Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 27 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Cấu trúc
LỜI MỞ ĐẦU
I. Tổng quan về công tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng vay của NHTM
1. Khái niệm về chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng vay của NHTM
2. Đặc trưng cơ bản của công tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng vay của NHTM
3 Sự cần thiết của công tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng vay của NHTM
3.1. Do yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng
3.2 Do yêu cầu lựa chọn khách hàng cho vay
3.3 Để hỗ trợ phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro
3.4 Xây dựng chính sách khách hàng
II. Xây dựng phương pháp chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân
TỜ TRÌNH CHẤM ĐIỂM XẾP HẠNG
KHÁCH HÀNG LÀ CÁ NHÂN
NHÂN VIÊN P. TD
KẾT LUẬN
Nội dung
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
KHOA: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
ĐỀ TÀI
XÂY DỰNGPHƯƠNGPHÁPCHẤMĐIỂMTÍN
DỤNG CHOKHÁCHHÀNGCÁ NHÂN
Giảng viên: Trịnh Thị Trinh
Lớp : 38H12K7.1
Danh sách thành viên nhóm
1. Mai Nguyễn Minh Hương
2. Nguyễn Thị Y Sa
3. Nguyễn Phan Vân Đài
4. Nguyễn Thị Được
5. Nguyễn Trịnh Minh Ánh
6. Lê Thị Bích Phương
1
Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
LỜI MỞ ĐẦU 3
I. Tổng quan về công tác chấmđiểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng vay của
NHTM 4
1. Khái niệm về chấmđiểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng vay của NHTM. 4
2. Đặc trưng cơ bản của công tác chấmđiểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng
vay của NHTM 4
3 Sự cần thiết của công tác chấmđiểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng vay của
NHTM 4
3.1. Do yêu cầu hạn chế rủi ro tíndụng 4
3.2 Do yêu cầu lựa chọn kháchhàngcho vay 5
3.3 Để hỗ trợ phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro 5
3.4 Xâydựng chính sách kháchhàng 5
II. Xâydựngphươngphápchấmđiểmtíndụngchokháchhàngcánhân 6
TỜ TRÌNH CHẤMĐIỂM XẾP HẠNG 21
KHÁCH HÀNG LÀ CÁNHÂN 21
KẾT LUẬN 26
27
GVHD: Trịnh Thị Trinh 2
Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
LỜI MỞ ĐẦU
Hoạt động tíndụng là hoạt động mang tính truyền thống và đem lại lợi nhuận cao
nhất cho các NHTM. Tuy nhiên hoạt động tíndụng luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, nợ
xấu luôn tồn tại ở bất cứ ngân hàng nào từ ngân hàng nhỏ đến những ngân hànghàng
đầu thế giới vì nó là một phần tất yếu của hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc
quản lý phòng ngừa rủi ro tíndụng trong điều kiện hiện nay rất phức tạp và khó khăn.
Ngân hàng không thể hoàn toàn loại trừ khả năng rủi ro nhưng có thể đưa ra những
giải pháp đồng bộ, những biện pháp phòng chống hữu hiệu để có thể ngăn ngừa, hạn
chế ở mức thấp nhất rủi ro tín dụng. Từ nhận thức hoạt động ngân hàng luôn chứa
đựng những rủi ro tiềm ẩn và để quản lý an toàn hoạt động ngân hàng, các NHTM cần
sử dụng các công cụ khác nhau để hạn chế tối đa mức độ rủi ro tín dụng, trong đó có
hệ thống chấmđiểmtíndụng và xếp hạngkhách hàng.
GVHD: Trịnh Thị Trinh 3
Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
I. Tổng quan về công tác chấmđiểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng vay của
NHTM
1. Khái niệm về chấmđiểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng vay của NHTM
Chấm điểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng là một quy trình đánh giá khả năng thực
hiện các nghĩa vụ tài chính của một kháchhàng đối với ngân hàng như trả nợ gốc và
lãi vay khi đến hạn hoặc các điều kiện tíndụng khác nhằm xác định mức độ rủi ro
trong hoạt động tíndụng của ngân hàng. Mức độ rủi ro tíndụng thay đổi theo từng
khách hàng và được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, dựa vào
các tiêu chí của kháchhàng tại thời điểmchấmđiểmtíndụng ,từ đó có thể có những
thông tin quan trọng để đánh giá mức độ rủi ro của từng khách hàng. Đó cũng là cơ sở
để đưa ra các quyết định về tíndụng như: hạn mức tín dụng, lãi suất áp dụng, thời hạn
cho vay
2. Đặc trưng cơ bản của công tác chấmđiểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng
vay của NHTM
- Chấmđiểmtíndụng và xếp hạngcho một doanh nghiệp, cánhân gắn liền với
khoản vay nợ hay nghĩa vụ hoàn trả nợ của doanh nghiêp, cánhân đó.
- Việc chấmđiểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng phải có tính chất khách quan
của các chuyên gia hoặc tổ chức chấm đểm, xếp hạngtín dụng.
- Chấmđiểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng chỉ có giá trị trong khoản thời gian
nhất định.
3 Sự cần thiết của công tác chấmđiểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng vay
của NHTM
3.1. Do yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng
Trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì cho vay là hoạt động chứa
đựng nhiều rủi ro nhất. Các ngân hàng luôn cố gắng tìm cách giảm thiểu rủi ro liên
quan đến các hoạt động cho vay này như: sàng lọc và giám sát kháchhàng vay, thiết
lập mối quan hệ kháchhàng lâu dài, quy định các hạn mức tín dụng, tài sản thế
chấp…Mặc dù vậy không một ngân hàng, tổ chức nào có thể dự đoán hết được những
rủi ro có thể xảy ra. Hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày càng khó khăn, rủi ro của nó
ngày một lớn, đòi hỏi phải có những biện pháp phòng ngừa, hạn chế các rủi ro để bảo
đảm an toàn cho toàn hệ thống NHTM. Trong xu thế đó, việc chấmdiểmtín dụng, xếp
GVHD: Trịnh Thị Trinh 4
Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
hạng kháchhàng đi vay là một việc cần được thực hiện trong hoạt động tíndụng ngân
hàng. Vì kết quả xếp hạngkháchhàng đi vay đã cho thấy phần nào mức độ rủi ro của
khách hàng vay, kết quả xếp hạng càng thấp thì rủi ro cho vay càng lớn chính vì vậy
để hạn chế rủi ro, các NHTM thường lựa chọn những kháchhàng có kết quả xếp hạng
ở một mức độ nào đó.
3.2 Do yêu cầu lựa chọn kháchhàngcho vay
Lưạ chọn kháchhàngcho vay luôn là một quyết định quan trọng trong hoạt động
tín dụng của ngân hàng. Khi đưa ra quyết định lựa chọn không phù hợp có thể dẫn đến
rủi ro rất lớn do kháchhàng không trả được nợ. Dựa vào cơ sở nào để ngân hàng quyết
định cho vay hay từ chối cho vay? Khi xem xét quyết định cho vay ngân hàng thường
căn cứ vào TSĐB, phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả năng trả
nợ… Tuy nhiên khi đã có hệ thống xếp hạngtín dụng, ngân hàng có thể căn cứ vào kết
quả xếp hạngtíndụng để lựa chọn kháchhàng đặt quan hệ. Chỉ những kháchhàng có
kết quả xếp hạng từ một mức rủi ro nào đó ngân hàng mới xem xét cho vay.
3.3 Để hỗ trợ phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro
Theo quy định của NHNN Việt Nam tại Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN
ngày 22/04/2005, thì các TCTD phải xâydựng hệ thống xếp hạngtíndụng nội bộ để
hỗ trợ cho việc phân loại nợ, quản lý chất lượng tíndụng phù hợp với phạm vi hoạt
động, tình hình thực tế của TCTD. Việc hỗ trợ của hệ thống tíndụng nội bộ được thể
hiện ở chỗ kết quả xếp hạngtíndụngkháchhàng của hệ thống xếp hạngtíndụng nội
bộ sẽ làm căn cứ để tính toán và trích lập dự phòng rủi ro.
3.4 Xâydựng chính sách khách hàng
Chính sách kháchhàng của ngân hàng sẽ được áp dụngcho từng nhóm khách
hàng dựa trên kết quả xếp hạng. Chính sách kháchhàng bao gồm :
- Chính sách cấp tín dụng: Tùy thuộc vào thứ hạng xếp hạng của dkhách hàng mà
ngân hàng có thể cung cấp chokháchhàng những sản phẩm tíndụng khác nhau.
Những kháchhàng có thứ hạngtín nhiệm cao sẽ được ngân hàng cung cấp không giới
hạn các sản phẩm tíndụng như cho vay ngắn hạn theo hạn mức, cho vay trung và dài
hạn…
GVHD: Trịnh Thị Trinh 5
Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
- Chính sách lãi suất: Dựa vào mức xếp hạngkhách hàng, ngân hàng sẽ áp dụng
các mức lãi suất khác nhau. Những kháchhàng có thứ hạng xếp hạng cao sẽ được mức
lãi suất ưu đãi hơn so với những kháchhàng có thứ hạng xếp hạng thấp.
- Chính sách TSĐB tiền vay: Căn cứ vào kết quả xếp hạngtín dụng, ngân hàng
sẽ đưa ra các chính sách đảm bảo tiền vay khác nhau như không cần TSĐB, đảm bảo
bằng tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo bằng tài sản của kháchhàng vay hoặc
của bên thứ ba.
- Chính sách các loại phí: những kháchhàng có mức độ rủi ro thấp được ngân
hàng áp dụng các loại phí thấp hơn so với các kháchhàng có độ rủi ro cao.
II. Xâydựngphươngphápchấmđiểmtíndụngchokháchhàngcá nhân
Bước 1: Thu thập thông tin.
Người thực hiện: Cán bộ chấmđiểmtíndụng tiến hành điều tra, thu thập và tổng
hợp thông tin về kháchhàng từ các nguồn:
+ Hồ sơ do kháchhàng cung cấp: giấy tờ pháp lý (CMND, xác nhận của tổ chức quản
lý lao động hoặc xác nhận của chính quyền địa phương, các chứng chỉ,văn bằng…hồ
sơ pháp lý,chứng minh tài chính, kế hoạch vay vốn )
+ Phỏng vấn trực tiếp khách hàng.
+ Các nguồn khác như: Kiểm tra nơi ở, sản xuất kinh doanh…của kháchhàng .
+ Lấy thông tin từ trung tâm thông tintíndụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC).
+ Các nguồn khác ( Phỏng vấn người thân, đồng nghiệp…)
Bước 2: Chấmđiểm các thông tincánhân cơ bản
Bước 3: Chấmđiểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng
Bước 4: Tổng hợp điểm, xếp hạngkhách hàng, đánh giá rủi ro tíndụng theo kết
quả xếp hạngkhách hàng
- Ở 3 bước này người thực hiện: Cán bộ chấmđiểmtín dụng
- Mỗi ngân hàngcho vay sẽ áp dụng từng biểu điểm chi tiết khác dựa vào những
mô hình khác nhau. Sau đây là những mô hình chấmđiểmkháchhàngcá nhân:
GVHD: Trịnh Thị Trinh 6
Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
1. Mô hình điểm số tíndụngcánhân áp dụng của Stefanie Kleimeier
Stefanie Kleimeier đã xâydựng mô hình chấmđiểmtíndụngcánhân gồm hai phần
là chấmđiểmnhân thân và năng lực trả nợ, chấmđiểm quan hệ với ngân hàng:
GVHD: Trịnh Thị Trinh 7
Bảng 1: Chỉ tiêu chấmđiểm XHTD cánhân theo mô hình Stefanie Kleimeier
1.Chấm điểmnhân thân và năng lực trả nợ
Tuổi 18 - 25 tuổi 26 - 40 tuổi 40 - 60 tuổi > 60 tuổi
Trình độ học
vấn
Sau đại học
Đại học, Cao
đẳng
Trung học Dưới trung học
Nghề nghiệp Chuyên môn Giúp việc Kinh doanh Hưu trí
Thời gian công
tác
< 0,5 năm 0,5 - 1 năm 1 - 5 năm > 5 năm
Thời gian làm
công việc hiện
tại
< 0,5 năm 0,5 - 1 năm 1 - 5 năm > 5 năm
Tình trạng cư
trú
Nhà riêng Nhà thuê
Sống cùng gia
đình
Khác
Số người phụ
thuộc
Độc thân 1 - 3 người 3 - 5 người > 5 người
Thu nhập hàng
năm
< 12 triệu đồng
12 - 36 triệu
đồng
36 - 120 triệu
đồng
> 120 triệu đồng
Thu nhập gia
đình hàng năm
< 24 triệu đồng
24 - 72 triệu
đồng
72 - 240 triệu
đồng
> 240 triệu đồng
2: Chấmđiểm quan hệ với ngân hàng
Thực hiện cam
kết với ngân
hàng (ngắn
hạn)
Khách hàng mới Chưa bao giờ trễ
hạn
Có trễ hạn ít hơn
30 ngày
Có trễ hạn trên
30 ngày
Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
Bảng 2: Ký hiệu XHTD cánhân theo Stefanie Kleimeier
Điểm Xếp hạng Ý nghĩa xếp hạng
> 400 Aaa
351 - 400 Aa
301 - 350 A
251 - 300 Bbb Cho vay theo tài sản đảm bảo
GVHD: Trịnh Thị Trinh 8
Thực hiện cam
kết với ngân
hàng (dài hạn)
Khách hàng mới
Chưa bao giờ trễ
hạn
Có trễ hạn trong
2 năm gần đây
Có trễ hạn trước
2 năm gần đây
Tổng giá trị
khoản vay chưa
trả
< 100 triệu đồng
100 - 500 triệu
đồng
500 triệu đồng -
1 tỷ đồng
> 1 tỷ đồng
Các dịch vụ
khác đang sử
dụng
Tiền gởi tiết
kiệm
Thẻ tín dụng
Tiên gởi tiêt
kiệm và thẻ tín
dụng
Không
Số dư bình quân
tài khoản tiết
kiệm trong năm
trước đây
< 20 triệu đồng
20 - 100 triệu
đồng
100 - 500 triệu
đồng
> 500 triệu đồng
Nguồn: Dinh Thi Huyen Thanh & Stafanie Kleimeier, 2006. Credit Scoring for
Vietnam ’s Retail Banking Market
Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
201 - 250 Bb Cho vay theo tài sản đảm bảo và đánh giá đơn vay vốn
151 - 200 B Yêu cầu đánh giá thận trọng đơn vay vốn và có tài sản
đảm bảo đầy đủ
101 - 150 Ccc
51 - 100 Cc
0 - 50 C
0 D
Nguồn: Dinh Thi Huyen Thanh & Stafanie Kleimeier, 2006. Credit Scoring for
Vietnam ’s Retail Banking Market
Tuy nhiên, công trình nghiên cứu này không đưa ra cách tính điểm cụ thể cho từng
chỉ tiêu, để vận dụng được mô hình đòi hỏi các NHTM phải thiết lập thang điểmcho
từng chỉ tiêu đánh giá phù hợp với thực trạng và hệ thống cơ sở dữ liệu cánhân tại
ngân hảng mình.
2. Mô hình điểm số tíndụngcánhân của FICO
Điểm số tíndụng ( Credit score) cánhân là một phương tiện kiểm soát tíndụng
được gán cho mỗi cánhân tại một số nước phát triển giúp tổ chức tíndụng ước lượng
mức rủi ro khi cho vay. Điểmtíndụng càng thấp thì mức rủi ro của nhà cho vay càng
cao. Fair Isaac Corp đã xâydựng mô hình điểm số tíndụng FICO thấp nhất là 300 và
cao nhất là 850 áp dụngchocánhân dựa vào tỷ trọng của 5 chỉ số phân tích.
GVHD: Trịnh Thị Trinh 9
Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2
Mô hình điểm số tíndụng FICO được áp dụng rộng rãi ở Mỹ do các thông tin
liên quan đên tình trạng tíndụng của mọi người có thể được ngân hàng rà soát dễ
dàng qua các công ty dữ liệu tíndụng (Credit reporting companies). Công ty dữ
liệu tíndụng thực hiện ghi nhận và cập nhật thông tin từ các tổ chức tín dụng, phân
tích và chođiểm đối với từng người. Theo mô hình điểm số tíndụng của FICO thì
người có điểm số tíndụng ở mức 700 được xem là tốt, đối với cánhân có điểm số
tín dụng thấp hơn 620 sẽ có thể bị ngân hàng e ngại khi xét cho vay.
3. Hệ thống xếp hạngtíndụngcánhân của BIDV
Mô hình chấmđiểm XHTD cánhân của BIDV bao gồm hai phần là nhóm các chỉ
tiêu chấmđiểmnhân thân với trọng số 0,4 và nhóm các chỉ tiêu chấmđiểm quan hệ
với ngân hàng với trọng số 0,6. Các chỉ tiêu đánh giá, điểm ban đầu và trọng số từng
chỉ tiêu được trình bày trong sau:
GVHD: Trịnh Thị Trinh 10
Bảng 3:Tỷ trọng các tiêu chí đánh giá trong mô hình điểm số tíndụng FICO
Tỷ trọng Tiêu chí đánh giá
35%
Lịch sử trả nợ ( payment history): Thời gian trễ hạn càng dài và số
tiên trễ hạn càng cao thì điểm số tíndụng càng thấp.
30%
Dư nợ tại các tổ chức tíndụng (Amount owed): Nợ quá nhiêu so với
mức cho phép đặc biệt là đối với thẻ tíndụng sẽ làm giảm điểm số tín
dụng.
15%
Độ dài của lịch sử tíndụng ( Length of credit history): Thông tin càng
nhiều năm càng đáng tin và điểm số tíndụng sẽ càng cao.
10%
Số lần vay nợ mới ( new credit): Vay nợ thường xuyên bị xem là dấu
hiệu có khó khăn về tài chính nên điểm số tíndụng càng thấp.
10%
Các loại tíndụng được sử dụng ( Types of credit used): Các loại nợ
khác nhau sẽ được tính điểm số tíndụng khác nhau.
Nguồn http://en. Wikipedia. org
[...]... phòng chấm điểmtíndụng và kết quả rà soát chấm điểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng của phòng cán bộ quản lý rủi ro tíndụng - Sau khi tờ trình được phê duyệt, kết quả chấmđiểmtíndụng và xếp hạngkháchhàng phải được cập nhật ngay vào hệ thống thông tintíndụng của ngân hàng. Và lưu trữ toàn bộ các hồ sơ, giấy tờ liên quan đến việc chấmđiểm vào hồ sơ tíndụng chung III Chấm điểmtíndụng đối với khách. .. kết quả chấmđiểmtíndụng và xếp hạngkhách hàng: - Sau khi hoàn tất việc xếp hạngkháchhàngcá nhân, cán bộ tíndụng lập tờ trình báo cáo kết quả, ký và trình lãnh đạo phòng Nội dung tờ trình phải có những ý cơ bản như sau: + Giới thiệu thông tin về kháchhàng + Phương pháp, mô hình áp dụng để chấmđiểmtíndụng + Tài liệu làm căn cứ để chấm điểmtíndụng + Nhận xét đánh giá của cán bộ tíndụng dẫn... duyệt báp cáo rà soát, đề xuất chỉnh sửa do cán bộ quản lý rủi ro tíndụng trình lên và chuyển cho bộ phận chấmdiểmtíndụng để bổ sung, chỉnh sửa Bước 7: Kiểm tra của lãnh đạo ngân hàngcho vay(NHCV): - Trên cơ sở tờ trình báo cáo kết quả của phong chấmđiểmtíndụng va báo cáo rà soát của phòng cán bộ quản lý rủi ro tín dụng, lãnh đạo NHCV kiểm tra lại kết quả chấm điểmtín dụng, xếp hạngkháchhàng của... Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam GVHD: Trịnh Thị Trinh 15 Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2 4 Hệ thống xếp hạngtíndụngcánhân của Vietinbank Mô hình XHTD cánhân của Vietinbank gồm hai phần: chỉ tiêu chấmđiểm thông tincánhân ( nhân thân) và chỉ tiêu chấm quan hệ với ngân hàng Các chỉ tiêu chấmđiểm và điểm số được trình bày trong Bảng 9 Bảng 9: Các chỉ tiêu chấmđiểm XHTD cá. .. hạng C Nguồn: Ngân hàng Công thương Việt Nam 5 Hệ thống xếp hạngtíndụngcánhân cuả E&Y Mô hình chấmđiểm XHTD cánhân của E&Y bao gồm hai phần là chấmđiểm khả năng trả nợ ( Trọng số của tổng điểm là 40% ) và chấmđiểmnhân thân ( Trọng số của tổng điểm là 60%) Các tiêu chí chấmđiểm và điểm số được thiết kế như trình bày trong Bảng 11 GVHD: Trịnh Thị Trinh 17 Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5... quan hệ tíndụng với NH 1 Số tiền vay GVHD: Trịnh Thị Trinh 500 triệu đồng 21 Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2 2 Thời hạn vay 72 tháng 3 Mục đích vay Mua đất 4 Tỷ lệ vay/tổng vốn đầu tư 70% 2- Bảng chấmđiểm các thông tincánhân cơ bản và chấmđiểm các tiêu chí quan hệ với ngân hàng GVHD: Trịnh Thị Trinh 22 Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2 Chấmđiểm XHTD cánhân vay... QUẢ ĐIỂM SỐ CỦA KHÁCH HÀNG: Hệ thống đánh giá tài sản đảm bảo, xếp hạng là B ( mức trung bình) Dựa vào ma trận kết hợp XHTD với kết quả đánh giá tài sản đảm bảo của BIDV cho thấy kháchhàng A tốt, có thể cho vay D , ĐÁNH GIÁ XẾP HẠNG CỦA NHÂN VIÊN TÍNDỤNG : - Căn cứ theo số điểm của kháchhàng đạt được 78 và TSĐB đạt 85 - Căn cứ theo thang điểm xếp hạngkháchhàng của BIDV Tôi: - nhân viên P .Tín dụng. .. hệ thống chấmđiểm của BIDV, mô hình chấmđiểmkháchhàngcánhân của Vietinbank không sử dụngđiểm trọng số đối với từng chỉ tiêu mà thay vào đó sử dụngđiểm âm (-) để giảm trừ điểm đạt được nếu kháchhàng có những tiêu chí xếp hạng nằm trong vùng nguy hiểm ảnh hưởng nặng nề tới khả năng tài chính dành cho việc trả nợ ngân hàng và mỗi tiêu chí đánh giá tùy theo mức độ quan trọng sẽ có mức điểm tối... thẩm định kháchhàng được xếp hạng: B Kính đề nghị lãnh đạo phòng tíndụng xem xét trình giám đốc phê duyệt Ngày tháng năm NHÂN VIÊN P TD GVHD: Trịnh Thị Trinh 24 Phân tích tíndụng và cho vay Nhóm:5 - TDCV3_2 E , KIẾN NGHỊ CỦA LÃNH ĐẠO P TÍNDỤNG : Sau khi xem xét kết quả chấmđiểm của nhân viên P .Tín Dụng , chấp thuận xếp hạngkháchhàng … được xếp hạng: ( điểm ) Kính... theo mức độ quan trọng sẽ có mức điểm tối đa khác nhau từ 10 đến 40 điểm Căn cứ vào tổng điểm đạt được qua chấmđiểm về thông tincánhân và chấmđiểm quan hệ với kháchhàng ( không sử dụngđiểm trọng số) để xếp hạngkháchhàng theo mức giảm dần từ Aa+ đến C như trình bày trong Bảng 10 Bảng 10: Hệ thông ký hiệu XHTD cánhân của Vietinbank Điểm Xếp hạng >= 401 Aa+ 351 - 400 Aa 301 - 350 Aa- 251 - 300 Bb+ . Xây dựng chính sách khách hàng 5
II. Xây dựng phương pháp chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân 6
TỜ TRÌNH CHẤM ĐIỂM XẾP HẠNG 21
KHÁCH HÀNG LÀ CÁ NHÂN. với các khách hàng có độ rủi ro cao.
II. Xây dựng phương pháp chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân
Bước 1: Thu thập thông tin.
Người thực hiện: Cán