Phân tích thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng đối với hộ sản xuất của agribank chi nhánh ngã bảy, hậu giang giai đoạn 2011 đến 30 tháng 06 năm 2014

- PHÂN TÍCH CH ỢNG THẨ NH TÍN DỤ ỐI VỚI HỘ S N XU T CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NGÃ B Y - HẬU GIANG N 2011-30/06/2014 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 T – Năm i - MSSV: 4114252 PHÂN TÍCH CH ỢNG THẨ NH TÍN DỤ ỐI VỚI HỘ S N XU T CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NGÃ B Y - HẬU GIANG N 2011-30/06/2014 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ ỚNG DẪN HUỲNH TH KIM UYÊN T – Năm ii L IC MT Để hoàn thành báo cáo nghiên cứu này, xin gửi lời cảm c â t đến Ba lã đạo ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thân chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Gia tạo điều kiện cho thực tập tro môi trường làm việc ă động hiệ đại Từ iúp có ội học tập, rèn luyện, tiếp cận kỹ ă iệp vụ ngân hàng Tôi xin gửi lời cảm đến anh chị phòng kế hoạch kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thân chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Gia tạo điều kiện cho học tập, tiếp cận nắm bắt thực tế Tôi xin bảy tỏ lò tri â đến quý Thầy, Cô trườ Đại Học Cầ T ơ, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị ki doa tận tình giảng dạy truyề đạt kiến thức bổ ích suốt thời gian học tập trường Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết sâu sắc đến giáo viên trực tiếp ướng dẫn Thạc sĩ Huỳnh Thị Kim Uyê qua tâm, tậ tì ướng dẫ , iúp đỡ suốt thời gian làm luậ vă Xin chân thành cảm ! Cần Thơ, ngày … tháng … năm … gười thực Giang Thị Kim Lấm iii TRANG CAM K T K T QU Tôi xin cam kết luậ vă ày hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu ày c ưa dùng cho luậ vă cù cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … gười thực Giang Thị Kim Lấm iv NHẬN XÉT CỦ ỰC TẬP v NHẬN XÉT CỦ Á VÊ ỚNG DẪN vi MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng â t ươ mại .5 2.1.2 Quy trình tín dụng 2.1.3 Bảo đảm tín dụng 10 2.1.4 Thẩm định tín dụng 11 2.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 13 2.2.1 Vấ đề thông tin xử lý thông tin 13 2.2.2 Quy trì 2.2.3 Trì c c p ươ p p t ẩm định tín dụng 14 độ cán làm công tác thẩm định 14 2.2.4 Các nhân tố khác 14 2.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.3.1 P ươ p p t u t ập số liệu .15 2.3.2 P ươ p p p â tíc .15 vii CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÃ BẢY, HẬU GIANG 19 3.1 TỔNG QUAN VỀ ĐẶC ĐIỂM TỰ NHIÊN VÀ ĐIỀU KIỆN KINH TẾ XÃ HỘI THỊ XÃ NGÃ BẢY, TỈNH HẬU GIANG 19 3.1.1 Vị trí địa lý, đặc điểm tự nhiên thị xã Ngã Bảy, tỉnh Hậu Giang .19 3.1.2 Đặc điểm kinh tế, vă óa - xã hội 20 3.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÃ BẢY, HẬU GIANG 24 3.2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 24 3.2.2 Giới thiệu tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Giang 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH NGÃ BẢY, HẬU GIANG39 4.1 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH NGÃ BẢY, HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011 – 30/06/2014 39 4.1.1 Đ i oạt động tín dụng qua kết hoạt động tín dụng 39 4.1.2 Đ i oạt động tín dụng thông qua số tiêu 49 4.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụ hộ sản xuất 53 4.2 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH NGÃ BẢY, HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011-30/06/2014 61 4.2.1 Tóm tắt quy trình cấp tín dụ khách hàng hộ sản xuất Agribank 61 4.2.2 Tóm tắt quy trình thẩm định tín dụ khách hàng hộ sản xuất Agribank 64 4.2.3 Tình hình thực hoạt động thẩm định tín dụ hộ sản xuất Agribank chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Gia iai đoạn 2011-30/06/2014 67 viii 4.2.4 Ví dụ mó vay thẩm định cấp tín dụng Agribank chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Giang 69 4.2.5 Nhận xét chất lượng thẩm định tín dụ hộ sản xuất Agribank chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Giang giai đoạn 2011-6/2014 72 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NGÃ BẢY, HẬU GIANG 77 5.1 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ .77 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN THÔNG TIN VÀ HIỆU QUẢ XỬ LÝ THÔNG TIN 78 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐỘI NGŨ CÁN BỘ LÀM CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 79 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 80 6.1 KẾT LUẬN 80 6.2 KIẾN NGHỊ 81 6.2.1 Về p ía c c qua có t ẩm quyền 81 6.2.2 Về phía ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Giang 81 ix DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Diện tích loại trồng thị xã Ngã Bảy iai đoạn 2011-2013 21 Bảng 3.2 Doanh số cho vay thu nợ tín dụng trung dài hạn theo thành phần kinh tế thị xã Ngã Bảy iai đoạn 2011- 3……………………………… 23 Bảng 3.3 Diện tích, dân số mật độ dân số thị xã Ngã Bảy p â t eo xã, p ường ăm 3…………………………………………………………………….… Bảng 3.4 Cơ cấu nhân t eo trì Hậu Gia độ đào tạo Agribank chi nhánh Ngã Bảy, ăm ………………………………………………………… 31 Bảng 3.5 Cơ cấu thu nhập Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 201130/06/ 4……………………………………………………………………… 35 Bả 3.6 Cơ cấu chi phí Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 30/06/ 4……………………………………………………………………… 37 Bảng 3.7 Lợi nhuậ trước thuế Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 30/06/ …………………………………………………………………… 38 Bảng 4.1 Cơ cấu dư ợ theo thời hạn đối tượng tín dụng Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011-30/06/ ………………………………… 41 Bả Cơ cấu vố uy động theo kỳ hạn đối tượng Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011-30/06/2014 ……………………………………… 43 Bả 4.3 Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn đối tượng Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011-30/06/ 4… …………………………… … 45 Bả 4.4 Cơ cấu doanh số thu nợ theo kỳ hạ đối tượng Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011-30/06/ 4… …………………………… … 47 Bảng 4.5 Cơ cấu nợ xấu theo thời hạ đối tượng tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011-30/06/ ………… ………………… 49 x 4.3.3.3 Thời gian thẩm định trung bình Thời gian trung bình thẩm định hồ sơ tí dụng thuộc thẩm quyền định cho vay i m đốc chi nhánh (cụ thể khoản cho vay hộ sản xuất, cá nhân vay không tỷ, cho vay doanh nghiệp vay không 10 tỷ) tính từ tiếp nhận hồ sơ đến có kết thẩm đị t ường vào khoảng ngày làm việc Đối với khoả vay vượt thẩm quyền định cho vay giám đốc c i c o vay (cho vay hộ sản xuất, cá nhân vay tỷ, cho vay doanh nghiệp vay 10 tỷ), thời gian thẩm định tối đa ngày Thời gian thẩm định N â t ế tươ đối nhanh, công việc tiếp nhận, thẩm định hồ sơ, t ẩm định khách hàng thực tế kiêm nhiệm CBTD t ay hỗ trợ nhóm chuyên môn công tác thẩm định, lập hồ sơ tí dụ … Tuy nhiên, cũ điểm hạn chế công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng Việc CBTD phải lúc kiêm nhiệm nhiều công việc (tiếp nhận hồ sơ vay vốn, kết hợp với trưởng phòng kế hoạch kinh doanh tiến hành thẩm định tái thẩm định khoản vay, lập báo cáo thẩm đị trì ười phê duyệt khoản vay, soạn thảo hồ sơ tí dụng trình lã đạo phê duyệt) gây nên nhiều áp lực thời gian tính xác, dễ gây nên sai sót trình thẩm định 4.2.4 Ví dụ vay thẩm định cấp tín dụng Agribank chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Giang 4.2.4.1 Giới thiệu khách hàng T ô ti bản: - Họ tên chủ hộ ười đại diện: Phạm Thị Năm, năm si : 966 - Số CMND: 363919660; Ngày cấp: 17/07/2013; Nơi cấp: CA-Hậu Giang - Hiệ cư trú tại: Ấp Phụ Sơ , xã Tân Long, huyện Phụng Hiệp, tỉnh Hậu Giang - Ngành nghề sản xuất kinh doanh: Sản xuất nông nghiệp (Trồng mía, hoa màu, nuôi heo thịt) 4.2.4.2 Nội dung thẩm định tín dụng a) Năng lực pháp luật dân hành vi dân Qua tiếp xúc thẩm định thực tế cho thấy hộ bà Phạm Thị Năm có đủ điều kiện ă lực pháp luật dân ă lực hành vi dân sự, đủ điều kiệ để đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng 69 b) Mục đích sử dụng vốn vay Vay vốn thời ia 36 t để bổ sung vốn cải tạo vườn, trồng cam Hiện hộ bà Phạm Thị Năm có diệ tíc đất trồng mía 8.000 m2, đa có nhu cầu vay vố để cải tạo lại vườn trồng cam, mua giống vật tư ô nghiệp => Mục đíc vay vốn sử dụng vốn vay hợp pháp c) Khả tài - Tình hình tài sản: Khách hàng có tài sả đất diện tích: 10.005m2, nhiều tài sản có giá trị khác - Khả ă tài c í : Qua thẩm định với tình hình sản xuất có nguồn thu nhập ổ định, hộ vay có nguồn vốn tự có 68.300.000 đồng, nợ phải thu khách hàng đồng nhiều tài sản có, cho thấy tình hình tài hộ vay k oà có đủ khả ă tài c í đảm bảo nợ vay d) Tính khả thi, hiệu phương án sản xuất - Tình hình hoạt động sản xuất: Tình hình hoạt động sản xuất hộ vay vẫ đa diễ bì t ườ đa tiến triển tốt + Chi phí sản xuất: Stt Tên hàng Mua phân URÊ Mua phân NPK Mua phân DAP Mua m y tưới C i p í đắp bầu Mua cam iố C i p í lê liếp N â cô trồ cộng ơn vị Bao Bao bao Cái Bầu Cây Công Ngày Số lượng 50 55 40 5.000 5.000 10 10 ơn giá (đồng) 600.000 820.000 780.000 6.000.000 3.000 10.000 4.000.000 100.000 hành tiền (đồng) 30.000.000 45.100.000 31.200.000 6.000.000 15.000.000 50.000.000 40.000.000 1.000.000 218.300.000 70 + Doanh thu: Đơ vị: đồng Doanh thu oanh thu năm thứ - T u từ c ă uôi, trồ oa màu - T u ập k c oanh thu năm thứ - T u từ c ă uôi, trồ oa màu - T u ập k c - T u từ cam: 000k x 8.000đ/k oanh thu năm thứ - T u từ c ă uôi, trồ oa màu - T u ập k c - T u từ cam: 5.000k x 8.000đ/k Số tiền 60.000.000 10.000.000 50.000.000 96.000.000 10.000.000 50.000.000 36.000.000 150.000.000 10.000.000 50.000.000 90.000.000  P ươ hộ khả thi, có hiệu + Kế hoạch vay vốn:  Tổng nhu cầu vốn: 8.300.000 đồng;  Vốn tự có (31,29%): 68.000.000 đồng;  Vốn vay ngân hàng: 50.000.000 đồng;  Thời hạn vay: 36 tháng; hạn trả cuối 22/07/2016;  Lãi suất: 11,0%; trả lãi theo 06 tháng/lần e) Nguồn thu nhập trả nợ vay Từ nguồn thu nhập khoản thu nhập khác ia đì Kế hoạch trả nợ sau: - Kỳ 1: ngày 22/07/2014 trả: 0.000.000đ - Kỳ 2: ngày 22/07/2015 trả: 40.000.000đ - Kỳ 3: ngày 22/07/2016 trả: 00.000.000đ f) Tài sản đảm bảo tiền vay Hộ có tài sả làm đảm bảo giấy chứng nhận quyền sử dụ đất, đặc điểm sau: Stt Tên tài sản QSD đất cộng Số lượng (m2) 10.005 10.005 iấy tờ tài sản PS-0230; PS-0231 ặc điểm kỹ thuật iá trị (đồng) T,Vườ , L 358.000.000 358.000.000 71  Tài sản hợp pháp hợp lệ, k c đa quản lý, sử dụng, dễ mua bán 4.2.4.3 Kết luận đề xuất cán thẩm định Qua xem xét thẩm định nhận thấy hộ bà Phạm Thị Năm có đủ điều kiện ă lực pháp luật dân ă lực hành vi dân sự, đủ điều kiệ để đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng Nguồn thu nhập hộ ổ định a , đủ khả ă tài c í đảm bảo nợ vay P ươ sản xuất kinh doanh khả t i CBTD đề nghị Gi m đốc xét duyệt cho vay số tiề 50.000.000 đồng 4.2.5 Nhận xét chất lượng thẩm định tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Giang giai đoạn 2011-6/2014 4.2.5.1 Quy trình thẩm định - Ưu điểm + Quy trình thẩm định tín dụ hộ sản xuất Agribank chi nhánh Ngã Bảy nói chung chặt chẽ, rõ ràng, chồng chéo phù hợp với pháp luật hiệ N â xây dựng quy trình thẩm định riêng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp hộ sản xuất, cá nhân Việc p â định hai quy trình tín dụ c o đối tượng khác giúp cho công việc thẩm định thuận lợi, dễ dàng + Có quy định rõ ràng c c bước nghiệp vụ, trách nhiệm quyền hạn cấp quản lý hoạt động tín dụng nói chung hoạt động thẩm định nói riêng Cụ thể, hồ sơ tí dụng khách hàng hộ sản xuất cá nhân không tỷ đồ t ì iao c o c i A riba k c o vay có t ẩm quyền phê duyệt cho vay Nếu khoản vay tỷ đồng trình hồ sơ c o Agribank cấp thẩm định lại định + Quy trình thẩm đị đảm bảo thẩm đị đầy đủ nội dung quan trọng ă lực pháp luật dân khách hàng, khả ă tài c í , tí khả thi p ươ sản xuất kinh doanh, tài sả làm đảm bảo Đây yếu tố quan trọ iúp CBTD có đầy đủ t ô ti để đ i đề xuất cấp cho vay/k ô c o vay khách hàng + CBTD ười kiểm soát khoản vay, thực hầu hết công việc quy trình cấp tín dụng nói chung, quy trình thẩm định tín dụng nói riêng Điều giúp cho việc thẩm định cấp tín dụ quán linh hoạt CBTD nắm toàn thông tin vay Mặt khác giúp Ngân hàng tiết kiệm chi phí, nhân lực - Hạn chế + Quy trình thẩm đị c ưa đề cập đế c c điều kiện kinh tế xã hội t c độ đến hiệu p ươ sản xuất, yếu tố ả ưở đến giá trị 72 khả ă p t tài sả làm đảm bảo Đây cũ yếu tố quan trọng cầ qua tâm để đưa ững dự b o để thẩm định hiệu p ươ để đầu tư c o iệu Trong ví dụ khoả vay đưa p ần trên, ta thấy báo cáo thẩm đị k ô đề cập đến dự báo cần thiết để đ i c c điều kiện kinh tế xã hội t c động Trê địa bàn thị xã, diện tích cam hiệ đa vượt mức quy hoạch 2.000 m2 vẫ đa có xu ướ tă lê Tro k i đó, cam c ưa có đầu ổ đị , địa p ươ c ưa tổ chức tập huấn kỹ thuật cho bà nông dân Thiết ĩ, ững yếu tố cầ xem xét dự b o để lã đạo ngân hàng đưa đị đầu tư c í x c ất + Việc lúc kiêm nhiệm nhiều công việc khiến cho CBTD bị áp lực thời gian khối lượng công việc CBTD phải kiêm nhiệm hầu hết tấc công việc từ tiếp nhận hồ sơ; ướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn; kết hợp với ười quản lý khoả vay (trưởng phòng tín dụ ) t ẩm định thực tế; lập báo cáo thẩm đị trì lã đạo; soạn thảo hồ sơ tí dụng; khai báo vào hệ thống; kiểm soát khoản vay sau giải ngân… Điều dễ dẫn tới sai sót công việc làm cho thời gian thẩm định bị kéo dài 4.2.5.2 Đánh giá chất lượng thông tin hiệu xử lý thông tin Để thẩm đị hồ sơ tí dụng, CBTD phải thu thập thông tin từ nguồ t ô ti từ khách hàng, thông tin quan hệ tín dụng khách hàng từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) N â N ước Kết hợp với thu thập t ô ti k i đến tậ k c để xem xét thực tế kết thẩm định cuối Trong thời gian thực tập thực tế Ngân hàng, nhận thấy CBTD Agribank chi nhánh Ngã Bảy thực công tác thẩm đị đồng theo quy trình thẩm đị mà â đề ra, đồng thời s t vào t ực tế địa p ươ thuộc địa bàn mà quản lý Trong công tác thẩm định thực tế, CBTD lãnh đạo Ngân hàng trọng nhiều đến thông tin p ươ sản xuất kinh doanh khách hàng CBTD với ười kiểm soát khoả vay (trưởng phòng kế hoạch kinh doanh) phải đến tậ khách hàng, thẩm định mục đíc vay vốn thực tế với mục đíc k c êu, t ẩm đị p ươ sản xuất ki doa điều kiện tài khách hàng Ngoài ra, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có số vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn Trong ví dụ êu, CBTD x c định giá trị nguồn thu nhập k mơ ồ, k ô rõ că Sả lượ i b cam x c định c c c u c u , c ưa đưa dự báo thị trườ cam sà tro điều kiện diện tích cam thị xã vượt quy hoạch, dẫn tới đầu bấp bê tro tươ lai 73 Điểm quan trọng tiếp t eo mà N â qua tâm tài sả làm đảm bảo Đối với khách hàng hộ sản xuất phần lớn tài sả làm đảm bảo bất động sả (đất sản xuất, đất thổ cư, ở) CBTD phải x c định tính hợp pháp giấy chứng nhận quyền sở hữu, giá trị tài sản theo giá thị trường thời điểm đị i c c điều kiện khác ả ưở đến khả ă c uyể ượng tài sản Đây công việc k k ó k ă , ó đòi ỏi CBTD phải am hiểu địa p ươ t uộc địa bàn mà lý, đồng thời phải cập nhật thông tin giá thị trường tài sả đảm bảo để đưa ững định xác giá trị tính khả mại tài sản Mặt khác, giá trị tài sản làm đảm bảo ví dụ x c đị t eo k u i đất tỉnh Hậu Gia ăm mà c ưa đề cập đế c c điều kiện thực tế trạng, quy hoạch tài sản làm giảm giá trị ả ưởng tính khả mại tài sản Theo quy định Agribank giá trị khoản vay tối đa 70% giá trị tài sả làm đảm bảo Trong thực tế, giá trị tài sả làm đảm bảo t ường lớ nhiều so với khoản vay, khiế c o CBTD t ường xem nhẹ tính xác việc định giá tài sản Về vấ đề chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, Agribank sử dụng chức ă c ấm điểm phần mềm IPCAS trì bày tro bảng 4.15 Bộ tiêu chấm điểm xếp hạng khách hàng chi tiết đầy đủ nội dung mà thực tế CBTD cần thẩm định cấp tín dụng Các tiêu tính khả thi p ươ trọng Đây cũ yếu tố định cấp tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, tiêu ày c ưa đề cập đến tình hình khả ă tài c í hộ Một số tiêu mang tính chủ quan phụ thuộc vào hiểu biết CBTD xu t ế ngành nghề, mức độ rủi ro ngành nghề, khả ă si lời p ươ ki doa , xu ướng giảm giá trị tài sả đảm bảo tro t qua… Để đ i xác tiêu chí k ó, đòi ỏi CBTD phải có kiến thức, cập nhật t ô ti t ường xuyên liên tục đ i xếp hạng tín dụng khách hàng cách xác Tuy nhiên, vấ đề thu thập xử lý thông tin số hạn chế: - Vấ đề thu thập thông tin nhằm thẩm định uy tín khách hàng gặp nhiều k ó k ă Vì đa p ần khách hàng hộ sản xuất (hộ nông dân, hộ sản xuất mua bán nhỏ không thành lập doanh nghiệp) quan hệ tín dụng với ngân hàng nên lịch sử tín dụng 74 - Việc nắm bắt thông tin kinh tế, thị trườ c ưa vận dụng cách tích cực vào công tác thẩm định Các thông tin p ươ sản xuất kinh doanh hộ c ưa có tí dự báo Bảng chi phí sản xuất CBTD lập dựa thông tin thu thập từ khách hàng n c ưa tí to đến khả ă c i p í tro c c ăm tă lê i thị trường Nguồn thu hộ cũ c ưa thấy CBTD đề cập tới yếu tố ả ưở đến nguồ ày i cam, đầu có ổ định hay không, dự báo CBTD thị trường cam tình hình diệ tíc cam đa tă mạ trê địa bàn thị xã… T iết ĩ nhữ điểm quan trọng giúp thẩm định tính hiệu p ươ sản xuất kinh doanh, giúp ngân hàng có đị đầu tư đú đắn - CBTD t ường xuyê t ay đổi địa bàn lý Điều giúp cán nâng cao trì độ kinh nghiệm làm việc, dễ dẫ đến CBTD thiếu thông tin, thiếu am hiểu địa p ươ , ây iều k ó k ă c o việc thẩm định Một số địa bàn xa xôi, k ó k ă giao thông làm cho công tác thẩm định CBTD gặp nhiều k ó k ă - Có trường hợp khách hàng dùng giấy mi â dâ qu ạn, không giá trị p p lý CBTD k ô yêu cầu k c đổi - Các hồ sơ tí dụng ngắn hạ đến hạn trả, k c đến yêu cầu lưu vụ CBTD k ô t ẩm định lại hồ sơ, mà tiến hành thủ tục lưu vụ cho khách hàng Vấ đề kiểm soát chất lượng khoản vay dựa vào giấy đề nghị kiêm p ươ vay vốn có xác nhận xã, p ườ cư trú hộ - Nguồn thông tin từ qua c ức ă địa p ươ c ưa quan tâm khai thác Đây uồn thông tin quan trọng giúp ngân hàng biết yếu tố lịch sử tình hình sản xuất kinh doanh hộ, việc chấp hành pháp luật ĩa vụ cô dâ … Đây cũ yếu tố giúp thẩm đị p ươ sản xuất kinh doanh uy tín hộ 4.2.5.3 Chất lượng cán thẩm định tín dụng Muố có ữ đ i k c qua diệ vay, CBTD trì độ c uyê mô cầ p ải có ữ kiế t ức ki tế, p p luật đặc biệt p ải s t vào t ực tế K i ắm c ắc ữ k ía cạ cầ t ẩm đị k i cấp tí dụ iúp c o â có đị c o vay đú đắ Kinh iệm tro cô t c iúp ọ vữ tro đị c o vay Qua tiếp xúc với k c để từ tìm c c x c đị t ật Qua trao đổi ki iệm iữa ữ ười làm cô t c t ẩm đị có t ể iúp ọ tíc luỹ t êm ki iệm, oà c ỉ t êm kết t ẩm đị mì Qua qu trì t ực tập â , ậ t ấy: 75 - Về trì độ c uyê mô , 00% c p ò kế oạc ki doa có trì độ đại ọc T ời ia làm việc tro từ 4ăm T âm iê tro lâu iúp c o CBTD tíc lũy iều ki iệm làm việc kiế t ức t ực tế - Nhân viên Agribank chi nhánh N ã Bảy ói c u , CBTD nói riêng t ườ xuyê t am dự c c buổi tập uấ t i kiểm tra iệp vụ, ằm bồi dưỡ kiế t ức c uyê mô Bê cạ đó, â cấp trê cũ tổ c ức k m sức k ỏe đị kỳ c o c â để đảm bảo sức k ỏe để cô g tác tốt - Quyề tr c iệm trực tiếp ắ c ặt với CBTD kết c ất lượ t ẩm đị tí dụ , tạo p lực cũ mo muố đem lại iệu t ẩm đị c o â - CBTD iệt tì ướ dẫ , iúp đỡ, tư vấ k c tro qu trì iao dịc Tạo môi trườ làm việc t â t iệ c uyê iệp 76 MỘT SỐ GI I PHÁP NHẰM NÂNG CAO CH ỢNG THẨM NH TÍN DỤNG ỐI VỚI NÔNG HỘ CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NGÃ B Y, HẬU GIANG 5.1 GI I PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH THẨ ỐI VỚI NÔNG HỘ NH TÍN DỤNG Việc thiết lập không ngừng hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng có ý ĩa vô quan trọ hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung, công tác thẩm định nói riêng Về mặt hiệu quả, quy trình thẩm định tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng, giúp công tác thẩm đị nhanh chóng hiệu Về mặt quản trị, quy trình thẩm định tín dụng có vai trò: - Làm sở cho việc p â định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan hoạt động thẩm định tín dụng; - Làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thẩm định hồ sơ tí dụng; - Quy trình thẩm định tín dụng rõ mối quan hệ phận liên quan hoạt động thẩm định tín dụng Quy trình thẩm định tín dụ hộ sản xuất Agirbank nhìn chung rõ ràng, chặt chẽ, phù hợp với pháp luật đảm bảo đầy đủ nội dung thẩm định Tuy nhiên, quy trình số điểm hạn chế cần khắc phục để hoàn thiện: - Nên bổ sung vào quy trình nội dung thẩm định c c điều kiện kinh tế xã hội t c độ đến hiệu p ươ sản xuất, yếu tố ả ưởng đến giá trị khả ă g phát tài sả làm đảm bảo Tro điều kiện kinh tế thị trường nhiều biế động, việc đưa dự báo quan trọng, giúp ngân hàng đưa ững đị đầu tư đú đắn, góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Cụ thể hóa tiêu chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Ngân hàng cần bổ sung tiêu tình hình khả ă tài c í khách hàng ( tỷ lệ vốn tự có tiền mặt cô lao động, diệ tíc đất sản xuất, diện tích ao hồ, chuồng trại c ă uôi, trì độ tập huấn kỹ thuật sản xuất…) Đây tro c c bước quan trọng công tác thẩm định tín dụng, giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng nhằm ă ừa hạn chế rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu 77 - Cần trọ ữa công tác dự báo thẩm định tín dụng Cụ thể: + Rủi ro, vị xu ướng phát triển ngành; + Dự báo tính hiệu quả, khả thi p ươ sản xuất kinh doanh, biế động yếu tố kinh tế-xã hội ả ưở đế p ươ sản xuấ kinh doanh; đ i uồn trả nợ khách hàng theo kế hoạch trả nợ; + Tính toán dự báo yếu tố làm giảm giá trị tính khả mại tài sả làm đảm bảo Để thực hiệ nhữ điều này, CBTD cần đến tậ tìm hiểu, vận dụng kiến thức hiểu biết thân vào công tác thẩm định thực tế để đưa dự báo xác 5.2 GI I PHÁP NÂNG CAO CH ỢNG NGUỒN THÔNG TIN VÀ HIỆU QU XỬ LÝ THÔNG TIN C tí dụ tiế cô t c t ẩm đị trê sở ữ t ô ti t u t ập Vì có t ể ói kết t ẩm đị p ụ t uộc vào c ất lượ t ô ti , lượ t ô ti đầy đủ, c í x c c í điều kiệ cầ để có kết t ẩm đị tốt Yêu cầu CBTD p ải đảm bảo nguồn thông tin thu thập đầy đủ, xác, kịp thời Qua phân tích, nhận thấy chất lượng nguồn thông tin hiệu xử lý nguồn thông tin Agribank chi nhánh Ngã Bảy thời ia qua đạt kết tốt Tuy iê , để â cao ữa chất lượng thông tin hiệu xử lý thông tin, cầ qua tâm đến khía cạnh: - CBTD cầ tă cườ trao đổi, iúp đỡ bổ sung thông tin cho việc thẩm định tín dụng từ địa bàn, giúp cho CBTD am hiểu sâu sắc địa bàn quản lý - Các thông tin giấy tờ t eo quy định cầ CBTD thu thập kiểm tra kỹ Điể ì iấy chứng minh nhân dân, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, giấy ủy quyề … để tránh sai sót gây rủi ro cho ngân hàng - CBTD cần thẩm định lại hồ sơ tí dụng cho vay lưu vụ T eo quy định â , điều kiệ để k c làm hồ sơ lưu vụ p ươ sản xuất ki doa đa có iệu quả; hộ phải có vụ liền kề phải trả đủ khoản nợ lãi nợ trước Vì vậy, CBTD cần phải thẩm định lại để đảm bảo hộ có đầy đủ nhữ điều kiện xem xét cho tiế lưu vụ - Cần quan tâm khai thác nhiều guồn thông tin từ qua c ức ă địa p ươ Qua t u t ập thông tin quan trọng giúp CBTD có t êm sở để thẩm đị p ươ sản xuất kinh doanh uy tín hộ 78 - T ườ xuyê đổi trang thiết bị (thay máy tính, m y i cũ lỗi thời) để phục vụ tốt cho công tác cán 5.3 GI I PHÁP NÂNG CAO CH Ợ Ộ Ũ Á BỘ LÀM CÔNG TÁC THẨ NH TÍN DỤNG Yếu tố co ười luô xem nhân tố định công việc Trong hoạt động tín dụng nói chung, công tác thẩm định tín dụng nói riêng định chất lượng mặt ngân hàng Đội ũ CBTD Agribank chi nhánh Ngã Bảy có trì độ chuyên môn cao, thời gian công tác ngành dài giúp họ có nhiều kinh nghiệm công tác tín dụng nói chung, công tác thẩm định tín dụng nói riêng Bên cạ đó, Agribank cấp trê luô qua tâm đến công tác tập huấn, kiểm tra nâng cao trình độ nghiệp vụ c o â viê Tuy iê , để hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng thời gian tới cần có giải pháp nâng cao chất lượ đội ũ CBTD: - T ường xuyên tổ chức c o CBTD ọc chuyên sâu, tập huấn nghiệp vụ, thi kiểm tra nghiệp vụ để giúp CBTD nắm vững nghiệp vụ, có ý thức tích cực tìm hiểu quy trình thẩm đị c c vă có liê qua để đạt kết thẩm định tốt - Tổ chức thi nghiệp vụ, khuyến khích tạo điều kiện cho CBTD tham gia nghiên cứu, sáng tạo giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng thẩm định tín dụng nói riêng cho ngân hàng - Mỗi CBTD cần phải tự nâng cao kiến thức, hiểu biết pháp luật, nắm bắt thông tin kinh tế - xã hội kịp thời cũ sâu tìm iểu đời sống kinh tế địa bàn mà phụ tr c Có giúp cho CBTD thẩm định cách hiệu toàn diện k c , p ươ sản xuất ki doa cũ định giá xác giá trị tài sả đảm bảo Có thể ói, yếu tố then chốt định hiệu thẩm định tín dụng cho ngân hàng - Cầ tă cường công tác tra, kiểm soát công tác tín dụng nói chung công tác thẩm định tín dụng nói riêng Thanh tra, kiểm tra nhằm phát thiếu sót sai phạm để kịp thời khắc phục cũ t a lọc nguồn nhân lực, đảm bảo chất lượng thẩm định tín dụng chất lượng thẩm định tín dụng cho ngân hàng 79 K T LUẬN VÀ KI N NGH 6.1 K T LUẬN Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn giữ vai quan trọng kết hoạt động ngành ngân hàng nói chung, Agribank chi nhánh Ngã Bảy nói riêng Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu mà ngân ướng tới Trong hoạt động tín dụng, công tác thẩm định tín dụng giữ vai trò quan trọ , sở để ngân hàng đị đầu tư C ất lượng công tác thẩm định góp phần quan trọng định chất lượng tín dụng, góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Qua nghiên cứu phân tích, nhận thấy công tác thẩm định nói chung, công tác thẩm định tín dụ khách hàng hộ sản xuất ói riê luô Agribank chi nhánh Ngã Bảy quan tâm thực nghiêm túc Số lượng hồ sơ thẩm đị ăm tă lê đ kể Thời gian thẩm định nhanh chóng, kịp thời đ p ứng nhu cầu k c Điều ày tạo nên tín nhiệm k c Agribank chi nhánh Ngã Bảy thời gian qua Quy trình thẩm định tín dụ khách hàng hộ sản xuất Agribank nói chung, Agribank chi nhánh Ngã Bảy nói riêng nhìn chung chặt chẽ, rõ ràng, chồng chéo phù hợp với pháp luật hành.Quy trình thẩm đị có quy định rõ ràng c c bước nghiệp vụ, trách nhiệm quyền hạn cấp quản lý hoạt động tín dụng nói chung hoạt động thẩm định nói riê Điều ày iúp p â định rõ trách nhiệm, quyền hạn cá nhân việc thẩm định định cấp tín dụng Ngoài ra, quy trình thẩm định tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh Ngã Bảy có tính toàn diệ , đảm bảo thẩm đị đầy đủ nội dung quan trọ ă lực pháp luật dân khách hàng, khả ă tài c ính, tính khả thi p ươ sản xuất kinh doanh, tài sả làm đảm bảo Tuy nhiên, quy trình thẩm đị c ưa đề cập đến việc thẩm đị đưa c c dự báo yếu tố kinh tế - xã hội làm ả ưở đến tính khả thi p ươ sản xuất kinh doanh khách hàng, cũ i trị tính khả mại tài sả làm đảm bảo Đây yếu tố quan trọng công thẩm định mà ngân hàng cầ qua tâm k i đưa định cho vay Trong công tác thẩm định thực tế, ngân hàng quan tâm nhiều đến thông tin p ươ sản xuất kinh doanh k c Đây yếu tố quan trọng để ngân hàng đị đầu tư CBTD luô t u thập thông tin từ khách hàng cách cụ thể, sau đến tậ để thẩm định 80 thực tế đ i tí h hiệu p ươ sản xuất kinh doanh Mọi thông tin thu thập CBTD xác minh lập báo cáo thẩm đị trì ười phê duyệt khoản vay Các giấy tờ có liê qua CBTD thu thập đầy đủ kiểm tra tính hợp pháp, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, vấ đề thu thập xử lý thông tin gặp phải số k ó k ă , k ô iều cũ làm iảm iệu thẩm định tín dụng â N việc cho vay lưu vụ mà không tiến hành thẩm định lại yếu tố p ươ sản xuất kinh doa , điều kiện tài khách hàng yếu tố khác dễ dẫn tới rủi ro cho ngân hàng Vấ đề chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng mang tính chủ quan Việc thu thập thông tin thị trườ đưa vào t ẩm đị c ưa quan tâm đú mức Về chất lượng nguồn nhân lực, 100% CBTD Agribank chi nhánh Ngã Bảy có trì độ đại học, giàu kinh nghiệm c uyê mô đ i tận tụy, có trách nhiệm công việc, giải công việc nhanh chóng kịp thời, tạo niềm tin cho khách hàng Tuy nhiên, cầ â cao ữa chất lượng nguồn nhân lực để đ p ứng nhu cầu khách quan tình hình 6.2 KI N NGH 6.2.1 Về phía quan có thẩm quyền - Cần hỗ trợ, hợp tác tích cực ữa Chính quyề địa p ươ với Agribank chi nhánh Ngã Bảy việc thẩm định cấp tín dụ hộ sản xuất Chính quyề địa p ươ cần cung cấp c c t ô ti có liê qua đế ười vay tì ì ki tế, ý thức chấp hành pháp luật việc thực hiệ ĩa vụ địa p ươ , óp p ần giúp Agribank chi nhánh Ngã Bảy có thêm thông tin thẩm đị uy tí k c để đưa đị đầu tư đú đắn - Chính quyề địa p ươ cầ qua tâm ữa đế đời sống, sản xuất bà co trê địa bàn thị xã Tổ chức tập huấn kỹ thuật canh tác, sản xuất cho bà co để nâng cao hiệu kinh tế Tìm đầu ổ định cho nông sản địa p ươ , óp p ần bình ổn thị trường, mang lại lợi íc c o ười dân 6.2.2 Về phía ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Giang - Kịp thời bổ sung hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụ hộ sản xuất, qua tâm ữa đến việc xem xét, dự báo yếu tố kinh tế, xã hội có liên quan ả ưở đến kết thẩm định - Nâng cao chất lượng nguồn thông tin hiệu xử lý thông tin, CBTD cần bám sát thực tế trình thẩm định Mỗi t ô ti đưa phải lấy sở thực tế 81 - Ngân hàng cầ qua tâm đế cô t c đào tạo, â cao trì độ c o đội ũ CBTD Nê kiến nghị với ngân hàng cấp tổ chức t ường xuyên lớp tập huấn nghiệp vụ, thi kiểm tra kỹ ă iệp vụ c o CBTD để không ường nâng cao chất lượng nhân lực - Mỗi CBTD cần tự học tập, trau dồi kỹ ă ề nghiệp Đi sâu tìm iểu đời sống kinh tế địa p ươ mà mì lý Đồng thời phải tìm hiểu nắm rõ c c quy định pháp luật, nắm bắt tình hình kinh tế - trị xã hội để vận dụng vào công tác thẩm định 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi cục thống kê thị xã Ngã Bảy, t ăm Niê i m t ống kê ăm t ị xã Ngã Bảy Hậu Giang: chi cục thống kê thị xã Ngã Bảy Hoà Xuâ Hư , Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á Luậ vă tốt nghiệp đại học Đại học Lạc Hồng N â N ước Việt Nam, 2013 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội, t ăm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định số 836/QĐ-NHNO – HSX, ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Hà Nội, tháng 08 ăm Nguyễ Kim Đức, 2012 Hoạt động thẩm định giá quản lý nợ xấu â t ươ mại Tạp chí Phát triển & hội nhập, số 7(17), trang 14-21 T i Vă Đại Bùi Vă Trịnh, 2010 Tiền tệ - Ngân hàng Đại học Cần T T i Vă Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cầ T Trần Ngọc Dũ ( 3) N ững nhân tố ả ưở đến chất lượng công tác thẩm định tín dụng [Ngày truy cập: t 08 ăm 2014] 83 [...]... chất lượng thẩm định tín dụng đối với khách hàng là hộ sản xuất cho ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích hoạt động tín dụng của Aribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 30/ 06/ 2014 để có cái nhìn tổng quan về hoạt động tín dụng của ngân hàng - Phân tích quy trình thẩm định tín dụng đối với hộ sản xuất của Agribank - Đ i c ất lượng thẩm định tín dụng đối với hộ sản xuất của Agribank chi nhánh Ngã. .. thôn Việt Nam chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Gia iai đoạn 2011- 30/ 06/ 2014 để nghiên cứu, nhằm đ i chất lượng thẩm định tín dụng của â à đối với đối tượng là hộ sản xuất – nhóm khách hàng chủ yếu của ngân hàng 1.1 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng đối với hộ sản xuất của Agribank chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Giang iai đoạn 2011- 30/ 06/ 2014, từ đó đề... xấu của hộ sản xuất của Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 30/ 06/ 2014 ……… … 61 Bảng 4.13 Chỉ tiêu và t a điểm xếp hạng tín dụng khách hàng hộ sản xuất của Agribank chi nhánh Ngã Bảy ……………………………………………… … 66 Bảng 4.14 Số hồ sơ tí dụng hộ sản xuất đã được thẩm định của Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 2013 …………………………………….…… 68 xi DANH SÁCH HÌNH Trang Hì 3 Sơ đồ tổ chức của Agribank chi nhánh. .. động của Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 30/ 06/ 2014 ………………………………… 50 Bảng 4.7 Hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng của Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 30/ 06/ 0 4 ….………………………………………… 52 Bảng 4.8 Cơ cấu dư ợ của hộ sản xuất, cá nhân theo kỳ hạn và đối tượng của Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 30/ 06/ 0 4……………… …… 55 Bảng 4.9 Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng của Agribank. .. Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 30/ 06/ 0 4……………………………………………… 57 Bả 4 0 Cơ cấu doanh số thu nợ của hộ sản xuất, cá nhân theo kỳ hạ và đối tượng của Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 30/ 06/ 0 4…… …… 58 Bảng 4.11 Hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng của hộ sản xuất, cá nhân của Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 30/ 06/ 0 4…………….… …… 59 Bảng 4.12 Cơ cấu nợ xấu theo kỳ hạ và đối tượng... nhánh Ngã Bảy Hậu Giang …… 31 Hình 4.1 Biểu đồ dư ợ theo thời hạn tín dụng của Agribank chi nhánh Ngã Bảy giai đoạn 2011- 30/ 06/ 2014 …………………………………………… ………40 Hình 4.2 Biểu đồ dư ợ của khách hàng hộ sản xuất phân theo thời hạn tín dụng của Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 30/ 06/ 2014 ……………… 54 xii DANH MỤC TỪ VI T TẮT CBCNV : Cán bộ công nhân viên CBTD : Cán bộ tín dụng HĐTD : Hợp đồng tín dụng. .. hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Ngã Bảy iai đoạn 2011- 30/ 06/ 2014 - Đề tài được thực hiện từ tháng 08 /2014 đến tháng 12 /2014 1.3.3 ối tượng nghiên cứu Chất lượng thẩm định tín dụng đối với hộ sản xuất của Agribank chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Giang iai đoạn 2011 - 30/ 06/ 2014 1.4 ỢC KH O TÀI LIỆU - Nguyễ Kim Đức (2012), nghiên cứu “Hoạt động thẩm định giá trong việc quản lý nợ xấu tại hệ thố â à t... trình thực tập để đưa ra ữ đ i về chất lượng thẩm định tín dụng đối với hộ sản xuất của Agribank chi nhánh Ngã bảy, Hậu Giang - Mục tiêu 4: Vận dụng kết quả nghiên cứu trên, sử dụ p ươ p p suy luậ để đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với hộ sản xuất cho ngân hàng 18 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÃ B Y, HẬU... 2.1.4 Thẩm định tín dụng 2.1.4.1 Ý nghĩa của thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng là sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đ i mức độ tin cậy và rủi ro của một p ươ oặc dự án mà khách à đã xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng Thẩm định tín dụng cố gắng phân tích và hiểu được tính chất khả thi thực sự của dự án về mặt kinh tế đứ trê óc độ của ngân hàng Thẩm định tín. .. nhánh Ngã Bảy, Hậu Giang iai đoạn 2011- 30/ 06/ 2014 - Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với hộ sản xuất cho ngân hàng 1.3 PH M VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngã Bảy, Hậu Giang 1.3.2 Thời gian - Đề tài sử dụng số liệu từ bả câ đối kế toán và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Ngã Bảy