Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng đối với các doanh nghiệp của công ty tài chính TNHH MTV công nghiệp tàu thủy chi nhánh TP HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP.HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỒN THIỆN QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CỦA CÔNG TY TNHH MTV CÔNG NGHIỆP TÀU THỦY CHI NHÁNH TP.HCM Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP Giảng viên hướng dẫn : Th.S LÊ ĐÌNHTHÁI Sinh viên thực : ĐỒN THỊ HẢI MSSV: 0954010125 Lớp: 09DQD5 TP Hồ Chí Minh, 2013 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP.HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỒN THIỆN QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CỦA CÔNG TY TNHH MTV CÔNG NGHIỆP TÀU THỦY CHI NHÁNH TP.HCM Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP Giảng viên hướng dẫn : Th.S LÊ ĐÌNH THÁI Sinh viên thực : ĐỒN THỊ HẢI MSSV: 0954010125 Lớp: 09DQD5 ii TP.HCM tháng 07 năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận thực Cơng ty Tài TNHH MTV Cơng nghiệp Tàu thủy Chi nhánh TP.HCM, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 200… ĐOÀN THỊ HẢI iii TP Hồ Chí Minh, 2013 LỜI CẢM ƠN Em xin cảm ơn Trường Đại học Kỹ thuật Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh, thầy dạy em suốt thời gian học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Thầy giáo – Th.S Lê Đình Thái, người hướng dẫn giúp đỡ em q trình thực Khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn tồn thể chú,anh chị Cơng ty Tài TNHH MTV Cơng nghiệp Tàu thủy Chi nhánh TP.HCM giúp đỡ dạy nhiệt tình em q trình thực tập Cơng ty ĐỒN THỊ HẢI iv CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : ………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………… Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập v NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN vi MỤC LỤC Lời mở đầu Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan tín dụng .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Dựa vào mục đích tín dụng .4 1.1.2.2 Dựa vào thời hạn tín dụng 1.1.2.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.2.4 Dựa vào phương thức cho vay 1.1.2.5 Dựa vào phương thức hoàn trả lãi vay 1.1.3 Khái niệm quy trình tín dụng .5 1.1.4 Ý nghĩa quy trình tín dụng .6 1.1.5 Quy trình tín dụng tổng quát 1.2 Thẩm định tín dụng .8 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 1.2.2 Vai trị thẩm định tín dụng cho vay doanh nghiệp .8 1.2.3 Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp .10 1.2.4 Nội dung thẩm định tín dụng 12 1.2.4.1 Thẩm định tiêu định tính 12 1.2.4.2 Thẩm định tiêu định lượng 14 1.2.5 Mục tiêu thẩm định tín dụng 22 1.3 Tín dụng ngắn hạn 23 1.3.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn .23 1.3.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn 23 1.3.3 Phương thức cho vay ngắn hạn .24 1.3.3.1 Phương thức cho vay lần 25 1.3.3.2 Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng .26 1.3.3.3 Chiết khấu chứng từ có giá 30 vii 1.3.4 Quy trình cho vay kinh doanh ngắn hạn doanh nghiệp 31 1.4 Rủi ro tín dụng 33 1.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng .33 1.4.