Thực trạng hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng Nhân dân xã Hùng Lô thành phố Việt Trì

1. Sự cần thiết phải nghiên cứu Trong nỗ lực đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn khả năng về nguồn vốn và công ăn việc làm đang là những vấn đề được quan tâm. Đặc biệt vốn là yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển, là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế nhất là ở các khu vực nông nghiệp, nông thôn. Sự ra đời của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đã tạo thêm một kênh dẫn vốn quan trọng đến các hộ gia đình, đa dạng hoá thị trường tài chính, nhất là tín dụng ở nông thôn, góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cường đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp, mở mang ngành nghề, dịch vụ, xoá đói giảm nghèo, từng bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động. Cùng với hội nhập và phát triển, trong những năm gần đây hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đã ngày càng phát triển và khẳng định mình là một bộ phận chủ chốt trong quá trình xóa đói giảm nghèo, làm thay đổi căn bản bộ mặt nông thôn. Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì trải qua gần 20 năm hoạt động đã đạt tăng trưởng đáng kể trong mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh. Bằng nguồn vốn tự có và từ nguồn huy động, Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô đã cung cấp một lượng vốn lớn phục vụ nhanh chóng cho quá trình sản xuất kinh doanh và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của địa phương thông qua hoạt động cho vay của quỹ. Hơn nữa, đây cũng là hoạt động chính và giúp mang lại lợi nhuận cao cho quỹ. Bên cạnh đó từ thực tiễn nền kinh tế cũng đã đặt ra những thách thức cho quỹ tín dụng đó là làm sao tăng doanh số, đáp ứng tốt nhất các nhu cầu tài chính mà vẫn hạn chế được những rủi ro tín dụng xảy ra khi mà các nguyên nhân ngày càng phức tạp. Do vậy việc nghiên cứu hoạt động cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô về quy trình, thủ tục để có các phương án cho vay kịp thời, hiệu quả là hết sức cần thiết. Nhận thức được tầm quan trọng đó, với kiến thức đã được học ở trường cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì, em chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì” làm đề tài nghiên cứu. Với kiến thức và thời gian nghiên cứu có hạn nên báo cáo của em không thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kiến phê bình, đóng góp quý báu của các thầy cô nhằm giúp em nâng cao trình độ hiểu biết về lý luận và về thực tiễn tốt hơn

A MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết phải nghiên cứu

Trong nỗ lực đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nôngthôn khả năng về nguồn vốn và công ăn việc làm đang là những vấn đề đượcquan tâm Đặc biệt vốn là yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển, là tiền

đề cho sự tăng trưởng kinh tế nhất là ở các khu vực nông nghiệp, nông thôn Sự

ra đời của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đã tạo thêm một kênh dẫn vốn quantrọng đến các hộ gia đình, đa dạng hoá thị trường tài chính, nhất là tín dụng ởnông thôn, góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cường đầu tư phát triển sản xuấtnông nghiệp, mở mang ngành nghề, dịch vụ, xoá đói giảm nghèo, từng bước đẩylùi nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn, tạo thêm công ăn việc làm cho người laođộng

Cùng với hội nhập và phát triển, trong những năm gần đây hệ thống Quỹtín dụng nhân dân đã ngày càng phát triển và khẳng định mình là một bộ phậnchủ chốt trong quá trình xóa đói giảm nghèo, làm thay đổi căn bản bộ mặt nôngthôn Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì trải qua gần 20năm hoạt động đã đạt tăng trưởng đáng kể trong mở rộng quy mô, nâng cao chấtlượng hoạt động kinh doanh Bằng nguồn vốn tự có và từ nguồn huy động, Quỹtín dụng nhân dân xã Hùng Lô đã cung cấp một lượng vốn lớn phục vụ nhanhchóng cho quá trình sản xuất kinh doanh và đóng góp vào sự phát triển kinh tếcủa địa phương thông qua hoạt động cho vay của quỹ Hơn nữa, đây cũng làhoạt động chính và giúp mang lại lợi nhuận cao cho quỹ Bên cạnh đó từ thựctiễn nền kinh tế cũng đã đặt ra những thách thức cho quỹ tín dụng đó là làm saotăng doanh số, đáp ứng tốt nhất các nhu cầu tài chính mà vẫn hạn chế đượcnhững rủi ro tín dụng xảy ra khi mà các nguyên nhân ngày càng phức tạp

Do vậy việc nghiên cứu hoạt động cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân xãHùng Lô về quy trình, thủ tục để có các phương án cho vay kịp thời, hiệu quả làhết sức cần thiết Nhận thức được tầm quan trọng đó, với kiến thức đã được học

ở trường cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìmhiểu tình hình thực tế tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt

Trì, em chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân

xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì” làm đề tài nghiên cứu Với kiến thức và thời

gian nghiên cứu có hạn nên báo cáo của em không thể tránh khỏi những thiếusót, em rất mong nhận được những ý kiến phê bình, đóng góp quý báu của cácthầy cô nhằm giúp em nâng cao trình độ hiểu biết về lý luận và về thực tiễn tốthơn

