Thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Châu Văn Liêm

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT KHÓA LUN TT NGHIP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM SVTH : Lê Nguyn Ái Phng MSSV : 0954030524 Ngành : Tài chính – ngân hàng GVHD : Thc s Phan Ngc Thùy Nh Thành ph H Chí Minh – Nm 2013 LI CM N Sau bn nm hc tp ti Chng trình đào to đc bit ca Trng i hc M thành ph H Chí Minh, di s dy d tn tâm ca quý thy cô và hc hi t bn bè, em đã tip thu rt nhiu kin thc b ích. Thêm vào đó, khong thi thc tp tuy không dài nhng đã giúp em tích ly nhiu kinh nghim thc t. Và Khóa lun t t nghip vi đ tài: “Thm đnh tín dng doanh nghip ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu – Chi nhánh Châu Vn Liêm” là thành qu ca quá trình hc tp rèn luyn ca em. Em xin chân thành cm n quý thy cô Trng i hc M thành ph H Chí Minh, quý thy cô Chng trình đào to đc bit đã tn tình truyn đt kin thc, to môi trng hc tp tht thun li. c bit, em xin gi li cm n sâu sc đn Thc s Phan Ngc Thùy Nh, cô đã tn tình hng dn giúp em hoàn thành tt Khóa lun tt nghip này. Em cng xin chân thành cm n Ban Giám đc, các anh ch phòng Khách hàng doanh nghip ca Ngân hàng thng mi c phn Á Châu – Chi nhánh Châu Vn Liêm đã nhit tình giúp đ em trong sut thi gian thc tp và to điu kin thun li đ em hoàn thành tt Khóa lu n tt nghip ca mình. Mc dù đã có nhiu c gng hc tp và tìm hiu nhng do kin thc và thi gian hn hp nên đ tài này không tránh khi nhng thiu xót, em rt mong nhn đc nhng đóng góp ý kin ca quý thy cô và các anh ch. Cui cùng, em xin chúc quý thy cô, Ban Giám đc Ngân hàng cùng toàn th các anh ch nhân viên luôn di dào sc khe, hnh phúc và thành công trong công vic cng nh trong cuc sng. Em xin chân thành cm  n! Thành ph H Chí Minh, ngày 5 tháng 6 nm 2013 Báo cáo thc tp SVTH: Lê Nguyn Ái Phng GVHD: Thc s Phan Ngc Thùy Nh i NHN XÉT CA GING VIÊN HNG DN Báo cáo thc tp SVTH: Lê Nguyn Ái Phng GVHD: Thc s Phan Ngc Thùy Nh ii DANH MC CÁC T VIT TT ACB: Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu NHTM: Ngân hàng thng mi NHTMCP: Ngân hàng thng mi c phn NHNN: Ngân hàng Nhà nc NHNNVN: Ngân hàng Nhà nc Vit Nam NH: Ngân hàng CN: Chi nhánh DN: Doanh nghip SXKD: Sn xut kinh doanh SX: Sn xut KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghip KH: Khách hàng TCTD: T chc tín dng BTD/HTD: Ban tín dng/Hi đng tín dng KNN: Kh c nhn n PA: Phng án DAT: D án đu t CP: Chi phí MMTB: máy móc thit b TSC: tài sn c đ nh CSH: Ch s hu VCSH: Vn ch s hu HMTD: Hn mc tín dng TSB: tài sn bo đm Báo cáo thc tp SVTH: Lê Nguyn Ái Phng GVHD: Thc s Phan Ngc Thùy Nh iii MC LC NHN XÉT CA GING VIÊN HNG DN……………………………… i DANH MC CÁC T VIT TT…………………………………………………… ii MC LC……………………………………………………………………………… iii DANH MC BNG BIU…………………………………………………………… ix DANH MC BIU ………………………………………………………………… x CHNG 1: GII THIU…………………………………………………………… 1 1. LÝ DO CHN  TÀI NGHIÊN CU…………………………………………… 1 2. MC TIÊU NGHIÊN CU…………………………………………………….…… 1 3. PHNG PHÁP NGHIÊN CU…………………………………………………….2 4. PHM VI NGHIÊN CU…………………………………………………………….2 5. KT CU CA KHÓA LUN TT NGHIP…………………………………… 2 CHNG 2: TNG QUAN V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ THM NH TÍN D NG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP……………………………… 3 1. NHNG VN  CN BN V TÍN DNG NGÂN HÀNG…………………… 3 1.1. Khái nim…………………………………………………………………………… 3 1.2. Phân loi tín dng ngân hàng…………………………………………………………3 2. HOT NG CHO VAY I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP……… 4 2.1. Khái nim hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi……………………….… 4 2.2. Nguyên tc cho vay………………………………………………………………… 4 2.3. iu kin vay vn…………………………………………………………………… 5 2.4. Các phng thc cho vay đi vi khách hàng doanh nghip………………… 5 3. THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP……… 5 Báo cáo thc tp SVTH: Lê Nguyn Ái Phng GVHD: Thc s Phan Ngc Thùy Nh iv 3.1. Tm quan trng ca thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip………….5 3.2. Quy trình thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip…………… 6 3.3.Nhng ni dung chính ca thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip……………………………………………………………………………… 7 3.3.1.Thm đnh t cách ca khách hàng vay vn………………………………… 7 3.3.2.Thm đnh kh nng tài chính……………………………………………………….7 3.3.3.Thm đnh hiu qu ca phng án sn xut kinh doanh/ d án đu t…………….8 3.3.4.Thm đnh tài sn đm bo tin vay 8 3.3.5.c lng và kim soát ri ro tín dng…………………………………………… 8 CHNG 3: TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM…………………………………………….9 1. GII THIU CHUNG V NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU (ACB)…………………………………………………………………….……………… 9 1.1. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng thng mi c phn Á Châu……………………………………………………………………………… 9 1.2. Chc nng và Nhim v ca Ngân hàng thng mi c phn Á Châu……………………………………………………………………………………… 9 1.2.1. Chc nng……………………………………………………………….………… 9 1.2.2. Nhim v………………………………………………………………… ……… 9 1.3. C cu t chc ca Ngân hàng thng mi c phn Á Châu……………………… 10 1.4. Tng quát v lnh vc hot đng ca Ngân hàng thng mi c phn Á Châu……………………………………………………………………………… 10 2. GII THIU V NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM………………………………………………………… 11 2.1. Bi cnh thành lp ca Ngân hàng thng mi c phn Á Châu – Chi nhánh Châu Vn Liêm………………………………………………………………… …………… 11 Báo cáo thc tp SVTH: Lê Nguyn Ái Phng GVHD: Thc s Phan Ngc Thùy Nh v 2.2. C cu t chc ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu – Chi nhánh Châu Vn Liêm…………………………………………………………………… ……………….12 2.3. Các hot đng kinh doanh ch yu ca Ngân hàng thng mi c phn Á Châu – Chi nhánh Châu Vn Liêm…………………………………………………….…………… 13 2.4. Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Á Châu – Chi nhánh Châu Vn Liêm t nm 2010 đn 2012………………………… ………………14 2.4.1. Hình hình huy đng vn………………………………………………… ……….14 2.4.2. Hình hình hot đng cho vay…………………………………………… 16 2.4.3. Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Á Châu – Chi nhánh Châu Vn Liêm……………………………………………………………………17 CHNG 4: CÔNG TÁC THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM………………………………………………………… 19 1. MT S QUY NH TRONG HOT NG TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM……………………………………………………19 1.1. Các sn phm tín dng đi vi khách hàng doanh nghip ca Ngân hàng thng mi c phn Á Châu – Chi nhánh Châu Vn Liêm……………………………… 19 1.2. Nguyên t c vay vn………………………………………………………………….20 1.3. iu kin cho vay…………………………………………………………… 20 1.4. Lãi sut cho vay…………………………………………………………………… 20 1.5. Mc cho vay………………………………………………………………… 20 2. QUY TRÌNH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM……… ……………………21 2.1 Các chc danh có liên quan trong quy trình tín dng đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu – Chi nhánh Châu Vn Liêm………………21 Báo cáo thc tp SVTH: Lê Nguyn Ái Phng GVHD: Thc s Phan Ngc Thùy Nh vi 2.2. Quy trình tín dng đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu – Chi nhánh Châu Vn Liêm ………………………… 21 3. CÔNG TÁC THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM…………………………………………………………………… 25 3.1. ánh giá nng lc pháp lý, nng lc hành vi dân s, nng lc điu hành và qun lý sn xut kinh doanh, mô hình t chc, b trí lao đng………………………………… 25 3.2. Thm đnh nng lc tài chính/ sn xut kinh doanh……………… ……………… 26 3.2.1. Ki m tra tính chính xác ca các báo cáo tài chính, báo cáo kt qu sn xut kinh doanh 26 3.2.2.Phân tích, đánh giá tình hình hot đng và kh nng tài chính…………………….27 3.2.3.Kim tra mc đ đáp ng mt s điu kin v tài chính………………………………… 28 3.3. Phân tích, thm đnh phng án vay vn/ d án đu t 29 3.4. Thm đnh các bin pháp bo đm tin vay 29 3.5. Xp hng tín dng doanh nghip…………………………………………………….31 3.6. Các bin pháp kim soát (Tái thm đnh) 32 4. VÍ D MINH HA V CÔNG TÁC THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM 32 4.1. Gii thiu v doanh nghip vay vn 32 4.2. Gii thiu v nhu cu vay vn ca doanh nghip 34 4.3. Thm đnh tín dng doanh nghip vay vn 36 4.3.1. Thm đnh t cách khách hàng và đánh giá lc pháp lý, nng lc hành vi dân s, nng lc điu hành và qun lý sn xut kinh doanh, mô hình t chc, b trí lao đng 36 4.3.2. Thm đnh nng lc tài chính/ sn xut kinh doanh 36 4.3.3. Phân tích phng án vay vn/ d án đu t 39 4.3.4. Thm đnh các bin pháp bo đm tin vay 41 Báo cáo thc tp SVTH: Lê Nguyn Ái Phng GVHD: Thc s Phan Ngc Thùy Nh vii 4.3.5. Kt qu xp hng tín dng doanh nghip 41 4.3.6. Nhn xét 42 4.4. T trình thm đnh khách hàng 43 5. NHN XÉT VÀ ÁNH GIÁ V HOT NG THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU - CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM 44 5.1. Nhng kt qu đt đc…………………………………………………………… 44 5.2. Nhng tn ti trong hot đng thm đnh tín dng đi vi khách hàng doanh nghip…………………………………………………………………………………….48 5.3. Nguyên nhân ca nhng tn ti 50 CHNG 5: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CÔNG TÁC THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU - CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM 53 1. GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CÔNG TÁC THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU - CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM 53 2. KIN NGH NHM NÂNG CAO HIU QU CÔNG TÁC THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU - CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM 57 2.1. Vi Chính ph và các B, ngành có liên quan……………………………… 57 2.2. Vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam và các ngân hàng thng mi khác………… 58 2.3. Vi khách hàng doanh nghip vay vn…………………………………………… 58 KT LUN 59 DANH MC TÀI LIU THAM KHO I Báo cáo thc tp SVTH: Lê Nguyn Ái Phng GVHD: Thc s Phan Ngc Thùy Nh viii PH LC 1A II PH LC 2A V PH LC 3A X PH LC 4A XV PH LC 5A XX PH LC 1B XXV PH LC 2B XXVI PH LC 3B XXVII PH LC 4B XXIX [...]... NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU V N LIÊM 1 M T S QUY NH TRONG HO T NG TÍN D NG I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU V N LIÊM 1.1 Các s n ph m tín d ng i v i khách hàng doanh nghi p c a Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu – Chi nhánh Châu V n Liêm Các s n ph m tín d ng i v i khách hàng doanh nghi p c a Chi nhánh ngày càng c a d ng hóa áp... Công tác th m nh tín d ng i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu – Chi nhánh Châu V n Liêm Ch ng 5: Nh n xét và ánh giá v ho t ng th m nh tín d ng i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu – Chi nhánh Châu V n Liêm GVHD: Th c s Phan Ng c Thùy Nh 2 Khóa lu n t t nghi p SVTH: Lê Nguy n Ái Ph ng CH NG 2: T NG QUAN V TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ TH M NH TÍN... khách hàng P Giao d ch BP Thanh toán qu c t BP Giao d ch BP Ngân qu P H tr tín d ng BP Pháp lý ch ng t BP Qu n lý tín d ng BP Ki m soát (Ngu n : Phòng tín d ng ACB – Chi nhánh Châu V n Liêm) * Nhi m v các phòng ban Xem Ph l c 1A: Nhi m v các phòng ban t i Ngân hàng th Châu – Chi nhánh Châu V n Liêm (trang II) ng m i c ph n Á 2.3 Các ho t ng kinh doanh ch y u c a Ngân hàng th c ph n Á Châu – Chi nhánh. .. ch c t i Ngân hàng th Chi nhánh Châu V n Liêm * C c u t ch c t i Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu – ng m i c ph n Á Châu – Chi nhánh Châu V n Liêm GVHD: Th c s Phan Ng c Thùy Nh 12 Khóa lu n t t nghi p SVTH: Lê Nguy n Ái Ph Hình 3.2: S c c u t ch c ACB – CN Châu V n Liêm Giám Phó Giám P KH cá nhân BP Tín d ng cá nhân BP Tài chính cá nhân c Chi Nhánh K Toán c P.KH doanh nghi p BP Tín d ng doanh nghi... ng d n cho vay 2 i v i m t khách hàng không v t quá gi i h n cho vay QUY TRÌNH TÍN D NG I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU V N LIÊM 2.1 Các ch c danh có liên quan trong quy trình tín d ng i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu – Chi nhánh Châu V n Liêm C p th m quy n: C p có th m quy n phê duy t tín d ng theo quy nh ACB trong... Chi nhánh Châu V n Liêm i, so nh tín d ng nh tín d ng i v i khách hàng doanh i v i khách hàng doanh nghi p K T C U C A KHÓA LU N T T NGHI P Khóa lu n t t nghi p g m 5 ch Ch ng PH M VI NGHIÊN C U i t nghi p 5 i, t ng: ng 1: Gi i thi u Ch ng 2: T ng quan v tín d ng ngân hàng và th m hàng doanh nghi p Ch ng 3: T ng quan v Ngân hàng th V n Liêm nh tín d ng i v i khách ng m i c ph n Á Châu – Chi nhánh Châu. .. nh tín d ng i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu – Chi nhánh Châu V n Liêm v i hy v ng tài này s óng góp c m t ph n h u ích cho s phát tri n c a n v th c t p 2 M C TIÊU NGHIÊN C U H th ng hóa nh ng v n c b n ho t ng cho vay i v i khách hàng doanh nghi p và công tác th m nh tín d ng i v i khách hàng doanh nghi p Tìm hi u v quy trình th m nh tín d ng i v i khách hàng doanh. .. cho vay khách hàng doanh nghi p t i ACB – Chi nhánh Châu V n Liêm … 22 Hình 4.2: Quy trình th m nh tín d ng khách hàng doanh nghi p t i ACB – Chi nhánh Châu V n Liêm ……………………………………………………………….25 Hình 4.3: Quy trình ch m i m tín d ng khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu ………………………………………… 31 GVHD: Th c s Phan Ng c Thùy Nh x Khóa lu n t t nghi p SVTH: Lê Nguy n Ái Ph... SVTH: Lê Nguy n Ái Ph 3.3 Nh ng n i dung chính c a th m hàng doanh nghi p mb o c m c tiêu thu h i n , th m nh tín d ng nh tín d ng ng i v i khách i v i khách hàng doanh nghi p c n t p trung vào các n i dung chính sau: 3.3.1.Th m nh t cách c a khách hàng vay v n Th m nh t cách c a khách hàng vay v n nh m ánh giá t cách pháp nhân, tính h p pháp và m c tin c y i v i nh ng th t c vay mà khách hàng ph i tuân... viên quan h khách hàng, RM:Giám c quan h khách CA: Nhân viên phân tích tín d ng Trung tâm thu n doanh nghi p ACB AA: Nhân viên ánh giá tài s n CC: Nhân viên qu n lý tài s n LS: Ki m soát viên tín d ng LOD: Nhân viên pháp lý ch ng t ACBA: Công ty qu n lý n và khai thác tài s n ACB 2.2 Quy trình tín d ng i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu – Chi nhánh Châu V n Liêm GVHD: . Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM………………………………………………………… 19 1. MT S QUY NH TRONG HOT NG TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU. Quy trình tín dng đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu – Chi nhánh Châu Vn Liêm ………………………… 21 3. CÔNG TÁC THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP. I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU - CHI NHÁNH CHÂU VN LIÊM 53 1. GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CÔNG TÁC THM NH TÍN DNG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP