BÀI tập lớn TDNH cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân

Cùng với quá trình mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân đóng vai trò ngày càng quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại.Các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng đang được các ngân hàng cung cấp rất đa dạng,phong phú và trở thành những công cụ cạnh tranh chủ yếu.Không chỉ những ngân hàng TMCP Việt Nam mà các ngân hàng nước ngoài tên tuổi như HSBC,ANZ,SCB … cũng nhảy vào giành giật khách hàng cá nhân.Điều này làm cho mức độ cạnh tranh về nhóm khách hàng này ngày càng trở nên gay gắt và ngày càng quyết liệt hơn bao giờ hết. Do đó, việc thiết lập một quy trình tín dụng đối với mỗi ngân hàng là vô cùng quan trọng. Dưới đây, nhóm chúng em xin giới thiệu về quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng nói chung và ngân hàng BIDV chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng .Đồng thời, đưa ra một ví dụ thực tế liên quan đến việc cấp tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Hồ Chí Minh

BÀI TẬP LỚN QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng NHTM hoạt động truyền thống gắn liền với lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Tín dụng đóng vai trò chủ đạo có vị trí ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng phức tạp biến động lẽ hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều đối tượng khách hàng thuộc lĩnh vực kinh tế khác chịu tác động mạnh mẽ yếu tố môi trường Do đó, việc thiết lập quy trình tín dụng ngân hàng vô quan trọng Dưới đây, nhóm chúng em xin giới thiệu quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) nói riêng Đồng thời, đưa ví dụ thực tế liên quan đến việc cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam Trong trình làm bài, chúng em cố gắng tìm hiểu, đề cập tới tất vấn đề mà chúng em thu thập Tuy nhiên, hoạt động cấp tín dụng NHTM lĩnh vực phức tạp đổi liên tục nên chúng em tránh khỏi khiếm khuyết Nhóm chúng em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để tập chúng em hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC A TỔNG QUAN LÝ THUYẾT I-Quy trình tín dụng 1/ Khái niệm Quy trình tín dụng toàn quy tắc, quy định mà ngân hàng đặt thực mang tính chất bắt buộc theo trình tự định nhằm đạt mục tiêu hoạt động tín dụng mà ngân hàng hoạch định 2/ Mục tiêu quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mô hình tổ chức thích hợp ngân hàng Trong đó, nhiệm vụ phòng ban, phận chức xác định rõ ràng công việc liên quan đến hoạt động tín dụng từ khâu lập hồ sơ tín dụng khâu lý tín dụng; từ làm sở cho phân công nhiệm vụ để gắn quyền hạn trách nhiệm vị trí II-Nội dung quy trình tín dụng: Sơ đồ quy trình tín dụng tổng quát: Lập hồ sơ tín Phân tích tín dụng Quyết định tín Giải ngân Giám sát tín dụng 2.1 Lập hồ sơ tín dụng: Là khâu quy trình tín dụng, bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Lập hồ sơ tín dụng khâu quan trọng khâu thu thập thông tin làm sở để thực khâu sau, đặc biệt khâu phân tích định cho vay Hồ sơ tín dụng cá nhân gồm: -Giấy đề nghị vay vốn -Hồ sơ pháp lý -Hồ sơ kinh tế -Hồ sơ đảm bảo tiền vay (1) Giấy đề nghị vay vốn: Là giấy tờ chứng tỏ khách hàng có nhu cầu vốn muốn thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng Thanh lý hợp đồng Phải ghi rõ chủ thể vay vốn ,mục đích vay vốn ,nhu cầu vay vốn từ ngân hàng, thời hạn, lãi suất dự kiến Hồ sơ pháp lý: - Đối với khách hàng vay lần đầu, ngân hàng cần yêu cầu đầy đủ giấy tờ có liên quan đến hồ sơ pháp lý như: Sổ hộ CMND/hộ chiếu (còn thời hạn)/Căn cước công dân KT3 ( khách hàng vay Việt Nam) Xác nhận quyền địa phương chữ ký thường trú/tạm trú địa phương với khách hàng vay Giấy đăng ký kết hôn/chứng thực độc thân - Đối với khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng ngân hàng cần phải kiểm tra tính hiệu lực giấy tờ pháp lý (2) • • • • Hồ sơ kinh tế: Hợp đồng lao động Giấy tờ bổ nhiệm Quyết định lương Sao kê lương thân người liên quan Giấy tờ chứng minh thu nhập khác… (3) • • • • • Hồ sơ đảm bảo tiền vay Giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Hợp đồng bảo hiển tài sản (nếu có quy định) (4) • • • 2.2.Các lỗi thường mắc phải lập hồ sơ vay vốn: -Màu mực -Thiếu dấu giáp lai hồ sơ -Lỗi thiếu giấy tờ 2.2 Phân tích tín dụng: Là hoạt động xem xét, đánh giá mặt khách hàng trước đưa định cho vay, xem xét liệu tiền cho vay có hoàn lại không liệu người vay có sẵn lòng trả nợ hay không  Nội dung phân tích tín dụng:  Năng lực pháp lý  Uy tín KH vay  Năng lực tài KH     Năng lực kinh doanh KH Môi trường kinh doanh Phương án, dự án vay vốn Tài sản đảm bảo 2.3 Quyết định tín dụng: Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản: + Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt + Từ chối cho vay với khách hàng tôt Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng  Nội dung định tín dụng: Mức cho vay  Thời hạn cho vay  Lãi suất cho vay 2.4 Giải ngân:  Là khâu hợp đồng tín dụng ký kết Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng  Phương pháp giải ngân:  Cấp tiền túy  Cấp tiền có điều kiện  Hình thức giải ngân:  Giải ngân tiền mặt  Giải ngân chuyển khoản 2.5 Giám sát tín dụng: Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ 2.6 Thanh lý tín dụng: Đây khâu kết thúc quy trình tín dụng Khâu gồm việc quan trọng cần xử lý:   Thu nợ Cơ cấu lại thời hạn trả nợ: Gia hạn nợ; điều chỉnh lại kỳ hạn nợ   Chuyển nợ hạn Xử lý nợ B CÔNG TÁC TỔ CHỨC THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Các ngân hàng thiết lập quy trình tín dụng cho Do đạt đến mục tiêu tín dụng nên quy trình tín dụng ngân hàng c giống nhiên quy mô ngân hàng, số chất lượng đội ngũ nhân sự, cấu trúc loại cho vay, khả trình đ ộ ứng dụng công ngh ệ… mà bước quy trình chi tiết bước có khác biệt loại tín dụng ngân hàng I SƠ ĐỒ HÓA QUY TRÌNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Quy trình thực nghiệp vụ cho vay cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh gồm bước cụ th ể sau: Sơ đồ 3.1: Quy trình cấp tín dụng KH cá nhân Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Quảng Bình io Bước 1: Tiếp xúc, tư vấn với khách hàng sản phẩm, dịch vụ Bước 2: Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ Bước 3: Đánh giá phân tích hồ sơ tín dụng khách hàng Bước 4: Đề xuất định cấp tín dụng Bước 5: Ký kết hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý Bước 13: Thanh lý hợp đồng tín dụng/giải tỏa bảo lãnh Bước 12: Xử lý thu hồi nợ hạn (nếu phát sinh) Bước 11: Điều chỉnh tín dụng (nếu có) Bước 10: Quản lý sau giải ngân thu nợ, lãi, Bước 9: Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay Bước 6: Đề xuất định giải Bước 7: Bước 8: Giao nhận hồ sơ, cập Giải ngân nhật thông tin vào hệ Bước Tiếp xúc nth ắốm nhu cầu khách hàng sản phẩm, ngbSIBS dịch vụ ngân hàng BIDV • Mục tiêu: Giúp ngân hàng hiểu thông tin khách hàng rõ ràng (thái độ, thiện chí khách hàng…) • Đối tượng chịu trách nhiệm: chuyên viên KH & TĐ - Các công việc phải thực hiện: Cán Quan hệ khách hàng cá nhân (CBQHKHCN) trực tiếp tiếp thị tới khách hàng tất s ản phẩm, d ịch vụ ngân hàng BIDV, bao gồm: sản phẩm tín dụng bán l ẻ, b ảo lãnh, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ gia tăng, e-banking… Đồng thời chủ động tư vấn, nắm bắt nhu cầu KH sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách phù hợp - Cách thức thực công việc: Trong trình vấn CBTD cần đưa câu hỏi chủ yếu sau: • Nhân thân (tên, tuổi, địa chỉ, nghề nghiệp) khách hàng người liên quan (thành viên hộ gia đình, người bảo lãnh, du h ọc sinh), CBTD đối chiếu với quy định NHCTVN nh ững trường hợp không cho vay bị hạn chế cho vay? • Mục đích vay vốn, nhu cầu sử dụng vốn, đối chiếu v ới quy định NHCTVN nhu cầu không cho vay? • Các tài sản mà khách hàng chủ sở hữu đồng s h ữu, tài sản hộ gia đình? • Thu nhập nguồn trả nợ dự kiến, thời gian trả nợ dự kiến? • Những khó khăn, thuận lợi loại rủi ro xảy trình sử dụng vốn vay gì? Biện pháp kh ắc ph ục nh nào? • CBTD hướng dẫn khách hàng cụ thể đầy đủ về: Nguyên tắc vay vốn; Điều kiện vay vốn; Mức cho vay; Lãi suất cho vay; Thời hạn cho vay; Biện pháp bảo đảm tiền vay; Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay xử lý TSBĐ để thu hồi nợ, thủ tục hồ sơ theo quy định hành NHNN NHCTVN - Kết đạt đươc sau kết thúc giai đoạn: Tạo lập mối quan hệ Ngân hàng khách hàng cá nhân Giúp khách hàng xác định gói sản phẩm, dịch vụ phù hợp ưu đãi Bước 2: Hướng dẫn khách hàng lập, tiếp nhận đối chiếu hồ sơ đ ề nghị vay vốn - Mục tiêu: Ngân hàng nắm tất thông tin cần thiết từ khách hàng - công việc phải thực hiện: Sau trao đổi thông tin với khách hàng, khách hàng chấp thuận, CTBD hướng dẫn khách hàng lập gửi hồ sơ vay vốn cho NHCV - Cách thức thực công việc - Kết đạt đươc sau kết thúc giai đoạn VÍ DỤ THỰC TẾ VỀ QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM I Ví dụ thực tế Ngày 27.12.2016 ông NGUYẾN ĐẠI PHÁT GIÁM ĐỐC công ty TNHH (… ) có đơn xin vay vốn ngân hàng Agribank Mục đích: Bổ sung vốn kinh doanh hàng tạp hóa, thực phẩm công nghệ Số vốn vay: 700.000.000VND với kỳ hạn 12 tháng Do Công ty Phú Sơn có quan hệ tín dụng với ngân hàng nên hồ sơ pháp lý cần giấy tờ sau: TÌNH HUỐNG Chủ đê: Khách hàng vay vốn của Ngân hàng Agribank để phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ *Tình huống: Ngày 27.12.2016 ông NGUYẾN ĐẠI PHÁT GIÁM ĐỐC công ty TNHH (… ) có đơn xin vay vốn ngân hàng Agribank Mục đích: Bổ sung vốn kinh doanh hàng tạp hóa, thực phẩm công nghệ Số vốn vay: 700.000.000VND với kỳ hạn 12 tháng *Theo đơn xin vay vốn ông NGUYỄN ĐẠI PHÁT cán tín dụng ngân hàng Agribank tiến hành thẩm định xác minh hồ sơ ông NGUYỄN ĐẠI PHÁT sau: Bước 1: Lập hồ sơ (1) Hồ sơ pháp lý: Do ông NGUYỄN ĐẠI PHÁT có quan hệ tín dụng với ngân hàng nên hồ sơ pháp lý cần giấy tờ sau: - Sổ hộ CMND/hộ chiếu (còn thời hạn)/Căn cước công dân - KT3 ( khách hàng vay Việt Nam) - Xác nhận quyền địa phương chữ ký thường trú/tạm trú địa phương với khách hàng vay - Giấy đăng ký kết hôn/chứng thực độc thân (1) Hồ sơ tài và hoạt động sản xuất kinh doanh: Đối với cá nhân hồ sơ tập hợp tài liệu chứng minh thu nhập: - Bảng lương - Khai thuế thu nhập cá nhân CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự – Hạnh phúc -ĐƠN XIN XÁC NHẬN LƯƠNG Kính gửi: Công ty TNHH AN THỊNH VƯỢNG Tôi tên: Nguyễn Đại Phát Sinh ngày: 20.8.1977 Số CMND: 205721886 Ngày cấp: 25.06.2008 Nơi cấp: CA Tp HCM Địa thường trú: 129 Hoàng Hoa Thám, P.13, Tân Bình, Tp.HCM Hiện làm việc công ty TNHH AN THỊNH VƯỢNG Địa công ty: 459 Trần Hưng Đạo, P.Cầu Kho, Q.1, Tp.HCM Ngày làm việc: từ 3/4/2005 đến Mã số nhân viên: 106100011 Bộ phận điều hành kinh doanh Tổng thu nhập tháng: 20.000.000VND Kính mong quý công ty xác nhận cho nội dung thật Lý do: Bổ túc hồ sơ cá nhân Tôi xin chân thành cảm ơn! Tp HCM, ngày tháng năm 2017 Xác nhận của công ty Người làm đơn (Chức vụ) NGUYỄN ĐẠI PHÁT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự – Hạnh phúc -ĐƠN XIN XÁC NHẬN LƯƠNG Kính gửi: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CN TRUNG TÂM SÀI GÒN – PGD NGUYỄN TRÃI Tôi tên: Lê Thị Hoa Sinh ngày: 03.04.1980 Số CMND: 205721883 Ngày cấp: 29.06.2008 Nơi cấp: CA Tp HCM Địa thường trú: 129 Hoàng Hoa Thám, P.13, Tân Bình, Tp.HCM Hiện làm việc Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn Việt Nam-CN Trung tâm Sài Gòn – PGD Nguyễn Trãi Địa công ty: 28 Trần Hưng Đạo, P Phạm Ngũ Lão, Quận 1, Tp.HCM Ngày làm việc: từ 3/4/2008 đến Bộ phận khách hàng cá nhân Chức vụ: phó phòng bán lẻ Tổng thu nhập tháng: 18.000.000VND Kính mong quý công ty xác nhận cho nội dung thật Lý do: Bổ túc hồ sơ cá nhân Tôi xin chân thành cảm ơn! Tp HCM, ngày tháng năm 2017 Xác nhận của ngân hàng Người làm đơn (Chức vụ) Lê Thi Hoa (2) Hồ sơ vay vốn: (cho lần vay môt hợp đồng tín dụng) Đối với khách hàng cá nhân - Giấy đề nghi vay vốn - Chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với ngành nghề bắt buộc phải có ĐKKD); - Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ; MẪU SỐ: 01B/GĐNVV/HSX CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc , ngày tháng năm GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN (Dùng cho hộ gia đình, cá nhân, vay vốn có/không bảo đảm tài sản) Kính gửi: AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Họ tên người vay: NGUYỄN ĐẠI PHÁT Năm sinh: 20/8/1977 Số CMND: 205721886 Ngày cấp: 29.06.2008 Nơi cấp: CA Tp.HCM Hiện cư trú tại: 129 Hoàng Hoa Thám, P.13, Tân Bình, Tp.HCM Hộ thường trú: 129 Hoàng Hoa Thám, P.13, Tân Bình, Tp.HCM Số điện thoại: 0915132148 Chúng tôi/ làm giấy đề nghị quý ngân hàng xem xét cho vay số tiền: 700.000.000 đồng.(Bằng chữ: Bảy trăm triệu đồng chẵn.) - Mục đích vay vốn: Bổ sung vốn kinh doanh hàng tạp hóa, thực phẩm công nghệ - Thời hạn vay: 12 tháng Định kỳ trả gốc: Cuối kỳ đến hạn - Lãi suất:10.5%năm Định kỳ trả lãi: Hàng tháng vào ngày 25 - Tài sản để bảo đảm tiền vay (nếu có) sau: ST T TÊN TÀI SẢN GIẤY TỜ VỀ TÀI SẢN Giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất đất số 170 tờ đồ số 46 129 Trần Hưng Đạo, Đồng Hới,Quảng Bình Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số AC 186705 UBND Tỉnh Quảng Bình cấp ngày 25/8/2005 vào sổ cấp giấy chứng nhận QSDĐ số 11 08131 Chúng tôi/ cam kết: - Sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ gốc, lãi phí (nếu có) cho Sở giao dịch Agribank hạn - Cung cấp thông tin cho Sở giao dịch Agribank thật chịu trách nhiệm với nội dung cung cấp CÁ NHÂN/CHỦ HỘ/NGƯỜI ĐẠI DIỆN (ký, ghi rõ họ tên) Nguyễn Đại Phát (3) Hồ sơ đảm bảo tiên vay - Giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - Hợp đồng bảo hiểm tài sản GIẤY CHỨNG NHẬN QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT Thửa đất chấp: Quyền sử dụng đất bên A đất theo giấy tờ gốc chứng nhận quyền sử dụng đất số:AC186705 ngày 25/8/2005 UBND Tp HCM cấp Số vào sổ cấp giấy chứng nhận: H08131, cụ thể sau: - Thửa đất số:170 - Tờ đồ số:46 - Địa đất: 129 Hoàng Hoa Thám, P.13, Tân Bình, Tp.HCM - Diện tích:140.4m2 ( chữ: Một trăm bốn mươi phẩy bốn mét vuông) - Hình thức sử dụng: + Sử dụng riêng :140.4m2 + Sử dụng chung: 0m2 - Mục đích sử dụng: Đất đô thị140.4m2 - Thời gian sử dụng: Lâu dài - Nguồn gốc sử dụng: Nhà nước cấp có thu tiền sử dụng đất Tài sản gắn liền với đất là: Nhà - Nhà cấp 4, tầng, mái BTCT, tường xây gạch sơn tít, lát gạch men, cửa cửa sổ gỗ mài BTCT, móng đá bê tông vững Các thông số kỹ thuật đảm bảo, diện tích sử dụng 220m2 - Diện tích xây dựng: 100m2, giá trị lại: 80% Giấy tờ quyền sở hữu tài sản có Giai đoạn kết thúc hành vi tiếp nhận hồ sơ xin cấp tín dụng khách hàng Có nhiều cách phân công nhân viên tiếp nhận hồ sơ Như: tổ chức quầy giao dịch, hay nhân viên cho vay trực tiếp nhận hồ sơ Khi tiếp nhận hồ sơ, nhân viên ngân hàng phải lập biên nhận giao cho khách hàng ghi cụ thể loại, số lượng giấy tờ hồ sơ tiếp nhận Nhân viên ngân hàng trao giấy hẹn vấn, tham quan sở vật chất, thẩm định tài sản bảo đảm, thời gian thông báo kết  ... tín Phân tích tín dụng Quyết định tín Giải ngân Giám sát tín dụng 2.1 Lập hồ sơ tín dụng: Là khâu quy trình tín dụng, bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Lập hồ sơ tín dụng khâu quan... VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Các ngân hàng thiết lập quy trình tín dụng cho Do đạt đến mục tiêu tín dụng nên quy trình tín dụng ngân hàng. .. Giám sát tín dụng: Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ 2.6 Thanh lý tín dụng: