Thẩm định phê duyệt và ra quyết định tín dụng

Cùng với quá trình mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân đóng vai trò ngày càng quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại.Các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng đang được các ngân hàng cung cấp rất đa dạng,phong phú và trở thành những công cụ cạnh tranh chủ yếu.Không chỉ những ngân hàng TMCP Việt Nam mà các ngân hàng nước ngoài tên tuổi như HSBC,ANZ,SCB … cũng nhảy vào giành giật khách hàng cá nhân.Điều này làm cho mức độ cạnh tranh về nhóm khách hàng này ngày càng trở nên gay gắt và ngày càng quyết liệt hơn bao giờ hết. Do đó, việc thiết lập một quy trình tín dụng đối với mỗi ngân hàng là vô cùng quan trọng.

CHỦ ĐỀ: PHÂN TÍCH QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG AGRIBANK - QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH,PHÊ DUYỆT VÀ RA QUYẾT ĐỊNH TÍN DỤNG Ngân hàng Agribank tiến hành: - Thẩm định khách hàng Thực hiện: Người thẩm định Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Khách hàng Nguyễn Văn Diệu vay vốn lần đầu người thẩm định thực bước sau: - Tiếp nhận nhu cầu vay vốn hướng dẫn ông Diệu cung cấp giấy chứng minh thư nhân dân, hộ chiếu, thông tin cần thiết - Giới thiệu danh mục sản phẩm, dịch vụ cuả Agribank phối hợp với phận liên quan hướng dẫn ông Diệu lập hồ sơ, thủ tục đăng ký sử dụng dịch vụ (nếu ông Diệu cần sử dụng) - Phối hợp với phận khách hàng thực đăng ký thông tin cấp mã khách hàng cho ông Diệu theo quy định hành Agribank Thẩm định báo cáo thẩm định Sau người thẩm định tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết khách hàng ông Nguyễn Văn Diệu, khoản vay để thực nội dung sau: - Hồ sơ vay vốn khách hàng Nguyễn Văn Diệu có tính đầy đủ hợp pháp hợp lệ - Rủi ro cho ông Nguyễn Văn Diệu vay thấp sau chấm điểm đánh giá khách hàng - Thẩm định điều kiện vay vốn ông Diệu: • Ông Diệu có đầy đủ lực pháp luật hành vi dân tham gia thực dự án phương án vay • Mục đích việc vay vốn phục vụ nâng cao chất lượng đời sống phù hợp với yêu cầu cho vay ngân hàng • Đánh giá tính khả thi, khả tài KH: Thu nhập chồng/tháng: cá nhân: 7.000.000VND Thu nhập vợ/tháng: cá nhân: 5.000.000VND Các khoản nợ gia đình tại: Không có khoản nợ hiện tại nào  Tổng thu nhập: 12.000.000 VND -Nguồn chi hằng tháng gia đình: + Chi phí sinh hoạt gia đình người: 4.000.000VND + Chi phí phát sinh khác:2.000.000 VND  Tổng chi phí phải trả: 6.000.000VND  Các khoản nợ gia đình tại: Không có khoản nợ tại Vậy sau phải trừ chi phí sinh hoạt gia đình: 12.000.000VND6.000.000VND= 6.000.000VND thì gia đình ông Diệu còn dư khoản tiền 6.000.000VND *Tổng thu nhập hằng tháng là: 12.000.000VND Có thể thấy, nguồn thu nhập trung bình có tính ổn định minh bạch *Theo thông tin từ CIC- Ngân hàng Nhà nước, năm gần ông Nguyễn Văn Diệu chưa từng phát sinh nợ xấu nợ hạn tại tổ chức tín dụng *Khả trả nợ: Với khoản vay 100.000.000VND với kỳ hạn 36 tháng thì khoản phải trả hằng tháng - Lãi vay phải trả(với lãi suất 12%/năm): 1%/tháng tính số dư nợ thực tế - Nợ gốc phải trả: 2.777.778 VND/tháng => Với nguồn thu nhập đánh giá gia đình ông Nguyễn Văn Diệu có khả tài vững chắc để hoàn trả khoản vay đúng hạn đầy đủ mà không làm giảm chất lượng sống vì sau trừ chi phí sinh hoạt gia đình ông còn dư số tiền 72.000.000VND/năm • Đánh giá tính khả thi hiệu dự án vay vốn: Vay vốn để phục vụ đời sống cá nhân nhằm nâng cao chất lượng sống làm cho sống trở nên tốt Điều phù hợp với quy định Ngân hàng Agribank chi nhánh Phú yên • Bảo đảm phương án tiền vay Căn vào thông tin thu thập kiểm tra tính xác từ thực tế,Ông Nguyễn Văn Diệu sỡ hữu: nhà tại 125, Lý Thường Kiệt, TP Tuy Hòa, tỉnh Phú Yên mảnh đất theo giá trị thẩm định lần gần nhất: 350.000.000VND, có đủ giấy tờ pháp lý chứng minh tính hợp pháp quyền sở hữu quyền sử dụng đất(không có tranh chấp điều khoản vi phạm).Ngoài ra,ông Diệu còn có nguồn thu nhập ổn định từ công việc tại với mức lương là:7.000.000 VNĐ Vì vậy,CBTD ngân hàng chấp nhận lấy tài sản giấy bảo đảm tiền lương để đảm bảo cho khoản vay ông Diệu Báo cáo thẩm định: -Phê duyệt định tín dụng: Căn vào kết phân tích tín dụng ở ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Phú Yên định cấp tín dụng cho khách hàng Nguyễn Xuân Diệu với nội dung sau: +) Quyết định mức cho vay: - Căn vào nhu cầu vay,phương án dự án ông Nguyễn Văn Diệu ngân hàng định cho khách hàng vay với số tiền 100.000.000 VND đúng với mức vay khách hàng -Nguồn vốn ngân hàng phù hợp khách hàng vay với vốn vay này,đồng thời qua kết công việc thẩm định cho thấy khách hàng Nguyễn Văn Diệu hoàn toàn có khả trả khoản nợ -Giới hạn cho vay: nằm giới hạn cho vay ngân hàng +)Quyết định thời hạn vay: Vì mục đích điều kiện khác bảo đảm khoản tiền vay phù hợp nên ngân hàng định cho phép khách hàng Nguyễn Văn Diệu vay với thời hạn vay theo yêu cầu 36 tháng +)Quyết định lãi suất cho vay: Căn vào lãi suất cho vay thị trường ngân hàng định cho vay với lãi suất là:12%/năm Văn thông báo:  ... cáo thẩm định:  -Phê duyệt định tín dụng: Căn vào kết phân tích tín dụng ở ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Phú Yên định cấp tín dụng cho khách hàng Nguyễn Xuân Diệu với nội dung sau: +) Quyết định. .. đủ giấy tờ pháp lý chứng minh tính hợp pháp quyền sở hữu quyền sử dụng đất(không có tranh chấp điều khoản vi phạm).Ngoài ra, ông Diệu còn có nguồn thu nhập ổn định từ công việc tại với mức... tiền vay Căn vào thông tin thu thập kiểm tra tính xác từ thực tế,Ông Nguyễn Văn Diệu sỡ hữu: nhà tại 125, Lý Thường Kiệt, TP Tuy Hòa, tỉnh Phú Yên mảnh đất theo giá trị thẩm định lần gần