Hiệu quả của việc cấp tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của tín dụng ngân hàng với sự thay đổi của các nhân tố chủ quan (khả năng quản lý, trình độ của cán bộ quản lý ngân hàng …) khách quan mức độ an toàn vốn tín dụng ,lợi nhuận của khách hàng , sự phát triển kinh tế xã hội …). Do đó hiệu quả tín dụng là kết quả của mối quan hệ biện chứng giữa ngân hàng – khách hàng vay vốnnền kinh tế xã hội, cho nên khi đánh giá hiệu quả tín dụng cần phải xem xét cả ba phía ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Tuy nhiên bên cạnh những lợi nhuận đạt được, Ngân hàng luôn phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng của mình. Do đó, việc xây dựng cũng như sử dụng quy trình tín dụng một các hiệu quả cũng góp phần giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng. Với đề tài “ Quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng TMCP Eximbank”sẽ giúp chúng ta tìm hiểu, phân tích, đánh giá quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng TMCP Eximbank.
LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, với phát triển kinh tế Việt Nam phát triển ngày mạnh Ngành Ngân hàng Trong đó, không nhắc đến hoạt động Tín dụng đặc biệt Tín dụng doanh nghiệp – hoạt động xem chủ chốt, chiếm tỷ trọng lớn toàn dư nợ tín dụng Ngân hàng Việc cấp tín dụng Ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho Ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh lợi nhuận đạt được, Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Do đó, việc xây dựng sử dụng quy trình tín dụng hiệu góp phần giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Hiệu việc cấp tín dụng tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh khả thích nghi tín dụng ngân hàng với thay đổi nhân tố chủ quan (khả quản lý, trình độ cán quản lý ngân hàng …) khách quan mức độ an toàn vốn tín dụng ,lợi nhuận khách hàng , phát triển kinh tế xã hội …) Do hiệu tín dụng kết mối quan hệ biện chứng ngân hàng – khách hàng vay vốn-nền kinh tế xã hội, đánh giá hiệu tín dụng cần phải xem xét ba phía ngân hàng, khách hàng kinh tế Tuy nhiên bên cạnh lợi nhuận đạt được, Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Do đó, việc xây dựng sử dụng quy trình tín dụng hiệu góp phần giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Với đề tài “ Quy trình cấp tín dụng ngân hàng TMCP Eximbank”sẽ giúp tìm hiểu, phân tích, đánh giá quy trình cấp tín dụng ngân hàng TMCP Eximbank DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt GD KH HSTD QLN QLRR QHKH PGD TGD TĐTD TĐG TS – KV TMCP TSĐB Giải thích Giám đốc Khách hàng Hồ sơ tín dụng Quản lí nợ Quản lí rủi ro Quan hệ khách hàng Phó giám đốc Tổng giám đốc Thẩm định tín dụng Thẩm định giá tài sản khu vực Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo PHẦN I: LÍ THUYẾT I.Quy trình tín dụng chung ngân hàng 1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) ngân hàng bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên di vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng 1.2 Ý nghĩa quy trình tín dụng Việc xác lập quy trình tín dụng không ngừng hoàn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: + Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng + Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn 1.3 Quy trình tín dụng ngân hàng Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như: + Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng + Khả sử dụng vốn vay + Khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng xác định khả tương lại khách hàng việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay Mục tiêu: Tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng Phân tích tính chân thật thông tin thu thập từ phía khách hàng bước 1, từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay Bước 3: Ra định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản: + Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt + Từ chối cho vay với khách hàng tôt Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Bước 4: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng Bước 5: Giám sát tín dụng Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng II Quy trình tín dụng ngân hàng EXIMBANK khách hàng doanh nghiệp 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng EXIMBANK Eximbank thành lập vào ngày 24/05/1989 theo định số 140/CT Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank),gọi tắt Vietnam Eximbank Đến vốn điều lệ Eximbank đạt 12.335 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.317 tỷ đồng Eximbank Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối Ngân hàngTMCP Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp nước với Trụ Sở Chính đặt TP Hồ Chí Minh 207 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc thiết lập quan hệ đại lý với 869 Ngân hàng 84 quốc gia giới *Một số hoạt động chủ yếu ngân hàng: + Huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi toán cá nhân đơn vị VND, ngoại tệ vàng Tiền gửi khách hàng bảo hiểm theo quy định Nhà nước + Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng VND, ngoại tệ vàng với điều kiện thuận lợi thủ tục đơn giản + Mua bán loại ngoại tệ theo phương thức giao (Spot), hoán đổi (Swap), kỳ hạn (Forward) quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option) + Thanh toán, tài trợ xuất nhập hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa thực chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toàn với hình thức toán L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, Cheque + Phát hành toán thẻ tín dụng nội địa quốc tế: Thẻ Eximbank MasterCard, thẻ Eximbank Visa, thẻ nội địa Eximbank Card Chấp nhận toán thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB toán qua mạng Thẻ + Thực giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận chi trả kiều hối, chuyển tiền nước + Các nghiệp vụ bảo lãnh nước (bảo lãnh toán, toán thuế, thực hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước ) + Dịch vụ tài trọn gói hỗ trợ du học Tư vấn đầu tư - tài - tiền tệ + Dịch vụ đa dạng Địa ốc; + Home Banking; Mobile Banking; Internet Banking + Các dịch vụ khác: Bồi hoàn chi phiếu bị cắp trường hợp Thomas Cook Traveller' Cheques, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), với dịch vụ tiện ích Ngân hàng khác đáp ứng yêu cầu Quý khách 2.2 Quy trình tín dụng ngân hàng EXIMBANK khách hàng doanh nghiệp Hình 1- Sơ đồ quy trình cấp tín dụng KH doanh nghiệp tai Eximbank 2.2.1 Phát triển khách hàng mới, tư vấn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ cấp tín dụng 2.2.1.1 Phát triển khách hàng mới, tư vấn sản phẩm Cán QHKH tổ chức tiếp thị, thiết lập mối quan hệ với KH, tư vấn sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu KH hƣớng dẫn KH cung cấp HSTD 2.2.1.2 Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Cán QHKH tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng từ KH, kiểm tra hồ sơ, đề nghị KH bổ sung thông tin, hồ sơ chứng từ thiếu Sau đó, lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ theo mẫu Eximbank Trên Phiếu tiếp nhận hồ sơ, cán QHKH phải ghi rõ ý kiến đề nghị cấp tín dụng KH Phiếu tiếp nhận hồ sơ phải có chữ ký họ tên cán QHKH Cán QHKH vào hồ sơ cấp tín dụng nhập thông tin đề nghị cấp tín dụng vào hệ thống KoreBank chấm điểm xếp hạng tín dụng Sau đó, chuyển hồ sơ cho lãnh đạo Phòng tín dụng, PGD 2.2.2 Thẩm định hồ sơ tín dụng Lãnh đạo Phòng tín dụng, PGD tiến hành phân công Cán TĐTD phụ trách hồ sơ giao hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho Cán TĐTD.Việc phân công thể Phiếu tiếp nhận hồ sơ 2.2.2.1 Tiến hành thẩm định HSTD Cán TĐTD tiến hành thẩm định hồ sơ tín dụng, việc thẩm định HSTD phải đảm bảo nội dung sau: Thẩm định lực pháp lý KH: Đánh giá tư cách pháp nhân, lực hành vi dân KH, hồ sơ pháp lý KH Thông tin nhóm KH: Xác định thông tin tổ chức, cá nhân xem KH, nhóm KH có liên quan theo quy định Eximbank Thẩm định lực kinh doanh (đối với KH có nguồn tiền trả nợ từ hoạt động kinh doanh): Đánh giá uy tín KH thị trường; lực sản xuất, hệ thống kênh phân phối, thị trường tiêu thụ; lực kinh doanh, chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp Thẩm định lực tài chính: Cập nhật thông tin tình hình tài KH đến thời điểm gần nhất, đánh giá lực tài chính, uy tín KH quan hệ tín dụng với TCTD, cá nhân, tổ chức khác Thẩm định phương án, dự án đề nghị cấp tín dụng: Đánh giá tính pháp lý, tính khả thi, hiệu rủi ro phát sinh liên quan đến phương án, dự án Nguồn tiền để hoàn trả nợ vay: Đánh giá khả tạo tra nguồn tiền, mức độ ổn định nguồn tiền Thẩm định tài sản đảm bảo: • Đối với bất động sản: Thực theo quy định thẩm định giá bất động sản • Đối với TSĐB động sản: Thực thẩm định theo quy định Đánh giá rủi ro: Đánh giá tổng thể rủi ro liên quan đến giá cả, TSĐB, rủi ro khả tiêu thụ hàng hóa, rủi ro mặt pháp lý,… Biện pháp quản lý rủi ro tín dụng: Đề xuất biện pháp cụ thể để quản lý rủi ro phát sinh Sau đó, Cán TĐTD lập Báo cáo thẩm định, Đề xuất cấp tín dụng theo mẫu Eximbank cho KH, ký tên ghi rõ họ, tên Cán TĐTD Báo cáo thẩm định Trong trình Cán TĐTD tiến hành thẩm định, hồ sơ phức tạp, hạn mức tín dụng lớn,… lãnh đạo Bộ phận Tín dụng Cán TĐTD trực tiếp thẩm định 2.2.2.2 Kiểm soát Báo cáo thẩm định tín dụng Căn vào HSTD Báo cáo thẩm định Cán TĐTD lập, lãnh đạo Bộ phận tín dụng kiểm tra có ý kiến Báo cáo thẩm định (ký tên, ghi rõ họ tên).Trường hợp hồ sơ thuộc thẩm quyền định Trưởng phòng tín dụng việc kiểm tra, kiểm soát báo cáo thẩm định phải Phó Phòng tín dụng thực 2.2.2.3 Quyết định cấp tín dụng Căn vào HSTD Báo cáo thẩm định Bộ phận tín dụng trình lãnh đạo Chi nhánh, PGD kiểm tra có ý kiến đồng ý không đồng ý cấp tín dụng Báo cáo thẩm định (Ký tên, ghi rõ họ tên).Trường hợp hồ sơ thuộc thẩm quyền Ban tín dụng, Hội đồng tín dụng thực theo quy chế tổ chức, hoạt động Ban tín dụng, Hội đồng tín dụng Lãnh đạo Phòng tín dụng, PGD vào tính chất hồ sơ phân công bàn giao HSTD cho cán quản lý nợ để quản lý Việc phân công đƣợc thực bút phê duyệt Báo cáo thẩm định tín dụng 2.2.2.4 Thông báo kết phê duyệt hồ sơ Cán Quản lý nợ trình Dự thảo thông báo kết phê duyệt HSTD, điều kiện tín dụng cụ thể KH cho Lãnh đạo Chi nhánh, PGD ngƣời đƣợc phân công ủy quyền Đồng thời thông báo cho cán QHKH để thông báo kết phê duyệt cho KH thỏa thuận với KH kế hoạch thực công việc Cán Quản lý nợ nhập thông tin tín dụng, điều kiện tín dụng theo kết phê duyệt, TSĐB, thông tin cán tham gia vào trình thẩm định, phê duyệt tín dụng thông tin khác có liên quan Việc nhập thông tin vào hệ thống phải đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt 2.2.3 Soạn thảo, ký kết hợp đồng, văn tín dụng 2.2.3.1 Soạn thảo, kiểm soát ký kết hợp đồng Cán Quản lý nợ dự thảo hợp đồng, văn tín dụng theo nội dung cấp có thẩm quyền phê duyệt Cán TĐTD kiểm tra nội dung hợp đồng, văn tín dụng (hạn mức tín dụng, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất, chu kỳ thay đổi lãi suất, TSĐB, …) Lãnh đạo Bộ phận tín dụng kiểm tra mẫu biểu theo quy định Eximbank; nội dung hợp đồng, văn với nội dung đƣợc phê duyệt Sau ký kiểm soát hợp đồng, văn tín dụng Cán Tổng giám đốc ủy quyền kiểm tra nội dung hợp đồng, văn với nội dung phê duyệt Sau ký kết hợp đồng, văn tín dụng với KH theo nội dung đƣợc phân công, ủy quyền Lưu ý, cán Quản lý nợ ký tắt hợp đồng, văn tín dụng Cán TĐTD, lãnh đạo Bộ phận tín dụng, cán Tổng giám đốc ủy quyền ký tên hợp đồng, văn tín dụng 2.2.3.2 Nhận tài sản đảm bảo quản lý chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo Cán công chứng thuộc phận Hỗ trợ tín dụng trực tiếp KH đến quan chức tổ chức có liên quan thực thủ tục công chứng, chứng thực, phong tỏa tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo Thi Thanh Tuyết 03 Lô đất liền kề 36, 37, 38-C10 đường Lê Thạch, KDC Hoà Phát 4, Q CẩmLệ, TP Đà Nẵng 03 Lô đất liền kề 39, 40, 41-C10 đường Lê Thạch, KDC Hoà Phát 4, Q CẩmLệ, TP Đà Nẵng Nhà + Đất 779, Quốc Lộ 13, KV3, P Hiệp Bình Phước, Q - Số tầng: tầng + tầng lửng, với kết cấu trụ, dầm, sàn, mái đúc bê tông cốt thép; gạch hoa, có cabin cầu thang * Hiện trạng: Để làm văn phòng Công ty TNHH Phú Hòa * Pháp lý tài sản: có giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà QSD đất số 3401020270 UBND TP Đà Nẵng cấp ngày 03/06/1999 * Đất: 2,384 - Vị trí: Mặt tiền đường Lê Thạch, đoạn Tú Mỡ – Nhơn Hòa - Lộ giới: 14,5 m - DT đất: 340,50 m2 - Mục đích sử dụng đất: Đất đô thị * Hiện trạng: Đang làm xưởng Công ty Phú Hòa * Pháp lý tài sản: có giấy chứng nhận QSD đất số AD 376070 ; AD 376069; AD 376071 UBND Quận Cẩm Lệ TP Đà Nẵng cấp ngày 25/11/2005 * Đất: 3,026 - Vị trí: 02 mặt tiền đường Lê Thạch đường quy hoạch #14,5m, đoạn Tú Mỡ – Nhơn Hòa - Lộ giới: 14,50 m - DT đất: 378,30 m2 - Mục đích sử dụng đất: Đất đô thị * Hiện trạng: Đang làm xưởng Công ty Phú Hòa * Pháp lý tài sản: có giấy chứng nhận QSD đất số AG 025655 ; AG 025654; AG 025663; UBND Quận Cẩm Lệ TP Đà Nẵng cấp ngày 09/08/2006 * Đất: 6,452 - Vị trí: Mặt tiền đường Quốc lô 13, cách giao lộ 13- Quốc lộ 1A (ngã tư Bình Phước) #100m - Lộ giới: 25,00 m - DT đất: 525,60 m2 - Mục đích sử dụng đất: Đất đô thị + Đất nông nghiệp * Nhà: Bình thường Do TT TĐG KV Miền Trung định giá ngày 05/03/201 Bình thường Do TT TĐG KV Miền Trung định giá ngày 05/03/201 Bình thường Do Trung tâm thẩm định giá tài sản định giá ngày Ong Nguyễn Nghĩa Thể Bà Phan Thị Thu Thủy (là em ruột Ông Phan Văn Thông giám đốc Công ty) Tổng cộng Thủ Đức, - DTSD : 248,58 m2 TP HCM - Số tầng: tầng + tầng lửng, với kết cấu tường gạch, sàn BTCT, mái BTCT * Hiện trạng: để làm xưởng Công ty TNHH Phú Hòa * Pháp lý tài sản: có giấy chứng nhận QSHN QSD đất số 797622680900240 UBND Quận Thủ Đức Tp HCM cấp ngày 02/03/2009 Giấy chứng nhận QSD đất số AK 545234 UBND Quận Thủ Đức Tp HCM cấp ngày 31/01/2008 Nhà * Đất: 3,247 đất lô - Vị trí: Mặt tiền đường số KDC Phúc Lộc Viên, 55 KDC cách giao lộ đường số 4- Ngô Quyền #100m Phúc Lộc - Lộ giới: 13,50 m Viên, P - DT đất: 150,00 m2 An Hải - Mục đích sử dụng đất: Đất đô thị Bắc, Sơn * Nhà: Trà, Đà - DTXD: 115,50 m2 Nẵng - DTSD : 210,00 m2 - Số tầng: tầng, với kết tường xây, mái đúc, sàn đúc * Hiện trạng: Để * Pháp lý tài sản: có giấy chứng nhận QSD đất, Quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất số BD 883289 UBND Quận Sơn Trà TP Đà Nẵng cấp ngày 25/05/2011 21,74 18/03/201 Bình thường Do TT TĐG KV Miền Trung định giá ngày 05/03/201 VI ĐÁNH GIÁ CÁC RỦI RO CÓ KHẢ NĂNG PHÁT SINH KHI CHO VAY: - Các rủi ro có khả xảy vay như: + Công ty TNHH Minh Tuấn có nhiều năm quan hệ tín dụng với EIB-ĐN, trả nợ lãi uy tín hạn Theo thông tin CIC năm trở lại đây, doanh nghiệp khoản nợ xấu tổ chức tín dụng + Tài sản: Các tài sản chấp cho EIB-ĐN chủ yếu tài sản thuộc quyền sở hữu vợ chồng chủ doanh nghiệp anh chị em gia đình Giá trị tài sản Phòng thẩm định giá khu vực miền trung thẩm định có tính khoản tốt Nhìn chung rủi ro tài sản không cao + Thanh toán: Các khách hàng doanh nghiệp đa số bạn hàng lâu năm, truyền thống có uy tín toán Các khoản phải thu doanh nghiệp không phát sinh khoản phải thu khó đòi rủi ro toán không cao - Nêu biện pháp quản lý vốn vay Chi nhánh để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích quản lý dòng tiền bán hàng để thu nợ: Vốn vay công ty chủ yếu để toán L/C nhập cho nước nên 100% vốn vay EIBĐN sử dụng mục đích dòng tiền bán hàng chuyển vào tài khoản công ty EIB-ĐN nên tạo điều kiện cho việc quản lý dòng tiền bán hàng để thu nợ dễ dàng VII.QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG Chi nhánh Eximbank Đà Nẵng kính trình Phó Tổng Giám đốc PTKV Miền Trung Tây Nguyên với đề xuất: Đồng ý trì hạn mức vay vốn lưu động 20 tỷ đồng cho Công ty TNHH Minh Tuấn để sản xuất, kinh doanh mặt hàng inox hạn mức 15 tỷ đồng mở L/C vốn tự có ký quỹ 5% cụ thể sau: Hạn mức vay vốn ngắn hạn: - Số tiền : 20 tỷ đồng - Thời hạn hiệu lực hạn mức : 12 tháng - Thời hạn vay vốn : Theo phương án vay vốn tối đa không 06 tháng - Mục đích vay vốn : Sản xuất, kinh doanh mặt hàng inox - Lãi suất đề nghị : Theo lãi suất Eximbank công bố - Lịch trả nợ gốc : Cuối kỳ theo KƯNN cụ thể - Lịch trả lãi : Hàng tháng - Tài sản đảm bảo nợ vay : Thế chấp bất động sản (đất tài sản đất) bao gồm tài sản: Nhà + đất 100 Hùng Vương, Q Hải Châu, Tp Đà Nẵng 03 Lô đất liền kề 36, 37, 38-C10 đường Lê Thạch, KDC Hoà Phát 4, Q CẩmLệ, TP Đà Nẵng 03 Lô đất liền kề 39, 40, 41-C10 đường Lê Thạch, KDC Hoà Phát 4, Q CẩmLệ, TP Đà Nẵng Nhà + Đất 779, Quốc Lộ 13, KV3, P Hiệp Bình Phước, Q Thủ Đức, TP HCM Nhà đất lô 55 KDC Phúc Lộc Viên, P An Hải Bắc, Sơn Trà, Đà Nẵng Tổng giá trị tài sản: 21,746 tỷ đồng Tỷ lệ đảm bảo: 92% Hạn mức mở L/C nhập toán vốn tự có: - Hạn mức mở L/C nhập khẩu: 15 tỷ đồng ngoại tệ tương đương Hạn mức bao gồm LC trả ngay, LC trả chậm - Mục đích: mở L/C nhập mặt hàng Inox - Mức ký quỹ: 5% giá trị hợp đồng ngoại Phần lại đơn vị toán đủ nguồn vốn tự có vốn vay theo hạn mức HĐTD ký kết trước nhận BCT VIII Kiểm tra sử dụng vốn vay đến tháng 10/2015 Sử dụng tiền vay: (Trình bày chi tiết theo khế ước nhận nợ việc khách hàng sử dụng vốn vay để làm gì, có mục đích hay không: mua nguyên vật liệu, hàng hoá, toán tiền lương, chi phí quản lý, …… ) Stt Khế ước 1002LDS2015020 74 Số tiền giải ngân Dư (VNĐ) nợ Mục đích vay vốn Thanh toán mua hàng 248,673,476 248,673,476 1002LDS2015020 95 Thanh toán mua hàng 697,024,833 697,024,833 1002- 971,549,124 600,000,000 Thanh toán Chứng từ K.quả k.tra sử dụng vốn tiền Hóa đơn GTGT Đún g Sai tiền Bộ chứng từ Đún nhập g Sai tiền Bộ chứng từ Đún LDS2015029 56 mua hàng 1002LDS2015030 14 Thanh toán tiền Hóa mua hàng GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Bộ chứng từ Đún nhập khẩu, Hóa g đơn Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT Thanh toán mua hàng tiền Bộ chứng từ Đún nhập khẩu, Hóa g đơn Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT Thanh toán mua hàng tiền Hóa đơn GTGT Đún g Sai 1002LDS2015030 15 1002LDS2015030 16 1002LDS2015031 66 1002LDS2015031 85 10 11 12 1002LDS2015032 46 1002LDS2015032 60 nhập 351,900,104 351,900,104 175,932,506 175,932,506 198,350,063 198,350,063 1,703,302,0 37 1,703,302,0 37 340,552,248 340,552,248 654,681,300 654,681,300 335,927,799 335,927,799 1002LDS2015032 61 103,599,898 103,599,898 1002- 117,121,982 117,121,982 Thanh toán tiền Hóa g Sai đơn Đún g Sai đơn Đún g Sai đơn Đún 13 14 15 16 17 LDS2015034 21 mua hàng 1002LDS2015034 22 Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Bộ chứng từ Đún nhập khẩu, Hóa g Sai đơn Thanh toán mua hàng tiền Bộ chứng từ Đún nhập khẩu, Hóa g Sai đơn Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai tiền Hóa đơn Đún 1002LDS2015034 23 1002LDS2015034 24 1002LDS2015034 25 1002LDS2015034 26 18 1002LDS2015034 27 19 1002LDS2015035 05 20 21 GTGT 203,053,508 203,053,508 118,605,313 118,605,313 68,137,328 68,137,328 219,099,938 219,099,938 58,757,101 1,806,514,2 00 g Sai 58,757,101 1,806,514,2 00 936,736,569 936,736,569 1002LDS2015035 44 135,904,206 135,904,206 1002- 287,225,103 287,225,103 Thanh toán LDS2015035 45 mua hàng 22 1002LDS2015037 60 Thanh toán mua hàng tiền Bộ chứng từ Đún nhập khẩu, Hóa g Sai đơn 23 1002LDS2015037 86 Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai tiền Hóa đơn Đún 24 25 26 27 28 29 30 1002LDS2015037 87 1002LDS2015038 21 1002LDS2015038 22 1002LDS2015038 88 1002LDS2015039 13 1,194,897,4 75 1,194,897,4 75 GTGT g Sai 167,778,257 167,778,257 63,372,021 63,372,021 183,657,437 183,657,437 187,404,511 187,404,511 102,815,143 102,815,143 179,201,506 179,201,506 1002LDS2015039 14 212,793,850 212,793,850 1002- 207,523,613 207,523,613 Thanh toán 31 32 33 34 35 36 37 38 LDS2015040 59 mua hàng 1002LDS2015040 74 Thanh toán mua hàng tiền Bộ chứng từ Đún nhập khẩu, Hóa g Sai đơn Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Bộ chứng từ Đún nhập khẩu, Hóa g đơn Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai Thanh toán mua hàng tiền Hóa GTGT đơn Đún g Sai 1002LDS2015041 98 1002LDS2015041 99 1002LDS2015042 00 1002LDS2015042 01 1002LDS2015042 20 1002LDS2015042 68 1002LDS2015042 69 715,896,831 715,896,831 GTGT g Sai 161,289,414 161,289,414 122,130,786 122,130,786 55,571,501 63,345,347 55,571,501 63,345,347 662,193,385 662,193,385 222,895,289 222,895,285 71,999,994 71,999,994 14,307,414, 13,935,865, 868 996 2.Tiến độ thực phương án vay vốn: Tiến độ thu mua, tập kết hàng hoá, nguyên vật liệu, toán loại chi phí: tốt Tiến độ bán hàng, tiêu thụ sản phẩm Doanh nghiệp có nhiều năm kinh nghiệm việc kinh doanh nên có lượng khách hàng quen thuộc ổn định tiến độ tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp ổn định tốt Cách thức, chế độ bảo quản nguyên vật liệu, hàng hoá cong lại, thành phẩm tồn kho: Hàng tồn kho bảo quản tốt kho hàng doanh nghiệp có mái che giàn để hàng hóa Tiến độ toán đối tác mua hàng: Tương đối tốt, doanh nghiệp thường bán hàng trả tiền nợ ngắn ngày Không phát sinh khoản phải thu khó đòi Kế hoạch trả nợ cho Eximbank: Khách hàng trả nợ hạn đầy đủ cho ngân hàng theo thỏa thuận Chưa phát sinh nợ hạn Đánh giá tiến độ, kết thực phương án: Tốt Hàng hoá, nguyên vật liệu, thành phẩm tồn kho: Loại, tên hàng: Inox loại Mô tả hàng hoá, nguyên vật liệu, thành phẩm (quy cách đóng gói, bao bì, thực trạng cách xếp, chất hàng): ……………………………………………………………………………………… Số lượng, trị giá tồn kho (theo chứng từ xuất nhập tồn kho, thẻ kho, cần xác định riêng lượng hàng tồn kho mua theo phương thức chậm trả để áp dụng chế hỗ trợ lãi suất theo quy định): ĐVT: triệu đồng Kho hàng hóa Tồn đầu kỳ Tồn cuối kỳ Tổng cộng Số lượng Giá trị Số lượng Giá trị Kho Hòa An 286,249.4 8,784 525,834.5 21,02 Kho Bế Văn Đàn 363,403.3 15,07 247,240.2 10,16 Kho Hùng Vương 8,117.70 14,029.36 650 Tổng cộng 657,770.4 24,20 347 787,104.1 31,84 4 Bên B xác định số lượng hàng hoá nêu thực tế, hàng thuộc quyền sở hữu hợp pháp Bên B, tranh chấp Tình trạng hàng hoá: Hàng hóa chủ yếu inox bảo quản tốt kho doanh nghiệp Cân đối giá trị hàng tồn kho khoản công nợ ngắn hạn (bao gồm phải thu, phải trả, nợ vay ngân hàng) Hàng tồn kho 31,840 Các khoản phải trả 23,800 Các khoản phải thu 12,676 Nợ vay ngân hàng 15,997 Tổng cộng 44,516 Tổng cộng 39,797 4.Tài sản đảm bảo (hiện trạng tài sản nào, trị giá, chế độ bảo quản, sử dụng,….): Tên tài sản bảo đảm Giá trị tài sản bảo đảm ĐVT: triệu đồng BĐS (Nhà + Đất ở) 779, Quốc Lộ 3, KV3, P 6,452 Hiệp Bình Phước, Q Thủ Đức, TPHCM Chủ sở hữu: Ông: Phan Văn Minh Tuấn Bà: Lê Thị Thanh Tuyết 03 Lô đất liền kề 36,37,38-C10, KDC Hoà Phát 2,384 4, Q Cẩm Lệ, TPĐN Chủ sở hữu: Ong: Phan Văn Minh Tuấn Bà: Lê Thị Thanh Tuyết 03 Lô đất liền kề 39,40,41-C10, KDC Hoà Phát 3,026 4, Q Cẩm Lệ, TPĐN Chủ sở hữu: Ong: Phan Văn Minh Tuấn Bà: Lê Thị Thanh Tuyết Nhà đất 100 Hùng Vương, Đà Nẵng 6,637 Do Ong: PHAN VĂN MINH TUẤN Bà LÊ THỊ THANH TUYẾT đứng tên chủ sở hữu Lô 55 KDC Phúc Lộc Viên, P An Hải Bắc, Sơn 3,247 Trà, Đà Nẵng Do Ong Nguyễn Nghĩa Thể Nghĩa vụ bảo đảm ĐVT: triệu đồng 6,452 2,384 3,026 6,637 3,247 Bà Phan Thị Thu Thủy đứng tên chủ sở hữu Tổng cộng 21.746 5.Tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh: đến 30/09/2015 21.746 Đvt: triệu đồng Các khoản 12,676 Vốn chủ sở hữu 6,997 phải thu quỹ Hàng tồn kho 31,840 Các khoản phải trả 23,800 Tài sản cố định 3,199 Vốn vay: 15,997 Các khoản tài +Ngắn hạn 15,997 +Ngắn hạn +Trung, dài hạn +Dài hạn Đánh giá tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh: Tình hình tài doanh nghiệp hoàn toàn bình thường, không bị cân đối không phát sinh khoản phải thu khó đòi Doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, kinh doanh có lãi PHẦN III:ƯU NHƯỢC ĐIỂM, ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1 Ưu nhược điểm quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp Eximbank 3.1.1 Ưu điểm Cán QHKH phụ trách việc phát triển KH, tư vấn hướng dẫn KH làm HSTD, thẩm định, đánh giá HSTD KH Do đó, cán QHKH chuyên tâm phụ trách mảng phát triển KH, tìm kiếm nguồn KH cho NH mà bị phân tâm trách nhiệm từ công việc khác Quy trình tín dụng đầy đủ, chi tiết rõ ràng Các tiêu chí, nhiệm vụ thẩm định tín dụng đƣợc trình bày chi tiết rõ ràng quy trình giúp cán thẩm định dễ dàng theo dõi thực theo Mỗi công việc cán có chuyên môn lĩnh vực thực nhƣ cán QHKH phụ trách làm việc với KH, tiếp nhận hồ sơ, thông báo thông tin cần thiết đến KH, cán thẩm định tín dụng thẩm định hồ sơ, cán quản lý nợ dự thảo hợp đồng tín dụng, dự thảo kết phê duyệt tín dụng…Điều giúp cho cán kiêm nhiều công việc, hạn chế áp lực từ công việc, đồng thời NH hạn chế rủi ro mặt đạo đức nghề nghiệp nhân viên rủi ro nghiệp vụ Thời hạn định tín dụng tƣơng đối nhanh, không ngày làm việc kể từ thời điểm KH cung cấp đầy đủ hồ sơ cho NH Điều rút ngắn thời gian chờ KH, khiến cho KH hài lòng NH Uu điểm giúp nâng cao tính cạnh tranh cho Eximbank Việc kiểm tra, đánh giá lại KH TSĐB quy định cụ thể rõ ràng Quy trình tín dụng Qua đó, giúp NH hạn chế rủi ro khả trả nợ KH, rủi ro giá TSĐB theo thời gian kịp thời phát hành động cố tình gây hư hại hay làm giảm giá trị tài sản KH gây 3.1.2 Nhược điểm Không thành lập phòng QLRR Chi nhánh Eximbank thành lập phòng QLRR Hội sở không thành lập Chi nhánh Điều dẫn đến chậm trễ, thời gian việc phát hiện, giám sát đưa biện pháp phòng ngừa phát nợ xấu, hồ sơ tín dụng đƣợc chuyển phòng QLRR Hội sở để đề xuất sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng để xử lý nợ xấu Nhiệm vụ quản lý rủi ro không thuộc phòng QLRR Trách nhiệm đánh giá tổng thể rủi ro phát sinh cấp tín dụng cho KH đưa biện pháp quản lý rủi ro tín dụng không thuộc trách nhiệm phòng QLRR mà lại thuộc cán tín dụng Nhóm nhận thấy điểm chưa hợp lý cán tín dụng việc thẩm định KH TSĐB phải đánh giá rủi ro đưa biện pháp quản lý, vốn công việc thuộc chuyên môn phòng QLRR Điều dẫn đến việc cán tín dụng phải thẩm định nhiều lĩnh vực, cán phòng QLRR không đánh giá rủi ro từ khâu đầu tiên, dẫn đến việc không thuận lợi cho việc đề xuất trích lập dự phòng rủi ro trường hợp giải nợ xấu 3.2 Giải pháp 3.2.1 Phân bổ lại nhiệm vụ QLRR cho Phòng QLRR Chúng thiết nghĩ điểm không hợp lý quy trình tín dụng, đề nghị Eximbank nên phân bố lại nhiệm vụ đánh giá rủi ro tín dụng đưa biện pháp quản lý cho Phòng QLRR thực hiện, với tên gọi chức phận nhằm đảm bảo tính xác, hiệu công tác quản lý rủi ro 3.2.2 Thành lập Phòng QLRR Chi nhánh Bên cạnh việc kiến nghị Eximbank cần phân bố lại nhiệm vụ quản lý rủi ro cho Phòng QLRR, đưa đề nghị Eximbank nên thành lập phòng QLRR Chi nhánh để Chi nhánh có thẩm quyền định việc quản lý rủi ro tín dụng trích lập dự phòng phát sinh nợ xấu, khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt Chi nhánh phát sinh nợ xấu chuyển Phòng QLRR Hội KẾT LUẬN Việc xác lập quy trình tín dụng không ngừng hoàn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại.Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Qua phần trình bày trên, ta thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại.Bên cạnh đó, thấy ưu nhược điểm quy trình tín dụng ngân hàng TMCP Eximbank Kết thúc đề tài này, hoàn thành mục tiêu sau: Mục tiêu 1: Áp dụng kiến thức học từ môn Tín dụng ngân hàng Mục tiêu 2: Hiểu rõ quy trình tín dụng chung quy trình tín dụng ngân hàng TMCP Eximbank khách hàng doanh nghiệp Mục tiêu 3: áp dụng tập tình từ kiến thức học Mục tiêu 4: Nhận thấy ưu nhược điểm quy trình tín dụng ngân hàng TMCP Eximbank, từ đưa giải pháp TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình tín dụng ngân hàng www.eximbank.com.vn 3.Tài liệu quy trình tín dụng Eximbank ... trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: + Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho. .. trình tín dụng chung ngân hàng 1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) ngân hàng bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên... chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay Bước 3: Ra định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản: + Đồng ý cho