Thực trạng hoạt động cho vay tại quỹ tín dụng mỹ thạnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG MỸ THẠNH Sinh Viên Thực Hiện: Lê Phước Phúc MSSV: DNH093722 LỚP: DT5NH2 Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG An Giang, Năm 2014 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh LỜI CẢM ƠN Chuyên đề thực giúp đở nhiều người,với lòng biết ơn sâu sắc em xin chân thành cảm ơn đến tất quý thầy cô trường đại học An Giang đặt biệt quý thầy cô khoa Kinh tế -Quản trị kinh doanh tận tình quan tâm dạy dỗ em năm học vừa qua Em xin chân thành cảm ơn thầy Cao Văn Hơn hướng dẫn em suốt tình thực chuyên đề tốt nghiệp Em xin cảm ơn ban lãnh đạo Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh, tồn thể cán nhân viên tạo hội cho em thực tập đơn vị, tiếp xúc với kinh nghiệm thực tế môi trường thật thân thiện, cám ơn anh chị đơn vị tận tình dẫn cung cấp tài liệu, tư liệu cần thiết cho việc nghiên cứu Và em xin gửi đến quý thầy cơ, Anh Chị Quỹ tín dụng lời cảm ơn chân thành lời chúc tốt đẹp ! Long Xuyên, ngày 01 tháng 09 năm 2014 Người thực Lê Phước Phúc SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn………………………………………………………………………… Bảng chữ viết tắt…………………………………… ………………………….5 Danh mục bảng………………………………… ………………………………….6 Danh mục biểu đồ………………………………… ………………………………7 Chương Mở Đầu…………………………………….…………………………….8 1.1 Lý chọn đề tài :……………………………………………………………….8 1.2 Mục tiêu đề tài:……………………………………….…………………………8 1.3 Phương pháp nghiên cứu:……………………………………………………….9 1.4 Phạm vi nghiên cứu :……………………………………………………………9 1.5 Kết cấu chuyên đề: …………………………… …………………………… 10 Chương 2: NH NG V N Đ L LU N CHUNG V CHO VA T I QU T N DỤNG NH N D N M TH NH………………… ……………………………11 2.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân:………….…………………………………11 2.2 Những vấn đề lý luận chung cho vay:…………………………………… 11 2.2.1 Khái niệm cho vay:……………………………………………………….11 2.2.2 Phân theo thời hạn ta có………… …………………………………………11 2.2.3Đặc điểm cho vay:…………… …………………………………………… 11 2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay:….………………………12 2.3.1Về phía khách hàng:…………………………………………………………………12 2.3.2 Về phía Quỹ tín dụng:……………………………………………………………….12 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay:……….………………………15 2.4.1 ác nh n t nh h ng thu c n th n Quỹ tín dụng:…… ………………15 2.4.2 Đ i thủ cạnh tranh:……………………………… ……………………………… 19 2.4.3 Sự phát triển kinh tế:………………………… …………………………19 2.4.4 Hệ th ng pháp luật:…………………………… ………………………………….19 Chương 3: GIỚI THI U KH I QU T Đ N VỊ TH C T P……………………21 3.1 Giới thiệu chung Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh:………………………….21 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển :………………………………………….21 SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh 3.1.2 Sơ đồ tổ chức nhân sự:…………………………….…………………………22 3.1.3 Tổ chức quản lý Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh……………………………….23 3.1.3.1 Hội dồng quản trị:………………………………………………………….23 3.1.3.2 Thành viên HĐQT:………………………………… ……………………23 3.1.3.3 Ban kiểm soát:…………………………….……………………………… 23 3.1.3.4 Ban giám đốc:………………………… …………………………………24 3.1.3.5 Bộ phận kế toán:………………… ……………………………………….24 3.1.3.6 Bộ phận tín dụng:………………………………………………………… 24 3.1.3.7 Bộ phận thủ quỹ:………………………… ………………………………25 3.1.4 Cơ cấu nhân Q y tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh….………………… 25 3.2 Các hình thức cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh:…… ……………………25 3.2.1 Dựa vào mục đích cho vay gồm loại sau:……………………………… 25 3.2.2 Đối tượng cho vay:…………………………… ……………………………26 3.2.3 Thời hạn cho vay:……………………………….……………………………26 3.2.4 Lãi suất cho vay:………………………………….………………………….26 3.2.5 Mức cho vay:………………………………….………………………… 26 3.2.6 Trả nợ gốc lãi vốn vay:……………………… ………………………… 27 3.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm từ 2011 đến 2013 :……………… 27 3.4 Những thuận lợi khó khăn QTD Mỹ Thạnh năm 2011-2013: 28 3.5 Phương hướng phát triển Quỹ tín dụng thời gian tới:… ………………30 Chương :TH C TR NG HO T Đ NG CHO VA T I QU T N DỤNG NH N D N M TH NH…………………… …………………………………31 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn :……………………………………………… 31 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh:… …….33 4.2.1 Doanh số cho vay DSCV :………………………………………………… 33 4.2.2 Doanh số thu nợ DSTN :…………………………………………………….39 4.2.3 Doanh số dư nợ:……………………………………….…………………… 42 4.2.4 Nợ hạn NQH :……………………………… ………………………….45 4.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh:….…………48 4.4 Nhận định chung:………………………………………………………………50 4.4.1 Kết đạt :……………………… ………………………………….50 SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh 4.4.2 Những hạn chế :……………………………… …………………………….51 4.4.3 Nguyên nhân:…………………………… …………………………………51 4.5 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ thạnh:………………………………………………………………………….……52 Chương 5:K T LU N V KI N NGHỊ………………………………………….55 5.1 Kết luận: ……………………………………………………………………….55 5.2 Kiến nghị :………………………………….………………………………… 56 5.2.1 Kiến nghị nhà nước:…………………………………………………56 5.2.2 Kiến nghị doanh nghiệp vay vốn:………… ……………………56 5.2.3 Kiến nghị Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh:…………… ………………………56 Phụ lục tài liệu tham khao………………………………… …………………… 58 SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Tên viết tắt Ý nghĩa 1/ QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 2/ NHTM Ngân hàng thương mại 3/ NHNNVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam 4/ UBNN Ủy ban nhân dân 5/ HĐQT Hội đồng quản trị 6/ DSCV Doanh số cho vay 7/ DSTN Doanh số thu nợ SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh DANH MỤC BẢNG Tên Bảng Trang Kết hoạt động kinh doanh QTD Mỹ Thạnh 27 Cơ cấu nguồn vốn 31 Doanh số cho vay theo thời gian 33 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 36 Doanh số thu nợ theo thời gian 40 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 41 Dư nợ theo theo thời gian 43 Dư nợ theo thành phần kinh tế 44 Nợ hạn theo thời gian 46 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 47 Một số tiêu đánh giá 49 SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh DANH MỤC BIỂU ĐỒ Tên Biểu Đồ, Sơ Đồ Trang Sơ đồ tổ chức QTDND Mỹ Thạnh 22 Tỷ trọng doanh số cho vay theo thể loại vay 35 Tỷ trọng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 38 SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh Chương 1: Mở Đầu 1.1 Lý chọn đề tài : Trong giai đoạn kinh tế phát triển nay, lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà Nước đất nước ta có bước phát triển Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa giành thành tựu to lớn kiềm chế lạm phát, ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, nhịp độ tăng trưởng tổng sản phẩm nước đạt kế hoạch đề ra…Bên cạnh thành tựu đạt cịn mặt chưa làm như: Tình hình xã hội nhiều tiêu cực, quản lý nhà nước kinh tế lỏng lẻo, số giá tiêu dùng tăng đột biến…Đảng Nhà Nước ta xác định nhiệm vụ quan trọng thời gian tới tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế đất nước Đường lối đổi chế quản lí kinh tế sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cuả Đảng Nhà nước tạo tiền đề khách quan cho khôi phục phát triển sôi động thành phần kinh tế Trong khu vực tổ chức cá nhân nước với ưu tiềm sẵn có riêng mình, thành phần kinh tế tổ chức cá nhân nước nhanh chóng thích nghi với chế thị trường, ngày khẳng định vị trí, vai trị quan trọng khơng thể thiếu phát triển kinh tế Tuy nhiên doanh nghiệp dù quốc doanh hay tổ chức cá nhân nước muốn tiến hành sản xuất kinh doanh để tồn phát triển cần phải có vốn Các thành phần kinh tế tổ chức cá nhân nước phần lớn hình thành, thành phần kinh tế có nhiều tiềm để phát triển quy mơ cịn nhỏ bé không đủ vốn để tự đối đầu trực tiếp với thương trường, phát huy tối đa hiệu nguồn vốn nhàn rỗi khu vực kinh tế Trong giai đoạn nay, Ngân hàng với vai trị trung gian tài quan trọng xã hội bước cải tổ hoạt động mình, hồ nhập với chế mới, mở rộng cho vay thành phần kinh tế tổ chức cá nhân nước thơng qua