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

2.1 Mục tiêu chung

Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xãHùng Lô, thành phố Việt Trì; từ đó rút ra các ưu điểm, hạn chế và nguyênnhân của hạn chế trong hoạt động cho vay tại đơn vị này

2.2 Mục tiêu cụ thể

- Khái quát về Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì;

- Hệ thống quy trình nghiệp vụ cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xãHùng Lô, thành phố Việt trì;

- Phản ánh thực trạng cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô,thành phố Việt Trì từ đó rút ra ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế tạiđơn vị này

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố ViệtTrì

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi nội dung: Thực trạng hoạt động cho vay

- Phạm vi không gian: Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố ViệtTrì

- Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng được thu thập từ năm 2012-2014.

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu thập

4.1.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu thứ cấp

Thông tin, số liệu sử dụng trong đề tài chủ yếu là nguồn thông tin, số liệuthứ cấp Thông tin được tổng hợp từ một số giáo trình, bài giảng, sách thamkhảo liên quan, tài liệu do Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô cung cấp

4.1.2 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu sơ cấp

- Phương pháp quan sát

- Phỏng vấn trực tiếp cán bộ, lãnh đạo Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng

Lô, thành phố Việt Trì về thực trạng cho vay

4.2 Xử lý thông tin

- Phương pháp xử lý: sử dụng các thông tin thu thập được kết hợp với

phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin giữa các nguồn số liệu vớinhau từ đó lựa chọn, loại bỏ những số liệu kém giá trị Tính toán các chỉ tiêu,xây dựng các bảng thống kê, các biểu đồ hay đồ thị cần thiết từ đó đưa ra nhữngnhận định

- Công cụ được sử dụng để xử lý thông tin, số liệu: phần mềm excel, máy

tính bỏ túi

4.3 Phân tích, tổng hợp thông tin và số liệu

- Sử dụng các phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối để phân tích

số liệu thu thập được qua các năm báo cáo trong thời gian nghiên cứu tại quỹ vàđưa ra nhận xét cụ thể trong thời gian đó

So sánh tuyệt đối: Là số liệu của hai chỉ tiêu kỳ phân tích

So sánh tương đối: Là tỷ lệ % của chỉ tiêu kỳ phân tích so với chỉ tiêu gốc đểthấy được sự biến động trong hoạt động cho vay tại quỹ qua các năm

- Phương pháp tổng hợp: Là phương pháp thống nhất toàn bộ các yếu tố,các nhận xét mà khi ta sử dụng các phương pháp có được thành một kết luận

hoàn thiện, đầy đủ Vạch ra mối liên hệ giữa chúng, khái quát hóa các vấn đềtrong nhận thức tổng hợp

B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

1 Khái quát về Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì

1.1 Tên và địa chỉ, lịch sử hình thành và phát triển của Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì

- Tên gọi đầy đủ: Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì

- Tên gọi tắt: Quỹ tín dụng xã Hùng Lô

- Biểu tượng: Sử dụng biểu tượng chung của hệ thống Quỹ tín dụng nhândân, có 3 chữ QUỸ TÍN DỤNG lồng lên nhau và hình tượng bông lúa

- Trụ sở làm việc: Khu 3, xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì

- Địa bàn hoạt động: Xã Hùng Lô, xã Kim Đức, xã Phượng Lâu

- Số điện thoại: (0210) 3 860 153

- Giám đốc: bà Cao Thị Thanh Hải

Thành lập vào tháng 6 năm 1998 Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô đãtrải qua gần hai mươi năm xây dựng và trưởng thành và đã có những bước pháttriển đáng kể Chỉ với 50 triệu đồng vốn điều lệ và 30 thành viên khi mới thànhlập nên Quỹ đã gặp không ít những khó khăn như số thành viên tham gia còn ít,các khoản vay còn nhỏ lẻ, kinh tế địa phương còn khó khăn và kinh nghiệm độingũ nhân viên chưa cao…Nhưng với sự giúp đỡ của chính quyền địa phương và

sự phấn đấu không ngừng của cán bộ và nhân viên đến nay Quỹ tín dụng nhândân xã Hùng Lô đã có 1.600 thành viên với số vốn điều lệ là 6,5 tỷ đồng Quỹtín dụng xã Hùng Lô có 1 trụ sở chính và 1 điểm giao dịch, cơ sở vật chất cũng

đã được Quỹ đầu tư xây dựng và đầy đủ trang thiết bị để phục vụ hoạt động kinhdoanh của Quỹ Bên cạnh các hoạt động huy động vốn, cho vay Quỹ tín dụngcũng đã góp phần giúp địa phương phát triển đa dạng các ngành nghề như: chếbiến thực phẩm, vật liệu xây dựng, dịch vụ… Đã từ lâu Quỹ đã trở thành ngườibạn đồng hành của người dân xã Hùng Lô và các xã lân cận Nhiều người đãthoát nghèo và trở nên khá giả nhờ nguồn vốn vay từ Quỹ

Với phương châm “hoạt động an toàn và hiệu quả”, Quỹ luôn thực hiện đúng sựchỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước tỉnh, Liên minh HTX tỉnh Cùng với nhữngthành tích đã đạt được, Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô đã được UBND tỉnhtặng Bằng khen, Liên minh HTX Việt Nam và Hiệp hội Quỹ tín dụng Việt Namtặng danh hiệu “Bông lúa vàng”.

1.2 Ngành nghề kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì

Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô họat động chủ yếu dưới những hìnhthức sau:

Huy động vốn:

+ Thực hiện huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân với nhiều hìnhthức là nhận tiền gửi thanh toán của các đơn vị, tổ chức kinh tế (trừ tổ chức tíndụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài), mọi thành phần dân cư, nhận tiền gửikhông kỳ hạn, có kỳ hạn

+ Tiếp nhận điều chuyển vốn từ Quỹ tín dụng Trung Ương

Hoạt động kinh doanh:

+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn với các hoạt động kinh doanh, dịchvụ…

+ Thực hiện các nghiệp vụ ủy thác về tín dụng và dịch vụ cho vay hộnghèo, học sinh sinh viên

+ Thực hiện làm môi giới để hưởng hoa hồng

+ Nhận uỷ thác và làm đại lý và thực hiện các nghiệp vụ khác trong lĩnhvực hoạt động tiền tệ

1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì

Cơ cấu tổ chức của Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô được trình bàydưới sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô,

thành phố Việt Trì

- Hội đồng quản trị: Số lượng thành viên Hội đồng quản trị do đại hội

thành viên quyết định bầu ra Hội đồng quản trị của Quỹ tín dụng xã Hùng Lô có

5 thành viên 1 chủ tịch, 1 phó chủ tịch và 3 ủy viên Nhiệm vụ là tổ chức thựchiện Nghị quyết của đại hội thành viên Bổ nhiệm, ủy nhiệm giám đốc, phó giámđốc…Xét kết nạp và giải quyết thủ tục cho thành viên rút khỏi quỹ Xử lý cáckhoản vay không có khả năng thu hồi và tổn thất

- Ban kiểm soát: Do đại hội thành viên bầu ra gồm 1 kiểm soát trưởng và

2 kiểm soát viên Trực tiếp thay mặt cho thành viên giám sát, kiểm tra mọi hoạtđộng của quỹ tín dụng như giám sát việc sử dụng các nguồn lực, chỉ đạo và trựctiếp thực hiện việc lập hệ thống báo cáo

- Ban giám đốc: Lãnh đạo trực tiếp mọi hoạt động của Quỹ tín dụng, đề ra

các chiến lược hoạt động phát triển kinh doanh cũng như xét duyệt mọi hoạtđộng của đơn vị, tổ chức hạch toán kinh tế, phân phối tiền lương, thưởng và

HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

BAN GIÁM ĐỐCBAN KIỂM SOÁT

QUỸ

phúc lợi khác đến người lao động theo kết quả kinh doanh, phù hợp với chế độkhoán tài chính và quy định khác của Quỹ tín dụng Có thể nói ban giám đốc là

bộ phận đầu não quản lý mọi hoạt động của Quỹ tín dụng, đồng thời chịu trách nhiệm về mọi hiệu quả kinh doanh của đơn vị

- Phòng kế toán: Tổ chức thực hiện công tác kế toán tại Quỹ tín dụng xã

Hùng Lô, kiểm tra, hướng dẫn đối với công tác kế toán của đơn vị Có nhiệm vụtheo dõi các khoản giao dịch thu chi tiền mặt với khách hàng, kiểm tra chứng từ

về việc thu nợ, thu lãi, trả lãi tiền gửi, tiền vay thu thập các thông tin phát sinhtrong ngày Kết hợp với Phòng Ngân quỹ để thu thập và hoàn chỉnh số liệu nếu

có sai sót, lên Bảng Cân Đối nguồn vốn và sử dụng vốn hàng ngày

- Phòng ngân quỹ: Có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát tiền mặt trong kho

hàng ngày, trực tiếp trong việc thu ngân và giải ngân khi có phát sinh trongngày Cuối mỗi ngày khóa sổ ngân quỹ, kết hợp với kế toán theo dõi nghiệp vụngân quỹ phát sinh mỗi ngày để kịp thời điều chỉnh khi có sai sót

1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014

Quỹ tín dụng cũng như các tổ chức hoạt động kinh doanh khác, việc sửdụng nguồn vốn một cách có hiệu quả là tiền đề quyết định đến sự thành côngtrong hoạt động kinh doanh mà lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu Do vậy mục tiêucủa Quỹ tín dụng là làm thế nào để đạt lợi nhuận cao nhất và rủi ro thấp nhấttrong suốt quá trình hoạt động Những năm vừa qua, dưới sự lãnh đạo của Bangiám đốc và sự phấn đấu nhiệt tình của toàn thể cán bộ công nhân viên, hoạtđộng kinh doanh đã đạt được những kết quả đáng kể sau:

Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân

xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2012

Năm 2013

Năm 2014

(Nguồn: Báo cáo hàng năm của QTDND xã Hùng Lô giai đoạn 2012 – 2014)

Qua bảng số liệu ta thấy, doanh thu tăng dần trong giai đoạn Cụ thể năm

2012 là 11.110 triệu đồng đến năm 2013 là 13.198 triệu đồng tăng 2.088 triệuđồng so với năm 2012 tương đương tăng 18,79% Năm 2014 là 14.427 triệuđồng tăng 1.229 triệu đồng so với năm 2013 tương đương tăng 9,31% Doanhthu tăng như vậy cho thấy Quỹ đã kinh doanh có hiệu quả nhờ vào những chiếnlược kinh doanh đúng đắn và sự cố gắng của tất cả cán bộ nhân viên Trong đó,

bộ phận tín dụng đã có đóng góp lớn vào việc thu hút khách hàng, kiểm tra giámsát các khoản nợ đến hạn vì vậy rủi ro thu hồi vốn giảm

Chi phí qua 3 năm cũng tăng lên tương ứng với doanh thu Cụ thể năm

2013 Quỹ đã chi 12.118 triệu đồng tăng 1.760 triệu đồng so với năm 2012 tươngứng tăng 16,99% Năm 2014 chi phí là 13.094 triệu đồng tăng 976 triệu đồngtương ứng 8,05% Chi phí tăng do Quỹ tín dụng đã nâng cấp cơ sở trang thiết bị,tăng lương cho nhân viên, nhưng tăng chủ yếu là tăng cho hoạt động tín dụng Tuy chi phí có tăng nhưng tốc độ tăng của chi phí chậm hơn so với doanh thunên đã làm cho lợi nhuận tăng đều qua ba năm Cụ thể năm 2013 là 1.080 triệuđồng tăng 328 triệu đồng so với năm 2012 tướng ứng 43,62% Năm 2014 là1.333 triệu đồng tăng 253 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng 24,43% Lợinhuận liên tục tăng đáng kể do sự lãnh đạo sáng suốt của ban lãnh đạo và sựphấn đấu, quyết tâm của nhân viên trong công việc Quỹ đã ngày càng nâng cao

Khách hàng Tiếp nhận khách hàng và lập hồ sơ vay vốn Thẩm định tín dụng

Quyết định cho vay

Ký hợp đồngGiải ngân

Giám sát và thanh lý hợp đồng

(3)

(4) (5)

(6)

chất lượng tín dụng, thu hồi các khoản nợ đến hạn có hiệu quả Bên cạnh những

thành tựu đã đạt được vẫn còn ảnh hưởng bởi sự biến động của công tác thu chi,

vẫn còn tồn tại một số khó khăn cần được quan tâm và khắc phục Quỹ tín dụng

cần phải có những biện pháp tích cực nữa để gia tăng tối đa doanh thu và giảm

thiểu chi phí xuống mức thấp nhất

2 Thực trạng hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô,

thành phố Việt Trì

2.1 Quy trình thực hành nghiệp vụ cho vay

Quy trình cho vạy tại Quỹ được biểu diễn dưới sơ đồ sau:

Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô

Bước 1: Tiếp nhận khách hàng và lập hồ sơ vay vốn

Cán bộ tín dụng tiếp nhận đơn xin vay vốn, xác minh xem khách hàng đã

là thành viên của quỹ tín dụng hay chưa, nếu chưa là thành viên thì cán bộ tín

dụng sẽ hướng dẫn khách hàng mở thẻ thành viên Sau đó hướng dẫn hoàn thiện

hồ sơ vay vốn

Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn cho khách hàng làm hồ sơ vay vốn, yêu cầu

khách hàng phải photo chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận

quyền sử dụng đất Sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng Quỹ tíndụng kiểm tra hồ sơ phản ánh tính đầy đủ chân thực hợp nhất và tính thống nhất.

Bước 2: Thẩm định tín dụng

Cán bộ tín dụng cùng với cán bộ thẩm định nhận hồ sơ vay vốn của kháchhàng để kiểm tra tính hợp lệ và tiến hành thẩm định:

- Phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay

- Kiểm tra thực tế đối với khách hàng vay vốn

- Đánh giá khách hàng, tập trung vào các nội dung: tư cách pháp nhân (hồ

sơ pháp lý ), cách thức, khả năng, kinh nghiệm, tổ chức quản lý và điều hành

Uy tín của khách hàng và người điều hành, uy tín, lợi thế kinh doanh và cácthông tin khác đối với khách hàng là doanh nghiệp

- Thẩm định phương án vay vốn và trả nợ của khách hàng như: nhu cầuvay vốn, mục đích vay, tổng nhu cầu vốn cần thiết cho phương án kinh doanh

- Xác định kế hoạch trả nợ: trả lãi hàng tháng, trả gốc trong thời hạn baolâu

- Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay đã ghi trong đơn vay như chất lượngtài sản đảm bảo, khả năng chuyển thành tiền Xác định giá trị tài sản đảm bảo.Sau đó tiến hành lập báo cáo thẩm định, hồ sơ vay vốn trình Giám đốc để xétduyệt cho khách hàng vay

Bước 3: Quyết định cho vay

Căn cứ vào báo cáo thẩm định và hồ sơ Giám đốc sẽ đưa ra quyết định cóphê duyệt khoản vay hay không Nếu phê duyệt sẽ chuyển hồ sơ vay vốn củakhách hàng về phòng tín dụng

Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng

Khi nhận hồ sơ đã được duyệt từ phòng Giám đốc Quỹ tín dụng sẽ bổsung những tài liệu được yêu cầu từ văn bản phê duyệt khoản vay, lập sáp nhậpvào bộ hồ sơ đã được hoàn thiện để trình Giám đốc phê duyệt chính thức trên cơ

sở các hợp đồng được cán bộ tín dụng lập, người có thẩm quyền sẽ cùng vớikhách hàng ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay ( nếu có )

Bước 5: Giải ngân

Hồ sơ khoản vay được Giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kếtoán thực hiện kiểm tra lại hồ sơ vay vốn và đối chiếu các chữ kí trên giấy tờ Sau khi kiểm tra lập phiếu chi chuyển phòng ngân quỹ tiến hành giải ngân.

Bước 6: Kiểm tra, giám sát và thanh lý hợp đồng

Kiểm tra việc khách hàng rút vốn vay theo định kỳ (nếu khách hàng rúttiền theo định kỳ) Quỹ tín dụng sẽ xem xét tình hình sử dụng vốn vay, tình hìnhsản xuất kinh doanh, tình trạng đảm bảo tiền vay, tình hình thực hiện các camkết, nguồn thu và khả năng trả nợ của khách hàng Cũng có thể Quỹ tín dụngkiểm tra đột xuất nếu thấy cần thiết, mổi lần kiểm tra, cán bộ Quỹ tín dụng sẽlập báo cáo về tình hình thực hiện khoản vay của khách hàng

Thu nợ: Cán bộ tín dụng sẽ đôn đốc khách hàng để đảm bảo kế hoạch thu

nợ cả gốc lẫn lãi đúng thời phải lập và gửi thông báo nợ đến hạn cho khách hàngtrước mọi kỳ hạn trả nợ

Xử lý nợ có vấn đề:

Nếu như khách hàng không thực hiện được việc trả nợ gốc và lãi theothoả thuận trong hợp đồng tín dụng thì Quỹ tín dụng có thể xử lí như sau:

+ Chuyển sang nợ quá hạn

+ Thu nợ bằng việc xử lý tái sản đảm bảo

+ Khởi kiện trước pháp luật

Thanh lý hợp đồng tín dụng, làm thủ tục giải chấp tài sản đảm bảo tiềnvay

+ Tất toán tiền vay, cán bộ tín dụng sẽ lập bảng đối chiếu và thông báo tấttoán khoản vay cho khách hàng

+ Tổng kết và lưu trữ hồ sơ khoản vay sau khi tất toán khoản vay, cán bộtín dụng phải tổng kết và lập báo cáo tổng kết khoản vay Trên cơ sở đó, cậpnhật những thông tin về tất toán khoản vay và tổng kết khoản vay, lưu trữ hồ sơ(phải vào danh mục hồ sơ lưu trữ, phải có biên bản bàn giao cho bộ phận lưu trữ)

2.2 Hồ sơ, chứng từ liên quan đến nghiệp vụ cho vay

Trường hợp cho vay mua đất canh tác

- Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất

- Giấy ủy quyền

- Biên bản xác định giá trị tài sản thế chấp

- Báo cáo thẩm định

- Phiếu chi

- Bảng kê các loại tiền lĩnh

2.3 Diễn giải chi tiết nghiệp vụ cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng

Lô, thành phố Việt Trì

Trường hợp cho vay mua đất canh tác

Bước Nội dung

Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơkiểm tra hồ sơ phản ánh tính đầy

đủ chân thực hợp nhất và tínhthống nhất

+ Nếu là bản chính phải chínhxác

+ Nếu là bản sao phải có côngchứng

- Đầy đủ: Hoàn thành hồ sơ, báocáo trưởng phòng tín dụng vàchuyển sang bước sau

Nếu không báo lại cho kháchhàng để bổ sung

Giải ngân

2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014

2.4.1 Khái quát hoạt động cho vay của Quỹ

Xác định rõ tầm quan trọng của các nghiệp vụ tín dụng trong việc pháttriển hoạt động của Quỹ tín dụng, ban lãnh đạo Qũy luôn chú trọng việc nângcao hoạt động tín dụng của đơn vị như xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý,tăng cường giám sát, nâng cao chất lượng thẩm định…Nhờ vậy tình hình chovay của Quỹ trong giai đoạn có những phát triển đáng kể

Bảng 2.1: Hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô,

thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2012

Năm 2013

Năm 2014

(Nguồn: Báo cáo hàng năm của QTDND xã Hùng Lô giai đoạn 2012 – 2014)

- Doanh số cho vay:

Từ bảng số liệu có thể thấy quy mô cho vay của Quỹ không ngừng giatăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng bình quân trong giai đoạn đạt 28,22%.Năm 2013 doanh số cho vay tăng 17.702 triệu đồng tương ứng tăng 15,75% sovới năm 2012 Đặc biệt đến năm 2014 doanh số cho vay đã tăng 54.687 triệuđồng tương ứng tăng 42,03% so với năm 2013 Điều này cho thấy đã có ngàycàng nhiều khách hàng, người dân đến vay và tin tưởng và Quỹ tín dụng Bêncạnh đó, do có đội ngũ nhân viên có nhiều kinh nghiệm cùng với sự giúp đỡ củacác ban ngành địa phương, Quỹ tín dụng xã Hùng Lô đã xác định nhu cầu vốn

của các thành phần kinh tế và có kế hoạch về cơ cấu cho vay phù hợp, đáp ứngnhanh chóng và kịp thời nguồn vốn cho người dân Do vậy, doanh số cho vaycủa Quỹ tín dụng tăng qua các năm Việc duy trì và đạt được sự tăng trưởng nhưvậy là rất đáng khích lệ bởi vì quy mô Quỹ còn khá nhỏ so với một số chi nhánhngân hàng đặt tại địa bàn và có nhiều sự cạnh tranh về hoạt động tín dụng.

- Doanh số thu nợ:

Hiệu quả hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng không chỉ thể hiện ở doanh

số cho vay cao mà còn thể hiện ở việc thu hồi nợ kịp thời và đúng hạn haykhông Nếu khách hàng trả nợ và lãi đúng hạn có nghĩa khách hàng đã làm ăn cóhiệu quả hay Quỹ tín dụng đã cho vay đúng mục đích và kịp thời cho kháchhàng Ngược lại, vốn vay sử dụng không đúng mục đích và không có hiệu quảdẫn đến khách hàng không trả nợ đúng hạn Điều này sẽ mang lại tiềm ẩn nhiềurủi ro trong hoạt động tín dụng của Quỹ Do vậy doanh số thu nợ là vấn đề màQuỹ tín dụng xã Hùng Lô đặc biệt quan tâm vì nó thể hiện được khả năng đánhgiá khách hàng của cán bộ tín dụng và mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng

Từ bảng số liệu có thể thấy cùng với sự tăng nhanh của doanh số cho vaythì doanh số thu nợ của Quỹ tín dụng qua 3 năm cũng tăng lên Có thể nói côngtác thu nợ của Quỹ hoạt động có hiệu quả và rủi ro trong hoạt động cho vay vàQuỹ gặp phải là thấp Cụ thể năm 2013 đạt 108.421 triệu đồng tăng 14.947 triệuđồng tương ứng tăng 15,99% so với năm 2012 Năm 2014 đạt 150.144 triệuđồng tăng 41.723 triệu đồng tương ứng 38,48% so với năm 2013

- Dư nợ cho vay:

Dư nợ là khoản vay của khách hàng mà chưa đến thời điểm thanh toán,hoặc chưa thanh toán được Dư nợ có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệuquả và qui mô hoạt động của QTD Nó cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạthiệu quả như thế nào đến thời điểm báo cáo và đồng thời nó cho biết số nợ màQuỹ tín dụng còn phải thu từ khách hàng Nhìn chung, tổng dư nợ của Quỹ tíndụng xã Hùng Lô liên tục tăng trong giai đoạn và đạt tốc độ tăng trưởng bìnhquân là 37,11% Năm 2013 tổng dư nợ đạt 85.707 triệu đồng tăng 21.684 triệuđồng tương ứng tăng 33,87% Năm 2014 tổng dư nợ đạt 120.355 triệu đồng tăng

34.648 triệu đồng tương ứng tăng 40,43% so với năm 2013 Do Quỹ tín dụngtăng cường cho vay đối với khách hàng, phần lớn cho vay đối với các hộ kinhdoanh có qui mô vốn nhỏ, mục đích vay chủ yếu là bổ sung vốn kinh doanh nênđối tượng này thường trả nợ trước hạn để giảm tiền lãi Vì vậy, dư nợ năm sau

có cao hơn năm trước nhưng tốc độ tăng lại giảm nhẹ Quỹ tín dụng đã đáp ứngnhu cầu tăng trưởng tín dụng theo chỉ tiêu hàng năm của Quỹ tín dụng đề ra Bêncạnh đó nợ quá hạn trong cả 3 năm chỉ luôn được duy trì ở mức thấp Điều nàycho thấy cán bộ tín dụng đã có những biện pháp tích cực trong công tác thu nợ.Với phương châm mở rộng hoạt động tín dụng, tăng dư nợ nhằm thúc đẩy nềnkinh tế địa phương phát triển, trong những năm qua doanh số cho vay của Quỹ tíndụng liên tục tăng lên góp phần làm cho tổng dư nợ cũng có sự gia tăng đáng kể

2.4.2 Doanh số cho vay của Quỹ tín dụng

2.4.2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn

Việc phân theo thời hạn cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc xácđịnh sự chuyển dịch cơ cấu vốn vay để đáp ứng các nhu cầu về vốn Đối vớiQuỹ tín dụng, việc phân chia theo kỳ hạn có thể thấy rõ chi phí tiền lãi mà Quỹnhận được Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn của Quỹ tín dụng nhândân xã Hùng Lô được thể hiện dưới bảng sau:

Bảng 2.2: Doanh số cho vay theo thời hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân

xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014

(Nguồn: Phòng tín dụng của QTDND xã Hùng Lô giai đoạn 2012 – 2014)

Từ bảng số liệu có thể thấy trong tổng doanh số cho vay của Quỹ tín dụngthì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và tăng mạnh qua các năm Doanh số

cho vay ngắn hạn chiếm 98,34% vào năm 2012, 96,35% năm 2013 và 97,24%

năm 2014 trong tổng doanh số cho vay của Quỹ tín dụng Còn cho vay trung và

dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cho vay của Quỹ tín dụng và cũng có xu

hướng tăng Cụ thể năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 125.356 triệu đồng

tăng 14.819 triệu đồng tương ứng 13,41% so với năm 2012 Năm 2014 doanh số

đạt 179.687 triệu đồng tăng 54.331 triệu đồng tương ứng tăng 43,34% so với

năm 2013 Có thể thấy năm 2014 là năm có doanh số cho vay tăng mạnh hơn

hẳn trong giai đoạn Nguyên nhân do trong năm này nguồn vốn huy động của

Quỹ tín dụng từ dân cư, tổ chức kinh tế chủ yếu là huy động ngắn hạn và không

thời hạn, do đó nó làm cho nguồn vốn dành để cho vay ngắn hạn cao Cũng có

thể thấy được Quỹ tín dụng xã Hùng Lô đã rất chú trọng vào doanh số cho vay

ngắn hạn Bởi vì cho vay ngắn hạn có khả năng sinh lời nhiều do vòng quay vốn

nhiều mà rủi ro lại thấp hơn so với trung và dài hạn Quỹ cũng rất tích cực trong

việc tiếp thị, tìm khách hàng và các chính sách khách hàng đã đóng góp lớn vào

kết quả đạt được như vậy

Bên cạnh đó doanh số cho vay trung dài hạn cũng có xu hướng tăng Năm

2013 là 4.749 triệu đồng tăng mạnh so với năm 2012 mức tăng 152,8% Năm

2014 là 5.105 triệu đồng tăng nhẹ so với năm 2013 là 7,5% Có thể thấy tỷ trọngcho vay trung dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay.Nguyên nhân do mức cho vay trung hạn cao (khách hàng vay vốn trung hạn phảitrên 50 triệu đồng), trong khi một số hộ sản xuất nông nghiệp như trồng trọt,chăn nuôi không cần nhiều mức vốn cao như thế, điều này nó làm cho doanh sốcho vay trung và dài hạn là không đáng kể Ta cũng có thể thấy được doanh sốcho vay của Quỹ tín dụng tăng qua các năm mà chủ yếu là cho vay ngắn hạntăng lên và chiếm phần lớn tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay là rất phù hợpvới xu thế phát triển kinh tế và nhu cầu vốn cho sản xuất của người dân.

Để thấy rõ ta quan sát đồ thị sau:

Đồ thị 2.1: Doanh số cho vay theo thời hạn của Quỹ tín dụng nhân dân xã

Hùng Lô giai đoạn 2012- 2014

2.4.2.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế

Để thuận lợi trong việc quản lý các hoạt động kinh doanh một cách hợp

lý và có hiệu quả Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô đã chia các lĩnh vực hoạt

động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng theo ngành kinh tế Theo chủ

trương hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô là tập trung cho vay

các thành viên của Quỹ và nhân dân địa phương Quỹ tín dụng không chỉ tập

trung mở rộng vốn mà còn mở rộng địa bàn hoạt động tín dụng và đã xác định

được rằng thị trường chính là nông thôn, tiểu thủ công nghiệp; đối tượng phục

vụ chủ yếu là nông nghiệp và dịch vụ; khách hàng chủ yếu là nông dân, tiểu

thương và buôn bán nhỏ Cụ thể như sau:

Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế tại Quỹ tín dụng nhân dân

xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014

(Nguồn: Phòng tín dụng của QTDND xã Hùng Lô giai đoạn 2012 – 2014)

Từ bảng trên ta có thể thấy được tình hình cho vay của Quỹ tín dụng tăngtrưởng không đồng đều qua các năm, chủ yếu tập trung ở ngành thương nghiệp

và dịch vụ Ngành nông nghiệp có tỷ trọng tăng dần còn các ngành nghề khác

thì không có sự thay đổi nhiều Cụ thể:

- Ngành nông nghiệp:

Tỷ trọng ngành nông nghiệp năm 2012 chiếm 24,38%, năm 2013 chiếm29,12% đến năm 2014 chiếm 30,67% Có thể thấy tỷ trọng tăng liên tục qua cácnăm Năm 2013 doanh số cho vay nông nghiệp đạt 37.887 triệu đồng tăng10.483 triệu đồng tương ứng tăng 38,25% so với năm 2012 Đến năm 2014 đạt56.676 triệu đồng tăng 18.789 triệu đồng tương ứng tăng 49,59% so với năm

2013 Nguyên nhân tăng mạnh năm 2014 do rất nhiều hộ nông dân đang tiếnhành chuyển đổi cơ cấu kinh tế từ mô hình trồng trọt sang chăn nuôi và ngượclại cao nên cần phải có sự hỗ trợ vốn của Quỹ tín dụng, từ đó dẫn đến doanh sốcho vay của ngành nông nghiệp tăng nhanh trong năm 2014 Tuy nhiên doanh sốcho vay có tỷ trọng không quá cao chỉ khoảng 20 – 30%

- Ngành thương nghiệp - dịch vụ:

Tỷ trọng ngành thương nghiệp – dịch vụ năm 2012 chiếm 66,04%, năm

2013 chiếm 58,34% đến năm 2014 chiếm 57,52% Có thể thấy tỷ trọng thươngnghiệp – dịch vụ luôn chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay của Quỹ tíndụng Tuy có xu hướng giảm nhẹ tỷ trọng trong giai đoạn nhưng về số doanh sốlại tăng liên tục qua các năm Năm 2013 doanh số cho vay thương nghiệp – dịch

vụ đạt 75.903 triệu đồng tăng 3.482 triệu đồng tương ứng tăng 4,81% so vớinăm 2012 Đến năm 2014 đạt 106.293 triệu đồng tăng 30.390 triệu đồng tươngứng tăng 40,04% so với năm 2013 Doanh số tăng nhanh vào năm 2014 thể hiệnvào năm này cho thấy xu hướng cho vay đã tập trung nhiều sang các ngành kinh

tế phát triển Nguyên nhân do các hoạt động kinh doanh, dịch vụ đã ngày càngxuất hiện nhiều, đa dạng trên địa bàn xã

- Ngành nghề khác:

Tỷ trọng các ngành nghề khác năm 2012 chiếm 9,58%, năm 2013 chiếm12,54% đến năm 2014 chiếm 10,81% Tỷ trọng các ngành nghề khác có sự biếnđộng không ổn định trong giai đoạn Năm 2013 doanh số cho vay đạt 16.315triệu đồng tăng 5.547 triệu đồng tương ứng tăng 51,5% so với năm 2012 Đếnnăm 2014 đạt 21.823 triệu đồng tăng 5.508 triệu đồng tương ứng tăng 33,76%

so với năm 2013 Có thể thấy doanh số cho vay không nhiều chủ yếu tập trungvào các đối tượng vay để đầu tư xây dựng…Nguyên nhân làm cho doanh số cho

vay vào ngành nghề khác tăng là do tình hình kinh tế địa phương phát triển nên

nhu cầu vay vốn phục vụ cho xây dựng và các hoạt động khác cũng tăng lên

2.4.3 Doanh số thu nợ của Quỹ tín dụng

2.4.3.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn

Xác định công tác thu hồi nợ là nhiệm vụ quan trọng nên trong thời gianqua Quỹ tín dụng nhân dân xã Hùng Lô đã không ngừng nâng cao hiệu quả công

tác thu hồi nợ Kết quả thu hồi nợ qua 3 năm của Quỹ được thể hiện qua bảng:

Bảng 2.4: Doanh số thu nợ theo thời hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân

xã Hùng Lô, thành phố Việt Trì giai đoạn 2012 – 2014

(Nguồn: Phòng tín dụng của QTDND xã Hùng Lô giai đoạn 2012 – 2014)

Do việc cho vay chủ yếu là ngắn hạn nên việc thu hồi nợ ngắn hạn cũngchiếm tỷ trọng lớn trong tổng số thu nợ và còn có xu hướng tăng liên tục trong

giai đoạn Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 98,81% vào năm 2012, 96,52% năm

2013 và 97,23% năm 2014 trong tổng doanh số thu nợ của Quỹ tín dụng Cụ thể

năm 2013 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 104.648 triệu đồng tăng 12.291 triệu

đồng tương ứng 13,31% so với năm 2012 Năm 2014 thu nợ ngắn hạn đạt

145.985 triệu đồng tăng 41.337 triệu đồng tương ứng tăng 39,5% so với năm

2013 Doanh số thu nợ ngắn hạn liên tục tăng qua các năm điều đó phần nào nói

lên hiệu quả trong công tác thu nợ của Quỹ Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ

trọng lớn trong tổng doanh số cho vay Điều này phù hợp với đặc điểm hoạt

động kinh doanh của Quỹ tín dụng xã Hùng Lô là chủ yếu các hộ gia đình,