Trong trình phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động truyền thống chủ yếu đồng thời hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Tuy nhiên chất lượng tín dụng chưa cao mối quan tâm không nhà quản lý, điều hành hệ thống Ngân hàng mà mối quan tâm toàn xã hội Đặc biệt tín dụng ngắn hạn, loại hình tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao cấu cho vay ngân hàng Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh đời sống ngày cao nay, hệ thống ngân hàng cố gắng tăng khối lượng tín dụng ngắn hạn Có hai vấn đề quan trọng mà ngân hàng phải giải việc quản lý khoản tín dụng ngắn hạn Thứ để nâng cao hiệu khoản vay ngắn hạn cho nhu cầu xin vay, đáp ứng tốt dịch vụ tài xã hội Thứ hai để hạn chế rủi ro tín dụng xảy mà nguyên nhân từ chủ quan đến khách quan diễn ngày phức tạp Do để tồn đứng vững điều kiện cạnh tranh diễn ngày gay gắt việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn yêu cầu cấp thiết ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ngân hàng hàng đầu quy mô hoạt động, chất lượng, dịch vụ uy tín Nằm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, với ưu đó, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ có đóng góp không nhỏ vào phát triển kinh tế - xã hội địa bàn nói riêng tỉnh Phú Thọ nói chung Trải qua 19 năm hoạt động phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng đạt thành đáng khích lệ như: dư nợ cho vay tăng liên tục qua năm, doanh số cho vay tăng liên tục năm gần với doanh số cho vay lên đến 300 nghìn triệu đồng Tuy nhiên kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn, mức sinh lời vốn tín dụng ngắn hạn chưa thực cao so với chi nhánh khác Nhận thức điều này, sau trình tìm hiểu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu, Việt Trì em lựa chọn triển khai nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu Lịch sử vấn đề nghiên cứu Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đề tài mà đề tài quan tâm có nhiều công trình nghiên cứu vấn đề như: Luận án: “Đo lường chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, khu vực Thành phố Hồ Chí Minh” (Năm 2011) Giảng viên Phan Thị Thắm – Viện Đại Học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Tác giả phân tích đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí Minh Đề tài mang lại góc nhìn sâu công tác thu thập, xử lý số liệu chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên phạm vi nghiên cứu rộng, nên nhiều vấn đề chưa đề cập đến ngân hàng lại có điều kiện thuận lợi khó khăn riêng ứng với địa bàn Luận án: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam” (Năm 2012) Giảng viên Nguyễn Thị Huyền - Đại Học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh Luận án phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam giai đoạn 2009 - 2011 Qua đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đơn vị như: đa dạng hóa loại hình đối tượng cho vay; nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng; tăng cường công tác xét duyệt cho vay, kiểm tra kiểm soát hoạt động sử dụng vốn Tuy nhiên phạm 10 vi nghiên cứu rộng nên thực trạng giải pháp đề cập dừng lại mức khái quát, chưa cụ thể địa phương Ngoài ra, khóa trước trường Đại Học Hùng Vương có số đề tài nghiên cứu vấn đề như: Luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Sơn Phú Thọ” (Năm 2013) sinh viên Nguyễn Thị Đoàn Luận văn tập trung đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng qua số liệu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình dư nợ, nợ hạn, nợ xấu nhiên lại chưa phân tích đánh giá sâu chất lượng tín dụng ngắn hạn đơn vị, tiêu đánh giá sơ sài Luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Việt Trì Phú Thọ”
TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QTKD QUYỀN THỊ LAN PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Phú Thọ, năm 2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QTKD QUYỀN THỊ LAN PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN NGỌC HẢI Phú Thọ, năm 2016 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: Quý Thầy, Cô trường Đại Học Hùng Vương đặc biệt quý Thầy, Cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh truyền đạt cho em kiến thức bổ ích lý thuyết thực hành tạo tảng vững cho em áp dụng kiến thức vào thực tế ngân hàng trình nghiên cứu khóa luận Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập ngân hàng; anh chị phòng Kế hoạch - kinh doanh tận tình bảo, hướng dẫn em suốt thời gian thực tập Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Hải thầy tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Do kiến thức hạn hẹp nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô, anh chị ngân hàng để khóa luận đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Quyền Thị Lan Phương MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VÀ CỤM TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI AMC Công ty quản lý tài sản BIS Ngân hàng toán quốc tế CN Chi nhánh CTCP Công ty cổ phần DNNN Doanh nghiệp nhà nước HĐTV Hội đồng thành viên NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiêp Phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ VÀ SƠ ĐỒ Số hiệu Tên bảng, đồ thị, sơ đồ Trang Bảng 2.1 Tình hình lao động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 20132015 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ, giai đoạn 2013 – 2015 Doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2013 -2015 Doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2013 -2015 Tình hình dư nợ ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2013 -2015 Hệ số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2013 – 2015 Tình hình nợ hạn ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Tình hình nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2013 – 2015 Trích lập dự phòng rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2013 – 2015 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2013 – 2015 Hệ số sử dụng vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2013 – 2015 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2013 – 2015 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 31 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Đồ thị 2.1 33 41 46 50 56 57 59 61 62 63 64 34 Đồ thị 2.2 Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu 62 Đồ thị 2.2 Tỷ lệ lợi nhuận Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu, giai đoạn 2013 - 2015 66 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức NHNo chi nhánh Thanh Miếu Quy trình cho vay NHNo chi nhánh Thanh Miếu 30 38 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động truyền thống chủ yếu đồng thời hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Tuy nhiên chất lượng tín dụng chưa cao mối quan tâm không nhà quản lý, điều hành hệ thống Ngân hàng mà mối quan tâm toàn xã hội Đặc biệt tín dụng ngắn hạn, loại hình tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao cấu cho vay ngân hàng Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh đời sống ngày cao nay, hệ thống ngân hàng cố gắng tăng khối lượng tín dụng ngắn hạn Có hai vấn đề quan trọng mà ngân hàng phải giải việc quản lý khoản tín dụng ngắn hạn Thứ để nâng cao hiệu khoản vay ngắn hạn cho nhu cầu xin vay, đáp ứng tốt dịch vụ tài xã hội Thứ hai để hạn chế rủi ro tín dụng xảy mà nguyên nhân từ chủ quan đến khách quan diễn ngày phức tạp Do để tồn đứng vững điều kiện cạnh tranh diễn ngày gay gắt việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn yêu cầu cấp thiết ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ngân hàng hàng đầu quy mô hoạt động, chất lượng, dịch vụ uy tín Nằm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, với ưu đó, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ có đóng góp không nhỏ vào phát triển kinh tế - xã hội địa bàn nói riêng tỉnh Phú Thọ nói chung Trải qua 19 năm hoạt động phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng đạt thành đáng khích lệ như: dư nợ cho vay tăng liên tục qua năm, doanh số cho vay tăng liên tục năm gần với doanh số cho vay lên đến 300 nghìn triệu đồng Tuy nhiên kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn, mức sinh lời vốn tín dụng ngắn hạn chưa thực cao so với chi nhánh khác Nhận thức điều này, sau trình tìm hiểu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu, Việt Trì em lựa chọn triển khai nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu Lịch sử vấn đề nghiên cứu Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đề tài mà đề tài quan tâm có nhiều công trình nghiên cứu vấn đề như: Luận án: “Đo lường chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, khu vực Thành phố Hồ Chí Minh” (Năm 2011) Giảng viên Phan Thị Thắm – Viện Đại Học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Tác giả phân tích đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí Minh Đề tài mang lại góc nhìn sâu công tác thu thập, xử lý số liệu chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên phạm vi nghiên cứu rộng, nên nhiều vấn đề chưa đề cập đến ngân hàng lại có điều kiện thuận lợi khó khăn riêng ứng với địa bàn Luận án: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam” (Năm 2012) Giảng viên Nguyễn Thị Huyền - Đại Học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh Luận án phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam giai đoạn 2009 - 2011 Qua đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đơn vị như: đa dạng hóa loại hình đối tượng cho vay; nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng; tăng cường công tác xét duyệt cho vay, kiểm tra kiểm soát hoạt động sử dụng vốn Tuy nhiên phạm 10 vi nghiên cứu rộng nên thực trạng giải pháp đề cập dừng lại mức khái quát, chưa cụ thể địa phương Ngoài ra, khóa trước trường Đại Học Hùng Vương có số đề tài nghiên cứu vấn đề như: Luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Sơn Phú Thọ” (Năm 2013) sinh viên Nguyễn Thị Đoàn Luận văn tập trung đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng qua số liệu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình dư nợ, nợ hạn, nợ xấu nhiên lại chưa phân tích đánh giá sâu chất lượng tín dụng ngắn hạn đơn vị, tiêu đánh giá sơ sài Luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Việt Trì Phú Thọ” (Năm 2014) sinh viên Nguyễn Bích Phượng Đề tài hệ thống hóa lý luận chung tín dụng ngắn hạn, sở phản ánh đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Việt Trì Phú Thọ đưa vướng mắc giải pháp khắc phục ngân hàng giai đoạn nghiên cứu Các đề tài hệ thống hóa lý luận chung tín dụng ngắn hạn, đưa vướng mắc giải pháp khắc phục ngân hàng giai đoạn mà nghiên cứu Tuy vậy, đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn mà tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn sơ sài Đề tài mà em lựa chọn việc kế thừa vấn đề nghiên cứu công trình nghiên cứu trước em muốn đánh giá nghiên cứu sâu chất lượng tín dụng ngắn hạn ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Mục tiêu đề tài 3.1 Mục tiêu chung Trên sở hệ thống hóa lý luận chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn, phản ánh đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn 88 tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay để hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn vốn Tuy nhiên cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng giảm nhẹ bớt thông tin có sẵn Nhất cho vay ngắn hạn, thời gian yếu tố quan trọng không khách hàng xin vay mà ngân hàng cho vay Do thực nghiêm túc quy trình vay cần phải linh hoạt, giảm bớt thời gian cần thiết không lơ Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán tín dụng phải thực tốt bước quy trình Do đó, tuân thủ nghiêm túc, chặt chẽ mà lại phải linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng 3.2.5 Nâng cao lực nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán tín dụng Nhân tố người giữ vị trí trung tâm ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc yếu tố cần thiết để làm tăng tính cạnh tranh Chi nhánh Hình tượng mà nhân viên chi nhánh cần hướng tới người hiểu biết khách hàng, giỏi nghiệp vụ, nắm vững quy trình đáp ứng đòi hỏi cường độ suất lao động ngày cao Qua phân tích thực trạng cho thấy nguyên nhân khách quan bộc lộ hạn chế vài cán tín dụng Để nâng cao lực nghiệp vụ chuyên môn cán chi nhánh cần: - Đối với cán tín dụng: + Phải nêu cao ý thức tự học tập nghiên cứu, trau dồi phẩm chất đạo đức nghề nghiệp để nâng cao chất lượng thẩm định, trình độ kĩ phương pháp thẩm định khả phân tích tài doanh nghiệp Cán tín dụng phải nắm định mức kinh tế kỹ thuật liên quan đến đối tượng vay vốn phải thường xuyên cập nhật thông tin có liên quan Ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán thẩm định yêu cầu phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường nắm vững pháp luật 89 + Có tinh thần trách nhiệm vay Chủ động xử lý công việc quyền hạn tránh tư tưởng trông chờ ỉ nại cấp + Tăng cường giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng, chấn chỉnh phong cách làm việc, triển khai thực nghiêm túc quy định tiêu chuẩn phong cách giao dịch khách hàng nâng cao chất lượng phục vụ Xử lý nghiêm trường hợp cán vi phạm quy trình nghiệp vụ làm ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh thương hiệu Agribank + Ngoài yêu cầu cần thiết cán tín dụng ngoại ngữ tin học Đây hai yếu tố quan trọng giúp họ tự tin công việc tăng hiệu công việc Vì cán nên thường xuyên trau dồi để nâng cao trình độ; ngân hàng nên tạo điều kiện, khuyến khích cho họ học tập nghiên cứu - Đối với công tác tổ chức – đào tạo tập huấn nghiệp vụ: + Chi nhánh cần ưu tiên lựa chọn bố trí cán có phẩm chất đạo đức, có lực trình độ, nhanh nhẹn để đảm đương công tác tín dụng Phân công cán tín dụng đủ theo tỷ lệ quy định để đảm đương hoàn thành công việc giao Bố trí công việc cho cán tín dụng phải dựa sở lực thực tế người, phát huy sở trường nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng + Đánh giá cán phải đánh giá theo chức vụ cán tín dụng Muốn đánh giá phải dựa vào tiêu chuẩn cán tín dụng, lấy hiệu công việc đóng góp thực tế làm thước đo phẩm chất lực cán bộ, không nên đánh giá qua cấp, học vị thay lực thực tế + Bên cạnh đó, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Làm tốt công tác thi đua khen thưởng động viên kịp thời cán có thành tích cao công việc giao thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, tăng trưởng dư nợ Đảm bảo lợi ích cán bộ, thực tốt chế độ khoán lương thưởng phạt theo tiêu doanh số Đồng thời quy trách nhiệm rõ ràng cán làm sai quy trình nghiệp vụ tạo nên nợ xấu Đối với 90 nhân viên hay nghỉ việc, bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận, ngân hàng phải xử lý theo quy chế: Trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức, + Thường xuyên tổ chức học tập nghiên cứu, cử cán học tập kinh nghiệm từ đơn vị khác hệ thống; cập nhật văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng kiến thức pháp luật, thảo luận trao đổi để cán nắm bắt vận dụng công việc 3.2.6 Đa dạng hóa hoạt động cho vay Theo phát triển kinh tế, nhu cầu vè vốn ngày đa dạng Để hoạt động tín dụng có hiệu cần đáp ứng nhu cầu đa dạng tín dụng ngắn hạn Do đa dạng hóa hoạt động cho vay điều kiện cần để đạt chất lượng tín dụng - Đa dạng hóa phương thức cho vay chi nhánh: Bên cạnh hai phương thức chủ yếu chi nhánh cho vay lần cho vay theo hạn mức cần phát triển thêm phương thức khác như: + Cho vay luân chuyển: Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng Cho vay hạn mức sử dụng tỏ thích hợp việc kiểm soát khoản vay khó khăn Ngân hàng Ngân hàng khó kiểm tra chi tiết khoản vay, dễ dẫn đến rủi ro tín dụng Trong đó, cho vay luân chuyển đòi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ xuất khoản vay Việc cho vay vào số lượng giá trị hàng hóa thực nhập giúp hỗ trợ vốn kịp thời cho ngân hàng, đỡ tốn thời gian chi phí mà giúp ngân hàng quản lý khoản vay chi tiết + Cho vay ứng trước vào giấy tờ có giá Đây thực chất chiết khấu giấy tờ có giá Đối với ngân hàng hình thức cấp tín dụng ngắn hạn rủi ro Nếu ngân hàng không thu hồi nợ người phát hành truy đòi người liên đới đem chiết khấu lại Với thời hạn ngắn, hình thức cho vay ngắn hạn tốt - Đa dạng hóa hình thức cho vay: Hiện chi nhánh chủ yếu 91 hoạt động cho vay truyền thống ngân hàng khác địa bàn tích cực đưa nhiều gói cho vay với hình thức phong phú Do chi nhánh cần nghiên cứu đưa thêm nhiều gói cho vay mẻ hình thức cần hoàn thiện sản phẩm để phù hợp với chiến lược phát triển chung ngân hàng để cạnh tranh sản phẩm ngân hàng phải có điểm bật so với sản phẩm khác chẳng hạn như: + Cho vay tiêu dùng cho cán nhân viên: áp dụng cán ngân hàng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Với cán ngân hàng việc cho vay rủi ro nhân viên có tài khỏan mở Ngân hàng Còn hình thức cho vay cán nhân viên ngân hàng thông qua người đại diện quan nơi công tác khách hàng Cơ quan có trách nhiệm cung cấp thông tin cần thiết khách hàng cho ngân hàng Hàng tháng ngân hàng trích tài khoản công ty mở ngân hàng để trả nợ, công ty trích tiền lương cán nhân viên + Cho vay gián tiếp thông qua đại lý, nhà sản xuất đại lý xe hơi, trung tâm hỗ trợ du học Đây hình thức cho vay lạ nhiên hình thức chưa áp dụng chi nhánh Với hình thức đem lại lợi ích cho bên giảm rủi ro cho ngân hàng đồng thời mang lại lợi ích cho đại lý ngân hàng Tuy nhiên chi nhánh cần ý đến việc lựa chọn đại lý, nhà sản xuất cho có uy tín có quan hệ với ngân hàng 3.2.7 Nâng cao hiệu marketing ngân hàng Với bối cảnh cạnh tranh gay gắt địa bàn Xây dựng sách marketing hiệu từ nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho ngân hàng - Chi nhánh cần thiết thành lập phận nghiên cứu thị trường: Hiện chi nhánh có phòng kế hoạch – kinh doanh thực nghiệp vụ tín dụng tất khách hàng Do nhiệm vụ, trách nhiệm cán tín dụng lớn, cán tín dụng thường thực công tác tiếp thị, nghiên cứu thị trường chăm sóc khách hàng Do 92 với khối lượng công việc người lớn hoạt động marketing chưa thực hiệu Để chuyên môn hóa cần thành lập phận nghiên cứu thị trường, phận làm nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, quảng bá tìm kiếm khách hàng hỗ trợ phận tín dụng, điều tra nghiên cứu sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng sản phẩm khác đối thủ cạnh tranh, từ phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đưa sản phẩm ngân hàng cách hoàn thiện nhằm tăng khả cạnh tranh ngân hàng đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng - Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Tuy triển khai giai đoạn tới chi nhánh cần củng cố sách khách hàng nhằm thu hút đông đảo khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống cần trì phát triển quan hệ tín dụng tốt đẹp, đặc biệt doanh nghiệp lớn Cần tìm thêm nhiều quan hệ với khách hàng mới, hướng tới khách hàng tốt đẹp, hoạt động hiệu Đối với khách hàng khó khăn tài cần phân tích đánh giá để đáp ứng từ thấp đến cao, sở vừa đảm bảo an toàn tín dụng vừa giúp đỡ doanh nghiệp vừa tạo khách hàng tiềm gắn bó lâu dài - Tăng cường công tác thông tin quảng cáo tiếp thị nâng cao uy tín ngân hàng thị trường: Tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng đài truyền hình, loa phát thanh, phát tờ rơi đến 100% hộ xã (phường) thuộc địa bàn CN quản lý hộ trục đường thành phố Việt Trì Tổ chức họp dân để triển khai công tác cho vay giới thiệu sản phẩm dịch vụ Agribank, triển khai sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân có nhu cầu vay HMTD quy mô nhỏ theo Quyết định 889 NHNo Việt Nam Tiểu kết chương 3: 93 Thông qua lý thuyết chung chương thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh chương chương khóa luận đưa định hướng phát triển chung chi nhánh định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh giai đoạn Khóa luận đưa số giải pháp để khắc phục hạn chế tồn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 94 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trước nhu cầu ngày nhiều nguồn vốn Tín dụng Ngân hàng tín dụng ngắn hạn giải pháp quan trọng vốn Để thực ngày hiệu chức vốn có mình, ngân hàng bên cạnh việc mở rộng tín dụng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng, tín dụng ngắn hạn Để thực cần phải có kết hợp nhiều yếu tố, từ phía Ngân hàng, khách hàng môi trường kinh tế Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giúp đỡ bảo tận tình giảng viên hướng dẫn, cán nhân viên chi nhánh em hoàn thành khóa luận thực nội dung sau: - Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ lịch sử hình thành phát triển, ngành nghề kinh doanh, cấu tổ chức kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn; - Hệ thống hóa quy trình cho vay phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ Cụ thể là: tình hình cho vay, tình hình thu nợ, tình hình dư nợ, nợ hạn nợ xấu; tiêu đánh giá chất lượng hệ số thhu nợ, vòng quay vốn, tỷ lệ lợi nhuận - Nhận xét đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ là: doanh số cho vay, doanh số thu nợ tổng dư nợ tăng liên tục giai đoạn Nợ hạn, nợ xấu hạn chế mức an toàn Song bên cạnh số hạn chế: mức tăng trưởng thấp, nợ xấu nhiều, công tác thu hồi, lý nợ chưa hiệu Từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông 95 thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ như: nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay, tăng cường hiệu công tác thu hồi nợ, xử lý nợ Tóm lại, qua việc tìm hiểu chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh giúp cho em có nhiều kiến thức bổ ích hoạt động cho vay, giúp em thấy tầm quan trọng với kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn góp phần đưa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ trở thành chỗ dựa vững cho người dân địa phương tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với phủ Một là: Hoàn thiện đồng hóa văn pháp luật, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Một hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng lĩnh vực hoạt động ngân hàng lĩnh vực có liên quan quy định đất đai, chế pháp lý quản lý tài sản điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng mà nâng cao chất lượng tín dụng Hai là: Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ để công ty mua bán nợ phân tích xử lý thu hồi theo kiểu chuyên môn hóa Tăng cường vai trò công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp trực thuộc Bộ tài Nên giao nhiệm vụ rõ ràng cho NHNN việc ban hành quy chế hoạt động AMC Đồng thời xác định rõ trách nhiệm NHNN việc giám sát hoạt động Ba là: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Những biến động kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến chủ thể kinh doanh đến ngân hàng, Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế, xử lý nghiêm minh vụ việc tiêu cực lĩnh vực kinh tế, làm cho hoạt động ngân hàng sạch, phát triển vững mạnh 96 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là: Tạo điều kiện cho NHTM chủ động thực tốt công tác phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng Hai là: Tiếp tục đạo Vụ, Cục có liên quan nghiên cứu, bổ sung quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Ba là: Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng cần triển khai đồng với xử lý nợ xấu bao gồm nội dung liên quan đến kiểm kê đánh giá khoản nợ, mua bán nợ xấu đóng cửa ngân hàng yếu kém, đồng thời hỗ trợ khoản cho ngân hàng tốt Bốn là: Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng NHTM, từ sớm phát sai sót, xu hướng lệch lạc để đạo phòng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để 2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Một là: Nới lỏng phân cấp quản lý, cho phép chi nhánh cho vay nhu cầu vay địa bàn phụ trách rút ngắn thời gian phê duyệt nhằm giảm bớt thời gian, tạo lâm lý thoải mái cho khách hàng Hai là: Tạo quan hệ phối hợp chặt chẽ với quan quyền địa phương để nắm rõ tình hình kinh tế, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để tránh sai sót khâu thẩm định Phối hợp chặt chẽ với quan thu nợ, xử lý tài sản Ba là: Tiến hành sách lãi suất linh hoạt, giảm khoảng cách lãi suất so với ngân hàng khác địa bàn Bốn là: Nên thành lập phận nghiên cứu sản phẩm marketing cho chi nhánh Thanh Miếu nói riêng chi nhánh khác để tăng cường khả nghiên cứu đời sản phẩm dịch vụ đápứng nhhu cầu ngày cao khách hàng, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quyết định 66/QĐ-HĐQT-TDH0 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam quy định cho vay hệ thống Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Đoàn (Năm 2013), Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Sơn Phú Thọ, Luận văn tốt nghiệp, Đại Học Hùng Vương, Phú Thọ Nguyễn Thị Huyền (Năm 2012), Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Đại Học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXBTài chính, Hà Nội Nguyễn Bích Phượng (Năm 2014), Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Việt Trì Phú Thọ, Luận văn tốt nghiệp, Đại Học Hùng Vương, Phú Thọ 8.Phan Thị Thắm (Năm 2011), Đo lường chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, khu vực Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ, Viện Đại Học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ qua năm 2013, 2014, 2015 10 Báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ qua năm 2013, 2014, 2015 Phụ lục 01 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ Số phiếu: Ngày khảo sát: / /2016 PHIẾU KHẢO SÁT Về chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Kính chào quý khách hàng! Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn phục vụ khách hàng tốt Xin quý khách vui lòng dành thời gian trả lời câu hỏi sau Chúng cam kết tất thông tin ghi phiếu điều tra giữ bí mật tuyệt đối Xin chân thành cảm ơn quý khách! A THÔNG TIN CÁ NHÂN (Mục không bắt buộc trả lời) Họ tên: Ngày sinh: ./ / Đơn vị công tác: Số điện thoại: B NỘI DUNG KHẢO SÁT Giới tính: Nam Nữ Email: Xin Quý khách cho biết ý kiến cách đánh dấu X vào mục mà Quý khách đồng ý Câu hỏi 1: Quý khách có thường xuyên vay vốn Agribank chi nhánh Thanh Miếu hay không? Vay lần Đã vay 3-5 lần Thường xuyên vay nhiều lần Câu hỏi 2: Lý Quý khách chọn ngân hàng để vay vốn gì? Do bạn bè, người thân giới thiệu Do tin tưởng vào quy mô, uy tín ngân hàng Do thuận tiện lại Câu hỏi 3: Quý khách vay vốn để phục vụ cho: Nhu cầu tiêu dùng cá nhân, gia đình Phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Câu hỏi 4: Các hình thức cho vay Ngân hàng đa dạng, phù hợp nhu cầu? Không đồng ý Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Câu hỏi 5: Thời gian xét duyệt, giải ngân khoản vay: Chậm Chấp nhận Nhanh chóng Câu hỏi 6: Các thủ tục vay vốn Agribank - chi nhánh Thanh Miếu? Rườm rà Chấp nhận Đơn giản, dễ thực Câu hỏi 7: Quý khách có hài lòng thái độ, tác phong phục vụ nhân viên? Không hài lòng Hài lòng Rất hài lòng Câu hỏi 8: Mức lãi suất cho vay ngắn hạn ngân hàng? Cao Phù hợp Thấp Câu hỏi 9: Khả đáp ứng vốn vay ngân hàng đầy đủ, kịp thời? Không đồng ý Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Câu hỏi 10: Quý khách đánh sở vật chất, công nghệ đại ngân hàng? Rất tốt Không tốt Tốt Câu hỏi 11: Quý khách có nhu cầu tài có tiếp tục vay vốn ngân hàng không? Có Không Ý kiến khác: Những ý kiến đóng góp quý khách giúp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Agribank chi nhánh Thanh Miếu đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt Xin chân thành cảm ơn! Phụ lục 02 Tổng hợp kết phiếu khảo sát khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ Ý kiến khách hàng Chỉ tiêu Tỷ Số ý kiến trọng 80 100 Quý khách có thường xuyên vay vốn Agribank chi nhánh Thanh Miếu hay không? a Vay lần 12 15 b Đã vay 3-5 lần 18 22,5 c Thường xuyên vay 50 62,5 Lý Quý khách chọn ngân hàng để vay vốn gì? a Do bạn bè, người thân giới thiệu 2,5 b Do tin tưởng vào quy mô, uy tín NH 63 78,75 c Do thuận tiện lại 15 18,75 Quý khách vay vốn để phục vụ cho? a Nhu cầu tiêu dùng cá nhân, gia đình 11,25 b Phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh 71 88,75 Các hình thức cho vay Ngân hàng đa dạng, phù hợp nhu cầu? a Không đồng ý 10 12,5 b Đồng ý 14 17,5 c Hoàn toàn đồng ý 56 70 Thời gian xét duyệt, giải ngân khoản vay: a Chậm 2,5 b Chấp nhận 12 15 c Nhanh chóng 66 82,5 Các thủ tục vay vốn Agribank - chi nhánh Thanh Miếu? a Rườm rà 0 b Chấp nhận 18 22,5 c Đơn giản, dễ thực 62 77,5 Quý khách có hài lòng thái độ, tác phong phục vụ nhân viên? a Rất hài lòng 22 27,5 Hài lòng c Không hài lòng Mức lãi suất cho vay ngắn hạn ngân hàng? a Cao b Phù hợp c Thấp 58 72,5 72 10 90 Khả đáp ứng vốn vay ngân hàng đầy đủ, kịp thời? a Không đồng ý 7,5 b b Đồng ý c Hoàn toàn đồng ý 65 81,35 11,25 10 Quý khách đánh sở vật chất, công nghệ đại ngân hàng? a Rất tốt 47 58,75 b Tốt 33 41,25 c Không tốt 0 11 Quý khách có nhu cầu tài có tiếp tục vay vốn ngân hàng không? a Có b Không 80 100