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng thủ tục thẩm định nhằm giảm thiểu rủi ro 33 Kết luận chương 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA CƠNG TY TNHH MTV CÔNG NGHIỆP TÀU THỦY CHI NHÁNH TP.HCM 2.1 Giới thiệu Cơng ty Tài TNHH MTV Cơng nghiệp Tàu thủy Chi nhánh TP.HCM 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Công ty 38 2.1.2 Phương hướng hoạt động thời gian tới .41 2.1.3 Sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng Cơng ty 41 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 42 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Công ty 48 2.1.6 Đánh giá chung hoạt động tín dụng Cơng ty 52 2.2 Thực trạng quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp Công ty 53 2.2.1 Thực trạng quy trình thẩm định tín dụng Cơng ty 53 2.2.1.1 Quy tình thẩm định tín dụng doanh nghiệp Công ty 53 2.2.1.2 Nội dung thẩm định tín dụng 56 2.2.1.3 Số lượng hồ sơ thẩm định năm vừa qua 63 2.2.1.4 Số lượng hồ sơ chấp nhận 64 2.2.1.5 Số lượng hồ sơ hông chấp nhận 67 2.2.2 Đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng quy tình thẩm định tín dụng Cơng ty 69 2.2.2.1 Đánh giá quy trình thẩm định 69 viii 2.2.2.2 Đánh giá công tác thẩm định 72 Kết luận chương .76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH TNHH MTV CƠNG NGHIỆP TÀU THỦY CHI NHÁNH TP.HCM 3.1 Giải pháp hồn thiện quy tình thẩm định tín dụng……………………… 77 3.1.1 Cơ sở khoa học giải pháp……………………………………… 77 3.1.2 Các giải pháp……………………………………………………… 77 3.1.2.1 Giải pháp bước hướng dẫn khách hàng thủ tục điều kiện vay vốn …………………………………………… 77 3.1.2.2 Giải pháp bước nhận hồ sơ khách hàng……………… 78 3.1.2.3 Giải pháp bước tiến hành thẩm định…………………… .78 3.1.3 Dự kiến kết đạt được………………………………………… 81 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định……………………………… .81 3.2.1 Cơ sở khoa học giải pháp……………………………………… 81 3.2.2 Các giải pháp……………………………………………………… 81 3.2.2.1 Về thông tin khách hàng……………………………………… 82 3.2.2.2 Về nhân lực 82 3.2.3 Dự kiến kết đạt được………………………………………… 82 3.3 Các giải pháp khác……………………………………………………… 82 Kết luận chương……………………………………………………………… 85 Kiến nghị…………………………………………………………………… 86 Kết luận……………………………………………………………………… 91 Danh mục tài liệu tham khảo………………………………………………… 92 Phụ lục 93 ix DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BCTC: Báo cáo tài CBTD: Cán tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên CNV Cơng nhân viên CP Chi phí CSH Chủ sở hữu DAĐT: Dự an đầu tư DN Doanh nghiệp DNCV Dư nợ cho vay HĐKD: Hoạt động kinh doanh KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước PAKD Phương án kinh doanh PASXKD Phương án sản xuất kinh doanh SXKD: Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSLĐ : Tài sản lưu động TSCĐ: Tài sản cố định VCSH Vốn chủ sở hữu GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 80 Khóa luận tốt nghiệp - Bộ phận tiếp xúc trực tiếp với KH: có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn giải đáp thắc mắc xoay quanh vấn đề tín dụng mà KH gặp phải; - Bộ phận thẩm định hồ sơ hỗ trợ sau tín dụng: tập trung việc thẩm định tín dụng, bao gồm xem xét, đánh giá hồ sơ xin vay đưa đề xuất để trình lên cấp xét duyệt; ngồi cịn đảm đương cơng việc ghi chép sổ sách, đóng chứng từ giao dịch hoạt động tín dụng khác liên quan - Bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo: có chức xác định giá trị tài sản đảm bảo nhằm tạo khách quan cho vay Với cấu Chi nhánh nên tách biệt hẳn thành phận thẩm định đem lại hiệu cao Như vậy, công việc CBTD chun mơn hóa, bảo đảm cán không đảm nhiệm lúc nhiều nhiệm vụ, không tạo điều kiện thao túng công việc che dấu hành vi vi phạm pháp luật Trường hợp CBTD có quan hệ đặc biệt thân quen với KH, cần bố trí xếp cử cán khác đảm trách việc thẩm định tín dụng Đặc biệt, Cơng ty cần mạnh dạn cương xử lý trường hợp thông đồng với KH, gây thiệt hại làm giảm uy tín Cơng ty • Một số CBTD cịn chưa am hiểu thật sâu tín dụng Vì phải nâng cao đội ngũ CBTD cách: − Công ty nên tập trung vào công tác tổ chức, đào tạo cán tín dụng cách tồn diện, trình độ CBTD khơng dừng lại lĩnh vực tài chính, tín dụng mà cịn bao gồm lĩnh vực khác, chẳng hạn mảng nghiên cứu thị trường, công nghệ thông tin, vấn đề kỹ thuật… − Công ty thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, bồi dưỡng kỹ phân tích DN cho CBTD, khuyến khích họ tiếp cận cơng nghệ thơng tin đại, đồng thời phải thực tiêu chuẩn hóa CBTD − Thành lập đoàn kiểm tra, tra giám sát nội bộ, theo thường lệ kiểm tra hoạt động thẩm định tín dụng cán bộ, đồng thời theo dõi sát tiến độ thực cơng việc cán SVTH : Đồn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 81 Khóa luận tốt nghiệp − Theo định kỳ, Công ty tổ chức khen thưởng, đãi ngộ cho CBTD xuất sắc, có thành tích đáng ghi nhận năm để động viên, khuyến khích, đồng thời áp dụng biện pháp kỷ luật cho cán khơng làm trịn trách nhiệm, chí điều chuyển người thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, gây ảnh hưởng đến phát triển uy tín Cơng ty • Các CBTD cịn chưa thật linh động việc tìm kiếm thị trường thơng tin ngồi nguồn thơng tin truyền thống nên q trình tiến hành thẩm định cịn có nhiều bất cập thiếu thơng tin, kéo dài thời gian thẩm định Vì Cơng ty thiết lập phận chun làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng, thông tin thị trường, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng liên kết chặt chẽ với Trung tâm tín dụng (CIC) Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn thể tính chun nghiệp Cơng ty 3.1.3 Dự kiến kết đạt − Thực số giải pháp nêu góp phần giúp Công ty đạt kết như: − Thời gian tiến hành thẩm định rút ngắn − Việc giải ngân vốn tiến hành nhanh chóng gặp vướng mắc − Tạo cảm giác an tồn, an tâm cho khách hàng có nhu cầu vay vốn − Tạo uy tín với khách hàng đồng thời khách hàng tiếp cận vốn bổ sung kinh doanh kịp thời − 3.2 Hiệu hoạt động tín dụng nâng cao Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng 3.2.1 Cơ sở khoa học giải pháp Dựa vào “nội dung thẩm định tín dụng” chương I mục 1.2.4 “nguyên nhân dẫn đến rủi ro rín dụng” mục 1.4.2.a với thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng chương II mục 2.2.2.2 “Đánh giá cơng tác thẩm định” có giải pháp để hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Cơng ty Tài TNHH MTV Cơng nghiệp Tàu thủy Chi nhánh TP.HCM sau: 3.2.2 Các giải pháp SVTH : Đoàn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 3.2.2.1 • 82 Khóa luận tốt nghiệp Về thông tin khách hàng Tăng chất lượng việc thu thập thông tin Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa Cơng ty cần tìm nguồn thông tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây…Cơng ty kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài 3.2.2.2 Về nhân lực - Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người - Nên phân cán thẩm định phụ trách theo ngành nghề, phận cán thẩm định phụ trách ngành nghề khác cho cán tìm hiểu loại ngành nghề − Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định 3.2.3 Dự kiến kết đạt + Chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cải thiện, tránh sai lầm không mong muốn + Nâng cao trình độ chun mơn cho CBTD giúp cho tiến trình thẩm định tín dụng thực nhanh tốt nhằm tiết kiệm thời gian chi phí + Có thể kiểm sốt khách hàng q trình cấp tín dụng thu hồi nợ 3.3 Các giải pháp khác SVTH : Đoàn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 83 Khóa luận tốt nghiệp Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng • Đẩy mạnh công tác huy động vốn + Công ty phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội + Cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao mang lại lợi nhuận cho Công ty + Cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, tích cực mở rộng huy động vốn doanh nghiệp, quan…để thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi Tăng cường công tác tiếp thị • − Cơng ty nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà Cơng ty đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng − Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với Công ty − Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi Cơng ty thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin liên quan Qua giúp Cơng ty rút thơng tin hữu ích cho việc xây dựng phương án kinh doanh • Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ Cơng ty cần có sách ưu đãi lãi suất, chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn SVTH : Đồn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 84 Khóa luận tốt nghiệp Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực tốn ngoại tệ Cơng ty nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu • Có sách ưu đãi lãi suất Đối với khách hàng tiềm năng, Công ty nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Công ty Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn CBTD nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng Cơng ty hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy • Xây dựng chiến lược khách hàng Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu Cơng ty cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp • Hồn thiện quy định thời gian thẩm định Cơng ty Tài TNHH MTV Công nghiệp tàu thủy Chi nhánh TP.HCM chưa có quy định thời gian thẩm định tín dụng Chính mà cán tín dụng khơng kiểm sốt thời gian thẩm định cho phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh Ban lãnh đạo Cơng ty cần có văn hướng dẫn cập nhật hơn, chi tiết thời gian thẩm định tín dụng Đồng thời cần thường xuyên kiểm sốt, kiểm tra việc thực quy trình nội dung thẩm định tín dụng cán thẩm định để từ hiểu rõ vướng mắc cán tín dụng hay gặp phải để có phương hướng giải rút ngắn thời gian thẩm định SVTH : Đoàn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 85 Khóa luận tốt nghiệp Kết luận chương Có thể nói, thẩm định tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng nói chung Cơng ty Tài TNHH MTV Cơng nghiệp Tàu thủy Chi nhánh TP.HCM nói riêng, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro Vì cần có phương pháp, áp dụng phương pháp phòng ngừa rủi ro cho thích hợp để tránh rủi ro xảy Nhằm đạt mục tiêu, giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất, thu hồi nợ cách nhanh nhất,nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng Cơng ty Tài TNHH MTV Cơng nghiệp Tàu thủy Chi nhánh TP.HCM cần có giải pháp nhằm hồn thiện nâng cao quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp Công ty,nâng cao chất lượng công tác thẩm định đóng góp vào lớn mạnh Công ty điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Chương nêu số giải pháp quy trình thẩm định tín dụng giải pháp cơng tác thẩm định tín dụng số giải pháp khác giúp cơng ty hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng SVTH : Đồn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 86 Khóa luận tốt nghiệp Kiến nghị 1) Kiến nghị Chính phủ • Chính phủ cần ban hành hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng lĩnh vực hoạt động ngân hàng, TCTD lĩnh vực có liên quan quy định đất đai, quy định bảo đảm tiền vay… Từ đó, hoạt động cho vay thực cách bản, rõ ràng, đảm bảo an toàn khách quan đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay đem lại • Chính phủ cần đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc quy định văn pháp luật thực hoạt động sản xuất kinh doanh, chuẩn mực kế tốn hành, báo cáo tài cần kiểm toán định kỳ hàng năm Tiến hành kiểm tra, tra doanh nghiệp, kịp thời phát xử lý doanh nghiệp phạm pháp Tổ chức xếp loại doanh nghiệp khen thưởng doanh nghiệp hoạt động tốt có đóng góp tích cực cho kinh tế quốc gia Tạo điều kiện cho doanh nghiệp cạnh tranh phát triển, nâng cao uy tín thương hiệu thị trường nước, khu vực tồn giới • Chính phủ cần hoàn thiện thống văn luật, quy định nghị định để tạô môi trường kinh tế, mơi trường trị - xã hội, mơi trường văn hoá lành mạnh giúp doanh nghiệp tồn phát triển Tạo bình đẳng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh việc cạnh tranh tiếp cận với nguồn vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh • Cần tăng cường cơng tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước cần có biện pháp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kéo dài, yếu để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Đối với doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng nhiều lĩnh vực ngành nghề Nhà nước có nhiều biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp trường hợp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ SVTH : Đoàn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 87 Khóa luận tốt nghiệp • Chính Phủ nên thành lập quỹ để hỗ trợ vốn cho DN Các sách hỗ trợ cần gắn với sách khác sách đào tạo chuyển giao cơng nghệ, sách hỗ trợ phần lãi suất, sách tạo việc làm, giảm thuế,… 2) Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước(NHNN) Ngân hàng ngân hàng, có chức thực sách tiền tệ, giám sát hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, quản lý toán phát hành kho quỹ Do đó, NHNN cần thực đổi cấu tổ chức chức hệ thống NHNN NHNN cần hồn thiện cụ thể hố nội dung luật ngân hàng, hướng dẫn NHTM tổ chức tín dụng thực quy định Đồng thời phải kịp thời sửa đổi điểm không phù hợp văn cũ, tạo điều kiện cho ngân hàng,TCTD , Cơng ty tài khơng gặp phải khó khăn việc thực thi, gặp vấn đề phát sinh khơng tháo gỡ Hồn thiện khung pháp lý cho DN Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DN dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng, cơng ty tài chính, TCTD dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho Ngân hàng nói chung Cơng ty tài nói riêng từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn DN NHNN cần thường xuyên giúp NHTM, TCTD công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng, đặc biệt thẩm định DAĐT Vì nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đầutư vào dự án ngày tăng cao Do nhu cầu vốn lớn, thời gian vay dài nên rủi ro lớn nên NHNN cần có hỗ trợ tích cực ngân hàng, TCTD việc thẩm định tài dự án SVTH : Đồn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 88 Khóa luận tốt nghiệp Hoạt động ngân hàng tránh khỏi rủi ro, rủi ro tín dụng nên NHNN cần tăng cường củng cố, nâng cao hiệu việc phịng ngừa rủi ro tín dụng Tăng cường tra, giám sát hoạt động NHTM TCTD khác để nắm bắt tình hình hoạt động ngân hàng TCTD thực 3) Kiến nghị Doanh nghiệp Việc đảm bảo chất lượng tín dụng khơng thể khơng kể đến vai trò Doanh nghiệp, đối tượng trực tiếp đến Ngân hàng, TCTD xin cung cấp vốn Tuân thủ theo quy định Ngân hàng Trước hết, tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng,TCTD DN cần thực cam kết với Ngân hàng,TCTD Tự giác chấp hành quy định việc xin cấp tín dụng DN, chẳng hạn cung cấp tài liệu có chất lượng phục vụ cho việc thẩm định tín dụng; áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay hợp lý; sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả; trả nợ hạn cho Ngân hàng… Tuyệt đối DN khơng có hành vi sai trái vi phạm ngun tắc tín dụng, cố tình không trả nợ đến hạn, làm giả giấy tờ, hồ sơ nhằm tạo lòng tin Ngân hàng, TCTD… Những trường hợp vi phạm bị Ngân hàng,các TCTD áp dụng biện pháp theo pháp luật, chí khởi kiện lên tịa án Ngồi ra, DN cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng, TCTD thực theo dẫn Ngân hàng,TCTD mặt giúp cho DN trì nguồn tài trợ kịp thời mang tính lâu dài, mặt khác hưởng ưu tiên, ưu đãi từ Ngân hàng,TCTD việc tái cấp tín dụng Doanh nghiệp phải xây dựng phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư khả thi có hiệu SVTH : Đoàn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 89 Khóa luận tốt nghiệp Hiện nay, số nguyên nhân dẫn đến việc Ngân hàng, TCTD khơng thể cấp tín dụng cho DN DN vay vốn không đưa dự án kinh doanh hợp lý khả thi Tình trạng thường xảy mảng tín dụng trung dài hạn, gây ứ đọng vốn Để nâng cao chất lượng tín dụng hiệu sử dụng vốn, DN cần xây dựng dự án kinh doanh khả thi hiệu Muốn vậy, DN cần nghiên cứu kỹ PAKD chẳng hạn điều tra thị trường, nhu cầu người tiêu dùng, mơi trường đầu tư, nhu cầu vốn, tính tốn tiêu tài chính, đánh giá rủi ro… Ngồi ra, DN tham khảo ý kiến tư vấn chuyên gia để có vốn hiểu biết định lĩnh vực muốn kinh doanh hay đầu tư, sở tiến hành lựa chọn thiết kế dự án kinh doanh phù hợp Các doanh nghiệp cần có biện pháp tạo vốn tự có Dễ thấy vốn vấn đề mà DN phải đối mặt, DN vừa nhỏ, Nhà nước ta có nhiều biện pháp hỗ trợ song khả khắc phục DN chưa cao Tuy nhiên, Ngân hàng, TCTD nay, điều kiện để tiếp cận vốn vay DN phải có đủ vốn tự có tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh Sự mâu thuẫn khiến cho DN khó tiếp cận với vốn vay từ Ngân hàng, TCTD Do đó, DN cần tìm phương hướng, giải pháp tự tạo cho lượng vốn tự có để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng,TCTD Việc làm đem lại nhiều lợi ích cho DN, vừa có tác dụng huy động thêm vốn, vừa tạo động lực phát triển kinh doanh hiệu Hợp tác với Ngân hàng trình xử lý tài sản đảm bảo Nhằm bảo đảm khả hoàn trả nợ vay DN đơn giản hố quy trình xử lý tài sản Ngân hàng, TCTD trường hợp KH không trả nợ, DN đến vay vốn cần đưa TSĐB phù hợp với quy định pháp luật Đó tài sản thuộc quyền sở hữu, sử dụng định đoạt DN, thời điểm đem làm vật đảm bảo không xảy tranh chấp, BĐS khơng thuộc diện nằm quy hoạch đất bị lấn chiếm SVTH : Đoàn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 90 Khóa luận tốt nghiệp Trong trường hợp bắt buộc phải dùng TSĐB để trả nợ, DN cần nhanh chóng hợp tác với Ngân hàng,các TCTD việc xử lý tài sản; tránh trường hợp nợ bỏ trốn, Ngân hàng, TCTD không tự xử lý tài sản được, khởi kiện Tồ án u cầu phải có mặt đương xét xử, phải chờ đợi ban ngành khác hỗ trợ, dẫn đến việc xử lý tài sản bị đình trệ, tốn thời gian tiền bạc SVTH : Đoàn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 91 Khóa luận tốt nghiệp Kết luận Để đáp ứng nhu cầu vốn cho DN phát triển ngày nhiều đòi hỏi hoạt động tín dụng ngân hàng TCTD phải hiệu Một quy trình tín dụng tốt đem lại hiệu cao cho ngân hàng TCTD quy trình thẩm định tín dụng khâu quan trọng Nếu việc thẩm định khơng tốt dễ xảy rủi ro dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng TCTD Để CBTD cấp khoản tín dụng cho khách hàng mà lại không tiềm ẩn rủi ro vấn đề đơn giản Bởi địi hỏi CBTD, khách hàng ngân hàng phải nỗ lực hết mình, trung thực, khách quan việc cung cấp thẩm định thơng tin Vì thế, phải cố gắng tìm giải pháp khắc phục khó khăn hạn chế nhằm hồn thiện quy trình thẩm định, cho hoạt động thẩm định luôn đáp ứng