Đề tài nghiên cứu khoa học rủi ro trong hoạt động cho vay NH Techcombank Phú Thọ

1. Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động cho vay là một trong các hoạt động truyền thống và chủ yếu của các Ngân hàng thương mại. Chính vì vậy, chất lượng của các khoản vay đóng vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thương mại. Trong giai đoạn hiện nay, có rất nhiều Ngân hàng cùng tồn tại và phát triển, tạo nên sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng. Trong hoạt động cho vay của Ngân hàng tuy đã đạt được những thành tựu, nhưng còn gặp nhiều khó khăn. Do đó “Rủi ro trong hoạt động cho vay” trở thành vấn đề rất được quan tâm trong tình hình thị trường tài chính đầy biến động. Ngân hàng Thương mại ra đời với vị trí là trung gian tài chính có vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế. Thực tiễn hoạt động của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam trong suốt thời gian qua cho chúng ta thấy rủi ro của các Ngân hàng chủ yếu xuất phát từ hoạt động tín dụng mà chiếm phần lớn trong đó chính là hoạt động cho vay. Do vậy, để đảm bảo duy trì và phát triển vững chắc các Ngân hàng cần hạn chế được rủi ro hoạt động tín dụng nói chung và cho vay nói riêng được an toàn và hiệu quả là một trong những vấn đề luôn có tính thời sự và được các NHTM Việt Nam quan tâm hàng đầu. Nhất là khi những yếu tố và nguyên nhân gây ra rủi ro trong hoạt động cho vay ngày càng đa dạng và phức tạp.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH THUYẾT MINH ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC SINH VIÊN RỦI RO CHO VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ Nhóm ngành: Kinh doanh quản lý Chủ nhiệm đề tài: Quyền Thị Lan Phương Cộng tác viên: Vũ Thị Hường Nông Thị Hân Giảng viên hướng dẫn: Ths Nguyễn Thị Yến Phú Thọ, 2013 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài .5 CHƯƠNG .10 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 10 b Cho vay trung dài hạn 12 Cho vay trung hạn hình thức cho vay có thời hạn từ năm đến năm, cho vay dài hạn từ năm đến 10 năm, kể từ nhận vay đến trả hết nợ 12 - Doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ với phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ, để tồn phát triển, nhu cầu vốn trung dài hạn ngày cao .13 a Cho vay có đảm bảo 13 b Cho vay khơng có đảm bảo 14 a Cho vay trực tiếp .14 b Cho vay gián tiếp 14 CHƯƠNG .27 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 27 2.1.1 Quá trình phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ .27 DANH MỤC TỪ VÀ CỤM TỪ VIẾT TẮT TỪ VÀ CỤM TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI HĐV HTQHKH NHTM NHTMCP NHNN NQH QHKH TCTD TNHH Huy động vốn Hỗ trợ quan hệ khách hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Nợ hạn Quan hệ khách hàng Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn TĐTD Thẩm định tín dụng VHĐ Vốn huy động VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCPKỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011-2013 ………………………… ……… 28 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ, giai đoạn 2011 - 2013……………………… … ….31 Bảng 2.3: Thu nhập từ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ, giai đoạn 2011- 2013… 32 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiền Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ…………………………… …… 36 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ, giai đoạn 2011 - 2013.……….… … 38 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011- 2013…… .…… .40 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013………… … 43 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ hạn, nợ xấu theo ngành kinh tế Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013…….…… 44 Bảng 2.9: Cơ cấu nợ hạn theo loại hình doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 47 Bảng 2.10: Cơ cấu nợ xấu theo loại hình doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011- 2013 49 Biểu đồ 2.1: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 -2013……………… …29 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ, giai đoạn 2011 – 2013………… … 41 Biểu đồ 2.3: Tình hình nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013…………… 42 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ…………… ………… .… 24 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay Ngân hàng TechcomBank Phú Thọ………….36 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống chủ yếu Ngân hàng thương mại Chính vậy, chất lượng khoản vay đóng vai trị định đến tồn phát triển Ngân hàng thương mại Trong giai đoạn nay, có nhiều Ngân hàng tồn phát triển, tạo nên cạnh tranh Ngân hàng Trong hoạt động cho vay Ngân hàng đạt thành tựu, cịn gặp nhiều khó khăn Do “Rủi ro hoạt động cho vay” trở thành vấn đề quan tâm tình hình thị trường tài đầy biến động Ngân hàng Thương mại đời với vị trí trung gian tài có vai trị quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế Thực tiễn hoạt động Ngân hàng Thương mại Việt Nam suốt thời gian qua cho thấy rủi ro Ngân hàng chủ yếu xuất phát từ hoạt động tín dụng mà chiếm phần lớn hoạt động cho vay Do vậy, để đảm bảo trì phát triển vững Ngân hàng cần hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng nói chung cho vay nói riêng an tồn hiệu vấn đề ln có tính thời NHTM Việt Nam quan tâm hàng đầu Nhất yếu tố nguyên nhân gây rủi ro hoạt động cho vay ngày đa dạng phức tạp Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ đơn vị hạch toán độc lập trực thuộc Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, năm qua Ngân hàng đóng góp khơng nhỏ cho phát triển lĩnh vực tài chính- ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Thực tiễn hoạt động cho vay ngân hàng TechcomBank chi nhánh Phú Thọ năm vừa qua đạt kết đáng khích lệ như: doanh số cho vay dư nợ cho vay liên tục tăng vượt tiêu đề ra, lợi nhuận ngân hàng vượt tiêu…Song bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay ngân hàng TechcomBank chi nhánh Phú Thọ nhiều hạn chế: cấu cho vay chưa hợp lý, việc thu hút khách hàng hiệu quả, tỷ trọng vốn cho vay chi nhánh thấp so với chi nhánh khác ngân hàng TechcomBank Trong chế thị trường, ngân hàng gặp phải khơng khó khăn, đặc biệt vấn đề rủi ro hoạt động cho vay Xuất phát từ tính cấp thiết vấn đề, chúng em chọn đề tài “ Rủi ro cho vay hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu khoa học Với kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn nên đề tài nghiên cứu khoa học chúng em khơng thể tránh khỏi thiếu xót, chúng em mong nhận ý kiến phê bình, đóng góp quý báu thầy cô nhằm giúp chúng em nâng cao trình độ hiểu biết lý luận thực tiễn tốt Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phản ánh đánh gía thực trạng hoạt động cho vay rủi ro Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ Từ đề xuất số giải pháp hạn chế phần rủi ro cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay rủi ro cho vay hoạt động Ngân hàng thương mại - Phản ánh đánh giá thực trạng rủi ro cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất số giải pháp hạn chế phần rủi ro cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ - Phạm vi thời gian: Số liệu nghiên cứu thu thập từ năm 2011 đến năm 2013 - Phạm vi nội dung: Rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập xử lý thông tin, số liệu - Phương pháp thu thập thông tin, số liệu: Thu thập thông tin, số liệu sơ cấp: Những thông tin, số liệu sơ cấp thông tin, số liệu lần đầu thu thập sở nghiên cứu sau lần điều tra thực tế phương pháp quan sát, phương pháp điều tra cách xây dựng bảng hỏi, phiếu điều tra…Đây thông tin, số liệu thu thập lần Tuy nhiên thơng tin, số liệu có ý nghĩa thống kê cao Chính vậy, việc thu thập thông tin, số liệu sơ cấp vô quan trọng cho việc đưa nhận định, đánh giá giải pháp cho đề tài nghiên cứu + Phương pháp quan sát: Quan sát phương pháp ghi lại có kiểm sốt kiện hành vi ứng xử người Phương pháp thường dùng kết hợp với phương pháp khác để kiểm tra chéo độ xác thơng tin, số liệu thu thập + Phương pháp chọn mẫu: Điều tra chọn mẫu có ý nghĩa khơng tiến hành điều tra hết toàn đơn vị tổng thể, mà điều tra số đơn vị nhằm để tiết kiệm thời gian, cơng sức cho phí Vấn đề quan trọng đảm bảo cho tổng thể mẫu phải có khả đại diện cho tổng thể chung + Phương pháp điều tra * Phỏng vấn cá nhân trực tiếp Cá nhân nhóm nghiên cứu đến gặp trực tiếp đối tượng điều tra để vấn theo bảng câu hỏi soạn sẵn Áp dụng tượng nghiên cứu phức tạp, cần phải thu thập nhiều liệu, muốn thăm dò ý kiến đối tượng qua câu hỏi ngắn gọn trả lời nhanh Phỏng vấn cá nhân có liên quan đến đề tài nghiên cứu sở nghiên cứu quy trình, thủ tục… Thu thập thông tin, số liệu thứ cấp: bao gồm việc sưu tầm thu thập tài liệu, số liệu liên quan công bố Nguồn tài liệu bao gồm: + Các sách, báo, tạp chí, chương trình nghiên cứu xuất bản, kết nghiên cứu công bố quan nghiên cứu, tài liệu internet… + Các tài liệu, số liệu công bố kết hoạt động kinh doanh, hoạt động quản lý, sử dụng vốn dự án đầu tư, báo cáo tài chính…Các số liệu thu thập từ báo cáo tổng kết hàng năm Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ • Phương pháp xử lý thông tin, số liệu Các thông tin, số liệu sau thu thập đánh giá chọn lọc cho phù hợp với yêu cầu đề tài Sau xử lý, tổng hợp tính tốn tiêu cần thiết số tương đối, số tuyệt đối số trung bình… 4.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp + Phương pháp phân tích số liệu chủ yếu dùng đề tài phương pháp so sánh số tương đối số tuyệt đối qua năm + Phương pháp tổng hợp: Là phương pháp thống toàn yếu tố, nhận xét mà ta sử dụng phương pháp có thành kết luận hoàn thiện, đầy đủ Vạch mối liên hệ chúng, khái quát hóa vấn đề nhận thức tổng hợp 4.3 Phương pháp thống kê, so sánh Là phương pháp sử dụng phổ biến phân tích để xác định mức độ, xu biến động tiêu phân tích Phương pháp cho phép ta phát điểm giống khác thời điểm nghiên cứu tồn lịch sử phát triển, đồng thời giúp ta phân tích động thái phát triển chúng 4.4 Phương pháp đánh giá Trong q trình thu thập xử lý thơng tin, số liệu sinh viên thực đề tài có tham khảo ý kiến, vấn trực tiếp cán bộ, lãnh đạo chuyên gia Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ Cấu trúc đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận đề tài gồm chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Chương 3: Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Kinh tế phát triển, doanh số cho vay Ngân hàng thương lại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên đa dạng Ở hầu phát triển hàng đầu giới, cho vay Ngân hàng thương mại chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực cho vay ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tài chính- tiền tệ cung ứng Ngược lại hầu phát triển, cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho khoản đầu tư dài hạn Ở số nước phát triển nay, ngân hàng thành lập vào hoạt động, mối quan tâm thường xun cho vay đầu tư vào đâu Ở nước này, đối tượng cho vay điều làm bận tâm nhiều hơn, khơng nói vấn đề quan trọng Trong nước phát triển tình hình lại ngược lại Vấn đề đặt cho ngân hàng vấn đề cho vay, mà lợi tức có cao khơng an tồn khơng Thậm chí lo ngại thực tế khơng cịn hầu hết họ có thị phần chắn vấn đề an toàn vốn có pháp luật bảo đảm Điều họ quan tâm huy động ngày nhiều tiền cho khoản đầu tư có sẵn Cho vay Ngân hàng thương mại, nói rộng tín dụng Ngân hàng thương mại, lĩnh vực phức tạp thường xuyên cập nhật theo biến chuyển môi trường kinh tế Nhà kinh tế Pháp Louis Baundin, định nghĩa tín dụng “Một trao đổi tài hóa lấy tài hóa tương lai” Ở đây, thấy yếu tố thời gian xen lẫn vào, có xen lẫn có bất trắc, rủi ro 10 khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng kinh doanh 3.2.3 Giải pháp tăng cường phẩm chất lực cán 3.2.3.1 Chính sách khen thưởng kỷ luật Chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời vật chất tinh thần Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương chi nhánh Phú Thọ cán tín dụng việc làm cần thiết Biện pháp này kích thích tinh thần làm việc, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân người cán Qua hạn chế rủi ro xuất phát từ sai sót cán cho vay tải cơng việc Các sách khuyến khích, hỗ trợ vật chất mà ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương chi nhánh Phú Thọ cần áp dụng là: khuyến khích tăng lương, thưởng cho cán cho vay có dư nợ cho vay chất lượng vay tốt, hỗ trợ kinh phí học tập, tạo điều kiện cho cán tự nâng cao trình độ chuyên mơn Từ phấn khởi hăng say làm việc với môi trường Khen thưởng kịp thời cán tín dụng có thành tích tốt như: tăng doanh số cho vay, thu nợ thời hạn số lượng; tổ chức thăm hỏi động viên kịp thời gia đình cán có cơng việc lớn, có người đau ốm hay đỗ đạt, hiếu hỷ Tất việc làm hợp pháp thiết thực để hạn chế rủi ro cho vay Cán nhiệt tình có trách nhiệm với khoản cho vay mỗi món Bên cạnh những hình thức khen thưởng, động viên khuyến khích Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương chi nhánh Phú Thọ cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc sai sót, sơ hở thiếu trách nhiệm cán tín dụng dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Tuỳ theo mức độ thiệt hại mà Ngân hàng có biện pháp xử lý khác như: cảnh cáo, khiển trách; trừ cơng tác phí, trừ lương Biện pháp áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm cán cho vay 3.2.3.2 Chính sách đào tạo: Ngân hàng thương mại cở phần kỹ thương chi nhánh Phú Thọ cần có giải pháp cụ thể việc đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng Do đặc thù ngành nghề địi hỏi cán tín dụng khơng nắm vững nghiệp vụ Ngân 68 hàng, lý luận phân tích tài tiền tệ mà cịn phải hiểu biết sâu rộng thị trường loại kinh doanh khác Vì ngân hàng cần có sách đào tạo cách: khuyến khích cán tín dụng học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ, cử cán tham gia lớp tập huấn phịng chống rủi ro, Các lớp cơng nghệ thơng tin ứng dụng khoa học kỹ thuật vào công tác cho vay đảm bảo cạnh tranh tránh rủi ro xảy 3.2.3.3 Chính sách tuyển dụng: Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương chi nhánh Phú Thọ cần có sách tuyển dụng khoa học để tuyển dụng nhân viên, cán tài năng, xoá bỏ lề lối tuyển dụng cũ, đưa biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ cán trẻ có trình độ vào làm việc ngân hàng như: đơn giản hoá thủ tục thời gian xin việc, rút ngắn thời gian hợp đồng làm tốt cơng việc có sáng kiến giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro Công việc cần tiến hành nhanh để tạo hài hồ q trình chuyển giao cán tránh xáo chộn lớn làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro hoạt động cho vay 3.2.4 Thực bảo đảm tín dụng: Trong trường hợp cần thiết gặp khách hàng chưa quen biết, mức độ tín nhiệm Ngân hàng với khách hàng chưa cao, đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng biện pháp tín dụng để giảm bớt mức độ rủi ro, tạo điều kiện thu hồi nợ chắn - Cầm cố: việc ngân hàng cho khách hàng vay vốn việc người vay đưa tài sản đến ngân hàng đảm bảo cho khoản vay mà họ nhận vay tối đa 70% giá trị tài sản cầm cố Đến hết thời hạn trả nợ mà người vay khơng chịu trả khơng có khả trả nợ ngân hàng bán đau giá vật cầm cố để thu hồi nợ - Thế chấp tài sản: sử dụng hình thức chấp phải xử lý chặt chẽ vấn đề sau: + Tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp người vay phải có giá trị trao đổi thị trường 69 + Nếu động sản mà ngân hàng khó quản lý thời gian người vay sử dụng vốn vay ngân hàng u cầu người vay mua bảo hiểm động sản trao giấy tờ gốc cho ngân hàng Những động sản thuộc quyền sở hữu người vay pháp luật khơng có quy định phải có giấy tờ chứng minh quyến sở hữu nên áp dụng cho vay cầm cố quản lý kho ngân hàng - Cho vay tín chấp: Chỉ áp dụng khách hàng trở nên tin cậy với ngân hàng 3.2.5 Hoàn thiện số bước quy trình nghiệp vụ tín dụng Bước 1: Khâu thẩm định khách hàng trước cho vay a, Cần xác định hệ số tài Doanh nghiệp như: + Hệ số khả toán : sở xác định hệ số Ngân hàng đánh giá khả hoàn trả vốn vay Ngân hàng + Hệ số cấu nguồn vốn : Việc tính tốn hệ số cấu nguồn vốn cho phép khả đánh giá tài Doanh nghiệp Nếu cấu nguồn vốn mà vốn tự có chiếm tỷ lệ lớn khả tài Doanh nghiệp mức tốt + Hệ số hoạt động : tiêu này, Ngân hàng nhận biết khả hoạt động, sử dụng vốn khả quản lý Doanh nghiệp + Hệ số doanh lợi : Phản ánh tiêu sinh lời Doanh nghiệp b, Phương pháp phân tích khả tài Doanh nghiệp: + Dùng số liệu kỳ so sánh với số liệu kỳ trước để thấy xu hướng biến động tài xấu hay tốt + Dùng số tiêu Doanh nghiệp nghành mức trung bình để so sánh đánh giá mức độ tốt hay xấu so với Doanh nghiệp mà Ngân hàng đầu tư + Thẩm định khả quản lý uy tín người vay + Thẩm đinh chấp nhận xã hội sản phẩm mà người vay kinh doanh + Thành lập hội đồng giám định tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh 70 + Thành lập phận đánh giá rủi ro tín dụng Bước 2: Quyền cấp tín dụng cá nhân Mỗi khoản tín dụng cấp xuất phát từ đề nghị cán tín dụng, song cán tín dụng ký đề nghị cho vay khơng phụ thuộc vào trình độ lực, nhận thức, học vấn cán tín dụng, điều hồn tồn khơng khoa học rủi ro lớn chấp nhận đề nghị cho vay khoản tiền lớn cán tín dụng có trình độ lực yếu, học vấn thấp Chính vậy, cần quy định cụ thể mức ký đề nghị cho vay cán tín dụng theo trình độ lực học vấn Bước : giám sát khoản vay Thành lập tổ giám sát khách hàng sử dụng tiền vay Bước : tăng cường nâng cao trách nhiệm quyền địa phương tổ chức đồn thể cho vay hộ nơng dân + Các tổ chức đoàn thể thực số khâu tiếp nhận đơn, sử dụng tiền vay đơn đốc thu nợ + Trình độ nhận thức hộ nơng dân cịn hạn chế, đời sống cịn bấp bênh, khơng ổn định dễ phát sinh tư tưởng chây ỳ, khơng trả nợ, có can thiệp quyền địa phương đồn thể hạn chế nhiều tư tưởng xấu Bước : Các giải pháp nhằm xử lý khoản nợ cho vay khó địi + Phương pháp khai thác : phương pháp mà NHTM thường áp dụng khơng gây ảnh hưởng xấu cho người vay, khơng làm uy tín người vay việc kinh doanh, không dựa vào công cụ pháp lý để thu hồi nợ Ngân hàng, tư vấn cho người vay ý kiến sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, thu tiền nợ đọng, tìm biện pháp để tăng thêm vốn bán thêm cổ phiếu cho vay thêm xét thấy cho vay tiếp làm Doanh nghiệp giải toả bế tắc kinh doanh + Phương pháp lý: ngân hàng buộc người vay phải tuân thủ theo điều khoản hợp đồng cho vay, áp dụg biện pháp pháp lý để thu hồi nợ 71 vay ngân hàng tiến hành bán đấu giá tài sản cố định, tài sản cầm cố để thu hồi nợ chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để xử lý theo pháp luật 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thươngViệt Nam Nâng cao hiệu trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng từ thơng tin thu Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, trung tâm thông tin cần cung cấp thêm thông tin giá thiết bị, mức đầu tư với dự án cụ thể để chi nhánh tham khảo Ví dụ đầu tư nhà máy xi măng lị quay, cơng suất triệu tấn/ năm Tổng vốn đầu tư bao nhiêu, thông tin tham khảo giá máy móc thiết bị thị trường Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định và pháp luật để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng Triển khai nhanh chóng hệ thống đồng chương trình đại hố cơng nghệ Ngân hàng kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu quả, triển khai hệ thống đại hố tạo điều kiện cho việc thu thập thơng tin khách hàng hệ thống nhanh chóng Xây dựng phần mềm thẩm định dự án thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng - Sửa đổi định số quy định, tiêu thi đua, xếp loại chi nhánh cho phù hợp với thực tế Chẳng hạn nên đưa thêm tiêu định tính khách hàng áp dụng tiêu chuẩn quản lý ISO hay chứng nhận hàng Việt Nam chất lượng cao - Ban hành văn hướng dẫn cách đồng bộ, phù hợp vời thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên - Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ tín dụng, thực coi hồ sơ tín dụng tài sản quan trọng ngân 72 hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn - Ban lãnh đạo hướng dẫn kịp thời chủ trương, sách phủ cho Chi nhánh - Về công tác tuyển dụng: nên ban hành nộp hồ sơ sở Ngân hàng , thực chế độ thi tuyển cho Chi nhánh sở nguyện vọng, nơi làm việc ứng viên Con em ngành ưu tiên ưu tiên sơ loại hồ sơ cộng 0, điểm thi chứ không được quá các chi nhánh ddang làm, làm mất sự công bằng và uy tín ngân hàng 3.3.2 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương chi nhánh Phú Thọ Hoạt động ngân hàng thương mại cở phần kỹ thương chi nhánh Phú Thọ hoạt động huy động vốn vay, để tăng quy mơ tín dụng, hoạt động huy động vốn Ngân hàng phải có hiệu cao Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất phù hợp để thu hút khác hàng +Chi nhánh cần tiếp tục chú trọng nữa công tác xử lý nợ quá hạn, tinh thần xử lý nợ tồn đọng +Bộ định thẩm định tài sản phải xây dựng được hệ thống bảng giá về các loại tài sản +Yêu cầu các phòng ban khác hỗ trợ phòng tín dụng việc phát hiện nhu cầu, tiếp thị, cung cấp thông tin, giám sát các khoản vay để có thể hạn chế rủi ro được tốt 73 KẾT LUẬN Trong xu phát triển kinh tế, việc đổi mới, nâng cao chất lượng cho vay hạn chế rủi ro cho vay yêu cầu cấp thiết không chi nhánh ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam mà tất Ngân hàng thương mại Việt Nam Trên sở nghiên cứu rủi ro cho vay thông qua lý thuyết thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, đề tài nghiên cứu nhóm em rút ta kết luận sau: Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, có tới 60% - 70% tài sản Có Ngân hàng thương mại phần tài sản sinh lời từ hoạt động cho vay Tình trạng cho vay thường kèm với rủi ro thường trực hoạt động khiến cho công tác đánh giá, hạn chế rủi ro quan trọng, mang ý nghĩa sống Ngân hàng thương mại Những Ngân hàng chạy đua theo mục đích tăng trưởng dư nợ mà xem nhẹ công tác quản trị rủi ro gặp nguy rủi ro lớn, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh đe dọa đến tồn Ngân hàng Ngân hàng thương mại cở phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ khơng nằm ngồi tình hình đó, nên u cầu đặt Chi nhánh việc nâng cao công cụ quản trị rủi ro để phòng tránh hạn chế bớt rủi ro cho vay cấp thiết quan trọng Vì địi hỏi Ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng cho vay phương thức giải pháp hiệu Trên sở lý luận sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, đánh giá, phân tích công tác cho vay hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ , đề tài nghiên cứu hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra, cụ thể: - Làm sáng tỏ vấn đề lý luận rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 74 - Đánh giá thực trạng nguyên nhân gây rủi ro hoạt động cho vay, đưa vấn đề hạn chế, tồn thực tiễn - Đề xuất số giải pháp bổ sung giải pháp hồn thiện nhằm góp phần hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng từ đề xuất số giải pháp, đề tài nghiên cứu khoa học góp phần vào việc tìm hướng đắn cho công tác giảm bớt rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cở phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ nói riêng Rất mong nhận đóng góp xây dựng chuyên gia, thầy cô giáo bạn sinh viên để đề tài nghiên cứu thêm hoàn thiện 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Trương Quốc Cường, TS Đào Minh Phúc, TS Nguyễn Đức Thắng, Rủi ro tín dụng thương mại ngân hàng – Lý luận thực tiễn, NXB trị quốc gia, Hà Nội TS Phan Thu Hà , Ngân hàng thương mại (2007) , NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng Thương Mại (2009), NXB Giao Thông Vận Tải,Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2006), NXB Thống kê TS.Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình Lý thuyết tài –Tiền tệ (2002), NXB Thống kê, Hà Nội Tạp chí ngân hàng – thời báo kinh tế Việt Nam Eugene F Brighan, Joel F Houston, Quản trị tài chính, NXB Cengage Learning Peter Rose, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại (2004), NXB Tài Fredeircs Mishkin , Tiền tệ ngân hàng thị trường tài (2001), NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội 10 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ năm 2011, 2012, 2013 76 i ... Rủi ro cho vay hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, chi nh? ?nh Phú Thọ? ?? làm đề tài nghiên cứu khoa học Với kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn nên đề tài nghiên cứu khoa học. .. h? ?nh chung rủi ro cho vay ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương, chi nh? ?nh Phú Thọ 2.2.2.1 T? ?nh h? ?nh dư nợ cho vay a T? ?nh h? ?nh dư nợ theo loại tiền vay Nh? ??m đa dạng hóa danh mục cho vay chi nh? ?nh. .. cứu nguyên nh? ?n gây nên rủi ro cho vay có ý nghĩa quan trọng giúp ngân hàng cho vay đưa giải pháp hữu hiệu nh? ??m ngăn chặn rủi ro xảy cho hoạt động kinh doanh 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO CHO VAY