Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại hội sở NH TMCP an bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH Ngành: KẾ TỐN Chun ngành: KẾ TOÁN NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Lan Hương Sinh viên thực MSSV: 09540030480 : Nguyễn Ngọc Mai Thảo Lớp: 09DKNH1 TP Hồ Chí Minh, năm 2013 ii Khoa: KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI ĐỒ ÁN/ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Họ tên sinh viên : Nguyễn Ngọc Mai Thảo Ngành : Kế toán Chuyên ngành : Kế toán – Ngân hàng Tên đề tài : Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình Các liệu ban đầu : - Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP An Bình năm 2010 - Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP An Bình năm 2011 - Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP An Bình năm 2012 Các yêu cầu chủ yếu : - Đúng hình thức - Đúng kết cấu - Đúng thời gian Kết tối thiểu phải có: (1) Nêu bật tình hình hoạt động cho vay KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình (2) Đề xuất số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình - Ngày giao đề tài: 06/05/2013 - Ngày nộp báo cáo: 23/07/2013 Chủ nhiệm ngành (Ký ghi rõ họ tên) TP HCM, ngày … tháng … năm ……… Giảng viên hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Giảng viên hƣớng dẫn phụ (Ký ghi rõ họ tên) iii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung luận văn tốt nghiệp tự thân nghiên cứu, thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn cô Nguyễn Lan Hương Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trung thực Tp.Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm… Sinh viên thực NGUYỄN NGỌC MAI THẢO iv LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Lan Hương - giảng viên khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng tận tình hướng dẫn, góp ý động viên em suốt trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn toàn thể thầy trường Đại học Kỹ thuật Cơng nghệ TP.HCM nói chung q thầy khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng nói riêng giảng dạy, truyền đạt kiến thức thật bổ ích cho em suốt thời gian qua Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn anh chị cán ngân hàng toàn thể Ban lãnh đạo Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình tận tình hỗ trợ cho phép em sử dụng thông tin ngân hàng để hoàn thành luận văn Và xin gửi lời cảm ơn đến ông bà, cha mẹ, anh chị em bạn lớp 09DKNH1 hết lòng quan tâm, động viên, tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn Lời cuối, em kính gửi đến cô anh chị cán Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình, thầy giáo trường Đại học Kỹ thuật Công nghệ cô Nguyễn Lan Hương lời chúc sức khỏe lời cảm ơn chân thành Tp.Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm… Sinh viên thực NGUYỄN NGỌC MAI THẢO v MỤC LỤC Lời mở đầu: .1 CHƢƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại (NHTM): 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.3 Phân biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân với tổ chức doanh nghiệp 1.3 1.3.1 Các số đánh giá hiệu hoạt động cho vay 1.3.2 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP An Bình 12 2.1.1 Giới thiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình 12 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCPAn Bình 14 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình năm qua 16 2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Hội sở ngân hàng TMCP An Bình 17 2.2.1 Cho vay SXKD 17 2.2.1.1 Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp – YOUshop 17 vi 2.2.1.2.Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ - YOUshopplus 18 2.2.2 Cho vay BĐS 18 2.2.2.1 Cho vay mua nhà/đất/xây, sửa chữa nhà – YOUhouse 18 2.2.3 Cho vay tiêu dùng 19 2.2.3.1 Cho vay mua xe ô tô – YOUcar 19 2.2.3.2 Cho vay tiêu dùng tín chấp – YOUmoney 19 2.2.3.3 Cho vay tiêu dùng chấp – YOUspend 20 2.2.3.4 Cho vay du học – YOUstudy 20 2.2.3.5 Cho vay thấu chi – YOUoverdraft 21 2.2.3.6 Cho vay cầm cố STK/số dư tài khoản 22 2.2.4 Cho vay mua bán chứng khoán 22 2.2.4.1 Cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết – YOUstock 22 2.2.4.2.Cho vay mua cổ phiếu chưa niêm yết - YOUotc 23 2.2.4.3 Cho vay mua cổ phần phát hành lần đầu thuộc EVN 23 2.3.Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 24 2.4.Chi tiết hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 26 2.5.Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 27 2.5.1 Công tác huy động vốn 27 2.5.2 Doanh số cho vay KHCN 29 2.5.4 Dư nợ cho vay KHCN 34 2.5.4.1 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm 36 2.5.4.2.Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 40 2.5.5 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 43 2.5.5.1.Nợ hạn nợ xấu hoạt động cho vay KHCN 43 2.5.5.2.Dư nợ cho vay KHCN/Vốn huy động từ KHCN 48 2.5.5.3.Hệ số thu nợ 48 2.5.5.4.Vòng quay vốn cho vay KHCN 49 2.6.Tóm tắt tình hình hoạt động cho vay KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP vii An Bình………………………………………………………… 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 3.1.Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 54 3.1.1.Ưu điểm 54 3.1.2 Hạn chế 54 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 57 3.2.1 Thực chun mơn hóa quy trình cho vay KHCN 57 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN 58 3.2.3.Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo 59 3.2.4 Tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động 60 3.2.5 Cơ cấu lại danh mục sản phẩm cho vay KHCN cách hợp lý 60 3.2.6.Tăng cường tính ổn định khoản vay dư nợ cho vay 61 3.3 Kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 62 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 62 KẾT LUẬN 63 Tài liệu tham khảo : 65 viii DANH MỤC CÁC BẢNG/ BIỂU ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình (2010 -2012) 16 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 28 Bảng 2.3: Doanh số cho vay KHCN tổng doanh số cho vay 30 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ KHCN tổng doanh số thu nợ 33 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ 35 Bảng 2.6: Dư nợ cho vayKHCN theo sản phẩm 37 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 41 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu từ hoạt động cho vay KHCN tổng nợ xấu toàn ngân hàng 44 Bảng 2.9: Phân loại nợ cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 46 Bảng 2.10: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khcn 50 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCPAn Bình 15 Biểu đồ 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình (2010 – 2012) 16 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay KHCN tổng doanh số cho vay 32 Biểu đồ 2.4: Doanh số thu nợ KHCN tổng doanh số thu nợ 34 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ 36 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm 40 Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 42 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu từ hoạt động cho vay KHCN 48 Biểu đồ 2.9: Hệ thống mạng lưới giao dịch từ 2009 đến 2012 55 ix DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHNN: ngân hàng nhà nước NHTM: ngân hàng thương mại TCTD: tổ chức tín dụng KHCN: khách hàng cá nhân KHDN: khách hàng doanh nghiệp BĐS: Bất động sản CK: chứng khoán LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trải qua gần 27 năm kể từ ngày đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mô, nội dung chất lượng; có đóng góp xứng đáng vào nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước nói chung q trình đổi mới, phát triển thành phần kinh tế nói riêng Và q trình phát triển khơng ngừng đó, vai trò quan trọng khách hàng cá nhân ngày nhận thức rõ rệt chiến lược phát triển NHTM Thực tế cho thấy, 10 năm trở lại đây, NHTM trọng quan tâm đến đối tượng khách hàng Đã có điều chỉnh định, đặc biệt mơ hình tổ chức chiến lược hoạt động Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Không NHTM Việt Nam mà ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ,STANDARD CHARTERED BANK, BNP hay chí cơng ty tài nhảy vào tranh giành nhóm khách hàng Điều làm cho mức độ cạnh tranh nhóm khách hàng trở nên gay gắt liệt hết Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP An Bình ln trọng hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ nhóm khách hàng cá nhân, đặc biệt sản phẩm cho vay, cho vay nghiệp vụ chủ yếu, mang lại 80 – 90% thu nhập ngân hàng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hội sở ngân hàng An Bình triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp dù thua số ngân hàng lớn khác: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay mua nhà/đất/xây sửa chữa nhà; cho vay thấu chi; cho vay du học Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ Ngân hàng dư nợ cho vay khách hàng cá nhânvẫn chiếm tỷ trọng nhỏ, nhỏ tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ so với tiềm vốn có Điều cho thấy hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP An Bình cịn 52 - Về dƣ nợ cho vay:Dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay Ngân hàng, cho thấy tình hình cho vay nhóm khách hàng Ngân hàng cịn mức hạn chế Cơ cấudư nợ cho vay KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình khơng Cho vay bất động sản chiếm tỷ trọng lớn Sau khoản vay dành cho mục đích SXKD, cho vay tiêu dùng cá thể, hộ gia đình Các khoản vay mua bán CK với mục đích khác nhìn chung cịn hạn chế Năm 2011, trừ khoản vay SXKD tăng trưởng bình thường, khoản vay lại giảm, đặc biệt vay BĐS làm dư nợ cho vay KHCN giảm 10% Năm 2012, dư nợ tất khoản mục cho vay tăng Về cấu theo thời hạn tỷ trọng cho vay KHCN ngắn hạn ln chiếm cao cấu vay - 60% có xu hướng tăng dần qua năm Trong đó, tỷ trọng khoản vay trung hạn dài hạn lại theo chiều ngược lại – giảm dần qua năm, cho thấy năm này, Ngân hàng thực cắt giảm bớt khoản vay trung hạn dài hạn, chuyển hướng sang cho vay ngắn hạn để phù hợp với nguồn vốn huy động chủ yếu từ KHCN – vốn ngắn hạn - Về tỷ lệ nợ hạn nợ xấu:so với cho vay KHDN, tỷ lệ nợ xấu KHCN nhỏ giảm dần qua năm Rủi ro cho vay KHCN ln trì mức thấp, tỷ trọng nhóm nợ đủ tiêu chuẩn ln mức cao an toàn Tỷ lệ nợ hạn nợ xấucủa khoản vay cá nhân có xu hướng giảm dần, cho thấy khoản vay cá nhân Ngân hàng có độ an tồn tốt, cơng tác thẩm định, thu hồi nợ trọng - Về tiêu Dƣ nợ cho vay KHCN/Vốn huy động từ KHCN: Chỉ tiêu Dư nợ cho vay KHCN/Vốn huy động từ KHCN năm từ 2010 đến 2012 thấp, ~0,5 lần liên tục giảm qua năm Điều thể Ngân hàng sử dụng vốn khơng hiệu quả, hay nói cách khác ngân hàng cho vay vốn huy động - Về tiêu Hệ số thu nợ: năm 2010, hệ số mức thấp, gần 53% Điều cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng thực chưa tốt Đến năm 2011, 53 số tăng vượt bậc, đạt mức 108,06%, nguyên nhân doanh số cho vay KHCN năm giảm mạnh doanh số thu nợ tăng - Về tiêu Vòng quay vốn cho vay KHCN: Trong ba năm từ 2010 đến 2012, tiêu biến động tăng vào năm 2011 – từ 1,15 vòng năm 2010 lên 1,45 vòng năm 2011 - biến động giảm vào năm 2012 – 1,41 vòng - nhìn chung trì mức Điều cho thấy tình hình cho vay thu hồi nợ vay ngân hàng tương đối tốt Ngân hàng cần cố gắng phát huy năm tới 54 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 3.1 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 3.1.1 Ƣu điểm - Chất lượng phục vụ tốt: thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình đánh giá tốt, ân cần, tận tình chu đáo Mối quan hệ với khách hàng trung thànhđược siết chặt việc đưa ưu đãi đặc biệt tặng quà có giá trị vào dịp lễ tết, sinh nhật khách hàng Bên cạnh đó, để thiết lập nên mối quan hệ với khách hàng mới, ngân hàng mở rộng thêm chương trình khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn như: Khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh DN tư nhân giảm lãi suất 1,5%/năm theo chương trình “Yên tài – Vững kinh doanh”, triển khai từ ngày 22/8/2011 đến hết ngày 31/12/2011.Ngồi cịn nhiều hình thức khuyến hấp dẫn khác - Công tác ngăn ngừa khắc phục nợ xấu thực nghiêm túc, theo đó, năm từ 2010 đến 2012, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu khoản vay KHCN nhìn chung thấp so với tín dụng chung, có xu hướng giảm dần qua năm 3.1.2 Hạn chế: - Trong qui trình cho vay,đa phần nghiệp vụ phát sinh liên quan đến khoản vay tập trung vào chuyên viên quan hệ khách hàng, dẫn đến tượng tải, làm giảm hiệu cơng việc, dễ dần đến sai sót phát sinh hành vi tiêu cực - Nhìn chung sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng An Bình đa dạng với nhiều gói sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khách hàng Tuy nhiên, so với số Ngân hàng thuộc “top trên” Vietinbank, Vietcombank hay ACB… chủng loại sản phẩm cho vay KHCN An Bình cịn hạn chế Cụ thể, nhóm sản phẩm cho vay SXKD, Ngân hàng TMCP An Bình 55 có gói sản phẩm Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ,trong ACB lại cónhững gói sản phẩm thuộc nhóm này, bao gồm Vay bổ sung vốn lƣu động, Vay đầu tƣ TSCĐ, Vay bổ sung vốn lưu động theo phương thức thấu chi chấp bất động sản, Vay hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp chấp bất động sản, Vay hỗ trợ vốn kinh doanh, Vay mua đất cao su, Vay chăm sóc cà phê, Vay bổ sung vốn chăm sóc cao su, Vay bổ sung vốn lưu động phục vụ trồng lúa Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến khả cạnh tranh Ngân hàng - Mạng lưới ngân hàng chưa rộng khắp:xác định ý nghĩa việc mở rộng mạng lưới có ảnh hưởng tích cực đến việc mở rộng cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng, thời gian vừa qua Ngân hàng TMCP An Bình trọng việc phát mạng lưới Theo đó, số lượng chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng liên tục tăng từ năm 2009 đến Tính đến tháng 12/2012, mạng lưới giao dịch Ngân hàng đạt 140 điểm trải rộng khắp 29 tỉnh thành toàn quốc bao gồm Sở Giao dịch, 29 chi nhánh, 95 Phòng Giao dịch, 15 Quỹ tiết kiệm 29 tỉnh, thành phố Và kì vọng thời gian tới mở rộng BIỂU ĐỒ 2.9: HỆ THỐNG MẠNG LƢỚI GIAO DỊCH TỪ 2009 ĐẾN 2012 56 Tuy nhiên, hầu hết ngân hàng nằm thành phố lớn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh, nơi diễn cạnh tranh khốc liệt giành thị phần ngân hàng Các tỉnh thành khác số lượng quy mơ ngân hàng cịn q nhỏ bé Trong đó, tiềm phát triển cho vay cá nhân khu vực lớn Bên cạnh đó, so sánh với ngân hàng khác địa bàn số lượng chi nhánh, PGD Ngân hàng cịn Cụ thể, tính đến 31/12/2012 số lượng chi nhánh, PGD số Ngân hàng sau: Ngân hàng Số lƣợng chi nhánh, PGD ABBANK 140 SEABANK 155 ACB 342 VCB 390 - Công tác tuyên truyền, quảng cáo chưa thực hiệu quả:có thể thấy, phần lớn khách hàng có nhu cầu vay vốn huy động vốn thường tìm đến ngân hàng quốc doanh quen thuộc, có tên tuổi khả tài lớn.Trong đó, khách hàng đến vay Ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm với Ngân hàng qua giới thiệu người thân, bạn bè Từ thấy việc quảng bá hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng cịn hạn chế Website Ngân hàng liệt kê danh mục sản phẩm thông dụng dành cho KHCN, cịn sản phẩm thơng dụng cho vay tiểu thương, chợ, cho vay cầm cố STK trọn năm…không thấy đăng tải để khách hàng tham khảo thông tin dịch vụ Bên cạnh đó, danh mục khoản vay cịn chung chung, khơng cụ thể Ví dụ, sản phẩm cho vay mua tơ, có trường hợp vay khác cho vay mua ô tô sản xuất kinh doanh cho vay mua ô tô dùng cho tiêu dùng nói chung với ưu đãi điều kiện vay khác website Ngân hàng để chung cho vay mua ô tô, muốn biết rõ hơn, khách hàng phải gọi điện đến trực tiếp Ngân hàng để có thêm thơng tin… Điều nàygây nhiều bất tiện cho khách hàng làm hạn chế số lượng lớn khách hàng đến với ngân hàng 57 - Cơ cấu vay chưa cân đối:các khoản vay chủ yếu dành cho mục đích mua nhà, đất, chiếm tới gần 50% tổng dư nợ cho vay KHCN Với mục đích vay bất động sản, mảng tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, thời hạn vay dài, thị trường nhà đất nước ta lại liên tục biến động thời gian gần Trong đó, sản phẩm tín dụng khác cho vay du học, cho vay thấu chi, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm… có tiềm lớn để phát triển lại chưa thực quan tâm -Kết hoạt động mà cụ thể doanh số cho vay dư nợ cho vay (giảm mạnh từ2010 xuống 2011nhưng lại tăng mạnh vào năm 2012) thất thường, xu phát triển ổn định, ảnh hưởng đến nhiều tiêu 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình Để nâng cao hoạt động cho vay KHCN, bên cạnh việc tiếp tục phát huy mặt tích cực, trì thành cơng đạt được, Hội sở Ngân hàng TMCP An Bìnhcịn cần bước khắc phụ hạn chế, khó khăn trước mắt sau: 3.2.1 Thực chun mơn hóa quy trình cho vay KHCN Hiện nay, quy trình cho vay KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình, chuyên viên quan hệ khách hàng phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát thu nợ… Mơ hình tổ chức hoạt động có ưu điểm chuyên viên quan hệ khách hàng hiểu rõ tường tận khách hàng vay vốn, theo sát khoản vay, nhiên khơng tránh khỏi sai sót dễ phát sinh tiêu cực (trong trường hợp chuyên viên quan hệ khách hàng thông đồng với khách hàng) Để đảm bảo tính an tồn cho khoản vay, Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay KHCN thích hợp, theo hướng chun mơn hóa khâu Cụ thể, thay để chuyên viên quan hệ khách hàng tham gia hầu hết khâu tham gia khâu trực tiếp tiếp xúc với khách hàng tiếp cận khách hàng, thu thập thông tin khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn thông báo kết thẩm định định cho vay đến khách hàng Còn khâu thẩm định hồ sơ KH, lập tờ trình thẩm định, giao cho phận Thẩm định tài sản đảm nhận Thực bước công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo, Giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay theo dõi thu 58 nợ giao cho chuyên viên quản lý tín dụng đảm nhận Cịn cơng tácthu nợ, gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, tiến hành thu nợ trả sớm trước hạn… giao cho phận thu hồi nợ thực Như vậy, trách nhiệm phân chia rõ ràng, cụ thể, khâu có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, giai đoạn chun mơn hóa nhằm nâng cao hiệu công việc giảm thiểu rủi ro mức cao 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN Cần phảicho đời thêm nhiều sản phẩm cho vay KHCN để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khách hàng gia tăng tính cạnh tranh cho Ngân hàng Theo đó, Ngân hàng phải xây dựng, củng cố chuyên nghiệp hóa phận nghiên cứu, phát triển sản phẩm dịch vụ khách hàng,là sở cho việc không ngừng cho đời sản phẩm cho vay ngày đa dạng hoàn thiện Trước tiên, cần phải khảo sát nhu cầu khách hàng địa bàn thành phố nông thôn xem họ thường cần vay vốn để sử dụng vào mục đích Sau xem xét xem Ngân hàng khác địa bàn có sản phẩm hay chưa Nếu chưa, Ngân hàng phải xem xét đến yếu tố chi phí phải bỏ ra, lợi nhuận thu lại được, thuận lợi rủi ro gặp phải phát triển sản phẩm Từ đó, phận phát triển sản phẩm tiến hành khâu cần thiết đời sản phẩm cho vay độc quyền, mang dấu ấn Ngân hàng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, hấp dẫn khách hàng mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Nếu Ngân hàng địa bàn có sản phẩm ngồi yếu tố kể trên, Ngân hàng phải xem xét khả thân ngân hàng phát triển sản phẩm có khả cạnh tranh với ngân hàng hay khơng tiến hành bước Cụ thể, nay, Ngân hàng lớn MBBANK, ACB, VCB dù danh mục sản phẩm cho vay đa dạng, có sản phẩm cho vay du học chứng minh tài du học chưa có sản phẩm cho vay chứng minh tài du lịch, thăm thân nhân, khám chữa bệnh nước Nếu Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình có khả nghiên cứu đời phát triển sản phẩm thời gian tới gia tăng đáng kể lượng khách hàng đến với Ngân hàng Đồng nghĩa với việc nâng cao lợi nhuận khả cạnh tranh Ngân hàng 59 Bên cạnh việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN việc phát triển thêm nhiều tiện ích sản phẩm cũ việc làm cần thiết Theo đó, sản phẩm cho vay có thân Ngân hàng hầu hết Ngân hàng khác, Ngân hàng cầncải tiến quy định sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng cho có nhiều ưu đãi sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh địa bàn Ví dụ, với gói sản phẩm cho vay mua nhà/đất, xây/sửa chữa nhà, Ngân hàng xem xét cho vay với thời hạn dài hơn, tối đa lên đến 20 năm Eximbank nhiều ngân hàng khác cho vay với thời hạn tối đa 15 năm Hoặc cho vay mua tơ qua sử dụng (có thể đến năm khơng có hư hỏng định ) Hoặc liên kết với nhiều đối tác ví dụ cơng ty địa ốc hay công ty ô tô để thuận tiện cung cấp sản phẩm cho vay với nhiều ưu đãi cho khách hàng 3.2.3 Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo Hiện nay, việc quảng bá hình ảnh thương hiệu đem tiện ích sản phẩm đến khách hàng Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình nhiều hạn chế Để khắc phục điều này, Ngân hàng thực số biện pháp sau: - Đầu tiên, Ngân hàng phải thay đổi cách thức trình bày danh mục sản phẩm cho vay KHCN website Ngân hàng cho đầy đủ nhất, rõ ràng, cụ thể nhất, thuận tiện cho khách hàng để tìm hiểu thơng tin sản phẩm cách thức vay vốn - Thứ hai, Ngân hàng thơng qua phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu thân sách ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường - Thứ ba, tham gia hoạt động xã hội, tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng - Thứ tư, chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng tổ chức họp báo, kiện quảng bá sản phẩm mới, hướng dẫn, tư vấn khách hàng việc lựa chọn sản 60 phẩm dịch vụ phù hợp với họ Đây biện pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng, qua nâng cao chất lượng cho vay cá nhân - Thứ năm, trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ thông qua công tác phận chăm sóc khách hàng, theo đó, phải liên tục thu thập thơng tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm - Cuối cùng, phận marketing phải nghiên cứu đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đãi dành cho khách hàng vay để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn ngân hàng 3.2.4 Tăng cƣờng mở rộng mạng lƣới hoạt động Như trình bày nay, số lượng chi nhánh, PGD tỉnh cịn hạn chế, chí có nơi Ngân hàng An Bình cịn chưa đặt chi nhánh, PGD Như vậy, Ngân hàng bỏ phí số lượng lớn khách hàng tiềm địa điểm này, làm giảm hội gia tăng lợi nhuận khả cạnh tranh Ngân hàng Trong thời gian tới, Ngân hàng nên nghiên cứu để mở rộng mạng lưới Cụ thể, trước tiên Ngân hàng cần phải mở chi nhánh, PGD tỉnh thiếu Bắc Kạn…Sau mở thêm chi nhánh, PGD số tỉnh miền tây Nam An Giang, Kiên Giang, Tiền Giang, Vĩnh Long, Bạc Liêu, Sóc Trăng, Bình Thuận…cả tỉnh có chi nhánh, khó phục vụ khách hàng cách đầy đủ chu đáo Tất nhiên việc mở rộng thêm ngân hàng, PGD bước đầu làm tăng chi phí cho ngân hàng, giảm lợi nhuận năm Song lại bước cần thiết để Ngân hàng ngày chứng tỏ vị trí thị trường Vì vậy, ngân hàng cịn cần phải nghiên cứu, cân nhắc kĩ lưỡng địa điểm thời gian mở chi nhánh, PGD, phải mở đâu trước mở vào lúc thích hợp để mang lại hiệu cao nhất, đảm bảo hiệu hoạt động tương lai 3.2.5 Cơ cấu lại danh mục sản phẩm cho vayKHCN cách hợp lý Như trình bày trên, cấu cho vay Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình cịn chưa hợp lý, khoản vay BĐS chiếm tỉ trọng lớn – gần 50% tổng dư nợ cho vay KHCN sản phẩm khác có nhiều tiềm để phát triển chưa trọng Cần cấu lại danh mục cho vay theo 61 sản phẩm mức hợp lý hơn, dàn tỷ trọng sản phẩm, tránh tình trạng tập trung nhiều vào vài sản phẩm định – đặc biệt sản phẩm có tính ổn định khơng cao tiềm ẩn nhiều rủi ro như: cho vay kinh doanh chứng khoán,cho vay bất động sản –để phát huy trọn vẹn tiềm sản phẩm lại giảm thiểu rủi ro tình hình thị trường khơng thuận lợi, làm tăng tính bền vững dư nợ cho vay KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình Hiện nay, cho vay phi sản xuất, đặc biệt cho vay BĐS cho vay CK tiếp tục bị kiểm sốt chặt chẽ Vì vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên giảm tỉ trọng khoản mục cho vay xuống, đặc biệt cho vay BĐS để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Mặc khác, cho vaySXKD cá nhân, hộ kinh doanh cá thể lại khơng bị hạn chế Vì vậy, Ngân hàng đẩy mạnh cho vay nhu cầu này, nâng cao tỉ trọng cho vay khoản mục này.Đối tượng chủ yếu mà Ngân hàng cần hướng đến hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương, hộ nông dân cần vốn để bổ sung vốn tạm thời cho sản xuất.Để chủ động tiếp cận nhóm khách hàng này, chuyên viên quan hệ khách hàng liên hệ, phối hợp với ban quản lý chợ, tổ chức buổi gặp gỡ với tiểu thương, trực tiếp tiếp xúc để tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ, đồng thời, giới thiệu sản phẩm, tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng 3.2.6 Tăng cƣờng tính ổn định các khoản vay dƣ nợ cho vay Như phân tích trên, dư nợ cho vay KHCN năm 2010 -2012 tăng giảm thất thường mà đặc biệt giảm mạnh vào năm 2011 Nguyên nhân doanh số cho vay năm giảm cực mạnh, kéo dư nợ cho vay giảm theo Để tăng cường doanh số cho vay, trì tính ổn định dư nợ cho vay, ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng đồng thời áp dụng kết hợp biện pháp trên, nhằm tạo cho khách hàng thoải mái, thuận tiện đến giao dịch ngân hàng tạo lòng tin định ngân hàng Làm vậy, Ngân hàng trì cho lượng khách hàng định, đảm bảo tăng trưởng ổn định khoản vay dư nợ cho vay dù có bị tình hình kinh tế có tác động Ngồi ra, KHCN đối tượng nhạy cảm với mức lãi suất thị trường nên việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt việc 62 làm cần thiết, giai đoạn kinh tế khó khăn Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín.Bên cạnh đó,tùy theo đối tượng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay khác mà ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị Để hoạt động cho vay KHCN phát triển nỗ lực riêng ngân hàng chưa đủ Sự phối hợp đồng từ phía NHNN, từ Chính phủ quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp NHTM Việt Nam nói chung Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình nói riêng tiến hành có hiệu giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát: Trong điều kiện lạm phát tăng cao nay, cá nhân buộc phải thắt chặt chi tiêu, việc vay vốn ngân hàng trở nên khó khăn mặt lãi suất cao dù điều chỉnh Điều ảnh hưởng tiêu cực đến tính khoản độ an tồn NHTM nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Do vậy, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng các NHTM Khẩn trương hoàn thiện chế sách, cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, để hỗ trợ cho hoạt động NH nói chung, lĩnh vực cho vay KHCN nói riêng q trình hoạt động song bảo đảm quy định hành Nhà nước 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 63 Ngân hàng Nhà nước cầu nối thường xuyên NHTM với phủ Vì Ngân hàng Nhà nước cần bám sát thực tiễn hoạt động NHTM, kịp thời có điều chỉnh chế sách trình phủ phê duyệt nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn tổ NHTM 64 KẾT LUẬN Từ việc tìm hiểu phân tích ý nghĩa tiêu Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn nợ xấu em có nhìn tổng qt tình hình cho vay KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình.Theo đó, bên cạnh ưu điểm cung cách phục vụ tận tình, chu đáo, cơng tác ngăn ngừa khắc phục nợ xấu thực nghiêm túc hoạt động cho vay KHCN Hội sở ngân hàng An Bình cịn nhiều tồn Sản phẩm cho vay chưa đa dạng, thiếu tính cạnh tranh, cơng tác tun truyền, quảng cáo thiếu hiệu quả, mạng lưới hoạt động chưa rộng khắp, cấu cho vay chưa cân đối, dư nợ cho vay thiếu tính ổn định đặc biệt, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ, nhỏ tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ nhiều so với tiềm vốn có Trong điều kiện kinh tế cịn nhiều bất ổn, cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc trọng đầu tư, phát triển tốt hoạt động cho vay KHCN mang lại nhiều ưu cho ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình cần thiết Qua đánh giá sở nghiên cứu, phân tích mình,em mạnh dạn đề xuất sốgiải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình sau: để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, bên cạnh việc phát huy mạnh vốn có, Ngân hàngcịn cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay để phù hợp với nhu cầu khách hàng, cần phải thực tốt cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới hoạt động, quy trình cho vay phải hồn thiện, thực chun mơn hóa quy trình cho vay, đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Bên cạnh đó, cịn cần phải cấu lại danh mục cho vay theo hướng giảm tỷ trọng khoản vay nhiều rủi ro BĐS, CK…tăng tỷ trọng cho vay SXKD Ngoài ra, để hoạt động cho vay phát triển bền vững, 65 việc mở rộng cho vay, tăng tính ổn định cho khoản vay dư nợ cho phải trọng Hy vọng giải pháp đề xuất luận văn em đem lại đóng góp hữu ích Và hy vọng thời gian tới, hoạt động cho vay KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình Ngân hàng TMCP Việt Nam tiếp tục trì kết đạt phát triển nữa, góp phần vào mục tiêu chung toàn ngành ngân hàng.Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế chưa nhiều nên cịn nhiều vấn đề chưa tìm hiểu kỹ Kính mong đóng góp ý kiến thầy cô bổ sung cho luận văn tốt nghiệp nàyngày hoàn thiện hơn.Em xin chân thành cảm ơn 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO: TS Nguyễn Minh Kiều Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại NXB Thống kê năm 2009 TS Trương Thị Hồng Kế toán Ngân hàng NXB Tài 3.Ths Châu Văn Thưởng (2011) - Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại ĐH Kỹ Thuật Công nghệ TP.HCM 4.Ths Lê Quyết Tâm (2012) - Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại - ĐH Kỹ Thuật Cơng nghệ TP.Hồ Chí Minh Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP An Bình Báo cáo ban kiểm sốt đại hội đồng cổ đông thường niên năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP An Bình Báo cáo hội đồng quản trị hoạt động năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP An Bình www.ABBANK.com.vn www.sbv.gov.vn 10 www.ub.com.vn 11 www.ebank.vnexpress.net 12.www.tapchitaichinh.vn/Vang-Tien-te/Nut-that-tin-dung-nam-2012-va-huongthao-go-nam-2013 13.www.tapchitaichinh.vn/Vang-Tien-te/8-thanh-cong-cua-chinh-sach-tien-tetrong-nam-2012 14.www.trungblc.com/index.php/hoc-thuat/9-chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-hoatdong-tin-dung ... pháp nh? ??m mở rộng cho vay khách hàng cá nh? ?n Hội sở ngân hàng An B? ?nh cần thiết Ch? ?nh vậy, em đ? ?nh chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nh? ?n Hội sở Ngân hàng TMCP An B? ?nh? ?? để... t? ?nh h? ?nh kinh doanh Hội sở Ngân hàng TMCP An B? ?nh khơng ổn đ? ?nh, đặc biệt bối c? ?nh kinh tế đầy khó khăn 2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nh? ?n Hội sở ngân hàng TMCP An B? ?nh Các sản phẩm cho. .. sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nh? ?n ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nh? ?n Hội sở Ngân hàng TMCP An B? ?nh Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng hoạt động