hoạt động tín dụng Đây khơng vấn đề thực thi đường lối sách Đảng Nhà nước phương hướng phát triển tín dụng Ngân hàng điều kiện Bởi chứa đựng nội tiềm to SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh lớn, quan tâm mức phát triển nhanh chóng Chính tương lai thị trương tín dụng vững rộng lớn ngân hàng Với ngân hàng Quỹ tín dụng hoạt động cho vay hoạt động đem lại phần lớn thu nhập Các Ngân hàng Quỹ tín dụng phải tìm cách đạt mục tiêu tạo vốn cung ứng vốn cách hiệu cho thành phần kinh tế xã hội, để mang lại lợi nhuận cho thích ứng với mơi trường kinh tế phức tạp động Xuất phát từ lí q trình thực tập, tìm hiểu nghiên cứu Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh em có thời gian thực tế, tìm hiểu hoạt động Quỹ tín dụng , đặc biệt hoạt động cho vay Kết hợp với kiến thức học, em lựa chọn đề tài “ Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh ”làm chuyên đề tốt nghiệp 1.2 Mục tiêu đề tài: Chuyên đề hướng vào mục tiêu : - Phân tích tình hình hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh năm 20112013 - Đánh giá hiệu hoạt động cho vay quỹ tín dụng Mỹ Thạnh năm 2011-2013 - Đề suất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng xuống mức thấp mà đảm bảo lợi nhuận mong muốn 1.3 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập số liệu: - Thu thập thơng tin thơng qua nhiều kênh q trình thực tập trực tiếp Quỹ tín dụng, vấn cán nhân viên, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng … Phương pháp phân tích số liệu: - Phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay Quỹ tín dụng Mỹ thạnh 1.4 Phạm vi nghiên cứu : SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh trung hạn, cho vay trung hạn có lãi suất cao hơn, rủi ro c ng cao nên cần trọng đến công tác thẩm định, vay trung hạn phải hiệu - Dư nợ cho vay tăng, điều có ưu nhược điểm khác Về ưu điểm, dư nợ cho vay tăng tăng DSCV tăng, c ng khách hàng tìm đến với QTD ngày nhiều, họ vay nhiều hơn, tạo lợi nhuận cho QTD Còn nhược điểm, dư nợ cho vay bao gồm nợ hạn, dư nợ hạn tăng cao rủi ro cho QTD, ảnh hưởng đến khả chi trả tiền gửi, lãi vay, nợ gốc tổ chức tín dụng khác chi phí hoạt động b/ Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Bảng: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế ĐVT: Triệu đồng Năm Khoản mục 2011 2012 2013 Chênh ch Chênh ch 2012/2011 2013/2012 Tuy t Tương Tuy t Tương đ i đ i đ i đ i tr.đ (%) tr.đ (%) -Nông nghi p 42.772 61.901 83.370 19.129 44,72 21.469 34,68 - Kinh doanh 7.830 15.132 19.612 7.302 93,26 4.480 29,61 -Khác 6.086 6.636 11.890 550 9,04 5.254 79,17 Tổng 56.638 80.452 114.872 23.814 42,05 34,420 42,78 Nguồn: Lấy từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTD Mỹ Thạnh - Về nông nghiệp: An Giang tỉnh phát triển mạnh nơng nghiệp, nhu cầu vốn để sản xuất nơng nghiệp ln cao, tình hình dư nợ nông nghiệp qua năm sau: Năm 2011 dư nợ 42.772 triệu đồng, năm 2012 61.901 triệu đồng tăng 19.129 triệu đồng, tương ứng tăng 44,72% so với năm 2011, năm 2013 dư nợ 83.370 triệu đồng tăng 21.469 triệu đồng, tương ứng tăng 34,68% so với năm SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 44 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh 2013 Tình hình dư nợ nơng nghiệp chưa ổn định, tỷ trọng dư nợ năm 2011 75,518% sang năm 2012 chiếm 76,942% năm 2013 tỷ trọng dư nợ nơng nghiệp cịn 72,576% chiếm tổng dư nợ Nguyên nhân tỷ trọng dư nợ nông nghiệp giảm năm gần đây, người nông dân sản xuất bán với cao việc trả nợ vốn vay đến hạn c ng nhanh công việc sản xuất có lợi nhuận - Về sàn xuất kinh doanh: Tình hình dư nợ qua năm sau: Năm 2011 dư nợ 7.830 triệu đồng, năm 2012 15.132 triệu đồng tăng 7.302 triệu đồng, tỷ lệ tăng 93,26% so với năm 2011, năm 2013 dư nợ 19,612 triệu đồng tăng 4.480 triệu đồng, tương ứng tăng 29,61% so với năm 2012 Nguyên nhân dư nợ tăng lên thời gian qua doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh hoạt động có hiệu quả, nhu cầu mở rộng mạng lưới kinh doanh đến địa bàn dân cư nông thôn, nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất nên họ cần vay vốn nhiều, dẫn đến dư nợ cho vay tăng cao qua năm - Cho vay khác: Dư nợ cho vay qua năm sau: năm 2011 dư nợ 6.086 triệu đồng, năm 2012 6.636 triệu đồng giảm 550 triệu đồng, tương ứng giảm 9,04%, năm 2013 11.890 triệu đồng, tăng 5.254 triệu đồng, tương ứng tăng 79,17% so với năm 2012 Nguyên nhân thu nhập người dân cải thiện, mức sống nâng lên người dân có nhu cầu tiêu dùng cao nên vay vốn QTD 4.2.4 Nợ hạn NQH : Dư nợ tăng điều tốt dư nợ cịn chứa đựng lượng nợ q hạn, Quỹ tín dụng NHTM cần đặc biệt quan tâm tình hình nợ hạn tìm giải pháp hạn chế mức thấp Trong năm tình hình nợ q hạn tăng giảm khơng đều, thể bảng sau: Bảng: Nợ hạn theo thời gian SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 45 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh ĐVT: Triệu đồng Năm Khoản mục 2011 2012 Chênh ch Chênh ch 2012/2011 2013/2012 Tuy t Tương đ i đ i tr.đ (%) 2013 Tuy t đ i Tương tr.đ đ i % - Ngắn hạn 804 981 782 177 22,01 (199) (20,29) - Trung hạn - - - - - - - 804 981 782 177 22,01 -199 -20,29 Tổng Nguồn: Lấy từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTD Mỹ Thạnh - Theo thể thời gian : phát sinh nợ hạn cho vay ngắn hạn, tăng năm 2012 từ 804 triệu đồng năm 2011 lên 981 triệu đồng năm 2012, tăng 177 triệu đồng, tương ứng tăng 22,01%, người dân trồng lúa nói riêng, c ng hộ trồng nơng nghiệp nói chung bị mùa, giá chúng lại thấp, người dân khơng có tiền trả cho QTD kết nợ hạn QTD tăng lên năm 2013 782 triệu giảm 199 triệu đồng, tương ứng giảm 20,29% so với năm 2012 Điều cho thấy, việc thu nợ năm 2013 khả quan việc sản xuất, nuôi trồng người dân c ng tốt Còn nợ hạn cho vay trung hạn chưa phát sinh QTD, điều cho thấy cho vay trung hạn, QTD Mỹ Thạnh phân tích, kiểm tra, đánh giá khách hàng chắn, cho vay thể loại thẩm định nhận thấy rủi ro QTD làm tốt cơng tác tín dụng, c ng thẩm định cho vay trung hạn Bảng: Nợ hạn theo thành phần kinh tế SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 46 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh ĐVT: Triệu đồng Năm Khoản mục 2011 2012 2013 Chênh ch Chênh ch 2012/2011 2013/2012 Tuy t Tương Tuy t Tương đ i đ i đ i đ i tr.đ (%) tr.đ (%) - Nông nghi p 473 532 371 59 12,47 - Kinh doanh 246 359 355 113 45,93 - khác 85 90 56 5,88 (34) (37,78) Tổng 804 981 782 177 22,01 (199) (20,29) (161) (30,26) (4) (1,11) Nguồn: Lấy từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTD Mỹ Thạnh - Nơng nghiệp: Như phân tích trên, nơng nghiệp ngành có doanh số cho vay dư nợ cao ngành Tình hình đem lại cho QTD nguồn thu nhập đáng kể, bên cạnh lợi ích rủi ro tiềm ẩn khơng thể nói trước Rủi ro biểu phần thông qua nợ hạn cụ thể năm 2012, nợ hạn tăng 12,47% so với năm 2011, tức đạt 532 triệu đồng, sang năm 2013 QTD có cố gắng khắc phục tình trạng cách kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Vì nợ hạn giảm 30,26% so với năm trước - Kinh doanh: Tình hình nợ hạn có biến động, cụ thể năm 2011 246 triệu đồng, năm 2012 359 triệu đồng, tăng 113 triệu đồng, tỷ lệ tăng 45,93%, năm 2013 355 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 1,11% so với năm 2012 Nguyên nhân tình hình kinh tế bất ổn, giá thị trường không ổn định ảnh hưởng lạm phát dẫn đến việc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn - Cho vay khác: Nợ hạn hình thức cho vay khác mức thấp, năm 2011 85 triệu đồng, năm 2012 90 triệu đồng tăng triệu, tương ứng tăng 5,88% Năm 2013 56 triệu đồng, tương ứng giảm 37,78% so với năm 2012 Nguyên nhân SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 47 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh DSCV hình thức chưa cao Vì họ vay với thể loại thẩm định kỹ khả chi trả khách hàng, c ng phân tích kỹ mức rủi ro vay 4.3 Chỉ tiêu đánh giá hi u tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh: Việc sử dụng tiêu để đánh giá tín dụng Quỹ tín dụng quan trọng Từ kế Quỹ tín dụng biết thực tế tình hình hoạt động có vấn đề cần phải quan tâm giải quyết, từ đề kế hoạch phù hợp khắc phục khó khăn mà Quỹ tín dụng gặp phải Bảng 2.8: Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh (2011-2013) ĐVT:Triệu đồng Khoản mục Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Doanh số cho vay 105.156 132.278 173.708 Doanh số thu nợ 77.180 108.464 139.288 Dư nợ bình quân 52.863 66.136 79.140 Nợ hạn 804 981 782 Tổng dư nợ 56.638 62.590 70.121 Tổng tài sản 70.815 73.033 86.302 73,4 82 80,19 1,46 1,64 1,76 79,98 85,7 81,25 1,42 1,57 1,12 Tỉ lệ thu nợ % (DSTN/DSCV) Vòng quay vốn tín dụng DSTN/ dư nợ bình qn Tỉ lệ rủi ro tín dụng % tổng dư nợ/tổng tài sản Tỉ lệ nợ hạn% nợ hạn/tổng dư nợ Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTD Mỹ Thạnh  H s thu nợ Đây tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ Quỹ tín dụng Nó phản ánh thời kỳ đó, với DSCV định Quỹ tín dụng SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 48 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh thu đồng vốn Hệ số đặc biệt có ý nghĩa vốn Quỹ tín dụng chủ yếu vay dân cư, thu hồi nợ khơng tốt làm tăng mức độ rủi ro vốn, từ làm giảm độ an tồn, tín nhiệm khách hàng, nghiêm trọng khách hàng đánh khả hoàn trả vốn cho người gữi lâm vào tình trạng phá sản Qua bảng số liệu, nhìn chung cơng tác thu nợ Quỹ tín dụng đạt hiệu cao Năm 2012 thu nợ 108.646 triệu đồng chiếm 82% DSCV, cao năm, tăng gần 10% so với năm 2011 chiếm 73,4% Năm 2013, tình hình thu nợ lại giảm chiếm 80,19% DSCV, việc giảm tỉ lệ c ng khơng đáng lo, tỉ lệ thu nợ vẩn mức cao, chiếm 80% DSCV Nguyên nhân DSCV tăng qua năm, bên cạnh kinh tế khơng ổn định, thị trường có nhiều biến động với sách Nhà nước phù hợp làm cho hệ số thu nợ vẩn mức cao Mặc khác công tác thu nợ Quỹ tín dụng hiệu quả, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạng, tiếp xúc với khách hàng nhầm giải khó khăn họ Trong thời gian tới, Quỹ tín dụng cần đẩy mạnh công tác thu nợ, giảm nợ tồn động nhằm hạn chế nợ hạn  Vòng quay v n tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Quỹ tín dụng, thời gian thu hồi nợ Quỹ tín dụng nhanh hay chậm.Vịng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an tồn Trong năm qua vịng quay vốn tín dụng Quỹ tín dụng tăng Nhìn chung tỉ lệ lớn năm gần đây, chứng tỏ việc thu hồi nợ Quỹ tín dụng ổn định đồng vốn quay vòng nhanh, giúp cho thành viên khác vay làm tăng DSCV Năm 2011 1,46 vòng, năm 2012 1,64 vòng, tăng 0.18 vòng Và 2013 1,76 vòng tăng 0.12 vòng so với năm 2012 Nguyên nhân tăng trưởng DSTN tăng qua năm, bên cạnh dư nợ bình qn giảm, dẫn đến vịng quay vốn tín dụng tăng Tỷ r i ro tín dụng Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh Tại tỉ lệ rủi ro tín dụng mức cao Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh mở rộng điạ bàn hoạt động cho vay Việc tập chung vào cho vay hiển nhiên Quỹ SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 49 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh tín dụng nhân dân hoạt động , nhiên c ng lĩnh vực nhiều rủi ro, thời gian tới đơn vị cần đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư để phân tán rủi ro, hay vẩn tiếp tục tập trung vào cho vay cần phải tăng cường cơng tác thẩm định để vay có mức độ rủi ro thấp Tỷ nợ hạn Chỉ tiêu cho thấy khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng khoản vay Đây tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng c ng rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng Tỷ lệ nợ hạn cao thể chấ lượng tín dụng Quỹ tín dụng kém, ngược lại Hiện theo mức độ cho phép NHNN tỷ lệ NQH tổng dư nợ 3%, tỷ lệ nợ khó đồi tổng NQH thấp coi tín dụng có chất lượng tốt đây, số thấp 3%, tỷ lệ NQH Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh có xu hướng giảm năm gần đây, năm 2012 có xu hướng tăng, tăng 6% so với năm 2011, với năm 2013 giảm 28,66% so với năm trước Và tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng khách hàng c ng uy tín khách hàng Quỹ tín dụng Vì cơng tác thẩm định cán tín dụng đươc đánh giá tốt, khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng tốt thành viên đa phần người có uy tín khách hàng lâu năm Mặt khác, Quỹ tín dụng hạn chế cho khách hàng thường xuyên trả nợ chậm tr mà khơng có lí đáng 4.4 Nh n định chung: 4.4.1 Kết đạt : Tình hình kinh tế trị xã hơị ổn định, an ninh trật tự an toàn xã hội đất nước đảm bảo Vị nước ta trường quốc tế nâng cao Cùng với đất nước, tỉnh An Giang bước phát triển mặt, c ng yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho Quỹ tín dụng hoạt động kinh doanh nói chung đạt hiệu cao hoạt động cho vay nói riêng ngày tăng cường Quỹ tín dụng cho vay nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh góp phần vào thành cơng doanh nghiệp Quỹ tín dụng chủ trương cấp vốn kịp thời cho doanh nghiệp, thành phần kinh tế có nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh, SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 50 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao động, đóng góp vào phát triển tỉnh Song song đó, có đạo, định hướng đắn kịp thời Hội Đồng Quản Trị, kiểm tra giám sát thường xuyên Ban kiểm soát với tinh thần xây dựng, thẳng thắn, đồng thời với đội ng Ban điều hành người có trình độ chun mơn, am hiểu địa bàn hoạt động, ln lấy lợi ích chung làm mục tiêu góp phần to lớn việc đưa Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh phát triển lên tạo đội ng khách hàng truyền thống, có uy tín địa bàn quan hệ gần g i, thân thiết với Quỹ tín dụng Các tỉ lệ an tồn hoạt động thời điểm ln bảo đảm theo qui định Ngân hàng Nhà nước Doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ Quỹ tín dụng tăng lên theo năm, tỷ lệ nợ hạn mức an toàn 4.4.2 Nh ng hạn chế : Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay Quỹ tín dụng cịn hạn chế cần khắc phục Cơng tác thu nợ có tăng qua năm nhiều bất cặp dẫn đến thu nợ Quỹ tín dụng chưa đạt hiệu cao Sức ép cạnh tranh từ tổ chức tín dụng lớn có nguồn vốn lớn, thương hiệu mạnh, sản phẩm đa dạng,…đã gây nhiều khó khăn cho đơn vị khâu huy động, c ng cho vay hỗ trợ thành viên 4.4.3 Nguyên nh n: a Nguyên nhân chủ quan: Về phía Quỹ tín dụng - Nợ xấu nợ khó địi phát sinh việc thẩm định chưa đầy đủ cán tín dụng - Cán tín dụng trọng vào tài sản đảm bảo, coi tài sản đảm bảo sở để định cho vay - Việc Quỹ tín dụng tập trung cho vay nhiều vào ngành hàng, khách hàng d dẫn đến nguy nợ hạn tăng cao - Nguồn thu từ hoạt động dịch vụ Quỹ tín dụng cịn thấp chưa đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ c ng hoạt động đầu tư SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 51 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh - Lãi suất cho vay thường cao NHTM * Về phía khách hàng - Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hay chưa có hiệu dẫn đến khơng có khả hồn trả nợ cho Quỹ tín dụng - Năng lực quản lí kinh doanh doanh nghiệp cịn hạn chế, chậm thích ứng đổi khả cạnh tranh thấp - Năng lực tài doanh nghiệp chưa cao, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn Quỹ tín dụng b Nguyên nhân khách quan - Thiên tai, mùa điều kiện bất thường ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn - Môi trường kinh doanh khơng ổn định khủng hoảng, suy thối kinh tế, lạm phát chế sách thay đổi thường xuyên ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh doanh nghiệp c ng sách phát triển Quỹ tín dụng 4.5 Giải pháp nhằm n ng cao hi u hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ thạnh: - Quỹ tín dụng cần ý kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp văn hồ sơ pháp lý kinh doanh, dự án vay, thẩm định tính thực, tính khả thi dự án tạo tiền đề từ có dự báo hiệu quả, khả vay trả nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt cơng tác tín dụng - Thơng thường vay vốn người vay tính tốn hiệu kinh tế, tính tốn nguồn vốn khả vay trả dự án Với giác độ người cho vay vốn, Quỹ tín dụng phải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, tính tốn người vay vốn Khơng dừng lại tính tốn người vay mà ln ln phải đặt vấn đề phản biện lại sở lập luận sở tính tốn người vay để làm sáng tỏ khía cạnh dự án Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp dự án vay có quan hệ hữu khăng khít thường định khả vay tốt hay xấu dự án Nhưng dừng lại tiêu hiệu khoản vay th chưa đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo khơng, trả nợ lâu, lịch trả nợ nào?Vì vậy, việc thẩm SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 52 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh định lại hiệu kinh tế dự án vay, Quỹ tín dụng cần phải trọng kiểm tra nguồn vốn trả nợ, thời hạn trả nợ, thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý q trình cho vay, theo d i đơn đốc trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo d i đơn đốc thu nợ c ng khâu không phần quan trọng Khi dự án cho vay trung - dài hạn cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo d i kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá …Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải sử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo d i bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác di n biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp sử lý - Đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghiã vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo d i hàng ngày, đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn để chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể tồn phát triển Quỹ tín dụng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ q hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo d i di n biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ c , không lấy nợ nuôi nợ -Quỹ tín dụng cần ln ln dự báo rủi ro tiềm ẩn trình cho vay trung -dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro rốn rủi ro lãi suất ln đe doạ ngân hàng cấp độ khoản vay trung - dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro đối SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 53 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh với khoản vay trung - dài hạn không đòi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung - dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Quỹ tín dụng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện phấp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay.Vì vậy, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn phương án : Phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt -Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khố an tồn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp phải đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “ bùa hộ mệnh” cho vay, coi chìa khố an tồn đặc biệt mà coi chìa khố an tồn cuối việc đảm bảo tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 54 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh Chương 5:KẾT LU N V KIẾN NGH 5.1 Kết u n: Qua thời gian thực tập Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh em hiểu thêm nhiều điều hoạt động Quỹ tín dụng nói chung, hoạt động cho vay nói riêng Trong điều kiện chịu tác động nhiều nhân tố thay đổi kinh tế, lạm phát tăng cao, suy thoái kinh tế, vấn đề mở rộng hoạt động cho vay phải đề cách hợp lý, cho vừa đạt hiệu quả, an toàn, đảm bảo cho Quỹ tín dụng phát triển bền vững Trong năm qua, hoạt động cho vay Quỹ tín dụng tăng cường đạt kết cao, bên cạnh Quỹ tín dụng cịn gặp phải khó khăn mà Quỹ tín dụng phải khắc phục, Quỹ tín dụng phải trú trọng đến cơng tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo d i chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay Nhờ mà chất lượng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng khơng ngừng nâng cao, phát huy vai trị Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh địa bàn Qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh cho thấy hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao Do chủ dộng nguồn vốn nên mạnh dạng đầu tư mở rộng địa bàn hoạt động, hướng đến đối tượng khách hàng ngồi sản xuất nơng nghiệp, nên doanh số cho vay cho khu vực kinh doanh c ng tăng dần qua năm Trong năm qua tình hình tăng trưởng hoạt động cho vay tốt, với DSCV, DSTN, tổng dư nợ tăng qua năm, tỷ lệ nợ hạn mức cho phép Từ thành đạt làm cho lợi nhuận Quỹ tín dụng ln đạt mức cao có tăng trưởng, điều cho thấy hiệu hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh ngày tiến triển tốt đẹp Tóm lại thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh đạt thành công đáng kể có đóng góp nổ lực tập thể Tôi mong tương lai, hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh đạt thành công nữa, nâng cao mức doanh lợi, nâng cao uy tín địa bàn tỉnh c ng nước Hơn hi vọng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh c ng tất Ngân hàng góp phần thúc đẩy SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 55 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh trình xây dựng đổi phát triển tồn diện kinh tế nước ta, thực công công nghiệp hoá đại hoá đất nước, đưa kinh tế nước ta trở thành nước phát triển tương lai 5.2 Kiến nghị : 5.2.1 Kiến nghị đ i với nhà nước: - Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp - Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo g khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nứơc, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hoá sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu … đảm bảo tác dụng sách 5.2.2 Kiến nghị đ i với doanh nghi p vay v n: - Các doanh nghiệp cần trung thực báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh - Doanh nghiệp phải thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động có biện pháp quản lý chặt chẽ - Doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh phải xem khả tài 5.2.3 Kiến nghị đ i với Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh: - Quỹ tín dụng nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng - Giám sát chặt chẽ nợ xấu phát sinh, tăng cường kiểm toán nội việc thực quy định pháp luật quy định tín dụng - Quỹ tín dụng cần phải quan tâm chiến lược người để phát huy tiềm mạnh cán Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 56 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh bước nâng cao trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho cán tín dung để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hố ngành ngân hàng - Quỹ tin dụng nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng truớc cơng chúng Quỹ tín dụng cần đẩy mạnh công tác quảng cáo khuyếch trương tổ chức hội nghị khách hàng hội thảo khao học… để thu nhận ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động Quỹ tín dụng c ng khách hàng - Quỹ tín dụng nên củng cố hồn thiện máy tổ chức cho phịng ban, phịng tín dụng, bổ sung biên chế cho phịng tín dụng thêm từ đến người Phụ ục tài i u tham khảo SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 57 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh - Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – chủ biên: PGS.TS Nguy n Đăng Dờn – Nhà xuất Đại Học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh - Tiền tệ Ngân hàng Trường Đại Học Kinh Tế TPHCM - Lý thuyết Tài tiền tệ - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân - Các tài liệu, báo cáo tổng kết 2011-2013 QTD Mỹ thạnh SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 58 ... cho hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh có hiệu nhiều năm nay, đối tượng khách hàng chủ yếu Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 38 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh. .. nói chung, Ngân hàng, Quỹ tín dụng nói riêng Trong hoạt động cho vay, Quỹ tín dụng cho vay chủ yếu dựa SVTT: LÊ PHƯỚC PHÚC 16 Thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh tin tưởng khách... quay vốn tín dụng tăng Tỷ r i ro tín dụng Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh Tại tỉ lệ rủi ro tín dụng mức cao Quỹ tín dụng Mỹ Thạnh mở rộng điạ bàn hoạt động cho vay Việc