Quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng phương nam

QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM I Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam Ngân hàng TMCP Phương Nam (Ngân hàng Phương Nam) thành lập 19/05/1993 với số vốn ban đầu 10 tỷ đồng Năm đầu, Ngân hàng Phương Nam đạt tổng vốn huy động 31,2 tỷ đồng; dư nợ 21,6 tỷ đồng; lợi nhuận 258 triệu đồng Với mạng lưới tổ chức hoạt động 01 Hội sở 01 chi nhánh Trước khó khăn kinh tế thị trường non trẻ tác động mạnh khủng hoảng tài khu vực (1997), Ngân hàng Nhà nước chủ trương tập trung xây dựng hệ thống ngân hàng thương mại vững mạnh Theo chủ trương đó, Hội đồng Quản trị ngân hàng đề chiến lược tạo tiền đề vững cho phát triển sau Ngân hàng Phương Nam: • Phát triển lực tài lành mạnh, vững vàng đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh phát triển kinh tế • Xây dựng máy quản lý điều hành có lực chun mơn giỏi, đạo đức tốt trách nhiệm cao Bảo đảm cho bước Ngân hàng Phương Nam hướng, an tồn phát triển bền vững • Trải rộng mạng lưới hoạt động vùng kinh tế trọng điểm nước, góp phần tạo động lực tích cực cho phát triển kinh tế - trị xã hội khu vực, đưa Ngân hàng Phương Nam trở thành ngân hàng đa phần sở hữu lớn mạnh theo mơ hình Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước nhân dân Theo chiến lược đó, Ngân hàng Phương Nam tiến hành sáp nhập ngân hàng tổ chức tín dụng giai đoạn 1997 – 2003: Sáp nhập Ngân hàng TMCP Đồng Tháp năm 1997 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Đại Nam năm 1999 Năm 2000 mua Qũy Tín Dụng Nhân Dân Định Cơng Thanh Trì Hà Nội Năm 2001 sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông Thôn Châu Phú Năm 2003 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông Thôn Cái Sắn, Cần Thơ Bằng niềm tin vững lòng nhiệt huyết Ban lãnh đạo với đội ngũ nhân viên động có tinh thần trách nhiệm Ngân Hàng TMCP Phương Nam (Ngân hàng Phương Nam) có bước vững đầy ấn tượng Trải qua nhiều thăng trầm, đến 2010 Ngân Hàng TMCP Phương Nam có 105 Chi Nhánh, Phòng Giao Dịch đơn vị trực thuộc tọa lạc khắp phạm vi nước; Vốn điều lệ đạt 3.049 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 54.000 tỷ đồng II Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng Phương Nam Các bước công việc thực Bước Phân tích trước cấp giới hạn tín dụng Bước Bước Bước Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng Giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng Thu nợ đưa phán tín dụng 1.1 Phân tích trước cấp giới hạn tín dụng Nội dung chủ yếu thu thập xử lí thơng tin liên quan đến khách hàng bao gồm lực uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn ngân quỹ, quyền sử dụng, sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác có liên quan đến người vay 1.1.1 Phương pháp chủ yếu để thu thập xử lí thơng tin: - Phỏng vấn trực tiếp: Gặp gỡ trực tiếp ngân hàng người vay vốn - Mua tìm kiếm thơng tin qua trung gian (qua quan quản lí, qua bạn hàng chủ nợ khác người vay, qua trung tâm thông tin tư vấn… ) giúp phân tích người vay qua mối liên hệ họ, cho thấy uy tín - Thơng qua thơng tin có từ báo cáo người vay: Ngân hàng sử dụng báo cáo để ước tính nhu cầu vốn, có nhu cầu tài trợ, đánh giá khả sinh lời khả trả nợ, không trả đầy đủ, giá trị tài sản phát mại cần thiết… 1.1.2 Nội dung phân tích: - Đánh giá lực khách hàng - Đánh giá tài sản khách hàng - Đánh giá khoản nợ - Phân tích luồng tiền - Phân tích tiêu tài - Phân tích, đánh giá rủi ro - Các điều kiện kinh tế 1.2 Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng văn viết ghi lại thoả thuận người nhận tài trợ (khách hàng) ngân hàng, với nội dung chủ yếu ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng (hoặc hạn mức tín dụng) khoảng thời gian lãi suất định Các nội dung hợp đồng tín dụng - Khách hàng: Họ tên, địa , tư cách pháp nhân (nếu có) - Mục đích sử dụng: Khách hàng phải ghi rõ vay để làm - Số tiền (hoặc hạn mức tín dụng) ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng - Lãi suất: Hợp đồng tín dụng phải ghi rõ lãi suất mà khách hàng trả đồng thời xác định tính chất lãi suất Nếu lãi suất có thay đổi phải xác định rõ điều kiện thay đổi - Phí : Mức phí điều kiện nộp phải thể Hợp đồng tín dụng - Thời hạn tín dụng: Ngân hàng thường xác định rõ thời hạn tín dụng hợp đồng Cũng có trường hợp thời hạn không xác định cụ thể trước mà tuỳ theo thời gian luân chuyển vật tư hàng hoá đối tượng tài trợ ngân hàng Thời hạn tín dụng chia thành thời gian đầu tư, thời gian ân hạn thời gian trả nợ; thời gian trả nợ chia thành nhiều kì hạn trả nợ nhỏ - Tài sản bảo đảm: Hợp đồng tín dụng ghi rõ loại tài sản bảo đảm (nếu có) cho khoản tín dụng; Hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng chấp vật tư hàng hoá kho, tài sản cố định, chứng khốn có giá… - Giải ngân: Hợp đồng tín dụng thường xác định điều kiện kì hạn giải ngân - Điều kiện toán: Bao gồm toán tiền gốc lãi Ngân hàng khách hàng thoả thuận cách thức toán gốc lãi (ngày trả cách trả) - Các điều kiện khác: Bao gồm thoả thuận ngân hàng khách hàng thứ tự ưu tiên toán, kiểm soát tài sản bảo đảm hoạt động khác người vay, phong toả tài sản, điều kiện phương thức phát mại tài sản, nộp báo cáo định kì, phạt vi phạm hợp đồng… 1.3 Giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng Sau hợp đồng tín dụng kí kết, ngân hàng phải có trách nhiệm giải ngân cho khách hàng thoả thuận Kèm theo việc giải ngân, ngân hàng kiểm soát khách hàng: Sử dụng tiền vay có mục đích, tiến độ hay khơng? Q trình sản xuất kinh doanh có thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo làm ăn thua lỗ? Quá trình cho phép ngân hàng thu thập thêm thông tin khách hàng Nếu thông tin phản ánh chiều hướng tốt, cho thấy chất lượng tín dụng đảm bảo Ngược lại, chất lượng khoản cho vay bị đe doạ ngân hàng cần có biện pháp xử lí kịp thời Ngân hàng quyền thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân, bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng Ngân hàng yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp giảm số tiền vay… thấy cần thiết để đảm bảo an tồn tín dụng Do cho vay gắn liền với kiểm soát khách hàng giúp ngân hàng ngăn chặn việc sử dụng tiền vay khơng mục đích khách hàng Đây trình ngân hàng thu thập thêm thông tin bổ sung cho thông tin bước định cụ thể nhằm ngăn chặn kịp thời khoản tín dụng xấu 1.4 Thu nợ đưa phán tín dụng Quan hệ tín dụng kết thúc ngân hàng thu hết nợ gốc lãi Các khoản tín dụng đảm bảo hoàn trả đầy đủ hạn khoản tín dụng an tồn Nếu trường hợp khoản tín dụng khơng an tồn phải xem xét, tìm nguyên nhân quan trọng để giúp ngân hàng kịp thời đưa định liên quan đến tính an tồn khoản tín dụng - Trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần dây dưa, làm ăn yếu kém, ngân hàng áp dụng biện pháp lí, tức sử dụng biện pháp thu hồi khoản nợ, bao gồm phong toả bán tài sản cấp, tước đoạt khoản tiền gửi… - Trường hợp khách hàng có khó khăn tài chính, kiên tìm cách khắc phục để trả nợ, ngân hàng thường áp dụng phương án khai thác, bao gồm gia hạn nợ, giảm lãi cho vay thêm Những bất cập quy trình cấp giới hạn tín dụng hay nhược điểm cho cơng tác quản lý: Chưa có phân tích rõ ràng chức phận giao dịch với khách hàng với phận thẩm định lại theo dõi khách hàng Đơi cán tín dụng làm nhiệm vụ tiếp xúc với khách