Các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP phát triển MêKông Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O IH CM THÀNH PH H CHÍ MINH LÊ HUY N THIÊN PHÚ CÁC NHÂN T NH H NG T I KH N NG TR N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N MÊKƠNG - CHI NHÁNH TP H CHÍ MINH LU N V N TH C S TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TP H Chí Minh, n m 2013 i L I CAM OAN Tôi cam oan r ng lu n v n “Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh” nghiên c u c a tơi Ngo i tr nh ng tài li u tham kh o c trích d n lu n v n này, cam oan r ng toàn ph n hay nh ng ph n nh c a lu n v n ch a t ng công b ho c c s d ng nh n b ng c p nh ng n i khác Khơng có s n ph m/nghiên c u c a ng v n mà khơng c trích d n theo úng quy Lu n v n ch a bao gi tr ng i h c ho c c s cn p c i khác c s d ng lu n nh nh n b t k b ng c p t i t o khác Thành ph H Chí Minh, ngày … tháng … n m 2013 Ng Các nhân t nh h i cam oan ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh ii L IC M N Trong su t q trình h c t p hồn thành lu n v n này, ã nh n h ng d n, giúp quý báu c a th y cơ, lịng kính tr ng bi t n sâu s c xin cs ng nghi p quý b n h u V i c bày t l i c m n chân thành t i: Ban giám hi u Phòng t o sau Minh ã t o m i i u ki n thu n l i giúp i h c tr ng i h c M TP H Chí tơi q trình h c t p hoàn thành lu n v n Ti n s Nguy n Minh Hà – Tr ng khoa t o sau i h c, tr ng h c M thành ph H Chí Minh, ng i th y kính m n ã t n tâm giúp m i i u ki n thu n l i nhi t tình h i t o ng d n cho tơi hồn thành lu n v n Xin g i l i c m n t i b n bè, anh ch em l p Cao h c MFB2 – Tr ng i h c M Tp H Chí Minh ã ng viên giúp nh ng lúc g p khó kh n Xin chân thành c m n nh ng ng ng viên giúp i thân gia ình ã bên c nh h c t p làm vi c hoàn thành lu n v n Thành ph H Chí Minh, ngày … tháng … n m 2013 Lê Huy n Thiên Phú Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh iii TĨM T T Lu n v n c th c hi n v i m c tiêu tìm hi u nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh Trong ó, kh n ng tr n bi n s quy mô tr n th i h n tr n (tr n nh h ng t i kh n ng tr n o úng h n/tr h n) Các nhân t c nhóm thành n m nhân t l n (i) nhân kh u h c, (ii) N ng l c c a ng ro c bi u hi n b i hai i vay, (iii) c i m c i m c a kho n vay, (iv) R i c, (v) R i ro tác nghi p th c hi n nghiên c u này, lu n v n ã s d ng nghiên c u v lý thuy t nghiên c u th c nghi m tr nhân, ó c ây v kh n ng tr n c a khách hàng cá c bi t tr ng t i nhân t nh h ng t i kh n ng tr n Nghiên c u ã s d ng thông tin d li u n cá nhân c a 503 khách hàng cá nhân kho ng th i gian t 02/2009 t i 10/2012 t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh Nghiên c u ã s d ng hai mô hình cl ng, mơ hình h i quy n tính b i dùng n kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân xét nh h ng khía c nh quy mơ tr n mơ hình Probit dùng tìm hi u nhân t hàng cá nhân xét khía c nh th i h n tr n K t h p v i hai mô hình h i quy phân tích th ng kê mơ t , phân tích t nh h tìm hi u nhân t ng n kh n ng tr n c a khách ng quan, phân tích h i quy phân tích sâu Anova m t y u t K t qu cho th y xét v m t quy mô tr n , bi n s ph thu c chi u v i bi n s nh “ i h c”, “Sau i h c”, “Lãnh o/Qu n lý”, “Kích c kho n vay”, “Th i h n vay”, “Hình th c vay” Quy mô tr n c ng ph thu c vào m t s bi n s khác nh ng v i nh h ng ng c chi u nh “Gi i tính”, “Cơng nhân viên”, “Lãi su t kho n vay”, “Vay tiêu dùng”, “Vay mua b t h n tr n , bi n s ch u nh h h c”, “Lãnh Các nhân t ng s n” Xét v th i ng thu n chi u b i bi n s nh “Sau i o/Qu n lý”, “Chuyên viên”, “Kích c kho n vay”, “Hình th c vay” nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh iv Trong ó bi n s khác nh “Gi i tính”, “Lãi su t vay”, hay “Vay mua b t ng s n” tác ng âm t i kh n ng tr n úng h n T k t qu phân tích, nghiên c u ã ho t a khuy n ngh liên quan t i ng c a Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh nh m nâng cao kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh v M CL C L I CAM OAN i L I C M N ii TÓM T T iii M C L C v DANH M C CÁC B NG vii DANH M C CÁC HÌNH vii CH NG M U 1.1 Lý nghiên c u 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.3 Câu h i nghiên c u 1.4 i t ng ph m vi nghiên c u 1.5 Ý ngh a c a tài 1.6 K t c u c a lu n v n CH NG C S LÝ THUY T 2.1 T ng quan v tín d ng cá nhân 2.1.1 Khái ni m c i m c a tín d ng cá nhân 2.1.2 Các lo i r i ro xu t phát t hình th c tín d ng cá nhân 2.1.2.1 R i ro tín d ng 2.1.2.2 R i ro v chi phí giao d ch 2.1.2.3 R i ro thông tin b t cân x ng 10 2.1.2.4 R i ro tác nghi p 10 2.1.3 Các hình th c tín d ng cá nhân 10 2.2 Kh n ng tr n vay 11 2.3 Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n vay c a khách hàng cá nhân 12 2.3.1 c i m nhân kh u h c 13 2.3.2 c i m ngh nghi p 14 2.3.3 c i m trình h c v n 15 2.3.4 c i m thu nh p 15 2.3.5 c i m kho n cho vay 16 2.3.6 R i ro o c c a ng i vay 17 2.3.7 R i ro tác nghi p t phía ngân hàng 17 2.3.8 M t s hành vi chi tiêu b t th ng 17 2.4 M t s nghiên c u th c nghi m tr c 18 2.5 So sánh nghiên c u nghiên c u tr c ây 21 CH NG PH NG PHÁP NGHIÊN C U 22 3.1 Ph ng pháp nghiên c u 22 3.2 Mơ hình nghiên c u 22 3.3 Xác nh bi n s mơ hình nghiên c u gi thuy t nghiên c u 25 3.3.1 Các bi n s ph thu c 25 3.3.2 Các bi n s c l p 25 3.4 Xác nh mơ hình c l ng 33 Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh vi 3.5 D li u nghiên c u 34 CH NG PHÂN TÍCH K T QU TH NG KÊ VÀ H I QUY 35 4.1 M t s c i m cá nhân, c i m n vay kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân 35 4.1.1 c i m cá nhân 35 4.1.2 c i m kho n n vay 37 4.1.3 Kh n ng tr n kho n vay 38 4.2 Phân tích t ng quan 41 4.3 Phân tích k t qu h i quy 43 4.3.1 Phân tích hi n t ng a c ng n 43 4.3.2 Phân tích k t qu h i quy 44 4.3.2.1 Các bi n s có ý ngh a th ng kê: 47 4.3.2.2 Các bi n s ý ngh a th ng kê 53 CH NG V K T LU N VÀ KI N NGH 58 5.1 K t lu n 58 5.2 Ki n ngh 60 5.3 H n ch c a tài 62 5.4 H ng nghiên c u ti p theo 63 TÀI LI U THAM KH O 64 PH L C CH NG TRÌNH CH M I M TÍN D NG 68 PH L C 2: KI M NH A C NG TUY N 76 PH L C 3: K T QU H I QUY 77 H i quy n tính 77 H i quy Probit 78 PH L C 4: KI M NH VI PH M GI THUY T C A MÔ HÌNH H I QUY TUY N TÍNH 79 Gi thuy t khơng có liên h n tính gi a ph n d giá tr d oán 79 Gi thuy t v ph ng sai c a sai s không i 79 Gi thuy t ph n d có phân ph i chu n 80 PH L C 5: TÁC NG BIÊN C A CÁC BI N S C L P T I MƠ HÌNH PROBIT 81 PH L C 6: KI M NH ANOVA SÂU LÃI SU T VAY THEO M C ÍCH VAY 82 PH L C 7: KI M NH ANOVA SÂU LÃI SU T VAY THEO HÌNH TH C VAY 83 PH L C 8: BI U CH Y SCATTER C A CÁC BI N TRONG MƠ HÌNH 84 Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh vii DANH M C CÁC B NG B ng 3.1 Các bi n s B ng 4.1 c s d ng mô hình h i quy 31 c i m gi i tính 35 B ng 4.2 Trình h c v n 36 B ng 4.3 c i m hôn nhân 36 B ng 4.4 c i m ngh nghi p 37 B ng 4.5 M c ích vay v n 38 B ng 4.6 Hình th c vay v n 38 B ng 4.7 Ki m tra m c ích s d ng v n 39 B ng 4.8 T l tr n úng h n 39 B ng 4.9 Th ng kê mô t bi n s mơ hình 40 B ng 4.10 B ng phân tích t B ng 4.11 Phân tích hi n t ng quan bi n c l p 42 ng a c ng n 43 B ng 4.12 K t qu h i quy 44 B ng 4.13 Tác ng biên c a bi n s có ý ngh a th ng kê 46 B ng 4.14 Phân tích m c ích vay theo y u t gi i tính 48 B ng 4.15 Phân tích lãi su t theo m c ích vay hình th c vay 51 B ng 4.16 Phân tích ho t ng ki m tra m c ích s d ng v n theo kh n ng tr n theo th i gian 56 DANH M C CÁC HÌNH Hình 3.1 Mơ hình nghiên c u 24 Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh CH NG M U 1.1 Lý nghiên c u Tín d ng cá nhân m t s nh ng s n ph m thi t y u c u thành nên h th ng s n ph m tín d ng c a m t ngân hàng th vài n m tr l i ây, tr ng m i T i Vi t Nam, m t c b i c nh tình hình kinh t r t khó kh n, kh n ng h p th tín d ng c a doanh nghi p tr nên r t th p ã n cho ho t khách hàng doanh nghi p c a ngân hàng ch ng l i ngân hàng b t u y m nh ho t th a c i thi n hi u qu ho t Ho t ng cho vay i u ã n cho ng cho vay khách hàng cá nhân tiêu v n d ng ng tín d ng cá nhân ngày tr nên c nh tranh kh c li t h n h u h t ngân hàng n trung ngu n l c c nh n t m quan tr ng c a th tr ng t p chi m l nh th ph n Trong ó ngân hàng n nh ANZ hay HSBC ã quan tâm t i th tr ng t nh ng ngày c ub c chân vào Vi t Nam V i dân s 90 tri u, a s s HSBC Vi t Nam, ho t ó tu i tr , theo ngân hàng ng tín d ng cá nhân t i Vi t Nam c ánh giá có r t nhi u tri n v ng dài h n Các ngân hàng có th cung c p d ch v tín d ng khác nh m ph c v nhu c u a d ng t khách hàng cá nhân nh cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà hay cho vay s n xu t kinh doanh v i hình th c cho vay nh có tài s n m b o, khơng có tài s n m b o L nh v c tín d ng cá nhân có nhi u ti m n ng t o cho ngân hàng có c ngu n thu b n v ng dài h n nh ng ho t ro mà ngân hàng c n quan tâm, ng c bi t s ó r i ro khơng th tr n hai khía c nh s n g c th i h n tr n S r t nguy hi m n u th i k hi n ngân hàng ti p t c b sung vào kh i l ro tín d ng cá nhân l lý ng hàm ch a nhi u r i ng n x u t khách hàng doanh nghi p v n ch a th x c Do v y vi c tìm hi u nhân t Các nhân t nh h ng n x u c a t r i nh h ng t i kh n ng tr n (xét hai ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh khía c nh quy mơ tr n th i gian tr n ) s giúp cho ngân hàng th ng m i nh n di n y u t có kh n ng t o r i ro tín d ng cá nhân, góp ph n nâng cao hi u qu ho t ng thông qua vi c gi m thi u n x u t ng c ng công tác qu n tr r i ro tín d ng V n v kh n ng tr n hay kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân ã c nghiên c u r ng rãi th gi i theo h ng ti p c n a bàn cho vay (khu v c nông thôn, thành ph ,…) ho c l nh v c cho vay (tr ng r ng, ánh b t h i s n,…) T i Vi t Nam, ã có m t nghiên c u c a Tr (2011) nh ng ng ông L c Nguy n Thanh Bình c th c hi n t i khu v c t nh H u Giang nhóm c u nông h tài s nghiên c u y u t nh h it ng nghiên ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh thơng qua mơ hình h i quy OLS xét hình Probit xét khía c nh th i h n tr n , t khía c nh quy mơ tr n mơ ó khuy n ngh gi i pháp ngân hàng qu n tr r i ro t t h n l nh v c tín d ng cá nhân 1.2 M c tiêu nghiên c u M c tiêu nghiên c u c a (i) Xác nh y u t tài nh sau: nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh; (ii) nh l ng s tác ng c a y u t n kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh; (iii) Khuy n ngh m t s gi i pháp v qu n tr r i ro l nh v c tín d ng cá nhân t i ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh 1.3 Câu h i nghiên c u tài tr l i câu h i nghiên c u sau: Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh 79 PH L C KI M NH VI PH M GI THUY T C A MƠ HÌNH H I QUY TUY N TÍNH Gi thuy t khơng có liên h n tính gi a ph n d giá tr d ốn (Ngu n: Tính toán c a tác gi ) Lanh dao va Quan ly Cong nhan vien So tien vay Thoi han vay Lai suat Hinh thuc vay Vay tieu dung Vay mua BDS Pearson Corr Sig N Sau dai hoc Standardize d Residual Dai hoc Quan sát bi u scartter cho th y d li u phân tán xung quanh giá tr không t o m t xu h ng Nh v y gi thuy t không b vi ph m Gi thuy t v ph ng sai c a sai s không i -0.012 0.232 503 -0.015 0.735 503 0.035 0.439 503 0.002 0.961 503 -0.07 0.118 503 -0.028 0.531 503 -0.072 0.107 503 -0.011 0.807 503 -0.058 0.197 503 -.089* 0.047 503 (Ngu n: Tính toán c a tác gi ) Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh 80 Giá tr Sig c a t ng h s Pearson vay mua b t ng s n, m i t u l n h n 0.05, riêng i v i bi n s ng quan gi a ph n d bi n s vay mua b t s n r t th p (-0.089) nên coi nh khơng có s t ng ng quan gi a hai bi n s Nh v y gi thuy t không b vi ph m Gi thuy t ph n d có phân ph i chu n (Ngu n: Tính tốn c a tác gi ) Ph n d c coi có phân ph i chu n giá tr trung bình Mean = 7.12E- 15 coi nh b ng l ch chu n b ng 0.9819, g n b ng Nh v y gi thuy t không b vi ph m Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh 81 PH L C TÁC NG BIÊN C A CÁC BI N S C L P T I MƠ HÌNH PROBIT Average marginal effects Model VCE : OIM Number of obs = 503 Expression : Pr(Y_Time), predict() dy/dx w.r.t : Gender edu4 career4 career3 loan interest type purpose3 dy/dx Gender edu4 career4 career3 loan interest type purpose3 -.1640582 215598 2357859 1001771 0756824 -.0311229 2654339 -.0624503 Delta-method Std Err .0248402 0594986 0482355 0277484 0237963 0140196 0281809 0242187 z -6.60 3.62 4.89 3.61 3.18 -2.22 9.42 -2.58 P>|z| 0.000 0.000 0.000 0.000 0.001 0.026 0.000 0.010 [95% Conf Interval] -.2127441 0989828 1412462 0457912 0290425 -.0586009 2102004 -.1099181 -.1153723 3322131 3303257 154563 1223222 -.0036449 3206675 -.0149826 (Ngu n: Tính tốn c a tác gi ) Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh 82 PH L C KI M NH ANOVA SÂU LÃI SU T VAY THEO M C ÍCH VAY Multiple Comparisons Dependent Variable: Lai suat Dunnett C (I) Muc dich vay (J) Muc dich vay Mean Std Error Difference (I-J) Tiêu dùng 95% Confidence Interval Lower Bound Upper Bound -.06710* 11873 -.2134 3476 -1.20408* 17065 -1.6087 -.7995 S n xu t B t ng s n 11873 -.3476 2134 17445 -1.6847 -.8576 1.20408* 17065 7995 1.6087 Tiêu dùng B t 06710* -1.27118* S n xu t Tiêu dùng S n xu t 1.27118* 17445 8576 1.6847 B t ng s n ng s n * The mean difference is significant at the 0.05 level (Ngu n: Tính tốn c a tác gi ) Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh 83 PH L C KI M NH ANOVA SÂU LÃI SU T VAY THEO HÌNH TH C VAY ANOVA Lai suat Sum of Squares df Mean Square Between Groups 214.525 214.525 Within Groups 763.880 501 978.406 140.699 Sig 1.525 Total F 000 502 (Ngu n: Tính tốn c a tác gi ) N Mean Std Deviation Std Error The chap 373 15.9418 96602 05002 Tin chap 130 17.4012 1.79736 15764 Total 503 16.8720 1.39607 06225 (Ngu n: Tính tốn c a tác gi ) Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh 84 PH L C 8: BI U CH Y SCATTER C A CÁC BI N TRONG MƠ HÌNH 8.1 Gi i tính 1.2 1.0 Gioi tinh 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 100 200 300 400 500 600 STT 8.2 Hôn nhân 1.2 1.0 Hon nhan 0.0 -.2 -100 500 600 STT Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh 85 8.3 tu i 70 60 50 40 Do tuoi 30 20 -100 100 200 300 400 500 600 100 200 300 400 500 600 STT 8.4 H c v n: a Trung h c: 1.2 1.0 Trung hoc thong 0.0 -.2 -100 STT Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh 86 b Cao ng/Trung c p 1.2 1.0 Cao dang va Trung cap 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 100 200 300 400 500 600 STT c ih c 1.2 1.0 Dai hoc 0.0 -.2 -100 STT Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh 87 d Sau ih c 1.2 1.0 Sau dai hoc 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 100 200 300 400 500 600 STT 8.5 Ngh nghi p: a Lãnh o/Qu n lý 1.2 1.0 Lanh dao va Quan ly 0.0 -.2 -100 500 600 STT Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh 88 b Chuyên viên 1.2 1.0 Chuyen vien 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 100 200 300 400 500 600 STT c Công nhân viên 1.2 1.0 Cong nhan vien 0.0 -.2 -100 500 600 STT Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh 89 d Ngh nghi p khác 1.2 1.0 Nghe nghiep khac 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 STT 8.6 Thu nh p 100000000 80000000 60000000 Thu nhap 40000000 20000000 -100 100 200 300 400 500 600 STT Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh 90 8.7 S ti n vay 5000000000 4000000000 3000000000 2000000000 So tien vay 1000000000 -1000000000 -100 100 200 300 400 500 600 STT 8.8 K h n vay (6, 12, 18, 24, 36 tháng) 40 30 20 Ky han vay 10 -100 100 200 300 400 500 600 STT Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh 91 8.9 Lãi su t vay 24 22 20 18 16 Lai suat vay 14 12 10 -100 100 200 300 400 500 600 STT 8.10 Hình th c vay (0: Th ch p, 1: Tín ch p) 1.2 1.0 Hinh thuc vay 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 STT Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh 92 8.11 M c ích vay: a Vay s n xu t kinh doanh 1.2 1.0 Vay sxkd 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 100 200 300 400 500 600 STT b Vay tiêu dùng 1.2 1.0 Vay tieu dung 0.0 -.2 -100 STT Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh 93 c Vay mua b t ng s n 1.2 1.0 Vay mua BDS 0.0 -.2 -100 100 200 300 400 500 600 100 200 300 400 500 600 STT 8.12 i m ánh giá tín d ng 96 94 92 90 88 86 Diem tin dung 84 82 80 78 -100 STT Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh ... a Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh nh m nâng cao kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát. .. khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh M u nghiên c u bao g m 503 h s vay v n c a khách hàng cá nhân t i t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh. .. Minh Ki u, 2007) nh v y ngân hàng ph i m thêm nhi u chi nhánh ho c d ch v Các nhân t nh h ng t i kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát tri n Mê Kơng chi nhánh Tp.H Chí Minh