giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hưng hà, tỉnh thái bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG – KHOA NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HƯNG HÀ, TỈNH THÁI BÌNH Sinh viên thực hiện : Lớp : Chuyên ngành : Ngân hàng thương mại Khoa : Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS. Tô Ngọc Hưng   HÀ NỘI - 2012 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Tô Ngọc Hưng, cùng toàn thể thầy cô giáo đang công tác tại Học viện ngân hàng, cùng các cô chú, anh chị công tác tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Hưng Hà đã tận tình hướng dẫn, cung cấp số liệu giúp đỡ em hoàn thành đề tài này. Người thực hiện GVHD SVTH: Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận này được viết từ tâm huyết của em và sự chỉ bảo, hướng dẫn tận tình của giáo viên hướng dẫn PGS.TS Tô Ngọc Hưng. Các số liệu trong khoá luận là chính xác và trung thực đúng theo sự cung cấp của phòng kế hoạch kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Hưng Hà. Hà nội, ngày tháng 6 năm 2012. Người thực hiện GVHD SVTH: Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Ký hiệu Giải thích 1 CBTD Cán bộ tín dụng 2 CV Cho vay 3 TSĐB Tài sản đảm bảo 4 KD Kinh doanh 5 KH Khách hàng 6 NHNN Ngân hàng nhà nước 7 NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 8 NHTM Ngân hàng thương mại 9 NHNN Ngân hàng trung ương 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TD Tín dụng 12 TDNH Tín dụng ngắn hạn 13 TG Tiền gửi GVHD SVTH: Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang 1 Bảng 1: Bảng phân loại nợ. 26 2 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động. 35 3 Bảng 3: Tình hình dư nợ theo kỳ hạn. 42 4 Bảng 4: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế. 43 5 Bảng 5: Dư nợ theo ngành nghề kinh tế. 43 6 Bảng 6: Tình hình hoạt động thanh toán. 44 7 Bảng 7: Tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn. 46 8 Bảng 8: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề. 47 9 Bảng 9: Tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn. 50 10 Bảng 10: Tỷ lệ mất vốn ngắn hạn. 52 11 Bảng 11: Tỷ lệ dự phòng cho các khoản tín dụng ngắn hạn. 53 12 Bảng 12: Tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ ngắn hạn 54 13 Bảng 13: Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn. 56 14 Bảng 14: Tỷ lệ sinh lời của các khoản tín dụng ngắn hạn. 57 GVHD SVTH: Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Trang 1 Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức mạng lưới của NHNo&PTNT. 37 2 Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ. 38 3 Biểu đồ 3: Cơ cấu nguồn vốn nội tệ theo kỳ hạn. 39 4 Biểu đồ 4: Công tác đầu tư tín dụng. 41 5 Biểu đồ 5: Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn. 42 6 Biểu đồ 6: Dư nợ theo ngành nghề kinh tế. 44 7 Biểu đồ 7: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. 45 8 Biểu đồ 8: Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn. 46 9 Biểu đồ 9: Tỷ lệ nợ ngắn hạn xấu và quá hạn. 50 10 Biểu đồ 10: Tỷ lệ mất vốn ngắn hạn. 52 11 Biểu đồ 11: Tỷ lệ dự phòng cho các khoản tín dụng ngắn hạn. 54 12 Biểu đồ 12: Tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ ngắn hạn. 55 13 Biểu đồ 13: Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn. 56 14 Biểu đồ 14: Tỷ lệ sinh lời của các khoản tín dụng ngắn hạn. 58 GVHD SVTH: Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng MỤC LỤC    !"   # $ %&'()*&+&',& &'/-01&'23.-43/56&'7&89&'&':&-3&/3&',& &'/-01&' 23$ %&'()*&+&',& &'/-01&'23$ ;'-<=97&89&'&':&-3&>?*&',& &'/-01&'23@ ;-A/B0C&'7&89&'&':&-3&;D ;E-F&<2+>-A/B0C&'7&89&'&':&-3&;D ;;F>>-GHI)5F&-'F>-A/B0C&'7&89&'&':&-3&>?*&',& &'/-01&'23;J $F>&-,&/KL&--0M&'5N&>-A/B0C&'7&89&'&':&-3&;O $F>&-,&/K/P=-Q*&',& &';O $;F>&-,&/K/P=-Q*R-F>- &'$; $$F>&-,&/KR-F>$$ ;ST "  4UVWX YZ[\$] ;%&'()*&+4UV-)^<&0&'._/G&--F[`&-$] ;a>-bc-`&-/ &-.=-F//de&>?*4UV-)^<&0&'._/G&--F[`&-$] ;;`&--`&--43/56&'R&-84*&-/34UV-)^<&0&'._/G&--F[`&-$@ ;;-f>/d3&'>-A/B0C&'7&89&'&':&-3&/34UV-)^<&0&'._/G&--F[`&-D] ;;E-F()F/>-)&'+g&--`&-7&89&'&':&-3&D] ;;;-A/B0C&'7&89&'&':&-3&/34UV-)^<&0&'._/G&--F[`&-D@ ;$F&-'F>-)&'+>-A/B0C&'7&89&'&':&-3&/34UV-)^<&0&'._/G&--F [`&-JO ;$-h&'RN/()L53/50C>.&')^I&&-,&JO ;$;F>/i&/3>j&R-:>=-9>.&')^I&&-,&] $kVZV#l"  4UVWX _YZ[\]J $a&--0m&'.29>HI)>?*4UV-)^<&0&'._/G&--F[`&-]J $a&--0m&'>-)&']J GVHD SVTH: Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng $;a&--0m&'=-F//de&7&89&'&':&-3&]n $;L=-F=&,&'>*4>-A/B0C&'7&89&'&':&-3&/34UV-)^<&0&'._/G&--F [`&-]n $;%>-o>/K/>p&'/F>-)^56&'K&]n $$;4.&/-<&>1>-N_()^/d`&-7&89&']@ $$$1&'L&-q*>F>/-?/9>=-F=Br]@ $;D*83&'-q*-`&-/-o>>A=7&89&'.>F>-43/56&'8a>-9s%/dC>A=7&89&']O $;J,&'>*4-<)()L>p&'/F>/-)/-t=.ucBr/-p&'H&7&89&'nv $;]w&'>0x&'>p&'/F>Re2/d*_'F2bF/_/-)-i&CyucBr&C()F-3&n$ $;n4.&/-<&>-Q&-bF>-5L2sL4H+&*^n] $;@E-)^N&R-Q>-R-F>- &'bc89&'>F>bL&=-z2sL4-e27&89&'n] $;O,&'>*4>-A/B0C&'&')i&&-,&Bf>nn $;vz^23&--43/56&'*dR{H&'/3>-&-F&-@v $;w&'>0x&'>p&'/F>Re2/d*Re2b4F/&6s6@ $$6/bKRN&&'-a@; $$EN&&'-am@; $$;EN&&'-am4UV</*2@$ E|@J XlEk@] GVHD SVTH: Khóa luận tốt nghiệp 1 Học viện ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu. Trong bối cảnh kinh tế thế giới trong những năm vừa qua gặp khá nhiều khó khăn, cùng với xu thế hội nhập sâu rộng như hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đang gặp rất nhiều thách thức. Để đạt được mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước đòi hỏi Đảng và Nhà nước phải có những biện pháp, chính sách để có thể sử dụng và phát huy tối đa nguồn lực của đất nước. Cùng với sự tăng trưởng và phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu vốn đã và đang là một nhu cầu vô cùng cấp thiết trong đầu tư phát triển kinh tế. Các định chế tài chính mà đặc biệt là ngân hàng đã hình thành và phát triển để đáp ứng nhu cầu đó của nền kinh tế. Việt Nam gia nhập WTO đánh dấu một bước phát triển mới của đất nước đồng thời mở ra nhiều cơ hội thương mại, tăng cường hoạt động xuất khẩu của các doanh nghiệp trong nước, nhưng bên cạnh đó việc gia nhập WTO cũng đặt ra rất nhiều khó khăn và thách thức trong tất cả các ngành nghề, lĩnh vực nói chung và ngành ngân hàng nói riêng khi mà ngày càng có nhiều chi nhánh của các ngân hàng nước ngoài đầu tư ở nước ta, các ngân hàng trong nước cần phải phát huy được những lợi thế vốn có, nâng cao khả năng cạnh tranh mà nhất là chất lượng tín dụng bởi lẽ tín dụng là nghiệp vụ quan trọng nhất tại các NHTM nước ta, nó chiếm tỷ trọng lớn trong tổng đầu tư của các ngân hàng và chiếm từ 70% - 90% thu nhập của các ngân hàng hiện nay. Trong đó tín dụng ngắn hạn giữ một vai trò quan trọng và thường chiếm một tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Vì vậy cần thiết phải có những biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn. Từ những thực tiễn đó và sau quá trình thực tập tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình, em GVHD SVTH: Khóa luận tốt nghiệp 2 Học viện ngân hàng chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình” . 2. Mục đích nghiên cứu đề tài. Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống thực trạng hoạt động đầu tư tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình. Đồng thời đưa ra những giải pháp có căn cứ khoa học và thực tiễn, góp phần giải quyết những vấn đề còn hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình. 3. Đối tượng nghiên cứu. Đề tài chọn chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình làm đối tượng nghiên cứu. 4. Phương pháp nghiên cứu. Trong quá trình nghiên cứu, khóa luận đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp phân tích kinh tế, phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp. 5. Kết cấu khóa luận tốt nghiệp. Khóa luận tốt nghiệp gồm có 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về tín dụng và chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình. GVHD SVTH: [...]... tốt nghiệp 3 Học viện ngân hàng CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển. .. trong tín dụng ngắn hạn sẽ ít biến động hơn tín dụng trung dài hạn 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.2.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng ngắn hạn Theo quan điểm hiện nay, chất lượng nói chung là sự phù hợp của sản phẩm, dịch vụ với một tập hợp các tiêu chuẩn, quy định đã xác định trước Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tín dụng ngắn hạn là một hoạt động được đặc biệt chú trọng Chất lượng tín dụng. .. của khách hàng góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng, giúp ngân hàng có được những khách hàng tốt, trung thành GVHD SVTH: Khóa luận tốt nghiệp 26 Học viện ngân hàng b, Tính khoa học, sáng tạo và hợp lý của các sản phẩm tín dụng ngắn hạn Nhu cầu tín dụng ngắn hạn của khách hàng rất đa dạng và phong phú Để thỏa mãn tốt nhu cầu đó, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cần có tính hệ thống cao, đa dạng và hợp lý,... chức tín dụng được sử dụng dự phòng (nếu có) để xử lý rủi ro tín dụng Nếu tỷ lệ dư nợ tín dụng ngắn hạn đã được xử lý lớn chứng tỏ chất lượng tín dụng càng kém Nếu sử dụng dự phòng nhiều thì sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng GVHD SVTH: Khóa luận tốt nghiệp 28 Học viện ngân hàng c, Tỷ lệ dự phòng cho các khoản tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ dự phòng cao sẽ thể hiện chất lượng tín dụng thấp vì khi tỷ lệ này cao. .. đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại 1.2.2.1.Chỉ tiêu định tính a, Sự thỏa mãn của khách hàng về chất lượng dịch vụ tín dụng ngắn hạn Khách hàng là đối tượng trực tiếp sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, do đó sự hài lòng của họ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng của một khoản tín dụng Khi một sản phẩm dịch vụ ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, ... Do đặc thù của ngành ngân hàng lời lợi nhuận càng cao thì rủi ro xảy ra càng cao Vì vậy đối với ngân hàng, một khoản tín dụng cung cấp cho khách hàng cần phải có khả năng sinh lời và an toàn, được hoàn gốc và lãi đầy đủ và đúng thời hạn quy định Như vậy chất lượng tín dụng theo quan điểm ngân hàng là mức độ an toàn và khả năng sinh lời của khoản tín dụng đó 1.2.1.3 Chất lượng tín dụng theo quan điểm... nhất doanh nghiệp và tư vấn đầu tư + Dịch vụ môi giới tiền tệ + Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng khi được ngân hàng nhà nước chấp thuận 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn được hiểu là khoản cho vay tối đa đến 12 tháng, được sử dụng để bù... nhu cầu của khách hàng thì khoản tín dụng đó đươc coi là có chất lượng tốt Như vậy chất lượng tín dụng theo quan điểm khách hàng là sự thỏa mãn nhu cầu về khoản vay trên các phương diện: lãi suất, quy mô, thời hạn, phương thức giải ngân và thu nợ… GVHD SVTH: Khóa luận tốt nghiệp 25 Học viện ngân hàng 1.2.1.2 Chất lượng tín dụng theo quan điểm của ngân hàng Mục đích hoạt động của ngân hàng là tìm kiếm... việc sử dụng các cam kết trong hợp đồng tín dụng 1.1.2.3 Vai trò của tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn có vai trò rất quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội Đây là nguồn vốn khá lớn của nền kinh tế, nguồn vốn ngắn hạn đã góp phần làm ổn định, duy trì và mở rộng sản xuất đối với doanh nghiệp, nâng cao đời sống cho dân chúng và là cơ sở cho một nền kinh tế ổn định và phát triển Tín dụng ngắn hạn có... Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng và trung gian thanh toán Tín dụng được ví như mạch máu lưu thông tiền tệ của nền kinh tế Nó góp phần làm tăng trưởng kinh tế xã hội, phát triển sản xuất, tạo ra nhiều công ăn việc làm Như vậy đứng trên quan điểm của xã hội, chất lượng tín dụng ngắn hạn chính là sự đóng góp của tín dụng ngắn hạn vào sự ổn định và phát triển của nền kinh tế . biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn. Từ những thực tiễn đó và sau quá trình thực tập tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình, . về tín dụng và chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Hưng Hà, tỉnh Thái Bình. Chương 3: Giải. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG – KHOA NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT