- Tên phương á n: Kinh doanh vật liệu xây dựng.
5. Quyền sử dụng đất: BH 696437 do UBND thành phố Việt Trì cấp ngày
3.2.2. Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ch
nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ
Qua những phân tích về thực trạng và nguyên nhân cơ bản của những hạn chế và nhằm hoàn thành định hướng đã đề ra đòi hỏi ngân hàng có những điều chỉnh phù hợp. Trong phạm vi bài này, tác giả xin đề xuất một số giải pháp như sau:
3.2.2.1. Tổ chức và điều hành công tác thẩm định hợp lý và khoa học.
Việc tổ chức và phân công hợp lý, khoa học trong quy trình thẩm định tài chính dự án sẽ hạn chế được rất nhiều những công đoạn không cần thiết, tránh sự chồng chéo và trùng lặp, phát huy mặt tích cực của từng cá nhân cũng như cả tập thể, giảm thiểu những chi phí hoạt động và tiết kiệm về mặt thời gian. Vì vậy, để xây dựng một cơ chế tổ chức, điều hành tốt, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu cần có giải pháp cụ thể:
- Hoạt động thẩm định phải thực sự đi vào nề nếp theo một quy trình thống nhất đối với tất cả các nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo tính nguyên tắc trong mọi nghiệp vụ thẩm định.
- Tổ chức thẩm định cần phải sắp xếp theo hướng ngày càng tinh giản gọn nhẹ nhưng phải lành mạnh, không dàn trải, tập trung vào nâng cao chất lượng và đảm bảo về số lượng để đạt được những mục tiêu kế hoạch đề ra.
- Phân công cán bộ thẩm định phụ trách khách hàng theo từng lĩnh vực kinh doanh nhất định với các dự án đầu tư rất đa dạng thuộc mọi ngành nghề khác nhau với nhiều vấn đề phát sinh không giống nhau. Một cán bộ tín dụng không thể am hiểu tất cả các dự án thuộc mọi ngành nghề kinh doanh khác nhau nếu chỉ phân công một cán bộ tín dụng phụ trách một hoặc một số ngành nghề nhất định để từ đó, cán bộ tín dụng sẽ có điều kiện đi sâu tìm hiểu các vấn đề có liên quan thuộc lĩnh vực mình đảm nhiệm. Do đó khi dự án thuộc lĩnh vực mình phụ trách, CBTD sẽ dễ dàng thu thập thông tin và thẩm định có chất lượng hơn
từ đó đưa ra những quyết định đúng đắn nhất. Tuy nhiên, cần có sự trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong ngân hàng.
- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, giám sát cán bộ thẩm định trong việc chấp hành các văn bản pháp luật của nhà nước cũng như quy trình thẩm định dự án tránh những sai sót đáng tiếc.
3.2.2.2. Cải tiến về phương pháp, quy trình thẩm định
Hiện nay tại NHNo&PTNT Việt Nam, một văn bản pháp quy quy định quy trình cấp tín dụng cho toàn hệ thống và dựa trên quy trình đủ, các phòng kế hoạch kinh doanh của từng chi nhánh có thể xây dựng nên một quy trình thẩm định thống nhất phục vụ riêng cho từng công tác thẩm định.
Tuy quy trình thẩm định đối với KHDN của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu hiện nay có nhiều mặt ưu điểm hơn so với trước đó là thời gian thẩm định được rút ngắn, các bước tương đối gọn nhẹ và rõ ràng, tuy vậy vẫn yêu cầu phải nghiên cứu để đơn giản hơn nữa quy trình này, giảm bớt chi phí và thời gian chờ đợi của khách hàng, việc này sẽ giúp cho ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh với các NHTM khác và uy tín với khách hàng.
Do mảng cho vay đối với KHDN gồm rất nhiều sản phẩm khác nhau, mỗi sản phẩm đòi hỏi chuyên viên thẩm định phải có những kiến thức chuyên môn cũng như kinh nghiệm khác nhau. Bên cạnh đó, cần phải có sự phân công cụ thể từng chuyên viên hoặc nhóm chuyên viên chỉ phụ trách các hồ sơ liên quan đến lĩnh vực của mình, điều này sẽ tăng tính chuyên môn hóa cho công tác thẩm định, giúp phát huy được toàn bộ thế mạnh của một chuyên viên thẩm định đối với một lĩnh vực cụ thể, từ đó sẽ giúp cho hiệu quả của công tác thẩm định được nâng cao cũng như tăng chất lượng công tác thẩm định.
Đối với những tài sản khó khăn trong công tác định giá như bất động sản hay máy móc, trang thiết bị, để định giá một cách chính xác về mặt giá trị cũng như pháp lý của các tài sản này, Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ có thể kết hợp với các công ty tư vấn để tham khảo ý kiến cho kết quả thẩm định,
việc này sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa các rủi ro do đánh giá sai giá trị tài sản đảm bảo.
Hiện nay, hiệu quả của công tác thẩm định chủ yếu được đánh giá qua các thông số như dư nợ tín dụng hay tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu mà chưa có một thước đo cụ thể nào đánh giá tổng quan hiệu quả của công tác thẩm định như về chi phí của hoạt động thẩm định hay mức độ tác dụng của hoạt động thẩm định đối với công tác tín dụng, chính vì vậy điều này làm hạn chế chất lượng và tác dụng thật sự của công tác tín dụng trong ngân hàng.
Đối với những tài sản khó khăn trong công tác định giá như bất động sản hay máy móc, trang thiết bị, để định giá một cách chính xác về mặt giá trị cũng như pháp lý của các tài sản này, NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ có thể kết hợp với các công ty tư vấn để tham khảo ý kiến cho kết quả thẩm định, việc này sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa các rủi ro do đánh giá sai giá trị tài sản đảm bảo.
3.2.2.3. Nâng cao trình độ và số lượng đội ngũ cán bộ thẩm định
Con người là trung tâm của mọi hoạt động xã hội, vừa là chủ thể của tổ chức, vừa là chủ thể hoạt động vì thế vai trò của con người là rất quan trọng, quyết định trong mọi hoạt động nói chung và trong hoạt động thẩm định nói riêng. Kết quả thẩm định khách hàng doanh nghiệp là kết quả của việc đánh giá, xem xét dự án theo nhìn nhận chủ quan của người thẩm định trên cơ sở khoa học và các tiêu chuẩn thẩm định khác nhau. Do đó hiệu quả của hoạt động thẩm định phụ thuộc vào chất lượng của nhân tố con người. Con người ở đây là đội ngũ cán bộ, nhân viên điều hành hoặc trực tiếp tiến hành các hoạt động thẩm định của ngân hàng từ trung ương đến các cơ sở địa phương.
Công tác thẩm định cũng cần quán triệt về nội dung và quy trình trong hệ thống ngân hàng. Không chỉ cán bộ trực tiếp thẩm định mà các bộ phận có liên quan như bộ phận nguồn vốn, quan hệ khách hang cũng cần biết về công tác thẩm định để tư vấn cho khách hàng đầy đủ nhất. Khi thẩm định được quy trình hóa, công nghệ hóa chú trọng sự phù hợp với định hướng cho vay trong định
hướng chung sẽ trở thành thế mạnh trong hoạt động của ngân hàng. Tính khả thi và hiệu quả tài chính có thể được xem xét đánh giá trên nhiều khía cạnh, xuất phát từ nhiều quan điểm như của chủ đầu tư, của cơ quan thẩm định nhà nước, của nhà tài trợ. Với ngân hàng, thẩm định tín dụng phải đứng trên quan điểm của người cho vay để xem xét tính khả thi, hiệu quả và khả năng trả nợ của khách hàng từ việc đầu tư vào DA, PAKD nhận thức rõ lợi ích của ngân hàng trong mối quan hệ gắn bó chặt chẽ với lợi ích của khách hàng.
Ngân hàng cần tổ chức đào tạo và quán triệt vai trò thiết thực của công tác thẩm định để các cán bộ tự giác hoàn thành tốt việc thẩm định, đảm bảo an toàn cho ngân hàng chứ không phải hoàn thành một cách hình thức.
Để có được đội ngũ cán bộ đảm bảo đáp ứng được các yêu cầu hiện tại của công tác thẩm định, đồng thời tận dụng tốt nguồn nhân lực để đảm bảo có thể phát huy tính sáng tạo cũng như sự tích cực, chủ động trong công việc, NHNo&PTNT Việt Nam -chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ cần xây dựng một đội ngũ cán bộ thẩm định đáp ứng được các yêu cầu:
Thứ nhất, về trình độ chuyên môn: cán bộ thẩm định yêu cầu cần phải
có đủ trình độ (từ đại học trở lên), phải có sự hiểu biết về kinh tế thị trường, về hoạt động tài chính, ngân hàng cũng như pháp luật, đặc biệt những cán bộ chuyên về thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp cần phải hiểu rõ nhóm khách hàng này cùng những mảng sản phẩm dịch vụ mà nhóm khách hàng này thường xuyên có quan hệ tín dụng với ngân hàng (vay đầu tư, vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu thường xuyên, hạn mức tín dụng, bảo lãnh…). Đồng thời phải luôn được phổ biến các văn bản, phương pháp thẩm định mới một cách nhanh chóng, luôn có sự học hỏi từ các ngân hàng khác.
Thứ hai, về kinh nghiệm: cán bộ thẩm định phải là người trực tiếp tham
gia giám sát, theo dõi và quản lý nhiều dự án, biết đúc kết kinh nghiệm từ các lĩnh vực khác phục vụ cho chuyên môn của mình.
Thứ ba, về đạo đức nghề nghiệp: cán bộ tín dụng phải có phẩm chất đạo
đức trung thực, có tinh thần trách nhiệm, tính kỷ luật cao, có lòng nhiệt tình 87
trong công việc, có tâm huyết với nghề nghiệp, có ý thức rèn luyện tự bồi dưỡng. Không vụ lợi, vì lợi ích riêng tư mà ảnh hưởng tới lợi ích chung.
Để có được đội ngũ như trên, NHNo&PTNT cần tiến hành củng cố và hoàn thiện đội ngũ cán bộ thẩm định theo hướng:
- Nâng cao chất lượng đầu vào của cán bộ thẩm định thông qua việc tuyển chọn những cán bộ được đào tạo một cách cơ bản và chính quy tại các trường đại học có uy tín, chuyên ngành về tài chính ngân hàng, am hiểu pháp luật, có tư duy năng động sáng tạo, có đạo đức tốt và lối sống tích cực điều này sẽ giúp ngân hàng có một đội ngũ có nền tảng về các lĩnh vực mà ngân hàng hoạt động, đồng thời có kiến thức pháp luật tương đối liên quan đến những lĩnh vực mà cán bộ đó phải tiến hành thẩm định trong tương lai.
- Chủ động thường xuyên bồi dưỡng kiến thức chuyên môn và những kiến thức hỗ trợ cho hoạt động của ngành nhằm giúp cho cán bộ lãnh đạo các cấp và cán bộ tín dụng thẩm định trực tiếp nắm bắt các kiến thức mới phù hợp với tình hình và bối cảnh kinh doanh mới.
- Chi nhánh ngân hàng cần đảm bảo rằng các cán bộ thẩm định là đủ năng lực. Đối với các cán bộ không đáp ứng được yêu cầu công việc thì ngân hàng nên xem xét và chuyển sang nhiệm vụ khác, bố trí các cán bộ có trình độ, có tinh thần trách nhiệm, kinh nghiệm vào các khâu chủ chốt trong các khõu thẩm định dự án. Bên cạnh đó, trong quá trình công tác, các cán bộ quản lý nên chú ý đến năng lực, sở trường của từng cán bộ thẩm định để linh hoạt phân công công việc phù hợp cho họ, tránh việc sắp xếp công việc một cách cứng nhắc.
- NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu, Việt Trì cần tiếp tục triển khai và nhân rộng các khóa đào tạo cho cán bộ tín dụng chuyên sâu về lĩnh vực thẩm định đối với nhóm KHDN. Việc này có thể thông qua việc ngân hàng tiến hành kết hợp với trung tâm huấn luyện ngân hàng hay một trường đại học kinh tế có uy tín tổ chức các lớp chuyên sâu về thẩm định.
- NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu, Việt Trì cần có chính sách cán bộ tự đào tạo, nâng cao trình độ bằng cách hỗ trợ học phí, trợ cấp tiền
tài liệu, tạo điều kiện về thời gian giúp cho đội ngũ cán bộ có thể nâng cao được kiến thức, trình độ nghiệp vụ của mình.
- Cần có chính sách ưu tiên, ưu đãi, khen thưởng thỏa đáng đối với các cán bộ tín dụng giỏi, làm việc có kinh nghiệm, hiệu quả cao đồng thời kỷ luật nghiêm minh các hành vi tiêu cực. Giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng thông qua các hình thức tuyên truyền, nêu gương người tốt việc tốt.
- Xây dựng hệ thống các quy tắc, chuẩn mực về trình độ đối với cán bộ thẩm định để làm tiêu chuẩn tuyển chọn cũng như các kế hoạch về bồi dưỡng và đào tạo.
Bên cạnh đó, hiện nay số lượng KHDN tại chi nhánh ngày càng tăng và đa dạng về hình thức, sản phẩm kinh doanh, trong khi số lượng cán bộ thẩm định trong những năm qua tại chi nhánh không tăng đáng kể. Do đó, khối lượng công việc đối với mỗi cán bộ là rất lớn, yêu cầu trình độ chuyên môn nghiệp vụ của mỗi cán bộ cần cao hơn rất nhiều. Để đảm bảo kết quả công tác thẩm định đạt hiệu quả cao yêu cầu Chi nhánh không chỉ nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định mà việc tuyển dụng thêm đội ngũ cán bộ thẩm định có năng lực để bổ sung vào phòng này là một công việc hết sức cần thiết.
3.2.2.4. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào quá trình thẩm định bằng các máy tính hiện đại và các phần mềm chuyên dụng. Nâng cao chất lượng thông tin thu thập phục vụ cho quá trình thẩm định, đảm bảo thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời
Về thông tin phục vụ thẩm định
Ngày nay, thông tin được sử dụng như là một nguồn lực, một vũ khí trong môi trường cạnh tranh, ai nắm bắt và xử lý thông tin chính xác, kịp thời hơn sẽ là người chiến thắng trong cạnh tranh. Cần đa dạng hóa và nâng cao chất lượng nguồn thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng và thẩm định tín dụng. Phải khẳng định rằng, khó khăn lớn nhất với công tác thẩm định là thiếu các nguồn thông tin đầy đủ, kịp thời và tin cậy vì vậy xây dựng, phát triển hệ thống thông tin đảm bảo
cung cấp kịp thời và chính xác các thông tin liên quan phục vụ thẩm định tín dụng là yêu cầu bức thiết của không chỉ NHNo&PTNT mà cả hệ thống NHTM.
Thông tin chính xác, kịp thời sẽ giúp cho hiệu quả thẩm định cao hơn, hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Vấn đề đặt ra là thu thập thông tin từ đâu, với số lượng và chất lượng như thế nào để tiết kiệm và hiệu quả nhất cần quan tâm. Để giải quyết vấn đề này, cần xây dựng một hệ thống thông tin toàn diện có chiều sâu, cụ thể như sau:
- Hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin, báo cáo nội bộ để thông tin thông suốt và đầy đủ, không phiến diện. Từ đó làm cơ sở cung cấp thông tin cho hoạt động thẩm định tài chính dự án đầu tư được nhanh chóng và thuận tiện.
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin về kinh tế, thị trường và khách hàng nhằm có thể dự báo kịp thời những rủi ro có thể xảy ra, nắm bắt kịp thời về tình hình biến động cung cầu, về vốn cho từng thời kỳ để cú cỏc biện pháp điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp.
- Chi nhánh ngân hàng cần có quy định về việc cung cấp thông tin từ các khách hàng đã có quan hệ tín dụng, xử lý khối lượng thông tin đó là đã tạo một cơ sở dữ liệu thông tin khổng lồ vì đối tượng khách hàng rất đa dạng ở mọi thành phần kinh tế, mọi loại hình doanh nghiệp, đó là cơ sở tham khảo hữu ích cho hoạt động thẩm định.
- Với những tài liệu có nghi ngờ cần đối chiếu hoặc đòi hỏi phải được giải trình bởi những cơ quan chịu trách nhiệm cung cấp.
Nguồn thông tin các ngân hàng thường sử dụng trong thẩm định tín dụng gồm:
- Hồ sơ khách hàng cung cấp (hồ sơ pháp lý, báo cáo tài chính, báo cáo nghiên cứu khả thi, TSBĐ...). Đây là nguồn thông tin chủ yếu. Các thông tin trong hồ sơ khách hàng là những thông tin cần thiết cũng như cơ bản nhất về