Mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa

Cùng với đó nhờ sự gúp đỡ của các anh chị trong Ngân hàng, ba tháng thực tập tốt nghiệp trôi qua em đã hoàn thành bài luận văn tốt nghiệp: “ Mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng học sin

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG KHOA KẾ TOÁN- TÀI CHÍNH

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng và được trích dẫn cụ thể

TÁC GIẢ KHÓA LUẬN

Lò Thụy Ngọc Vy

LỜI CẢM ƠN:

Được làm việc thực tế là một trong những mơ ước của tất cả sinh viên đang ngồi trên ghế giảng đường, đặc biệt là những sinh viên thuộc chuyên ngành nhạy cảm như Tài chính – ngân hàng May mắn cho em khi gần bảy tháng vừa qua được thực tập nghề nghiệp tại Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa Đặc biệt hơn khi trong thời gian thực tập được ngân hàng cho phép trực tiếp làm việc và tiếp xúc với các nghiệp vụ của ngân hàng Cùng với đó nhờ sự gúp đỡ của các anh chị trong Ngân hàng, ba tháng thực tập tốt nghiệp trôi qua em đã hoàn

thành bài luận văn tốt nghiệp: “ Mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng học sinh,

sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa”

Em xin cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng chính sách Xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa đã tạo điều kiện để em có thể hoàn thành tốt đợt thực tập

Cảm ơn các anh chị trong phòng Kế hoạch – Nghiệp vụ Tín dụng nói riêng cũng như các anh chị toàn hội sở Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa nói chung đã không ngại ngùng hướng dẫn, tạo cơ hội cho em làm việc Chân thành cảm ơn Bà Trương Thị Thanh Tùng– trưởng phòng tín dụng, Ông Nguyễn Thanh Hải – phó phòng tín dụng đã bố trí công việc, giúp đỡ em trong thời gian thực tập Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn đến anh Trương Khắc Phương - cán bộ tín dụng trực tiếp hướng dẫn em thực tập trong bảy tháng qua, cảm ơn anh đã truyền dạy những kinh nghiệm, tạo điều kiện cho em trực tiếp tham gia các buổi giao dịch lưu động tại các địa bàn do anh quản lý, giúp em có một cái nhìn sâu hơn về hoạt động của ngân hàng để em có thể hoàn thành tốt bài luận văn tốt nghiệp

Cùng với đó, em xin cảm ơn các thầy cô khoa Kế toán – Tài chính trường Đại học Nha Trang đã tạo điều kiện cho chúng em có cơ hội được tiếp cận với thực

tế và không nề hà khó khăn truyền dạy cho em những kiến thức hay, quý báu trong suốt thời gian em theo học tại trường Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Hữu Mạnh đã giành thời gian quý báu để hướng dẫn, chỉnh sửa cũng như góp ý về bài luận văn tốt nghiệp, giúp em có thể hoàn thành bài luận văn tốt hơn

Do kiến thức và thời gian hạn hẹp bài viết của em sẽ không tránh được những sai sót mong ban lãnh đạo ngân hàng và các thầy cô giáo ngành Tài chính, khoa Kế toán – Tài chính, trường Đại học Nha Trang có thể góp ý, đánh giá để bài viết của em có thể hoàn thiện hơn

Sinh viên thực hiện

Lò Thụy Ngọc Vy

QUYẾT ĐỊNH THỰC TẬP

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Họ và tên người nhận xét:

Chức vụ:

Nhận xét về: Sinh viên thực tập : LÕ THỤY NGỌC VY Lớp : 51TC2 Khoa : K To n – T i ch nh Trường : Đại học Nha Trang

(Ký và ghi rõ họ tên)

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT v

DANH MỤC CÁC BẢNG vi

DANH MỤC CÁC HÌNH vii

LỜI NÓI ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 3

1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động t n dụng của Ngân h ng ch nh s ch xã hội 3

1.1.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên : 3

1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng học sinh, sinh viên tại NHCSXH: 5

1.1.2.1 Đối tượng vay vốn: 5

1.1.2.2 Phương thức cho vay: 6

1.1.2.3 Điều kiện vay vốn: 6

1.1.2.4 Mức vốn cho vay: 6

1.1.2.5 Lãi suất cho vay: 8

1.1.2.6 Thời hạn cho vay: 8

1.1.3 Thủ tục và quy trình cho vay: 10

1.1.3.1 Đối với hộ gia đình: 10

1.1.3.2 Đối với HSSV mồ côi vay trực tiếp tại NHCSXH: 13

1.1.4 Trả nợ ngân hàng: 14

1.1.5 Kiểm tra vốn vay: 16

1.1.5.1 Đối với hộ gia đình: 16

1.1.5.2 Đối với HSSV mồ côi vay tại trụ sở NHCSXH: 17

1.2 Quỹ t n dụng đ o tạo tại NHCSXH: 17

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Quỹ tín dụng đào tạo: 17

1.2.2.Quản lý sử dụng Quỹ: 19

1.2.3 Nguyên tắc quản lý thu - chi tài chính của Quỹ: 19

1.3 C c chỉ tiêu đ nh gi hiệu quả t n dụng học sinh sinh viên có ho n cảnh khó khăn: 20

1.3.1 Một số điểm cơ bản về hiệu quả tín dụng học sinh, sinh viên: 20

1.3.1.1 Xét về mặt kinh tế: 20

1.3.1.2 Xét về mặt xã hội: 21

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng HSSV: 21

1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính: 21

1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng: 22

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đ n hoạt động t n dụng học sinh, sinh viên: 23

1.4.1 Nhân tố khách quan: 23

1.4.1.1 Chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước: 23

1.4.1.2 Môi trường kinh tế: 24

1.4.1.3 Môi trường pháp lý: 24

1.4.2 Nhân tố chủ quan: 25

1.4.2.1 Nhân tố về phía ngân hàng : 25

1.4.2.2 Nhân tố về phía khách hàng : 27

1.5 Ch nh s ch cho vay học sinh, sinh viên tại c c nước v kinh nghiệm cho Việt Nam: 28

1.5.1 Chính sách cho vay HSSV tại các nước trên thế giới : 28

1.5.2 Thành tựu cho vay và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam: 32

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KHÁNH HÒA 35

2.1 Tổng quan về Ngân h ng Ch nh s ch xã hội tỉnh Kh nh Hòa 35

2.1.1 Sự ra đời của NHCSXH Việt Nam: 35

2.1.2 Sự ra đời và phát triển của NHCSXH chi nhánh tỉnh Khánh Hoà: 38

2.1.3 Cơ cấu tổ chức điều hành của NHCSXH tỉnh Khánh Hoà: 40

2.1.4 Các chương trình tín dụng của NHCSXH chi nhánh Khánh Hoà: 43

2.2 Kh i qu t hoạt động của NHCSXH chi nh nh tỉnh Kh nh Hòa: 48

2.2.1 Hoạt động huy động vốn: 48

2.2.2 Hoạt động cho vay: 50

2.3 Thực trạng v hiệu quả của hoạt động t n dụng HSSV có ho n cảnh khó

khăn tại Ngân h ng Ch nh s ch xã hội chi nh nh tỉnh Kh nh Ho : 54

2.3.1 Kết quả cho vay chương trình HSSV năm 2010-2012: 54

2.3.2 Dư nợ thông qua các Hội: 59

2.3.3 Tình hình nợ quá hạn: 61

2.3.4 Tình hình tài chính trong 3 năm 2010-2012: 63

2.4 Đ nh gi hoạt động t n dụng HSSV có ho n cảnh khó khăn tại NHCSXH chi nh nh tỉnh Kh nh Ho : 66

2.4.1 Thành tựu đạt được qua 3 năm 2010-2012: 66

2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân: 69

2.4.2.1 Một số hạn chế: 69

2.4.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế của chương trình tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn: 72

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HSSV CÓ HOÀN CẢNH KHÓ KHĂN TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH KHÁNH HOÀ 76

3.1 Quan điểm cho vay HSSV có ho n cảnh khó khăn: 76

3.2 Định hướng hoạt động của chi nh nh trong những năm tới: 76

3.2.1 Phương hướng hoạt động: 76

3.2.2 Mục tiêu phấn đấu của NHCSXH chi nhánh tỉnh Khánh Hoà trong những năm tới: 77

3.2.2.1 Mục tiêu chung: 77

3.2.2.2 Mục tiêu cụ thể: 77

3.3 C c giải ph p nhằm mở rộng v nâng cao hiệu quả t n dụng HSSV có ho n cảnh khó khăn tại NHCSXH Chi nh nh tỉnh Kh nh Ho : 78

3.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng: 78

3.3.1.1 Tăng cường công tác phối hợp với các cơ quan liên quan trong việc thực hiện Quyết định 157 của Thủ tướng Chính Phủ: 78

3.3.1.2 Công tác tổ chức cho vay: 79

3.3.1.3 Củng cố chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV: 80

3.3.1.4 Phối hợp với chính quyền địa phương, Ban, ngành, Hội đoàn thể các cấp và với các hình thức phương tiện đại chúng: 81

3.3.1.5 Tìm tòi và tiến hành nhiều giải pháp để đôn đốc, thu hồi nợ: 82

3.3.1.6 Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động của các tổ giao dịch lưu động cấp xã (phường): 83

3.3.1.7 Một số giải pháp khác: 83

3.3.2 Phương pháp mở rộng hoạt động tín dụng học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn: 84

3.3.2.1 Về nguồn vốn: 84

3.3.2.2 Tiến hành các phương pháp quản lý nguồn vốn: 86

3.3.2.3 Tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức của NHCSXH: 86

3.4 Ki n nghị : 87

3.4.1 Đối với NHCSXH: 87

3.4.2 Đối với Chính quyền, Hội đoàn thể các cấp và các cơ quan liên quan: 88

KẾT LUẬN: 90

TÀI LIỆU THAM KHẢO 91

PHỤ LỤC: 92

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT

BAAC : Ngân hàng Nông nghiệp & Hợp tác xã tín dụng Thái Lan BPM : Ngân hàng Nông nghiệp Malaysia

Bảng 2.4 KẾT QUẢ THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HSSV CÓ

HOÀN CẢNH KHÓ KHĂN GIAI ĐOẠN 2010-2012 55

Bảng 2.5 KẾT QUẢ CHO VAY HSSV CÓ HOÀN CẢNH KHÓ KHĂN QUA

CÓ HOÀN CẢNH KHÓ KHĂN NĂM 2010-2012 60

KHÁNH HOÀ 2010-2012 64

LỜI NÓI ĐẦU

1 Sự cần thi t của chuyên đề nghiên cứu:

Giáo dục từ lâu là một trong những mối quan tâm hàng đầu của Đảng và Nhà nước ta Những năm qua, Việt Nam có nhiều biến chuyển trong kinh tế cũng như xã hội, ngành giáo dục cũng có nhiều biến đổi, nhiều trường tư thục phát triển bên cạnh những trường công lập Điều này hỗ trợ rất nhiều trong công tác nâng cao tri thức của đất nước ta Song vấn đề gì cũng có hai mặt của nó, bên cạnh sự phát triển của công tác giáo dục thì chi phí học tập cũng gia tăng nhất là ở các bậc học cao như Đại học, Cao đẳng, Trung cấp chuyên nghiệp … Điều này, khiến cho các học sinh, sinh viên (HSSV) đang theo học các bậc học này gặp rất nhiều khó khăn, nhất

là các bạn ở những khu vực vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số, con

em của các hộ gia đình nghèo, cận nghèo, hộ có thu nhập thấp

Nắm bắt được điều này Chính Phủ ta đã giao nhiệm vụ cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) một ngân hàng giành riêng cho người nghèo và các đối tượng chính sách, tổ chức cho vay một chương trình tín dụng mang tính chất ưu đãi đối với các học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn

Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa, một vấn đề nổi lên trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh là chương trình tín dụng học sinh, sinh viên còn mới và nhiều vấn đề xảy ra làm ảnh hưởng rất nhiều đến hiệu quả tín dụng của chương trình cho vay này Bên cạnh đó, chương trình này được xem là một chương trình tín dụng khó, đa dạng và gặp nhiều khúc mắc nhất trong các chương trình cho vay tại ngân hàng Chính vì thế, em chọn đề

tài: “ Mở rộng và nâng cao hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng

Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa” làm đề tài nghiên cứu tốt nghiệp

đại học cho mình

2 Mục đ ch của chuyên đề nghiên cứu:

Chuyên đề nghiên cứu nhằm đóng góp những luận cứ khoa học, đề xuất quan điềm và các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại NHCSXH Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa nói riêng và toàn bộ hệ thống NHCSXH nói chung Từ đây, có thể đóng góp một phần

để nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi HSSV có hiệu quả thiết thực, góp phần ổn

định và phát triển kinh tế - xã hội, phát triển ngành giáo dục Việt Nam, cũng khẳng định được những chính sách của Đảng và Nhà nước ta là đúng đắn, hợp lòng dân

3 Đối tượng v phạm vi nghiên cứu chuyên đề:

Ngân hàng Chính sách Xã hội được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ (CP) trên

cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo để thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác như: Cho vay hộ nghèo; cho vay vốn để giải quyết việc làm; cho vay đối với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh thuộc Hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi và thuộc Chương trình Phát triển kinh tế xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa; các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài; và các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính Phủ Đây là một vấn đề nghiên cứu rất mới, rộng nên chuyên đề này chỉ tập trung phân tích giải pháp để mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng học sinh, sinh viên của NHCSXH tỉnh Khánh Hòa trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2010 đến năm 2012

4 Phương ph p nghiên cứu:

Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở lý luận và phương pháp luận

Sử dụng tổng hợp các phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử và hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, thống

kê, phân tích hoạt động kinh tế và xử lý hệ thống

5 K t cấu của chuyên đề:

Ngoài lời mở đầu và kết luận, chuyên đề được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội

Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa

Chương 3: Mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa

CHƯƠNG 1:

CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN

HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động t n dụng của Ngân h ng ch nh s ch xã hội

1.1.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên :

a- Khái niệm tín dụng học sinh, sinh viên:

Tín dụng học sinh, sinh viên là một trong những hoạt động tín dụng ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội chỉ dành riêng cho những học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường Đại học (hoặc tương đương Đại học), Cao đẳng, Trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở ngành nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của Pháp luật Việt Nam

Tín dụng học sinh sinh viên nhằm hỗ trợ giúp những HSSV có hoàn cảnh khó khăn trang trải một phần chi phí học tập, sinh hoạt trong quá trình học tập Tín dụng HSSV là một trong những hoạt động cho vay mang tính đặc thù, là một trong các hình thức tín dụng tài trợ của Nhà nước đối với đối tượng học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn

b- Vai trò và sự cần thiết của hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên:

Công tác giáo dục từ xưa đến nay vẫn được coi là một mục tiêu hàng đầu của Đảng và Nhà nước ta Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi công tác giáo dục phải được nâng cao về mặt chất lượng, nhất là bậc Đại học, Cao đẳng, Trung cấp chuyên nghiệp – những bậc học chính đào tạo nguồn lực cho đất nước

Nhưng một sự thật đang tồn tại trong xã hội ta, nhiều HSSV đã đỗ vào các trường Đại học, Cao đẳng, Trung cấp chuyên nghiệp … lại không đủ điều kiện theo học, khiến nhiều HSSV phải từ bỏ ước mơ ngồi trên ghế giảng đường Nhận thấy được tình trạng đang diễn ra, Đảng và Nhà nước ta đã đưa ra những chính sách nhằm hỗ trợ khắc phục tình trạng này

Chỉ thị 21/2007/KT-TTg của Thủ tướng Chính Phủ được ban hành nêu rõ trách nhiệm của Bộ tài chính chủ trì cùng Bộ giáo dục và đào tạo (GD&ĐT), Bộ Lao động – thương binh xã hội, Ngân hàng Chính sách xã hội xây dựng phương án về mức cho vay HSSV, điều kiện cùng những phương thức cho vay và thanh toán đã tạo nên một hoạt động tín dụng vô cùng thiết thực và mang lại niềm vui cho rất nhiều HSSV có hoàn cảnh khó khăn

Việc cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn bằng nguồn vốn của Chính Phủ đã làm giảm bớt chi phí học tập cho rất nhiều HSSV Bằng hình thức tín dụng ưu đãi này, Ngân hàng Chính sách xã hội đã cùng với Chính Phủ và Nhà nước

“chấp cánh ước mơ” cho hàng triệu HSSV trên đất nước Bên cạnh đó, ngân hàng cũng góp phần đào tạo một thế hệ tri thức, lao động mới, tương lai mới xây dựng Tổ quốc mai sau

Xét trên gốc độ hộ gia đình và cá nhân HSSV có hoàn cảnh khó khăn: Chính

sách cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn giúp giảm thiểu được tình trạng hộ gia đình phải đi vay nặng lãi khi không chu cấp đủ cho con đi học, nhờ chính sách này việc cho con đi học không còn là một mối lo ngại của họ nữa Họ an tâm sản xuất kinh doanh, bản thân HSSV cũng chuyên tâm hơn vào chuyện học tập không phải

lo nghĩ nhiều về những chi phí Như vậy, trình độ của một thế hệ tương lai sẽ được cải thiện hơn trước đây

Xét trên gốc độ kinh tế: Việc hỗ trợ HSSV có hoàn cảnh khó khăn góp phần

nâng cao nguồn nhân lực, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho doanh nghiệp và góp phần vào phát triển chung của đất nước Nhờ có nguồn vốn vay này, những HSSV trước đây bỏ học do kinh tế gia đình, nay lại được tiếp tục học nghề, tạo nên một nguồn nhân lực mới có tay nghề cho xã hội

Xét trên góc độ chính trị - xã hội: Chính sách này tạo ra một lòng tin của người

dân vào Nhà nước và Chính Phủ Góp phần giảm thiểu được việc HSSV rơi vào cạm bẫy tệ nạn do nhu cầu tiền bạc Mặc khác, chính sách này giúp ta thực hiện được công bằng xã hội, đảm bảo cho người nghèo, khó khăn có điều kiện tiếp xúc

với giáo dục hiện đại, sớm thoát khỏi vòng luẩn quẩn đói nghèo như đã từng diễn ra trước đây tại nước ta

1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng học sinh, sinh viên tại NHCSXH:

Tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn là một nghiệp vụ khá phức tạp của NHCSXH, được quy định và kiểm soát với khá nhiều văn bản và chỉ thị của Chính Phủ nói chung và Ngân hàng Chính sách xã hội nói riêng Có thể tổng hợp quy định

về nghiệp vụ cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn như sau:

1.1.2.1 Đối tượng vay vốn:

- HSSV là thành viên của hộ gia đình thuộc những đối tượng:

+ Hộ gia đình theo chuẩn nghèo quy định của Pháp luật, có tên trong danh sách hộ nghèo, cận nghèo hoặc hộ nghèo, cận nghèo bổ sung do Ủy ban nhân dân (UBND) cấp xã (phường) xác nhận

+ Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 130% 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo theo quy định của pháp luật

-+ Hộ gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bênh tật, thiên tai, hỏa hoạn, bệnh dịch trong thời gian theo học tại các trường, có xác nhận của UBND xã (phường) nơi cư trú

- HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ, hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động

- Bộ đội xuất ngũ theo học tại các cơ sở dạy nghề thuộc Bộ quốc phòng và các

cơ sở dạy nghề khác thuộc hệ thống giáo dục quốc dân theo quy định tại Quyết định

số 121/2009/QĐ-TTg ngày 09/10/2009 của Thủ tướng Chính Phủ về cơ chế hoạt động của các cơ sở dạy nghề thuộc Bộ quốc phòng và chính sách hỗ trợ bộ đội xuất ngũ học nghề

- Lao động nông thôn trong độ tuổi lao động, có trình độ học vấn và sức khoẻ phù hợp với nghề cần học, học nghề trong các trường: Cao đẳng, Trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, trường đại học, trung cấp chuyên nghiệp của Bộ, ngành, tổ chức chính trị - xã hội, các cơ sở đào tạo nghề theo quy định tại Quyết định số

1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 của Thủ tướng Chính Phủ và Quyết định Phê duyệt

đề án “ Đào tạo nghề cho lao động nông thôn đến năm 2020”

1.1.2.2 Phương thức cho vay:

Ngân hàng Chính sách xã hội áp dụng theo hai phương thức cho vay:

- Thông qua hộ gia đình:

+ Đại diện hộ gia đình là người trực tiếp vay vốn và có trách nhiệm trả nợ cho NHCSXH

+ Người vay không phải thế chấp tài sản nhưng phải gia nhập và là thành viên Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) tại thôn, ấp, bản, buôn (gọi chung là thôn) nơi hộ gia đình đang sinh sống, được Tổ bình xét đủ điều kiện vay vốn, lập thành danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH gửi UBND cấp xã (phường) xác nhận

Việc cho vay của NHCSXH được thực hiện uỷ thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội theo cơ chế hiện hành của NHCSXH

- Đối với HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động được vay vốn và trả nợ trực tiếp tại NHCSXH nơi địa bàn nhà trường đóng trụ sở

1.1.2.3 Điều kiện vay vốn:

- HSSV đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay, có đủ tiêu chuẩn quy định về đối tượng được vay vốn

- HSSV năm thứ nhất phải có Giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận vào học của nhà trường

- Đối với HSSV năm thứ hai trở đi phải có Giấy xác nhận của Nhà trường về việc đang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi

cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu

1.1.2.4 Mức vốn cho vay:

- Từ ngày 01/10/2007 mức cho vay là 800.000 đồng/ tháng

(Tiết 4.1, điểm 4, mục I, công văn 2162A/NHCS-TD ngày 02/10/2007 về hướng dẫn quyết định 157 của Thủ tướng CP)

- Từ ngày 26/8/2009 mức vay là 860.000 đồng/ tháng

(Công văn 2457/NHCS-TDSV ngày 03/9/2009 về hướng dẫn Quyết định 1344/QĐ-TTg ngày 26/8/2009 của Thủ tướng CP về điều chỉnh mức cho vay đối với HSSV)

- Từ ngày 15/11/2010 mức vay là 900.000 đồng/ tháng

(Công văn 2861/NHCS-TDSV ngày 16/11/2010 về hướng dẫn Quyết định 2077/QĐ-TTg ngày 15/11/2010 của Thủ tướng CP về điều chỉnh mức cho vay đối với HSSV)

- Từ ngày 01/08/2011 mức cho vay là 1.000.000 đồng/ tháng

(Công văn 1662/NHCS-TDSV ngày 08/07/2011 về hướng dẫn Quyết định 853/QĐ-TTg ngày 03/06/2011 của Thủ tướng CP về điều chỉnh mức cho vay và lãi suất đối với HSSV)

( Với kiến nghị mới có khả năng mức cho vay đến tháng 9/2013 sẽ lên mức 1.100.000 đồng/ tháng)

Mức cho vay cụ thể của từng HSSV được xác định trên cơ sở mức thu học phí, sinh hoạt phí và nhu cầu vay của người vay nhưng tối đa không được vượt mức quy định

Tiết 2.1, điểm 2, công văn số 2225/NHCS-TD ngày 30/10/2007 của Tổng Giám đốc NHCSXH về việc giải đáp một số vướng mắc về cho vay đối với HSSV có quy định thêm:

Đối với những HSSV thuộc diện được miễn, giảm học phí hoặc HSSV theo học tại các trường Công An, Quân sự đã được miễn học phí và sinh hoạt phí thì loại trừ không cho vay đối với số tiền đã được miễn, giảm học phí, sinh hoạt phí …

Ví dụ: Thông thường, mức vay dành cho HSSV được giảm học phí là 900.000 đồng/ tháng, HSSV được miễn học phí là 800.000 đồng/ tháng

Đối với HSSV thuộc đối tượng khác sẽ được quy định rõ ở các công văn tín dụng khác của Ngân hàng Chính sách xã hội

1.1.2.5 Lãi suất cho vay:

- Các khoản vay từ ngày 30/09/2007 áp dụng lãi suất cho vay đã ghi trên hợp đồng tín dụng cho đến khi thu hồi hết nợ

- Các khoản vay giải ngân từ ngày 01/10/2007 đến 31/07/2011 áp dụng lãi

suất cho vay 0,5%/ tháng (Công văn số 2162A/NHCS-TD ngày 02/10/2007)

- Các khoản vay giải ngân được hỗ trợ lãi suất từ ngày 01/05/2009 đến ngày 31/12/2009 trong thời gian 24 tháng kể từ ngày phát tiền vay của số tiền vay đó chỉ

phải trả lãi suất 0,17%/tháng.(Công văn số 1221/NHCS-KT ngày 19/05/2009 về việc

hỗ trợ lãi suất đối với các khoản vay tại NHCSXH)

- Các khoản vay giải ngân từ ngày 01/08/2011 trở đi áp dụng mức lãi suất

cho vay 0,65%/tháng (Công văn 1662/NHCS-TDSV ngày 08/7/2011 về việc điều chỉnh mức cho vay và lãi suất cho vay đối với HSSV)

- Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay

1.1.2.6 Thời hạn cho vay:

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên cho đến ngày trả hết nợ gốc và lãi được thoả thuận trong Sổ vay vốn

Người vay phải trả nợ gốc và lãi lần đầu tiên ngay sau khi HSSV có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học Như vậy, thời gian tối đa không quá 12 tháng tính từ ngày HSSV kết thúc khoá học

ra trường chưa có việc làm được hiểu là thời gian ân hạn Khi đó, thời hạn cho vay tối đa được xác định theo công thức:

Thời hạn cho vay = thời gian phát tiền vay +12 tháng + thời gian trả nợ

- Thời gian phát tiền vay là khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận được món vay đầu tiên cho đến ngày HSSV kết thúc khoá học, kể cả HSSV được nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập (nếu có) Trong thời gian phát tiền vay, người vay chưa phải trả nợ gốc và lãi tiền vay, lãi tiền vay được tính từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc Tuy nhiên, nếu trong thời gian ân hạn, người vay có thể tự nguyện trả lãi tiền vay

- Thời gian trả nợ là khoản thời gian được tính từ ngày người vay trả món nợ đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc và lãi Người vay và ngân hàng thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể nhưng không vượt quá thời hạn trả nợ tối đa được quy định cụ thể:

+ Đối với chương trình đào tạo có thời gian đào tạo đến một năm, thời gian trả nợ tối đa bằng 2 lần thời hạn phát tiền vay

+ Đối với các chương trình đào tạo trên một năm, thời hạn trả nợ tối đa bằng thời hạn phát tiền vay

V dụ 1: Một sinh viên đại học có thời gian học từ 10/9/2012 đến ngày 15/8/2016

Thời gian học là 4 năm Hộ gia đình của HSSV làm đơn xin vay là 5/11/2012 và nhận được tiền vay vào ngày 15/11/2012

- Thời hạn gia đình xin vay là:

Đối với hộ gia đình nghèo, cận nghèo, hộ có thu nhập 130% -150% hộ nghèo:

4 năm x 12 tháng + 12 tháng + 4 năm x12 tháng = 108 tháng (9 năm) Đối với hộ gia đình khó khăn về tài chính:

1 năm x 12 tháng + 12 tháng + 4 năm x 12 tháng = 72 tháng (6 năm)

- Thời hạn duyệt vay của ngân hàng được tính từ thời gian ngân hàng nhận được đơn xin vay vốn và duyệt vay:

Đối với hộ gia đình nghèo, cận nghèo, hộ có thu nhập 130% -150% hộ nghèo: thời gian phát tiền vay = thời gian trả nợ = 45 tháng

Thời hạn cho vay = 45 tháng + 12 tháng +45 tháng =102 tháng

gian phục vụ tại quân ngũ của HSSV đó, nhưng tối đa không quá 24 tháng kể từ ngày HSSV nhập ngũ

 Đối với HSSV học các hệ trung cấp, cao đẳng nay học liên thông lên đại học thì hộ gia đình được phép làm thủ tục xin kéo dài thời gian trả nợ tại ngân hàng

 Đối với những HSSV mà gia đình gặp khó khăn về tài chính nêu tại khoản 3, điều 2 Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007: thực hiện chỉ cho vay 1 lần với thời gian được vay vốn tối đa không quá 12 tháng Trường hợp hộ đã nhận đủ tiền vay đủ 12 tháng nhưng hộ gia đình vẫn còn khó khăn hoặc lại khó khăn tiếp và đủ điều kiện được nhận tiền vay 12 tháng tiếp theo, khi giải ngân khoản vay này ngân hàng sẽ định kỳ trả nợ, thời hạn trả nợ bao gồm thời hạn trả nợ của số tiền giải ngân trước đây và thời hạn phát tiền vay lần này

Lấy lại ví dụ 1: HSSV năm tiếp theo tiếp tục khó khăn về tài chính, thời gian cho vay sẽ được điều chỉnh:

Thời hạn cho vay = 69 tháng +12 tháng (tăng thời gian trả nợ) = 81 tháng Hạn trả nợ cuối cùng là: 5/8/2019

 Đối với hộ gia đình HSSV năm trước đã vay vốn thuộc hộ khó khăn

về tài chính nhưng năm nay thuộc diện hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thu nhập bằng

130 -150% hộ nghèo đề nghị được vay tiếp, thì Ngân hàng phải điều chỉnh lại mức cho vay và thời hạn cho vay của món vay trên

Lấy lại ví dụ 1: HSSV năm tiếp theo vay nhưng chuyển sang hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có thu nhập tối đa 150% thu nhập hộ nghèo, thời gian cho vay sẽ được điều chỉnh:

Thời hạn cho vay = 69 tháng +36 tháng (tăng thời gian trả nợ) = 105 tháng Hạn trả nợ cuối cùng là: 5/8/2021

1.1.3 Thủ tục v quy trình cho vay:

1.1.3.1 Đối với hộ gia đình:

a- Hồ sơ cho vay:

- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu 01/TD) kèm Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học

- Danh sách hộ gia đình có HSSV đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD)

- Biên bản họp Tổ TK & VV (mẫu 10C/TD)

- Thông báo kết quả duyệt cho vay (mẫu 04/TD)

- Biên bản bình xét cho vay tại thôn

- Đối với hộ gia đình vay vốn theo diện khó khăn về tài chính phải kèm theo Giấy xác nhận khó khăn về tài chính do UBND cấp xã (phường) xác nhận

- Đối với hộ gia đình đã vay vốn cho HSSV nhưng năm học này mới thêm HSSV trúng tuyển: hộ vay lập tiếp 01 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu 01/TD) đính kèm Giấy xác nhận của nhà trường hoặc giấy báo nhập học của HSSV mới trúng tuyển gửi Tổ TK & VV

- Đối với trường hợp HSSV đã học xong trung cấp, cao đẳng lại học tiếp lên đại học nếu có nhu cầu vay vốn để trang trải chi phí học tập trong thời gian theo học đại học nếu được NHCSXH xem xét cho vay Người vay tiếp tục sử dụng hồ sơ cho vay cũ đã nhận nợ trước đây ở NHCSXH kèm theo Giấy báo nhập học mới hoặc Giấy xác nhận của nhà trường để tiếp tục được vay

- Trong đầu mỗi năm học nếu hộ gia đình muốn tiếp tục nhận tiền vay, hộ gia đình sẽ nộp Sổ vay vốn , Giấy xác nhận của nhà trường và Giấy xác nhận khó khăn

về tài chính (nếu là hộ vay theo diện khó khăn về tài chính) để NHCSXH làm hồ sơ

và giải ngân

b) Quy trình cho vay:

Hình 1.1 QUY TRÌNH CHO VAY HSSV QUA HỘ GIA ĐÌNH

Nguồn: Tác giả vẽ dựa theo thực tế quy trình cho vay tại NHCSXH

(1) Hộ gia đình có nhu cầu viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) kèm Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học (kèm theo Giấy xác nhận khó khăn tài chính nếu hộ vay thuộc diện khó khăn đột xuất) gửi cho Tổ TK&VV

(2) Tổ TK&VV nhận được hồ sơ xin vay vốn của hộ gia đình, tiến hành họp Tổ

để bình xét cho vay, kiểm tra các yếu tố trên Giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với đối tượng xin vay đúng với chính sách vay vốn của Chính Phủ Trường hợp, hộ vay chưa là thành viên của Tổ TK&VV thì Tổ TK&VV tại thôn đang hoạt động hiện nay tổ chức kết nạp thành viên bổ sung hoặc thành lập Tổ mới đủ điều kiện Nếu chỉ

có 1 đến 4 người mới thì kết nạp bổ sung vào Tổ cũ kể cả tổ đã có 50 thành viên Sau đó lập Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) kèm Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học trình UBND cấp xã (phường) xác nhận

(3) UBND xã (phường) sẽ xem xét, xác nhận vào hồ sơ và trả lại hồ sơ cho Tổ TK&VV

HỘ GIA ĐÌNH TỔ TK & VV

TỔ CHỨC CHÍNH TRỊ -

XÃ HỘI

UBND CẤP XÃ (PHƯỜNG)

(6) (5)

(7) (8)

(9)

(4) Sau khi có xác nhận của UBND xã (phường), Tổ TK&VV gửi toàn bộ hồ sơ

đề nghị vay vốn cho NHCSXH để làm thủ tục phê duyệt cho vay

(5)NHCSXH nhận được hồ sơ do Tổ TK&VV gửi đến, cán bộ ngân hàng được Giám đốc phân công thực hiện việc kiểm tra, đối chiếu hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ

sơ vay vốn, trình Trưởng phòng tín dụng (Tổ trưởng tổ tín dụng) và Giám đốc phê duyệt cho vay Sau khi phê duyệt, NHCSXH lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay (mẫu 04/TD) gửi UBND cấp xã (phường)

(6) UBND cấp xã (phường) thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã, phường (đơn vị nhận uỷ thác)

(7)Tổ chức chính trị - xã hội thông báo cho Tổ TK&VV biết danh sách và thời gian giải ngân cụ thể

(8)Tổ TK&VV báo cho hộ gia đình vay vốn để biết địa điểm, thời gian nhận tiền vay

(9)NHCSXH tiến hành giải ngân cho hộ vay theo đúng thời gian, địa điểm đã báo trước, việc giải ngân được thực hiện một năm 2 lần vào các kỳ học Số tiền giải ngân từng lần căn cứ vào mức cho vay tháng và số tháng từng học kỳ

Ngày giải ngân, người vay mang chứng minh nhân dân đến nơi hẹn để nhận tiền vay Trường hợp, người vay không trực tiếp nhận tiền vay được uỷ quyền cho thành viên trong hộ lãnh tiền nhưng phải có giấy uỷ quyền (thoả thuận) có xác nhận của chính quyền NHCSXH có thể giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản qua thẻ cho người vay

1.1.3.2 Đối với HSSV mồ côi vay trực tiếp tại NHCSXH:

a) Hồ sơ cho vay:

- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu 01/TD) kèm theo Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học

- Đối với trường hợp HSSV đang vay vốn thông qua hộ gia đình nhưng nay trở thành HSSV mồ côi: khi đó HSSV xin Giấy đề nghị có xác nhận của UBND cấp

xã (phường) về nội dung cha mẹ đã mất, HSSV trở thành mồ côi kèm Giấy chứng

tử của chủ hộ vay vốn gửi NHCSXH nơi cho vay

b) Quy trình cho vay:

Hình 1.2 QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HSSV MỒ CÔI

(VAY TRỰC TIẾP)

Nguồn: Tác giả vẽ dựa theo thực tế quy trình cho vay tại NHCSXH

(1) Uỷ ban nhân dân xã (phường) nơi HSSV cư trú dài hạn tại quê xác nhận HSSV là mồ côi

(2) HSSV viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu 01/TD), có xác nhận của nhà trường đang theo học tại trường và là HSSV

mồ côi có hoàn cảnh khó khăn (mẫu 01/TDSV) gửi NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở

(3) Nhận được hồ sơ xin vay, NHCSXH xem xét cho vay, thu hồi nợ (gốc và lãi) và thực hiện các nghiệp khác theo đúng quy định

1.1.4 Trả nợ ngân h ng:

a) Trả nợ gốc và lãi:

- Người vay phải trả gốc và lãi tiền vay khi HSSV có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng kể từ khi sinh viên ra trường Số tiền cho vay được phân kỳ trả nợ tối đa 6 tháng/ lần Trường hợp người vay có khó khăn chưa trả được

số nợ gốc theo đúng hạn trả nợ thì được chuyển theo dõi vào kỳ tiếp theo Tiền gốc không nhất thiết phải đúng 6 tháng/lần, người vay có thể trả theo tháng số tiền tuỳ ý cho đến khi đáo hạn thì phải trả hết gốc và lãi cho ngân hàng

- Lãi tiền vay được tính kể từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc NHCSXH thoả thuận với người vay trả lãi theo định kỳ hàng tháng hoặc quý trong thời gian trả nợ Trường hợp, người vay có nhu cầu trả lãi theo định kỳ hàng tháng, hàng quý trong thời hạn phát tiền thì NHCSXH thực hiện thu theo yêu cầu của người vay

HSSV

MỒ CÔI

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI NƠI HSSV THEO HỌC

- Trường hợp, người vay trả hết gốc và lãi trước thời điểm đáo hạn, người vay sẽ được giảm lãi Số tiền lãi được giảm tính trên số tiền gốc trả nợ trước hạn và thời gian trả nợ trước hạn của người vay Mức lãi suất được giảm bằng 50% lãi suất cho vay

Số tiền lãi

Số tiền gốc trả nợ trước hạn

Đối với hộ gia đình là hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có thu nhập 130-150% thu nhập hộ nghèo Thanh toán hết số tiền gốc còn nợ ngân hàng là 35 triệu đồng vào ngày 5/10/2017, trong khi đó ngày đến hạn cuối cùng là ngày 5/5/2021

Số tiền lãi được giảm = 35 triệu x 1307 ngày x

30

%65,0

x50% = 4.955.708 đồng Đối với hộ gia đình là hộ vay theo diện khó khăn về tài chính, thanh toán hết món nợ gốc là 10 triệu đồng vào ngày 5/10/2017, trong khi đó ngày đến hạn cuối cùng là 5/8/2018

Số tiền lãi được giảm = 10 triệu x 304 ngày x

30

%65,0

x 50% = 329.333 đồng

b- Gia hạn nợ:

Đến thời điểm trả nợ cuối cùng, nếu người vay có khó khăn chưa trả được

nợ thì được NHCSXH xem xét cho gia hạn nợ Người vay sẽ viết Giấy đề nghị gia hạn nợ (theo mẫu 09/TD) gửi NHCSXH xem xét

Thời gian gia hạn nợ tuỳ theo từng trường hợp cụ thể, ngân hàng có thể gia hạn nợ một hoặc nhiều lần cho một khoản vay, nhưng thời gian gia hạn nợ tối đa bằng ½ thời hạn trả nợ

c- Chuyển nợ quá hạn:

Trường hợp, người vay không trả nợ đúng hạn theo kỳ hạn trả nợ cuối cùng và không được NHCSXH cho gia hạn nợ thì chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn

Sau khi chuyển nợ quá hạn, ngân hàng phối hợp với chính quyền sở tại, các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV và tổ chức, cá nhân sử dụng lao động là HSSV đã được vay vốn để thu hồi nợ Trường hợp, người vay có khả năng trả nợ nhưng không trả thì xem xét chuyển hồ sơ sang cơ quan pháp luật để xử lý thu hồi theo quy định của Pháp luật

Trường hợp, món vay không thể thanh toán do nguyên nhân khách quan thì NHCSXH sẽ xem xét làm hồ sơ xử lý rủi ro như khoanh nợ, xoá nợ tuỳ theo từng trường hợp cụ thể đã được quy định theo luật lệ của ngân hàng

1.1.5 Kiểm tra vốn vay:

1.1.5.1 Đối với hộ gia đình:

a) Tổ tiết kiệm và vay vốn:

- Tổ TK&VV có nhiệm vụ kiểm tra điều kiện vay vốn của người vay khi nhận hồ sơ vay từ người vay để xác định đúng đối tượng vay vốn

- Thường xuyên làm nhiệm vụ kiểm tra, đôn đốc, giám sát người vay trong

Tổ TK&VV sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ, trả lãi đúng kỳ hạn cam kết, chứng kiến và giám sát các buổi giải ngân, thu nợ, thu lãi

- Cùng với các tổ chức chính trị - xã hội bàn bạc thống nhất ý kiến xử lý các khoản nợ rủi ro trình UBND cấp xã (phường) xác nhận

b) Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã (phường):

- Chỉ đạo và tham gia cùng Tổ TK&VV tổ chức họp để bình xét công khai người vay có nhu cầu xin vay vốn và đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị xin vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD)

- Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của người vay theo hình thức đối chiếu công khai (mẫu 06/TD) và thông báo kịp thời cho ngân hàng nơi cho vay về các trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, mất tích,

bị rủi ro do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hoả hoạn,…) để có biện

pháp xử lý kịp thời Kết hợp với Tổ TK&VV và chính quyền địa phương xử lý các trường hợp chây ỳ, nợ quá hạn và hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý rủi

ro do nguyên nhân khách quan (nếu có)

- Chỉ đạo và giám sát Ban quản lý Tổ TK&VV trong việc thực hiện hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH

c) Ngân hàng Chính sách xã hội nơi cho vay:

- Thực hiện đối chiếu Danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD) với Danh sách thành viên Tổ TK&VV (mẫu 10C/TD) Kiểm tra tính pháp lý của hồ

sơ theo quy định

- Định kỳ hoặc đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời các thành viên trong ban đại diện Hội đồng quản trị (HĐQT) NHCSXH cùng cấp thực hiện chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động của Tổ TK&VV, của người vay và của Hội cấp dưới trong chấp hành chính sách tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay của người vay

- Chủ động tổ chức giao ban định kỳ tại các Điểm giao dịch tại xã (phường) để trao đổi về kết quả uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp và kiến nghị xử lý nợ đến hạn, quá hạn …

1.1.5.2 Đối với HSSV mồ côi vay tại trụ sở NHCSXH:

NHCSXH nơi cho vay kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ xin vay

và kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay NHCSXH cùng với nhà trường nơi HSSV theo học giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn, cùng với nơi HSSV làm việc đôn đốc việc thu hồi vốn vay

1.2 Quỹ t n dụng đ o tạo tại NHCSXH:

1.2.1 Lịch sử hình th nh v phát triển của Quỹ t n dụng đ o tạo:

Cho vay HSSV được triển khai từ năm 1994, ngày 2/1/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã có Quyết định số 270/QĐ -NHNN về việc cho vay HSSV các trường đại học, cao đẳng và giao cho các Ngân hàng thương mại Nhà nước dùng nguồn vốn của mình cho vay với các nội dung được quy định chủ yếu sau:

+ Đối tượng được vay: HSSV các trường đại học, cao đẳng có kết quả học tập loại khá trở lên

+ Mức cho vay bình quân tối đa là 120.000 đồng/tháng/sinh viên

+ Thời hạn cho vay: 10 năm bao gồm cả thời gian phát tiền vay và thời gian thu hết nợ

+ Lãi suất cho vay: áp dụng thống nhất chung theo nguyên tắc lãi suất cho vay bằng chỉ số trượt giá hàng năm +1,2 % năm

Đây là thời điểm thử nghiệm chương trình cho vay sinh viên trong phạm

vi 15 Chi nhánh Ngân hàng Công thương với 20 trường đại học, cao đẳng: Số sinh viên được vay vốn năm thứ hai (1996) tăng tới 39% nhưng đến năm sau lại giảm chỉ còn 7 %, tốc độ giải ngân chậm Doanh số cho vay của giai đoạn này là 5,7 tỷ đồng, doanh số thu nợ là 567 triệu đồng

Thực hiện Quyết định trên trong quá trình cho vay cho thấy: Nhiều Ngân hàng cùng thực hiện việc cho vay dẫn đến vốn vay bị phân tán chồng chéo khó quản

lý, hiệu quả thấp Chính vì vậy đến năm 1998 Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 51/1998/QĐ - TTg ngày 02/3/1998 về việc thành lập quỹ tín dụng đào tạo

và giao cho Ngân hàng Công thương thực hiện Đây là thời điểm Quỹ tín dụng đào tạo chính thức khai trương đi vào hoạt động trên phạm vi cả nước, điều kiện tín dụng được mở rộng bao gồm cả các sinh viên có học lực trung bình của tất cả các trường Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp và dạy nghề “Với các điều kiện như vậy nên năm thứ nhất (1999) tổng số sinh viên được vay vốn đã tăng 728%, doanh số cho vay đã tăng 200%, năm 2000 Quỹ đã thực hiện cho 13.160 sinh viên vay vốn với tổng số tiền 23.382 triệu đồng, có tháng tốc độ giải ngân lên tới 2

tỷ đồng Tính riêng trong 6 tháng đầu năm 2001 đã giải ngân cho hơn 4.000 sinh viên với số tiền 13 tỷ đồng chứng tỏ hoạt động của quỹ đã thực sự đi vào đời sống của từng sinh viên.”[1]

Quỹ tín dụng đào tạo được thành lập để cho vay ưu đãi đối với học sinh, sinh viên Trước đây, Quỹ này được giao cho Ngân hàng Công thương Việt Nam đứng ra quản lý theo chỉ tiêu chỉ định của Nhà nước Quỹ tín dụng đào tạo có vốn

[1] Trích: Phạm Xuân Khánh (2006), “Giải pháp mở rộng cho vay đối với học sinh, sinh viên tại Sở giao dịch NHCSXH”, trang 13

thành lập ban đầu là 100 tỷ đồng, phương thức hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được miễn các khoản thu về sử dụng vốn Ngân sách Nhà nước Trường hợp

có lãi được xét giảm thuế lợi tức để bổ sung vào vốn của quỹ Quỹ tín dụng đào tạo chịu sự quản lý của Bộ tài chính, phải chấp hành các quy định về quản lý tài chính hiện hành, pháp lệnh thống kê và các quy định khác có liên quan

1.2.2.Quản lý sử dụng Quỹ:

- “Tính đến ngày 31/12/2003 tổng dư nợ cho vay học sinh, sinh viên là 66

tỷ đồng: gồm 123 trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề trong phạm vi cả nước, với số học sinh, sinh viên có dư nợ là: 39.950 HSSV, nợ quá hạn là 5 tỷ đồng chiếm tỷ lệ là 7,6% tổng dư nợ Dư nợ cho vay HSSV chủ yếu tập trung tại một số tỉnh, thành phố lớn, nơi tập trung các trường đại học, cao đẳng của Trung ương: thành phố Hà Nội dư nợ khoảng 9 tỷ đồng, Thừa Thiên Huế 8 tỷ đồng, thành phố Hồ Chí Minh 11 tỷ đồng, Đà Nẵng 4 tỷ đồng, Cần Thơ 5 tỷ đồng”.[2]

- Theo quy định, thời hạn cho vay, lãi xuất cho vay, mức tiền cho vay tối

đa, phương thức cho vay… phải được thực hiện theo đúng thể lệ tín dụng do Thống đốc NHNN ban hành áp dụng từng thời kỳ

- Nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của quỹ chỉ được phép gửi tại Ngân hàng quản lý quỹ với lãi suất bằng lãi suất của quỹ cho vay ra

- Ngân hàng quản lý quỹ có trách nhiệm quản lý quỹ, sử dụng nguồn vốn đúng mục đích cho vay và thu hồi vốn đúng thể lệ tín dụng đúng đối tượng và có hiệu quả

1.2.3 Nguyên tắc quản lý thu - chi t i ch nh của Quỹ:

- Ngân hàng có trách nhiệm thực hiện thu đúng, đủ các khoản thu phát sinh để hạch toán vào thu nhập của quỹ, thực hiện việc theo dõi và hạch toán riêng các khoản thu nhập và chi phí phát sinh từ hoạt động của Quỹ

- Việc sử dụng quỹ dự trữ, sử dụng nguồn vốn và bù đắp rủi ro tín dụng trong hoạt động của Quỹ đựơc thực hiện đúng theo thông tư của Bộ tài chính

[2]Trích: Phạm Xuân Khánh (2006), “Giải pháp mở rộng cho vay đối với học sinh, sinh viên tại Sở giao dịch NHCSXH”, trang 14

- Quỹ tín dụng đào tạo được thành lập để cho vay ưu đãi đối với học sinh, sinh viên Trước đây quỹ này được giao cho Ngân hàng Công thương Việt Nam đứng ra quản lý theo chỉ tiêu chỉ định của Nhà nước Quỹ tín dụng đào tạo có vốn thành lập ban đầu là 100 tỷ đồng, phương thức hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được miễn các khoản thu về sử dụng vốn Ngân sách Nhà nước Trường hợp

có lãi được xét giảm thuế lợi tức để bổ sung vào vốn của quỹ Quỹ tín dụng đào tạo chịu sự quản lý của Bộ tài chính, phải chấp hành các quy định về quản lý tài chính hiện hành, pháp lệnh thống kê và các quy định khác có liên quan

- Về nguồn vốn hoạt động của Quỹ: Nguồn vốn của Quỹ khi thành lập là

100 tỷ đồng, được hình thành từ các nguồn sau:

+ Ngân sách Nhà nước cấp 30 tỷ đồng

+ Phần còn lại do: Ngân hàng Nhà nước cho vay, các Ngân hàng thương mại tự nguyện góp vốn, nguồn đóng góp ủng hộ của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước

+ Ngoài nguồn vốn ban đầu kể trên Quỹ còn được bổ sung nguồn vốn hàng năm theo chỉ tiêu kế hoạch Chính phủ giao, từ Ngân hàng Nhà nước chuyển sang, vốn từ các Ngân hàng thương mại và vốn đóng góp từ các tổ chức cá nhân

Từ khi chương trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn được chuyển qua cho NHCSXH thực hiện, tất cả các nguồn vốn của quỹ được chuyển về cho NHCSXH tại Hà Nội quản lý để tiện trong việc phân bổ nguồn vốn cho vay

1.3 C c chỉ tiêu đánh giá hiệu quả t n dụng học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn:

1.3.1 Một số điểm cơ bản về hiệu quả t n dụng học sinh, sinh viên:

1.3.1.1 Xét về mặt kinh tế:

Hiệu quả tín dụng HSSV trước hết thể hiện ở việc vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH được chuyển đến đúng đối tượng cần vốn và được sử dụng hiệu quả, mang lại giá trị thiết thực cho cuộc sống của người vay, thoát khỏi khó khăn về tài chính mà họ đang phải đối mặt Từ đó, nâng cao chất lượng của nguồn nhân lực,

góp phần thực hiện công tác an sinh xã hội, giải quyết mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế

Tuy hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội không vì mục tiêu lợi nhuận, nhưng mục tiêu an toàn và chất lượng tín dụng vẫn được ngân hàng chú trọng Tại NHCSXH không tồn tại mối quan hệ mật thiết giữa rủi ro tín dụng và sinh lợi như ngân hàng thương mại (NHTM) nhưng việc bảo đảm an toàn đi đôi với phát triển nguồn vốn, ngân hàng cũng phải không ngừng phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng

1.3.1.2 Xét về mặt xã hội:

Tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn là một trong những hoạt động tín dụng mang tính chất hỗ trợ, thể hiện những chủ trương, chính sách ưu đãi của Chính phủ và Nhà nước Do đó, để đánh giá được hiệu quả của hoạt động tín dụng này thì

ta có thể mức ảnh hưởng của nó đến tất cả những HSSV được vay vốn Hoạt động này đã giúp giảm thiểu đã được bao nhiêu phần trăm HSSV bỏ học vì lí do kinh tế? Đóng góp đào tạo bao nhiêu nguồn năng lực cho đất nước? Đào tạo bao nhiêu công nhân có tay nghề cho các nhà máy, công trường … Như vậy, nhìn chung về góc độ

xã hội hiệu quả tín dụng học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn của NHCSXH được đánh giá ở nhiều tiêu chí, mang tính chất định tính khá cao

1.3.2 C c chỉ tiêu đ nh gi hiệu quả hoạt động t n dụng HSSV:

Đây là một chỉ tiêu quan trọng không riêng gì đối với NHCSXH mà của tất

cả các ngân hàng nói chung Bởi lẽ, đây là một con số phản ánh rủi ro tín dụng của một ngân hàng, cũng là con số thể hiện chất lượng tín dụng của một chương trình tín dụng, con số này càng nhỏ thể hiện chất lượng tín dụng của chương trình tín dụng này càng tốt Với nhiều chính sách đặc biệt của NHCSXH như : gia hạn nợ, cho vay lưu vụ, khoanh nợ, xoá nợ, … ngân hàng chỉ chuyển nợ quá hạn khi món

nợ sử dụng sai mục đích, món nợ đến hạn nhưng không gia hạn hay lưu vụ, món nợ

đã gia hạn, lưu vụ nhưng người vay vẫn chưa trả được nợ

Chỉ số này cao thì chứng tỏ ngân hàng trong một giai đoạn có nhiều khoản nợ sử dụng sai mục đích, một số món nợ vẫn không thu hồi được do nhiều lý do có thể là

do khách hàng không thể trả được nợ đang trong thời gian đợi ngân hàng xử lý nợ, cũng có thể là do người vay không muốn trả nợ Nguồn thu nợ cũng là một trong những nguồn vốn để ngân hàng tái cho vay, nguồn vốn này sẽ được chuyển đến những người cần vốn tiếp theo Như vậy, tỷ lệ quá hạn cao đồng nghĩa với việc thu hồi nợ chậm, nguồn vốn của ngân hàng đang bị khách hàng quá hạn chiếm dụng nhiều, khiến việc thực hiện nhiệm vụ cho vay những đối tượng chính sách khác của ngân hàng bị trì trệ

b) Khả năng thu hồi vốn:

Khả năng thu hồi vốn thể hiện doanh số thu nợ cũng như tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng Công tác thu hồi nợ cả gốc lẫn lãi đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, hiện nay khi nhiều đối tượng khách hàng vay vốn có nhiều biểu hiện ỷ lại, chây lỳ, có ý định không muốn hoàn trả nợ vay khi đến đáo hạn Nhiều trường hợp, HSSV sau khi ra trường không về địa phương sinh sống, gia đình HSSV cũng chuyển nơi ở mà không khai báo với địa phương, sinh viên vay trực tiếp chuyển nơi sinh sống để trốn tránh trách nhiệm … Khả năng thu hồi nợ của

ngân hàng bị ảnh hưởng rất nhiều, điều này cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng

d) Sự tăng trưởng số lượng học sinh, sinh viên được vay vốn qua các năm:

Không như những NHTM, khách hàng của NHCSXH không do ngân hàng lựa chọn mà là tất cả những đối tượng chính sách Chính vì thế, ngân hàng phải luôn

có mối liên hệ với địa phương nơi ngân hàng đóng trụ sở để tích cực cho vay Điều thiết yếu nhất của NHCSXH là phải tìm kiếm khách hàng, không được phép bỏ trống địa bàn, bỏ sót đối tượng Đây là một trong những yếu tố đánh giá hiệu quả tín dụng của NHCSXH Tốc độ tăng trưởng càng cao chứng tỏ càng nhiều HSSV được tiếp cận nguồn vốn ưu đãi

1.4 C c nhân tố ảnh hưởng đ n hoạt động t n dụng học sinh, sinh viên:

1.4.1 Nhân tố kh ch quan:

1.4.1.1 Chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước:

Tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn là một trong những chính sách ưu đãi của Đảng và Nhà nước vì vậy hoạt động tín dụng này cũng sẽ chịu ảnh hưởng rất lớn bởi những chính sách của Nhà nước ta Ta có thể thấy chính sách, chủ trương của Nhà nước thay đổi theo thời kỳ, thể hiện rõ nhất ở những mốc thời gian 10/2007, 8/2009, 11/2010,8/2011 Đây là những mốc thời gian, Nhà nước cho tăng mức cho vay đối với hoạt động tín dụng HSSV Mức cho vay sở dĩ có sự thay đổi

theo thời kỳ, cũng chính là do mức sống của người dân, cũng như mức sống của HSSV thay đổi, kèm theo đó là sự thay đổi của học phí ở các trường đại học, cao đẳng, … thường xuyên thay đổi Điều này chứng tỏ, Đảng và Nhà nước ta luôn nắm bắt mọi điều kiện sống cũng như làm việc của những đối tượng chính sách, qua đó

sẽ thay đổi chính sách sao cho phù hợp Sự quan tâm của Đảng và Nhà nước sẽ tạo điều kiện cho nhiều HSSV có hoàn cảnh khó khăn có cơ hội được thực hiện ước

mơ, tiếp cận nguồn tri thức mới từng bước thoát khỏi vòng luẩn quẩn của đói nghèo

1.4.1.2 Môi trường kinh tế:

Biến động của nền kinh tế ảnh hưởng rất mạnh đến hoạt động của NHCSXH nói riêng cũng như tất cả các ngân hàng ở Việt Nam nói chung Nguồn vốn của NHCSXH chủ yếu được do Chính Phủ cung cấp, ngoài ra còn có vốn quay vòng,

mà hai nguồn vốn này đều chịu ảnh hưởng của nền kinh tế Bên cạnh nguồn vốn của Chính Phủ chủ yếu là từ nguồn thu thuế và phí, nếu nền kinh tế suy thoái các công

ty làm ăn thua lỗ, nguồn thu thuế sẽ sụt giảm nghiêm trọng Cùng với đó, Chính Phủ phải bỏ một khoảng chi phí bù lỗ cho các tập đoàn Nhà nước, thực hiện các biện pháp để thúc đẩy kinh tế, chính vì thế nguồn vốn cung ứng cho NHCSXH cũng

sẽ suy giảm và ngược lại

Môi trường kinh tế phát triển lành mạnh sẽ giúp cho các công ty làm ăn có lời, nguồn thu thuế cũng sẽ gia tăng, ngân sách Nhà nước sẽ bội thu, từ đây nguồn vốn rót về ngân hàng cũng gia tăng Bên cạnh đó, một nền kinh tế thuận lợi, lành mạnh cũng giúp cho các hộ nghèo, hộ khó khăn hạn chế về năng lực và khả năng kinh doanh sẽ ít gặp những rủi ro trong sản xuất, sử dụng vốn có hiệu quả, mang lại lợi ích cho chính họ và đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng

1.4.1.3 Môi trường pháp lý:

Môi trường pháp lý là một trong nền tảng để mọi hoạt động kinh doanh diễn

ra thuận lợi, an toàn và lành mạnh Môi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiện là điều kiện đảm bảo cho hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung, cũng như hoạt động của ngân hàng Chính sách xã hội nói riêng Đặc biệt, đối tượng cho vay vốn

của NHCSXH là những người tiếp xúc với pháp luật còn rất hạn chế Việc pháp luật được truyền bá rộng rãi, người dân có ý thức chấp hành sẽ thuận lợi cho ngân hàng trong việc răn đe những trường hợp chây ỳ, thiếu ý thức trả nợ

1.4.2 Nhân tố chủ quan:

1.4.2.1 Nhân tố về phía ngân hàng :

a) Mô hình tổ chức của ngân hàng : Các hộ gia đình nghèo khó thường tập trung ở những vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, phân bổ rải rác trên một địa bàn rộng lớn, đặc biệt là ở những vùng núi cao Cũng vì thế, việc thiết lập mô hình tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng phải thích hợp với điều kiện này, có như vậy việc đưa vốn tín dụng ưu đãi đến với HSSV có hoàn cảnh khó khăn mới đạt được mục tiêu và yêu cầu đề ra Nếu ngân hàng không có một mô hình tổ chức hợp lý, việc chuyển giao vốn từ ngân hàng đến các đối tượng chính sách sẽ gặp khó khăn, đối tượng chính sách có thể sẽ không tiếp cận được với nguồn vốn ưu đãi, chính sách tín dụng sẽ không phát huy được tác dụng Cùng với đó, sự giám sát của ngân hàng đối với việc sử dụng vốn của người vay cũng không được cặn kẽ, sâu sát, từ đây có thể phát sinh nhiều tiêu cực như sử dụng vốn sai mục đích, mất vốn, thất thoát nguồn ngân sách của Nhà nước

b) Chiến lược hoạt động của ngân hàng : Chiến lược hoạt động của ngân hàng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến công tác cho vay ưu đãi đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn của ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động không có định hướng cụ thể và chiến lược phù hợp với từng thời kỳ phù hợp với đối tượng phục vụ là hộ nghèo và đối tượng chính sách, thì chất lượng hoạt động của ngân hàng không được nâng cao Đồng nghĩa với việc này sẽ là khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng không được nâng cao, không bảo đảm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia, nâng cao chất lượng đào tạo

c) Chính sách tín dụng của ngân hàng : Chính sách tín dụng bao gồm : giới hạn cho vay đối với HSSV, kỳ hạn khoản tín dụng, lãi suất cho vay, các loại cho vay được thực hiện, sự đảm bảo và khả năng thanh toán nợ của khách hàng, … chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến kết quả

hoạt động tín dụng Toàn bộ hoạt động cho vay nói chung và cho vay ưu đãi đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn nói riêng đều phải tuân theo chính sách tín dụng đề

ra Chính sách tín dụng hợp lý sẽ tác động tốt tới chất lượng tín dụng Tín dụng ưu đãi được thực hiện thông qua vốn Ngân sách Nhà nước, nhưng khách hàng là các hộ nghèo, hộ chính sách lại khá đa dạng, nguồn gốc nghèo khó của họ không giống nhau Vì vậy, chính sách tín dụng hợp lý bảo đảm đáp ứng nhu cầu về sự hỗ trợ và đảm bảo bình đẳng trong tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi

d) Cơ sở vật chất :

Cơ sở vật chất hoạt động của ngân hàng được hoàn thiện sẽ tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng các loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng Nếu cơ sở vật chất và trang thiết bị của ngân hàng thiếu thốn thì việc thực hiện nhiệm vụ giải ngân vốn tín dụng ưu đãi sẽ gặp nhiều khó khăn Trong lĩnh vực tài chính có nhiều loại hình dịch

vụ hỗ trợ nhau, việc thực hiện đồng thời các loại dịch vụ này sẽ cho phép ngân hàng tăng hiệu quả hoạt động, tăng uy tín đối với khách hàng

e) Phẩm chất, trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng :

Cho vay đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn là loại hình cho vay chủ yếu

là phục vụ cho gia đình hộ nghèo, là những người thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, trình độ nhận thức nhìn chung còn rất hạn chế Vì vậy, để có thể hoạt động tín dụng được suôn sẻ cán bộ tín dụng phải có trình độ cũng như năng lực chuyên môn vững vàng để giảm thiểu rủi ro trong quá trình tác nghiệp Cùng với đó, đối tượng khách hàng của NHCSXH là những người có hoàn cảnh khó khăn, họ thường

có tâm lý mặc cảm với người khác, chính vì thế các cán bộ phải luôn gần gũi, thân thiết với khách hàng Trước sự phát triển của xã hội hoạt động của ngân hàng ngày càng phức tạp, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn để lĩnh hội và ứng dụng khoa học tiên tiến Trình độ của cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng nhất là đối với một chương trình tín dụng khá mới mẻ như chương trình tín dụng học sinh sinh viên Bên cạnh đó, công tác tại một cơ quan Nhà nước thường xuyên phải tiếp

xúc áp lực của công việc liên tục, đi giao dịch cả thứ bảy, chủ nhật, đồng thời luôn

có những có chuyến công tác đột ngột đòi hỏi cán bộ còn phải có tính kiên trì, nhẫn nại để hoàn thành tốt nhiệm vụ

f- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ : Đây là công tác mà ngân hàng cần phải tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm duy trì chất lượng, hiệu quả cho vay của mình sao cho phù hợp với các chính sách, đáp ứng yêu cầu, mục tiêu đề ra Để làm tốt công tác này, Ngân hàng cần phải sắp xếp đội ngũ cán bộ có trình độ giỏi, chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, trung thực làm nhiệm vụ này và có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh Có như vậy, công tác tín dụng mới được thực hiện đúng quy trình nhằm nâng cao chất lượng tín dụng

1.4.2.2 Nhân tố về phía khách hàng :

- Nhận thức của khách hàng về món vay: Nhận thức của khách hàng về

quyền lợi và nghĩa vụ liên quan đến các khoản vay là nhân tố rất quan trọng trong hoạt động cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Nếu khách hàng nhận thức sai về các khoản vay ưu đãi, coi đây như hình thức trợ cấp của Chính Phủ, nhận thức sai dẫn đến hộ gia đình không quan tâm đến việc trả nợ

và vốn vay có nguy cơ cao bị sử dụng sai mục đích, thất thoát không đem lại hiệu quả cao, không thực hiện đúng chức năng của mình Việc cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn nhằm mục đích phục vụ cho con em của các hộ gia đình nghèo, khó khăn và các đối tượng chính sách khác có được nguồn chi phí trang trải cho việc học tập Nếu nhiều HSSV lại không tận dụng cơ hội để cố gắng trong học tập mà sử dụng nó sai mục đích thì sẽ dẫn đến tiêu cực Đi đôi với việc này là hiệu quả tín dụng sẽ không cao

- Nhận thức của khách hàng trong việc trả nợ : Do chương trình cho vay này

còn khá mới nên không thể tránh khỏi những thiếu sót trong chính sách cũng như trong việc thực hiện Nếu người vay lợi dụng những thiếu sót này để chây ỳ không muốn trả nợ dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn tăng, cuối cùng hoạt động tín dụng cũng sẽ bị tác động xấu và ngược lại

- Năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng : Là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, do đó cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Nếu năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng bị hạn chế thì vốn vay không thể phát huy hiệu quả Sản xuất kinh doanh không hiệu quả thì người vay không thể hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, họ không những không thoát khỏi tình trạng đói nghèo mà còn lại nghèo thêm do tích tụ thêm những khoản nợ ngân hàng Về phía ngân hàng, khi người vay sản xuất kinh doanh không hiệu quả, ngân hàng không thể thu hồi vốn, gây thiệt hại cho ngân hàng và Ngân sách Nhà nước

1.5 Ch nh s ch cho vay học sinh, sinh viên tại c c nước v kinh nghiệm cho Việt Nam:

1.5.1 Ch nh s ch cho vay HSSV tại c c nước trên th giới :

Về chính sách đối với sinh viên đại học, Chính phủ Anh cho phép họ được vay tiền đóng học phí, sau khi ra trường, nếu đi làm có thu nhập dưới 15.000 bảng/năm trở xuống thì chưa phải trả nợ (mức mới dự kiến được nâng lên là 21.000 bảng) Tính chung, sau 3 năm học đại học, một sinh viên có mức nợ là 30.000 bảng Lãi suất được Nhà nước trợ cấp hiện nay chỉ có 1,5%/năm và dự kiến sẽ tăng lên