hàng làm việc theo dõi sau cho vay phân tích tình hình tài khách hàng sau cho vay Hệ thống hạn mức tín dụng chưa thiết lập đầy đủ, đơi chưa thiết lập sở đánh giá tình hình tài khách hàng Việc xử lí đạo cơng việc bỏ qua u cầu vấn đề phải thể văn Hệ thống kiểm sốt nội quy trình tín dụng chưa đầy đủ, chưa hiệu chưa tuân thủ cách nghiêm túc chi nhánh tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng giảm rủi ro tín dụng nhận cầm cố, chấp tài sản cho vay Tuy nhiên việc xác định giá trị tài sản chấp,cầm cố vấn đề đơn giản Việc cho vay chịu mệnh lệnh hành Nhân viên tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn đánh giá tình hình tài khách hàng vay số tổ chức tín dụng chưa có quy trình đánh giá tình hình tài khách hàng vay cách có hệ thống để xếp hạng khách hàng, chưa có minh bạch tình hình tài khách hàng vay Quy trình cần cải thiện để việc thực trở nên tốt Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Cải cách máy tín dụng hoạt động theo thơng lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng… III Những nội dung môn học Quản trị Tác nghiệp áp dụng Dự định áp dụng kiến thức vào hoạt động áp dụng nào? Những nội dung môn học Quản trị Tác nghiệp áp dụng Tùy trường hợp, thời điểm cụ thể áp dụng nội dung môn học vào công việc Ngân hàng Phương Nam Để doanh nghiệp thành cơng cần phải có định đắn khâu tổ chức xếp công việc cách hiệu hợp lý nhất, loại bỏ loại lãng phí tất quy trình Chuẩn hố qui trình giao dịch tiết kiệm thời gian tăng suất chất lượng dịch vụ Bố trí nhân lực xếp công việc người hợp lý hạn chế thao tác thừa giao dịch Nắm kiến thức quản trị hoạt động doanh nghiệp, phát triển khả nhận dạng, phân tích định người quản lý, q trình chuyển hố nguồn lực đầu vào thành sản phẩm đầu ra, cách thức giải vấn đề kinh doanh; đặc biệt việc kiểm sốt sử dụng có hiệu nguồn lực, đặc biệt việc loại bỏ chi phí khơng cần thiết theo hệ thống sản xuất LEAN Dự định áp dụng kiến thức vào hoạt động áp dụng nào? Đối với Ngân hàng Phương Nam, lãng phí lớn chưa khai thác hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng muốn để khai thác hết sản phẩm dịch vụ làm để khách hàng chấp nhận sản phẩm dịch vụ Vietinbank phải có yếu tố nắm bắt hệ thống sản xuất LEAN loại lãng phí theo Ohno Cần nhìn nhận lãng phí hệ thống Ngân hàng Phương Nam để có biện pháp khắc phục kịp thời IV Kết luận Mỗi doanh nghiệp có chiến lược kinh doanh khác nhau, chung mục đích làm giàu cho doanh nghiệp tạo giá trị cho khách hàng xã hội Trong môi trường cạnh tranh, với sản phẩm, doanh nghiệp đưa giá thấp hơn, chất lượng dịch vụ tốt hơn, chăm sóc khách hàng chu đáo thu hút nhiều khách hàng Trong thực tế, cho dù thị trường cạnh tranh ngày gay gắt, nhà cung cấp dịch vụ sản phẩm Ngân hàng ngày nhiều, Vietinbank trì phát triển tốt có cách riêng mình, biết nâng cao chất lượng dịch vụ, tiết kiệm chi phí ln hướng tới mục tiêu đáp ứng nhu cầu khách hàng 10 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản Trị Hoạt động 11 ... dụng Ngân hàng Phương Nam Các bước công việc thực Bước Phân tích trước cấp giới hạn tín dụng Bước Bước Bước Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng Giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng Thu nợ đưa phán tín dụng. .. tín dụng xấu 1.4 Thu nợ đưa phán tín dụng Quan hệ tín dụng kết thúc ngân hàng thu hết nợ gốc lãi Các khoản tín dụng đảm bảo hồn trả đầy đủ hạn khoản tín dụng an tồn Nếu trường hợp khoản tín dụng. .. dụng Hợp đồng tín dụng văn viết ghi lại thoả thuận người nhận tài trợ (khách hàng) ngân hàng, với nội dung chủ yếu ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng (hoặc hạn mức tín dụng) khoảng