nhu cầu giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, TCTD Với tình hình thực trạng Cơng ty Tài TNHH MTV Công nghiệp Tàu thủy Chi nhánh TP.HCM giải pháp mà em đưa ra, hy vọng giúp ích cho Cơng ty hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động Công ty Tuy nhiên hiểu biết kinh nghiệm thực tế chưa có, viết khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót Em mong nhận nhận xét thầy cô, bạn quan tâm vấn đề SVTH : Đoàn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 92 Khóa luận tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, “ Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009) “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều , “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (lý thuyết, tập & giải)”, NXB Lao động xã hội PGS.TS Trương Quang Thông, “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Kinh Tế TP.HCM Trường Đại học Kinh tế TP.HCM, “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Kinh tế TP.HCM Báo cáo hoạt động tín dụng dư nợ qua năm Cơng ty Tài TNHH MTV Cơng nghiệp Tàu thủy Chi nhánh TP.HCM Hồ sơ công văn đi, công văn đến Công ty TNHH MTV Công nghiệp Tàu thủy Chi nhánh TP.HCM Hồ sơ lưu trữ thông tin phát triển Cơng ty Tài TNHH MTV Công nghiệp Tàu thủy Chi nhánh TP.HCM www.tailieu.vn 10 www.TaiLieuTongHop.com 11 www.UpdateBook.VN 12 www.Luanvan.net SVTH : Đoàn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 93 Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC Cơng ty CP XNK Thủy sản Cần thơ Bảng cân đối kế tốn Đơn vị tính: triệu đồng Tài sản Tài sản ngắn hạn tiền mặt khoản tương đương tiền 2012 565.720 15.913 Đầu tư tài ngắn hạn Các khoản phải thu 322.261 hàng tồn kho 222.997 Tài sản lưu động khác 4.549 B Tài sản dài hạn 156.868 Tài sản cố định 131.802 Tài sản dài hạn khác Tổng cộng 9.766 722.588 Nguồn vốn A Nợ phải trả 533.245 Nợ ngắn hạn 519.378 Vay ngắn hạn 268.792 Phải trả nhà cung cấp 202.000 Phải trả CBCNV 7.431 Phải trả khác 41.156 Nợ dài hạn 13.837 Vay dài hạn 13.837 Phát hành trái phiếu B Vốn chủ sở hữu 189.373 Vốn chủ sở hữu 189.373 Lãi chưa phân phối SVTH : Đoàn Thị Hải – MSSV : 0954010125 GVHD: Th.S LÊ ĐÌNH THÁI 94 Khóa luận tốt nghiệp Cách 1: Giá trị TSLĐ= 15.913 + 322.261 + 222.997 = 565.720 Nợ ngắn hạn phi ngân hàng = 202.000 +7.431 + 41.156= 250.586 Mức chênh lệch = 565.720 - 250.586 = 315.134 Vốn CSH tham gia = 30% x 315.134 = 94.540,2 Mức vay tối đa = 94.540,2 - 315.134 = 220.594 Cách 2: Giá trị TSLĐ= 565.720 Vốn CSH tham gia = 30% x 565.720 = 169.176 Mức chênh lệch = 565.720 – 169.176 = 396.004 Nợ ngắn hạn phi ngân hàng =250.586 Mức vay tối đa = 396.004 – 250.586 = 145.418 Cách 3: Giá trị TSLĐ= 565.720 Giá trị TSLĐ nguồn tài trợ = 25% x 13.837 =3.459,25 Giá trị tài sản chưa có tài trợ = 565.720 – 3.459,25 = 562.261 Vốn CSH tham gia = 30% x 562.261=168.678,225 Nợ ngắn hạn phi ngân hàng = 250.586 Mức cho vay tối đa = 562.261 - 168.678,225- 250.586=142.997 SVTH : Đoàn Thị Hải – MSSV : 0954010125 ... TRẠNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CỦA CÔNG TY TNHH MTV CÔNG NGHIỆP TÀU THỦY CHI NHÁNH TP. HCM 2.1 Giới thiệu cơng ty Tài TNHH MTV Công nghiệp Tàu thủy Chi nhánh TP. HCM. .. PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH TNHH MTV CƠNG NGHIỆP TÀU THỦY CHI NHÁNH TP. HCM 3.1 Giải pháp hồn thiện quy tình thẩm định tín dụng? ??……………………... CƠNG NGHỆ TP. HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỒN THIỆN QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CỦA CÔNG TY TNHH MTV CÔNG NGHIỆP TÀU THỦY CHI NHÁNH TP. HCM Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên