Thực trạng về hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương

BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ NHẬN XÉT GIÁO VIÊN TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng .năm 2015 Giáo viên hướng dẫn Ký tên NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Tp.HCM ngày… tháng….năm 2015 Đơn vị thực tập SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập trường Cao Đẳng Công Thương bên cạnh nỗ lực học tập em nhận dẫn tận tình củ thầy Đồng thời Ban Giám hiệu nhà trường tạo điều kiện tốt cho chúng em học tập ,nghiên cứu phát huy khả thân Thêm vào gần tháng thực tập ngân hàng Vietin Bank chi nhánh Đơng Sài Gịn –PGD số tạo cho em nhiều kinh nghiệm thực tế lĩnh vực Ngân hàng để em hồn thành tốt báo cáo thực tập Trước tiên em xin chân thành cảm ơn trường Cao Đẳng Cơng Thương Tp Hồ Chí Minh tạo điều kiện cho em thực tập thời gian để em hồn thành tốt chương trình học đùng thời hạn,điều có ý nghĩa với em ,là sở để em làm báo cáo thực tập Bên cạnh em xin chân thành cảm ơn anh, chị phòng giao dịch số chi nhánh Đơng Sài Gịn-NHTMCP Cơng Thương Việt Nam hết long bảo em hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp Đặc biệt em xin cảm ơn đến Cô Nguyễn Thị Hồng Hà – Người dẫn em lần thực tập ,luôn hướng dẫn em trình thực tập kịp thời cho em ý kiến kinh nghiêm quý báu để em hoàn thành báo cáo thực tập cách tốt Em kính chúc q thầy Trường Cao Đẳng Cơng Thương TP.HCM Ban lãnh đạo tồn thể nhân viên PGD số –chi nhánh Đơng Sài Gịn dồi sức khỏe ,gặt hái nhiều thành công Chúc Nhà Trường Ngân Hàng ngày phát triển Một lần em xin chân thành cảm ơn! Tp HCM ngày .tháng .năm 2015 Sinh Viên ĐỖ THỊ THANH TÂM SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ DANH SÁCH CÁC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt BGĐ BHXH Bảo hiểm xã hội BHYT Bảo hiểm y tế CBTD Cán tín dụng CN CNTT Cơng nghệ thơng tin ĐKKD Đăng kí kinh doanh ĐVT HĐQT 10 HTX 11 KSNB 12 NH TMCP 13 NHNN Ngân hàng nhà nước 14 NHCT Ngân hàng công thương 15 NQH Nợ hạn 16 NVTD 17 P.KDTT Phòng kinh doanh tiền tệ 18 P.TTQT Phịng tốn quốc tế 19 PGĐ Phó giám đốc 20 PGD Phịng giao dịch 21 PTNNL 22 QSD 23 TCTD Tổ chức tín dụng 24 TNHH Trách nhiêm hữu hạn 25 TP.HCM 26 TSĐB Tài sản đảm bảo 27 TSTC Tài sản chấp 28 VNĐ Việt Nam đồng SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM Chữ viết thường Ban giám đốc Chi nhánh Đơn vị tiền Hội đồng quản trị Hợp tác xã Kiểm soát nội Ngân hàng thương mại cổ phần Nhân viên tín dụng Phát triển nguồn nhân lực Quyền sử dụng Thành phố Hồ Chí Minh MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ MỤC LỤC SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ LỜI MỞ ĐẦU Xác định vấn đề Chúng ta biết ngân hàng mạch máu kinh tế, sản xuất ngày phát triển ngân hàng trở nên quan trọng Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển ngược lại, hoạt động yếu ngân hàng ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho cá ngành kinh tế như: Doanh nghiệp Nhà nước ,Doanh nghiệp tư nhân ,các công ty,hộ kinh tế cá thể thơng qua cơng tác tín dụng Tín dụng thân phạm trù phức tạp phương diện lý thuyết lại phức tạp thực tế vận dụng Tín dụng hoạt động Ngân hàng , hoạt động mang lại lợi nhuận cao hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thị trường tín dụng cá nhân nước ta chứng kiến cạnh tranh sôi động ngân hàng Tiềm để phát triển thi trường lớn Điểm thuận lợi quy mô thị trường với dân số đông ,trên 90 triệu dân Đa số có độ tuổi trẻ, thu nhập không ngừng cải thiện phong cách sống đại nhu cầu mua sắm cao Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho Ngân hàng khách hàng Trong số Ngân hàng TMCP, Ngân hàng TMCP Cơng Thương trỏ thành tên quen thuộc với nhiều khách hàng Với tầm nhìn chiến lược , Ngân hàng TMCP Cơng Thương nỗ lực hướng đến trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam ; hoạt động theo mơ hình NHTM trọng tâm bán lẻ thông lệ quốc tế tốt với công nghệ đại, đủ lực cạnh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam Với 400.000 khách hàng cá nhân nước ,mảng tín dụng cá nhân hoạt động có ý nghĩa quan trọng hệ thống NHCT Tuy nhiên thời gian qua, mảng tín dụng cá nhân NHCT cịn tồn số hạn chế , đồng thời tình hình kinh tế vĩ mô thời gian tới dự báo có nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng, địi hỏi ngân hàng cần phải có giải pháp để trì phát triển mảng kinh doanh SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Nhận thức điều này, đồng thời tìm hiểu cơng tác tín dụng “Ngân hàng TMCP Cơng Thương-CN Đơng Sài Gịn-PGD số 3”, kết hợp với kiến thức trình học tập, nghiên cứu trường gợi ý ,chỉ bảo tận tình giáo viên hướng dẫn ,các cô,chú,anh chị ngân hàng qua thực tế thực tập , em định chon đề tài “Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương-CN Đơng Sài Gịn-PGD số 3” để làm báo cáo thực tập Mục tiêu Hệ thống lại vấn đề nghiệp vụ tín dụng , đồng thời sâu vào nghiên cứu hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng Thương –CN Đơng Sài Gịn –PGD số Phân tích tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh đặc biệt sâu phân tích thực trạng hiệu hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương – CN Đơng Sài Gịn-PGD số thơng qua hệ thống số Trên sở tìm mặt làm chưa làm để khắc phục đưa phương hướng , giải pháp qua nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương-CN Đơng Sài Gịn-PGD số 3 Phương pháp thực Bài báo cáo sử dụng phương pháp thống kê ,thu thập số liệu tình hình hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân NH Ngân hàng TMCP Cơng Thương –CN Đơng Sài Gịn –PD số ba năm gần (2011, 2012, 2013) Dựa tài liệu tham khảo sách báo , Internet, giáo trình thơng qua thơng tin, số liệu hướng dẫn đơn vị thực tập em thu thập thơng tin có liên quan đến báo cáo , sau thu thập xử lý Phạm vi đề tài Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Cơng Thương-CN Đơng Sài Gịn-PGD số Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu phần kết luận ,kết cấu gồm phần chính: Chương 1: Cơ sở lý tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Chương 2: Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương PGD số3 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cấp tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Công Thương-PGD số SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP 1.1 Khái quát chung tín dụng ngân hàng TMCP 1.1.1 Khái niệm Có nhiều khái niệm nói tín dụng tập trung lại có nghĩa sau? Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định Dưới hình thức vật hay tiền tệ thời gian định từ người sở hữu sang người sử dụng, đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị lớn hơn.Khoản giá trị đổi gọi lợi tức tín dụng Từ khái niệm sau đây,tín dụng gồm mặt sau đây: Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác Sự chuyển giao có tính chất tạm thời Khi hoàn trả lại giá trị chuyển giao phải bao gồm vốn gốc lẫn lãi 1.1.2 Bản chất tín dụng Tín dụng phơng phú đa dạng hình thức Bản chất tín dụng thể phương diện sau: Một là: người sở hữu số tiền hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng thời gian định Lúc vốn chuyển giao từ người cho vay sang người vay Hai là: sau nhận vốn tín dụng, người vay đươc quyền sử dụng để thỏa mãn hay số mục đích định Ba là: đến thời hạn hai bên thỏa thuận, người vay hoàn trả lại cho người cho vay giá trị lớn vốn ban đầu, tiền tăng thêm gọi phần lãi Karl Marx viết chất tín dụng sau: “Tiền chẳng qua rời tay người sở hữu thời gian chẳng qua tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay nhà tư hoạt động, tiền bỏ để toán, SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 10 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Trong phương án vay vốn, khách hàng cá nhân cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết xác giúp cho NVTD thẩm định độ xác hồ sơ cho vay cá nhân Mỗi hồ sơ cho vay đồng ý hội đồng tín dụng Trong có đồng ý Trưởng phịng, Phó phịng kinh doanh để hạn chế rủi ro cho khách hàng cá nhân vay Đa số khách hàng cá nhân đóng lãi đầy đủ tạo uy tín cho nhân viên tín dụng phụ trách thẩm định hồ sơ cho vay cá nhân SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 42 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ 2.2.4.2 Những hạn chế Cần tiến hành thủ tục thẩm định ngắn gọn rút ngắn thời gian để tiện lợi cho vay vốn( từ lúc giao dịch khách hàng cá nhân đến giả ngân cịn khoảng ngày ) có hiệu Hiện q trình quản lí hồ sơ vay phức tạp gồm nhiều chứng từ nên không đủ kho để lưu trữ, dễ thất lạc tìm kiếm Cơng tác thơng tin báo cáo chưa tốt Việc kịp thời cung cấp đầy đủ, xác số liệu, tình hình cho lãnh đạo xử lý, điều hành cịn bất cập Trong q trình vay, nhiều khách hàng cung cấp thơng tin khơng với tình hình tài chính, thu nhập thực tế cơng tác thẩm định chi nhánh chủ yếu vào dự án phương án xin vay vốn khách hàng Đối với khách hàng hạn chế mặt số lượng Khách hàng chủ yếu người có quan hệ lâu năm với ngân hàng, chưa thu hút nhiều người dân vùng lân cận 2.2.4.3 Những nguyên nhân Do yếu tố kinh tế: Trong năm gần đây, kinh tế nước ta có bước tăng trưởng đáng khích lệ, nhiên cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro bất ổn tỷ giá biến động bất thường, khó kiểm sốt, số giá tiêu dùng tăng cao, thị trường chứng khoán suy giảm, thị trường kinh doanh bất động sản nằm tầm quản lý quan chức Do đó, thu nhập phận dân cư giảm xuống theo, niềm tin vào tương lai giảm nên nhu cầu đầu tư cho tương lai không cao, có người với thu nhập trở lên trọng cho việc đầu tư dài hạn Giá leo thang, lạm phát cao dẫn đến sống người dân gặp khơng khó khăn Do yếu tố văn hóa xã hội: SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 43 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Đối với NHTM yếu tố có tác động lớn đến hoạt động cho vay cá nhân Do hoản cảnh lịch sử thói quen, tập qn người Việt Nam thích tiết kiệm, khơng có thói quen tiêu dùng chưa tích lũy đủ giá trị, thu nhập người Việt lại thấp nước khu vực giới Thêm vào đó, tâm lý người Việt sợ vay nợ trở thành “con nợ” Ngân hàng, thật cần thiết thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, hay vay mục đích lớn, người Việt Nam tìm đến ngân hàng Còn với nhu cầu nhỏ lẻ mua sắm hàng hóa, họ thường chờ đến tích lũy đủ giá trị mua sắm tiền Điều làm hạn chế khả mở rộng cho vay Ngân hàng, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngoài thủ tục hành Việt Nam cịn rắc rối phức tạp, làm cho khách hàng có tâm lý ngại phải đến quan hành làm thủ tục vay ngân hàng Điều trở ngại lớn cho Ngân hàng muốn tiếp cận khách hàng Yếu tố cạnh tranh: Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn gay gắt Với xu nay, thị trường tài – ngân hàng liên tục mở rộng, nhiều ngân hàng TMCP đời, đầu tư ngân hàng nước mở Chi nhánh Việt Nam Tất hoạt động động, bắt kịp với nhu cầu thị trường Người tiêu dùng có nhiều hội lựa chọn sản phẩm ngân hàng phù hợp với Trong giai đoạn thị trường ngày bị chia nhỏ nay, áp lực cạnh tranh buộc ngân hàng phải tính tốn kĩ trước đưa định mở rộng loại sản phẩm dịch vụ Vì tiến hành mở rộng, ngân hàng phải tính tốn đến hiệu Trong tình hình nay, ngân hàng lớn có nhiều kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng, họ có danh mục sản phẩm đa dạng chỗ dựa vững lòng khách hàng Lúc này, ngân hàng khác có muốn nâng cao hoạt động tín dụng khơng thể không e ngại trước SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 44 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ vấn đề cạnh tranh Nếu muốn nâng cao mở rộng có danh mục sản phẩm phong phú đa dạng, phục vụ chuyên nghiệp ngân hàng trước khó Việc tạo khác biệt cho sản phẩm để cạnh tranh chỗ đứng lịng khách hàng lại khó Bên cạnh đó, VietinBank ngân hàng thành lập lâu, năm gần dần cải cách đà phát triển, việc xây dựng hình ảnh lịng người dân cịn thách thức với VietinBank nói riêng Ngân hàng nói chung, mà vị trí VietinBank hoạt động, có nhiều Ngân hàng lớn khác Sacombank, BIDV, Vietcombank Đòi hỏi VietinBank phải nỗ lực việc thu hút tạo niềm tin cho khách hàng CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CƠNG THƯƠNG – CN ĐƠNG SÀI GỊN – PGD SỐ 3.1 Định hướng phát triển thời gian tới Trong thời gian tới hoạt động cấp tín dụng cá nhân PGD số quan tâm phát triển nhiều theo số mục tiêu sau: Gia tăng số lượng khách hàng đến mức tối đa Duy trì tăng cường tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho khách hàng cá nhân PGD, tập trung sang dịng sản phẩm dịch vụ tận dụng cơng nghệ Xây dựng hồn thiện q trình tự động hóa toàn hoạt động liên quan tới khách hàng cá nhân, tập trung cho lĩnh vực tín dụng trước tiên 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cấp tín dụng cá nhân Nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại, việc mở rộng nâng cao SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 45 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ chất lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro mục tiêu cho NHTM kinh doanh kinh tế thị trường Tuy nhiên hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp, hoạt động vốn tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế Để đứng vững kinh tế thị trường NHTM nói chung NH Cơng Thương – CN Đơng Sài Gịn -PGD số nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, nhằm đảm bảo an tồn q trình kinh doanh ngân hàng để nâng cao chất lượng Tín dụng cần tiến hành đồng nhịp nhàng số giải pháp sau: 3.2.1 Đưa chiến lược kinh doanh cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân Trong mơi trường kinh doanh, để tồn thành công, ngân hàng cần phải lập cho chiến lược kinh doanh phù hợp Nếu khơng có chiến lược cụ thể, Ngân hàng khơng có mục đích để hướng tới Như vậy, Ngân hàng khơng phát triển VietinBank cần phải có họp trao đồi vấn đề cho vay khách hàng cá nhân, đưa định hướng chiến lược, xác định thị trường mục tiêu, đưa tiêu, kế hoạch phát triển cụ thể VietinBank cần mở rộng đối tượng vay vốn Hiện cho vay cá nhân VietinBank giới hạn số đối tượng định NH thường xét duyệt cho vay khách hàng có khả tài tốt Cịn khách hàng có khả tài bình thường việc xét duyệt cho vay khó khăn Trước tình cạnh tranh nay, thiết nghĩ NH cần xem xét lại vấn đề Việc mở rộng đối tượng cho vay khơng có nghĩa khách hàng đến phải đồng ý cho vay, mà nên mở rộng điều kiện cho khách hàng, ví dụ khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, tư cách tốt cho vay dù tình hình tài yếu, khơng thiết có khách hàng tốt mặt cho vay Làm vậy, đôi khi, NH lượng khách hàng không nhỏ Sống kinh tế mở nay, khách hàng ngày có nhiều lựa chọn rộng hơn, địi hỏi chất lượng cao mong muốn nhận giá trị lớn cho đồng tiền họ bỏ Chính vậy, NH nói chung VietinBank nói SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 46 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ riêng phải ngày quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ khách hàng thay Khách hàng tự tìm đến NH trước Hiện nay, VietinBank thực sách khách hàng để khuếch trương quảng bá hình ảnh Các nhân viên NH đồng thời nhân viên marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ vừa thu hút khách hàng thái độ niềm nở hiểu biết sản phẩm NH xã hội, nắm bắt nhanh chóng nhu cầu khách hàng đến NH Chính sách phát huy hiệu việc nâng cao chất lượng tín dụng VietinBank Tuy nhiên, VietinBank cần có thêm phịng chun trách, cần đào tạo thêm cán chuyên sâu công tác khách hàng tiếp thị quảng cáo sản phẩm, tiếp cận thị trường Bên cạnh đó, VietinBank cần quan tâm đến sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Để có sách cho vay có hiệu quả, ban lãnh đạo cán NH phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Trong năm qua, VietinBank áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng Khách hàng vay vốn Tuy nhiên, sách lãi suất cịn chưa linh hoạt Vì VietinBank nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời gian, theo đối tượng khách hàng, theo quy mô khoản vay có sách khuyến lãi suất cho khách hàng Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn VietiinBank có nhiều khách hàng đến với 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng địi hỏi thơng tin phải xác khách hàng vay vốn, thông tin xu hướng phát triển ngành kinh tế Do ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng, với hệ thống thơng tin đó, việc thẩm định ngân hàng chất lượng Bên cạnh ngân hàng phải có chiến lược đắn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán thẩm định SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 47 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ 3.2.3 Chú trọng công tác nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thất bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến hiệu tín dụng ngân hàng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đưa tập trung vào nội dung sau: Công tác đào tạo cán yếu tố quan trọng định hiệu kinh doanh ngân hàng Vì ngân hàng cần có kế hoạch nâng cao trình độ nghiệp vụ CBTD Nguồn nhân lực vấn đề để đạt mục tiêu đề ra, khó khăn người giải quyết, thắng lợi người đề ra, Do đào rạo đề nâng cao dân số cán chuyên gia, trọng đào tạo chuyên sâu, lựa chọn người trẻ để đáp ứng nhu cầu ngày khó khăn cơng việc cần thiết Để nâng cao chất lượng tín dụng giám đốc chi nhánh phải trực tiếp cán tín dụng rà sốt hồ sơ tín dụng cụ thể khách nợ có vấn đề cần giải quyết, tiếp tục rà sốt lại hồ sơ tín dụng để kiểm tra việc gia hạn nợ Ngân hàng thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán bộ, nhân viên hoạt động phân tích đánh giá sai khách hàng Làm việc cán nhân viên chi nhánh nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên hồn trả nợ hạn cho khách hang hoàn trả nợ hạn cho ngân hàng giảm nợ hạn Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng, cán có thành tích suất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại Đồng thời ngân hàng bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực sách tài thong thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Số lượng SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 48 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ cán có kinh nghiệm chi nhánh, phòng giao dịch ln thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn dến tình trạng “ chảy máu chất xám “ tình hình kinh tế suy thối 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm Đây sách mà ngân hàng lựa chọn để khẳng định thương hiệu cạnh tranh gay gắt thị trường tài – ngân hàng, bên cạnh ngân hàng cần nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ tạo nhiều sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng kinh tế Ngân hàng nên tập trung vào hoạt động cho vay tín chấp dù hoạt động cho vay tín chấp mức độ rủi ro nghiệp vụ thấp khách hàng có thu nhập chi trả cho ngân hàng ổn định Tuy nhiên ngân hàng phải xác định rõ đâu khách hàng mục tiêu để đưa giải pháp cạnh tranh so với đối thủ cạnh tranh Đối với dịch vụ truyền thống ( dịch vụ tín dụng, dịch vụ toán ) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vây, NHTM cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xóa bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng; hoàn thiện chế huy động tiết kiệm VND ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội ngân hàng; nghiên cứu áp dụng phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín ngân hàng Đối với dịch vụ chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, sản phẩm phát sinh Cần phải nâng lực ngân hàng thương mại, giúp doanh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch vụ ngân hàng, nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt cơng cụ phịng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 49 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kì, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách hiệu 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng khơng quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn phải quan tâm mức tới cơng tác kiểm tra kiểm soát nhằm giảm nợ hạn nợ khó địi Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập không đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, kiểm sát việc làm CBTD cán lãnh đạo hằm giúp cho họ tuân thủ heo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ,phong cách phục vụ nhân viên Sản phẩm dịch vụ NH có tính vơ hình Chất lượng sản phẩm dịch vụ NH phụ thuộc nhiều vào đội ngũ cán bộ, nhân viên NH Do vậy, việc đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực cần thiết Cần đào tạo cho cán tín dụng chuyên nghiệp, tính tận tình niềm nở với khách hàng Ngân hàng cần phải tạo nét văn hóa nơi làm việc, tạo khơng khí làm việc nghiêm túc thoải mái, để nhân viên học hỏi lẫn Nhân viên tín dụng NH phải tích cực tìm kiếm khách hàng, khơng làm việc thụ động Trong q trình làm thủ tục cho vay, nhân viên tín dụng phải bám sát chặt chẽ vào quy trình nghiệp vụ, thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro tín dụng VietinBank nên thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, đồng thời, cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, cần có chế độ thưởng khuyến khích nhân viên làm việc tốt để tạo động lực cho nhân viên 3.3 Kiến nghị ngân hàng công thương nhằm nâng cao chất lượng cấp tín dụng cá nhân 3.3.1 Đẩy nhanh quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng Cơng Thương nên đẩy nhanh q trình thẩm định tín dụng để thuận lợi cho việc vay vốn,tạo điều kiện nhanh cho khách hàng vay vốn, thủ tục liên quan tới việc cho vay cần thiết tiếp tục trì cịn thủ tục khong cần thiết bỏ qua việc đẩy nhanh quy trình thẩm định tín dụng SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 50 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ làm cho khách hàng cảm thấy vui vẻ thủ tục nhanh chóng, khơng rườm rà q nhiều thủ tục Đây hội để NHTMCP Công Thương tạo dựng lòng tin khách hàng hội để thu hút nhiều khách hàng Đồng thời thiết kế thủ tục cho vay đơn giản phù hợp pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an tồn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay… “Xóa bỏ chế cửa, dấu nhiều chữ kí”, nhằm tiết kiệm thời gian tránh gây phiền hà cho khách hàng 3.3.2.Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện q trình quản lí hồ sơ vay phức tạp gồm nhiều chứng từ nên không đủ kho để lưu trữ, dễ thất lạc tìm kiếm Nên việc bổ sung thêm công nghệ điện tử cần thiết để thuận tiện cho việc quản lý hồ sơ, chứng từ có liên quan để cần thiết tìm cách nhanh chóng, tiết kiệm thời gian nguồn nhân lực, độ xác cao Hơn ngân hàng ngành đòi hỏi số an toàn đặt lên hàng đầu nên tiêu chuẩn công nghệ thông tin vào ngân hàng bên cạnh việc ứng dụng nhanh chi phí rẻ việc đảm bảo an toàn quan trọng Ngoài ra, cho vay cá nhân hình thức cho vay có khối lượng khách hàng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng đa dạng nên áp dụng công nghệ đại làm tăng suất lao dộng, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ NH phụ thuộc vào yếu tố cơng nghệ Có cán tín dụng tốt hệ thống máy móc thiết bị khơng đại, trình độ công nghệ không tiên tiến làm cho hệ thống dịch vụ hoạt động tốt 3.3.3 Tiếp tục đẩy mạnh thông tin báo cáo Công tác thông tin báo cáo chưa tốt Việc kịp thời cung cấp đầy đủ, xác số liệu, tình hình cho lãnh đạo xử lý, điều hành cịn bất cập Để cơng tác thơng tin báo cáo nhanh chóng thuận lợi việc đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ thơng tin hệ thống nội việc cần thiết nay, từ thơng tin cần thiết chuyển giao cách nhanh chóng xác Tránh tình trạng chuyển giao nhầm thất lạc nhầm lẫn theo phương thức truyền thống SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 51 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Việc thông tin báo cáo xác nhanh chóng giúp cho lãnh đạo xư lý cơng việc nhanh chóng ,hiệu làm gia tăng thêm lòng tin khách hàng Qua hệ hống thơng tin đại việc điều hành ban lãnh đạo khởi sắc ,tiết kiệm thời gian ,chi phí cho việc lại điều hành chi nhánh hay phòng giao dịch …… 3.3.3.4 Tăng cường tìm kiếm khách hàng tiềm Đối với khách hàng hạn chế mặt số lượng Khách hàng chủ yếu người có quan hệ lâu năm với ngân hàng, chưa thu hút nhiều người dân vùng lân cận Ngoài khách hàng truyền thống việc tìm kiếm khách hàng tiềm cần thiết, để tìm nguồn khách hàng ngân hàng nên mở thêm phòng giao dịch nơi đông dân cư, trường học, quan ….,tiếp cận điều tra vùng có tiềm để phát triển thị trường Ngồi nên thơng qua khách hàng truyền thống quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng tiềm Thơng qua trang mạng xã hội để quảng bá hình ảnh ngân hàng, đưa thơng tin có liên quan đến giao dịch lợi ích hiệu nhanh chóng khách hàng lam việc với đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm nhiệt tình công việc SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 52 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ KẾT LUẬN Theo đánh giá nhiều nhà kinh tế thị trường nhiều mẻ đơn giản, sản phẩm tín dụng chưa nhiều, chủ yếu sản phẩm truyền thống , môi trường pháp lý thiếu đồng bộ, hoạt động thị trường cịn nhiều xáo trộn khơng kiểm sốt đầy đủ, trình độ khoa học cơng nghệ Ngân hàng nói chung, trình độ cán Ngân hàng nói riêng cịn nhiều bất cập, chậm khắc phục, nên tình trạng tồn xác định tình trạng tất yếu Vì vậy, tìm kiếm giải pháp nhằm hạ thấp rủi ro tín dụng Ngân hàng không ngừng lại cộng đồng Ngân hàng, mà cịn nữa, cần có giải pháp lớn hơn, đồng nhà nước, cấp, ngành kinh tế Có nhiều giải pháp nhằm hạ thấp rủi ro tín dụng Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng Cơng Thương – CN Đơng Sài Gòn - PGD số Ngân hàng thương mại khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng phục vụ đời sống, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp thành tích chung toàn ngân hàng năm gần Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay phục vụ đời sống xu tất yếu hoạt động ngân hàng, hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết ngân hàng Qua trình học tập rèn luyện, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Cơng Thương – CN Đơng Sài Gịn – PGD số em học trích lũy nhiều kiến thức quý báu cho Báo cáo thực tập hoàn thành kết hợp lý thuyết học thực tế thời gian học tập SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 53 MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất lao động, 2012 PGS Nguyễn Đăng Đờn, giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế TPHCM, 2011 TS Nguyễn Minh Kiều, giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng, Đại học kinh tế Phịng hành chính-nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi Nhánh Đông Sài Gịn) : Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam-Chi Nhánh Đơng Sài Gịn) Báo cáo kết Hoạt động KD chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Thịnh vào năm 20011,2012,2013… Các văn quy định nội VietinBank Phịng kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam- Chi Nhánh Đơng Sài Gịn Các webside tham khảo Webside: www.vietinbank.vn 2.Webside: www.ebank.vnexpress.net 3.Webside: www.vietnamnet.vn SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM 54 MSSV:2112190324 ... hướng hoạt động cấp tín dụng PGD số Để hiểu rõ Ngân hàng TMCP Công Thương - PGD số làm phải làm ta nghiên cứu chương thực trạng hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương. .. CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - PGD SỐ 2.1 Khái quát NH cơng thương PGD số 2.1.1 Lịch sử hình thành pháp triển Ngân hàng TMCP Công. .. lý tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP SVTT: ĐỖ THỊ THANH TÂM MSSV:2112190324 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Chương 2: Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân