hoạt động cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội

LỜI CẢM ƠN Kính dâng Mẹ suốt đời tận tụy tương lai nghiệp Chân thành cám ơn Quý thầy cô khoa Luật Trường Đại Học cần Thơ tận tình truyền đạt cho em kiến thức kinh nghiệm vô quý báu giảng đường thực tế Những kiến thức hữu ích trở thành hành trang giúp em vượt qua khó khăn, thử thách công việc sống sau Đặc biệt, em xin chân thành cám ơn Cô Thạc sỹ Lê Huỳnh Phương Chinh tận LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP tình hướng dẫn, giúp đỡ động viên em suốt thời gian thực hoàn thành luận văn Đề tài: Tập thể cô chú, anh chị công tác Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG HỌC SINH SINH tạo điều CHO kiện cho em suốt trình thực tậpVIÊN giúp em tiếp xúc với CỦA NGÂN CHÍNH SÁCH XÃ HỘI thực tiễn, mở rộng thêm kiếnHÀNG thức bên cạnh kiến thức trang bị hội thị xã Ngã Bảy cung cấp cho em kiến thức quý báu từ kinh nghiệm thực tế ghế nhà trường Các bạn lớp Luật Thương mại k34 giúp đỡ suốt thời gian học tập CÁN Bộ HƯỚNG DẪN SINH VIÊN THựC HIỆN ThS Lêlời Huỳnh Phương Chỉnh Nguyễn LộcThơ, MSSV: Cuối em kính chúc quý thầy cô Trường ĐạiXuân học cần đặc5086049 biệt quý thầy Bộ Môn: Luật Kinh doanhcô Khoa Luật, Cô Lê Huỳnh Phương Chinh, tập thể cácmại cô chú, anh chị Thương Khóacông 34 tác NHCSXH thị xã Ngã Bảy, bạn lớp Luật Thương mại k34 lời chúc sức khỏe thành công Ngã Bảy, ngày ,tháng năm 2012 Sinh Trang viên thực NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Trang NHPVNg Ngân hàng Phục vụ người nghèo NHNT Ngân hàng Ngoại thương NHẬN XÉT CỦA VIÊNVIẾT PHẢN BIỆN DANH MỤCGIÁO CÁC CHỮ TẮT XHCN Xã hội chủ nghĩa HSSV Học sinh sinh viên Tổ TK&VV TÔ Tiêt kiệm vay von Bộ LĐ-TB-XH Bộ Lao động - Thương binh Xã hội Bộ GD&ĐT Bộ Giáo dục đào tạo UBND ủy ban nhân dân NHNNVN Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp Phát hiển Nông thôn Việt Nam NHCSXHVN Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại Trang Trang MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHCSXH VÀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO HSSV CỦA NHCSXH 1.1 G IỚI THIỆU CHUNG VÈ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội .4 1.1.2 K hái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.3 Đ ặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.4 So sánh Ngân hàng Chính sách xã hội vói Ngân hàng Thưong mại 1.2 GIỚI THIỆU VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO HSSV CỦA NHCSXH 11 1.2.1 G Trang KẾT LUẬN CHƯƠNG I 19 CHƯƠNG .20 2.1 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ THẨM QUYỀN CỦA CÁC QUAN LIÊN QUAN TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 20 2.1.1 Thẩm quyền quan ban hành văn 20 2.1.1.1 Chính phủ 20 2.1.1.2 Thủ tướng Chính phủ 21 2.1.2.3 Các Bộ có liên quan 22 2.1.2 Thẩm quyền quan thực phổi họp thực hoạt động cấp tín dụng cho học sinh sinh viên NHCSXH .24 2.1.2.1 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 24 2.1.2.2 N gân hàng Chính sách xã hội Việt Nam .25 2.1.2.3 C ác hội ban ngành đoàn thể có liên quan 25 2.2 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VÈ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .27 2.2.1 Quy định pháp luật điều kiện để học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tín dụng (cho vay) 27 Trang Ngân hàng Chính sách xã hội 32 2.2.2.1 Cấ p tín dụng cho HSSV hình thức thông qua hộ gia đình 33 2.2.22 Cấp tín dụng cho HSSV hình thức vay vốn trực tiếp .35 2.2.2.3 Thủ tục bổ sung cấp tín dụng cho HSSV trường họp đặc biệt 36 2.3.3 Quy định pháp luật thủ tục giải ngân cho HSSV 40 2.3.3.1 Thủ tục giải ngân chương trình tín dụng tiền mặt 41 2.3.3.2 Th ủ tục giải ngân qua thẻ 42 2.3.4 Quy định pháp luật vốn vay lãi suất cho vay hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH 44 2.3.4.1 Quy định pháp luật mức vốn cho vay 44 2.3.4.2 Quy định pháp luật lãi suất cho vay 45 2.3.5 Quy định pháp luật việc trả nợ vay chương trình tín dụng HSSV NHCSXH 46 2.3.5.1 Quy định pháp luật thời hạn cho vay hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH .46 2.3.5.2 Quy định pháp luật việc gia hạn nợ hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH .49 2.3.5.3 Quy định pháp luật rủi ro tín dụng hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH .49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 Trang ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT .54 3.1 NHẬN XÉT THỰC TIỄN ÁP DỤNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ CẤP TÍN DỤNG CHO HSSV CỦA NHCSXH .54 3.1.1 Những thành tựu đạt hoạt động cấp tín dụng cho học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 54 3.1.1.1 T hực tiễn hoạt động cấp tín dụng cho HSSV củaNHCSXH 54 3.1.1.2 Đánh giá mặt kinh tế-xã hội hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH 55 3.1.1.3 Phân tích nguyên nhân có thành tựu hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH .57 3.1.1.3.1 Do đạo, phối hợp NHCSXH với quan, tổ chức có liên quan 57 3.1.1.3 phía Ngân hàng Chính sách xã hội 59 3.1.1.3.3.; việc mở rộng đối tượng, phương thức cấp tín dụng 61 3.1.2 Những tồn hoạt động cấp tín dụng cho học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 62 3.1.2.1 Tồn công tác quản lý tổ chức thực hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH 62 3.1.2.2 Khó khăn nội dung hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH 64 Trang cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH 67 3.2.2 Định hướng hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 KẾT LUẬN CHUNG 72 Trang 10 LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài So với năm đầu thời kỳ đổi nước ta đà hội nhập kinh tế giới, kinh tế nước bước phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, toàn cục xã hội thay đổi nhiều Tuy nhiên, để thực tốt nhiệm vụ đường lối sách Đảng Nhà nước đặt thời gian tới đòi hỏi Việt Nam cần có đội ngũ lao động có tri thức, có trình độ tay nghề phục vụ nhu cầu xã hội Chính năm qua công tác chăm lo cho giáo dục, chăm lo đào tạo nghề nhận quan tâm đặc biệt, nhiệm vụ hàng đầu Nhà nước Chính phủ ta Hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH nói lên phần công tác chăm lo Với mong muốn hoạt động trở thành điểm tựa vững cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn tiếp tục đường học vấn, thực khát khao hoài bão thân góp phần chăm lo cho công xây dựng quê hương đất nước ngày giàu đẹp Hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH vấn đề pháp luật ngân hàng Việt Nam gắn liền với đời NHCSXH hoạt động đông đảo quần chúng nhân dân biết đến với đời Quyết định 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh, sinh viên sau nhiều văn hướng dẫn thực Tuy vậy, thực tế việc áp dụng quy định pháp luật hoạt động nhiều trở ngại dẫn đến hiệu mang lại chưa thực thuyết phục nên việc xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH vấn đề xã hội quan tâm ý Chính tác giả định chọn đề tài “hoạt động cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội” làm đề tài luận vãn tốt nghiệp Mục tiêu việc nghiên cứu _ Trang 11 động NHCSXH, khái niệm quy định pháp luật hình tự, thủ tục hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH, ý nghĩa hoạt động, xem xét phân tích quy định pháp luật hoạt động đánh giá tình hình thực tiễn từ Quyết định 157 có hiệu lực tới nay, rút mặt tích cực kết đạt đuợc, tồn bất cập cần phải khắc phục Thông qua đó, tác giả đề xuất số định huớng để hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH, đồng thời đua số giải pháp góp phần nâng cao hiệu cho hoạt động cấp tín dụng HSSV NHCSXH Phạm vỉ nghiên cứu Phạm vi luận văn nghiên cứu số nội dung hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH nhu công tác quản lý, tổ chức thực sở áp dụng quy định pháp luật từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu nguời viết sử dụng phuơng pháp: nghiên cứu tài liệu, sách vở; phuơng pháp nghiên cứu phân tích luật viết; phuơng pháp sưu tầm số liệu thực tế phuơng pháp tổng hợp thông tin từ viết, vãn pháp luật có liên quan, số sách, công trình nghiên cứu có giá trị pháp lí chuyên ngành Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo đề tài gồm chuông: _ Trang 12 công tác tuyên truyền: Hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH hoạt động thực cách công rộng rãi khắp miền đất nước tất người cần phải hiểu đầy đủ để việc thực thuận lợi mang lại hiệu thiết thực Trong việc tuyên truyền phổ biến hoạt động cho toàn dân, toàn xã hội điều cần thiết Dù nay, Công tác thông tin tuyên truyền chủ trương sách tín dụng ưu đãi HSSV Đảng Nhà nước hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH số trường, địa phương chi nhánh NHCSXH hạn chế dẫn đến tình hạng nhiều hộ gia đình hiểu sai sách tín dụng này, ví dụ: có nhiều hộ gia đình nghĩ gia đình có học (Trung học sở, trung cấp, học nghề, cao đẳng, đại học, v.v ) vay vốn NHCSXH dẫn đến tình hạng người người, nhà nhà vay vốn muốn vay vốn từ NHCSXH, số lại lo sợ việc ữả nợ nên không dám vay vốn Tuy nhiên có nhiều nơi người dân lại không hay biết NHCSXH tiến hành hoạt động cấp tín dụng lao động học nghề nông thôn, cho vay học tập đội xuất ngũ, cho vay hỗ trợ học tập sau cai nghiện dẫn đến dư nợ cho vay đối tượng thấp có khoảng 14/65 tỉnh thành nước có dư nợ cho vay đối tượng việc phối họp quan tổ chức, thực Hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH cần phối hợp từ quan NHCSXH, UBND xã, Nhà trường Tổ TK&VV nhiên phối hợp quan chưa nhịp nhàng Cụ thể là, số trường chưa thống kê xác số HSSV vay vốn, thực việc xác nhận cho nhiều học sinh, sinh viên không nắm họ có vay vốn hay không, chưa có thông tin từ phía Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Một số chi nhánh NHCSXH thời gian thông báo giải ngân ngắn có nơi lại yêu cầu HSSV phải sử dụng mẫu xác nhận NHCSXH cấp Ngoài có bất cập công tác sau: Trang 75 Việc kiểm ứa, đánh giá kết thực hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH Việc phối họp kiểm tra với tổ chức ủy thác chưa tốt, không tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay hầu hết hộ vay vốn, công tác kiểm ứa sau cho vay NHCSXH thiếu sâu sát, cụ thể nên xảy tình trạng nhiều năm qua không phát việc cho vay đối tượng có hoàn cảnh khó khăn tài chưa tuân thủ quy định Mặt khác, trình triển khai thực kiểm tra chi nhánh, phát có bất cập hồ sơ, đối tượng vay chưa phản hồi để xử lý Tình trạng cho vay chưa qui định nguyên nhân làm dư nợ cho vay HSSV trong năm qua tăng cao Vấn đề nguồn vốn vay hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH Theo dự kiến ban đầu, chương trình thực việc xoay chuyển đồng vốn năm (bao gồm năm cho vay năm ân hạn) năm thứ sáu số vốn vay năm hoàn trả dùng vay lại, cần nguồn vốn từ 30 đến 35 nghìn tỷ đồng, sau năm thực dư nợ đạt 35,5 nghìn tỷ đồng chưa kể trường với tình hình việc sinh viên không tìm việc làm hoàn toàn xảy cần đến khoảng thời gian năm gia hạn Từ thấy để thực chương trình phải có 40 đến 50 nghìn tỷ đồng lớn nhiều so với dự kiến ban đầu chí cao lý số tiền phát vay cũ theo mức thấp không đủ đáp ứng cho vay lại theo mức vay mới, nhu cầu vay vốn tăng cao mà nguồn vốn cạn kiệt Thêm vướng mắc cần tháo gỡ việc xác định tiêu chí hộ nghèo, hộ cận nghèo nhiều bất cập nên thực tế nông thôn có nhu cầu vay vốn cho Trang 76 học UBND xã xác nhận đưa vào danh sách hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn tài làm cho khối lượng HSSV vay vốn tăng nhanh gây áp lực nguồn vốn cho NHCSXH Một số sách Chính phủ ban hành có hiệu lực thực thi nguồn vốn NHCSXH không đáp ứng khả huy động vốn NHCSXH hạn chế dẫn đến tình hạng tiêu tín dụng hoạt động cấp tín dụng cho HSSV không đạt tiêu kế hoạch đề ra, ví dụ hoạt động cấp tín dụng cho đối tượng lao động học nghề nông thôn, đội xuất ngũ, gia đình có khó khăn đột xuất tài Công tác xét duyệt đối tượng vay vốn Trường họp cho vay không đảm bảo đối tượng theo quy định Nguyên nhân mẫu biểu hồ sơ cho vay Ngân hàng CSXH chưa đầy đủ thông tin, nội dung chung chung tài liệu để chứng minh gia cảnh người vay làm sở đối chiếu, kiểm tra tính đắn đối tượng vay vốn Tại địa phương, số nơi chưa thực tốt việc lập danh sách hộ gia đình thuộc đối tượng vay vốn; có tổ chức hội, đoàn thể số hộ dân vay vốn chưa nắm đầy đủ ý nghĩa QĐ 157, quy trình bình xét cho vay chưa chặt chẽ Ở vài nơi, lãnh đạo UBND xã chưa sát việc tổ chức thực Chưa đảm bảo tính công thể chỗ: Hiện đối tượng thuộc diện mồ côi hộ nghèo, thu nhập 150% thu nhập hộ nghèo vay vốn có hộ gặp khó khăn đột xuất thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh NHCSXH cấp tín dụng HSSV nhiên thực tế cho thấy có hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn lại không thuộc đối tượng vay vốn theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Thực tế cho thấy có nhiều hộ gia đình với mức thu nhập khoảng 700.000đồng/tháng phải nuôi từ học đại học, cao đẳng, trung cấp trở lên _ Trang 77 xét mức độ khó khăn họ khó khăn hộ nghèo có ăn học họ lại không vay vốn dẫn đến tình trạng nhiều học sinh, sinh viên theo học trường có uy tín Thành phố lớn Hà Nội, TP HCM, Huế, Đà Nằng với điều kiện học tập hội xin việc tốt sau trường phải quay học trường địa phương để giám bớt gánh nặng chi phí cho Gia đình Thậm chí có tượng HSSV phải nghỉ học để dành điều kiện cho chị, em tiếp tục học Chính điều làm hạn chế khả học tập, xin việc tăng thu nhập cho họ sau trường Công tác xác nhận cho sinh viên vay vốn: Một số trường chậm xác nhận cho sinh viên vay vốn xác nhận không mẫu Ngân hàng sách xã hội, nhiều trường lại yêu cầu sinh viên địa phương xác nhận xác nhận cho sinh viên, làm chậm trình vay vốn sinh viên Một số trường nhận xét, thủ tục vay vốn rắc rối, nhiều nơi yêu cầu phải có xác nhận Hội phụ nữ, Tổ tiết kiệm thời gian sinh viên gia đình Giấy xác nhận học sinh, sinh viên không Hiệu trưởng ký mà phòng Công tác HSSV phòng đào tạo trường ký quy định nhiều nơi NHCSXH lại yêu cầu đích danh Hiệu trưởng ký làm thủ tục cho sinh viên vay Khó khăn liên quan vấn đề lãi suất chương trình tín dụng HSSV NHCSXH: Việc thu lãi chương trình tín dụng HSSV NHCSXH thực theo Công vãn số 2287/NHCS-TDSV ngày 16/09/2010, việc hướng dẫn Sở Giao dịch, NHCSXH chi nhánh tỉnh, thành phố nơi cho vay HSSV thực thu lãi theo đề nghị người vay trường hợp hộ vay có điều kiện tự nguyện trả lãi thời gian HSSV theo học Trước việc thu lãi thực không đồng chưa có quy định thống dẫn đến có nơi thu lãi phát vay lần có nơi lại không thu lãi thời gian sau lại thực việc thu lãi việc tạo rắc rối mà tạo điều kiện cho việc thực nghĩa vụ trả lãi không đầy đủ từ phía người Trang 78 vay vốn Công tác giải ngân cho vay chậm trễ Thực tế suốt năm qua, tình hạng giải ngân vốn vay HSSV thuờng chậm 2-3 tháng Tiền vay vốn thực có ý nghĩa đuợc xem sử dụng có hiệu đuợc dùng để đóng học phí phần trang trải sinh hoạt phí nhiên nhu việc giải ngân chậm trễ, sinh viên nhận đuợc tiền vay sau đóng xong học phí việc vay vốn ý nghĩa đồng tiền vay không đuợc sử dụng với mục đích tính chất Công tác thu hồi nợ chua đuợc quan tâm mức: Thực tế cho thấy sinh viên tốt nghiệp truờng 100% có đuợc việc làm có thu nhập ổn định phận HSSV có thu nhập thấp truờng ( thu nhập trên, duới hiệu đồng/tháng) việc trả nợ (l.OOO.OOOđ + lãi hàng tháng) khó khả thi Bên cạnh nhu cầu vay vốn gia tăng năm có triệu sinh viên đuợc tuyển vào truờng đại học, cao đẳng, chua kể số học sinh trường trung cấp chuyên nghiệp Trong đó, đa phần gia đình thấy khoản vay hấp dẫn nên làm thủ tục vay mà để chi cho học tập thông thường họ vay nhờ tận dụng đồng vốn lãi suất thấp để trang trải việc khác gia đình Điều cho thấy việc cho học sinh, sinh viên vay vốn dễ dẫn đến việc sai đối tượng cần vay Và số tiền phát vay lớn gặp khó công tác thu hồi 3.2 ) MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ VIỆC CẤP TÍN DỤNG CHO HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tiễn tác giả nhận thấy cần có giải pháp để khắc phục hạn chế khó khăn việc áp dụng quy định pháp luật việc cấp tín dụng cho học sinh sinh viên NHCSXH Để hoạt động mang _ Trang 79 lại hiệu tốt hoàn thiện quy định pháp luật theo định huớng sau: 3.2.1 Định hướng công tác quản lý tồ chức thực hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH công tác tuyên truyền Đây hoạt động mang tính cần thiết rộng rãi cấp, ngành không riêng NHCSXH mà quan liên quan cần phổ biến sâu, rộng đến toàn thể người dân chủ trương sách Đảng Nhà nước ta đặc biệt trang bị cho gia đình có em theo học kiến thức nội dung hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH, vai trò ý nghĩa Đồng thời hướng dẫn cụ thể cho họ thủ tục vay, cách sử dụng đồng tiền vay vốn, đề phương hướng hoàn trả vốn ý thức tự trả vốn sinh viên trường có thu nhập, giới thiệu rõ sách khuyến khích trả nợ trước hạn cách giảm lãi cho HSSV Công tác tuyên truyền có thực tốt người vay ý thức quyền lợi trách nhiệm vay vốn họ có nhìn đắn hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH giúp cho hoạt động ngày mang lại nhiều hiệu mặt phối hợp quan tổ chức thực hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH Tuy hệ thống vãn có quy định cụ thể phạm vi quyền hạn trách nhiệm quan đơn vị công tác thực hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH quy định chưa nói nhiều đến việc liên kết phối họp chặt chẽ quan thực để đánh giá kết đạt Sự làm việc độc lập phần làm giảm tốc độ hiệu công việc Vì cần thiết phải ban hành vãn thể phối hợp trách nhiệm quan thực NHCSXH thống kê số lượng HSSV vay vốn thông báo cho nhà trường nắm Cơ quan cấp định kỳ báo cáo cho cấp khoảng thời gian định tình hình diễn biến chương trình, khó khăn phương hướng giải thích hợp Trang 80 Ngoài Bộ GD-ĐT, Bộ Lao động thương binh xã hội, Ngân hàng Chính sách xã hội cần tổ chức đoàn kiểm tra liên ngành liên khu vực để tìm hiểu xem thực tế thu nhập gia đình lắng nghe khó khăn, vướng mắc thủ tục vay vốn, vấn đề toán gia đình, địa phương góp phần giải hiệt để khó khăn tồn đọng 3.2.2 Định hướng hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH Giải pháp nguồn vốn Chính phủ cần tìm hiểu xem thực tế cần để đảm bảo đủ vốn cho NHCSXH hoạt động hiệu bố trí tăng nguồn vốn từ ngân sách nguồn vốn hợp pháp khác giúp cho NHCSXH trì hoạt động liên tục Giải pháp cho quy định đối tượng vay vốn: Bổ sung thêm đối tượng vay vốn hộ gia đình có thu nhập trung bình có từ thành viên trở lên theo học trường đại học, cao đẳng, trung cấp đào tạo nghề, mức vay không cần áp dụng mức vay cao phải đảm bảo họ tiếp tục việc học hành Cách xác định thu nhập thực dựa vào nhu cầu vay vốn họ kết từ việc xác định thu nhập hộ gia đình có thu nhập 150% tiêu chuẩn thu nhập hộ nghèo Bộ Lao động-Thương binh Xã hội cần ban hành tiêu chí xác định hộ nghèo, hộ cận nghèo cận nghèo cách cụ thể chi tiết thường xuyên kiểm tra theo dõi việc xác định đối tượng vay vốn quyền nhân dân địa phương NHCSXH cần tăng cường công tác kiểm tra việc xét duyệt đối tượng cho vay đảm bảo cho vay đối tượng Đồng thời xử lý nghiêm trường hợp thực sai chế độ sách tín dụng ưu đãi gắn trách nhiệm cụ thể cán tín dụng, Giám đốc phòng giao dịch huyện với tính xác đối tượng vay vốn _ Trang 81 chương trình Giải pháp công tác xác nhận Ngân hàng Chính sách xã hội Bộ Giáo dục Đào tạo thống ban hành mẫu giấy xác nhận chung cần thông báo gửi cho tất đơn vị trường học tỉnh thành nước áp dụng mẫu không cần quy định thẩm quyền xác nhận cần có dấu trường NHCSXH tiến hành xét duyệt cho vay Giải pháp cho quy định công tác giải ngân: Ngân hàng Chính sách xã hội cần ban hành vãn cụ thể khoản thời gian giải ngân cho vay điều cần gắn với thời gian đóng học phí sinh viên việc giải ngân phải trước lúc hết thời hạn đóng học phí 15 ngày Việc hiển khai công tác giải ngân qua thẻ tín dụng học sinh sinh viên phù hợp xác Tuy nhiên áp dụng hạn chế Kết hợp với việc NHCSXH nhà trường phối hợp dùng số tiền cho vay với mục đích trang trải học phí trực tiếp chuyển vào tài khoản trường phần lại để dành cho sinh viên từ từ rút làm chi phí sinh hoạt Có giúp cho sinh viên sử dụng đồng tiền vay mục đích hiệu Giải pháp cho quy định công tác thu hồi nợ Bộ GD&ĐT, Bộ LĐ-TB&XH, Ngân hàng CSXH đại diện trường cần họp bàn thống với quy định trách nhiệm sinh viên việc trả vốn vay thời gian học tập có biện pháp thích hợp giúp sinh viên hoàn trả vốn nghiên cứu để ban hành quy trình tạo lập sở liệu đối tượng vay vốn từ chương trình cho vay HSSV bao gồm: Thông tin sở đào tạo, kết học tập, thời gian đào tạo, tình hạng công việc, thu nhập đối tượng vay vốn sau tốt nghiệp cán tín dụng phải thực việc thu thập thông tin cách thường xuyên liên tục, đồng thời NHCSXH ban hành văn quy định trách nhiệm cụ thể cán tín _ Trang 82 dụng việc tạo lập sở liệu nhằm quản lý đối tuợng vay vốn tốt đảm bảo cho việc thu hồi nợ gốc lãi hạn Bộ Giáo dục Đào tạo huớng dẫn truờng thực việc huớng dẫn việc ghi nhận vào hồ sơ tốt nghiệp HSSV việc HSSV có vay vốn để học tập NHCSXH hay không để sau truờng đơn vị tiếp nhận học sinh, sinh viên làm việc có sở đôn đốc HSSV thực nghĩa vụ hoàn vốn cho Ngân hàng Chính sách xã hội Truông họp nợ thuộc vào truờng họp hạn NHCSXH liên lạc với sở nhận sinh viên vay vốn lao động trích phần tiền công lao động để trả nợ vay cho việc học tập Đồng thời, để tăng cuờng trách nhiệm xã hội việc thu hồi vốn cho vay HSSV, tích cực, nỗ lực ngân hàng, cần góp sức quyền địa phương cấp, hội, đoàn thể địa phương, Tổ TK&VV, trường quan, đơn vị sử dụng lao động Và hết ý thức tự nguyện, tự giác trả gốc lãi gia đinh thân HSSV Hy vọng với giải pháp phần giải khó khăn hạn chế tại, có đảm bảo đồng vốn đủ để xoay vòng cho sinh viên hệ thụ hưởng sách ý nghĩa Trang 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương nêu nhận xét thực tiễn áp dụng quy định pháp luật hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH năm vừa qua số định hướng hoàn thiện quy định pháp luật để giúp hoạt động thời gian tới tiến hành thuận lợi hiệu Trong năm qua nhờ quan tâm lãnh đạo từ Chính phủ, phối hợp thực NHCSXH quan liên quan với hệ thống vãn pháp luật quy định chi tiết toàn công tác tổ chức, quản lý thực nguyên nhân làm cho thực tiễn hoạt động cấp tín dụng HSSV NHCSXH đạt nhiều thành tựu đời sống kinh tế-xã hội bên cạnh hoạt động vướng phải nhiều khó khăn Bằng số định hướng hoàn thiện mà nội dung chương trình bày phần giải khó khăn Trang 84 KẾT LUẬN CHUNG Đề tài “Hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH” trở thành đề tài nhiều người quan tâm nghiên cứu chủ trương lớn Đảng Nhà nước ta việc thực mục tiêu nâng cao dân trí đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước Hoạt động cho thấy chăm lo công tác giáo dục, chăm lo cho HSSVnhững nhân tài tương lai đất nước Do đó, hoàn thiện quy định pháp luật công tác quản lý, tổ chức thực nhằm nâng cao chất lượng hiệu cho hoạt động cần thiết Trong suốt trình tìm hiểu, nghiên cứu đề tài nhiều phương diện lý luận, pháp lí thực tiễn, tác giả đúc kết nội dung sau: Năm 2002, với việc ban hành Nghị định 78 Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội đời, với vai trò giúp Nhà nước thực sách kinh tế xã hội NHCSXH tiến hành cấp tín dụng cho nhiều nhóm đối tượng chủ yếu có hoàn cảnh khó khăn xã hội có nhóm đối tượng HSSV Cùng với phát triển NHCSXH hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH ngày khẳng định vai trò ý nghĩa xã hội ngày Để hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH diễn theo quy trình chuẩn thống pháp luật quy định tất nội dung liên quan đến công tác tổ chức, quản lý thực hoạt động như: quy định pháp luật thẩm quyền quan liên quan hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH, quy định đối tượng, điều kiện để học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tín dụng Các quy định hồ sơ, trình tự thủ tục để thực việc cấp tín dụng Ngoài có quy định chi tiết thu hồi xử lý nợ Ngoài thành tựu đạt được, hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH số tồn sau: Trang 85 Trong công tác tuyên truyền, số truờng địa phương chưa thực công tác tốt hậu đến nhiều hộ gia đình chưa biết biết không đầy đủ hiểu sai lệch sách tín dụng Nhà nước.về việc quản lý tổ chức thực hiện, công tác phối hợp kiểm tra đánh giá chương trình quan liên quan chưa tốt dẫn đến việc cho vay sai đối tượng.về đối tượng vay vốn hoạt động, chưa đảm bảo tính công chỗ thực tế hộ gia đình có thu nhập mức cận nghèo có từ trở lên theo học khó khăn hộ nghèo có đứa ăn học, nhiên không nằm đối tượng vay vốn Giải pháp đề xuất nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động như: Nhận thức rõ vai trò việc tuyên truyền sách Nhà nước nhiệm vụ cấp, ngành Thực phổ biến, tuyên truyền rộng rãi đầy đủ nội dung hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH toàn dân việc quản lý, tổ chức thực thường xuyên tổ chức đoàn kiểm tra liên ngành liên khu vực nhằm hiểu rõ khó khăn giải triệt để tránh trường họp cho vay sai đối tượng, đối tượng vay vốn hoạt động bổ sung thêm đối tượng vay vốn HSSV thuộc gia đình có từ thành viên trở lên theo học đại học, cao đẳng, trung học dạy nghề đối tượng NHCSXH cấp tín dụng Tóm lại, hoạt động cấp tín dụng cho HSSV NHCSXH giúp cho hàng triệu HSSV nghèo nước tiếp tục đường học vấn mình, nâng cao lực, trình độ thân góp phần giảm bớt gánh nặng giải việc làm ổn định anh sinh xã hội Nhà nước Việc hoàn thiện quy định pháp luật nhằm giúp cho hoạt động diễn thuận lợi hiệu vấn đề cần quan tâm, khắc phục quan Nhà nước từ Trung ương đến địa phương Trang 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO • Văn quỉ phạm pháp luật Luật ban hành văn quy phạp pháp luật năm 2008 (Luật số: 17/2008/QH12) Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng 06 năm 2004 Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12) Luật Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam số 01/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam số 10/2003/QH11 ngày 17 tháng năm 2003 Luật Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam năm 2010 (Luật số: 46/2010/QH12) Luật Ngân sách Nhà nước năm 2002 Luật Doanh nghiệp năm 2005 Bộ luật Dân năm 2005 Nghị định số 49/2010/NĐ-CP ngày 14/05/2010 Chính phủ quy định miễn, giảm học phí, hỗ trợ chi phí học tập chế thu, sử dụng học phí sở giáo dục thuộc hệ thống giáo dục quốc dân từ năm học 2010 - 2011 đến năm học 2014 - 2015 10.Nghị định số 67/2007/NĐ-CP ngày 13/04/2007 Chính phủ Chính sách trợ giúp đối tượng bảo trợ xã hội 11.Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác 12.Nghị số 64/NQ-CP ngày 21/12/2010 Chính phủ việc đơn giản hóa thủ tục thuộc thẩm quyền giải Ngân hàng Chính sách xã hội 13.Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 14.Quyết định 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 Thủ tướng Chính phủ việc Trang 87 15 Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg ngày 28/07/2010 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Quy chế xử lý nợ bị rủi ro Ngân hàng Chính sách xã hội 16 Quyết định số 69/2005/QĐ-TTg ngày 04/04/2005 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Quy chế xử lý nợ bị rủi ro Ngân hàng Chính sách xã hội 17 Quyết định 107/2006/QĐ-TTg ngày 18/05/2006 Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh sinh viên 18 Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội 19 Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh, sinh viên 20 Quyết định 319/2008/QĐ-TTg ngày 25/03/2008 Thủ tướng Chính phủ nguồn vốn tín dụng học sinh sinh viên 21 Quyết định 579/2009/QĐ-TTg ngày 06/05/2009 Thủ tướng Chính phủ việc hỗ trợ lãi suất khoản vay Ngân hàng Chính sách xã hội 22 Quyết định 622/QĐ -TTg ngàyl 7/052009 Thủ tướng Chính phủ việc sửa đổi bổ sung Quyết định 579/2009/QĐ-TTg ngày 06/05/2009 Thủ tướng Chính phủ việc hỗ trợ lãi suất khoản vay Ngân hàng Chính sách xã hội 23 Quyết định số 853/2011/QĐ-TTg ngày 03/06/2011 Thủ tướng Chính phủ việc điều chỉnh mức cho vay lãi suất cho vay học sinh sinh viên 24 Quyết định 1344/ QĐ-TTg ngày 26/8/2009 Thủ tướng Chính phủ việc điều chỉnh mức vay học sinh, sinh viên 25 Chỉ thị 21/2007/CT-TTg ngày 04/09/2007 Thủ tướng Chính phủ việc thực chế độ cho vay ưu đãi hệ đại học, cao đẳng dạy nghề 26 Thông tư số 04/2007/TT-BLĐTBXH ngày 29/01/2007 Bộ Lao động- Thương binh Xã hội việc hướng dẫn quy trình rà soát hộ nghèo hàng năm 27 Thông tư số 14/2009/TT-NHNN ngày 16/07/2009 Ngân hàng Nhà nước Việt Trang 88 Nam Quy định chi tiết thi hành việc hỗ ứợ lãi suất khoản vay người nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng Chính sách xã hội 28.Thông tư số 27/2007/TT-BLĐTBXH ngày 30/11/2007 Bộ Lao động- Thương binh Xã hội việc hướng dẫn qui trình xác nhận đối tượng vay vốn 29.Thông tư số 34/2011/TT-BLĐTBXH ngày 24 thảng 11 năm 2011 Bổ sung điểm c khoản mục II Thông tư số 27/2007/TT-BLĐTBXH ngày 30/11/2007 Bộ Lao động - Thương binh Xã hội hướng dẫn quy trình xác nhận đối tượng vay vốn 30.Thông tư số 161/2010/TT-BTC ngày 20/10/2010 Bộ trưởng Bộ Tài Hướng dẫn thực qui chế xử lý nợ bị rủi ro Ngân hàng Chính sách xã hội 31.Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội ban hành Quy định xử lý nợ rủi ro hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội 32.Quyết định 879/QĐ-NHCS ngày 19/04/2011 Tổng giám đốc NHCSXH việc công bố bãi bỏ, sửa đổi, bổ sung, thay thủ tục giải công việc cho cá nhân, tổ chức thuộc thầm quyền giải Ngân hàng Chính sách xã hội 33.Quyết định 783/QĐ-HĐQT ngày 29/07/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Quy chế tổ chức hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn 34.Vãn số 243/NHCS-TD ngày 18/02/2009 Tổng giám đốc NHCSXH hướng dẫn quy trình phát hành sổ vay vốn phát hành Biên lai thu lãi tiền vay 35.Văn số 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/3/2011 Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam việc hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số điểm vãn hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác 36.Văn 1114A/ NHCS-TD ngày 22/04/2007 Tổng giám đốc NHCSXH hướng dẫn Nội dung ủy thác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH vói tổ chức trị-xã hội 37.Văn 1617/NHCS-TD ngày 28/08/2007 Tổng giám đốc NHCSXH hướng Trang 89 [...]... của NHCSXH 1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.2.1 Khái niệm hoạt động cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội. 11 Hoạt động cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội thực chất là một nghiệp vụ của hoạt động tín dụng ngân hàng theo đó Ngân hàng Chính sách xã hội sẽ thực hiện cho vay đối với học. .. bai=7&nam=2005 CHƯƠNG I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1) GIỚI THIỆU CHUNG VÈ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội Đe biết được quá trình hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội cần biết thêm tiền thân của nó là Ngân hàng Phục vụ người nghèo (NHPVNg) Lược sử... chương trình tín dụng sinh viên Tín dụng đối với học sinh sinh viên đã trở thành một hoạt động nghiệp vụ cấp tín dụng của NHCSXH Cùng với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội, hoạt động cấp tín dụng đối với học sinh, sinh viên cũng dần phát triển Các quy định pháp luật về hoạt động này được sửa đổi, bổ sung nhiều lần cho phù hợp với thực tể nhu cầu vay vốn của học sinh, sinh viên nghèo... là học sinh sinh viên) Để có cái nhìn toàn diện hơn tác giả sẽ giới thiệu khái quát về hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội nói chung, trong đó bao gồm hoạt động cấp tín dụng cho HSSV của NHCSXH 1.2.1 Giói thiệu các hoạt động chung của Ngân hàng Chính sách xã hội: Là một tổ chức tín dụng thuộc loại hình ngân hàng nên NHCSXH được thực hiện phần lớn các hoạt động ngân hàng như huy động vốn, cấp tín. .. HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Ngân hàng Chính sách xã hội là một ngân hàng phục vụ cho việc thực hiện các chính sách của Nhà nuớc về xóa đói giảm nghèo nên trong tất cả các hoạt động ngân hàng đuợc quy định trong Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 thì cấp tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản và chủ yếu nhất của NHCSXH trong đó hoạt động được tiến.. .sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 3: Thực tiễn hoạt động cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội và một số định hướng hoàn thiện các quy định của pháp luật Đề tài nghiên cứu về hoạt động cấp tín dụng cho HSSV cuả NHCSXH” là vấn đề khá phức tạp, nó đòi hỏi người nghiên cứu phải có kiến thức sâu rộng cả về lí luận và thực tiễn về pháp luật ngân hàng Ngoài... tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ trong và ngoài nuớc 1.2.1.2 Giới thiệu hoạt động cấp tín dụng của NHCSXH Theo Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 thì “ ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể thực hiện đuợc hầu hết các hoạt động ngân hàng và cấp tín dụng là một trong những hoạt động ngân hàng mà các tổ chức tín dụng. .. nghĩa của hoạt động này trong xã hội ngày nay Trang 30 CHƯƠNG 2 2.1 ) QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ THẨM QUYỀN CỦA CÁC cơ QUAN LIÊN QUAN TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2.1.1 Thẩm quyền của cơ quan ban hành văn bản 2.1.1.1 Chính phủ Tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho. .. tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phuong hàng năm để chuyển cho Chi nhánh Ngân hàng Trang 36 Chính sách xã hội, đây cũng là một phần nguồn vốn quan trọng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cấp tín dụng cho HSSV của Ngân hàng Chính sách xã hội Ngoài ra do hoạt động cấp tín dụng cho HSSV của NHCSXH thực hiên qua tổ chức ủy thác với vai trò là nguời đứng đầu cơ quan hành chính Nhà nuớc đứng đầu... và phạm vi hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội để thực hiện việc cấp tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác • Các nguyên tắc chung về cấp tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong đó có đối tượng là học sinh sinh viên • Trách nhiệm của cơ quan nhà nước có thẩm quyền liên quan trong việc cấp tín _ Trang 31 dụng cho hộ nghèo ... niệm hoạt động cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội. 11 Hoạt động cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội thực chất nghiệp vụ hoạt động tín dụng. .. pháp luật thủ tục cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội thủ tục cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Thủ tướng Chính phủ giao cho NHCSXH trực... LUẬT VÈ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2.2.1 Quy định pháp luật điều kiện để học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tín dụng (cho vay)