Tìm hiểu về chương trình hỗ trợ tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội đối với học sinh sinh viên

MỤC LỤC Chương 1: Tổng quan chương trình tín dụng Ngân hàng sách xã hội học sinh- sinh viên 1.1 Khái niệm chương trình 1.1.1 Nguồn vốn hình thành 1.1.2 Nguyên tắc quản lý .2 1.1.3 Đối tượng vay vốn 1.1.4 Phương thức cho vay 1.1.5 Mức cho vay .3 1.1.6 Lãi suất cho vay 1.1.7 Thời hạn cho vay 1.1.8 Quy trình cho vay .5 1.2 Lịch sử hình thành 1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay đ/v hssv 1.4 Chức hoạt động cho vay đ/v hssv 1.5 Tầm quan trọng hoạt động cho vay đ/v hssv 1.6 So sánh với tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng chương trình hỗ trợ tín dụng Ngân hàng sách xã hội học sinh- sinh viên 10 2.1 Cơng tác tun truyền phổ biến chương tín dụng hssv NHCSXH .10 2.2 Phương án cho vay 11 2.3 Quy trình thủ tục cho vay vốn 12 2.4 Quy mô vốn vay 13 2.5 Lãi suất cho vay 15 2.6 Thời điểm giải ngân 16 2.7 Mục đích người vay vốn .16 2.8 Thanh toán nợ vay .17 2.9 Phương án trả nợ hssv 20 2.10 Thống kê số hssv vay vốn NHCSXH 21 2.11 Tổng kết số hssv tham gia khảo sát 25 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay đ/v hssv 26 3.1 Tăng cường kênh thơng tin Chính sách Tín dụng đ/v hssv 26 3.2 Kiểm soát chặt chẽ đối tượng cần cho vay 27 3.3 Thủ tục cho vay cần thống nhất, nhanh chóng, thuận tiện 27 3.4 Thu hồi nợ vay 27 3.5 Điều chỉnh tăng mức cho vay 28 3.6 Điều chỉnh giảm lãi suất 28 3.7 Đa dạng hố hình thức giải ngân .29 3.8 Tăng thêm thời hạn bắt đầu trả nợ vay .29 3.9 Mở rộng đối tượng cho vay .29 Kết luận 30 Chuyên đề nghiên cứu: TÌM HIỂU VỀ CHƯƠNG TRÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỌC SINH – SINH VIÊN Chương 1: Tổng quan chương trình tín dụng Ngân hàng sách xã hội học sinh- sinh viên: 1.1 Khái niệm chương trình: Trong năm qua với đường lối chiến lược phát triển kinh tế, Đảng Nhà nước ta khẳng định giáo dục đào tạo quốc sách hàng đầu, động lực, nhân tố định tăng trưởng kinh tế phát triển xã hội Chính lẽ đó, giáo dục nước nhà Đảng, Nhà nước toàn xã hội đặc biệt quan tâm đầu tư phát triển Nhưng thực tế, cịn có nhiều học sinh sinh viên (hssv) gặp nhiều khó khăn học tập, có vấn đề học phí phải nộp chi phí khác như: Tiền ăn học, tiền sách vở, tiền ký túc xá nhà thuê (đ/v) sinh viên từ địa phương đến học Để hỗ trợ hssv có hồn cảnh khó khăn, khơng đủ khả tài trang trải chi phí học tập, Chính phủ đề sách hỗ trợ tín dụng giúp đỡ đối tượng 1.1.1 Nguồn vốn hình thành: Nguồn vốn cho vay chủ yếu ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) ngân sách nhà nước cấp nguồn vốn khác có tính chất hỗ trợ, lãi suất dành cho người vay thấp so với lãi suất ngân hàng thương mại cho vay theo mức thời gian - Theo QĐ1399/QĐ – TTg, nguồn vốn ban đầu cho hoạt động 2000 tỷ đồng - Năm học 2007-2008, triển khai thực Quyết định 157 Thủ tướng Chính phủ Bộ Tài chuyển cho hoạt động 5000 tỷ đồng vay đ/v hssv có hồn cảnh khó khăn, có 3.000 tỷ đồng tạm ứng tiền tồn ngân Kho bạc Nhà nước 2.000 tỷ đồng từ phát hành trái phiếu Chính phủ Ngồi Bộ Tài cấp bổ sung vốn điều lệ cho NHCSXH với số tiền 2.000 tỷ đồng từ nguồn PRSC7, để NHCSXH có đủ nguồn lực tài chính, chủ động huy động vốn vay hssv trang trải chi phí hoạt động - Năm học 2008-2009, chương trình phủ dành 8.000 tỷ đồng cho HSSV vay để học tập, cho vay học kỳ II năm học 2008 - 2009 4.000 tỷ đồng Ngoài ra, thực kết luận Thủ tướng Chính phủ Thơng báo số 166/TB-VPCP ngày 11/7/2008, NHCSXH xây dựng phương án phát hành trái phiếu đợt năm 2008 để huy động vốn cho hssv vay với khối lượng phát hành khoảng 5.000 tỷ đồng, kỳ hạn từ - năm, tuỳ theo nhu cầu sử dụng vốn khả thị trường 1.1.2 Nguyên tắc quản lý: Quỹ quản lý thống trung ương, thể lệ thủ tục cho vay thực thống phạm vi nước - Năm 1994 đến năm 1997, chương trình cho vay thông qua hệ thống Ngân hàng Công thương VN - Năm 1998 đến năm 2003, Quĩ tín dụng đào tạo thành lập theo định Thủ tướng Chính phủ - Từ năm 2003 đến nay, việc cho vay thực thông qua hệ thống NHCSXH Việt Nam NHCSXH cho vay theo dự án cấp thẩm quyền phê duyệt phạm vi nguồn vốn giao Quỹ vận hành theo nguyên tắc bảo tồn tăng trưởng Vốn phân bổ cho địa phương quản lý, sử dụng cho vay quay vịng đơn vị 1.1.3 Đối tượng vay vốn: Hssv có hồn cảnh khó khăn theo học trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp sở đào tạo nghề thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam, gồm: - Thứ nhất: Hssv mồ côi cha lẫn mẹ mồ cơi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động - Thứ hai: Hssv thành viên hộ gia đình thuộc đối tượng: Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định pháp luật hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ gia đình nghèo theo quy định pháp luật - Thứ ba: Hssv mà gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh thời gian theo học có xác nhận Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú 1.1.4 Phương thức cho vay: áp dụng theo phương thức cho vay: Thứ nhất: Hssv vay vốn thông qua hộ gia đình: - Đại diện hộ gia đình người trực tiếp vay vốn có trách nhiệm trả nợ NHCSXH - Người vay chấp tài sản phải gia nhập thành viên Tổ Tiết kiệm vay vốn (TK&VV) thôn, ấp, bản, bn (gọi chung thơn) nơi hộ gia đình sinh sống, Tổ bình xét đủ điều kiện vay vốn, lập thành danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH gửi UBND cấp xã xác nhận - Việc cho vay NHCSXH thực uỷ thác phần qua tổ chức trị - xã hội theo chế hành NHCSXH Thứ hai: Đối với Hssv mồ côi cha lẫn mẹ mồ cơi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động vay vốn trả nợ trực tiếp NHCSXH nơi địa bàn nhà trường đóng trụ sở 1.1.5 Mức cho vay: Năm 1994 đến năm 1997, mức vay chương trình 120.000đ/ tháng Năm 1998 đến năm 2003, mức vay nâng lên 200.000 đồng/tháng Năm 2003 đến tháng năm 2007, mức vay điều chỉnh lên 300.000 đồng/tháng Từ tháng năm 2007 đến nay, theo định số 157/2007/QĐ-TTg, mức vốn cho hssv vay nâng từ 300.000đ/tháng/hssv lên mức cho vay tối đa 800.000đ/tháng/hssv cho phù hợp với tình hình nay, giúp hssv trang trải chi phí q trình học tập NHCSXH nơi cho vay vào mức thu học phí trường, sinh hoạt phí nhu cầu người vay để định mức cho vay cụ thể hssv, tối đa hssv không 800.000 đồng/tháng Số tiền cho vay đ/v hộ gia đình vào số lượng hssv gia đình, thời gian phải theo học trường mức cho vay hssv Đối với hssv trực tiếp thực Hợp đồng vay vốn với Ngân hàng nơi trường đóng trụ sở vay thơng qua hộ gia đình theo chế cho vay trước trình giải ngân dở dang, kể từ ngày 01/10/2007 áp dụng theo mức cho vay lãi suất 1.1.6 Lãi suất cho vay: Trước đây, lãi suất cho vay 0,65%/tháng (hay 7.8%/năm) Bắt đầu từ năm học 2007-2008 lãi suất cho vay điều chỉnh mức 0,5%/tháng (hay 6%/năm): - Các khoản cho vay từ 01/10/2007 trở áp dụng lãi suất cho vay 0,5%/tháng - Các khoản cho vay từ 30/9/2007 trở trước dư nợ đến ngày 30/9/2007 áp dụng lãi suất cho vay ghi Hợp đồng tín dụng Sổ Tiết kiệm vay vốn Khế ước nhận nợ (sau gọi chung Khế ước nhận nợ) thu hồi hết nợ - Lãi suất nợ hạn tính 130% lãi suất cho vay 1.1.7 Thời hạn cho vay: Bao gồm thời hạn phát tiền vay thời hạn trả nợ: - Thời hạn phát tiền vay: Là khoảng thời gian tính từ ngày hssv nhận vay ngày hssv kết thúc khoá học, kể thời gian hssv nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn bảo lưu kết học tập (nếu có) Trong thời gian này, hssv chưa phải trả nợ gốc lãi tiền vay; lãi tiền vay tính kể từ ngày hssv nhận vay đến ngày trả hết nợ gốc - Thời hạn trả nợ: Là khoảng thời gian tính từ ngày hssv trả nợ đến ngày trả hết nợ gốc lãi, không vượt thời hạn trả nợ tối đa quy định cụ thể sau: Đối với chương trình đào tạo có thời gian đào tạo đến năm thời gian trả nợ tối đa lần thời hạn phát tiền vay; chương trình đào tạo năm thời gian trả nợ tối đa thời hạn phát tiền vay Trường hợp hộ gia đình vay vốn cho nhiều hssv lúc, thời hạn trường hssv khác nhau, thời hạn cho vay xác định theo hssv có thời gian phải theo học trường dài 1.1.8 Quy trình cho vay: QUY TRÌNH CHO VAY Đ/V HSSV NGƯỜI VAY Làm giấy đề nghị vay vốn Giải ngân Giấy xác nhận Nhà trường NGÂN HÀNG CSXH Phê duyệt HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT TỔ TK& VV lập Danh sách UBND Cấp XÃ Gửi toàn Hồ sơ NGÂN HÀNG CSXH 1.2 Lịch sử hình thành: Qua thời kỳ, sách tín dụng đ/v hssv nước ta có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế để hỗ trợ tốt cho hssv có hồn cảnh khó khăn tiếp tục học tập: Chương trình cho hssv vay vốn học tập khởi động từ năm 1994 hoạt động trầm lắng chưa trở thành người bạn đồng hành thực hssv nghèo: - Năm 1994 chương trình tín dụng sinh viên Nhà nước ban hành - Từ năm 1994-1997, chương trình tín dụng cho sinh viên vay tiền ăn học mức 120.000 đồng/tháng Ngân hàng Nhà nước VN (thông qua hệ thống Ngân hàng Công thương) giải cho 2.629 sinh viên nước vay tổng số tiền 4,5 tỉ đồng - Từ năm 1998-2000, Quĩ tín dụng đào tạo (được thành lập theo định Số 51/1998/QĐ-TTg ngày 02/03/1998 Thủ tướng Chính phủ) giải 20.000 trường hợp SV giải ngân 29 tỉ đồng tổng số 65,5 tỉ đồng quĩ kết đánh giá hạn chế mức vay thấp, nhiều ràng buộc - Năm 2001, mức vay nâng lên tối đa 200.000 đồng/tháng, đến 2003 mức vay nâng lên 300.000 đồng/tháng, chưa đáp ứng tổng nhu cầu vay Và từ mức vay đến thể lệ thu hồi, phạm vi cho vay gần 10 năm gây băn khoăn ngân hàng sinh viên Sinh viên VN thật cần hình thức vay Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg ngày 18/05/2006, định Chính phủ cho vay đ/v sinh viên giao cho NHCSXH, khách hàng vay vốn theo nghĩa sách ưu tiên nhà nước đáp ứng yêu cầu - Từ năm 2003 đến 2007, sinh viên vay vốn với mức vay 300.000 đồng/tháng, thời hạn vay đến hết thời gian học thời gian vay chưa phải trả gốc, lãi Lãi suất cho vay trước ngày 01/01/2006 0,45% tháng Từ ngày 01/1/2006 đến 31/1/2007 lãi suất cho vay 0,65% tháng - Ngày 27/9/2007, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg tín dụng đ/v hssv thay cho Quyết định 107/2006/QĐ-TTg Theo Quyết định này, tất hssv có hồn cảnh khó khăn trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp dạy nghề, không phân biệt công lập ngồi cơng lập; khơng phân biệt quy hay chức; không phân biệt thời gian đào tạo, hưởng nguồn vay ưu đãi này, mức cho vay tối đa 800.000 đồng/tháng với mức lãi suất 0.5%/tháng lãi suất hạn không 130% lãi suất vay 1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay đ/v hssv: Đây chương trình nằm gói sách xố đói giảm nghèo Chính phủ Do đó, nguồn vốn đa phần Chính phủ rót xuống Đối tượng chủ yếu hssv có hồn cảnh khó khăn, nên lãi suất áp dụng cho chương trình tương đối thấp Chương trình tín dụng hssv chương trình có khối lượng tín dụng lớn Thời hạn vay vốn dài, bình quân 10 năm, năm đầu chưa có thu nợ quay vịng Trách nhiệm trả nợ vay không gắn liền với cá nhân, mà gắn với hộ gia đình Mang đầy đủ chất tín dụng ngân hàng: trình cho vay đ/v hssv trải qua giai đoạn: - Giai đoạn phân phối vốn tín dụng (giai đoạn cho vay): NHCSXH phát tiền vay cho hssv vay vốn dựa việc thẩm định kỹ, hssv thực cam kết trả nợ - Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng: Sau nhận vốn tín dụng, hssv quyền sử dụng vốn vay vào mục đích định trang trải cho kinh phí học tập - Giai đoạn hồn trả vốn tín dụng: kết thúc vịng tuần hồn vốn tín dụng Sau trường có việc làm, hssv phải tốn cho NHCSXH gốc lãi tiền vay Chính sách cho hssv vay vốn học tập sách bao cấp: người vay phải có trách nhiệm trả nợ gốc lãi sau tốt nghiệp, làm, có thu nhập Có hình thành tạo lập nguồn vốn lớn Nhà nước để tiếp tục cho hệ hssv khác vay vốn 1.4 Chức hoạt động cho vay đ/v hssv: Thực đạo Chính phủ việc triển khai Chương trình tín dụng đ/v hssv theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ Phát huy tối đa vai trò quan trọng NHCSXH, ngân hàng cầu nối Chính phủ người dân hoạt động cho vay Hỗ trợ nguồn vốn cho hssv có hồn cảnh khó khăn để trang trải chi phí học tập, chi phí cho nhu cầu thiết yếu, nhằm giúp cho hssv yên tâm học tập 1.5 Tầm quan trọng hoạt động cho vay đ/v hssv: 1.5.1 Chương trình cho hssv vay vốn có nhiều mục tiêu như: Tạo hội tiếp cận giáo dục đại học cho người nghèo Giảm bớt áp lực lên ngân sách nhà nước Mở rộng hệ thống giáo dục đại học Đáp ứng nhu cầu nhân lực khu vực nghề nghiệp ưu tiên cụ thể Giảm bớt khó khăn tài cho hssv đồng thời tăng cường trách nhiệm họ (chính người hssv phải trả chi phí, khơng phải gia đình họ) 1.5.2 Tính ưu việt sách cho vay đ/v hssv thể ở: Mức vay 800.000 đồng/tháng/hssv, bình quân năm hssv vay triệu đồng; lãi suất cho vay 0,5%/tháng, tức 6% năm (hiện lãi suất bình quân thị trường liên ngân hàng 11%/năm) Trong thời gian vay vốn để học tập, hssv chưa phải trả nợ gốc lãi; hssv phải trả nợ gốc lãi tiền vay lần ngày sau hssv có việc làm, có thu nhập khơng q 12 tháng kể từ ngày hssv kết thúc khoá học Việc tạo nguồn hssv vay với lãi suất ưu đãi thể quan tâm Đảng Nhà nuớc nghiệp phát triển giáo dục hệ trẻ Đây sách Nhà nước hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực nhằm phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, góp phần thực chiến lược quốc gia xố đói giảm nghèo, tạo cơng xã hội 1.5.3 Có thể nói, chương trình cho vay hssv có hồn cảnh khó khăn sách lớn, vừa có ý nghĩa kinh tế, vừa có ý nghĩa trị - xã hội, toàn xã hội quan tâm: Chương trình mang tính xã hội cao: Việc mở rộng đối tượng cho vay theo Quyết định 157 Thủ tướng Chính phủ tác động tích cực đến tồn thể xã hội, tạo điều kiện cho hssv có hồn cảnh khó khăn n tâm học tập, khơng để hssv khó khăn mà bỏ học tức thực quyền bình đẳng học tập, giảm tỷ lệ hssv bỏ học khơng có khả trang trải chi phí học tập, giảm bớt thời gian làm thêm hssv để tập trung cho học tập Mang đậm tính nhân văn: Nhờ có sách tín dụng ưu đãi cho hssv, giúp khuyến khích, động viên tài trẻ giỏi giang, có chí cầu tiến Nó chắp cánh ước mơ cho hssv nghèo vươn tới tương lai tươi sáng Họ gác lại ước mơ học hành, lập nghiệp điều kiện kinh tế q khó khăn Từ đó, nguồn nhân lực trẻ xã hội nâng lên số lượng lẫn chất lượng, góp phần xây dựng đất nước giàu đẹp Do đó, việc triển khai tín dụng hssv chủ trương lớn Đảng Nhà nước hợp với ý kiến người dân Sự cần thiết xuất phát từ chế quản lý kinh tế sách tài nghiệp giáo dục đào tạo đảm bảo công xã hội tiếp cận với giáo dục đào tạo từ việc đảm bảo cung ứng đủ nguồn nhân lực cho phát triển xây dựng đất nước đặc biệt xuất phát từ khó khăn thân hssv 1.6 So sánh với tín dụng ngân hàng: 1.6.1 Về mục đích thực hiện: cho vay đ/v hssv khơng mục tiêu lợi nhuận mà nhằm cung cấp vốn cho đối tượng này, thực sách kinh tế xã hội tạo điều kiện cho hssv tiếp tục học tập sinh hoạt Lãi suất cho vay ưu đãi thấp lãi suất ngân hàng thương mại 1.6.2 Đối tượng vay vốn hssv với vay nhiều, thường xuyên giá trị vay thường thấp 1.6.3 Phương pháp tổ chức thực hiện: Nhiều đơn vị hữu quan tham gia tính chủ động, kịp thời, chịu trách nhiệm thấp Chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, hiệu chương trình chưa cao 1.6.4 Nguồn vốn phục vụ cho hoạt động chủ yếu nguồn ngân sách cấp nên hạn hẹp bị động Chưa thỏa mãn nhu cầu vốn lớn đối tượng vay vốn theo chương trình Số 2% cịn lại thân hssv chưa có ý thức trả nợ Do đó, cơng tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Để đảm bảo khoản nợ trả hssv có thu nhập, có ý kiến ghi nợ hssv Hiện có quy định hợp lý hợp tình giấy cam kết trả nợ hssv NHCSXH ngành thống hssv sau trường, ký hợp đồng lao động với đơn vị lao động đó, vịng 60 ngày phải thơng báo địa điểm làm việc với gia đình, nhà trường cam kết có trách nhiệm trả nợ với gia đình Nếu khơng thực cam kết ngân hàng, gia đình, nhà trường có quyền làm việc với người có trách nhiệm nơi hssv làm việc để thu hồi nợ từ thu nhập hssv Hssv trường làm giấy cam kết trả nợ, lúc nhà trường xác nhận hssv tốt nghiệp cấp giấy chứng nhận hay phát tốt nghiệp Bảng 21: Ý nghĩa việc HSSV trả nợ cho NHCSXH Quyền lợi sau vay thuận tiện 25.1% Trách nhiệm phải trả nợ 36.4% NHCSXH hồn vốn, có vốn CV HSSV sau 56.4% NHCSXH hồn vốn, có vốn CV HSSV sau Trách nhiệm phải trả nợ Quyền lợi sau vay thuận tiện Khảo sát ý nghĩa việc hssv trả nợ vay NHCSXH thời hạn sau: - 56.4% hssv mong muốn việc trả nợ vay hạn giúp cho NHCSXH quay vịng vốn, hồn vốn, có vốn giúp cho HSSV đợt sau vay - 36.4% hssv cho việc trả nợ hạn qui trách nhiệm phải trả - 25.1% hssv quyền lợi để sau họ vay tiếp tục, thuận tiện => Dù mục đích trả nợ vay hssv nào, điều quan trọng hssv gia đình họ phải tự lực vươn lên, nỗ lực vượt qua khó khăn Đề tài quan tâm đến khó khăn, thách thức đamg đặt phía trước Đó khó khăn việc đảm bảo nguồn vốn cho vay (trong trình huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu cho chu kỳ cho vay việc huy động vốn cho chu kỳ cho vay NHCSX ) trở ngại khâu thu nợ Do vậy, NHCSXH cần phải chủ động tiếp cận với nguồn vốn để huy động cho chương trình (phát hành trái phiếu, nguồn vốn từ nước ngoài, quỹ dân) Đồng thời, đề tài khuyến khích ý thức trách nhiệm bậc cựu sinh viên hưởng sách ưu đãi, sau trường có việc làm, có thu nhập dơi dư, quan tâm lại hệ sinh viên sau mình, gửi tiền vào NHCSXH tạo nguồn vốn dồi để nuôi dưỡng chương trình có ý nghĩa cộng đồng to lớn 2.9 Phương án trả nợ hssv: Bảng 13: Mức độ phù hợp thời gian bắt đầu trả nợ vay không 12 tháng sau trường Không phù hợp Phù hợp 35.3% Phù hợp Không phù hợp 64.7% Xét mức độ phù hợp thời gian hssv bắt đầu trả nợ vay NHCSXH không 12 tháng sau trường: có 35.3% hssv cho phù hợp, số hssv không đồng ý thời gian trả nợ vay chiếm đến 64.7% tổng số hssv khảo sát Hầu hết cho ngân hàng cần gia hạn thêm thời gian bắt đầu trả nợ vay, chiếm tỉ lệ cao có 59% hssv đưa 24 tháng (tương đương năm) sau trường thời điểm thích hợp bắt đầu trả nợ, 17% mong muốn thời gian nhiều 36 tháng tương đương năm Từ liệu thu thập từ ý kiến đưa số thời gian thích hợp, tổng kết lại chia trung bình 25.53 tháng => Đây vấn đề mà hộ vay, hssv quan tâm Tóm lại, NHCSXH cần xem xét điều chỉnh thời gian trả nợ theo hướng kéo dài để tạo điều kiện cho hssv có khả trả nợ đủ, hạn, đồng thời tuỳ theo đối tượng theo học hệ nào, cụ thể thời gian ân hạn thời gian hssv theo học trường, thời gian thu nợ rút ngắn 1/2 thời gian ân hạn Về điều kiện gia hạn nợ: nên bổ sung thêm quy định ưu đãi dành cho hssv sau tốt nghiệp trường công tác vùng miền núi, hải đảo xa xôi Bảng 14: Thời gian hssv bắt đầu trả nợ vay phù hợp 56- 62 Thời gian (tháng) 50- 56 44- 50 38- 44 33 32- 38 26- 32 116 20- 26 27 14- 20 110 8- 14 2- Số hssv 20 40 60 80 100 120 2.10.Thống kê số hssv vay vốn NHCSXH: Bảng 15: Thống kê số HSSV vay vốn NHCSXH Đã vay Chưa vay 31.7% Đã vay 68.3% Chưa vay Trong tổng số 300 phiếu khảo sát, có 95 phiếu chưa vay NHCSXH lần (chiếm 31.7%), 205 phiếu lại (chiếm 68.3%) vay vốn chương trình tín dụng hssv Điều chứng tỏ chương trình chưa thực rộng khắp, nhiều đối tượng sách chưa tiếp cận nguồn vốn vay dù chương trình xác định ý dân => Do đó, UBND huyện, thị, thành phố đạo xã, phường, thị trấn tổ chức khảo sát, lập danh sách hộ khó khăn theo hướng dẫn Sở Lao động Thương binh Xã hội, xác nhận đối tượng hộ gia đình vay vốn, làm sở để Ngân hàng giải ngân Bảng 16: Số lần HSSV vay vốn NHCSXH lần 16.9% lần lần 40.8% lần lần lần 9.0% lần lần 33.3% Khi hỏi số lần vay tổng số tiền vay hssv, ta có kết sau: 40.8% hssv vay NHCSXH lần, có tổng số tiền vay thấp triệu đồng/hssv; 33.3% hssv vay lần; 9.0% hssv vay lần; 16.9% hssv vay lần, tổng số tiền vay cao 32 triệu đồng/hssv Tổng hợp số liệu, chia trung bình tổng số tiền hssv vay từ chương trình 9.43 triệu đồng => Như vậy, Đảng Nhà nước quan tâm đến bà nghèo, tạo điều kiện cho em nghèo, người khó khăn đến trường thơng qua chương trình Số tiền (1,000 đồng) Bảng 17: Số tiền hssv vay 28,000- 32,500 23,500- 28,000 19,000- 23,500 37 14,500- 19,000 16 10,000- 14,500 96 5,500- 10,000 42 1,000- 5,500 20 Tâm trạng hssv sau vay vốn: 40 Số hssv 60 80 100 Bảng 19: Tâm trạng HSSV sau vay vốn NHCSXH Không quan tâm 6.9% Tâm trạng khác 6.4% Sợ gia đình gánh thêm nỗi lo lắng 27.1% Yên tâm học tập tốt 28.1% Cố gắng tìm việc để mong trả nợ 35.5% Bản thân lo lắng phải trả nợ, lãi vay 28.1% Cố gắng tìm việc để mong trả nợ Bản thân lo lắng phải trả nợ, lãi vay Yên tâm học tập tốt Sợ gia đình gánh thêm nỗi lo lắng Khơng quan tâm Tâm trạng khác Tâm trạng người vay từ vay vốn NHCSXH, kết sau: - 35.5% hssv tích cực, cố gắng tìm kiếm việc làm để mong trả nợ vay sớm thời hạn - 28.1% hssv nhận tiền vay để trang trải cho việc học tập cảm thấy yên tâm hơn, dành thời gian cho học tập nhiều thay trước phải làm thêm, mong muốn đạt kết tốt - 28.1% hssv có tâm trạng lo lắng vay, phải trả nợ, trả lãi vay - 27.1% hssv sợ gia đình phải gánh thêm nỗi lo lắng nợ cho họ - 6.9% hssv tỏ khơng quan tâm đến nợ vay - 6.4% hssv mang nhiều tâm trạng khác cố gắng học thật tốt để sau trường có cơng việc ổn định, nhận lương bổng cao để trả nợ, trả lãi vay; không muốn gia đình phải lo lắng khoản nợ vay đó; kể sợ trả nợ được… => Nhận xét thấy đại đa số người vay trách nhiệm, lo lắng việc trả nợ (35.5%) Nhưng thực tế, người vay lâm vào trường hợp khơng thể trả nợ Do đó, Chính phủ cho phép trường hợp gia đình họ có người ốm phát sinh nhiều chi phí, bị thiên tai giãn nợ, miễn giảm lãi, chí xóa nợ Ngồi ra, chế miễn giảm lãi suất khuyến khích người vay trả nợ Cũng xin nói rõ, mục tiêu NHCSXH khơng phải lãi suất mà việc quay vòng vốn cho nhiều người hưởng dụng Do đó, hssv nên yên tâm khoản nợ vay mà tâm vào học tập tốt Ngoài ra, nguồn trả nợ hssv thu nhập có từ việc làm sau trường Cho nên giải vấn đề việc làm cho hssv sau trường tảng để giải vấn đề thu nợ quan hệ tín dụng hssv Ý muốn tiếp tục vay vốn chương trình hssv: Bảng 22: Ý muốn tiếp tục vay vốn NHCSXH Tiếp tục vay Không vay 32.7% Tiếp tục vay 67.3% Không vay Bảng 23: Lý không muốn tiếp tục vay vốn NHCSXH Bản thân có thu nhập Số tiền CV thấp 13.2% Lý khác 4.4% Bản thân có thu nhập 36.8% Qui trình CV phức tạp 13.2% Gia đình đủ điều kiện Lãi suất cao Qui trình CV phức tạp Số tiền CV thấp Lãi suất cao 16.2% Gia đình đủ điều kiện 32.4% Lý khác Có 67.3% hssv vay từ chương trình vay tiếp tục; 32.7% hssv khơng muốn vay số lý sau: - Đã đủ điều kiện: Bản thân họ có thu nhập từ việc làm, khác… trang trải chi phí học tập: 36.8% hay gia đình họ có đủ điều kiện giúp họ việc học tập: 32.4% - Mặt hạn chế chương trình: Một số cho lãi suất cho vay cao, nên tiếp tục vay 16.2%, qui trình cho vay cịn phức tạp chiếm 13.2%, mức cho vay cịn thấp khơng đủ đáp ứng cho nhu cầu 13.2%, lại 4.4% với lý khác => Do tồn chương trình như: nguồn vốn vay chương trình thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn hssv có hồn cảnh khó khăn, lãi suất cho vay chưa thể hạ thấp… chương trình chưa thực niềm tin tưởng cho hssv Nguyên nhân tồn xuất phát từ mặt chế, sách mặt triển khai thực Chương trình cần xác định đối tượng cho vay với mức vay phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể hsv, nhằm nguồn vốn cho vay đến nhiều, đối tượng nước 2.11.Tổng kết số hssv tham gia khảo sát: - Tỉ lệ nam nữ tham gia vào khảo sát tổng kết sau: 64.7%nữ, 35.3% nam - Độ tuổi hssv tham gia khảo sát nhỏ 19 tuổi, cao 28 tuổi Độ tuổi trung bình 20.8 - Hssv thuộc nhiều trường khác với hệ sau: 33% Trung cấp chuyên nghiệp, 34.4% hệ cao đẳng, 32.6% hệ đại học; thuộc hai lĩnh vực: 52.7% khoa học tự nhiên, 47.3% khoa học xã hội nhân văn - Hssv học năm thứ: 42.1% học năm thứ 1, 23.7% học năm thứ 34.2% học năm thứ - Phân loại khu vực hộ thường trú, có 66.5% hssv từ nơng thơn 33.5% hssv có hộ thường trú đô thị Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay đ/v hssv: 3.1 Tăng cường kênh thông tin Chính sách Tín dụng đ/v hssv: Nhà trường kênh thơng tin hssv tiếp cận dễ dàng có độ tập trung đối tượng cao Hiệu tuyên truyền kênh thông tin tốt nhất, giúp hssv – đối tượng chương trình biết đến chủ trương cho vay hssv ngân hàng sách xã hội Vì cần phát huy vai trò nhà trường việc tuyên truyền, phổ biến chương trình đến hssv Bên cạnh đó, ngày nay, việc tiếp cận thơng tin chương trình Tín dụng đ/v hssv NHCSXH trở nên dễ dàng Có nhiều kênh thơng tin chương trình để bạn hssv lựa chọn như: thơng qua địa phương, báo đài, truyền hình, Internet…Tuy nhiên, với hình thức cho vay thơng qua hộ gia đình đối tượng quan tâm đến thơng tin chủ yếu hộ gia đình nhiều cá nhân hssv Khu vực nông thôn nơi có nhiều quan tâm chương trình số hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn nơng thơn chiếm tỷ lệ cao so với thành thị Trình độ văn hố khả tiếp cận cơng nghệ thơng tin cịn bị hạn chế nên việc tiếp cận với phương tiện thơng tin đại chúng hay thơng qua Internet cịn gặp nhiều khó khăn Các đối tượng cần vay vốn mà chủ yếu hộ gia đình cịn lấy nguồn thông tin từ địa phương thuận tiện nhất, đặc biệt từ tổ TK&VV có mạng lưới rộng khắp địa phương, đến thôn, ấp Do đó, NHCSXH cần phối hợp, vận động địa phương tìm biện pháp tun truyền tốt Chính sách Tín dụng như: giăng băng rơn đường địa phương, tuyên truyền đài phát địa phương, cử người tuyên truyền, phổ biến lại cho tổ trưởng thơn, ấp, khuyến khích tổ trưởng tổ TK&VV giới thiệu, triển khai chương trình cụ thể đến hộ gia đình khó khăn có người học… 3.2 Kiểm soát chặt chẽ đối tượng cần cho vay: NHCSXH cần kiểm tra đối tượng xin vay cách chặt chẽ để tránh áp dụng sai đối tượng, tránh dẫn đến việc người cần khơng được, người khơng cần lại Muốn làm vậy, ngân hàng phải kết hợp với địa phương, phổ biến thơng tin rõ ràng, xác điều kiện người xin vay vốn Trong giai đoạn xét duyệt, chứng nhận hộ gia đình khó khăn, địa phương cần phát huy tốt vai trị mình, phải minh bạch, chặt chẽ, tận tình, tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng vay vốn chương trình 3.3 Thủ tục cho vay cần thống nhất, nhanh chóng, thuận tiện: Quy trình thủ tục hồ sơ cho vay phức tạp Mỗi địa phương mẫu giấy tờ khác nhau, không tương thích với giấy tờ nhà trường cấp khiến cho hssv gia đình phải vất vả tới lui nhiều lần vay vốn Do khơng có thống phân định rõ trách nhiệm bên ngân hàng nhà trường nên cịn có trách nhiệm lẫn nahu NHCSXH cần thống chọn mẫu cho loại giấy tờ, sau chuyển mẫu cho trường địa phương để tạo đồng Như thế, thủ tục vay vốn trở nên đơn giản, gọn nhẹ Bên cạnh đó, NHCSXH cần rút ngắn lại quy trình xét duyệt, cho vay, cắt bớt công đoạn không cần thiết tốn nhiều thời gian vừa giảm bớt chi phí khâu mà người vay tới lui nhiều lần chờ đợi lâu vay vốn Đồng thời, nhà trường cần phát huy tốt vai trò trách nhiệm việc cấp Giấy chứng nhận sinh viên cho hssv, giúp cho hssv nhanh chóng hồn thành thủ tục vay vốn để kịp thời đóng học phí hạn trang trải chi phí khác 3.4 Thu hồi nợ vay: Cơng đoạn thu hồi nợ vay cơng đoạn mà ngân hang khó quản lý kiểm sốt tốt Việc trả nợ hoàn toàn dựa tự giác trả nợ hssv sau trường, ràng buộc cam kết trả nợ gia đình, địa phương với giúp đỡ nhà trường Bên cạnh việc tuyên truyền Chính sách tín dụng NHCSXH, quyền địa phư ơng cần tích cực tuyên truyền chất Chính sách nhằm giúp đỡ hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn có điều kiện học tập, phổ biến cho người dân thấy việc hoàn trả nợ vay cho Nhà nước Chương trình tín dụng có ý nghĩa xã hội Từ khơi dậy tự giác trả nợ đối tượng vay vốn Thêm vào ngân hàng đưa sách khuyến học kết hợp với chương trình tín dụng Vừa giúp cho hssv có động lực để học tập tốt hơn, vừa đảm bảo khoản nợ ngân hàng an toàn hssv học tập tốt, có kiến thức vững vàng trường dễ có việc làm từ có điều kiện để trả nợ sớm 3.5 Điều chỉnh tăng mức cho vay: Với tình hình kinh tế lạm phát, cộng thêm thay đổi thất thường khí hậu kéo giá tăng cao nay, mức vay 800.000 đ/th khơng đủ để trang trải cho chi phí học tập sinh hoạt Đối với hssv khu vực thành thị số tiền vay thiếu khoản chi phí học tập hay sinh hoạt khu vực cao nhiều so với khu vực nông thơn Do đó, bạn hssv mong muốn nhận khoản vay lớn để tránh việc vay mà khơng đủ, phải tìm việc làm thêm, ảnh hưởng đến việc học Do đó, ngân hàng cần điều tra, tính tốn số tiền cho vay phù hợp để đáp ứng đủ nhu cầu hssv để bạn yên tâm học tập Số tiền mà hssv cảm thấy đủ khoản từ 1.200.000 đến 1.300.000 đ/th Dựa vào biến động giá hàng năm mà ngân hàng nghiên cứu để điều chỉnh mức vay cho phù hợp, đáp ứng đủ nhu cầu cho hssv giai đoạn 3.6 Điều chỉnh giảm lãi suất: Đây chương trình xã hội mang tính nhân văn Đối tượng chủ yếu Chương trình hssv có hồn cảnh vơ khó khăn, khơng có đủ điều kiện để tiếp tục học tập nên cần đến quan tâm, giúp đỡ Nhà nước Do đó, với lãi suất 0.5%/th (tức 6%/năm) thấp so với mặt lãi suất chung thị trường, mức lãi suất cao đối tượng khó khăn mà Chương trình Tín dụng hướng tới Vì vậy, ngân hang cần tính tốn để điều chỉnh giảm mức lãi suất cho phù hợp với chất vốn có Chương trình mức lãi suất mong muốn 0.1 đến 0.3% 3.7 Đa dạng hố hình thức giải ngân: NHCSXH dựa vào đặc điểm trường mà có hình thức giải ngân linh hoạt Đối với trường mà hssv phải đóng học phí lần vào đầu năm học ngân hàng giải ngân lần vào đầu năm cho toàn năm học Đối với trường yêu cầu đóng học phí theo học kỳ (tức hai lần/năm) ngân hàng giải ngân theo kiểu hai lần/năm Hoặc có trường phải đóng làm nhiều đợt năm, ngân hàng giải ngân thành nhiều lần…Không nên giải ngân vào đầu học kỳ khó đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hssv Việc giúp hssv đóng học phí hạn NHCSXH kiểm sốt khoản nợ bị dùng sai mục đích 3.8 Tăng thêm thời hạn bắt đầu trả nợ vay: Thời gian trả nợ không 12 tháng sau trường thời gian ngắn Hầu hết hssv không cảm thấy đủ tự tin để trả nợ vay hạn Hơn nữa, nay, sau trường để kiếm việc làm việc khó khăn Do đó, hssv vừa phải chịu áp lực cạnh tranh để có việc làm, vừa phải lo đến khoản nợ vay trở nên mệt mỏi Cũng cần có thời gian cho hssv ổn định sống vừa bắt đầu làm Lúc hssv yên tâm làm việc để trả khoản nợ vay Do đó, ngân hàng cần dựa vào tình hình việc làm cụ thể mà tính tốn để đưa mốc thời gian bắt đầu trả nợ cho phù hợp Mốc trả nợ đề suất từ 18 đến 24 tháng sau trường 3.9 Mở rộng đối tượng cho vay: Bên cạnh đối tượng vay vốn chủ yếu hssv bậc Đại học, Cao đẳng, Trung cấp chuyên nghiệp trường dạy nghề , Chính sách tín dụng cần quan tâm đến hệ học khác Cao học THPT cần đến khoản vay Nhà nước để tiếp tục học tập Vì vậy, NHCSXH nên mở rộng đối tượng vay để giúp cho nguồn nhân lực nước nhà ngày nhiều có chất lượng hơn, đồng thời tạo cơng xã hội Kết luận Chương trình cho vay đ/v hssv hoạt động mang ý nghĩa nhân văn thể quan tâm nhà nước tới nghiệp giáo dục “trăm năm trồng người” Đầu tư vào giáo dục cách đầu tư sáng suốt, khơn ngoan có hiệu lâu dài cho tương lai đất nước nguồn nhân lực, lực lượng lao động, chủ nhân tương lai đất nước Chương trình cho vay đ/v hssv phương pháp trao cho hssv “cần câu thay cá” Phương pháp giúp sống hssv có tảng vững hơn, hữu ích Chính từ ý nghĩa quan trọng chương trình cho vay đ/v hssv nên đề tài nghiên cứu hoạt động từ văn bản, sách, chủ trương đến thực trạng hiệu chương trình Từ đề tài có đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hssv Nhóm thực đề tài hi vọng góp phần hồn thiện chương trình cho vay đ/v hssv nhà nước, giúp hssv có hội tiếp cận chương trình nhiều tận dụng hoạt động cho vay có hiệu Cuối cùng, thời gian, điều kiện trình độ nghiên cứu nhóm thực đề tài hạn chế nên đề tài nghiên cứu khoa học sinh viên tránh khỏi thiếu sót Vì thế, nhóm nghiên cứu kính mong nhận quan tâm giúp đỡ đóng góp ý kiến bổ sung để đề tài hồn thiện