BÁO CÁO THỰC TẬP TÔT NGHIỆP : PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN SONG LỘC

Trang 1

oØ0

P;oz

_ TRUONG ĐẠI HỌC TRÀ VINH

KHOA KINH TÉ LUẬT VÀ NGOẠI NGỮ BỘ MƠN KINH TẾ

BÁO CÁO THỰC TẬP TĨT NGHIỆP

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN SONG LỘC

GIAI ĐOẠN 2007-2009

Giảng viên hướng dẫn: NGUYÊN THANH TRÚC Sinh viên thực hiện: LY TH] THU DIỆP

Lép:CAO DANG QUAN TRỊ KINH DOANH B

Khĩa: 2007- 2010

Trang 2

ett TRAN GEE mĩn XE tp manh ei « LỜI MỞ ĐẦU

Từ đại hội Đảng tồn quốc lần thứ VI năm 1986 đã đánh dấu một bước

ngoặt quan trọng trong tồn bộ đời sống kinh tế, chính trị, xã hội của nước ta Một

nền kinh tế nhiều thành phần hoạt động theo cơ chế thị trường cĩ định hướng xã

hội chủ nghĩa đã được thay thế cho nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp vốn đã khơng cịn phù hợp với tình hình mới, mà cịn kìm nén sự phát triển kinh tế của nước ta trong nhiều năm Ngày nay để thích ứng với yêu cầu, điều kiện kinh doanh trong mơi trường mới đĩ, hệ thống tín đụng chuyển biến mạnh mẽ Cĩ những chính sách quản lý chặt chẽ từ trung ương đến cơ sở Đơng thời cũng cĩ những

chính sách ưu đãi để thu hút khách hàng nhiều hơn Cũng như bắt kỳ doanh nghiệp

hay ngân hàng ,quỹ tín dụng cũng tiến hành hoạt động kinh đoanh với mục tiêu

hiệu quả kinh tế cao nhất, tạo độ tin cậy cho khách hàng nhiều nhất Tuy nhiên, là

một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, quỹ tín dụng cĩ những hoạt động kinh đoanh khác với các doanh nghiệp đơn thuần khác Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản và cũng là đặc thù của quỹ tín dụng Hoạt động tín dụng được coi là địn bây quan trọng cho nền kinh tế, là một trong những hoạt động chủ yếu nhất quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi quỹ tín dụng Do đĩ việc tìm ra chính sách thích hợp thu hút khách hàng đến ngày cảng

nhiều với quỹ tín dụng là bài tốn nan giải cho các nhà lãnh đạo Chuyên đề của

Trang 3

` Hee 4y n m4 ri LỜI CẢM ƠN

Trong dân gian thường cĩ câu “Học phải đi đơi với hành” Học khơng phải chỉ cĩ lý thuyết suơng mà cịn phải cần cĩ việc thực hành thực tế để đảm bảo cho việc học đạt kết quả cao hơn Em là sinh viên chuyên nghành Quản trị kinh doanh của trường Đại học Trà Vinh.Trong khoảng thời gian học tập trên lớp và chuyến

thực tập thực tế trước giúp em hiểu nhiều về lý thuyết cơ bản và bây giờ bộ mơn đã lại sắp xếp thời gian tạo cơ hội cho em được một lần nữa tiếp cận và thực hành

thực tế để bỗ trợ cao hơn kiến thức cho bản thân mình đề chuẩn bị cho việc đi làm

sau này Đĩ là chuyến đi thực tập tốt nghiệp trong khoảng thời gian 06 tuần tại

Qõy tín dụng nhân dân Song Lộc Trong suốt quá trình thực tập cho đến ngày kết

thúc hồn thành bài báo cáo này em xin chân thành gửi lời cảm ơn:

Em kính gửi đến ba mẹ lịng thành kính, người đã cĩ cơng sinh thành và dưỡng dục cho em khơn lớn tạo mọi điều kiện tốt nhất cho em học tập như ngày hơm nay, gửi đến người thân lịng biết ơn sâu sắc, những người luơn bên cạnh lo lắng và tạo niềm tin vững chắc để em vượt qua những khĩ khăn trong cuộc sống

Em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Trà Vinh đã tạo mọi điều kiện tốt nhất cho chúng em học tập, đồng thời em cũng xin cảm ơn tổ Bộ mơn kinh tế cùng tồn thể giáo viên đã nhiệt tình giảng dạy trong suốt quá trình học tập ở trường của em

Em xin gửi lịng cảm ơn sâu sắc đến cơ Nguyễn Thanh Trúc là giáo viên hướng dẫn, đã nhiệt tình giảng dạy chỉ dẫn và giúp đỡ em hồn thành bài bảo cáo thự tập này

Đặc biệt em xin gửi lịng cảm ơn đến tập thể các anh chị, cơ chú nhân viên của Qũy tín dụng nhân dân Song Lộc đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và tận tình

Trang 4

Kính chúc quý thầy cơ luơn dồi dào sức khoẻ và cơng tác đạt được nhiều kết quả tốt, kính chúc Qũy tín dụng nhân dân Song Lộc luơn gặt hái được nhiều

Trang 5

NHAN XET CUA CO QUAN THUC TAP

ea: Gina Mito jt, TOR UNG sce

woven Bs TTA loge thie tp Tel Qra no Sor Lhc ,

ee Emu Ayea 6 bole Sanh ttk , 6i u1q Lh aviary Bể

`" (ổ ‹aÄndy : “thong Vệ -học at Tite ae Ga Gn

poe hak Mén ee ốc co

ân hou, Thad tela OWES OBO cay veered

` Nha Sita, “Đang, Ta Tế Tổ mẽ

Trang 6

MỤC LỤC Lời mỡ đầu

CHƯƠNG 1: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU L

1,1 Phương pháp luận 1.1.1 Tín dụng là gì ? 1.1.2 Vai trị của tin dụng ‹ 1.1.3, Cho vay là gì

1.1.4 Vai trị của của việc cho vay của quỹ tín dụng, seessssssseseeeeiie "

1.1.5 Vốn Vay TƠ 1

1,1,6.Thời hạn cho vay

1.1.7, Kỳ hạn trả HỢ -eceesiieeeririieiiiererieiriiie

1.1.8 Gia hạn nợ VAY ssesssssrsessssesnsessonenesensensersnsnvecnenseneners

1.1.9 Dự án đầu tư ,phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án

đầu tư, phương án phục vụ đời sống

1.1.10 Nguyên tắc vay vốn

1.1.11 Điều kiện vay vốn

1.1.12 Thé loai cho vay

1.1.13 Những nhu cầu vốn khơng được cho Vay eeccceeernrrerrieerem 4

1.114, Thời hạn cho VRY .«.eevseerisereiirieiiteiiieriieriiiiii110000104101nn 00 4 1,1,15 Lãi suất cho vay, wd 1.1,16 Mức cho vay “— 4 1.1.17 Trả nợ gốc và lãi vốn VAY 5

1.1,18 Hồ sơ vay vốn eees-eeee =

1,1.19 Thấm định và quyết định cho vay .eeeeesirieerrrirerrmmmim 6 1,1,20 Phương thức cho VaY .eceeeriieiiriirrrriiieiiiiirrrrirriartreee 7 1.1/21 Giới hạn cho vay

"11

1.1.22 Hợp đồng tín dụng

1.1/23 Giới hạn cho Vay .eeeeesresenerireirerriiiiniiiinriiinittrn 8

Trang 7

1.1.24, Han chế cho Vay casccssessessssssssscoscssssssssssnsssescesenscescescesesscsenseessesnensnentanssses 8 1.1.25 Kiểm tra, giám sit vOi0 Vay ssssssssssscessesesssssssesssessessnsnnesnnnnnannesnenseseeneee 9 1.1.26 Miễn giảm lãi .e.ecceiriiiiiiiiirieiiiiiiiiiiiriiirrrranaei 9 1.1.27 Điều chỉnh kỳ hạn trá nợ gốc và lãi, gia hạ trả nợ gốc và lãi lộ

1.2 Phương pháp nghiên cứu

1.3 Phạm vỉ nghiên cứu «.c.eerseesrsereriiiiiieilne

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG

NHÂN DÂN SONG LỘC

2.1 Giới thiệu chung về quỹ tín dụng nhân dân Song Lộc eeeeeeeriiririe 13

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển esssieeerririieiriiirrii 13

2.1.2 Chức năng và lĩnh vực hoạt động .-«esiesiiereiisieierriii 13

2.1.3 Tổ chức bộ máy của quỹ tín dụng nhân đân Song Lộc - 13

2.1.4 Chiến lược và phương hướng phát triển của đơn vị trong tương lai 15 2.1.5 Những thuận lợi và khĩ khăn tại Quỹ tín dụng nhân dan Song Lộc 20 2.1.6 Kết quả hoạt động kinh doanh của quỹ tín dụng từ năm

2007-2009

2.1.7 Hoạt động cho vay tại QTDND Song Lộc giai đoạn 2007 —2009 eeeieiiesee

2.1.7.1: Doanh số cho vay 2.1.7.2: Doanh sé thu ng

2.1.7.3 Dư nợ cho VAY ssevsecersccereceseneneranannnensnnsssenrssseconrers 2.1.7.4: Nợ quá hạn « cceseeiereieeriiiriiiiitiiiiinnn 31

CHUONG 3: KET LUAN VA KIÊN NGHỊ, -eeeeeeeee sessesssnsssesesosoose 3

số 11 38

Trang 8

DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỊ, HÌNH

Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu cần đạt được trong các năm tại QTDND Song Lộc

Bảng 2.2: kết quả hoạt động kinh doanh tại QTDND Song Lộc giai đoạn 2007- 2009

Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo thời hạn vay của QTDND Song Lộc giai đoạn

2007-2009:

Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn tại QTDND Song Lộc

(2007-2009)

Bảng 2.5: Tỷ lệ thu hồi nợ theo thời hạn tại QTDND Song Lộc (2007-2009)

Bảng 2.6: Tỷ lệ thu nợ theo mục đích sử dụng vn vay của QTDND

Song Lộc (2007-2009)

Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo thời hạn từ năm 2007-2009 tại QTDND Song Lộc

Bang 2.8: Tỷ lệ đư nợ cho vay theo thời hạn tại QTDND Song Lộc

(2007-2009)

Bang 2.9: Du ng cho vay theo myc dich str dung vốn tai QTDND Song Lộc

(2007-2009)

Bảng 2.10: Tỷ lệ dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng, vén tại QTDND Song Lộc

(2007-2009)

Bang 2.11: Tình hình nợ quá hạn tại QTDND Song Lộc (2007-2009)

Bảng 2.12: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tại QTDND Song Lộc giải đoạn 2007-2009

Sơ đồ 2.1:Tổ chức bộ máy làm việc của QTDND Song Lộc Sơ đỗ 1.1: Quy trình cho vay

Trang 9

+ — TỪ VIẾT TÁT SỬ DỤNG

CKH: Cĩ kỳ hạn

BĐH : Ban điều hành

BKS : Ban kiểm sốt DV :Dich vu

DSCV: Doanh sé cho vay DNCH: Du ng cho vay DSTN: Doanh số thu nợ GÐ :Giám đốc - HĐQT :Hội đồng quản trị KKH: Cĩ kỳ hạn TN: Lợi nhuận NHNN : Ngân hàng nhà nước P.GD :Phĩ giảm đốc

QTDND : Qấy tín dụng nhân đân

QTDNDTVW : Qđy tín dụng nhân dân trung ương

TV :Thanh vién

VDL :Vén điều lệ

Trang 10

Hoạt động cho vay tại Qũy tin dụng nhân dân Song Lộc giai đoạn 2007-2002

CHƯƠNG 1: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP

NGHIÊN CỨU ,

1.1 Phương pháp luận:

1.1.1 Tin dung 18 gi?

Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật ) từ chủ thể sở hữu sang chủ thể sử dụng trên cơ sở phải cĩ sự hồn trả một lượng giá trị lớn hơn ban đầu

1.1.2 Vai trị của tín dụng :

Y 'Tín dụng gĩp phần thúc đấy tái sản xuất của xã hội

Y Tin dyng là kênh truyền tải ảnh hưởng của Nhà nước đến nền kinh tế vĩ

mơ

“ˆ Tín dụng là cơng cụ thực hiện các chính sách xã hội của Nhà nước v' Tạo điều kiện để mở rộng nền kinh tế đối ngoại

1.1.3 Cho vay là gi?

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đĩ Qũy tín dụng giao cho

khách hàng sử đụng một khoảng tiền để sứ dụng vào mục đích và thời gian nhất

định theo nguyên tắc thỏa thuận với nguyên tắc cĩ hồn trả cả lãi và gốc

1.1.4 Vai trị của của việc cho vay của quỹ tín dụng :

»> Gĩp phần vào việc xĩa đĩi giảm nghèo cho các hộ nghèo trong khu vục

bằng cách cho vai tru đãi với lãi suất thấp

»>_ Giúp điều hịa và luân chuyển vốn từ nơi thừ đến nơi thiếu »> Đĩng gĩp vào sự phát triển của đất nước

1,1.5 Vốn vay:

Là số tiền ban đầu mà QTD giao cho khách hàng

Trang 11

Hoạt động cho vay tại Qũy tín dụng nhân đân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

1,1.6.Thời hạn cho vay :

Là khoảng thời gian được tính từ khí khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho

đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thõa thuận trong hợp đồng

tín dụng giữa quỹ tín dụng và khách hàng 1.1.7 Kỳ hạn trả nợ :

Là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã được thõa thuận giữa quỹ tín

dụng và khách hàng mà tại tới cuối khoảng thời gian đĩ khách hàng phải trả một

phần nợ hoặc tồn bộ vốn vay cho quỹ tín đụng

1,1.8 Gia hạn nợ vay :

Là việc quỹ tín dụng chấp thuận kéo dai thêm một khoảng thời gian ngồi thời hạn cho vay đã thốa thuận trong hợp đồng tin dụng

1.1.9 Dự án đầu tư ;phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống :

Là một tập hợp những đề xuất nhu cầu vốn, cách thức sử dụng vốn, kết quả

tương ứng thu được trong một khoảng thời gian xác định đối với hoạt động cụ thể để sản xuất, kinh doanh dịch vụ, đầu tư phát triển hoặc phục vụ đời sống

1.1.10, Nguyén tắc vay vốn :

Khách hàng vay vốn tại quỹ tín dụng phải đảm bảo :

- Sử dụng vốn đúng mục dich theo thõa thuận của hợp đồng tín dụng

- Hồn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng theo quy định thời hạn đã thõa thận trong hợp đồng tín dụng

1.1.11 Điều kiện vay vốn :

a Đối với thành viên quỹ tín dụng :

v' Cĩ năng lực pháp luật dân sự ,năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật

* Cĩ mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, phù hợp với các chương trình

phát triển kinh tế -xã hội tại địa phương, phù hợp với điều lệ, kế hoạch Kinh doanh, giấy phép kinh doanh, phù hựp với mục đích được giao thuê,

khốn quyền sử dụng dat

v Cĩ khả năng tài chính đâm bảo trả nợ trong thờ hạn qui định

Trang 12

Hoạt động cho vay tại Qũy tín dụng nhân dân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

vˆ Cĩ dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh địch vụ khả thi và cĩ

hiệu quả, hoặc cĩ dự án đầu tư phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

* Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền Vay theo quy định của chính pha

và hướng dẫn của NHNN

b, Đối với khách hàng gửi tiền tại quỹ tín dụng :

Được quỹ tín dụng cho vay vốn dưới hình thức cầm cố số tiền gửi do chính

quỹ tín dụng đĩ phát hành

e Đối với hộ nghèo khơng phải là thành viên của quỹ tín dụng

Cho vay hộ nghèo cĩ sức lao đọng nhưng thiểu vốn sản xuất ,kinh doanh

Hộ nghèo vay vốn phải cĩ số hộ nghèo, cĩ tên trong đanh sách hộ nghèo

do ban xĩa đĩi giảm nghèo của xã, phường, thị trấn cơng nhận, và UBND Xã xét

duyệt,

Hộ nghèo phải cĩ hộ khẩu thường trú tại địa bàng quỹ tín dụng hoạt động

Phải cĩ một tổ chức chính trị -xã hội cơ sở bảo lãnh bằng tín chấp

Người vay và người thừa kế phải chịu trách nhiệm trong việc vay và trả

nợ cho Quỹ tín dụng,

Hộ nghèo trả hết nợ lần trước mới được vay lần tiếp theo Trừ trường hợp

do thiên tai dịch bệnh và nguyên nhân khách quan đã được quỹ tín dụng kiểm tra xác nhận, nếu cĩ đơn xin gia hạn nợ thì tùy từng trường hợp cụ thể quỹ tín dụng

sẽ cho gia hạn nợ và cho vay vốn bổ sung để khơi phục lại hoạt động kinh doanh Hộ nghèo khơng cịn nợ vay các tổ chức tài chính ,tín dụng ,các tổ chức chính trị xã hội và các ngân hàng khác

Hộ nghèo chấp nhận quy định nghiệp vụ cho vay nợ của quỹ tín dụng và chịu sự kiểm sốt của quỹ tín dụng cho đến khi trả hhết nợ vay

1.1.12 Thể loại cho vay :

Qũy tín dụng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn

hạn, trung hạn, dải hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh địch

vụ và đời sống và các dự án đầu tư và phát triển :

> Cho vay ngắn hạn là các khoản vay cĩ thời hạn vay cho đến 12 tháng

Trang 13

Hoạt động cho vay tai Qay tín dựng nhân dan Song Lộc giai đoạn 2007-2009

> Cho vay trung hạn là khoản vay cĩ thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng

> Cho vay dài hạn là các khốn cho vay cĩ thời hạn từ trên 60 tháng trở lên

1.1.13 Những nhu cầu vốn khơng được cho vay :

Qũy tín dụng khơng được cho vay đối với các trường hợp sau :

¥ Dé mua sắm các tài sản và các chỉ phí hình thành nên tài sản mà pháp luật

cầm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi

Để thanh tốn các chỉ phí cho việc giao dịch mà pháp luật cấm Để đáp ứng các nhu cầu tài chính mà pháp luật cắm,

Số tiền thuế phải nộp ngân sách nhà nước

Số tiền đẻ trả nợ gốc và lãi cho quỹ tín dụng khác

Số tiền gĩp vốn vào quỹ tín dụng

Các khoản phí thuộc nguồn ngân sách cấp

S ŠẤS Sẻ XS S XS XS

Các cơng trình xây dựng cơ bản, các cong trình phúc lợi cơng cộng của địa phương

1.1.14, Thoi han cho vay :

Qũy tín dụng và khách hàng cĩ thể căn cứ vào qui trình sản xuất, chu kỳ sản

xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dụ án đầu tư kha nang tra nợ của

khách hàng và nguồn vốn cho vay của quỹ tin dung dé thda thuận thời hạn cho

vay thích hợp

1.1.15 Lai suat cho vay :

Lãi suất cho vay do QTD và khách hàng thõa thuận trrên cơ sở mức lãi suất

cho vay phù hợp với quy định của NHNN tại mọi thời điểm thích hợp và quỹ tín dụng phải cơng khai niêm yết mức cho vay tại trụ sở làm việc

1.1.16 Mức cho vay : Mức cho vay phụ thuộc vào:

- kha nang nguén vốn của quỹ tín dụng

~ _ Khả năng quản lý của quỹ tín dụng

~ _ Nhu cầu vay vốn và khả năng hồn trả nợ của khách hàng

-_ Mức cho vay tối đa so với giá trị tài sản làm bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ ,

Trang 14

1.1.17 Trả nợ gốc và lãi vốn vay :

-Quỹ tín dụng và khách hàng thỗ thuận về việc trả nợ gốc và lãi vốn vay theo một trong hai cách sau :

> Chiara nhidu kỳ hạn trả nợ gốc và lãi vốn vay > Trd ng géc va lai vốn vay một lần khi đến hạn

- Khi đến kỳ hạn trả nọ gốc hoặc lãi „nếu khách hàng khơng trả nợ đúng hạn và khơng được điều chỉnh thời hạn trả nợ gốc và lãi, hoặc khơng được gia hạn gốc và lãi thì quỹ tín dụng chuyển nợ quá hạn theo quy định và hướng dẫn của ngân hàng nhà nước về việc chuyển nợ quá hạn

-Quỹ tín dụng và khách hàng cĩ thể thỗ thuận về điều kiện số lãi vốn vay, phí trả trong trường hợp khách hàng phải trả nợ trước hạn

1.1.18 Hồ sơ vay vốn :

Khi cĩ nhu cầu vay vốn ,khách hàng vay vốn gưiư cho quỹ tín dụng giấy đề nghị vay vến và các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn ,khách hàng

phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp vẻ những tài

liệu mà mình gửi cho quỹ tín dụng Những hồ sơ tài liệu liên quan tớ khách hàng

để vay vốn như:

-Giấy đề nghị vay vốn :

v Giấy đề nghị vay vốn phải cơ xác nhận của Uỷ ban xã sphudng ,thi

trấn tại nơi ngườ vay cư trú, đúng theo mẫu quy định của quỹ tín dụng # Đối với việc vay cầm bằng số tiền gửi trên giấy đề nghị vay vốn

khơng cĩ xác nhận của địa phương

*ˆ Đấi với cho vay hộ nghèo phải được uỷ ban nhân dân cấp xã ,phường ,thị trấn xác nhận hộ đĩ nằm trong danh sách hộ nghèo quy định được ban xố đĩi giảm nghéodé nghị cho vay hoặc cĩ sự bảo lãnh của tổ

chức kinh tế, xã hội nào đĩ

Dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ hoặc phương án phục

vụ đời sống

Các tài liệu chứng mình tính hợp pháp và cĩ giá trị của những tài sản bảo

dam ny vay

Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh đến thời điểm xin vay (nếu cĩ )

Trang 15

1.1.19 Thắm định và quyết định cho vay :

Căn cứ vào tình hình thực tế của Quỹ tín dụng nhân dân ,Hội đồng quản trị cĩ thể thành lập ban tính dụng giúp HĐQT giám đốc trong việc thẩm định và quyết định cho vay nhuing mĩn tiền lớn HĐQT tín dụng quyền phán

quyết của ban tính dụng (nếu cĩ )của giám đốc và quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm báo tính độc lập rõ rằng về trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thấm định và quyết định cho vay

Nhiệm vụ và trách nhiệm của các bộ phận liên quan tới quá trình cho vay

~_ Cẩn bộ tín dụng :

Thu thập thơng tin ,kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu do

khách hàng cung, cấp

Phân tích tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư ,phương án sản xuất kinh

doanh dịch vụ, phương án phục vụ đời sống hoặc nhu cầu vay vốn của khách hàng và cĩ khả năng hồn trả nợ vay hay khơng

Lập báo cáo thấm định, trong đĩ nêu rõ đề xuất về việc cho vay hay khơng và chịu trách nhiệm về kết quả thấm định

"Thơng báo cho khách hàng biết việc cho vay hay khơng cho vay của QTD sau khi cĩ quyết địn của giám đốc,

Theo đối, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay đơn đốc khách hàng: trong việc hồn trả nợ gốc

- Giám đốc :

Cĩ trách nhiệm xem xét, báo cáo thắm định và tồn bộ hồ sơ do cán bộ tín dụng trình lên, trong trường hợp cần thiết giám đốc cĩ thể thấm định lại hoặc

giao cho cán bộ tín dụng thẩm định tiếp những nội dung cần bỗ sung

Quyết định cho vay hay khơng cho vay đối với những mĩn thuộc quyền phán quyết của mình thì ghỉ rỏ ý kiến của mình trình ban tín dụng hoặc hội đồng

quản trị xem xét „quyết định

Ký duyệt hồ sơ cho vay và chuyển tồn bộ hồ sơ cho cán bộ tín dụng

Chịu trách nhiệm về quyết định của mình trong trường hợp khách hàng

khơng trả nợ cho quỹ tín dụng

Trang 16

*

Hoạt động cho vay tại Qay tín dụng nhân dân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

Quỹ tín dụng quy định cụ thể niêm yết cơng khai thời hạn tối đa phải

thơng báo quyết định cho vay hoặc khơng cho vay đối với khách hàng kể từ khi

nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn và thơng tin cần thiết của khách hàng, trường hợp quyết định khơng cho vay quỹ tín dụng phải thơng báo cho khách hàng bằng

văn bản trong đĩ nêu rĩ lý do từ chối cho vay

1,120 Phương thức cho vay :

Quỹ tín dụng thỗ thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương

thức cho vay :

Cho vay từng lần :Mỗi lần vay vốn khách hàng và quỹ tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và kí hợp đồng tín dụng,

Cho vay trả gĩp: Khi vay vén qui tina dụng và khách hàng xác định thỗ thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay,

Cho vay theo hạn mức tính dụng: Phương án cho vay áp dụngk với khách

hàng vay ngắn hạn cĩ nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất kinh doanh én

định

Các phương thức cho vay khác mà pháp luật khơng cắm, phù hợp với quy

định của ngân hàng nhà nước, điều kiện hoạt động kinh doanh của quỹ tín

dụng và đặc điểm của khách hàng vay

1.1.21 Giới hạn cho vay :

'Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hang khơng được vượt quá 15% vốn tự cĩ của quỹ tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay tir các nguồn vốn uỷ thác của chính phủ, của tố chức cá nhân khác và các khoản

vay cầm cố bằng số tiền gửi do quỹ tín dụng đĩ phát hành

Tổng dư nợ cho vay các hộ nghèo khơng phải là thành viên tại thời điểm

cho vay khơng vượt quá 10% tổng dư nợ cho vay của quỹ tín dụng

Việc xin xác định vốn tự cĩ của quỹ tín dụng để làm căn cứ tính tốn giới hạn cho vay thye hiện theo quy định của Ngan hang nha nude

1.1.22 Hop déng tin dụng :

Sau khi quyết định cho vay QTD và khách hàng ký kết hợp đồng tin dụng,

Hợp đồng tín dụng được lập thành 02 liên, QTD giữ 01 liên, người vay giữ 01

Trang 17

liên Trường hợp cho vay thế chấp cầm cố, thì ngồi hơpự đồng tín dụng QTD

và khách hàng cịn phải lập hợp đồng thế chấp, hợp đồng cầm cố và phải đăng

ký tại Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi mả ngườ vay cư trú

Trường hợp quỹ tín dụng cho vay tín chấp, cho vay hộ nghèo thì chỉ cần ký hợp đồng tín dụng

Trường hợp cho vay cầm cố số tiền gửi thì phải ký hợp đồng tín dụng kiêm số

tiên gửi,

Trường hợp cho vay thế chấp, cho vay cầm cố bằng tài sản thì phải ký hợp

đẳng thế chấp, hợp đồng cầm cố, hợp đồng cằm cố tài sản cĩ giá trị khi cĩ xác

nhận của chính quyền địa phương

Mỗi lần nhận tiền vay người vay phải ký giấy nhận nợ theo đúng mẫu quy

định của ngân hàng nhà nước

1.1.23 Giới hạn cho vay :

Y Téng dư nợ cho vay đối với một khách hàng khơng được vượt quá 15%

tổng vốn tự cĩ của quỹ tín đụng ,trừ trường hợp đối với những khoảng cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của chính phủ, tổ chức, cá nhân và các

số cho vay cẦm cố số tiền gửi do chính quỹ tín dụng đĩ phát hành

¥ Téng du ng cho vay các hộ nghèo khơng phải là thành viên tại thời điểm cho vay khơng vựơt 10% tổng dư nợ cho vay của quỹ tín dụng

Việc xác định các nguồn vốn tự cĩ của quỹ tín dụng để làm căn cứ tính tốn giới hạn cho vay thực hiện theo quy định của ngân hàng nhà nước

1,1.24 Hạn chế cho Vay :

Quỹ tín dụng khơng được cho vay ưu đãi đối với thành viên hội đồng quản

trị ban kiểm sốt, giám đốc, phĩ giám đốc, các nhân viên cán bộ làm việc tại

quỹ tín dụng và những khách hàng là bố mẹ, vợ chồng, người thân của họ

1.1.25 Kiểm tra, giám sát vốn vay:

Các bước kiểm tra :

- Quỹ tín dụng cĩ trách nhiệm kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn và sử dụng

vốn vay, trả nợ của khách hàng nhằm đơn đốc khách bàng thực hiện đúng cam

kết đã thỗ thuận trong hợp đồng tín dụng theo các bước sau :

Trang 18

Hoạt động cho vay tại Qãy tín dụng nhân dân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

> Kiém tra trước khi cho vay :thẳm định hồ sơ, điều kiện vay vốn của khách

hàng

> Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra giải ngân, mục đích sử dụng vốn

vay, hiện trạng đâm bảo tải sản vay,

-Mỗi lần kiểm tra phải lập biên bản để làm căn cứ xử lý và lưu hỗ sơ

-Xử lý vi phạm: quỹ tín dụng căn cứ vào kết quả kiểm tra tuỳ theo mức độ vi

phạm để quyết định xử lý phù hợp

Tạm dừng cho vay trong các trường hợp: khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ,cung cấp thong tin sai sự thật nhưng đã chấp nhận khắc phục

Chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong các trường hợp sau: khách

hàng vi phạm hợp đồng tĩn dụng nhưng khơng khắc phục, sữa chữa, khách hàng

ngừng sản xuất, sắp phá sản, cĩ quy trình tổ chức sản xuất nhưng khơng cĩ ngườ

chịu trách nhiệm trươc pháp luật về quan hệ vốn và trả nợ cho quỹ tín dụng

— Khởi kiện trước pháp luật nếu trường hợp nghiem trọng hơn như; khách

hàng cĩ tiền trả nợ khi đến hạn nhưng khơng trả, cĩ hành vi lờu đáo, gian lận để

trỗn tránh trách nhiệm

1.1.26 Miễn giảm lãi

Quỹ tín dụng được quyết định miễn giảm lãi vến vay phải trả đối với khách

hàng theo các nguyên tắc sau :

Khách hang bị tốn thất về tài sản cĩ liên quan đến vốn vay dẫn đến khĩ khăn về tài chính

Mức độ miễn giảm lãi vốn vay phù hợp với khả năng tài chính của quỹ tín

dụng

Quỹ tín dụng khơng đựơc miễn giảm đối với cán bộ cơng nhân viên và thân nhân của họ

Quỹ tín dụng phải ban hành quy chế miễn giảm lãi

Trang 19

Hoạt động cho vay tại Qđy tín dựng nhân dân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

1.1.27 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, gia hạ trả nợ gốc và lãi

1.1.27.1, Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, gia hạn trả nợ gốc : Đối với mĩn vay chia làm nhiều kỳ hạn trả nợ gốc trường hợp khách hàng

khơng trả được nợ gốc đúng kỳ hạn đã thỗ thuận trong hợp đồng tín dụng và cĩ

văn bản đề nghị điều chỉnh kỳ han tra nợ thì quỹ tín dụng cho xem xét, điền

chỉnh kỳ hạn trả nợ

Trường hợp khách hàng khơng trả hết nợ gốc trong thời hạn cho Vay và

cĩ văn bản để nghị gia hạn nợ thì quỹ tín dụng xem xét gia hạn nợ, đối với cho

vay ngắn hạn tối đa bằng 1⁄4 thời hạn cho vay đã thỗ thuận trong hợp đồng tín dụng

Trường hợp khách hàng để nghị gia hạn nợ do nguyên nhân khách quan

và tạo điều kiện cho khách hàng cĩ khả năng trả nợ thì Chủ tịch hội đồng quản trị hoặc giám đốc xem xét quyết định và báo cáo ngay chỉ nhánh ngân hàng nhà nước tỉnh, thành phố sau khi thực hiện

Văn bản đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoạc gia hạn nợ đo quỹ tín dụng

lưu

1,1.27.2 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi gia hạn trả nợ lãi:

Đối với mĩn vay chia làm nhiều kỳ hạn trả nợ ,trường hợp khách hàng khơng trả nợ lãi đúng ky han đã thỗ thuận trong hợp đồng tín dụng và cĩ văn

bản đề nghị điều chính kỳ hạn trả nợ thì quỹ tín dụng xem xét quyết định điều

chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi

Trường khách hàng khơng trả hết nợ lãi trong thời hạn cho vay đã thỗ thuận trong hợp đồng tín dụng cĩ văn bản đề nghị gia hạn nợ lãi ,thì quỹ tín dụng

xem xét quyết định thời hạn gia hạn nợ lãi, thời hạn gia hạn nợ lãi áp dụng theo

thời hạn ga hạn nợ nợ gốc quy định

Văn bản đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi hoặc gia hạn nợ lãi được quỹ

tín dụng lưu

GVHD: Nguyén Thanh Trúc SVTH: Ly Thi Thu Digp

Trang 20

Tiếp xúc tìm Tham dinh tin Lập tờ trình hỗ Xét duyệt cho hiểu hướng dẫn | —> dụng sơ của khách vay

khách hàng hàng ị

Thanh lý hợp "Thu nợ -tính lãi, Giải ngân và Tiến hành thủ tục đồng tín dụng , thu lãi kiểm tra sử dụng cơng chứng và ký lưu trữ hỗ sơTD vốn vay | hợp đồng tín dung

Sơ đã 1.1: Quy trình cho vay

GVHD: Nguyễn Thanh Trúc SVTH: Ly Thi Thi Diệp

Trang 21

1,2 Phương pháp nghiên cứu:

Trãi qua việc học tập lý thuyết ở trường cộng với những kiến thức tích lũy được trong thời gian thực tập trước cùng chuyển thực tap nay , và qua sách báo, tỉ vi cùng thơng tin trên mạng em đã sử dụng một số phương pháp sau đây cho

cho bài báo cáo của mình:

- Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh của quỹ tín dụng trong 3 năm 2007, 2008, 2009

- Phương pháp thống kê số học

~ Phương pháp so sánh

1.3 Phạm vỉ nghiên cứu

Do quỹ tín dụng nhândân Song Lộc là một quỹ tín đụng cấp cơ sở hoạt

động với quy mơ nhỏ, địa bang cho vay cĩ giới hạn trong sáu xã ,kèm theo đĩ

thời gian thực tập của em cũng ngắn và kiến thức của bản thân cịn chưa tốt vì

thế em khơng thể đi sâu hơn các hoạt động của quỹ tín dụng Vì thế phạm vi đề

tài của em chỉ tập trung phân tích tình hình cho vay của quỹ tín dụng trong 3 năm 2007, 2008, 2009,

GVHD: Nguyễn Thanh Trúc SETH: Lý Thị Thú Diệp

Trang 22

CHUONG 2: PHAN TICH HOAT DONG CHO VAY TAI

QUY TIN DUNG NUAN DAN SONG LOC

2.1 Giới thiệu chung về quỹ tín dụng nhân dân Song Lộc

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:

Qũy tín dụng nhân dân Song Lộc được thành lập theo giấy phép

số 04/ NHNN của Giám đốc NHNN Tỉnh Trà Vinh ngày 20/10/1995 và chính

thức đưa vào hoạt động vào ngày 01/11/1995.Tại ấp Phú Khánh, xã Song

Lộc,huyện Châu Thành, tỉnh Trà Vinh Nay đời về ấp Phú Lân, xã Song Lộc,

huyện Châu Thành, tính Trà Vinh QTDND Song Lộc là đơn vị hoạch tốn độc

lập thực hiện chuyển đổi theo luật hợp tác xã từ ngày 10/06/1998 và QTDND cơ sở khai trương hoạt động đứng hàng thứ 04 trong tỉnh với vốn điều lệ là 121

triệu đồng Gồm 78 thành viên, trong đĩ vốn gĩp cổ phần thường xuyên là 18 thành viên.HĐQT cĩ 05 thành viên ,BĐH cĩ 06 thành viên, BKS cĩ 03 thành

viên Địa bảng hoạt động theo giấy phép của NHNN là 03 xã Song Lộc, Lương Hịa, Nguyệt Hĩa, là các xã thuộc các xã nghèo đặt biệt khĩ khăn nằm trong

chương trình 135 của chính phủ

Ngay từ những năm đầu hoạt động đơn vị đã gặp khơng ít khĩ khăn, vướng mắc, tư tưởng của một số thành viên bị giao động, cán bộ nhân viên nghiệp vụ chuyên mơn cịn yếu kém Nguồn vốn huy động thấp cơng tác điều hành lúc đầu gặp khơng ít khĩ khăn ảnh hướng lớn đến mọi hoạt động của quỹ Nhìn chung

tình hình và điều kiện phát triển đi lên của quỹ cịn rất mỏng manh và ít khả

ning

Tuy nhiên, để từng bước tháo gỡ khĩ khăn Quỹ đã tranh thủ sự ủng hộ của cơ quan chính quyền địa phương, sự giúp đỡ của NHNN phát huy tối đa tỉnh

thần đồn kết nhất trí của các thành viên trong quỹ Đi sâu cơng tác tư tưởng khắc phục khuyém khuyết để đưa quỹ trở lại hoạt động bình thường đồng thời phát huy cĩ hiệu quả trong hoạt động

Cho đến nay nhờ việc quán triệt phương hướng, nhiệm vụ và tổ chức của

NHNN, UBND tỉnh, sự đồn kết của các thành viên đã cũng cố được thiếu xĩt,

khĩ khăn đưa QTDND Song Lộc ngày càng đi lên và phát triển cao hơn trước

GVHD: Nguyễn Thanh Trúc SVTH: ký Thị Thu Diện

Trang 23

Hoạt động cho vay tai Qay tín dụng nhân dân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

Nguồn vốn và thành viên ngày càng tăng, hiện tại QTDND Song Lộc cĩ vốn điều lệ là 474.950.000 đồng, số thành viên hiện cĩ là 1674 thành viên Địa

bàng hoạt động được mở rộng thêm xã Tập Ngãi, Hiếu Tử, Lương Hịa A (vừa được tách ra từ xã Lương Hịa) Ngồi ra quỹ cịn tạo được lịng tin trong các

thành viên và khách hàng như chấp hành tốt việc bảo hiểm tiền gửi, chỉ trả tiền

gửi đúng hạn, bảo mật thơng tin cần thiết cho khách hàng, cơng tác số sách kế tốn rõ ràng, chính xác, lãi xuất đồng quy định của NHNN gĩp phần nâng cao uy

tín của tổ chức,

2.1.2 Chức năng và lĩnh vực hoạt động :

QTDND Song Lộc là đơn vị trực thuộc chịu sự lãnh đạo và điều hành tập

trung của thống nhất của thống đốc NHNN: Cĩ chức năng tham mưu giúp giám

đốc quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động theo quy mơ tơ chức của QTDND

cơ sở thực hiện việc kinh doanh về tiền tệ bằng cách cho vay đối với các thành

viên và hộ nghèo, hộ khơng phải là thành viên nhưng cĩ nhu cầu vay vốn trong địa bàng hoạt động quy định, Đồng thời nhận tiền gửi cĩ kỳ hạn hoặc khơng kỳ hạn của các thành viên, cá nhân, tổ chức với lãi suất theo quy định chung của

NHNN QTDNN Song Lộc đã gĩp phần tích cực vào cơng tác xĩa đĩi, giảm

nghèo gĩp phần tâng trưởng kinh tế, nâng cao đời sống của nhân dân 2.1.3 Tổ chức bộ máy của quỹ tín dụng nhân dân Song Lộc:

Cơng tác nhân sự luơn là hàng đầu và luơn được HĐQT chú trọng.Cán bộ nhân viên của đơn vị phải cĩ phẩm chất đạo đức tốt, cĩ tín nhiệm, cĩ năng lực

quản lý và cĩ hiểu biết về lĩnh vực tiền tệ, tai chinh, Don vj đã chú trọng việc

đảo tạo năng lực quản lý cho cán bộ nhân viên bằng cách đưa cán bộ nhân viên tham dự các lớp đo các trường đại học, ngân hàng, tổ chức tín dụng cấp trên mở.Tình hình nhân sự cĩ nhiều phát triển tích cực đảm bảo được yêu cầu hoạt

động của QTD.Hiện tại quỹ cĩ :

> Nhân sự HĐQT gồm 05 vị :

1 Ơng Diệp Hùng : Chủ tịch HĐQT

2 Ơng Trần Thanh Vân : Thành viên kiém GD điều hành

3 Bà Diệp Nguyệt Hồng : Thành viên 4 Ơng Diệp Hiệp : Thành viên

GVHD: Nguyễn Thanh Trúc SVTH: Lý Thị Thu Diệp

Trang 24

Hoạt động cho vay tại Qấy tín dụng nhân đân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

5 Võ Văn Khâm : Thành viên > BKS Gém 03 vi:

1, Cơ Nguyễn Thị Thu Hồng : Kiểm sốt trưởng ~thường trực

2 Ơng Lý Thanh Quốc :Kiểm sốt viên

3 Ơng Phạm Ngọc Thanh Hải :Kiểm sốt viên

> BĐH gồm 06 vj:

1 Ơng Trần Thanh Vân : GÐ điều hành 2 Ơng Sơn Ngọc Tài : P.Giám đốc điều hành 3 Ơng Lê Hữu Tính : Kế tốn trưởng

4 Ơng Trần Văn Hùng :Tế trưởng tổ tín dung

5 Ơng Diệp Quang Sơn :Cán bộ tín đụng

6 Cơ Diệp Hồng Loan : Thủ quỹ Đại hội đồng thành viên

Hội đồng quản trị Ban kiểm sốt

L ——

Ban đều hành

i tk

Té tin dung | Tổ kế tốn | [ Kho quỹ

Sơ đồ 2.1:Tổ che bộ máy làm việc của QTDND Song Lộc

GVHD: Nguyễn Thanh Trúc SVTH: Ly Thj Thu Digp

Trang 25

2.1,4, Chiến lược và phương hướng phát triển của đơn vị trong tương lai:

Năm 2009 là năm bất đầu nhiệm kỳ VI (2009-2011) của QTDND Song

Lộc Theo như dự đốn tình hình của HĐQT thì đây sẽ là giai đoạn đầy khĩ khăn

đối với hệ thống QTD ND nĩi chung và QTDND Song Lộc nĩi riêng Do

ảnh hưởng của cuộc suy thối tồn cầu về kinh tế của nước ta „Ngay từ những

tháng cuối năm 2008 đầu năm 2009, NHNNGĩ nhiều chủ trương ban hành lãi suất nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, tài chính cĩ nhiều phản ứng tích cực, tuy

nhiên QTDND Song Lộc cịn gặp khơng it khĩ khăn đo khả năng năng lực tài

chính cịn hạn chế, nguồn vốn huy động với !ãi suất cao kéo dài, việc cấp bù lãi

suất của chính phủ chỉ áp dụng đối với NH thương mại và QTDTW, khả năng

cạnh tranh thấp

Tuy nhiên với sự thắng lợi của nhiệm kỳ qua, sự đồn kết tập trung vượt khĩ của HĐQT, BĐH sẽ là cơ sở quan trọng cho việc thực hiện thực hiện thành cơng những mục tiêu phương hướng cho nhiệm kỳ 2009-2011

Một số phương hướng cụ thể được QTD đưa ra như sau :

QTD ND Song Léc sẽ tập trung chuyển biến nhanh cả cơng tác quản trí

điều hành làm thay đổi nhận thức tư tưởng đến từng cán bộ nhân viên nghiêm

túc thực hiện theo quy chế điều lệ nâng cao hiệu quả hoạt động theo khả năng quản lý xây dựng đội ngũ cán bộ kế thừa đáp ứng nhu cầu phát triển của QTD

Kiên quyết đấu tranh loại bỏ những tư tưởng lệch lạc thiếu tỉnh thần trách

nhiệm, thực hiện tốt tỉnh thần dân chủ cơ quan, đơn vị, chống mọi biểu hiện tiêu cực, tham ơ, lãng phí, thực hành tiết kiệm, phát huy tối đa tỉnh thần sáng tạo,

nhạy bén linh hoạt trong lãnh đạo, điều hành gĩp phần đưa QTDND Song Lộc

ngày càng đi lên,

Trang 26

m———-———————————————————————-———-—~——

Một số mục tiêu cụ thể cần đạt được trong nhiệm kỳ 2009-2011

Để thực hiện những mục tiêu cơ bản trong tình hình nền kinh tế địa phương

cịn nhiều khĩ khăn, những bắt lợi cho QTD ngày càng nhiều, khả năng cạnh tranh thấp so với các ngân hàng thương mại, năng lực quản lý điều hành cịn nhiều hạn chế, QTDND Song Lộc đã đề ra những bước đi cho từng giai đoạn cụ

thể như sau:

+ Dư nợ tăng bình quân 20% + Doanh số tăng 12%

+ Tỉ lệ dư nợ quá hạn dưới 3%

+ Phát triển mới 326 TV, nâng tổng số lên 2000 TV

Trang 27

Hoạt động cho vay tại Qãy tín dựng nhân dân Song Lộc giai đoạn 2007-2002

Bằng 2.1: Một số chỉ tiêu cần đạt được trong các năm tại QTDND Song Lộc

Chỉ tiêu Chỉ tiêu

Các chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011

1/Tổng nguồn vẫn 14.328.415.000 15.845.000.000 -Vn điều lệ 550.000.000 660.000.000 -Vỗn trích các quỹ 678.415.000 785.000.000 +Tiền gửi CKH 10.000.000.000 11.000.000.000 +Tiền gửi KKH 100.000.000 100.000.000 ~Vay QTDTW 3.000.000.000 3.300.000.000 11/Sử dựng vấn

-Doanh số cho vay 28.800.000.000 32.275.000.000 +Cho vay ngắn hạn 28.500.000.000 31.275.000.000 +Cho vay trung hạn 500.000.000 1.000.000.000 Trong đĩ :

+San xudt NN 17.280,000,000 19.365.000.000 +Kinh doanh DV 8.640.000.000 9.682.000.000 +Sinh hoạt 2.880.000.000 3.228.000.000 H/Dư nợ 14.4000.000.000 17.200.000.000 IV/Dự kiến thu chỉ phân

phối lợi nhuận

-Téng thu 2.100.000.000 2.370.000.000 - Tổng chỉ 1.850.000.000 2.050.000.000 -LN Trước thuế 250.000.000 320.000.000 -Chỉ nộp thuế 70.000.000 90.000.000 -LN sau thuế 180.000.000 230.000.000

Phân phối lợi nhuận

-Trich lập các quỹ 107.000.000 143.000.000

-Lãi chỉa cỗ tức 73.000.000 87.000.000

(Nguơn: văn kiện đại hội năm 2009-2011)

GVHD: Nguyễn Thanh Trúc

18

Trang 28

Hoạt động cho vay tại Qũy tín đụng nhân dân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

Một số giải pháp thực hiện các mục tiêu trên :

Với những phương hướng và mục tiêu cụ thể như trên QTD ND Song Lộc cĩ

một số giải pháp thực hiện chủ yếu như sau:

Tổ chức quán triệt chí từng cán bộ cơng nhân viên thơng qua các phiên họp về chủ trương, nghị quyết của đại hội thành viên, trên cơ sở đĩ HĐQT xây

dựng kế hoạch cho từng quý, tháng rút kinh nghiệm phát huy những ưu điểm và

khắc phục những khuyết điểm

Đổi mới phương thức lãnh đạo, điều hành cần chú ý quan tâm, học hỏi những kinh nghiệm quản lý điều hành từ đơn vị bạn, tuân thủ nghiêm ngặt

những qui định chuyên nghành, chấp hành tốt các quy định cho vay, quy định về khảo sát, quyết định trước khi kế tốn quyết định cho vay

Tăng cường cơng tác lãnh đạo từ HĐQT đối với BĐH, thường xuyên

kiểm tra vốn tính dụng, xác định đúng tỉ lệ quá hạn thực tế, phân cơng từng

thành viên phụ trách địa bằng, theo đối, nắm bắt những thơng tin kịp thời phản

ánh với HĐQT xử lý tạo lịng tỉn trong nhân dan nang cao vai trị quản trị điều

hành

Cĩ kế hoạch tăng vến điều lệ hàng năm đáp ứng mọi hoạt động kinh

đoanh đảm bảo những chỉ tiêu lợi nhuận cần thiết, xây đựng quy chế chỉ tiêu nội

bộ kinh doanh, thực hiện tiết kiệm, bên cạnh đĩ phấn đấu thực hiện đạt kết quả

du nợ mà mục tiêu đã dé ra

Phát huy tối đa vai trị kiểm sốt nội bộ ,kiểm tra giám sát chặt chế các bộ

phận nhằm phát hiện ngăn chặn kịp thời các sai phạm kiểm tra trước trong và sau

khi cho vay để đảm bảo an tồn hiệu quả cho hoạt động của QTD Tranh thủ tối đa sự ủng hộ của các cấp ủy, chính quyển địa phương, các ban nghành đồn thể tạo điều kiện cho quỹ nâng cao chiến lược hoạt động

Đề nghị các cơ quan pháp lật giúp đở trong việc xử lý những khoản nợ khĩ địi để nâng cao chất lượng vốn cho QTD

Phát động phong trảo thỉ dua trong cơ quan, đơn vị khen thưởng kịp thời

các cá nhân làm tết hồn thành xuất sác nhiệm vụ, bên cạnh xử lý các cá nhân sai phạm tạo cơng bằng, khuyến khích sự đĩng gĩp sáng tạo của cán bộ cơng

nhân viên trong đơn vị

Trang 29

2.1.5 Những thuận lợi và khĩ khăn tại Quỹ tín dụng nhân dân Song Lộc : 2.1.5.1 Những thuận lợi cần phát huy :

Quỹ tín dụng nhân dân Song Lộc được sự ủng hộ của ngân hàng nhà nước, huyện uỷ, Uỷ ban nhhân dân huyện, Uỷ ban nhân dân xã tạo điều kiện

giúp đỡ kịp thời khắc phục những khĩ khăn yếu kém của những ngày đầu mới đi

vào hoạt động ;những sai xĩt trong cơng tác quan ly

Sự đồn kết và nhất trí trong tập thể, HĐQT, BĐH, nâng cao tỉnh thần

trách nhiệm đến từng thành viên, cán bộ cơng nhân viên, cơng tác lãnh đạo cĩ

nhiều thay đổi theo chiều hướng đi lên

Cĩ cơ sở vật chất đầy đủ, nơi làm việc khang trang lịch sự, thiết bị văn phịng hiện đại

Nhân viên cán bộ phục vụ ân cần ,xử lý cơng việc nhanh nhẹn khơng gây

phiền hà và mắt thời gian, long tin cho khách hàng khi đến giao dịch tại QTD

Các thành viên cĩ lịng tỉn và mối quan hệ tốt đẹp gắn kết trách nhiệm

với quỹ, vốn điều lệ ngày càng tăng, tạo được lịng tin với khách hang

Nợ quá hạn luơn ở dưới mức cho phép

2.1.5.2 Những khĩ khăn cần được khắc phục :

Tình hình phát triển kinh tế ở địa bàng chưa ơn định ,giá cả các mặt hàng

nơng sản của người dân cịn bap bênh, luơn biến động gây ảnh hưởng đến việc thu nhập và trả nợ đúng hạn của khách hàng

Lạm phát liên tục tăng, tài chính bắt thường ảnh hưởng đến vốn và lãi

suất vay

Cơng tác lãnh đạo tuy cĩ tiễn bộ nhưng cịn một số ít điểm chưa khắc

phục được như vẫn mang tính hình thức, cơng tác đầu tư cho vay chủ yếu cịn

khốn trắng cho cán bộ tín dụnglãnh đạo chưa đi sâu trong cơng tac nay

GVHD: Nguyễn Thanh Trúc SVTH: Ly Thị Thu Diện

Trang 30

2.1.6, Kết quả hoạt động kinh doanh của quỹ tín dụng từ năm 2007-2009

Bang 2.2: kết quả hogt động kinit doanh tại QTDAD Song Lộc

giai đoạn 2007-2009 Dvt: trigu dong

Chỉ tiêu 2007 2008 2009 | Chênh lệch 08/07 Chênh lệch 09/08

Tuyệt ương (Tuyét [ương

đối đối % đối Hồi %

Thunhập| 1.538,8 | 2.050,7| 2.111,5 3:1,9 33,3 60,8 3,0

Chiphij 1.281,6} 1.899,7] 1.888,8 618,1 42,8 ~10,9 -0,6

Lợi nhuận 2572 151 222,7 -106,2 41,2 71,7 47,5

(Nguơn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2007, 2008, 2009)

Từ việc phân tích bảng số liệu ta thấy đuợc thu nhập cụ thể kết quả hoạt động qũy tín dụng nhân đân Song Lộc từ năm 2007-2009 như sau:

Về thu nhập: năm 2007 là 1.538,8 triệu đồng; năm 2008 là 2050,7 triệu đồng tăng 511,9 triệu đồng so với năm 2007, tỷ lệ tăng là 33,3 % đến năm 2009 đạt thu nhập lä 2111,5 triệu đồng tăng 60,8 triệu đồng so với 2008, tỷ lệ tăng

3,0% , Cĩ khơng ích những khĩ khăn nhưng để đạt thành tựu về thu nhập như thế này là trong 3 năm qua quỹ tính dụng cĩ nguồn vốn khơng ngừng tăng từ

1.117,3 triệu đồng cuối năm 2007 và tăng lên 1471,8 triệu đồng cuối năm 2008 Nhờ vào sự tăng trưởng vốn như trên QTD đã cĩ điều kiện mỡ rộng thêm

mạng lưới cho vay đây mạnh hơn cho vay đối với các thành phần kinh tế như vay sản xuất kinh doanh, nơng nhgiệp, sinh hoạt .đư nợ cho Vay năm sau cao

nhiều hơn so với năm trước dẫn đến thu nhập của QTD cũng tăng điều qua các năm

Trang 31

Về chỉ phí: Đối với bất cứ hoạt động nào cũng vậy khi thu nhập tăng thì sẽ kéo theo chỉ phí cũng tăng, trong thời gian 3 năm vừa qua QTD cũng đã cĩ

rất nhiều hoạt động nhằm để phục vụ tốt cho việc kinh doanh cũng như để tiếp cận tốt với thị trường kinh tế bên ngồi và cạnh tranh với những đối thủ khác như tăng cường các trang thiết bị kỹ thuật, đảo tạo cán nhân viên, hội hợp để ban

kế hoạch hoạt động Cụ thể như năm 2007 là 1281,6 triệu đồng; năm 2008 là

1899,7 triệu đồng tăng 618,1 triệu đồng so với 2007, tỷ lệ tăng 48,2%.Năm

2009 là 1,888,1 triệu đồng giảm -10,9 triệu đồng so với năm 2008, tỷ lệ giảm -

0,6%

Về lợi nhuận: hoạt động của QTD trong 3 năm vừa qua đạt lợi nhuận khơng cao mà cịn giảm nhiều trong năm 2008 cụ thể như sau: năm 2007 đạt lợi

nhuận 257,2 triệu đồng, năm 2008 đạt 151 triệu đồng giam -106,2 triệu đồng , tỷ lệ giảm rất lớn -42,2% đến năm 2009 mức độ lợi nhuận cĩ khả quan hơn năm

2008 lợi nhuận 2009 1ã 222,7 triệu đồng tăng 71,7 triệu đồng so với năm 2008,

ty lệ tăng là 47,5%

Qua việc phân tích hoạt động kinh doanh 3 năm 2007, 2008, 2009 ta thầy

được tầm ảnh hưởng từ cuộc suy thối kinh tế tồn cầu tới QTD, tuy thu nhập năm 2008 tăng so với năm 2007 chỉ phí cũng tăng nhưng ở mức độ khá cao điều

này chứng tơ lạm phát tăng làm cho vật giá leo thang dẫn đến lợi nhuận giảm xắp sỉ 1⁄2 so với 2007 nhưng tất cả dần đi vào én định nhờ sự nỗ lực phần đầu khơng ngừng của tập thể ban lãnh đạo QTD nhân dân Song Lộc Tuy nhiên trên tỉnh thần này trong thời gian tới QTD cần nỗ lực hơn nữa trong các hoạt động đặt biệt là hoạt động cho vay để lợi nhuận luơn tăng trưởng và QTD sẽ ngày cảng đi lên

2.1.7 Hoạt động cho vay tại QTDND Song Lộc giai đoạn 2007 — 2009

Cũng như biết bao QTD khác QTDND Song Lộc là QTD kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ dựa trên nguyên tắc “đi vay” để “cho vay” do đĩ hoạt động cho

vay là hoạt động chính yếu và quan trọng nhất Sự đặc biệt của vịng luân chuyển

vốn mang ý nghĩa to lớn cho nền kinh tế huyện nhà lẫn sự phát triển của QTD

Hoạt động cho vay giúp các hộ gia đình thiếu vốn trong sẵn xuất cĩ được nguồn

vốn để sản xuất đồng thời mang lại lợi nhuận cho QTD

Trang 32

* 2.1.7.1: Doanh số cho vay:

Tại QTDND Song Lộc doanh số cho vay được xác định theo thời hạn cho vay và theo mục đích sử dụng vốn vay

Băng 2.3: Doanh số cho vay theo thời hạn vay của QTDAND Song Lộc

, giai đoạn 2007-2009:

Dvt: Triéu déng

Chitiêu| 2007| 2008| 2009| Chênh lệch 08/07 | Chênh lệch 09/08

— Tuyệt| Tương| Tuyệt Tương |

đối| đối % đối| - đối⁄

Ngắn hạn | 20.010 |22.342 | 26.036] 2.332 11,2 3.694 16,5 ® Trung hạn 907 631 400 ~276 -30,4 -231 -36,6 Téng DSCV | 20.917 |22.973 | 26.436] 2.056 9,8 3.463 15,1

(Nguồn: Báo cáo két qua kinh doanh 2007, 2008, 2009)

QTD ND Song Léc là một QTD nhỏ nằm trên địa bàn xã thuộc huyện Châu Thành, nguồn vốn hoạt động cịn ít để giảm rủi ro trong tín đụng và tìm được

vịng xoay vốn nhanh nên đa phần doanh số cho vay tập trung chủ yeeus vào

việc cho vay ngắn bạn,ở bảng trên ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn tăng điều qua các năm từ năm 2007 đến năm 2008 tăng 11%, đếm năm 2009 lên đến 175 Chủ yếu là cho vay cá thể, hộ gia đình,theo thời hạn từ 6, 8 đến 12 tháng nhằm

dam bảo thu hồi vốn nhanh

6 ngắn han thi ting điều qua các năm nhưng ở cho vay dài hạn thì ngược

lại giảm từ 907 triệu đồng năm 2007, tỷ lệ giảm xuống hơn 30% trong năm

2008.Do trong 3 năm này QTD tập trung cho vay ngắn hạn

Trang 33

Hoạt động cho vay tại Qay tín đụng nhân đân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

_ Bảng 2.4: Doanh sé cho vay theo muc dich sit dung vấn tại QTDND Song Lộc

(2007-2009) Dyt: Triéu déng Chénh Iéch 08/07 | Chênh lệch 09/08 Chỉ tiêu 2007 2008 2009

Tuyệt Tương Tuyệt | Tương

đối đối % đối| - đối%

Nơng nghiệp| 11.922] 13.783] 11.689 1,861 15,6| -1.094 -7,9

Kinh doanh 5.229 6.706 9.252 1.475 28,2 2.548 38.0

Khác 3766| 2.486| 5.495 -1.280 -34,0 2.009 80.8 Tổng DSCV|[ 20.917| 22.973 | 26.436 2.056 9,8 3.463 15.1

Địa bàn cho vay của QTDND Song Lộc là địa ban thuộc vùng sâu, vùng

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2007, 2008, 2009)

xa, đa số là hộ nghèo nên vay vốn với mục đích nơng nghiệp là chủ yếu Qua bản ta thấy tỷ trọng cho vay sân xuất nơng nghiệp năm 2008 là cao nhất trong 3 năm,

đây chứng tơ rằng nên kinh tế nơng nghiệp cũng bị ảnh hưởng đo suy thối kinh

tế ,vật tư sản xuất nơng nghiệp tăng và qua năm 2009 dần đi vào én định Bên

cạnh đĩ thì việc vay sản xuất kinh doanh thì đang cĩ chiều hướng tăng dần qua

các năm từ năm 5.229 triệu đồng năm 2007; 6.704 triệu đồng năm 2008 tăng lên

9.252 triệu đồng năm 2009.Và mục đích sử dụng vốn khác cũng gĩp phần tăng

cao từ năm 2008 đến năm 2009

Tổng doanh số cho vay tăng điều qua các năm với tỷ lệ năm sau cao hơn

năm trước Tuy nhiên, đối tượng đến vay vốn tại QTD chủ yếu là cá thể và cáo

hộ sản xuất kinh đoanh nhỏ lẻ,Khơng cĩ doanh nghiệp đến vay nhiều điều này là

do dja ban cho vay cịn nhỏ hẹp,lãi suất cho vay cịn cao hơn so với các ngân

Trang 34

Hoạt động cho vay tai Qũy tín đụng nhân dân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

hàng thương mai QTD nhỏ,vốn ít khơng đám cho vay với lượng tiền lớn,các

doanh nghiệp thường tìm đến NHTM để vay vì ở đây cĩ các địch vụ đa dạng

hơn, thuận tiện giao dịch hơn

Doanh số cho vay tăng giúp cho lợi nhuận của QTDND Song Lộc tăng tuy nhiên điều này cịn phụ thuộc vào doanh số thu nợ và tỷ lệ nợ quá hạn Nếu

doanh số thu nợ thấp và tỷ lệ nợ quá hạn cao thì là một vấn đề rủi ro của QTD 2.1.7.2: Doanh số thu nợ:

QTDND Song Lộc luơn đưa ra nguyên tắc “đi vay” để “cho vay” cĩ như vậy vốn đi vay mới được bảo tồn và ngày càng phát triển, Khi đứng ở mức độ đi

vay thi QTD cũng phải trả lãi vốn vay cho chủ thể cho vay và ngược lại khi đứng

trên gĩc độ là chủ thể cho vay thi QTD cũng mong nhận lại được phần vốn vay

kèm theo lãi suất cho vay tính trên phần vốn Cĩ như vậy phần lợi nhuận của

QTD mới được đảm bảo vì vậy đi đơi với doanh số cho vay thì cơng tác thu hồi nợ cũng được đặt lên hàng đầu Bởi một QTD muốn hoạt động tốt thì khơng phải chỉ nâng cao việc cho vay mà cịn phải nâng cao cơng việc thu hồi nợ,

Bang 2.5: TỰ lệ thu hỗi nợ theo thời hạn tại QTDND Song Lộc (2007-2009)

Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn trong 3 năm qua luơn

chiếm tỷ trọng lớn trong eơ cấu cho vay, đạt trên 05%, Điều này cũng là đúng với quy luật vì cho vay ngắn hạn là chính yếu

Trang 35

“Hoạt động cho vay tại Qũy tín dụng nhân dân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

Trong bang số liệu này doanh số thu nợ trung hạn đang giảm từ 5,35

xuống cịn 5% do tỷ lệ cho vay trung hạn cũng đang dần giảm

Bảng 2.6: Tỷ lệ thu nợ theo mục đích sử dụng vẫn vay của QTDND Song Lộc (2007-2009) Dvt: Triệu đồng ¬ Chỉ tiêu 2007 Tỷ lệ % 2008 Tỷ lệ % 2009 | Tỷlệ% Nơng nghiệp 11.425 37 13.369 60 11.687 44 Kinh doanh 3.137 25 6.183 29: 8.156 35 Khác 3.072 18 2.156 11 3.964 21 | Tổng DSTN 19.634 100 21.708 100 23.807 100

(Nguỗn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2007, 2008, 2009)

Doanh số thu nợ nơng nghiệp chiếm tỷ trọng rất lớn luơn đạt ở mức 40% và

cao nhất là năm 2008 chiếm 60%, do trong năm này doanh số cho vay cao và việc sản xuất đạt nhiều thắng lợi, vừa được mùa lại được giá.Nơng dân thu hồi được vốn mình bỏ ra lại thu được lợi nhuận nên tranh tha tra ng cho QTD

Doanh số thu nợ trong lĩnh vực kỉnh doanh cũng tăng dần qua các năm từ 25% năm 2007, đến 29% năm 2008 và cao nhất là 35% năm 2009.Điều này

chứng tỏ QTD đang cân bằng việc cho vay theo mục đích sử đụng vốn giữa nơng nghiệp và kinh doanh.Bên cạnh đĩ, trong doanh số thu nợ ở 3 mục đích trên thì

doanh số thu nợ ở mục đích kinh đoanh là tăng trưởng điều nhất

Doanh số thu nợ ở mục đích khác cững khơng mấy ỗn định Năm 2007 dat 18% thì năm 2008 giảm xuống cịn 11% và năm 2009 lại đột ngột tăng lên 21 %

Cho vay với mục đích khác ở đât gồm nhiều mục đích như dịch vụ, sinh hoạt

Năm 2008 giảm là do Việt Nam lâm vào suy thối kinh tế, sinh hoạt giá cả vật

chất bấp bênh nên tỷ trọng vay ít doanh số thu nợ cũng ít, đến năm 2009 nền

kinh tế nước nhà cĩ khả quan hơn và vay, thu nợ với mục đích khác cũng tăng, GVHD: Nguyễn Thanh Trúc SVTH: Ly Thi Thu Diép

Trang 36

Hoạt động cho vay tai Qiy tín dụng nhân dân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

2.1.7.3 Dư nợ cho vay:

a Dư nợ cho vay theo thời hạn:

Bang 2.7: Dư nợ cho vay theo thời hạn từ năm 2007-2009 tại QTDND

Song Lộc Dvt: Trigu déng

Chỉ tiêu 2007 2008 2009| Chênh lệch 08/07| Chênh lệch 09/08

Tuyệt Tương Tuyệt Tương

đối đối % đối đối %

Ngắn hạn 7.490 §.997| 12.472 1,507 20,1 3.487 38,8

Trung han 1.500 1.258 412 -242 -16,1 -858 -62,2

Tổng 8.990) 10.255) 12.884 1.265 14,1 2.629 25,6

DNCV

Đi cùng với sự gia tăng doanh số cho vay và doanh số thu nợ thì đư nợ cho vay tại QTDND Song Lộc cũng tăng điều qua các năm tăng mạnh nhất là

năm 2009 đạt 2.629 triệu đồng ,tÿ lệ tăng gần 30%

Mặc dù năm 2008 kinh tế lâm vào suy thối nhưng dư nợ năm 2008 vẫn tăng lên khá mạnh hơn 14% so với 2007 và tiếp tục tăng cao gần 30% năm

2009.Sở dĩ cĩ sự tăng cao này là do sự biến chuyển của nền kinh tế, đồng thời

vịng vốn cho vay cĩ thời hạn rỏ ràng, giải ngân và thời gian đáo hạn

Cịn đối với cho vay trung hạn, tổng dư nợ giảm điều qua các năm, năm

2008 giảm -242 triệu đồng so với năm 2007 và năm 2009 giảm -858 triệu đồng

so với 2008, Điều này là do doanh số cho vay trong 2 năm này giảm khá mạnh

làm cho dư nợ cũng giảm theo, hơn nữa dư nợ cho vay trung hạn giảm ở mức.2

27

Trang 37

Hoạt động cho vay tại Qay tín dụng nhân đân Song Lộc giai đoạn 2007-2009

con số nên đã chiếm tỷ trọng rất thấp trong cơ cấu dư nợ QTD điều này thể hiện

ở bảng sau:

Bảng 2.8: Tỷ lệ dư nợ cho vay theo thời hạn tại QTDIND Song Lộc

(2007-2009) Dyt: Triệu đằng Mục tiêu 2007 Tỷlệ% | 2008 |Tỷylệ% | 2009 | Tỷlệ% Ngắn hạn 7.490 83,3 8.997 87,7 12.484 96,9 Trung han 1.500 16,7 1.258 12,3 400 3,1 Tổng DNCV 8.990 100 10.255 100 12.884 100

(Nguén: Báo cáo kết quả kinh doanh 2007, 2008, 2009)

Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn đã tăng dần qua các năm: Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn

năm 2007 là 83,3% trong năm 2008 được 87,7% và chiếm đến 96,9% năm 2009

Cùng với sự tăng trưởng dư nợ ngắn hạn là sự sụt giảm của đư nợ trung hạn Cụ thể từ bang trên ta thấy: Năm 2007 dư nợ cho vay trung hạn là 16,7% đến năm 2008 tỷ lệ dư nợ này là 12,3% và năm 2009 thì chỉ cịn 3,1%,

b Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn

Để phân tích dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn ta cĩ bảng số liệu sau:

Trang 38

Bảng 2.9% Dư nợ cho vay theo nục đích sử dụng vẫn tại QTDND Song Lộc

(2007-2009) Dye: Trigu déng Mục tiêu 2007 2008 2009 | Chênh lệch 08/07 | Chênh lệch 09/08

| Tuyệt Tương | Tuyệt Tương

đối | đối% | đối | đổi%

Nơng nghiệp | 5.124 3.538 3.540 414 8,1 2 0,04 Kinh doanh | 2.248 2.769 3.865 521 23,2 1,096 39,6 Khác 1.628 1.948 3.479 330 20,4 1,531 78,6 TéngDNCV| 8.990 | 10.255 12.884 | 1.265 14,1 2.629 25,6 L |

Trang 39

Bang 2.10: Ty lệ dư nợ cho vay theo mue dich sit dung vấn tại QTDND Song

Lậc (2007-2009) Dvt: Triệu đẳng Mục tiêu 2007 Tỷ lệ % 2008 Tỷ lệ % 2009 | Tỷ lệ% Nơng nghiệp 3.124 37 5.538 34 5.540 4 Kinh doanh 2.248 25 2.769 27 3.865 30 Khác 1.6018 18 1,948 19 3.479 27 Téng DNCV 8.990 100 10.225 100 12.884 100

'Theo bảng số liệu ta thấy đối với nơng nghiệp là đối tượng cho vay chính (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2007, 2008, 2009)

tại QTDND Song Lộc thì cĩ dư nợ cho vay tăng khơng điều qua các năm nhưng lượng tăng khơng đáng kế,tăng tất it chỉ đạt 8% so với năm 2008

Đối với kinh doanh du ng ting điều qua các năm trong năm 2008 tăng

23,2% so với năm 2007, và tiếp tục tăng mạnh trong năm 2009 là 39,6% Cịn dư nợ đối với mục đích khác cũng vậy tăng điều trong năm 2008 là 20,4% và tăng mạnh trong năm 2009 là 78,6%.Dư nợ tăng cao là do người dân vay vào thời điểm cuối năm hạn trả nợ nằm sang năm sau nên dư nợ tăng cao

Dư nợ cho vay tăng khá điều này cĩ những ưu, nhược điểm sau:

Về ưu điểm: Dư nợ tang khá là đo doanh số vay tăng đồng nghĩa với nĩ là

khách hàng tìm đến QTD ngày càng nhiều tạo lợi nhuận cho QTD hơn

Về nhược điểm: Như ta biết dư nợ cho vay bao gồm cả nợ quá hạn Nếu

dư nợ quá hạn tăng cao thì đây là rẺi ro cho QTD ảnh hưởng đến vốn xoay vịng

để trả nợ tiền gửi khách hàng và các tổ chức tín dụng, ngân hàng khác Để biết

được điều này ta sang phần phân tích nợ quá hạn

Trang 40

2.1.7.4: Nợ quá hạn:

Nợ quá hạn là chỉ tiêu đùng để đo lường cơng tác tín dụng tại một tổ chức tín dụng, nĩi lên được khả năng thẩm định của một cán bộ tín dụng thơng qua

việc thẩm định vốn, phân tích, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cĩ tố

hay khơng, Vì thế nếu QTD cĩ đội ngũ nhân viên tín dụng tốt cĩ nhiều kinh nghiệm, phân tích đúng khả năng trả nợ của khách bàng thì chắc chấn rằng tỷ lệ

nợ quá hạn sẽ ở mức thấp nhất

Trên thực tế nếu người vay khơng trả nợ đúng hạn cho QTD thì sẽ gây ra rất

nhiều ảnh hướng khơng tốt cho sự phát triển của QTDnhư đang trong tình trạng

thiếu vốn thì sẽ gây thêm áp lực về khả năng chỉ trả,QTD phải tìm mọi cách vay

vốn nhanh từ các tổ chức tín dụng khác để trả

Băng 2.11: Tình hình nợ quá hạn tại QTDND Song Lộc (2007-2009)

Dvt: Triệu đằng ] Chênhlệh , Chênh lệch 08/07 09/08

Mục tiêu 2007 | 2008 | 2009 | Tuyệt | Tương | Tuyệt | Tương đối | đổi% | đối | đối%

Theo thời hạn cho vay

Ngắn hạn 80,1 139 20 59,9 | 73,5 | -119 | -85,6 | Trung han 11,3 42 0 30,7 | 271,7 | -42 | -100 | Theo mục đích sử dụng vẫn Nơng nghiệp 53,1 96 11 42,9 80,8 | -85,0 | -88,5 Kinh doanh 38,3 85 9 46/7 | 121,9 | -76,0 | -89,4 Khác - - - ˆ - - - Tong | 914 | 181,0 | 20,0 | 89,6 | 98,0 | -161,0 | -89,0

Với con số 139 triệu năm 2008 nợ quá hạn theo thời hạn cho vay ngắn hạn tăng 58,9 triệu so vớAi 2007 va đạt tỷ lệ khá cao là 73,5% Nhưng đến năm

2009 thì tỷ lệ này giảm đáng kế mức giảm là -85,6% tương ứng với số tiền giảm là 119 triệu đồng

Định dạng
Số trang	66
Dung lượng	1,95 MB