hoàn thiện xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại ngân hàng agribank lâm đồng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN QUANG VŨ HOÀN THIỆN XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Lạt – Tháng 12/2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN QUANG VŨ HOÀN THIỆN XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN MINH PHONG Đà Lạt – Tháng 12/2012 Mục lục Tài liệu tham khảo 4 Danh mục các chữ viết tắt i Danh mục các bảng ii Danh mục các hình vẽ iv Mở đầu 1 Chương 1: Tổng quan về tín dụng và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ 5 1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng 5 1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 5 1.1.2 Phân loại tín dụng 5 1.1.3 Chức năng và vai trò của tín dụng 9 1.1.4 Rủi ro tín dụng và các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 11 1.2 Những vấn đề cơ bản về xếp hạng tín dụng: 13 1.2.1 Khái niệm, tầm quan trọng của xếp hạng tín dụng đối với rủi ro tín dụng 13 1.2.2 Đối tượng của xếp hạng tín dụng 15 1.2.3 Nguyên tắc xếp hạng tín dụng 17 1.2.4 Quy trình xếp hạng tín dụng 18 1.3. Một số mô hình xếp hạng tín dụng cá nhân đang được áp dụng trên thế giới và Việt Nam 19 1.3.1. Một số mô hình xếp hạng tín dụng cá nhân trên thế giới 20 1.3.2. Các mô hình xếp hạng tín dụng cá nhân tại Việt Nam: 24 Chương 2: Thực trạng của hệ thống, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, hộ nông dân tại Agribank Lâm Đồng 49 2.1. Giới thiệu về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank Lâm Đồng 49 2.1.1 Phương pháp xếp hạng 49 2.1.2 Nguyên tắc chấm điểm 49 2.1.3. Sử dụng kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng 50 2.1.4 Quy trình thu thập thông tin, xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình 52 2.1.5. Mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank Lâm Đồng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình: 56 2.1.6 Xếp hạng khách hàng: 74 2.2 Đánh giá về hệ thống, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ tại Agribank Lâm Đồng 75 2.2.1 Kết quả đạt được 75 2.2.2 Những hạn chế tồn tại 79 2.2.3. Nguyên nhân của những hạn chế tồn tại 85 Chương 3: Hoàn thiện hệ thống, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, hộ nông dân tại Agribank Lâm Đồng 89 3.1. Mục tiêu hoàn thiện hệ thống, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, hộ nông dân tại Agribank Lâm Đồng 89 3.2. Giải pháp hoàn thiện hệ thống, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, hộ nông dân tại Agribank Lâm Đồng 90 3.2.1 Giải pháp đối với ngân hàng 90 3.2.2 Các hỗ trợ khác từ cơ quan chức năng các cấp 96 Kết luận 98 Tài liệu tham khảo 1 Lời mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Năm 2007, sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đã đánh dấu một mốc quan trọng trong quá trình hội nhập quốc tế của nền kinh tế Việt Nam. Bên cạnh những cơ hội, tiềm năng để phát triển, các doanh nghiệp nói chung và hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng đã và đang đối mặt với những thách thức khá lớn. Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập, việc cải cách hệ thống ngân hàng, đổi mới toàn diện hoạt động theo các chuẩn mực quốc tế được nhận định là một vấn đề then chốt. Nhằm hướng đến mục tiêu đó, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã xây dựng đề án cơ cấu lại hệ thống ngân hàng. Một trong những giải pháp được đề ra là phát triển các hệ thống quản trị rủi ro phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực của Ủy ban Basel, trong đó tập trung vào thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế, phát triển các hệ thống XHTD, đánh giá khách hàng… Cũng như các NHTM khác, Agribank đã nghiên cứu, tiến hành xây dựng và triển khai hệ thống XHTD riêng. Việc hoàn thiện các tiêu chí đánh giá và quy trình thực hiện XHTD sẽ giúp cho Agribank nâng cao hiệu quả trong công tác kiểm soát rủi ro trong quá trình thẩm định dự án, quản lý khách hàng Tuy nhiên, với mạng lưới rộng lớn, số lượng khách hàng tương đối nhiều, với đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhỏ lẻ, trong khi hệ thống XHTD cón khá mới mẻ, dẫn đến còn phát sinh nhiều bất cập trong quá trình thực hiện chấm điểm, XHTD. Việc nhận diện kịp thời các vướng mắc, tồn tại cần khắc phục và đề xuất huớng xử lý thích hợp là hết sức cần thiết, sẽ giúp hoàn thiện và phát huy tốt vai trò của hệ thống XHTD nội bộ, qua đó góp phần xây dựng và phát triển hệ thống quản trị rủi ro tín dụng theo các chuẩn mực quốc tế không chỉ của Agribank, mà còn của các NHTM khác Cho đến nay, chưa có đề tài nào trực tiếp đề cập tập trung đến vấn đề XHTN các khách hàng cá nhân, hộ gia đình trong hoạt động tín dụng ở Việt Nam nói chung, ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lâm Đồng nói riêng. Vì vậy, đề tài: “Hoàn thiện xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại Agribank Lâm Đồng” là có ý nghĩa cấp thiết cả về lý thuyết, và thực tiễn hoạt động ngân hàng. 2. Tình hình nghiên cứu Từ đầu thế kỷ 20, trên thế giới đã bắt đầu hình thành các hệ thống XHTD. Từ khi hình thành đến nay, đã có nhiều phương pháp, mô hình XHTD được xây dựng từ những phương pháp cổ điển đánh giá định tính đến những phương pháp hiện đại như phương pháp thống kê hay phương pháp vận trù học … Tại Việt Nam, hệ thống XHTD nội bộ tại các NHTM chỉ mới được sử dụng trong gần 10 năm trở lại đây và do còn tương đối mới mẻ nên các hệ thống này cần được bổ sung, hoàn thiện để phù hợp với điều kiện thực tế. Nhận thức được yêu cầu đó, đã có nhiều nghiên cứu được tiến hành và đưa ra được các tồn tại, hạn chế và giải pháp giúp hoàn thiện hơn hệ thống XHTD nội bộ ở các NHTM, chẳng hạn như: + Đề tài “Xây dựng phương pháp xếp hạng tín nhiệm các tổ chức kinh tế trong quan hệ tín dụng tại Việt Nam” của tác giả Lê Thị Khoa Nguyên (năm 2005); + Đề tài “Hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam” của tác giả Thủy Ngọc Thu (năm 2007); + Đề tài “Xây dựng hệ thống XHTD nội bộ tại NHTM cổ phần Đông Á” của tác giả Lâm Thanh Phi Quỳnh (năm 2008); + Đề tài “Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm của NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam” của tác giả Nguyễn Trường Sinh (năm 2009); + Đề tài “Hoàn thiện hệ thống XHTD nội bộ đối với doanh nghiệp vay vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam” của tác giả Phan Anh (năm 2011). 2 Tuy nhiên hầu hết các nghiên cứu chủ yếu tập trung phân tích đối tượng là khách hàng doanh nghiệp, một số ít phân tích khách hàng cá nhân nhưng chủ yếu đề cập đến các khách hàng vay tiêu dùng, sử dụng thẻ tín dụng, chưa phân tích sâu đến các khách hàng cá nhân khác và các khách hàng là hộ gia đình (hộ kinh doanh, hộ nông dân). 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa các lý luận cơ bản về XHTD nội bộ. - Phân tích đánh giá thực trạng của hệ thống, công tác chấm điểm, XHTD nội bộ đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại Agribank Lâm Đồng để rút ra những tồn tại, hạn chế cần được khắc phục. - Đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống, công tác chấm điểm, XHTD nội bộ đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại Agribank Lâm Đồng. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu hệ thống xếp hạng nội bộ và việc thực hiện chấm điểm đối với các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình tại các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Agribank Lâm Đồng. - Thời gian: từ 30/11/2010 đến 30/9/2012. 5. Phương pháp nghiên cứu Sử dụng đồng bộ, hài hòa các phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh, phân tích số liệu định tính, phân tích tình huống và phuơng pháp chuyên gia…, trên cơ sở quan điểm biện chứng và lịch sử. 6. Những đóng góp mới của luận văn - Phân tích, đánh giá và kíến nghị hoàn thiện công tác chấm điểm, XHTN đối với khách hàng là cá nhân và hộ gia đình trong hoạt động tín dụng của Agribank Lâm Đồng. - Tạo cơ sở để tham khảo và triển khai áp dụng cách thức XHTN các khách hàng cá nhân, hộ gia đình cho cả hệ thống Agribank, cũng như các ngân hàng thương mại khác. 7. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương như sau: Chương 1: Tổng quan về tín dụng và hệ thống XHTD nội bộ. Chương 2: Thực trạng của hệ thống, công tác chấm điểm XHTD nội bộ đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, hộ nông dân tại Agribank Lâm Đồng. Chương 3: Hoàn thiện hệ thống, công tác chấm điểm XHTD nội bộ đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, hộ nông dân tại Agribank Lâm Đồng. Chương 1: Tổng quan về tín dụng và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ 1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng bằng tiền giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, với một bên là tất cả các tổ chức và cá nhân trong xã hội, mà trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1. Theo thờ i hạ n: - Tín dụng ngắn hạn. - Tín dụng trung hạn. - Tín dụng dài hạn . 1.1.2.2. Theo mục đích: 3 - Tín dụng bất động sản. - Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp. - Tín dụng nông nghiệp. - Tín dụng tiêu dùng cá nhân. - Tín dụng kinh doanh xuất nhập khẩu. - Tín dụng đối với định chế tài chính. 1.1.2.3. Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng - Tín dụng không bảo đảm. - Tín dụng có bảo đảm. 1.1.2.4. Theo phương thức - Cho vay từng lần. - Cho vay theo hạn mức tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng. - Cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. - Cho vay theo dự án. - Cho vay đồng tài trợ. - Bảo lãnh ngân hàng. 1.1.3 Chức năng và vai trò của tín dụng 1.1.3.1. Chức năng - Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ. - Tiết kiệm được lượng tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội. - Phản ánh và kiểm soát đối với các hoạt động kinh tế. 1.1.3.2. Vai trò - Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả. - Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển. - Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội. - Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ quốc tế. 1.1.4 Rủi ro tín dụng và các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.1.4.1 Khái niệm Rủi ro trong hoạt động tín dụng, theo khái niệm cơ bản nhất là khả năng khách hàng nhận khoản vốn vay nhưng không thực hiện hay thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng, đó là khả năng khách hàng không trả, không trả đầy đủ, đúng hạn gốc và / hoặc lãi cho ngân hàng 1.1.4.2. Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng a). Nguyên nhân chủ quan - Nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng + Đối với khách hàng cá nhân + Đối với khách hàng là doanh nghiệp - Nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng b). Nguyên nhân khách quan - Tình hình kinh tế trong nước - Tình hình thế giới 1.2 Những vấn đề cơ bản về xếp hạng tín dụng: 4 1.2.1 Khái niệm, tầm quan trọng của xếp hạng tín dụng đối với rủi ro tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm XHTD: XHTD hay xếp hạng tín nhiệm là những ý kiến đánh giá về rủi ro tín dụng và chất lượng tín dụng, thể hiện khả năng và thiện ý trả nợ (gốc, lãi hoặc cả hai) của đối tượng đi vay để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính một cách đầy đủ và đúng hạn thông qua hệ thống xếp hạng theo ký hiệu. 1.2.1.2 Tầm quan trọng của XHTD đối với rủi ro tín dụng - Kết quả XHTD có thể là cơ sở để quyết định chấp thuận hay từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng. - Kết quả XHTD phản ánh trạng thái nợ của khách hàng theo từng thời kỳ để kịp thời có biện pháp xử lý. 1.2.2 Đối tượng của xếp hạng tín dụng - XHTD cá nhân. - XHTD tổ chức kinh tế. - XHTD quốc gia. - XHTD các công cụ đầu tư. 1.2.3 Nguyên tắc xếp hạng tín dụng Hệ thống XHTD là công cụ quan trọng để tăng cường tính khách quan, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng. XHTD chủ yếu dự báo nguy cơ vỡ nợ theo ba cấp độ cơ bản là nguy hiểm, cảnh báo và an toàn dựa trên xác suất không trả được nợ. 1.2.4 Quy trình xếp hạng tín dụng - Bước 1: Thu thập thông tin liên quan đến các chỉ tiêu sử dụng trong phân tích đánh giá, thông tin xếp hạng của các tổ chức tín nhiệm khác liên quan đến đối tượng xếp hạng. - Bước 2: Phân tích bằng mô hình để kết luận về mức xếp hạng. Sử dụng đồng thời chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính. - Bước 3: Theo dõi tình trạng tín dụng của đối tượng được xếp hạng để điều chỉnh mức xếp hạng, các thông tin điều chỉnh được lưu giữ. 1.3. Một số mô hình xếp hạng tín dụng cá nhân đang được áp dụng trên thế giới và Việt Nam 1.3.1. Một số mô hình xếp hạng tín dụng cá nhân trên thế giới 1.3.1.1 Mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng. 1.3.1.2 Mô hình chấm điểm tín dụng FICO. 1.3.2. Các mô hình xếp hạng tín dụng cá nhân tại Việt Nam: 1.3.2.1 Nghiên cứu của Stefanie Kleimeier và Dinh Thi Huyen Thanh về mô hình điểm số tín dụng cá nhân áp dụng cho ngân hàng bán lẻ Việt Nam. 1.3.2.2 Mô hình XHTD tại Sacombank - Khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. - Khách hàng cá nhân vay kinh doanh. 1.3.2.3 Mô hình XHTD tại ACB - Khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. - Khách hàng cá nhân vay kinh doanh. Chương 2: Thực trạng của hệ thống, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, hộ nông dân tại Agribank Lâm Đồng 2.1. Giới thiệu về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank 2.1.1 Phương pháp xếp hạng 5 Hệ thống XHTD nội bộ của Agribank sử dụng phương pháp chấm điểm các nhóm chỉ tiêu tài chính (đối với khách hàng tổ chức), chỉ tiêu về nhân thân (đối với khách hàng cá nhân) và chỉ tiêu phi tài chính của từng khách hàng trên cơ sở bộ giá trị chuẩn đối với mỗi loại khách hàng hay ngành kinh tế khác nhau. 2.1.2 Nguyên tắc chấm điểm Trong quá trình chấm điểm tín dụng, CBTD sẽ thu được điểm ban đầu và điểm tổng hợp để chấm điểm, xếp hạng khách hàng. - Điểm ban đầu là điểm của từng tiêu chí chấm điểm tín dụng mà CBTD xác định được sau khi phân tích tiêu chí đó; - Điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng sẽ là tích số giữa điểm ban đầu nhân với trọng số; - Trọng số là mức độ quan trọng của từng tiêu chí chấm điểm tín dụng (chỉ tiêu tài chính hoặc phi tài chính; thông tin khách hàng hoặc khả năng trả nợ …) xét trên góc độ tác động đến rủi ro tín dụng. 2.1.3. Sử dụng kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng - Quản lý tín dụng toàn hệ thống. - Quản lý tín dụng tại chi nhánh. - Phân loại nợ. - Sử dụng trong xem xét biện pháp bảo đảm tiền vay đối với khách hàng. - Chính sách cấp tín dụng. - Sử dụng trong phân cấp phán quyết cho các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống Agribank. 2.1.4 Quy trình thu thập thông tin, xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình 2.1.4.1. Tại chi nhánh: Bước 1: Thu thập thông tin. Bước 2: Đăng ký thông tin khách hàng trên hệ thống XHTD. Bước 3: Chấm điểm, xếp hạng khách hàng. Bước 4: Chấm điểm tài sản bảo đảm. Bước 5: Phê duyệt. Bước 6: Lập báo cáo tổng hợp kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng. Bước 7: Phê duyệt Báo cáo kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng của chi nhánh. 2.1.4.2. Tại trụ sở chính Agribank: Bước 8: Kiểm soát kết quả chấm điểm của các chi nhánh. Bước 9: Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. 2.1.5. Mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình: Agribank đã phân chia khách hàng cá nhân, hộ gia đình thành 3 loại hình khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh, hộ gia đình với tiêu chí để phân biệt cụ thể như sau: - Hộ nông dân: là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp có thu nhập thấp và nguồn sống chủ yếu dựa vào nghề, nông, lâm, ngư, diêm nghiệp. - Hộ kinh doanh: do một cá nhân, một nhóm người, hộ gia đình làm chủ và có đăng ký kinh doanh. - Cá nhân: khách hàng cá nhân không thuộc loại hình hộ nông dân, hộ kinh doanh. 2.1.5.1 Mô hình chấm điểm xếp hạng đối với khách hàng cá nhân Bộ chỉ tiêu chấm điểm xếp hạng của Agribank đối với khách hàng cá nhân bao gồm 16 chỉ tiêu, được chia thành 2 nhóm chỉ tiêu chính là thông tin về nhân thân và khả năng trả nợ của người vay. 6 Tổng điểm khách hàng cá nhân = 60% Điểm thông tin về nhân thân + 40% Điểm khả năng trả nợ của người vay. 2.1.5.2. Mô hình chấm điểm XHTD đối với khách hàng hộ nông dân Bộ chỉ tiêu chấm điểm xếp hạng của Agribank đối với khách hàng hộ nông dân bao gồm 19 chỉ tiêu, được chia thành 2 nhóm chỉ tiêu chính là thông tin về nhân thân và khả năng trả nợ của người vay. Tổng điểm khách hàng hộ nông dân = 60% Điểm thông tin về nhân thân + 40% Điểm khả năng trả nợ của người vay. 2.1.5.3 Mô hình chấm điểm xếp hạng đối với khách hàng hộ kinh doanh Bộ chỉ tiêu chấm điểm xếp hạng của Agribank đối với khách hàng hộ kinh doanh bao gồm 55 chỉ tiêu, được chia thành 3 nhóm chỉ tiêu chính là thông tin về chủ hộ kinh doanh, thông tin liên quan đến hộ kinh doanh và phương án kinh doanh của khách hàng. Tổng điểm khách hàng hộ kinh doanh = 15% Điểm thông tin về chủ hộ kinh doanh + 45% Điểm thông tin liên quan đến hộ kinh doanh + 40% Điểm phương án kinh doanh. 2.1.6 Xếp hạng khách hàng: Sau khi thực hiện chấm điểm, căn cứ vào điểm tổng hợp thu được khách hàng sẽ được xếp thành 10 hạng khác nhau 2.2 Đánh giá về hệ thống, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ tại Agribank Lâm Đồng 2.2.1 Kết quả đạt được 2.2.1.1 Kết quả đạt được của hệ thống chấm điểm XHTD của Agribank đối với khách hàng cá nhân - Hệ thống chấm điểm XHTD đối với khách hàng cá nhân đo lường và định dạng các rủi ro tín dụng tại ngân hàng được thực hiện thống nhất. - Căn cứ vào các mức XHTD, các quy trình tín dụng và chính sách khách hàng sẽ được xây dựng một cách đồng bộ, rõ ràng và chi tiết. - Xác định một cách hợp lý và tương đối chính xác lượng tổn thất theo từng loại sản phẩm tín dụng hoặc lĩnh vực, ngành kinh tế và phân tích được lợi ích mang lại của các loại sản phẩm. - Hệ thống chấm điểm XHTD của Agribank được xây dựng theo đặc thù hoạt động và chiến lược phát triển tín dụng của riêng ngân hàng. - Ngoài chức năng xếp hạng và phân loại nợ, hệ thống chấm điểm XHTD còn có chức năng hỗ trợ ra quyết định cho vay, cho phép trích lập dự phòng trực tiếp, phân loại nợ … 2.2.1.2 Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng tại Agribank Lâm Đồng Thực hiện theo đúng chỉ đạo của Agribank về việc chấm điểm cho 100% khách hàng là cá nhân, hộ gia đình hoàn thành trong quý IV/2010. Việc chấm điểm, XHTD được Agribank Lâm Đồng tiếp tục duy trì thực hiện ở các quý tiếp theo trong năm 2011 và 2012. 2.2.2 Những hạn chế tồn tại 2.2.2.1 Hạn chế đối với quy định, bộ chỉ tiêu chấm điểm, XHTD a) Hạn chế chung đối với quy định, bộ chỉ tiêu chấm điểm, XHTD: - Các chỉ tiêu định tính thực hiện theo đánh giá của CBTD còn chiếm tỷ lệ và trọng số tương đối lớn, nhất là đối với khách hàng hộ kinh doanh. Trong bộ chỉ tiêu đang áp dụng vẫn còn nhiều tiêu chí còn trùng lắp, lặp đi lặp lại. [...]... tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, hộ nông dân tại Agribank Lâm Đồng 3.1 Mục tiêu hoàn thiện hệ thống, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, hộ nông dân tại Agribank Kết quả chấm điểm XHTD đóng vai trò rất quan trọng trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng nói chung và việc quản lý rủi to tín dụng nói riêng,... 46.850 khách hàng cá nhân, hộ gia đình đã được chấm điểm, XHTD tại thời điểm 30/9/2012 có đến 16.735 khách hàng không chấm điểm đúng với loại khách hàng thực tế Ngoài ra, kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng tại Agribank Lâm Đồng chưa phán ảnh một cách chính xác rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân, hộ gia đình và chưa phù hợp với thực trạng của các khoản nợ 2.2.3 Nguyên nhân của những hạn chế tồn tại. .. số các tiêu chí vào bộ chỉ tiêu chấm điểm, XHTD đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình d) Xây dựng các bộ chỉ tiêu phù hợp với các đối tượng khách hàng đặc thù hoặc đối với các đối tượng khách hàng chưa có bộ chỉ tiêu chấm điểm theo quy định của Agribank thời điểm hiện tại 3.2.1.2 Hoàn thiện công tác chấm điểm XHTD nội bộ tại Agribank Lâm Đổng Thực hiện rà soát kết quả chấm điểm, XHTD của tất cả các... thống, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, hộ nông dân tại Agribank Lâm Đồng 3.2.1 Giải pháp đối với ngân hàng 3.2.1.1 Hoàn thiện mô hình chấm điểm, XHTD của Agribank: a) Rà soát, loại bỏ các tiêu chí không phù hợp, không đánh giá được ảnh hưởng của nó đến khả năng trả nợ của khách hàng b) Thực hiện phân loại để xây dựng nhóm các chỉ tiêu có mối liên...- Nếu áp dụng quy định phân loại khách hàng cá nhân, hộ gia đình của Agribank, khách hàng hộ nông dân có mức thu nhập trên mức thấp theo quy định sẽ không được xếp vào loại khách hàng nào và do vậy sẽ không có bộ chỉ tiêu tương ứng để chấm điểm, xếp hạng khách hàng - Kết quả xếp hạng của khách hàng có được cập nhật kịp thời hay không sẽ phụ thuộc vào... phẩm kinh doanh - Đối tượng khách hàng của phương án kinh doanh - Biên độ biến động giá cả của nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào trong 12 tháng vừa qua - Mức độ chắc chắn về khả năng tiêu thụ sản phẩm 2.2.2.2 Hạn chế trong công tác chấm điểm tại Agribank Lâm Đồng Đến thời điểm 30/9/2012, tại Agribank Lâm Đồng vẫn còn tồn tại 187 khách hàng (chiếm 0,4% tổng số khách hàng cá nhân, hộ gia đình) chưa thực... tồn tại cần khắc phục và đề xuất huớng xử lý thích hợp là hết sức cần thiết nhằm hoàn thiện và phát huy tốt vai trò của hệ thống XHTD nội bộ Hệ thống XHTD nội bộ của Agribank và mô hình chấm điểm XHTD dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ nông dân, hộ kinh doanh đang được Agribank Lâm Đồng áp dụng đã góp phần nhất định vào đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. .. tín dụng, áp dụng các chính sách lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, phân loại nợ và quản lý tín dụng thống nhất từ Trụ sở chính đến các chi nhánh, phòng giao dịch trong toàn hệ thống Agribank Hoàn thiện hệ thống chấm điểm, XHTD nhằm hướng đến mục tiêu nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi ro trong quá trình cấp tín dụng và hướng đến tiêu chuẩn quốc tế trong hội nhập ngành ngân hàng 3.2 Giải pháp hoàn thiện. .. cả các khách hàng cá nhân, hộ gia đình Tổ chức các lớp tập huấn để nâng cao nhận thức đối với cán bộ nhân viên về tầm quan trọng của chấm điểm, XHTD cũng như đào tạo các kiến thức về quy định, quy trình thực hiện chấm điểm, XHTD và các kỹ năng giao tiếp, khai thác và xử lý các thông tin… Nâng cao chất lượng thông tin khách hàng Nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ 3.2.1.3 Các biện... thu, chi phí đối với loại hình hoạt động sản xuất kinh doanh cá thể, hộ gia đình … - Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng các mô hình chấm điểm, XHTD để các NHTM có thể tham khảo xây dựng mô hình riêng phù hợp với đặc thù hoạt động hoặc sử dụng để so sánh với các kết quả chấm điểm, XHTD - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phát huy tối đa hiệu quả cung cấp thông tin của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Kết . chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình: Agribank đã phân chia khách hàng cá nhân, hộ gia đình thành 3 loại hình khách hàng là cá nhân, hộ kinh. xếp hạng tín dụng 50 2.1.4 Quy trình thu thập thông tin, xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình 52 2.1.5. Mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank Lâm. Agribank Lâm Đồng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình: 56 2.1.6 Xếp hạng khách hàng: 74 2.2 Đánh giá về hệ thống, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ tại Agribank Lâm Đồng 75 2.2.1