Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ

Cùng với xu thế hội nhập chung của đất nước, trong những năm gần đây hệ thống ngân hàng nói chung và hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng đã có những đóng góp tích cực vào kết quả đạt được của nền kinh tế. Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại đã và đang là một kênh dẫn vốn quan trọng, góp phần phục vụ phát triển kinh tế và thỏa mãn các nhu cầu về vốn của xã hội. Đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì nó mang lại thu nhập cao cho ngân hàng. Đứng trước việc cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt như hiện nay, để dành được thị phần buộc các ngân hàng phải mở rộng phạm vi hoạt động của mình và đa dạng hóa các loại các loại hình cho vay. Khi nền kinh tế phát triển, đời sống xã hội ngày càng nâng cao phát sinh nhu cầu ngày càng lớn về xây dựng và mua sắm nhà cửa, phương tiện, tiện nghi… của người dân, dẫn đến các nhu cầu về vốn ngày một tăng thêm. Tuy nhiên, dân chúng không thể tự đáp ứng nhu cầu vốn thông qua việc huy động bằng cổ phiếu như đối với các doanh nghiệp. Tích lũy của mỗi gia đình và cá nhân là một quá trình, đôi khi không thể đáp ứng cùng một lúc khả năng mua sắm với một khối lượng tiền lớn. Vay mượn ngoài thường chịu mức lãi suất cao và rủi ro. Do vậy, mảng thị trường cho vay đối với khách hàng cá nhân đã và đang là thị trường tiềm năng cần được ngân hàng chú trọng khai thác.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH - CAO TIẾN DŨNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Phú Thọ, năm 2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH - CAO TIẾN DŨNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng NGƯỜI HƯỚNG DẪN : TS NGUYỄN NGỌC HẢI Phú Thọ, 2016 i MỤC LỤC Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng nhiều tiềm cần khai thác ngân hàng Đề tài viết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhận nhiều quan tâm sâu nghiên cứu nhiều nhà khoa học, nhà quản lý, học viên, sinh viên Các công trình nghiên cứu trước hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: - Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” tác giả Nguyễn Thị Hằng- Học viện Tài chính, năm 2013 Đề tài làm rõ vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đánh giá kết đạt được, hạn chế tồn Ngân hàng .2 - Luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Đặng Ngọc Việt- Trường đại học Đà Nẵng, năm 2013 Đề tài làm rõ thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đánh giá kết đạt hạn chế tồn tại, từ đưa giải pháp khắc phục hạn chế Ngân hàng Những công trình nghiên cứu tiếp cận vấn đề cho vay khách hàng cá nhân nhiều góc độ khác tập chung nghiên cứu, phân tích đánh giá hoạt động ngân hàng Tác giả dừng lại việc nghiên cứu mở rộng quy mô nâng cao chất lượng chưa có kết hợp hai yếu tố Ngân hàng Standard Chartered Singapore ngân hàng có dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân đứng đầu Châu Á với bước phát triển sản phẩm dịch vụ khách hàng, dịch vụ khách hàng đạt 56% tổng thu nhập Ngân hàng Hiện Ngân hàng Standard Chartered Singapore phát triển kinh doanh đa lĩnh vực ngân hàng mẹ (trụ sở Anh) có chi nhánh khắp nơi giới nhiều quốc gia Châu Á 21 ii Để có thành công phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân nay, Ngân hàng Standard Chartered Singapore biết khai thác phát triển công nghệ triển khai dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Đó việc thành lập mạng lưới kênh phân phối dịch vụ ngân hàng Internet, xây dựng chương trình làm tự động kênh cung cấp dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, cung cấp trung tâm liên lạc, máy nhận tiền gửi chi nhánh ngân hàng Internet Dịch vụ toán cho phép doanh nghiệp, tổ chức thực giao dịch với khách hàng cá nhân có chưa có tài khoản ngân hàng mà không cần đến tiền mặt Ngoài ra, ngân hàng tỏ rõ vai trò lãnh đạo việc sử dụng công nghệ chi nhánh với việc thành lập câu lạc công nghệ tài để thúc đẩy đổi mang đến dịch vụ đại .21 Chi nhánh trở thành điểm yêu thích khách hàng đa số dịch vụ ngân hàng chi nhánh sử dụng công nghệ, theo thống kê đến 60% giao dịch ngân hàng thực thông qua kênh tự động 21 Ngân hàng Bangkok có lợi biết đến số ngân hàng lớn Thái Lan Theo số liệu thống kê năm 2012, người Thái Lan có người mở tài khoản giao dịch Ngân hàng Bangkok Mặc dù ngân hàng có mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng Ngân hàng Bangkok tiếp tục phát triển chi nhánh nhỏ để hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng nhân khắp nước Chi nhánh nhỏ Ngân hàng Bangkok mở siêu thị Lotus Ramintra, Bangkok 18 tháng sau đó, ngân hàng mở thêm 36 chi nhánh siêu thị lớn, trường đại học mở rộng làm việc lên tuần để phục vụ đối tượng khách hàng đến giao dịch Kết việc mở rộng mạng lưới gia tăng thời gian phục vụ, chi nhánh nhỏ mang lại thành công với doanh thu gấp lần tăng thêm 60% khách hàng so với ban đầu .21 Với thành công phát triển mạng lưới, Ngân hàng Bangkok không dừng lại đó, họ tiếp tục phát triển chi nhánh khu đô thị lớn nhằm phục vụ tốt iii nhu cầu khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng Bangkok mở thêm 32 trung tâm kinh doanh Các trung tâm kinh doanh chi nhánh phục vụ khách hàng cá nhân phần chiến lược ngân hàng nhằm tiếp cận khách hàng dịch vụ hấp dẫn cho khách hàng (khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân đô thị, đối tượng học sinh, sinh viên) .22 Ngân hàng Bangkok xây dựng trung tâm xử lý séc tiên tiến Thái Lan, mở rộng dịch vụ kinh doanh điện tử cách đưa dịch vụ tiền mặt trực tiếp cho chi nhánh cấp tỉnh đô thị Đồng thời với triển khai dịch vụ séc, Ngân hàng Bangkok triển khai quy mô lớn việc phát hành thẻ ghi nợ nội địa 22 Để tiếp tục phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, dịch vụ khách hàng nâng cao Ngân hàng Bangkok cho đời trung tâm hoạt động ngân hàng đại thực qua điện thoại, dịch vụ ngân hàng khác nhằm cung cấp dịch vụ đầy đủ cho khách hàng suốt 24/24 22 Qua kinh nghiệm thành công số ngân hàng hàng đầu khu vực phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, rút số học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam: 22 Thứ nhất: Để phát triển thành công dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cần nghiên cứu thị trường, xác định khả thực lực mục tiêu phát triển để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp Chiến lược phát triển tổng thể phải xây dựng sở mục tiêu doanh nghiệp, chiến lược khách hàng, chiến lược phát triển sản phẩm hệ thống mạng lưới, sở hạ tầng kỹ thuật 22 Thứ hai: Ứng dụng công nghệ đại sản phẩm dịch vụ, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử để mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng giảm chi phí cho ngân hàng Mấu chốt thành công phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tảng khách hàng lớn, phong phú sản phẩm dịch vụ phát triển không gian rộng lớn nên phải tận dụng công nghệ 23 iv Thứ ba: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Nếu ngân hàng tiêp tục dựa hoạt động ngân hàng truyền thống (huy động vốn cho vay) khó thành công phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 23 - Phòng giao dịch Bạch Hạc: 27 Thực hoạt động kinh doanh bình thường chi nhánh Tuy nhiên phòng giao dịch chịu quản lý, kiểm tra giám sát chi nhánh 27 Luật số 47/2010/QH12 tổ chức tín dụng 74 Luật TCTD năm 2010 Việt Nam .74 Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo NH No&PTNT VN quy trình cho vay hộ gia đình cá nhân hệ thốngAgribank .74 Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank 74 Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank 74 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội .74 Nguyễn Thị Hằng (2013), luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” , Trường Học viện Tài 74 10 Đặng Ngọc Việt (2013), luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng”,Trường đại học Đà Nẵng 74 v DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt BQ CN CVSXKD CVTD DN IPCAS KHCN NHNo&PTNT VN No&PTNT NHTM TCTD Giải nghĩa Bình quân Cá nhân Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng Doanh nghiệp Hệ thống kế toán toán khách hàng Khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU8 STT Nội dung Số trang Bảng 2.1 Cơ cấu lao động NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh NH No&PTNT VN chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.3 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân NH No&PTNT VN chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2013- 2015 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân NH No&PTNT VN chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.5 Số lượng khách hàng cá nhân NH No&PTNT VN chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân NH No&PTNT VN chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân NH No&PTNT VN chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.8 Tỷ lệ khách hàng cá nhân có nợ hạn khách hàng cá nhân có nợ xấu NH No&PTNT VN chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.9 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân NH 10 No& PTNT chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.10 Tỷ lệ thu nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2013- 11 2015 Bảng 2.11 Tỷ lệ lợi nhuận tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Miếu, giai đoạn 12 2013-2015 Bảng 2.12: Lựa chọn cấu mẫu điều tra KHCN NH No&PTNT VN chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ a vii viii DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Nội dung Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNO&PTNT Số trang 26 Thanh Miếu Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay KHCN chi nhánh 33 64 có ưu đãi định Hình thức vừa mở rộng cho vay ngân hàng,vừa tạo cầu nối nhà sản xuất người tiêu dùng - Cho vay thông qua thẻ tín dụng: Hình thức thuận tiện, thực thu nhiều lợi ích Lợi ích lớn số lượng khách hàng ngân hàng tăng lên bên cạnh mối quan hệ ngân hàng sở chấp nhận thẻ tăng lên Như vậy, xuất phát từ hạn chế sản phẩm dịch vụ nên việc đưa biện pháp để phát triển hoàn thiện sản phẩm cho vay KHCN yêu cầu quan trọng chi nhánh muốn giữ chân khách hàng cũ lôi kéo khách hàng tiềm 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Muốn đẩy mạnh hiệu kinh doanh tăng sức cạnh tranh thị trường tài ngân hàng, vấn đề phải có khách hàng thu hút khách hàng Điều đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng phải nghiên cứu kinh tế địa bàn hoạt động có sách phù hợp Để làm điều cần có biện pháp sau: - Thành lập phận chuyên trách Marketing: Việc mở rộng thị trường phận thực cán tín dụng ngân hàng công việc thuộc nghiệp vụ phải thường xuyên tiếp thị quảng cáo sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng Vì để chuyên môn hóa cần thành lập phận Marketing ngân hàng, phận làm nhiệm vụ quảng bá tìm kiếm khách hàng hỗ trợ phận tín dụng có nhiệm vụ điều tra nghiên cứu sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng sản phẩm khác đối thủ cạnh tranh, từ phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đưa sản phẩm ngân hàng cách hoàn thiện Thêm vào phận Marketing có nhiệm vụ điều tra thị trường điều tra bảng câu hỏi để xác định nhu cầu tiêu dùng người dân tỉnh Thông qua điều tra ngân hàng thu thập ý kiến đóng góp phản hồi từ phía khách hàng sản phẩm nói 65 chung vay tiêu dùng nói riêng Từ ngân hàng đổi phát triển sản phẩm để hoàn thiện phù hợp với nhu cầu cầu khách hàng - Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu: Trong môi trường cạnh tranh nay, thương hiệu Ngân hàng quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung Ngân hang Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu nói riêng người biết đến ngân hàng cần thực số công việc sau để nâng cao thêm thương hiệu như: Tiến hành xây dựng thực chiến lược phát triển thương hiệu gắn liền với chiến lược phát triển tông thể ngân hàng dựa mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu cụ thể hóa cho giai đoạn cuối năm phải xem xét đánh giá kết thực điều chỉnh lại cho phù hợp Mục tiêu chiến lược phải nhắm vào nhóm khách hàng thị trường mục tiêu xác định Ngân hàng cần tuyên truyền giáo dục mạnh mẽ cho tất cán công nhân viên ngân hàng để nhân viên tự giác tham gia đóng góp tích cực vào hoạt động - Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị: Để làm điều ngân hàn quảng cáo tiếp thị hình ảnh thông qua phương tiện thông tin đại chúng đài truyền hình, đài phát địa phương, báo chí, băng rôn hiệu, áp phích điểm giao dịch ngân hàng, hay nơi công cộng đông phương tiện lại Đồng thời nội dung quảng cáo phải cô động xúc tích mang ý nghĩa để lại ấn tượng cho khách hàng Công việc ngân hàng thực thuê công ty quảng cáo chuyên nghiệp hiệu cao Ngoài ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng để tạo lập mối quan hệ thân thiện ngân hàng khách hàng Qua ngân hàng có hội tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đa dạng 66 phong phú khách hang Cũng từ ngân hàng có hội giới thiệu sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cần phải có nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn phải thực tế để đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng ví dụ chương trình búc thăm trúng thưởng, tặng quà cho khách hàng lâu năm, giảm phí cho khách hàng truyền thống, Từ ngân hàng giữ mối quan hệ cũ tạo mối quan hệ 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng Hiện ngân hàng làm để thu hút khách hàng tới dịch vụ làm để giữ khách hàng điều khó Để làm điều cá nhân làm mà phải toàn nhân viên chi nhánh, phải chăm lo đến khách hàng coi khách hàng thượng đế khách hàng người mang lại lợi ích cho ngân hàng Vì ngân hàng phải đặt chất lượng dich vụ lên hàng đầu thông qua việc chăm sóc khách hàng bày tỏ quan tâm ngân hàng đến khách hàng, tạo ấn tượng tốt mắt khách hàng Luôn tạo mối quan hệ tốt khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm khách hàng Điều thể qua sách tín dụng ưu đãi khách hàng thái độ phục vụ cán nhân viên ngân hàng khách hàng như: - Xây dựng sách ưu đãi lãi suất: Khách hàng mong muốn vay với mức lãi suất thấp điều ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng Do ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất đảm bảo tính hiệu quả, linh hoạt tuân thủ quy luật thị trường quy định pháp luật Chi nhánh ưu đãi lãi suất vay khách hàng truyền thống, có uy tín giảm lãi suất hạn khách hàng lâu năm hạn lần đầu Việc thực ưu đãi lãi suất dễ thu hút khách hàng đến với ngân hàng khách hàng muốn vay vốn với chi phí thấp - Linh hoạt tài sản đảm bảo: Hiện Ngân hàng chủ yếu chấp nhận tài sản bảo đảm đất đai, nhà cửa, ô tô Đất đai nhà phải có giấy chứng 67 nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, ô tô phải 100% có giá trị cao ngân hàng chấp nhận ngân hàng cần mở rộng thêm danh mục tài sản đảm bảo cho khoản vay hàng hóa, máy móc, thiết bị, hợp đồng bảo hiểm…Tuy nhiên đòi hỏi công tác thẩm định tài sản bảo đảm cần phải thực cách chặt chẽ 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh Nhân lực vấn đề then chốt hoạt động nào, đặc biệt hoạt động dịch vụ ngân hàng Do đó, để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động cần phải thực thường xuyên Mặc dù chi nhánh trọng đến đầu tư phát triển nguồn nhân lực, nhiên hoạt động chưa có tính chuyên sâu vào nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, muốn có đội ngũ cán chuyên nghiệp để phát triển hoạt động này, chi nhánh cần thực số biện pháp: - Tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên sâu cho vay khách hàng cá nhân bên cạnh kiến thức chung trang bị cho cán ngân hàng - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác Để nâng cao kỹ giao tiếp điều tra phân tích đánh giá giúp trang bị kĩ giao tiếp, kĩ bán hàng, kĩ nắm bắt tâm lí phục vụ khách hàng - Công tác tuyển dụng cán tín dụng vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm Ngân hàng cần đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển để lựa chọn người thực có lực vào công tác Nếu thực tốt việc tuyển dụng này, ngân hàng hoàn toàn yên tâm thực mục tiêu phát triển mình, đồng thời nguồn nhân lực tốt tạo lợi cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác trình hoạt động Bên cạnh đó, ngân hàng nên tiến hành thăm nội mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng chế độ lương, thưởng, điều kiện làm việc mục đích, định hướng họ tương 68 lai, nhằm giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có thông tin đầy đủ có cách nhìn nhận đắn nhân viên - Chi nhánh nên tạo môi trường làm việc tốt hơn, chuyên nghiệp cho nhân viên ngân hàng Tổ chức thi chuyên môn nghiệp vụ, hay tổ chức mời chuyên gia, cán giỏi ngân hàng khác đến trao đổi kinh nghiệm, tạo nhiều hội cọ xát học hỏi cho cán nhân viên chi nhánh - Xây dựng triển khai sách thưởng phạt hợp lí để kích thích tinh thần làm việc nhân viên - Tiến hành thăm dò ý kiến cán nhân viên, mong muốn, nguyện vọng đề xuất họ với chi nhánh, từ có xem xét nghiêm túc điều chỉnh phù hợp Ngoài ra, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức giao lưu, văn nghệ thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm tạo hội cho nhân viên trao đổi thêm kinh nghiệm nghề nghiệp hiểu biết lẫn 3.2.5 Hoàn thiện không ngừng nâng cấp công nghệ Công nghệ coi vũ khí để nâng cao khả cạnh tranh các hoạt động ngân hàng Công nghệ giúp ngân hàng tạo cung cấp sản phẩm cho khách hàng, phục vụ khách hàng nhanh chóng hơn, thoả mãn nhiều nhu cầu khách hàng, động lực phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Do phát triển công nghệ hoạt động cần thiết chi nhánh Mặc dù điều kiện công nghệ chi nhánh đầu tư đầy đủ thời gian qua, nhiên chi nhánh cần phải trọng hoạt động: Đầu tư trì nâng cấp công nghệ cách thường xuyên Đảm bảo cập nhật kịp thời xác thay đổi hệ thống giao dịch IPCAS Đầu tư tăng cường công nghệ quản lí thông tin khách hàng, hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh Tăng cường đầu tư công nghệ cho hoạt động phát triển sản phẩm gói sản phẩm cung cấp cho khách hàng Để thu hút thêm khách hàng ngân hàng 69 mở dịch vụ thông tin cho khách hàng đóng vai trò nhà tư vấn cho khách hàng Trên số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH No&PTNT VN chi nhánh Thanh Miếu, nhiên để giải pháp đạt hiệu cao không cần có nỗ lực chi nhánh mà cần có hỗ trợ từ cấp trung ương quan nhà nước có liên quan 3.2.7 Tăng cường biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm giảm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Các giải pháp cốt lõi cần NH cần thực bao gồm: Thứ nhất, áp dụng hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân: cần triển khai việc chấm điểm Xếp hạng tín dụng nội KHCN Thứ hai, tăng cường kiểm soát sau cho vay Các phận cho vay khách hàng cá nhân cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung cần có Thứ ba, cần chấn chỉnh công tác thẩm định, khắc phục biểu hình thức Đặc biệt, trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin Thứ tư, kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ Thứ năm, có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức cán nghiệp vụ, ngăn chặn biểu trục lợi, có chế tài thật nghiêm khắc cán có vi phạm Thứ sáu, cần điều chỉnh sách mở rộng dư nợ để tránh tình trạng gây áp lực lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng khoản cho vay chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tin dụng Thứ bảy, kiểm tra, kiểm soát thường xuyên, liên tục tính tuân thủ nghiệp vụ cán bộ: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Thường xuyên đào tạo lớp học nâng cao nghiệp vụ chuyển môn cán 70 KẾT LUẬN Kết Luận Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN khẳng định vai trò tích cực không ngành Ngân hàng, khách hàng mà toàn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thanh Miếu tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng khách hàng đến vay vốn ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng, rủi ro khoản cho vay KHCN khống chế mức thấp Tuy nhiên, bên cạnh số hạn chế định, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay KHCN, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Từ kiến thức tổng hợp phân tích, chuyên đề thực tập phần chứa đựng kiến thức học trường thực tiễn Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thanh Miếu, chuyên đề thực tập phân tích đưa số định hướng nhằm góp phần nhỏ bé vào việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Chuyên đề thực tập tránh sai sót mặt phương diện lý luận phân tích thời gian hạn hẹp, kinh nghiệm thực tế hạn chế Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân tích nên chắn chuyên đề khó tránh khỏi sai sót thiếu sót vấn đề chưa đề cập đến Cuối cùng, mong góp ý nhận xét thầy cô, cán nhân viên Ngân hàng để em hoàn thiện tốt đề tài kiến thức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 71 Kiến nghị 2.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Là cầu nối thường xuyên Chính phủ NHTM quan quản lý trực tiếp, NHNN cần bám sát thực tế có đạo, hướng dẫn NHTM lĩnh vực tín dụng cho phù hợp với thời kỳ Hoàn thiện hệ thống văn pháp quy hoạt động CVKHCN, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay Thứ hai: NHNN cần có hoạch định chiến lược phát triển chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, nhằm tạo thống cao quản lí bình đẳng cạnh tranh ngân hàng, tạo hoạt động đồng ngân hàng, từ phát triển, xóa bỏ phân biệt NHTM cổ phần NHTM quốc doanh Thứ ba: Hạn chế kiểm soát hoạt động ngân hàng can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành nhằm đảm bảo tuân theo quy luật thị trường hoạt động ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng có chủ động kinh doanh Thứ ba: NHNN cần tăng cường vai trò Trung tâm thông tin tín dụng Vì cho vay khách hàng cá nhân, thông tin khách hàng điều quan trọng cán tín dụng định có cho vay hay không Đây thông tin khó tiếp cận xác minh tính xác, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) lại thiếu tính cập nhật Như vậy, để hỗ trợ cho ngân hàng quản lí khoản vay, NHNN cần tăng cường phát huy hoạt động trung tâm CIC, đầu tư trang thiết bị, tăng cường cán để cung cấp thông tin cách cập nhật, xác 2.1.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Hệ thống NHNo&PTNT hệ thống ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng rãi 64 tỉnh thành nước với hàng nghìn chi nhánh phòng giao dịch Đây điều kiện thuận lợi để Ngân hàng nông nghiệp tiếp cận với khách hàng Là đơn vị trực tiếp điều hành đưa định hướng 72 hoạt động tất chi nhánh hệ thống, NHNo&PTNT nên thực số hoạt động sau: Thứ nhất: NHNo&PTNT Việt Nam cần mở rộng sách tín dụng, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ toán không dùng tiền mặt góp phần mở rộng cho vay KHCN Thứ hai: Có biện pháp khuyến khích chi nhánh việc phát triển hoàn thiện sản phẩm phù hợp với điều kiện riêng chi nhánh quản lí kiểm soát trụ sở Thứ ba: NHNo&PTNT Việt Nam nên có sách hỗ trợ chi nhánh việc chuẩn hoá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cho mang tính đồng bộ, thống toàn hệ thống quy trình, mẫu biểu Thứ tư: Khi điều kiện cho phép NHNo&PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing ngân hàng Điều góp phần phát triển hoạt động cho vay chi nhánh Thứ năm: Tăng cường đào tạo nghiệp vụ có tính hệ thống, tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình cho vay khách hàng cá nhân, kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán cho vay Thứ sáu: Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động cho vay ngân hàng 2.1.3 Kiến nghị với nhà nước Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, cố gắng, nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía phủ, quan nhà nước Thứ nhất: Nhà nước cần có biện pháp kịp thời nhằm ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, xác định rõ chiến lược phát triển, hướng đầu tư kinh tế, có sách phát triển ổn định, lâu dài Trong mục tiêu ổn định thị 73 trường, ổn định giá cả,kiểm soát lạm phát coi nhiệm vụ hàng đầu Thứ hai: Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ Nhiệm vụ tổ chức mua toàn số nợ tín dụng xấu NHTM để phân tích xử lý thu hồi theo kiểu chuyên môn hóa Bất kể số nợ có tài sản cầm cố hay chấp hay không, giúp hạn chế rủi ro cho NHTM Thứ ba: Nhà nước nên thành lập trung tâm, tổ chức chuyên nghiên cứu công nghệ ngân hàng, ứng dụng khoa học kỹ thuật vào dịch vụ ngân hàng Chỉ đạo tổ chức chương trình hợp tác, học hỏi tiến khoa học công nghệ ngân hàng đại số ngân hàng nước Tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam có điều kiện học hỏi nghien cứu ứng dụng đại vào công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Thứ tư: NHNN tiếp tục xúc tiến chương trình hỗ trợ nông dân, nông thôn, hỗ trợ hộ gia đình có thu nhập thấp để sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống người dân, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, từ giúp người dân có nhận thức tiến tích cực, nảy sinh thêm nhu cầu cá nhân trở thành nguồn khách hàng tiềm ngân hàng 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật số 47/2010/QH12 tổ chức tín dụng Luật TCTD năm 2010 Việt Nam Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo NH No&PTNT VN quy trình cho vay hộ gia đình cá nhân hệ thốngAgribank Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Phạm Thu Hà (2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Hằng (2013), luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” , Trường Học viện Tài Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Đặng Ngọc Việt (2013), luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng”,Trường đại học Đà Nẵng 11 Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ qua năm 2013, 2014, 2015 12 Các báo cáo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 75 PHỤ LỤC 01 Ý kiến khách hàng Tỷ Số ý kiến trọng (%) 84 100 Quý khách hàng đến giao dịch với ngân hàng trước đây? a Đây lần đầu 14 15,86 b Tôi sử dụng vài sản phẩm ngân 38 45,24 hàng c Tôi đến vay vốn ngân hàng thường xuyên 32 38,9 Quý khách cho biết lý chọn ngân hàng để vay vốn? a Được giới thiệu bạn bè, người quen 7,14 b Một ngân hàng có truyền thống uy tín 60 71,43 c Lý khác 18 21,43 Quý khách có hài lòng thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng? a Rất hài lòng 10 11,9 b Hài lòng 58 69,05 c Tạm 16 19,05 d Không hài lòng 0 Quý khách cho biết thời gian thực giao dịch cá nhân? a Nhanh 56 66,67 b Chậm 30,95 c Bình thường 26 2,38 Quý khách cho biết ý kiến hồ sơ, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng? a Đơn giản thuận tiện 82 97,62 b Phức tạp, thời gian 2,38 Quý khách cho biết thời gian giải ngân ngân hàng? a Nhanh 56 66,67 b Chậm 0 c Bình thường 28 33,33 Quý khách có hài lòng với sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp không? 76 a Rất hài lòng 19 22,62 b Hài lòng 50 59,52 c Tạm 15 17,86 d Không hài lòng 0 8.Ngoài sản phẩm tín dụng (cho vay) mà Quý khách sử dụng, Quý khách sử dụng sản phẩm khác không? a Có 65 77,38 b Không 19 22,62 9.Quý khách đánh mức độ đại công nghệ sở vật chất ngân hàng? a Rất tốt 5,95 b Tốt 58 69,05 c Tạm 19 22,62 d Không tốt 2,38 e Rất không tốt 0 10 Nếu KH có nhu cầu tài chính, Quý khách chọn ngân hàng? a Có 84 100 b Không 0 77 PHỤ LỤC 02 PHIẾU TRƯNG CẦU Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ kính mong quý khách điền đầy đủ thông tin nội dụng vào phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng Sự hợp tác Quý khách giúp hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngày phát triển Quý khách vui lòng khoanh tròn vào phương án mà Quý khách có câu trả lời xác I Thông tin chung khách hàng Tên Quý khách hàng…………………… …………….Nam Nữ  Địa chỉ…………………………………………………………… Số điện thoại………………………………………………………… II Một số câu hỏi cần xin ý kiến khách hàng: Quý khách đến giao dịch với ngân hàng trước ? a Đây lần b Tôi sử dụng vài sản phẩm ngân hàng c Tôi đến ngân hàng thường xuyên có vấn đề tài Quý khách cho biết lý chọn ngân hàng để vay vốn? a Được giới thiệu bạn bè, người quen b Một ngân hàng có truyền thống uy tín c Lý khác Quý khách có hài lòng thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng? a Rất hài lòng b Hài lòng c Bình thường d Không hài lòng Quý khách cho biết thời gian thực giao dịch cá nhân? a Nhanh b Chậm c Bình thường Quý khách cho biết ý kiến hồ sơ, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng? a Đơn giản thuận tiện b Phức tạp, thời gian 78 Quý khách cho biết thời gian giải ngân ngân hàng? a Nhanh b Chậm c Bình thường Quý khách có hài lòng với sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp không? a Rất hài lòng b Hài lòng c Tạm d Không hài lòng Ngoài sản phẩm tín dụng (cho vay) mà Quý khách sử dụng, Quý khách sử dụng sản phẩm khác không? a Không b Có Quý khách cho biết rõ sản phẩm gì? Quý khách đánh mức độ đại công nghệ sở vật chất ngân hàng? a Rất tốt b Tốt c Tạm d Không tốt e Rất không tốt 10 Nếu Quý khách có nhu cầu tài chính, khách hàng chọn ngân hàng? a Có b Không Xin trân trọng cảm ơn Quý khách hàng!