Các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại agribank chi nhánh thành phố sóc trăng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ SƠN NHẬT BÌNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SĨC TRĂNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ SƠN NHẬT BÌNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SÓC TRĂNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS PHAN ĐÌNH KHƠI CẦN THƠ, 2021 i LỜI CẢM ƠN Để trở thành học viên có kiến thức, thành trưởng thành ngày hôm nay, trải qua khoảng thời gian dài học tập trường Ngoài nổ lực thân bên cạnh tơi nhận u thương quan tâm giúp đỡ nhiều người thời gian qua Nay xin gửi lời cảm ơn chân thành đến người mà tuôi ghi nhớ Lời cho gửi lời cám ơn đến Ban giám hiệu trà trường, quý Thầy, Cô khoa Sau Đại Học Trường Đại Học Tây Đô trân thành giảng dạy, truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu Đặc biệt xin gửi đến thầy Phan Đình Khơi lời cảm ơn sâu sắc lời chúc tốt đẹp Thầy tận tình giúp đỡ dẫn cho tơi hồn thành Luận văn Cao học Tôi xin cảm ơn đến đồng nghiệp Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Sóc Trăng giúp đỡ tơi q trình thu thập số liệu, cung cấp cho tơi thơng tin bổ ích Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất bạn bè, thân hữu cổ vũ, động viên giúp đỡ suốt thời gian học tập trường thời gian hồn thành luận văn Và lần tơi xin kính chúc q thầy bạn Trường Đại Học Tây Đô, chúc tất người lời chúc sứac khỏe thành công ! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2021 Tác giả Sơn Nhật Bình ii TÓM TẮT Đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân Agribank Chi Nhánh Thành Phố Sóc Trăng” thực thời gian từ tháng 01 năm 2018 đến tháng 12 năm 2020 với mục đích tìm hiểu thực trạng việc tiếp cận vốn vay từ nguồn tín dụng thức, quản lý sử dụng vốn vay để từ xác định nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn khách hàng cá nhân địa bàn TP Sóc Trăng, sở đề giải pháp nhằm hạn chế rủi ro sử dụng vốn vay khách hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn vay khu vực Đề tài có sử dụng tài liệu tham khảo nghiên cứu tín dụng cá nhân thời gian gần nhằm tham khảo nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn khách hàng cá nhân địa bàn, rủi ro việc sử dụng vốn vay không hiệu kể nguyên nhân khách quan chủ quan Với 300 mẫu điều tra thu thập từ cá nhân có vay vốn tín dụng thức TP Sóc Trăng, đề tài sử dụng mơ hình hồi quy probit phần mềm Stata để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn khách hàng cá nhân Kết phân tích từ mơ hình hồi quy cho thấy nhân tố: lãi suất vay vốn có tương quan nghịch với trả nợ vay hạn khách hàng nhân tố: Mục đích sử dụng vốn vay, thu nhập khách hàng, kinh nghiệm cán tín dụng tỷ lệ tài sản đảm bảo có tương quan thuận với việc trả nợ vay hạn khách hàng Kết thu thập qua nghiên cứu định tính định lượng, đề tài xác định nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn đề số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, nâng cao việc trả nợ vay hạn khách hàng cá nhân địa bàn iii ABSTRACT The study: "The factors affecting the timely repayment of individual customers at Agribank of Soc Trang city branch" is done in the period from January 2018 to December 2020 with the aim to finding out the status of access to loans from formal sources of credit, loan management uses to determining which factors affect the timely repayment of individual customers loans in the Soc Trang city, on the basis of which set out measures to limiting the risks of use of customers loans as well as improve the efficiency of use of loans in this sector The study use the references on individual credit in recent times to refering to the factors affecting the timely repayment of loans to the individual customers in the area, the risks of using ineffective loans including objective and subjective reasons With 300 observations is collected from individuals with formal credit loans in the Soc Trang city, the study used the probit regression model and Stata software to analyzing the factors that affect the ability to repaying loans on time of the individual customers Analytical results from the regression model showed that factor: interest rates has a negative correlation relationship with the timely repayment of the customers and the factors: purpose of loans, income of the customers, experience of the credit officer and mortgage ratio have positive correlation relationship with the timely repayment of loans Results obtained through qualitative and quantitative researches, study identified the factors affecting the debt repayment schedule and work out some solutions to improving the efficiency of use of loans, improve the timely repayment of individual customers loans iv LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đầy cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập làm việc với tinh thần nghiêm túc thân hướng dẫn PGS TS Phan Đình Khơi Các số liệu, thơng tin lấy từ nguồn thơng tin hợp pháp, có nguồn gốc rõ ràng, xác trung thực Nội dung kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình thời điểm hiẹn Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2021 Tác giả Sơn Nhật Bình v MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT ii ABSTRACT iii LỜI CAM ĐOAN iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài 1.6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.3 Rủi ro tín dụng 2.2 Khả trả nợ vay khách hàng 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng khách hàng 2.4 Một số nghiên cứu thực nghiệm 18 2.4.1 Nghiên cứu khả phá sản doanh nghiệp 18 2.4.2 Nghiên cứu rủi ro tín dụng 19 2.5 Quy trình nghiên cứu 23 2.6 Mơ hình nghiên cứu 23 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 3.1 Phương pháp nghiên cứu 28 3.1.1 Phương pháp thu thập số liệu 29 vi 3.1.2 Phương pháp chọn mẫu 29 3.1.3 Phương pháp phân tích số liệu 30 3.2 Dữ liệu nghiên cứu 31 3.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT TP Sóc Trăng ba năm từ 2018-2020 32 3.4 Tình hình hoạt động tín dụng 34 3.4.1 Cơ cấu cho vay theo thời hạn 36 3.4.2 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 36 3.4.3 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế 37 3.4.4 Cơ cấu cho vay phân theo nhóm nợ 38 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 40 4.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 40 4.2 Kết nghiên cứu thảo luận 49 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 55 5.l Kết luận 55 5.2 Khuyến nghị 56 5.2.1 Một số đề xuất chung 56 5.2.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 58 5.2.3 Về phía khách hàng 60 5.2.4 Đối với Ngân hàng Nhà nước 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 PHỤ LỤC 65 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tổng hợp nghiên cứu trước 14 Bảng 2.2 Tổng hợp nghiên cứu thực nghiệm 20 Bảng 2.3 Diễn giải biến độc lập kỳ vọng phân tích hồi quy 26 Bảng 3.1 Tình hình kinh doanh giai đoạn 2018-2020 32 Bảng 3.2 Tổng hợp doanh số cho vay, doanh số thu nợ (2018 – 2020) 34 Bảng 3.3 Cơ cấu cho vay phân theo thời hạn (2018 -2020) 36 Bảng 3.4 Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế (2018 -2020) 36 Bảng 3.5 Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế (2018 -2020) 37 Bảng 3.6 Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ (2018 -2020) 38 Bảng 4.1 Tình hình tuổi khách hàng vay vốn 41 Bảng 4.2 Cơ cấu dân tộc khách hàng vay vốn 41 Bảng 4.3 Trình độ học vấn khách hàng vay vốn 42 Bảng 4.4 Số năm sinh sống địa phương khách hàng vay vốn 43 Bảng 4.5 Tình hình nhân trung bình khách hàng vay vốn 43 Bảng 4.6 Nghề nghiệp khách hàng vay vốn 44 Bảng 4.7 Tình hình tập huấn kỹ thuật sản xuất khách hàng vay vốn 45 Bảng 4.8 Tình hình tiếp cận thơng tin thị trường khách hàng vay vốn 45 Bảng 4.9 Hiệu hoạt động hỗ trợ thông tin sản xuất thị trường 46 Bảng 4.10 Thu nhập trung bình khách hàng vay vốn 46 Bảng 4.11 Giá trị tài sản trung bình khách hàng vay vốn 47 Bảng 4.12 Thời hạn vay vốn khách hàng 47 Bảng 4.13 Chi phí vay vốn khách hàng 48 Bảng 4.14 Lãi suất vay/năm khách hàng vay vốn 48 Bảng 4.15 Mục đích sử dụng vốn khách hàng 49 Bảng 4.16 Một số tiêu chí mẫu khảo sát 50 Bảng 4.17 Kết mơ hình 50 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT AGRIBANK: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn CBTD: Cán tín dụng KH: Khách hàng KHCN: Khách hàng cá nhân NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước RRTD: Rủi ro tín dụng 55 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 5.l Kết luận Căn vào kết khảo sát thực tế 300 khách hàng địa bàn, kết phân tích theo phương pháp nghiên cứu thống kê mô tả với tiêu thống kê sử dụng như: giá trị trung bình, độ lệch chuẩn, tần suất để xác định tồn nguyên nhân trả nợ vay không hạn khách hàng vay vốn tỉnh Sóc Trăng Hiện nay, khách hàng vay vốn từ ngân hàng thương mại với lãi suất kinh doanh cao nguồn khác chiếm 50% với thời gian vay vốn ngắn, tập trung vào vụ mùa mà chưa có chiến lược sản xuất lâu dài nguyên nhân chủ yếu làm khách hàng trả nợ vay không hạn Mặt khác, số yếu tố có ảnh hưởng lớn đến kết sản xuất khách hàng: chu kì kinh doanh, tượng kinh tế, mưa bão, lũ lụt, ô nhiễm môi trường, gây mùa việc trúng mùa giá làm tăng khả trả nợ vay không hạn khách hàng Như vậy, tổ chức tín dụng xem xét cho vay họ cần ý nhiều đến biến có ý nghĩa này, họ cần thẩm định phương án cách khoa học để đảm bảo chúng có hiệu thực biện pháp hỗ trợ, kiểm tra để chắn nguồn vốn vay thực mục đích cam kết Thu nhập tài sản khách hàng yếu tố quan trọng thẩm định xét duyệt cho vay, chúng giúp cho khả trả nợ hạn khách hàng tăng lên Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng cần phải xem xét mức lãi suất vay hợp lý lãi suất cao làm phương án khơng hiệu dẫn đến người vay khơng hồn trả nợ vay hạn, nên ưu tiên cho vay khách hàng thẩm định CBTD có nhiều kinh nghiệm khả trả nợ vay hạn lớn cuối cùng, bỏ qua yếu tố sử dụng vốn mục đích vay tiến hành thẩm định, xét duyệt cho vay hậu kiểm sau giải ngân 56 Đối với người vay vốn, cần cân nhắc yếu tố để định vay vốn hay khơng, yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn vay có hiệu hay khơng Họ phải xem lãi suất vay có đảm bảo thu nhập để hồn trả vốn vay hạn hay khơng, từ định hành vi vay vốn Trong trình sản xuất họ phải nghiêm chỉnh thực mục đích vay duyệt, thơng thường họ chuyển sang mục đích khác có khả sinh lãi cao mức độ rủi ro cao Tuy nhiên, kết mơ hình cho thấy thực tế nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn vay ảnh hưởng tới khả trả nợ vay hạn khách hàng mà khuôn khổ số liệu thu thập phục vụ cho nghiên cứu có giới hạn, khơng thể giải thích hết được, hạn chế nghiên cứu 5.2 Khuyến nghị 5.2.1 Một số đề xuất chung Xuất phát từ kết phân tích yêu cầu phát triển kinh tế địa bàn thông qua kênh tín dụng ngân hàng, nhằm nâng cao việc trả việc nợ vay hạn khách hàng, vào sở đề xuất giải pháp nêu trên, nghiên cứu đưa số giải pháp sau đây: - Đối với nhân tố mục đích sử dụng vốn: Đây nhân tố quan trọng, sử dụng vốn sai mục đích dẫn tới khả trả nợ khách hàng không đảm bảo Ngân hàng khách hàng cần có hợp tác chặt chẽ, tồn diện nhằm giúp cho khách hàng sử dụng vốn mục đích ban đầu vay vốn, ý thức việc sử dụng vốn mục đích làm tăng xác suất trả nợ hạn, tạo tiền đề thuận lợi cho lần vay vốn tương lai Cán tín dụng cần có kế hoạch kiểm tra sau cho vay cách khoa học, hợp lí, vừa đảm bảo kiểm sốt việc sử dụng đồng vốn ngân hàng cho hiệu quả, vừa không làm cho khách hàng cảm thấy phiền phức khó chịu - Nhân tố thu nhập năm khách hàng: yếu tố đóng vai trò quan trọng việc đánh giá thẩm định lực tài khách hàng trước định cho vay Do đó, ngân hàng cần nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cán nhân viên, thiết lập quy trình thu thập thơng tin khách hàng 57 đầy đủ, trung thực, xác, cập nhật thường xuyên thẩm định hồ sơ chặt chẽ, có phận tái thẩm định giám sát sau cho vay khách hàng - Nhân tố kinh nghiệm: thẩm định cho vay kinh nghiệm nghề nghiệp khách hàng cần phải xem xét cách cụ thể, cẩn thận, cán nhân viên ngân hàng cần phải tìm hiểu khách hàng có thâm niên ngành nghề Khách hàng có kinh nghiệm hoạt động kinh doanh…sẽ tạo nguồn thu nhập ổn định thường xuyên, yếu tố quan trọng để đánh giá khả trả nợ vay Ngược lại, cá nhân khơng có kinh nghiệm dày dặn, mức độ rủi ro tương đối cao cho vay Do đó, ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh cho vay với đối tượng người có kinh nghiệm, có thâm niên lâu năm nghề, có thâm niên nghề nên họ tạo dựng nhiều mối quan hệ, học hỏi rủi ro xảy khứ Đây người có phương án phòng ngừa gặp rủi ro kinh doanh Riêng khách hàng kinh doanh buôn bán, nhân viên ngân hàng cần thu thập đầy đủ hồ sơ khảo sát thực tế để đánh giá kinh nghiệm nắm bắt tình hình thực tế khách hàng - Nhân tố tỉ lệ TSĐB: theo lẽ thường tài sản đảm bảo khách hàng nhiều, giá trị cao khách hàng có phát sinh nợ hạn, ngân hàng cịn phao cứu sinh Bên cạnh giá trị TSĐB cao đồng nghĩa khả tài khách hàng mạnh, ngân hàng cho vay xem xét yếu tố Vì thế, thẩm định hồ sơ, cán tín dụng nên trọng vào yếu tố TSĐB khách hàng để làm sở định cho vay - Nhân tố lãi suất: yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng, mà nhìn vào khách hàng có cảm thấy “ngán” hay khơng Ngân hàng cần có sách lãi suất cho vay phù hợp cho đối tượng khách hàng thời kỳ Ngay từ trước cho vay, nhân viên ngân hàng phải tư vấn rõ ràng, minh bạch cho khách hàng thay đổi hay biến động lãi suất theo thời gian dự tính khoản nợ gốc, lãi phải trả để khách hàng cân đối nguồn tài Hạn chế tối đa việc thay đổi sách lãi suất đột ngột hay cao làm ảnh hưởng đến việc trả nợ 58 kế hoạch tài khách hàng cần quy định rõ hợp đồng tín dụng ký kết hai bên 5.2.2 Vai trò Ngân hàng thương mại - Nâng cao chất lượng nhân Nhân nguồn lực cốt lõi tổ chức, đó, ngân hàng cần trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, bao gồm lực điều hành cán quản lý chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp nhân viên Ban lãnh đạo nhân viên phải tự đào tạo trau đồi để nâng cao nghiệp vụ quản trị rủi ro cho vay, có ý thức tuân thủ pháp luật Nhà nước quy định ngân hàng, có tinh thần trách nhiệm cơng việc, có kỹ phong cách làm việc chuyên nghiệp để phân tích, đánh giá thẩm định khách hàng Ngân hàng nên xây dựng văn hóa doanh nghiệp, chế độ đãi ngộ, mức thu nhập hấp dẫn tương xứng với lực, tạo hội thăng tiến để mang lại động lực cho đội ngũ nhân viên, đảm bảo mặt vật chất tinh thần để yên tâm công tác, nâng cao tinh thần cống hiến trách nhiệm người - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Định kỳ đột xuất, ngân hàng nên tiến hành thực việc kiểm tra rà soát khoản vay để kịp thời phát sai sót, rủi ro từ đưa biện pháp xử lý khắc phục kịp thời Nội dung kiểm tra bao gồm: kiểm tra việc chấp hành quy trình cho vay, sách khách hàng; kiểm tra việc thực chế kiểm soát sau vay, đảm bảo tiền vay; kiểm tra hồ sơ cho vay; kiểm tra việc thực phân cấp, ủy quyền hoạt động cho vay,…Việc thực công tác kiểm tra, kiểm sốt nội hiệu góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Thực sách quản lý khoản vay an tồn, hạn chế rủi ro Yêu cầu khách hàng thực mua bảo hiểm khoản vay tài sản, bảo hiểm nhân thọ suốt thời gian vay Đây cách vừa chuyển nhượng phần rủi ro cho công ty bảo hiểm, vừa giúp giảm gánh nặng trả nợ cho gia 59 đình người gặp nạn, mặt khác đảm bảo an toàn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Xây dựng phân khúc khách hàng cụ thể Khách hàng vay vốn đa dạng phong phú, bao gồm công chức viên chức, cán quản lý, nơng dân, người lao động người có hoạt động sản xuất kinh doanh với phương án vay khác mua nhà/đất, chung cư, ô tô, SXKD, trồng trọt, chăn nuôi,…Tùy theo giai đoạn đối tượng mà ngân hàng cần có chiến lược khách hàng mục tiêu cụ thể đối tượng khách hàng có mức độ rủi ro tín dụng khác Chẳng hạn khách hàng truyền thống ngân hàng cần đưa thêm điều kiện ưu đãi lãi suất, thời hạn, thủ tục nhanh gọn,… để củng cố mối quan hệ hợp tác lâu dài, cịn khách hàng cần thẩm định tìm hiểu thật kĩ để giảm thiểu rủi ro - Tận dụng khách hàng cũ để tìm khách hàng Ngân hàng nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một khách hàng thường có nhiều mối quan hệ khác (trong công việc, sống, xã hội,…) Nếu đối tác cũ giới thiệu cho ngân hàng thêm người khơng hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển, mà hình ảnh thương hiệu ngân hàng ngày khẳng định nâng cao Hơn nữa, thơng qua khách hàng cũ để nắm bắt thêm thơng tin hữu ích khách hàng trước định cho vay - Quản lý tốt thực trạng dư nợ, kể nợ xấu, nợ hạn Ngân hàng cần nhìn nhận thực trạng dư nợ để có biện pháp thích hợp xử lý nợ hạn hay nợ xấu phát sinh Quá trình xử lý phải tuân thủ chế hành, kết hợp với biện pháp xử lý linh hoạt, vừa tránh tổn thất cho ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn Cần tìm hiểu khách hàng vay vốn khơng trả hạn Từ ngân hàng phân tích tìm ngun nợ q hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ cho vay để có biện pháp xử lý Ngồi ra, giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán nhân viên, bình xét trả lương kinh doanh nhằm nâng cao hiệu làm việc nhân viên tạo động lực cho cán hoàn thành tiêu 60 Đồng thời định kỳ xét thưởng cho cá nhân có thành tích tốt xử lý nợ hạn 5.2.3 Về phía khách hàng Ngồi việc ngân hàng thể vai trị việc hỗ trợ, tạo điều kiện cho người vay khách hàng phải tự có phương án, kế hoạch sử dụng đồng vốn cụ thể vay Dưới số khuyến nghị: - Nên mua bảo hiểm Thực tế người dân mua bảo hiểm cho việc sản xuất, chăn nuôi họ, thất mùa lỗ vốn, nợ vay khơng trả Các cấp ngành có chức nên tuyên truyền vận động nhân dân mua bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro Nhà nước có chế quy định chế độ bảo hiểm sản xuất kinh doanh người dân - Khi vay vốn phải có kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án trồng trọt, chăn nuôi cụ thể để đảm bảo nguồn vốn sử dụng mục đích sinh lời, tránh trường hợp vay vốn chưa có kế hoạch sản xuất sử dụng vào việc khác không sinh lợi - Khách hàng nên tích cực tham gia vào tổ chức đồn thể, hợp tác xã địa phương để chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm, phương pháp sàn xuất có hiệu Đồng thời, khách hàng cần tích cực tham gia lớp khuyến nông, khuyến công để học hỏi kỹ thuật canh tác, tìm hiểu máy móc tiên tiến, cập nhật thông tin thị trường cần thiết để nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh 5.2.4 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Có sách hỗ trợ nhằm khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm rủi ro trồng, vật nuôi, tài sản phục vụ sản xuất kinh doanh,…để phân tán rủi ro, giảm thiểu thiệt hại cho khách hàng sử dụng vốn tín dụng - Có sách liên kết, ràng buộc trách nhiệm nhà nông, nhà khoa học, thương lái, Làm tốt công tác khuyến nông, khuyến công, trợ giúp kiến thức khoa học kỹ thuật, thông tin thị trường, để khách hàng tiếp cận ứng dụng kỹ thuật vào hoạt động sản xuất kinh doanh cách hiệu Trong thời gian qua công tác khuyến nông, khuyến công triển khai 61 địa bàn hiệu chưa cao cịn nhiều khách hàng khơng tiếp cận chương trình Mặt khác, phần lớn khách hàng thường có trình độ học vấn thấp nên việc chuyển giao kỹ thuật cần đa dạng chuyên biệt cho đối tượng, để họ dễ tiếp thu, ứng dụng có hiệu vào sản xuất Nguồn vốn tín dụng thực có hiệu người vay họ kết hợp với nâng cao trình độ dân trí chuyển giao kiến thức kinh doanh, thị trường tiến kỹ thuật - Trợ giá thu mua, cho vay không lãi để doanh nghiệp mua nông sản dự trữ, nhằm chống tư thương ép giá hàng nơng sản Vì vấn đề lâu nông dân ĐBSCL quan tâm, tránh để lúa mùa nỗi lo bị tư thương ép giá - Cung cấp thông tin giá thị trường, dự báo thị trường nước, giúp khách hàng nông dân sản xuất, kinh doanh theo hướng có hiệu Khuyến cáo khách hàng kịp thời nắm bắt thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, dịch bệnh ảnh hưởng tới mùa màng, vật nuôi rủi ro khác, tạo điều kiện giúp đỡ, đối phó xử lý kịp thời - Động viên, thuyết phục khách hàng tham gia vào hiệp hội ngành nghề, tổ chức quần chúng, nhằm tăng cường mối liên kết kinh tế, bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp vay vốn tín dụng - Các tổ chức Đoàn thể địa phương Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục hội viênsử dụng nguồn vốn mục đích, đạt hiệu Muốn làm việc đó, tổ chức cần củng cố, xây dựng đội ngũ cán có uy tín, trách nhiệm với người dân, am hiểu tình hình thực tế địa phương, có kiến thức kinh tế, thị trường, khoa học, kỹ thuật nơng nghiệp nơng thơn - Hồn thiện việc xây dựng sở hạ tầng - Có chế xử lý rủi ro triệt để cho người vay vốn gặp rủi ro bất khả kháng Điều có nghĩa người vay gặp phải thiên tai nặng nề, ốm đau kéo dài, tai nạn lao động, thiệt hại người, tài sản nên xóa nên khoanh nợ, trả lãi khoản vay cũ cho vay tiếp khoản vay để 62 tạo điều kiện cho đối tượng khắc phục khó khăn tiếp tục vươn lên Tóm lại, chương dựa kết nghiên cứu chương mà đưa số giải pháp kiến nghị gắn với biến có ý nghĩa thống kê mơ hình nghiên cứu, dựa vào làm sở cho việc cải thiện nâng cao quy trình tín dụng ngân hàng, tối thiểu hóa rủi ro, giúp cho ngân hàng đạt mục tiêu quản trị kinh doanh đề Với hạn chế thời gian lực, đề tài kết nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến xác suất trả nợ vay tín dụng hạn khách hàng cá nhân địa bàn tỉnh Sóc Trăng Nó mở rộng để nghiên cứu phạm vi rộng cho vùng ĐBSCL với nhiều khía cạnh khác nhiều lĩnh vực khác nghiên cứu 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế TP HCM Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại Nhà xuất Thống kê Trương Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình (2009), Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn khách hàng tỉnh Hậu Giang Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 64 Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích liệu nghiên cứu SPSS Nhà xuất Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội ngày 16/06/2010 ban hành Luật tổ chức tín dụng Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 64 Tiếng Anh Acquah, H.D & Addo, J (2011), Determinants of loan repayment performance of fishermen: empirical evidence from Ghana Cercetări Agronomice ỵn Moldova, vol XLIV, no.4 Chapman, J.M (1990), Factors Affecting Credit Risk in Personal Lending National Bureau of Economic Research Kinyondo, A.A (2009), Determinants of loan repayment performance in microcredit institutions: Evidence from Tanzania Working paper University of Dar Es Salaam Kohansal, R.K & Mansoori, H (2009), Factors Affecting on loan Repayment Performance of Farmers in Khorasan-Razavi Province of Iran Working paper Ferdowsi University of Mashhad, Iran Maharjan, K.H., Loohawenchit, C & Meyer, R.I (1983), Small farmer loan repayment performance in Nepal Research paper series Agricultural process service center of Nepal Macana, J (2006), Summary of the ability-to-repay and qualified mortgage rule and the concurrent proposal Working paper Cambridge University Miller, S (2012), Risk Factors for Consumer Loan Default: A Censored Quantile Regression Analysis Working paper University of Illinois Rodrigues, E.A.S., Chu, V & Takeda, T (2008), The Effect of Repayment through Payroll Deduction on Personal Loan Interest Rates Working paper Research Department of Central Bank of Brasil Sharma, M & Zeller, M (1997), Repayment Performance in GroupBased Credit Programs in Bangladesh: An Empirical Analysis World Development, vol 25, no 10, pp 1731-1742, 1997 10 Sileshi, M., Nyika, R & Wangia, S (2012), Factors Affecting Loan Repayment Performance of Smallholder Farmers in East Hararghe, Ethiopia Developing Country Studies, vol 2, no.11 11 Zeller, M (1996), Determinants of repayment performance in credit groups: the role of program design, intra-group risk pooling, and social cohesion in Madagascar International Food Policy Research Institute 65 PHỤ LỤC summarize trn mcch thunhptr lisut tichnh lnhvc tltsb lchs kinhnghim Variable Obs Mean Std Dev Min Max trn mcch thunhptr lisut tichnh 300 300 300 300 300 6766667 55 141.5167 10.47667 283.2 4685303 498325 165.4763 2.770084 245.8518 0 51 6.5 44 1 1391 19 2137 lnhvc tltsb lchs kinhnghim 300 300 300 300 6966667 1.698967 2.326667 7.073333 4604661 4001353 1.579537 6.591874 41 1 2.51 47 probit trn mcch thunhptr lisut tichnh lnhvc tltsb lchs kinhnghim Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: 6: log log log log log log log likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood = = = = = = = -188.80696 -114.14984 -106.88511 -105.41843 -105.35532 -105.35512 -105.35512 Probit regression Number of obs LR chi2(8) Prob > chi2 Pseudo R2 Log likelihood = -105.35512 trn Coef mcch thunhptr lisut tichnh lnhvc tltsb lchs kinhnghim _cons 7311056 0097735 -.1427333 0002918 -.3098973 1.278276 072531 0655964 -1.894659 Std Err .208101 0033689 0366397 0007867 2331958 3160528 0697571 0230687 8241365 z 3.51 2.90 -3.90 0.37 -1.33 4.04 1.04 2.84 -2.30 P>|z| 0.000 0.004 0.000 0.711 0.184 0.000 0.298 0.004 0.022 Note: failures and successes completely determined = = = = 300 166.90 0.0000 0.4420 [95% Conf Interval] 3232351 0031706 -.2145459 -.0012501 -.7669526 6588237 -.0641904 0203826 -3.509937 1.138976 0163764 -.0709207 0018336 147158 1.897728 2092525 1108103 -.2793816 66 mfx Marginal effects after probit y = Pr(trn) (predict) = 85688139 variable dy/dx mcch* thunhptr lisut tichnh lnhvc* tltsb lchs kinhng~m Std Err .1718016 0022081 -.0322469 0000659 -.0655559 2887933 0163865 0148198 z 06184 00046 01036 00018 04695 08819 01606 00556 2.78 4.76 -3.11 0.36 -1.40 3.27 1.02 2.67 P>|z| [ 95% C.I 0.005 0.000 0.002 0.716 0.163 0.001 0.308 0.008 050601 293002 001298 003118 -.052561 -.011933 -.000289 000421 -.157583 026471 11595 461636 -.015095 047868 003922 025717 (*) dy/dx is for discrete change of dummy variable from to estat gof Probit model for trn, goodness-of-fit test number of observations number of covariate patterns Pearson chi2(291) Prob > chi2 = = = = 300 300 229.53 0.9968 estat class Probit model for trn True Classified D ~D Total + - 182 21 29 68 211 89 Total 203 97 300 Classified + if predicted Pr(D) >= True D defined as trn != Sensitivity Specificity Positive predictive value Negative predictive value Pr( +| D) Pr( -|~D) Pr( D| +) Pr(~D| -) 89.66% 70.10% 86.26% 76.40% False False False False Pr( +|~D) Pr( -| D) Pr(~D| +) Pr( D| -) 29.90% 10.34% 13.74% 23.60% + + - rate rate rate rate for for for for true ~D true D classified + classified - Correctly classified 83.33% ] X 55 141.517 10.4767 283.2 696667 1.69897 2.32667 7.07333 67 PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào quý Ông/Bà, tơi tên là: Sơn Nhật Bình, học viên cao học ngành Tài - Ngân hàng Trường Đại học Tây Đô Tôi thực luận văn tốt nghiệp, với đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân Agribank TP Sóc Trăng” Xin q Ơng/Bà dành chút thời gian để trả lời câu hỏi có liên quan Tất câu trả lời có giá trị nghiên cứu cho luận văn tơi Tôi xin cam kết thông tin điều bảo mật sử dụng vào mục đích phục vụ đề tài nghiên cứu: I PHẦN SÀN LỌC Q Ơng/bà vui lịng cho biết quan hệ vay vốn số dư ngân hàng Sóc Trăng khơng? Có  -> tiếp tục Không  -> dừng II KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY: Q1 Các chi nhánh ngân hàng/phịng giao dịch q Ơng/bà tiếp cận nguồn vốn tín dụng bao gồm?  Agribank  BIDV  Vietcombank  Vietinbank  Bưu Điện Liên Việt  Sacombank  Á Châu  SHB  Đông Á 10  SCB 11  Vietbank 12. Khác……………………… Q2 Lãi suất trung bình khoản vay ngân hàng Quý Ông/bà: … %/tháng? Q3 Các khoản vay tín dụng q Ơng/bà có thời hạn bao nhiêu? .tháng Q4 Sản phẩm tín dụng cá nhân mà Ơng/bà chọn gì?  Vay Trung dài hạn mua nhà  Vay ngắn hạn theo hạn mức SXKD 68  Vay cầm cố ngắn hạn theo  Vay ngắn hạn theo SXKD  Vay trung hạn tiêu dùng không TSBĐ  Vay trung hạn tiêu dùng bảo đảm bất động sản  Vay trung hạn SXKD Q5 Mục đích vay tiền Ơng/bà gì?  Chăn ni gia súc, gia cầm, nuôi trồng thủy sản  Thương mại lúa, gạo  Thương mại thức ăn, nguyên liệu làm thức ăn cho chăn  Thương mại nơng sản cịn lại  Thương mại thực phẩm/đồ uống sản phẩm thuốc  Thương mại phân bón/thuốc trừ sâu/hóa chất NN  KD xăng dầu, KD tổng hợp chuyên doanh khác  Xây dựng, sửa chữa, mua nhà để  Tiêu dùng, mua sắm cá nhân, hộ gia đình ni 10  Khác:…… Q6 Loại kỳ hạn mà Ông/bà chọn vay kỳ hạn theo?  Tháng  Năm Q7 Q Ơng/bà gặp khó khăn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng? Câu hỏi nhiều lựa chọn  Thủ tục rườm rà  Khó khăn từ cán tín dụng  Thời gian chờ đợi phản hồi dài  Lượng vốn giải ngân không nhu cầu  Khác…………… Q8 Số tiền quý Ông/bà ngân hàng giải ngân…………… Triệu đồng Phần III KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY Q9 Q Ơng/bà vui lịng cho biết, quý Ông/bà trả nợ ngân hàng trễ hạn khứ chưa?  Đã  Chưa 69 Q10 Đối với khoản vay vốn tín dụng ngân hàng gần nhất, q Ơng/bà có trả nợ hạn khơng?  Có  khơng Q11 Cán tín dụng có liên lạc hỏi thăm Ơng/bà sau cho vay hay khơng?  Có  khơng Nếu có, số lần Cán tín dụng liên lạc là……………lần IV PHẦN THƠNG TIN CHUNG: Q Ơng/bà vui lịng cho biết số thơng tin sau: Q12 Họ tên đáp viên/ tên Ông/bà:…………………………………… Q13 Giới tính?  Nam  Nữ Q14 Tuổi: …………………………………… Q15 Trình độ học vấn khách hàng (số năm đến trường):…… năm Q16 Q Ơng/bà vui lịng cho biết, giá trị tổng tài sản Ông/bà có giá trị …… triệu đồng Q17 Thu nhập năm 2020 quý Ông/bà ……… triệu đồng XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN!