Thực trạng và giải pháp huy động vốn tại ngân hàng sacombank

DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ SƠ ĐỒSơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh Biểu đồ2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh Bảng 2.2 Quy mô và t

TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG THƯƠNG TPHCM

KHOA: KẾ TOÁN - TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

- 

 -BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

TÊN ĐỀ TÀI :

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH

THỦ ĐỨC

GVHD : NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ SVTH : NGUYỄN NGỌC TƯỜNG VY MSSV : 2112190345

LỚP : CĐ TCNH 36E KHÓA : 2012 - 2015

HỆ : CĐ CHÍNH QUY

Quãng thời gian học tập và rèn luyện tại trường, em thấy mình trưởng thành lên nhiều và đã được trang bị một nền tản kiến thức, trải nghiệm thực tế vô cùng cùng quý giá đối với bản thân Để có được những điều này, em đã nhận được sự quan tâm, giúp đỡ và hướng dẫn của nhiều cá nhân, tập thể trong và ngoài nhà trường.

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc đối với toàn thể giảng viên trường và đặc biệt là các giảng viên khoa Kế toán - tài chính ngân hàng Cho

em được tỏ lời biết ơn đặc biệt tới Cô Nguyễn Thị Hồng Hà - Giảng viên khoa Kế toán - tài chính ngân hàng - trường cao đẳng Công Thương tp.HCM đã hướng dẫn tận tình cho em, chỉ cho em đúng hướng đi để em có thề hoàn thành tốt chuyên đề báo cáo của mình

Qua đây em cũng xin cảm ơn các anh chị trong Ngân hàng Sacombank- chi nhánh Thủ Đức đã giúp đỡ em rất nhiều và cung cấp cho em nhiều kiến thức thực tiễn phong phú trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng

Cuối cùng, em xin cảm ơn gia đình đã hỗ trợ cho em rất nhiều về mặt tinh thần cũng như vật chất trong suốt quá trình học tập và làm báo cáo thực tập

Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!!!

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Tp Hồ Chí Minh, ngày… tháng.….năm.…

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Tp Hồ Chí Minh, ngày… tháng.….năm.…

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN 7 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 23 Sacombank 25 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK THỦ ĐỨC 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTU Ngân hàng trung ương

DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh

Biểu đồ2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động

Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng nguồn vốn huy động

Bảng 2.3 Tình Hình Vốn Huy Động Phân Theo Thành Phần Kinh Tế

Biểu Đồ2.3 Tình Hình Vốn Huy Động Phân Theo Thành Phần Kinh Tế

Bảng 2.4 Tình Hình Vốn Huy Động Phân Theo Kỳ Hạn

Biểu Đồ 2.4 Tình Hình Vốn Huy Động Phân Theo Kỳ Hạn

Bảng 2.5 Tình Hình Tiền Gửi Không Kỳ Hạn

Biểu Đồ2.5 Tình Hình Tiền Gửi Không Kỳ Hạn

Bảng 2.6 Tình Hình Tiền Gửi Có Kỳ Hạn

Biểu Đồ 2.6 Tình Hình Tiền Gửi Có Kỳ Hạn

Bảng 2.7 Tình Hình Huy Động Vốn Phân Theo Loại Tiền

Biểu Đồ 2.7 Tình Hình Vốn Huy Động Phân Theo Loại Tiền

LỜI NÓI ĐẦU

Ngân hàng thương mại cổ phần là doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên và chủ yếu là huy động vốn, cho vay và cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

Đối với hoạt động Ngân hàng vốn là chủ yếu quyết định mọi hoạt động kinh doanh Thực tế tại các Ngân hàng thương mại cố phần hiện nay vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ còn lại là vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Trong đó vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và ốn định nhất Do vậy có thể khẳng định vốn huy động hay công tác huy động vốn có vai trò to lớn quyết định đến khả năng hoạt động và phát triển của Ngân hàng

Tại Việt Nam hiện nay huy động vốn hay là việc khai thác lượng tiền nhàn rỗi trong công chúng hộ gia đình, của các tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác của Ngân hàng thương mại còn nhiều vấn đề cần giải quyết Làm sao đế giảm chi phí, có quy mô ổn định, phù hợp trong việc tài trợ cho các danh mục tài sản, tăng khả năng sinh lời cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng giảm thiếu rủi ro Do đó việc tăng cường huy động vốn với chi phí họp lý và ốn định cao là yêu cầu ngày càng trở nên cấp thiết và quan trọng đổi với Ngân hàng

Quá trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam đã và đang khẳng định vị trí và vai trò của Ngân hàng thương mại,với những nghiệp vụ không ngừng được cải thiện và mở rộng cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng cho nền kinh tế và dân cư Việc làm này của các Ngân hàng thương mại đã tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế đấy mạnh xuất khấu, đầu tư sản xuất, đối mới thiết

bị, hiện đại hóa công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, góp phần thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa Để có thế thực hiện tất cả các nghiệp vụ trên Ngân hàng phải có nguồn vốn vốn huy động trở thành nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động của Ngân hàng Với sự xuất hiện của các tổ chưc tài chính nước ngoài, tố chức tài chính mới trong nước như bảo hiểm hay chứng khoán làm cho nguồn vốn chảy vào Ngân hàng ngày càng giảm dần Chính vì thế muốn tồn tài và đứng vững trong môi trường mới, các Ngân hàng luôn luôn cần có nguồn vốn dồi dào Khi đó huy động

vốn trở thành biện pháp hữu hiệu cho Ngân hàng thương mại thực hiện chiến lược của mình.

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 22 năm hoạt động đã đạt được những thành tựu đáng kể cả trong công tác huy động vốn, cả trong công tác tín dụng Ngân hàng đã và đang không ngừng nâng cao chất lượng vốn huy động để nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập Quốc Tế

Lý do chọn đề tài

Mục tiêu mà Đảng và Nhà nước ta đặt ra hiện nay là tích cực đẩy mạnh quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước Đây là mục tiêu quan trọng trong quá trình vươn lên, thoát khởi sự tụt hậu về kinh tế so với các nước trong khu vực và trên thế giới Để thực hiện được mục tiêu này thì vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng, vốn là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế hay nói cách khác mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô và hiệu quả vốn đầu tư Đặc biệt, trong giai đoạn hiện nay khi mà nền kinh tế thế giới đang dần phục hồi sau một giai đoạn suy thoái, với sự phục hồi đó làm cho thị trường xuất khấu trở nên sôi nổi, xu hướng đầu tư của doanh nghiệp ngày càng tăng cao, các thành phần kinh tế khác cũng theo

đó mà phát triển vì thế nhu cầu về vốn trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết Thực tế, trong nền kinh tế cạnh tranh hiện nay, có rất nhiều chủ thể, thông qua các con đường khác nhau có khả năng cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu về vốn Tuy nhiên, một điều không thế phủ nhận được là huy động vốn qua các trung gian tài chính - Ngân hàng thương mại - là kênh quan trọng nhất, có hiệu quả nhất

Như chúng ta đã biết trong những năm vừa qua để kiềm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà nước đã có những chính sách thắt chặt tiền tệ như tăng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc, ấn định mức lãi suất huy động vốn đế tránh tình trạng nguồn vốn chạy từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác đã làm cho hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại gặp khá nhiều khó khăn Nhu cầu về vốn của khách hàng tăng trong khi Ngân hàng lại thiếu vốn đế giải ngân Vì vậy, Ngân hàng cần có những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ngoài việc sử dụng công cụ lãi suất

Nắm bắt được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này, với những kiến thức đã học và kinh nghiệm thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại Ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức, em đã quyết định chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp huy động vốn tại ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức” để làm đề tài thực tập.

Mục tiêu nghiên cứu đề tài

Tìm hiếu thực tế hoạt động huy động vốn của Sacombank Thủ Đức qua 3 năm

2011 - 2013 nhằm nhận dạng những khó khăn và thuận lợi đế từ đó đưa ra giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng

Đối tượng nghiên cứu

- Đề tài thực hiện thang 01/2015

Phương pháp nghiên cứu

- Khảo sát thông tin từ thực tiễn Sacombank qua quan sát và trao đổi trực tiếp với các nhân viên, lãnh đạo phụ trách hoạt động huy động vốn

- Thu thập dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng

- So sánh các số liệu qua các thời kỳ đế đánh giá hiệu quả huy động vốn

- Dựa vào các chỉ tiêu tài chính để phân tích và đánh giá hiệu quả huy động vốn

Kết cấu

Bài báo cáo bao gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn

Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Sacombank - CN Thủ Đức

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Sacombank - CN Thủ Đức

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN

1.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại (NHTM)

1.1.1 Khái niệm về NHTM

Mỗi nước khác nhau sẽ có một khái niệm và mô hình tố chức Ngân hàng khác nhau Thông thường người ta phải dựa vào tính chất và mục đích, đối tượng hoạt động của nó trên thị trường tài chính

Trong điều 1 luật Ngân hàng của Pháp (13/6/1941) có ghi: “Ngân hàng là

những xỉ nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hay dưới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chỉnh họ , trong các nghiệp vụ chiết khau và làm phương tiện thanh toán ” Hay

như Ân Độ, luật Ngân hàng năm 1950 được bố sung vào năm 1959 đã nêu: “Ngân

hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác đế cho vay, tài trợ, đầu tư” Và theo luật

Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: “Những nhà băng thiết yếu gồm các

nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hổi phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyên ngân, đứng ra bảo hiếm

Theo pháp lệnh “Các Tổ chức Tín dụng” (1990) của Việt Nam thì Ngân hàng

thương mại được định nghĩa như sau: “Ngân hàng thương mại là một tô chức kinh

doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng sổ tiền đó đê cho vay, thực hiện nghiệp

vụ chiết khẩu và làm phương tiện thanh toán ”.

1.1.2 Vai trò của NHTM

- Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho nền kinh tế

Ngân hàng thương mại ra đời là tất yếu của nền sản xuất hàng hoá Khi sản xuất hàng hóa phát triển, lưu thông hàng hóa ngày càng được mở rộng, nhu cầu về vốn đế đầu tư sản xuất kinh doanh ngày càng cao Mặt khác trong xã hội lại có một lượng vốn nhàn rỗi do quá trình tiết kiệm, tích luỹ của cá nhân, doanh nghiệp, tổ

chức khác NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi

đó và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thế chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Nhờ có những hoạt động và nghiệp vụ của NHTM, các doanh nghiệp có điều kiện

mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, tăng năng suất lao động, từ đó thúc đẩy nền kinh tế ngày càng phát triển

- Ngân hàng thương mại là cầu nổi doanh nghiệp và thị trường

Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp khi sản xuất phải luôn đặt ra và trả lời được 3 câu hỏi: Sản xuất cái gì? Sản xuất như thế nào? Và sản xuất cho ai? Sản xuất của doanh nghiệp phải phù hợp với tín hiệu của thị trường Để có thể đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của thị trường, các doanh nghiệp phải không ngừng nâng cao sản xuất, đa dạng hóa mẫu mã, sản phẩm, đầu tư các trang thiết bị, công nghệ hiện đại Những hoạt động này luôn đòi hỏi doanh nghiệp phải có một lượng vốn đầu tư lớn và các NHTM có thế đáp ứng được vấn đề này Nói cách khác NHTM là một cầu nối vững chắc giữa doanh nghiệp và thị trường, giúp doanh nghiệp nâng cao chất lượng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh và tù’ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh

- Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tếTrong nền kinh tế thị trường, NHTM với tư cách là trung tâm tiền tệ của toàn

bộ nền kinh tế, đảm bảo sự phát triển hài hoà cho tất cả các thành phần kinh tế khi tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, có thế nói mỗi sự dao động của Ngân hàng đều gây ảnh hưởng ít nhiều đến các thành phần kinh tế khác Do vậy, sự hoạt động

có hiệu quả của NHTM thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của nó thực sự là công

cụ tốt để Nhà nước tiến hành điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Thông qua hoạt động thanh toán giữa các Ngân hàng trong hệ thống, NHTM

đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp

và phân phối vốn trên thị trường, điều khiến chúng một cách hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô

Mặt khác thông qua NHTM, NHNN có thế ấn định mức lãi suất huy động, quy định thời hạn cho vay, tăng hoặc giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc đế thực thi chính sách tiền tệ mở rộng hay thắt chặt nhằm quản lý lượng tiền trong lưu thông, đảm bảo sự

ốn định của thị trường tiền tệ Việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM thườmg đạt hiệu quả trong thời gian ngắn nên thường được Nhà nước sử dụng

- Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chỉnh quốc tế

Trong nền kinh tế thị trường, khi các mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triến kinh tế ở các quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên

sự phát triển đó.Vì vậy nền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM với các hoạt động của mình đã đóng góp vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này Với các nghiệp vụ như thanh toán, nghiệp

vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đấy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoài NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

Vốn tự có là giá trị thực có của vốn điều lệ và các quỹ dự trữ và một số tài sản

nợ khác của Ngân hàng theo quy định của NHNN vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ nhưng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của NHTM Vốn tự có gồm:

+ Vốn điều lệ : là số vốn do pháp luật quy định khi Ngân hàng mới thành lập

và đi vào hoạt động

+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ : được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế và không được vượt quá vốn điều lệ

+ Quỹ dự phòng tài chính: được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhương không được vượt quá 25% vốn điều lệ.

+ Tài sản nợ khác:

• Lợi nhuận chưa phân phối

• Thu nhập lớn hơn chi phí

• Hao mòn TSCĐ

- Nguồn vốn trong huy động

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng huy động được tù' hai nguồn chủ yếu là:

+ Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình

+ Tiền gửi của tố chức kinh tế và doanh nghiệp

Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng sử dụng để kinh doanh của Ngân hàng, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tống nguồn vốn của NHTM.Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, Ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao đế huy động được nguồn vốn phù họp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải họp lý tù' đó nâng cao được sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

- Nguồn vốn đi vay

Vốn đi vay là nguồn vốn được hình thành do Ngân hàng đi vay các tổ chức tín dụng khác hoặc NHTƯ:

+ Vay các TCTD khác: Trong trường hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu thanh khoản NHTM có thể đi vay các TCTD khác đế đáp ứng nhu cầu thanh khoản Đây là nguồn vốn có tỷ trọng thấp trong tống nguồn vốn,

+ NHTM chỉ sử dụng nguồn vốn này khi thực sự cần thiết vì nó có chi phí cao hơn vốn huy động rất nhiều

+ Vay NHTƯ: NHTU cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn, vay thanh toán, vay ngắn hạn bổ sung NHTƯ có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào:

• Chính sách tiền tệ mà NHTƯ đang theo đuối: Nếu NHTU muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển thì NHTU sẽ đáp ứng nhu cầu vay

của NHTM một cách dễ dàng và ngược lại.

• Hạn mức tín dụng của NHTM được NHTƯ cấp đã được sử dụng hết chưa: thông thường NHTƯ cấp cho mỗi Ngân hàng một hạn mức tín dụng và NHTM được phép vay trong hạn mức này Đây là nguồn vốn có chi phí rất cao do

đó NHTM chỉ sử dụng khi thực sự cần thiết

- Nguồn vốn khác

Ngoài các nguồn vốn chủ yếu trên NHTM còn có các nguồn vốn khác cũng không kém phần quan trọng như: vốn trong thanh toán, nguồn vốn uỷ thác đầu tư NHTM có thể sử dụng các nguồn vốn này để kinh doanh trong khoảng thời gian

và điều kiện nhất định

1.2 Những vấn đề cơ bản về huy động vốn

1.2.1 Khái niệm chính sách huy động vốn.

Ngân hàng thương mại hoạt động và phát triển được chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà

nó huy động được từ nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ như hiện nay, để có được nguồn vốn lớn đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có những chính sách huy động hợp lý, nhằm từ đó thu hút được lượng vốn cần thiết trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động của ngân hàng thương mại

Chính sách huy động vốn của ngân hàng có thể hiểu đó là những công cụ, cách thức

và phương pháp, và chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các

tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng Trên cơ sở hai bên đều có lợi Như vậy có thể dễ dàng nhận thấy chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại cũng là một phần trong chính sách Marketing mà các ngân hàng đang sử dụng, tuy nhiên thì

nó luôn được quan tâm và chịu sự giám sát chỉ đạo sát sao từ phía lãnh đạo ngân hàng

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Các hình thức huy động vốn

1.2.2.1 Phân loại căn cứ theo thời gian

Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng vì nó liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian hình thức huy động chia thành

- Huy động ngắn hạn

Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các Ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này được dùng đế cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc được chuyến hoán kỳ hạn đế cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tính ổn định kém

- Huy động trung hạn

Đây là nguồn huy động vốn Ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (1 năm đến 5 năm) Vốn huy động này Ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết đế Ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đối công nghệ và cho vay trung hạn, dài hạn với lãi suất cao

- Huy động dài hạn

Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của Ngân hàng trên thị trường vốn Với nguồn huy động này Ngân hàng có thế sử dụng dễ dàng, có tính ốn định cao (từ

5 năm trở lên) Do vậy lãi suất của Ngân hàng phải trả cũng rất cao

1.2.2.2 Phân loại theo đổi tượng huy động

- Huy động vốn từ dân cư

Theo thời

gian huy

động

Theo đối tượng huy động

Theo nghiệp vụ huy động

Theo các hình thức khác

Đây là khu vục huy động đầy tiềm năng cho các Ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn đế mở rộng đầu tư và kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định.

- Huy động vốn từ doanh nghiệp và các tô chức kinh tế

Đây là nguồn huy động được đánh giá rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Đe tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhở hầu hết đều có tài khoản trong Ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng hóa đều gửi tiền vào Ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của doanh nghiệp và các tổ chức trong xã hội không giống nhau Vì vậy, Ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên, độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà Ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn tù' doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ Ngân hàng

- Huy động vốn từ Ngân hàng và các Tô chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động, các Ngân hàng thường có các khoản tiền gửi lẫn nhau đế thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa các Ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không thường xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân hàng thương mại Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe dọa các Ngân hàng thương mại có thể vay lẫn nhau Quá trình vay là một thỏa thuận tín dụng giữa hai bên Quá trình tăng vốn huy động này có thế được thực hiện trên thị trường nội tệ hay thị trường ngoại tệ Trong số những người cho Ngân hàng vay có 1 người đặc biệt đó là Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng để cứu các Ngân hàng thương mại thoát khỏi các trục trặc xảy ra Huy động vốn từ các Ngân hàng và các tố chức tín dụng khác tuy cũng khá dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn Do vậy, hình thức huy động này các Ngân hàng sử dụng không nhiều

1.2.2.3 Phân loại theo nghiệp vụ huy động

Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu được các Ngân hàng thương mại

sử dụng hiện nay Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo sự thuận tiện cho Ngân hàng khi tiến hành huy động, bao gồm:

- Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

+ Huy động tiền gửi không kỳ hạn

Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ

lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là đế lấy lãi mà chủ yếu dùng đế thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tố chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thế rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc đế trả cho người thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toán bằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thế không cần trực tiếp đến Ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động ( máy ATM ) Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: Tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai

- Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản nhưng chỉ trong phạm vi số dư tiền gửi Loại tài khoản này luôn luôn có sổ dư có

- Tài khoản vãng lai là tài khoản có thế dư có hoặc dư nợ, thường được sử dụng cho các tổ chức kinh tế số dư có thể hiện tiền gửi của khách hàng còn số dư

nợ thế hiện khoản tín dụng Ngân hàng cấp cho khách hàng vay

Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là đế sử dụng các dịch vụ Ngân hàng nên mức lãi suất mà Ngân hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm chí không phải trả lãi Tuy nhiên ở nhiều nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp (trong

đó có Việt Nam) và đế tăng mức động viên tiền gửi, Ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này (có những thời điểm được trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu Ngân hàng có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm Ngân hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rãi đáp ứng tốt các nhu cầu của người gửi tiền

+ Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Là các tiền gửi của các tố chức kinh tế, cá nhân gửi vào Ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhất định Khoản này thường gắn với các tố chức kinh tế có chu

kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động Phần tiền gửi này Ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà Ngân hàng phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ Ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đối lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của Ngân hàng

Ớ Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi mà chúng ta vẫn gọi là kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích với các thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng ngày càng phố biến, đã và đang phát huy vai trò hay việc tạo vốn cho các Ngân hàng

+ Huy động tiền gửi tiết kiệm

Đây là hình thức phố biến nhất, lâu đời nhất của các Ngân hàng thương mại Bao gồm các loại sau:

• Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là một loại sản phẩm mà Ngân hàng cung ứng đế giúp khách hàng tích lũy dần những khoản tiền nhỏ đế đáp ứng một khoản chi tiêu nào đó trong tương lai mà vẫn được hưởng lãi Khi mở tài khoản này khách hàng có thế tùy ý gửi tiền hoặc rút tiền Do các giao dịch này không thường xuyên, chủ yếu là giao dịch gửi tiền và rút tiền trực tiếp nên chi phí của Ngân hàng thấp Hình thức này gần giống như huy động tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên so với tiền gửi không kỳ hạn thì số dư của phần này ổn định hơn, ít biến động hơn nên Ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn

Khi khách hàng gửi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng sẽ được Ngân hàng cấp một sổ tiền gửi sổ tiền gửi này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư hiện có, tiền lãi được hưởng hoặc khách hàng được cung cấp một báo cáo tài khoản sau mỗi lần giao dịch thay cho sổ tiền gửi

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Đây là loại hình tiết kiệm phố biến nhất, quen thuộc nhất ở nước ta Người gửi tiền gửi vào Ngân hàng và rút ra sau những thời hạn xác định: 3 tháng, 6 tháng Người gửi không được rút trước, nếu rút trước hạn thì sẽ bị phạt Đây là những khoản tiền có tính ốn định rất cao nên Ngân hàng phải trả khách hàng với lãi suất

gần như là cao nhất Tuy nhiên, ở nước ta hiện nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút được vốn các Ngân hàng đã rất linh hoạt trong việc khách hàng rút ra trước thời hạn Có Ngân hàng thì tính lãi cho khách hàng với lãi suất không kỳ hạn, có Ngân hàng vẫn tính với lãi suất đó với số ngày gửi thực tế

- Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài

Loại hình này khá phố biến ở những nước phát triển nhưng ở nước ta còn khá mới mẻ Người gửi có thế gửi tiền vào bất cứ lúc nào và chỉ được rút ra khi đến hạn (thời hạn tương đối dài) Loại hình này giúp cho Ngân hàng có nguồn vốn ổn định

để có thể đầu tư trung và dài hạn

- Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay

Hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong môi trường kinh doanh đầy biến động như hiện nay Các Ngân hàng thương mại có thể vay từ nhiều nguồn:

+ Vay từ các Tổ chức tín dụng

Đó là các khoản vay thông thường mà các Ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên Ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các Ngân hàng thường xây dựng các mối quan hệ tốt đế khi thiếu hụt vốn có thế vay lẫn nhau chứ không vay Ngân hàng Trung ương

+ Vay từ Ngân hàng Trung ương

Khi Ngân hàng thương mại xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ’ bắt buộc hay mất khả năng thanh toán thì người cuối cùng mà các Ngân hàng có thế cầu cứu là Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Trung ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu Các Ngân hàng thương mại có thế mang các thương phiếu lên Ngân hàng Trung ương đế vay Tuy nhiên việc vay này cũng có một số khó khăn do Ngân hàng Trung ương chỉ cho Ngân hàng thương mại một hạn mức tái chiết khấu và việc cho vay này lại nằm trong định hướng của chính sách tài chính quốc gia Dầu sao đây cũng là một hình thức bố sung vốn cho Ngân hàng thương mại cực kỳ quan trọng trong những thời điếm nhất định

- Huy động vốn qua phát hành các công cụ nợ

Ngân hàng được phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác

đế huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của Ngân

hàng Nhà nước (Điều 46 - Luật các tổ chức tín dụng).

Đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của Ngân hàng thương mại Trong quá trình hoạt động, ở những thời điếm nhất định, Ngân hàng thấy cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn Ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô huy động vốn, loại tiền huy động và đưa ra mức họp lý làm cho việc tạo vốn của Ngân hàng thành công nhanh chóng

Giấy tờ có giá là chứng nhận của Ngân hàng phát hành đế huy động vốn trong

đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa Ngân hàng và người mua

+ Phân loại giấy tờ có giá

Căn cứ vảo thời han, gịaỵ tở cỏ giá bao gồm

- Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12 tháng như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

Kỳ phiếu Ngân hàng là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do Ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu là đế phục vụ những kế hoạch kinh doanh xác định của Ngân hàng như một dự án, một chương trình kinh tế

- Giấy tờ có giá dài hạn là giấy tờ có giá có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tò' có giá dài hạn khác Trái phiếu của Ngân hàng là một loại giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của Ngân hàng đối với người chủ của Ngân hàng với những cam kết thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước Trái phiếu được phát hành trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng, chủ yếu là huy động vốn trung và dài hạn

Căn cử vảo phương thức trà lãi, giấy tờ có giá bao gồm

- Giấy tờ có giá tính lãi trước là các giấy tờ có giá Ngân hàng tính lãi ngay khi phát hành, khi đáo hạn khách hàng nhận tiền bằng mệnh giá

- Giấy tờ có giá trả lãi một lần khi đến hạn thanh toán là các giấy tờ có giá Ngân hàng phát hành chỉ thanh toán lãi khi đáo hạn cùng mệnh giá

- Giấy tờ có giá trả lãi theo định kỳ là các giấy tờ có giá Ngân hàng phát hành căn cứ vào phiếu trả lãi theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm đối với các giấy tờ có giá dài hạn.

+ Các trường hợp phát hành giấy tờ có giá Có các trường họp phát hành giấy

- Phát hành giấy tờ có giá có phụ trội (giá phát hành lớn hơn mệnh giá) là phát hành giấy tờ có giá với giá lớn hơn mệnh giá Phần chênh lệch giữa giá phát hành lớn hơn mệnh giá gọi là phụ trội giấy tờ có giá

có thể kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của NHTM

1.3.1 Các nhân tố khách quan

Đây là các yếu tố mà khi tác động đến Ngân hàng sẽ không thể chống được, đó

là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra

- Yếu tố pháp lý

Kinh doanh Ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ Hoạt động Ngân hàng được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho Ngân hàng hàng loạt các cơ hội và thách thức Ngoài ra Ngân hàng còn chịu sự

điều chỉnh của rất nhiều bộ luật : luật dân sự, luật NHTƯ, các quy định của Chính phủ Do đó hoạt động huy động vốn của

Ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chính sách pháp luật của Nhà nước, chính sách của NHTƯ như: chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng Sự thay đối của những chính sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn của NHTM

- Yếu tố kinh tế

Môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán và nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư và ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động của Ngân hàng Sự thay đổi của các yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đối, chính sách đầu tư, tiết kiệm của Chính phủ sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư và từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM

- Yếu tổ chỉnh trị

Một quốc gia có tình hình chính trị ốn định, an toàn sẽ tạo sự an tâm cho người dân làm ăn, sinh sống, do đó không phải tích lũy dự trữ tiền nhiều cho những trường họp đặc biệt Nhờ vậy, Ngân hàng thương mại có khả năng huy động được nhiều vốn hơn Trái lại, một quốc gia có tình hình chính trị bất ốn như Thái Lan, Campuchia sẽ gây tâm lý hoang mang, lo sợ cho người dân, do vậy họ sẽ tích trữ nhiều của cải, tiền bạc bên người đề phòng trường hợp bất trắc nên sẽ hạn chế gửi tiền vào Ngân hàng, tù’ đó khả năng huy động vốn của Ngân hàng giảm

- Yếu tổ văn hóa, xã hội, dân cư

Mỗi quốc gia có nền văn hóa riêng, văn hóa chính là yếu tổ tạo nên bản sắc của các dân tộc như: Tập quán, thói quen, tâm lý Đối với Ngân hàng, hoạt động huy động vốn là hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của môi trường văn hóa Cụ thế ở các nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng đế hưởng những tiện ích thanh toán, hưởng lãi, trong tiềm thức họ,

Ngân hàng là một phần không thế thiếu được, là một phần tất yếu của nền kinh

tế Do vậy, Ngân hàng không gặp mấy khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế Ngược lại, ở những nước đang phát triến như Việt

Nam, huy động vốn của Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn vì người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa quen sử dụng các dịch vụ Ngân hàng.

Quy mô dân cư, chất lượng đời sống của người dân không chỉ là yếu tố ảnh hưởng đến số lượng kết cấu các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng thương mại mà còn là yếu tố rất quan trọng đế xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

- Yếu tố tâm lý và thói quen tiêu dùng

Với những nền kinh tế chịu tình trạng Dollar hóa cao như Việt Nam thì việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn Người dân lo sợ sự mất giá của nội tệ, ưa chuộng cất trữ ngoại tệ nên các Ngân hàng thương mại sẽ gặp khó khăn khi huy động nguồn vốn bằng nội tệ Khi mức thu nhập người dân tăng lên, họ cũng có tâm

lý tăng tích lũy, do vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại trong việc huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi tù' trong dân cư

Ớ các nước phát triển thì tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán chỉ chiếm khoảng 2% đến 3%, thói quen tiêu dùng và thanh toán của họ chủ yếu thông qua Ngân hàng và hầu hết khoản tiền của họ đều được Ngân hàng quản lý thông qua tài khoản cá nhân, do đó Ngân hàng thương mại có thể tăng khả năng huy động vốn để đầu tư, sử dụng

Nhưng với những nước đang phát triến như Việt Nam vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán (chiếm tới 14% trong tống phương tiện thanh toán) thì sẽ hạn chế khả năng huy động vốn từ người dân hơn

về dịch vụ Ngân hàng không có giới hạn do vậy đây chính là điếm mạnh đế các Ngân hàng vươn lên trong cạnh tranh.

- Lãi suất và các dịch vụ gia tăng

Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay là một chính sách quan trọng của Ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động là đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đổi cao Các Ngân hàng thương mại không chỉ cạnh tranh về vốn với nhau

mà còn cạnh tranh với các tố chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau trên thị trường vốn Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đấy những người tiết kiệm và đầu tư chuyển vốn từ công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm và đầu tư tại các tổ chức tiết kiệm hoặc tù’ tổ chức tiết kiệm này sang tố chức tiết kiệm khác

- Chất lượng phục vụ, dịch vụ

Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như ngày nay khó có thế duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lược phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo là điều kiện

đế thu hút khách hàng, chiến lược quảng cáo phù hợp sẽ giúp Ngân hàng có nhiều khách hàng mới Do đó, đế có uy tín trên thị trường, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút nhiều khách hàng mới, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, có chiến lược quảng cáo hợp lý đế nhiều người biết đến Ngân hàng và sản phẩm dịch vụ do Ngân hàng cung ứng

Ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp Trong chiến lược kinh doanh đó, Ngân hàng quyết định mở rộng hay thu hẹp quy

mô huy động vốn, thay đối tỷ trọng các nguồn vốn trong tống nguồn vốn, lãi suất huy động Neu chiến lược kinh doanh đúng đắn Ngân hàng sẽ khai thác được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu và đạt hiệu quả cao

Trong công tác khách hàng, Ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều nhóm đế có cách phục vụ phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây được tín nhiệm với Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ có chính sách phù hợp về thời hạn và lãi suất

- Cơ sở vật chất và công nghệ hạ tầng

Công nghệ có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển của Ngân hàng, nó mang lại cho Ngân hàng nhiều cơ hội nhưng cũng mang lại hàng loạt thách thức mới Công nghệ mới cho phép Ngân hàng đối mới quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm, phát triển các sản phẩm mới nhờ có công nghệ mà hoạt động huy động vốn được cải tiến, phát triến và rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác giúp Ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều vốn, nhiều khách hàng và tăng thu nhập và uy tín của Ngân hàng.

Cơ sở hạ tầng cũng quyết định một phần khả năng huy động vốn của Ngân hàng thương mại, với những Ngân hàng lớn, có tầm cỡ với hệ thống cơ sở hạ tầng đầy

đủ, tiện nghi và hệ thống mạng lưới lớn rộng khắp trên đất nước thì sẽ tạo được lòng tin của khách hàng cũng như cung cấp cho khách hàng các dịch vụ một cách tốt nhất

- Đội ngũ nhân sự

Một đội ngũ nhân sự giỏi, chuyên nghiệp cũng ảnh hưởng phần nào đến hoạt động huy động von của Ngân hàng

- Danh tiếng và uy tín của Ngân hàng

Khi các Ngân hàng xây dựng thương hiệu mạnh, có uy tín từ lâu thì sẽ có lợi thế hơn trong việc huy động vốn

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM

1.4.1 Tỷ trọng các loại tiền gửi

Chỉ tiêu này thể hiện cơ cấu vốn huy động theo các tiêu thức: thời gian, loại tiền, sản phẩm ( tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, thẻ tín dụng, thanh toán POS, )

1.4.2 Vốn huy động/vốn tự có

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, chỉ tiêu này khoảng 20 lần là tốt

1.4.3 Vốn huy động/ tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ vốn huy động được so với tổng nguồn vốn, cho thấy trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng có bao nhiêu vốn hình thành từ huy động

1.4.4 Vốn huy động/ dư nợ

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của các chi nhánh để phục vụ cho vay, chỉ tiêu này còn đánh giá ngân hàng có sử dụng hiệu quả vốn huy động để cho vay hay không

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI

SACOMBANK - CN THỦ ĐỨC

2.1 Giới thiệu về Sacombank - CN Thủ Đức

2.1.1 Khát quát về Sacombank - CN Thủ Đức

2.1.1.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng Sacombank

- Tóm lượt quá trình hình thành và phát triên

Ngân hàng thương mại Cố phần Sài Gòn Thương Tín được thành lập ngày 21/12/1991 trên cơ sở hợp nhất 4 Tô chức tín dụng tại Thành phố Hồ Chí Minh: Ngân hàng phát triến kinh tế quận Gò vấp và 3 hợp tác xã tín dụng Thành Công, Tân Bình, Lữ Gia với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Qua hơn 20 năm hoạt động và phát triển, đến nay Sacombank đã đạt sổ vốn điều lệ khoảng 9.179 tỷ đồng

và được xem là một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu ở Việt Nam với 366 điếm giao dịch, trong đó có 67 Chi nhánh/SỞ Giao dịch, 295 Phòng giao dịch và 01 tại Lào và 01 chi nhánh tại Campuchia (tính đến thời điểm 31/12/2010)

Ngày 12/7/2006 Sacombank là Ngân hàng đầu tiên chính thức niêm yết cố

phiếu trên Trung tâm giao dịch chứng khoán TP.HCM (nay là Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phổ Hồ Chí Minh), đây là một sự kiện rất quan trọng và có ý nghĩa cho sự phát triển của thị trường vốn Việt Nam, cũng như tạo tiền đề cho việc niêm yết cô phiếu của các NHTMCP khác Đen năm 2008, Sacombank cũng là Ngân hàng Việt Nam tiên phong công bố hình thành và hoạt động theo mô hình Tập đoàn tài chính tư nhân với 5 công ty trực thuộc và 5 công ty liên kết.

Với việc khai trương Chi nhánh Lào vào năm 2008, Chi nhánh Campuchia năm 2009, Sacombank trở thành Ngân hàng Việt Nam đầu tiên thành lập chi nhánh tại nước ngoài Đây được xem là bước ngoặt trong quá trình mở rộng mạng lưới của Sacombank với mục tiêu tạo ra cầu nối trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tài chính của khu vực Đông Dương

- Sacombank cũng nhận được rất nhiều bằng khen và giải thưởng có uy tín

+ “Ngân hàng có hoạt động kinh doanh ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2009” do Global Finance bình chọn

+ “Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam 2008” do Asian Banking & Finance bình chọn

+ “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2008” do Asset bình chọn

+ “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008” do Global Finance bình chọn

+ “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008” do Finance Asia bình chọn

+ “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2007” do Euromoney bình chọn

+ “Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam 2007” do Asia Banking & Finance bình chọn

+ “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam về cho vay doanh nghiệp vừa và nhở 2007”

do Global Finance bình chọn

+ Được đánh giá và xếp loại A (loại cao nhất) trong bảng xếp loại của Ngân hàng Nhà nước cho năm 2006 và xếp thứ 4 trong ngành Tài chính Ngân hàng tại Việt Nam do chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc UNDP đánh giá cho năm 2007

+ Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ 2008 vì có những đóng góp tích cực vào các hoạt động kiềm ché lạm phát trong nền kinh tế

+ Logo:

Sacombank

NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

+ Cờ thi đua của Thủ tướng Chính phủ về những thành tích dẫn đầu phong trào thi đua ngành Ngân hàng trong năm 2007

+ Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ dành cho các hoạt động từ thiện trong suốt các năm qua

- Giới thiệu về Sacombank

+ Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN+ THƯƠNG TÍN

+ Tên giao dịch quốc tế: SAI GON THƯƠNG TIN COMMERCIAL JOINT

STOCK BANK

+ Tên viết tắt: SACOMBANK

+ Trụ sở chỉnh: 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP.HỒ Chí Minh

+ Điện thoại: (84-8) 39 320 420

+ Fax: (84-8) 39 320 424

+ Websitc:www.sacombank.com.vn

+ Vốn điều lệ: 9.179.000.000.000 đồng

+ Giấy phép thành lập: số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 của UBND TP.HCM

+ Giấy phép hoạt động: số 0006/GP-NH ngày 05/12/1991 của NHNN Việt

• Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn

• Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá

• Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật

• Làm dịch vụ thanh toán giữa khách hàng

• Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế

• Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khác

• Hoạt động bao thanh toán

2.1.1.2 Giới thiệu về ngân hàng Sacombank - CN Thủ Đức

Từ những yêu cầu thực tế khách quan tại địa bàn, vì sự lớn mạnh và phát triển không ngừng của hệ thống Sacombank Việt Nam Một chi nhánh của TMCP Sài Gòn Thương Tín được đặt trên địa bàn Thủ Đức là hết sức cần thiết

Vì vậy, theo biên bản họp ngày 22 tháng 5 năm 2006 của Hội Đồng Quản Trị

về việc thông qua kế hoạch mở rộng mạng lưới năm 2006

Việc thành lập Ngân Hàng TMCP Sìa Gòn chi nhánh Thủ Đức theo quyết định chuyển giao hoạt động và giải thể phòng giao dịch Thủ Đức trực thuộc chi nhánh Sài Gòn cho chi nhánh Thủ Đức, số 669/206/QĐ-HĐQT ngày 09/11/2006

Ngày 23/11/2006 quyết định bổ nhiệm ông Hồ Quang Nguyên là giám đốc chi nhánh Sacombank Thủ Đức, số 4079/2006/QĐ-CS của tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Ngày 17/11/2006 Sở Kế hoạch và đầu tư TP Hồ Chí Minh cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 4113024854 đối với Sacombank Chi nhánh Thủ Đức Ngày 28 tháng 01 năm 2006, Ngân hàng Sacombank chính thức khai trương và đưa vào hoạt động chi nhánh Thủ Dức trụ sở số 251 Võ Văn Ngân, phường Linh Chiểu, quận Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh Ngày 11/11/2009, Ngân hngaf Sacombank chi nhánh Thủ Đức nâng cấp và dời về địa điểm 231 Võ Văn Ngân, phường Linh Chiểu, quận Thủ Đức

Ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức là cánh tay nối dài của hệ thống Sacombank tại địa bàn Thủ Đức trong chiến lược mở rộng hệ thống phục vụ và cung cấp đa sản phẩm, dịch vụ hơn cho khách hàng

Hiện tại, Ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức thuộc chi nhánh loại 3 trong hệ thống sắp hạng chi nhánh của hệ thống ngân hàng Sacombank