BÀI NGHIÊN cứu KHOA học nâng cao hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi đối với học sinh – sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội – chi nhánh đà nẵng

BÀI NGHIÊN cứu KHOA học nâng cao hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi đối với học sinh – sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội – chi nhánh đà nẵng , NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ BÀI NGHIÊN cứu KHOA học nâng cao hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi đối với học sinh – sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội – chi nhánh đà nẵng , THỰC TRẠNG VỀ BÀI NGHIÊN cứu KHOA học nâng cao hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi đối với học sinh – sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội – chi nhánh đà nẵng , GIẢI PHÁP VỀ BÀI NGHIÊN cứu KHOA học nâng cao hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi đối với học sinh – sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội – chi nhánh đà nẵng

1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm qua, ở nước ta, giáo dục và đào tạo luôn được xem là quốc sách hàng đầu, là một trong những nhân tố quan trọng quyết định đến sự tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội. Đặc biệt, trong bối cảnh nhu cầu của xã hội về lao động có trình độ ngày càng tăng thì giáo dục càng được toàn xã hội quan tâm đầu tư phát triển. Nằm trong lộ trình xã hội hóa giáo dục, chương trình tín dụng ưu đãi cho học sinh sinh viên (HSSV) lại tỏ ra thực sự quan trọng. Với mục tiêu không để HSSV nào phải bỏ học vì hoàn cảnh khó khăn, chương trình đã thực sự đem lại cơ hội đến trường cho rất nhiều HSSV nghèo trên cả nước. Các chính sách hỗ trợ tín dụng cho sinh viên bắt đầu khởi động từ năm 1998 với Quyết Định 51/1998/QĐ-TTG của Thủ tướng chính phủ ra ngày 2 tháng 3 năm 1998 về việc lập “Quỹ Tín Dụng dành cho sinh viên”. Ban đầu, các chính sách trên được giao cho Ngân hàng Công Thương Việt Nam, bắt đầu từ năm 2003, quỹ tín dụng đào tạo dành cho chương trình vay vốn của sinh viên được chuyển sang cho Ngân hàng Chính sách xã hội. Đây là một định chế tài chính đặc thù của Nhà nước nhằm chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến người nghèo, HSSV và các đối tượng chính sách khác nhằm góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và các mục tiêu chính trị -kinh tế -xã hội khác. Qua nhiều năm triển khai và thực hiện, chương trình cho vay ưu đãi đối với HSSV đã đạt được những thành tựu rất khích lệ. Với mức hỗ trợ không lớn nhưng vốn vay thực sự là “chiếc phao” cứu cánh những gia đình có hoàn cảnh khó khăn muốn cho con mình theo học các trường cao đẳng, đại học, trung cấp chuyên nghiệp, học nghề. Bên cạnh đó, nguồn vốn vay này còn góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thực hiện mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo. Tuy nhiên, mặc dù đã có nhiều nỗ lực trong hoạt động cho vay này trong thời gian qua, NHCSXH vẫn còn gặp nhiều bất cập và khó khăntrong quá trình triển khai và thực hiện chương trình như vướng mắc trong việc bình xét cho vay, giải ngân, khó khăn trong việc thu hồi nợ, kiểm soát vốn vay, điều chỉnh mức cho vay phù hợp, làm hạn chế ý nghĩa to lớn của chương trình. Hơn nữa, kỳ vọng của mọi người về chương trình này 2 ngày càng cao. Đối với hàng triệu HSSV nghèo và các bậc sinh thành, đó là nỗi lo không có đủ tiền trang trải việc học, là khả năng liệu có tiếp cận được vốn vay ngân hàng kịp thời không, thời gian và thủ tục đi vay có phức tạp không, đối tượng vay vốn có được mở rộng? Còn đối với cơ quan quản lý nhà nước, cụ thể là Bộ Tài Chính, Bộ Giáo dục, Ngân hàng Chính sách Xã hội là việc xử lý nợ vay đối với những tân cử nhân ra trường nhưng chưa tìm được việc làm, hay làm thế nào để bảo đảm công tác thu hồi nợ, đảm bảo nguồn vốn bền vững cho chương trình. Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết cần phải có những giải pháp hữu hiệu nhằm tháo gỡ những vướng mắc trên, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng HSSV để tiếp tục phát triển và lan tỏa giá trị nhân văn của chương trình. Chính vì vậy, chúng tôi đã quyết định chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi đối với học sinh – sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội – Chi nhánh Đà Nẵng”. 2. Mục tiêu nghiên cứu: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận liên quan đến chính sách cho vay ưu đãi HSSV. Phân tích thực trạng thực hiện chương trình cho vay HSSV trên địa bàn TP. Đà Nẵng trong giai đoạn 2011-2013. Từ đó, chỉ ra những mặt còn tồn đọng và đưa ra những giải pháp hữu hiệu và một số đề xuất giúp cho các nhà hoạch định chính sách cũng như Ngân hàng chính sách Xã hội nói chung và NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng nói riêng có hướng đi đúng đắn và hiệu quả trong việc thực hiện chương trình. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả chương trình cho vay ưu đãi đối với HSSV của Ngân hàng Chính sách Xã hội. - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Đề tài thực hiện việc nghiên cứu trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng. + Phạm vi thời gian: Đề tài thực hiện thu thập số liệu từ năm 2011 đến năm 2013. 4. Phương pháp nghiên cứu: Trong quá trình thực hiện đề tài, bằng việc thu thập ý kiến của các người đi vay theo chương trình cho vay ưu đãi HSSV trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng thông qua phiếu 3 khảo sát và số liệu thu thập từ Ngân hàng Chính sách xã hội – Thành phố Đà Nẵng qua các năm 2011, 2012, 2013;chúng tôi đã sử dụng một số phương pháp nghiên cứu khoa học như phương pháp điều tra bằng bảng câu hỏi, phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánhvà sử dụng một số sơ đồ, biểu đồ… nhằm diễn giải, đánh giá hiệu quả tín dụng trong chương trình cho vay đối với HSSVcủa Ngân hàng chính sách Xã hội trên địa bàn Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013. 5. Kết cấu của đề tài Kết cấu của đề tài gồm 4 chương, cụ thể như sau: Chương 1: Tổng quan về cho vay ưu đãi đối với học sinh – sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội – Chi nhánh Đà Nẵng. Chương 2: Giới thiệu về Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh Đà Nẵng. Chương 3: Thực trạng cho vay ưu đãi đối với học sinh – sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hôi – Chi nhánh Đà Nẵng. Chương 4: Nâng cao hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi cho học sinh – sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội – Chi nhánh Đà Nẵng. 4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỌC SINH – SINH VIÊNTẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1. Tổng quan về cho vay ưu đãi đối với học sinh sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội: 1.1.1. Khái niệm cho vay: Trong bối cảnh vận động của nền kinh tế như hiện nay, để đảm bảo quá trình phát triển một cách toàn diện, nhu cầu về nguồn vốn là một nhu cầu bức thiết đối với mỗi cá nhân và tổ chức. Trong một nền kinh tế, giữa các tổ chức và cá nhân có nguồn vốn nhàn rỗi sẵn sàng thực hiện những nhu cầu đầu tư để sinh lời trên đồng vốn mà họ đang nắm giữ, không ít các tổ chức và cá nhân đó đã thực hiện việc sinh lời đồng vốn của họ thông qua kênh huy động của các tổ chức tín dụng. Với vai trò là một tổ chức trung gian trong nền kinh tế, các tổ chức tín dụng sẽ thực hiện vai trò cung ứng nguồn vốn đó cho nền kinh tế, đến với những tổ chức và cá nhân có nhu cầu vốn cho việc đầu tư và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của mình. Căn cứ vào điều 4 – Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Hoạt động cho vay được đánh giá là một trong những hoạt động chính yếu của các tổ chức tài chính, nhằm đảm bảo cung ứng nguồn vốn cần thiết cho nền kinh tế, từ việc huy động nguồn vốn từ những cá nhân, tổ chức có nguồn vốn nhàn rỗi và cho vay đối với các cá nhân, tổ chức đang có nhu cầu vốn. Trong những năm gần đây hoạt động cho vay ngày một diễn ra mạnh mẽ và phong phú hơn dưới nhiều hình thức, các tổ chức tín dụng thực hiện cho vay từ những tổ chức kinh tế lớn cho đến các cá nhân nhỏ lẻ nhất trong xã hội, với nhiều mục đích khác nhau, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, … 5 1.1.2. Khái niệm cho vay ưu đãi học sinh – sinh viên: Cho vay ưu đãi HSSV là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để hỗ trợ cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của HSSV trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí, chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, đi lại… 1.1.3. Sự cần thiết của việc cho vay ưu đãi đối với học sinh - sinh viên: Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề đầu tư cho nguồn nhân lực có chất lượng cao về tri thức đang được Nhà nước quan tâm. Chính vì vậy, trong những năm gần đây, Nhà nước không ngừng nâng cao và đẩy mạnh ưu tiên cho việc phát triển giáo dục đào tạo, coi đầu tư cho giáo dục đào tạo là một trong những quốc sách hàng đầu nhằm giúp cho mỗi quốc gia càng ngày lớn mạnh, cung cấp nguồn nhân lực có chất lượng cho sự nghiệp đổi mới và phát triển mỗi quốc gia. Mỗi một quốc gia cần phải biết lấy chính sách phát triển giáo dục đào tạo làm tiền đề cho sự phát triển vững mạnh của mình sau này. Bài học này cho thấy rất rõ, hầu hết các nước phát triển trên Thế giới hiện nay đều là nước có đầu tư cho lĩnh vực giáo dục đào tạo một cách chuyên sâu. Tuy nhiên, có một thực tế đáng lo hiện nay trong vấn đề đào tạo nhân lực của Việt Nam, đó là có một bộ phận không nhỏ các bạn HSSV có hoàn cảnh khó khăn đã không thể hoàn thành chặng đường học vấn của mình một cách trọn vẹn, điều này đã gây ra một tổn thất không nhỏ trong việc cung cấp nguồn nhân lực cho quốc gia. Đứng trước bối cảnh đó, ngày 27/09/2007, Thủ tướng Chính phủ đã có quyết định số 157/2007/QĐ-TTG về tín dụng đối với HSSV nhằm hỗ trợ vốn cho HSSV nhằm mục đích: Đối với học sinh sinh viên: - Có cơ hội tiếp cận với nguồn vốn giá rẻ để đáp ứng nhu cầu học tập và sinh hoạt của mình, tiếp tục theo đuổi con đường học vấn của mình một cách trọn vẹn. 6 - Tạo điều kiện cho HSSV có cơ hội tìm kiếm được việc làm, cống hiến sức lao động cho xã hội, đất nước. - Giúp HSSV nâng cao ý thức trong việc sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả và hợp lý, thực hiện trách nhiệm của một công dân sau khi hoàn thành nghĩa vụ học tập, thực hiện việc hoàn trả vốn vay một cách đầy đủ. Đối với gia đình học sinh - sinh viên: - Giảm bớt gánh nặng về tài chính, tạo điều kiện cho họ sử dụng nguồn vốn vào mục đích khác có hiệu quả sinh lời để đảm bảo cuộc sống gia đình. - Tạo điều kiện cho họ cải thiện đời sống gia đình một cách tốt nhất. - Thực hiện trách nhiệm vay mượn một cách có ý thức, theo dõi và nhắc nhở con em học sinh sinh viên sử dụng nguồn vốn vay một cách hợp lý, đúng mục đích và hoàn trả vốn đầy đủ. Đối với xã hội: - Tạo mối quan hệ giữa nhà trường, gia đình và ngân hàng, thúc đẩy quá trình trao đổi vốn một cách có hiệu quả. - Giúp giảm tỷ lệ bỏ học, thất nghiệp, góp phần vào sự nghiệp đổi mới, phát triển kinh tế. - Thúc đẩy quá trình đổi mới tri thức cho người dân trên diện rộng, nâng cao chất lượng đội ngũ tri thức cho xã hội. 1.2. Hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi học sinh sinh viên: 1.2.1. Quan điểm về hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi HSSV: Hiệu quả tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên được hiểu là sự thỏa mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa Ngân hàng và HSSV, những lợi ích kinh tế - xã hội mà chính sách thu được và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng chính sách xã hội. Theo đó, hiệu quả tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên được thể hiện trên hai phương diện: Thứ nhất, hiệu quả quản lý vốn vay của Ngân hàng chính sách xã hội thông qua các chỉ tiêu: quy mô cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay ưu đãi HSSV, khả năng quản lý mục đích sử dụng vốn của người vay, cho vay đúng đối tượng, tính hợp lý của chính sách cho vay,… 7 Thứ hai, hiệu quả kinh tế - xã hội của chương trình cho vay ưu đãi HSSV thông qua các chỉ tiêu: số học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn, số HSSV thoát khỏi khó khăn nhờ vốn vay, tác động của chương trình đến khả năng tìm kiếm việc làm của HSSV. 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi học sinh sinh viên: Đánh giá hiệu quả chương trình cho vay ưu đãi HSSV trên 2 phương diện: a. Hiệu quả quản lý vốn vay trong chương trình của Ngân hàng chính sách xã hội thông qua các chỉ tiêu: - Quy mô tín dụng ưu đãi HSSV: Quy mô tín dụng ưu đãi đối với HSSV được thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với HSSV và tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với HSSV trong tổng số dư nợ tín dụng của NHCSXH: Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với HSSV = Dư nợ TD HSSV x 100/Tổng dư nợ TD - Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay ưu đãi HSSV: Việc cho vay ưu đãi nguồn vốn tín dụng đến với HSSV là những người có hoàn cảnh khó khăn, do họ chưa có nguồn thu nhập ổn định, điều này sẽ ảnh hưởng đến khả năng chi trả vốn vay, nếu Ngân hàng không có phương thức quản lý tốt và người đi vay không có phương án trả nợ dự phòng, thì dễ dẫn đến việc người đi vay trả nợ không đúng hạn và Ngân hàng không thu hồi được nguồn vốn cho vay đúng thời gian quy định, để thực hiện xoay vòng nguồn vốn đến các đối tượng vay vốn khác. Chính vì vậy, nợ quá hạn tín dụng HSSV là một trong những chỉ tiêu cần được xem xét khi đánh giá hiệu quả chính sách tín dụng ưu đãi đối với học sinh – sinh viên. Tỷ lệ NQH TD HSSV = Tổng NQH TD HSSV x 100/ Tổng dư nợ TD HSSV Tỷ lệ nợ quá hạn cho biết chất lượng và rủi ro của danh mục cho vay của Ngân hàng, với 100 đồng vốn cho vay ra thị trường thì bao nhiêu đồng bị phân vào nợ quá hạn. - Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích: Sử dụng vốn vay đúng mục đích là một trong những nguyên tắc quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Tuy nhiên, trong thực tế, không ít khách hàng đã sử dụng 8 vốn sai mục đích cam kết với ngân hàng, với bất kỳ động cơ nào cũng có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và không đem lại hiệu quả tín dụng như mong muốn của ngân hàng. Chỉ tiêu này có thể xác định theo công thức: Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích - Tính hợp lý của chính sách cho vay HSSV Chính sách tín dụng là tổng thể các quy định của ngân hàng về hoạt động tín dụng nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn hoạt động của cán bộ ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng. Tổng thể các quy định này bao gồm toàn bộ các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng như: Quy mô, lãi suất, điều kiện vay vốn, thủ tục và quy trình cho vay, thời hạn vay, cách thức trả nợ và các nội dung khác…Nếu tất cả các yếu tố này được quy định và thực hiện một cách đúng đắn, hợp lý, đáp ứng được đầy đủ và kịp thời nhu cầu của khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng thì chứng tỏ công tác quản lý vốn vay của Ngân hàng đạt hiệu quả cao. b. Hiệu quả kinh tế - xã hội chương trình cho vay HSSV: - Tỷ lệ HSSV vay vốn thoát khỏi khó khăn: Tỷ lệ HSSV vay vốn thoát khỏi khó khăn Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ vốn vay ngân hàng được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả tín dụng chính sách đối với HSSV ngày càng được nâng cao. - Tỷ lệ có việc làm sau khi ra trường: Chỉ tiêu này phản ảnh tình hình có việc làm của học sinh, sinh viên sau khi ra trường, đặc biệt là đối với học sinh, sinh viên sử dụng nguồn vốn vay ưu đãi để học tập. Tỷ lệ HSSV có việc làm sau khi ra trường = Việc sử dụng nguồn vốn vay ưu đãi đã giúp HSSV cải thiện được điều kiện học tập tốt hơn và có thành tích cao hơn trong việc học, do đó, khi tốt nghiệp sẽ có điều kiện tốt hơn để hòa nhập cộng đồng. Nên chỉ tiêu này được xem xét cho việc đánh giá tác động lợi ích từ chính sách cho vay ưu đãi. Nếu tỷ lệ này lớn, phần nào đã phản ánh được tác dụng mà chính sách cho vay ưu đãi đã đem đến cho HSSV. 9 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ưu đãi đối với học sinh, sinh viên: - Nguồn vốn cho vay ưu đãi: Số lượng HSSV có nhu cầu vay vốn ưu đãi tại ngân hàng là một con số khá lớn, vì vậy để đáp ứng toàn bộ nhu cầu vốn của người đi vay đòi hỏi ngân hàng cho vay cần phải có một nguồn vốn lớn mạnh. Hiện nay, vốn dành cho chương trình cho vay ưu đãi HSSV đến từ ba nguồn chính là Ngân sách Nhà nước, nguồn vốn huy động từ thị trường thông qua phát hành trái phiếu do Chính phủ bảo lãnh và nguồn thu nợ để tiếp tục quay vòng. Nếu Ngân hàng khó tiếp cận được nguồn vốn để cho vay (Chẳng hạn trong thời kỳ nền kinh tế gặp khủng hoảng, Ngân hàng Chính sách xã hội sẽ khó khăn trong việc kêu gọi các doanh nghiệp mua trái phiếu, tỷ lệ thất nghiệp cao làm giảm khả năng trả nợ vay, gia tăng nơ xấu, từ đó giảm vòng quay vốn…) thì hoạt động cho vay ưu đãi HSSV cũng sẽ bị hạn chế. Ngược lại, khi nền kinh tế phát triển bền vững, nguồn vốn của ngân hàng cho vay tăng trưởng đều đặn và hợp lý thì ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều đó có nghĩa là hoạt động cho vay ưu đãi HSSV được tăng cường và mở rộng. Qua đó ta thấy rằng nguồn vốn cho vay ưu đãi đóng vai trò quan trọng quyết định đến việc thực hiện, mở rộng hay hạn chế cho vay ưu đãi HSSV tại ngân hàng chính sách xã hội. - Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay, phương thức cho vay, xử lý các khoản vay có vấn đề tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được đầy đủ và kịp thời nhu cầu của khách hàng về vốn thì Ngân hàng cho vay sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay đồng thời khiến cho Ngân hàng khó thu hồi được vốn vay. Lấy một ví dụ như, việc chính sách tín dụng quy định sinh viên bắt đầu trả nợ và lãi sau khi ra trường một năm theo một số nhận định là chưa sát với tình hình thực tế. Bởi lẽ, sinh viên mới ra trường nếu may mắn một năm mới có thể kiếm được một chỗ làm, thêm vào đó mức 10 lương khởi điểm còn thấp, vì vậy việc trả nợ vay thực sự khó khăn đối với sinh viên mới ra trường. Để tạo điều kiện thuận lợi cho sinh viên trả nợ, chính sách tín dụng có thể kéo dài thêm quãng thời gian chưa phải trả nợ sau khi ra trường lên một năm rưỡi hoặc hai năm cũng là tạo điều kiện cho Ngân hàng chính sách xã hội dễ dàng thu hồi vốn hơn… - Thông tin tín dụng: Việc người đi vay có tiếp cận được vốn vay một cách kịp thời và đầy đủ hay không còn phụ thuộc vào chất lượng nguồn thông tin tín dụng mà người đó tiếp cận được. Theo đó, ngân hàng Chính sách xã hội có trách nhiệm phối hợp với các trường học, cơ sở giáo dục và đào tạo cung cấp thông tin một cách đầy đủ, chính xác và kịp thời về chương trình tín dụng cho học sinh sinh viên, nhằm giúp cho các em có những hiểu biết đầy đủ về chính sách vốn tín dụng ưu đãi, từ đó dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn này, nâng cao ý thức trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, nỗ lực học tập để sau này có việc làm, có điều kiện trả tiền vay, bảo đảm nguồn vốn quay vòng để các thế hệ tiếp theo tiếp tục được vay vốn. Ngược lại, nếu người đi vay hạn chế về thông tin, đặc biệt là những gia đình học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn sống ở vùng núi, vùng sâu, vùng xa, hải đảo, cơ hội nắm bắt thông tin là rất khó. Điều này sẽ ảnh hưởng đến số lượng và chất lượng tín dụng ưu đãi HSSV. Để khắc phục được điều này đòi hỏi Ngân hàng chính sách xã hội cần phải phối hợp chặt chẽ với các ngành chức năng, các địa phương điều tra thông tin đầy đủ, kịp thời bổ sung các hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn có HSSV trúng tuyển vào các trường đại học, cao đẳng để xây dựng kế hoạch giải ngân đúng đối tượng, đảm bảo không để một HSSV nào đủ điều kiện, có nhu cầu nhưng lại không được vay vốn đồng thời phòng ngừa được các trường hợp tiêu cực có thể xảy ra. - Hệ thống pháp luật: Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ hoạt động kinh doanh nào đều phải đảm bảo nằm trong khuôn khổ của pháp luật. Hoạt động tín dụng ưu đãi HSSV của Ngân hàng chính sách xã hội cũng không ngoại lệ. Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho Ngân hàng trong việc thực hiện chính sách cho vay ưu đãi một cách an toàn và hiệu quả. Ngược lại, với những văn bản pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động, tạo [...]... vượt bậc của Ban giám đốc và toàn thể cán bộ nhân viên của NHCSXH TP Đà Nẵng 32 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỌC SINH – SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Tổng quan về thành phố Đà Nẵng: 3.1.1 Vị trí địa lý: Đà Nẵng là một thành phố thuộc vùng Nam Trung Bộ, Việt Nam Đây là trung tâm kinh tế, văn hoá, giáo dục, khoa học và... vai trò, vị trí của NHCSXH trong các chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo, an sinh xã hội của thành phố Khi mới thành lập, NHCSXH – CN Đà Nẵng nhận bàn giao 3 chương trình tín dụng là: Cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm và cho vay học sinh, sinh viên thì đến nay sau 10 năm hoạt động, toàn Chi nhánh đã triển khai 10 chương trình tín dụng, ngoài các chương trình tín dụng từ nguồn vốn... vững chắc để Ngân hàng có thể khiếu nại, tố cáo khi có kiện tụng xảy ra Do đó hệ thống pháp luật cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ưu đãi - HSSV của Ngân hàng chính sách xã hội Đạo đức của khách hàng trong việc sử dụng vốn và trả nợ: Chính sách tín dụng đối với HSSV được áp dụng để hỗ trợ cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của HSSV trong... cho vay ưu đãi HSSV) 12 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát về Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam: 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển: Tại Nghị quyết số 05-NQ/HNTW, ngày 10/6/1993 Hội nghị lần thứ năm Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa VII, về việc tiếp tục đổi mới và phát triển kinh tế - xã hội nông thôn, Đảng ta chủ trương có chế độ tín dụng. .. được trực tiếp vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội nơi nhà trường đóng trụ sở c Điều kiện vay vốn: - Học sinh, sinh viên đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay có đủ các tiêu chuẩn quy định tại mục a - Đối với học sinh, sinh viên năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường - Đối với học sinh, sinh viên từ năm thứ... 14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội (HĐQT NHCSXH) trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo, tách ra từ NHNN&PTNT thành phố Đà Nẵng Trụ sở chính của NHCSXH Chi nhánh thành phố Đà Nẵng đóng tại số 600 Trần Cao Vân, Quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng NHCSXH Chi nhánh Đà Nẵng là đại diện pháp nhân theo ủy quyền của Tổng giám đốc trong việc chỉ đạo các hoạt động của. .. nghiệp sử dụng người lao động là người sau cai nghiện ma túy 18 .Cho vay dự án doanh nghiệp vừa và nhỏ 19 Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp 20 Cho vay dự án IFAD và dự án RIDP tại Tuyên Quang 21 Cho vay dự án Rừng ngập mặn miền Nam Việt Nam 2.2 Khái quát về Ngân hàng Chính sách Xã hội – Chi nhánh TP Đà Nẵng: 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh: NHCSXH Chi nhánh Đà Nẵng thành... các xã đặc biệt khó khăn thuộc Chương trình 135 của Chính phủ… Để triển khai Luật các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách, các nghị quyết của Đại hội Đảng IX, nghị quyết kỳ họp thứ 6 Quốc hội khoá X về việc sớm hoàn thiện tổ chức và hoạt động của NHCSXH, tách tín dụng ưu đãi ra khỏi tín dụng thương mại; đồng thời thực hiện cam kết với. .. Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay của NHCSXH – CN Đà Nẵng từ năm 2011 đến năm 2013 Đơn vị tính: triệu đồng Nguồn số liệu: Phòng tín dụng NHCSXH Đà Nẵng Ngoài ra, năm 2013 NHCSXH TP Đà Nẵng triển khai hai chương trình tín dụng mới là cho vay hộ cận nghèo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23/2/2013 của Thủ tướng Chính phủ và cho vay theo dự án Nippon mở rộng tiếp cận tài chính đối với người khuyết tật Trong... nợ cho vay của NHCSXH TP Đà Nẵng từ năm 2011-2013 Đơn vị tính: triệu đồng Nguồn số liệu: Phòng tín dụng NHCSXH TP Đà Nẵng Năm 2013, dư nợ cho vay là 1.109.353 triệu đồng, trong đó dư nợ cho vay hộ nghèo là 425.934 triệu (tỷ trọng 38,4%) tỷ trọng cao nhất, tiếp đó là dư nợ cho vay học sinh sinh viên là 345.968 triệu (tỷ trọng 31,2%), dư nợ cho vay các đối tượng là 337.451 triệu (tỷ trọng 30,4%) Ngân hàng . cao hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi cho học sinh – sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội – Chi nhánh Đà Nẵng. 4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỌC SINH – SINH VIÊNTẠI. thiệu về Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh Đà Nẵng. Chương 3: Thực trạng cho vay ưu đãi đối với học sinh – sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hôi – Chi nhánh Đà Nẵng. Chương 4: Nâng cao. thức cho xã hội. 1.2. Hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi học sinh sinh viên: 1.2.1. Quan điểm về hiệu quả tín dụng chương trình cho vay ưu đãi HSSV: Hiệu quả tín dụng ưu đãi học sinh sinh