Công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ

1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ và cung ứng các dịch vụ tài chính cho nền kinh tế với chức năng điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu. Do đó ngân hàng thương mại đóng vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Nước ta đang đứng trước các thách thức mới trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, điều đó đặt các chủ thể trong nền kinh tế đặc biệt là doanh nghiệp trong sự cạnh tranh gay gắt và đòi hỏi các doanh nghiệp phải không ngừng cải tiến để có thể đứng vững và phát triển. Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại thông qua hoạt động huy động vốn hay cho vay có vai trò quan trọng trong việc dẫn vốn, làm trung gian thanh toán, cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các pháp nhân, cá nhân có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi. Đối với các ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất, chiếm từ 65% đến 80% lợi nhuận mà các ngân hàng thu được. Chất lượng tín dụng là một điều các ngân hàng đặc biệt quan tâm và đầu tư mạnh cả về nhân lực và công nghệ. Tín dụng là một mảng tuy mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng phải đối mặt với rủi ro tương đối cao như rủi ro về phía khách hàng, về các điều kiện bên ngoài dẫn đến khách hàng không đủ khả năng chi trả nợ vay từ đó gây tổn thất cho các ngân hàng. Để tối thiểu hóa các rủi ro thì cần chú trọng giai đoạn thẩm định tín dụng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ cung cấp các dịch vụ về ngân hàng cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất và cá nhân trong địa bàn thành phố Việt Trì. Chi nhánh áp dụng nghiêm túc quy trình cho vay và thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp theo quyết định 766/QĐ-NHNo-KHDN của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành năm 2014. Những năm vừa qua, ngân hàng đã bám sát thực tế là trên địa bàn tỉnh Phú Thọ có ngày càng nhiều các doanh 2 nghiệp mới nên đã đưa ra định hướng mục tiêu và kế hoạch cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp và đã đạt một số kết quả nhất định. Tuy nhiên, do nhiều yếu tố khách quan lẫn chủ quan tỷ trọng nợ quá hạn và nợ xấu đối với khách hàng doanh nghiệp vẫn còn tồn tại đòi hỏi cần có những giải pháp tốt hơn để hoàn thiện công tác thẩm định đối với đối tượng này. Trên cơ sở kiến thức tiếp thu được và thực tiễn thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ em quyết định chọn đề tài: “Công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ” làm đề tài khóa luận của mình. 2. Mục đích nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Phản ánh, đánh giá thực trạng về công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp. - Phản ánh và phân tích thực trạng công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ. Từ đó, có những đánh giá chung về hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh, tìm ra những mặt còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó. - Đề xuất một số giải pháp để hoàn thiện công tác thẩm định tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ, đồng thời đưa ra các kiến nghị với các cơ quan hữu quan. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu 3 Công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp - Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ - Phạm vi thời gian: Từ năm 2012-2014 4. Phương pháp nghiên cứu  - Phương pháp thu thập tài liệu thứ cấp: thu thập những tài liệu, số liệu được công bố và những tài liệu số liệu mới liên quan đến kết quả hoạt động kinh doanh và công tác thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ. - Phương pháp quan sát: trực tiếp quan sát cán bộ ngân hàng thực hiện các bước trong quy trình thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ. - Phương pháp chuyên gia: Phỏng vấn trực tiếp các cán bộ ngân hàng trực tiếp làm thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ để thu thập các thông tin cần thiết dưới dạng các câu hỏi đã chuẩn bị từ trước.  Các số liệu tình hình lao động từ phòng Hành chính – nhân sự; số liệu kết quả thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp từ phòng Kế hoạch – kinh doanh; tình hình nguồn vốn, cho vay, kết quả kinh doanh từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013,2014 và các số liệu liên quan khác của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ được đưa vào máy tính, dùng phần mềm EXCEL để tổng 4 hợp tính toán các chỉ tiêu cần thiết cả về số tuyệt đối, số tương đối và số bình quân. Trên cơ sở đó phân tích sự biến động và các yếu tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng.   - Phương pháp thống kê so sánh: Phương pháp được sử dụng trong phân tích tình hình lao động, tình hình nguồn vốn huy động, tình hình cho vay và kết quả kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 để xác định mức độ, xu thế biến động của các chỉ tiêu phân tích được . - Phương pháp tổng hợp: Liên kết thống nhất toàn bộ các yếu tố, các nhận xét mà khi ta sử dụng các phương pháp có được thành một kết luận hoàn thiện, đầy đủ. Vạch ra mối liên hệ giữa chúng, khái quát hóa các vấn đề trong nhận thức tổng hợp. 5. Kết cấu của báo cáo thực tập Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo khóa luận gồm 3 phần: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ. Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ. 5 CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI  !"#$%&'(  )'$%&'( Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ với hoạt động thường xuyên là huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan. Theo Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) năm 2010 tại Việt Nam (Luật số: 47/2010/QH12) thì ta có khái niệm về NHTM như sau: “    !"#$ %!&'(  %”.  *+,-#&'( )*)*+*)* ,-./ 0' Đây được coi là chức năng quan trọng nhất của NHTM. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu vay vốn. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và được hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay, từ đó góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia. )*)*+*+* ,-./  NHTM làm trung gian thanh toán trên cơ sở những hoạt động “đi vay để cho vay”. Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện chức năng này. 6 )*)*+*1* ,-.2# Với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán NHTM có khả năng tạo ra tiền gửi thanh toán. Thông qua chức năng làm trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số tiền vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay lại được khách hàng sử dụng để thanh toán chuyển khoản cho khách hàng ở ngân hàng khác và chỉ khi thực hiện nghiệp vụ cho vay, ngân hàng mới bắt đầu tạo tiền. Từ một khoản tiền gửi ban đầu, thông qua cho vay bằng chuyển khoản trong hệ thống NHTM, số tiền gửi đã tăng lên gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu.  *.(/012-#&'( )*)*1*)* 3 !4 Hoạt động nhận tiền gửi là hoạt động lâu đời nhất của ngân hàng. Huy động vốn là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như: cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Hoạt động huy động vốn được thể hiện dưới các hình thức sau: - Tiền gửi của các tổ chức kinh tế - Tiền gửi của các tầng lớp dân cư - Tiền gửi của các ngân hàng khác - Vay Ngân hàng nhà nước - Vay các tổ chức tín dụng khác - Vay trên thị trường vốn )*)*1*+* 30' Tín dụng là hoạt động ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho khách hàng một số vốn tiền tệ với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Có thể thấy rằng, tín dụng là hoạt động đặc trưng nhất và thông thường chiếm tỷ trọng doanh số sử dụng vốn lớn nhất trong ngân hàng. Dịch vụ tín dụng của ngân hàng giúp cho khách hàng có vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc thực hiện các dự án lớn góp phần làm cho sản phẩm 7 xã hội được tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội. Các hình thức tín dụng bao gồm: - Tín dụng thương mại - Tín dụng tiêu dùng - Tài trợ cho các dự án - Hoạt động cho thuê tài chính )*)*1*1* 3 5 6, 7" Các cá nhân và tổ chức gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng có thể thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ hộ khách hàng. Hình thức này được thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu L/C, các loại thẻ, cung cấp mạng lưới thanh toán diện tử kết nối các quỹ cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần… Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua hệ thống liên ngân hàng. 68 9 5 Nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tạm thời vào các chứng khoán sinh lời… cho đên khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. )*)*1*:* ,# - Hoạt động mua bán ngoại tệ Mua bán ngoại tệ là việc ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ, dịch vụ này có rủi ro cao đòi hỏi phải có trình đô chuyên môn cao và phải được sự cho phép của ngân hàng nhà nước, cho nên chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện. - Bảo quản vật có giá Ngân hàng thực hiện việc lưu trữ các vật có giá cho khách hàng, ngân hàng giữ và giao cho khách hàng tờ biên nhận. - Bảo lãnh 8 Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác. Dịch vụ này dựa vào uy tín của khách hàng. Ngoài các dịch vụ trên còn có các dịch vụ: cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm.  )"$%3'/456/$78&5.#-# &'( )'$%3'/456/$78&5.# -#&'( Thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp là sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một phương án hoặc dự án mà khách hàng xuất trìnhbao gồm các mặt: tư cách khách hàng, tình hình tài chính của khách hàng, tính khả thi của phương án kinh doanh hoặc dự án đầu tư, tài sản đảm bảo nợ vay, khả năng quản lý và kiểm soát rủi ro nhằm phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng. Khi lập phương án kinh doanh do khách hàng thường mong muốn vay được vốn đã thổi phồng, ước lượng lạc quan về hiệu quả kinh doanh. Do vậy thẩm định tín dụng cần xem xét đúng thực chất về kết quả hoạt động của doanh nghiệp. 96:-#3'/456 Mục đích của thẩm định tín dụng là việc ra quyết định cho vay sao cho: hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh của các NHTM, ổn định thị trường tài chính, hạn chế rủi ro đạo đức trong kinh doanh ngân hàng. Do vậy, để giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn và tránh sai lầm trong quyết định cho vay, thẩm định tín dụng cần đạt được các mục tiêu sau: • Đánh giá được mức độ tin cậy của dự án đầu tư mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn. 9 • Phân tích và đánh giá được mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay. • Giảm xác suất của hai loại sai lầm khi quyết định cho vay:(1)cho một dự án tồi và (2) từ chối cho vay một dự án tốt ;<:=.$#<56>.">?3'/456/$7 8&5.#-#&'( ;<(  =:, Các nguyên tắc chỉ đạo cho vay tập trung vào 4 C: • Uy tín (character) – người vay có tiếng tăm và uy tín tín dụng • Khả năng hoàn trả (Capacity) – người vay có các nguồn và dòng tiền thích hợp để trả nợ hay không? • Vốn (Capital) – người vay có đủ số vốn (vốn tự có) trong doanh nghiệp hoặc dự án không? • Tài sản thế chấp (Collateral) – người vay có những tài sản thế chấp thích hợp đối với món vay không? ;05-#3'/456/$78&5.# -#&'( -Để đảm bảo mục tiêu thu hồi nợ, thẩm định tín dụng cần tập trung vào những nội dung chính sau: i. Thẩm định năng lực pháp lý doanh nghiệp ii. Thẩm định tư cách, uy tín doanh nghiệp iii. Thẩm định năng lực tài chính doanh nghiệp iv. Thẩm định năng lực kinh doanh doanh nghiệp v. Thẩm định môi trường kinh doanh doanh nghiệp vi. Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư doanh nghiệp vii. Thẩm định tài sản đảm bảo của doanh nghiệp viii. Ước lượng và kiểm soát rủi ro tín dụng. 10 - 8 !/="0'> là bản chỉ dẫn các bước tiến hành từ xem xét, thu thập thông tin cần thiết cho đến khi rút ra được kết luận sau cùng về khả năng thu hồi nợ Sơ đồ 1.1: Quy trình thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Trong quy trình này, bước thẩm định phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư là khâu cực kỳ quan trọng, để ngân hàng đánh giá có quyết định cho vay không, quyết định xem có thực hiện tiếp các bước sau của quy trình không. Khi phân tích tín dụng, CBTD phải phân tích cả định tính và định lượng để thấy được khả năng trả nợ cho NH của khách hàng. Phân tích định tính các yếutố: uy tín, năng lực pháp lý, năng lực kinh doanh của khách hàng và đánh giá các yếu tố của bảo đảm tín dụng. Phân tích định lượng bao gồm việc phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp và phân tích hiệu quả PAKD/ DAĐTcủa khách hàng vay vốn. Xem xét hồ sơ vay của khách hàng Thu thập thông tin bổ sung cần thiết Thẩm định PASXKD hoặc DAĐT Ước lượng và kiểm soát rủi ro tín dụng Kết luận về khả năng thu hồi nợ vay [...]... trạng công tác thẩm định đối với KHDN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 30 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ. .. vị ngân hàng cơ sở như: huy động vốn, thẩm định cho vay, thu nợ, tiếp thị khách hàng, xử lý rủi ro, và các nhiệm vụ khác mà Giám đốc chi nhánh giao 2.1.4 Đặc điểm lao động và cơ sở vật chất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 2.1.4.1 Đặc điểm về lao động Là chi nhánh thuộc ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thông Việt Nam, tỉnh Phú Thọ được... Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ Việc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường các tiện ích dành cho khách hàng là thể hiện năng lực của ngân hàng đang ngày càng phát triển trong tiến trình phát triển kinh tế Việt Nam và hội nhập quốc tế Được thành lập từ năm 1997 đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ đã trưởng... ngũ nhân viên lao động của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu đã trưởng thành qua 18 năm hoạt động kinh doanh và đã đạt được những thành quả to lớn, góp phần vào sự nghiệp chung xây dựng một phần nền kinh tế vững mạnh cho tỉnh Phú Thọ Tình hình lao động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ như sau: Chỉ tiêu Năm... thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ Bộ máy tổ chức tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG HÀNH KẾ TOÁN KẾ GIAO CHÍNH NGÂN HOẠCH DỊCH NHÂN QUỸ KINH BẠCH DOANH HẠC SỰ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ  Ban Giám Đốc: Ban Giám đốc (gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám Đốc)... đốc chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Phú Thọ về việc đổi tên chi nhánh NHNo & PTNT cấp 3 phụ thuộc chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Nay đổi tên chi nhánh NHNo & PTNT liên xã Thanh Miếu thành chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Miếu Năm 2013, căn cứ quyết định số 1556/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 29/07/2013 của NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh tỉnh Phú Thọ đổi tên chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Miếu thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển. .. Phú Thọ - Tên đầy đủ: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Miếu, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ - Giám đốc : Phạm Văn Ngọc Địa chỉ trụ sở chính: Số 776 Đại lộ Hùng Vương, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ - Điện thoại: (02103) 863 309 - Fax: (02103) 910 347 - Ngành nghề kinh doanh: kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác... lao động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 (Nguồn : Phòng Hành chính – nhân sự của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ) Nhận xét: Qua bảng số liệu ta thấy : Số lượng cán bộ trong Chi nhánh có thay đổi liên tục qua các năm Cụ thể: từ năm 2012 đến năm 2013 số lượng lao động của Chi nhánh đã giảm... phép xác định xác suất bao nhiêu phần trăm NPV sẽ dương hay IRR sẽ lớn hơn chi phí sử dụng vốn WACC 1.1.3.3 Thẩm định đối với cho vay doanh nghiệp  Sựkhác nhau cơ bản giữa thẩm định khách hàng doanh nghiệp và cá nhân: Bảng 1.1: Sự khác nhau giữa thẩm định khách hàng doanh nghiệp và cá nhân Tiêu Đối với doanh nghiệp Khách hàng cá nhân • Tư cách và lai lịch khách dung • Tư cách pháp lý doanh nghiệp •... thành, tồn tại và thẩm phát triển và tư cách của doanh hàng  lịch sử xuất thân, hoàn cảnh, định nghiệp  Lịch sử hình thành phát triển  Tư cách chủ sở hữu và lãnh đạo quá trình công tác  Sức khỏe, khả năng làm việc  Uy tín, dư luận tại nơi công doanh nghiệp  Uy tín khách hàng trên thị tác, cư trú  Thông tin khác liên quan chí Nội tín dụng trường 22  Quan hệ với các ngân hàng khác • Thẩm định về . và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ. Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển. về công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp. Phú Thọ em quyết định chọn đề tài: Công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ làm đề tài