Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh hà tây (tt)

“LỜI MỞ ĐẦU Sự phát triển tổ chức tín dụng Việt Nam giúp thành phần kinh tế có nhiều hội sử dụng cấp sản phẩm cung cấp tín dụng, qua góp phần thúc đẩy phát triển thành phần kinh tế nói riêng mang lại động lực tăng trưởng cho kinh tế nói chung Trong thành phần kinh tế, nhóm DN SVM đánh giá có vai trị quan trọng kinh tế, xã hội có tiềm tiếp tục phát triển số lượng tương lai nhận nhiều sách hỗ trợ khuyển khích từ Chính phủ Các tổ chức tín dụng nắm bắt hội để đưa nhiều sách nhằm mở rộng thị phần DN SVM thông qua sản phẩm truyền thống, có sản phẩm tín dụng Việc mở rộng, phát triển tín dụng ngân hàng ln tốn khó tổ chức tín dụng vừa phải đảm bảo sách vừa chặt để giảm thiểu rủi ro, vừa phải thơng thống, linh hoạt để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Tại Ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank nói riêng, chất lượng phục vụ hiệu quản lý rủi ro q trình cung cấp sản phẩm tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố công việc quy trình cấp tín dụng, cơng tác thẩm định tín dụng ln phần việc quan trọng Nhận thức vai trị quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng, cộng với quan tâm tới đặc thù nhóm doanh nghiệp siêu vi mơ, tác giả lựa chọn thực nghiên cứu đề tài Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây với mong muốn đưa giải pháp nhằm mục đích vừa nâng cao khả ngăn ngừa rủi ro cơng tác thẩm định tín dụng vừa tăng hiệu cơng tác thẩm định tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ Vietinbank Chi nhánh Hà Tây Bài nghiên cứu bao gồm nội dung sau: Chương 1: Tổng quan cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Khái niệm doanh nghiệp siêu vi mô chưa định văn thức từ ban ngành Nhà nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Cụm từ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam sử dụng để nói tới nhóm khách hàng doanh nghiệp có đặc điểm sau: Khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ tổ chức có mức doanh thu báo cáo năm gần đạt mức 20 tỷ đồng, không phân biệt quy mô nguồn vốn số lượng lao động Các đặc điểm doanh nghiệp siêu vi mô bao gồm: Ngành nghề hoạt động kinh doanh đa dạng; Hoạt động kinh doanh có quy mơ nhỏ, chưa có hiệu cao, cơng nghệ lạc hậu; Tổ chức nhân đơn giản, trình độ chưa nhân chưa cao, thiếu khả quản lý; Nội dung sổ sách kế tốn cịn chưa minh bạch; Rủi ro hoạt động kinh doanh lớn; Ít ưu đàm phán ký kết hợp đồng; Gặp nhiều khó khăn, tiêu cực làm việc với quan hành Nhà nước; Quan hệ với tổ chức tín dụng chưa thực mong muốn Vai trò doanh nghiệp siêu vi mô kinh tế Việt Nam: Đóng vai trị lớn việc tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng chung GDP, ngân sách nhà nước huy động phần nguồn vốn nhỏ rải dân cư để hình thành yếu tố sản xuất cải cho xã hội 1.2 Tổng quan thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng thƣơng mại Thẩm định cấp tín dụng việc đồng ý cấp tín dụng xác nhận thơng qua phân tích tín dụng với cơng việc chủ yếu xác định khả ý muốn khách hàng cấp tín dụng việc hồn trả hạn gốc lãi Thẩm định tín dụng nằm bước thứ quy trình tín dụng Thẩm định tín dụng khách hàng bao gồm việc thu thập xử lý thông tin cách khoa học thông qua sử dụng công cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá rủi ro khách hàng phương án dự án đầu tư sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp đề xuất nhằm phục vụ cho việc định cấp tín dụng ngân hàng Quy trình thực thẩm định tín dụng KHDN SVM bao gồm bước: Thu thập kiểm tra thông tin, hồ sơ cần thiết; Tổng hợp, phân tích dựa thông tin, số liệu thu thập được; Đưa đề xuất cấp tín dụng Nội dung thẩm định KHDN SVM bao gồm: Phân tích yếu tố phi tài chính; Phân tích yếu tố tài chính; Thẩm định phương án đề nghị cấp tín dụng; Thẩm định tài sản đảm bảo 1.3 Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ ngân hàng thƣơng mại Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHDN SVM ngân hàng thương mại đánh giá thơng qua tiêu chí như: - Mơ hình phê duyệt tín dụng - Mức độ tn thủ quy định, quy chế thẩm định tín dụng - Thời gian thực thẩm định tín dụng - Sự phối hợp đơn vị phận liên quan - Phương pháp thẩm định - Nội dung thẩm định - Hồ sơ, thông tin đầu vào phục vụ cho trình thẩm định - Các cán liên quan đến công tác thực thẩm định - Các công nghệ, yếu tố khác hỗ trợ công tác thẩm định Các yếu tố ảnh hưởng tới công tác thẩm định tín dụng KHDN SVM ngân hàng thương mại bao gồm: - Phương pháp nội dung thẩm định tín dụng - Trình độ, lực thẩm định, đạo đức cán thực công tác thẩm định tín dụng - Cách thức tổ chức, quản lý ngân hàng thương mại - Các công nghệ phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại - Chất lượng thông tin đầu vào phục vụ công tác thẩm định - Sự bất ổn ngồi dự đốn kinh tế - Đặc điểm riêng của nhóm KHDN SVM - Các luật có liên quan CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây Vietinbank chi nhánh Hà Tây thành lập từ năm 1988 Cho đến nay, sau nhiều lần thay đổi tên gọi nhiều kiến hoạt động kinh doanh, chi nhánh phát triển với quy mô gồm Hội sở chính, phịng giao dịch, phịng nghiệp vụ Cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Vietinbank Chi nhánh Hà Tây diễn Phòng Khách hàng doanh nghiệp Trụ sở chi nhánh phòng giao dịch phép phát triển tín dụng PGD La Phù PGD Phú Mỹ Tại đơn vị này, công tác thẩm định xử lý chủ yếu cán thẩm định, công việc cán quan hệ khách hàng tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ thơng tin khách hàng để có sở cho cán thẩm định thực làm tờ trình thẩm định Nếu thơng tin hồ sơ cán quan hệ khách hàng thu thập chưa phù hợp để cán thẩm định tiến hành thẩm định thơng qua cán quan hệ khách hàng để yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, thông tin trực tiếp thực việc thu thập thông tin, hồ sơ 2.2 Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây  Thực trạng Mơ hình phê duyệt tín dụng đảm bảo khả chủ động Chi nhánh việc cấp tín dụng cho nhóm KHDN SVM Mức độ tuân thủ quy định, quy chế thẩm định tín dụng Vietinbank đảm bảo Thời gian thực thẩm định theo số liệu ghi lại phòng ban cho thấy đảm bảo theo quy định chung Vietinbank Phương pháp thẩm định thực hợp lý đảm bảo bao quát nội dung cần thực thẩm định theo quy định Nội dung thẩm định đảm bảo thực phân tích đánh giá đầy đủ theo quy định chung Vietinbank Sự phối hợp phận diễn theo quy trình hướng dẫn Vietinbank Trình độ học vấn cán có liên quan đến công tác thẩm định đạt yêu cầu theo quy định Vietinbank Đối với công nghệ hỗ trợ công tác thẩm định, Vietinbank sử dụng phần mềm chấm điểm xếp hạng tín dụng tự động bảng tính tiêu tài tự động nhằm hỗ trợ cơng tác thẩm định tín dụng  Kết đạt đƣợc Nhóm KHDN SVM khơng phát sinh thêm khoản nợ hạn Thực tổ chức thực cơng tác thẩm định tín dụng bám sát quy trình, hướng dẫn thẩm định Vietinbank đạo ban giám đốc Vietinbank chi nhánh Hà Tây  Một số hạn chế tồn Phương pháp thẩm định sử dụng cứng nhắc, chưa phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, từ đưa kết thẩm định khơng xác Nội dung thẩm định phần lớn dựa thông tin hồ sơ khách hàng cung cấp, chưa đảm bảo mức độ khách quan cần thiết Chất lượng nguồn thông tin, hồ sơ phục vụ công tác thẩm định nhiều trường hợp chưa thật đảm bảo tính Cơng nghệ áp dụng Vietinbank nhằm phục vụ công tác thẩm định chưa thực hiệu Cách thức xếp, tổ chức cán thẩm định chưa hiệu quả, kinh nghiệm làm việc lực tiến hành cơng tác thẩm định cán cịn có vấn đề Thời gian thẩm định hồ sơ chưa đạt yêu cầu theo nhận xét khách hàng  Nguyên nhân chủ yếu hạn chế tồn Những đặc điểm riêng nhóm KHDN SVM gây khó khăn cho cơng tác thẩm định phương diện lợi nhuận mà nhóm khách hàng cho ngân hàng chưa tương xứng với công sức thẩm định cán Công tác chuẩn bị thông tin, hồ sơ cung cấp cho ngân hàng chưa chuyên nghiệp, khả quản trị doanh nghiệp chưa cao dẫn đến việc khó dự báo tình hình hoạt động kinh doanh lâu dài Công tác tổ chức cán chất lượng cán thẩm định chưa đáp ứng nhu cầu công việc Thiếu hỗ trợ cần thiết từ trụ sở CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn năm 2016 - 2020 Giám đốc Vietinbank Hà Tây đặt nhiệm vụ trọng tâm năm 2016 năm đẩy mạnh mảng kinh doanh bán lẻ bao gồm nhóm phân khúc khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Việc phát triển mở rộng nhóm KHDN SVM đồng nghĩa với việc số dư tín dụng nhóm khách hàng tăng theo, giám đốc Vietinbank chi nhánh Hà Tây yêu cầu phải thực tốt công tác thẩm định nhằm hạn chế nhiều khả xảy rủi ro cho Vietinbank chi nhánh Hà Tây Một số định hướng nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng nhóm khách hàng thuộc mảng bán lẻ giám đốc chi nhánh lưu tâm sau: - Tiếp tục tuân thủ đầy đủ quy định, hướng dẫn Vietinbank thẩm định tín dụng - Cơng tác thẩm định cần tiến hành với trách nhiệm cao cán thẩm định nhằm không bỏ lỡ khách hàng tốt không để phát sinh nợ hạn - Các cán thẩm định không ngừng chủ động học hỏi, nâng cao trình độ nghiệp vụ nhằm đáp ứng biến chuyển kinh tế hoạt động kinh doanh chi nhánh Ban lãnh đạo tiếp tục sát công tác rà sốt cơng tác thẩm định chi nhánh cam kết hỗ trợ nhiều cho cán thẩm định để yên tâm thực tốt công tác 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Nâng cao chất lượng thông tin, hồ sơ phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng thông qua việc quan triệt nguyên tắc thẩm định số liệu, thơng tin cần có sở, chứng cụ thể để khẳng định tính xác Bổ sung, hoàn thiện hướng dẫn thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ khía cạnh nhằm giúp cán thẩm định có hướng dẫn chi tiết cách xác minh số liệu, hồ sơ khách hàng cung cấp Ngồi ra, cần thiết có mơ hình thẩm định chuẩn ngành nghề hoạt động kinh doanh để tạo sở cho việc so sánh thông tin đưa nhận định xác cán thẩm định Thắt chặt điều kiện cấp tín dụng nhóm KHDN SVM điều cần thiết tình hình kinh tế giới có nhiều biến động có khả ảnh hưởng tới kinh tế Việt Nam KHDN SVM gặp rủi ro hoạt động kinh doanh Các biện pháp để đảm bảo cho ngân hàng cấp tín dụng bao gồm việc tăng mức chuyển doanh thu tối thiểu khách hàng tài khoản mở Vietinbank, yêu cầu KHDN SVM phải có tài sản đảm bảo để chấp với giá trị đảm bảo tối thiểu cho 100% giá trị dư nợ Nâng cao công tác tổ chức điều hành biện pháp tăng cường số lượng cán thẩm định để giảm áp lực xử lý hồ sơ cho cán thẩm định tại, thành lập tổ nhóm thẩm định chuyên xử lý hồ sơ nhóm KHDN SVM, tăng cường cơng tác hỗ trợ cán thẩm định tiến hành thẩm định thực địa KHDN SVM, nâng cao khả tác nghiệp cán cán với lãnh đạo phòng, giám đốc 3.3 Một số kiến nghị Vietinbank trụ sở cần thiết có cải tiến quy trình, quy chế thẩm định tín dụng theo hướng hỗ trợ nhiều công tác thẩm định chi nhánh Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường khả xử lý nợ xấu VAMC, có thay đổi để Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia cung cấp thơng tin cách có hiệu Chính phủ ngành có liên quan cần tiếp tục đưa sách nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp thành lập dự án khởi nghiệp, ngồi cần có trang thơng tin để tổ chức tín dụng cơng khai tra cứu tìm kiếm đầy đủ thơng tin cần thiết có liên quan đến doanh nghiệp Nền kinh tế vĩ mô cần điều hành để trì ổn định, hạn chế nhiều xảy biến cố bất ngờ, gây rủi ro lường trước cho hoạt động doanh nghiệp KẾT LUẬN Trong bối cảnh ngân hàng cạnh tranh gay gắt mảng thị phần bán lẻ, bao gồm KHDN SVM nay, Vietinbank phải tham gia nhiều vào thị phần thông qua việc tăng cường cung cấp sản phẩm tín dụng tới nhóm KHDN SVM, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt sản phẩm tín dụng nhóm khách hàng Vietinbank chi nhánh Hà Tây ngày phát triển Trước tình hình thực tiễn trên, việc hoàn thiện hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng nhằm nâng cao hiệu phục vụ khách hàng ngăn ngừa rủi ro xảy đến công việc quan trọng cấp thiết Sau thời gian thu thập, phân tích số liệu nghiên cứu tình hình thẩm định tín dụng KHDN SVM Vietinbank chi nhánh Hà Tây, tác giả đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng KHDN SVM, nêu mặt hạn chế sở lý thuyết việc hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHDN Tiếp đến, tác giả đề xuất nhóm giải pháp lớn để cải thiện hạn chế tại, nhóm giải pháp bao gồm: Nâng cao chất lượng thông tin đầu vào, Bổ sung nội dung hướng dẫn thẩm định, Thắt chặt điều kiện cấp tín dụng, Nâng cao cơng tác tổ chức điều hành, Nâng cao chất lượng cán thẩm định Với nhóm giải pháp lớn nêu trên, tác giả tin công tác thẩm định tín dụng nhóm KHDN SVM Vietinbank chi nhánh Hà Tây phần đáp ứng định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian tới.” ... CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VI? ??T NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công thƣơng Vi? ??t Nam chi nhánh Hà Tây. .. cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công thương Vi? ??t Nam – Chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh. .. HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VI? ??T NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công