Quy trình cấp tín dụng bán lẻ hiện đang áp dụng tại BIDV đông hà nội

Quản trị sản xuất tác nghiệp chức quản trị doanh nghiệp, tác động trực tiếp đến việc sử dụng hiệu nguồn lực, tài sản doanh nghiệp đến việc cung cấp cho thị trường sản phẩm hay dịch vụ chất lượng, đáp ứng nhu cầu biến đổi hiệu kinh tế Trong giai đoạn nay, biến động kinh tế giới, nói với khủng hoảng tiền tệ Mỹ tác động đến tồn cầu diễn biến phức tạp, khó lường Cộng đồng quốc tế tìm giải pháp, cách để khắc phục, hạn chế ảnh hưởng Mặc dù kinh tế Việt Nam chưa hội nhập sâu, có ảnh hưởng tác động đến kinh tế Việt Nam Những biến động, bất ổn kinh tế vĩ mơ lan rộng ảnh hưởng tồn diện đến đời sống người dân: lạm phát tăng cao, giá dầu, vàng cao kỷ lục, Cuộc chiến ngân hàng thương mại Việt Nam ngày khốc liệt, trọng chất lượng lẫn số lượng Các ngân hàng thương mại không ngừng tăng cường nâng cao trình độ cơng nghệ, lực tài chính, mạng lưới chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đặc biệt công tác quản trị hoạt động để đạt lợi nhuận cao Trong khuôn khổ môn học Quản trị sản xuất tác nghiệp, báo cáo cá nhân tập trung nghiên cứu quy trình cấp tín dụng bán lẻ nghiệp vụ áp dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Hà Nội (BIDV Đơng Hà Nội) Tín dụng bán lẻ định hướng chiến lược Chi nhánh Đông Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam I Quy trình cấp tín dụng bán lẻ áp dụng BIDV Đông Hà Nội: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Hà Nội thực theo trình tự sau: Tiếp thị tới Khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng BIDV: 1.1 Cán quan hệ khách hàng cá nhân (CBQHKHCN) có trách nhiệm trực tiếp tiếp thị tồn diện sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hành BIDV tới Khách hàng bán lẻ, bao gồm nhóm: cấp tín dụng bán lẻ; huy động vốn; dịch vụ gia tăng, ngân hàng đại… 1.2 Phương thức tiếp thị: Căn vào đối tượng Khách hàng, Khách hàng đã, chưa sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng BIDV… để có phương thức tiếp thị chăm sóc Khách hàng đảm bảo phù hợp với sách phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ thời kỳ 1.3 Trong trình tiếp thị, bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV, Khách hàng bán lẻ có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - tài khác CBQHKHCN có trách nhiệm thực chức tiếp thị, bán chéo sản phẩm dịch vụ theo quy định BIDV (nếu có) 2 Gặp gỡ, vấn hướng dẫn Khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn: 2.1 Khi Khách hàng bán lẻ có nhu cầu sử dụng Sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng, CBQHKHCN (được LĐPQHKHCN/LĐPGD phân công) tiến hành vấn sơ Khách hàng 2.2 Trên sở hồ sơ theo quy định Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể, CBQHKHCN phân cơng có trách nhiệm hướng dẫn Khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn cách chi tiết, đầy đủ yêu cầu Khách hàng cung cấp đầy đủ lần Tiếp nhận hồ sơ kiểm tra phù hợp hồ sơ: 3.1 Căn vào hồ sơ theo quy định Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể hướng dẫn Khách hàng hoàn thiện hồ sơ, CBQHKHCN trực tiếp tiếp nhận toàn hồ sơ từ khách hàng; kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu; 3.2 Sau khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng, CBQHKHCN lập phiếu tiếp nhận hồ sơ theo 3.3 Sau hoàn thành việc tiếp nhận hồ sơ, CBQHKHCN báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD để phân công CBQHKHCN xử lý theo Bước Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng: Trên sở Bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ khách hàng, LĐPQHKHCN/ LĐPGD phân công CBQHKHCN nghiên cứu, đánh giá phân tích khoản vay theo nội dung cụ thể sau đây: 4.1 Về thông tin khách hàng: 4.2 Về lực tài khách hàng 4.3 Về lịch sử quan hệ tín dụng 4.4 Đánh giá, phân tính phương án/dự án sản xuất, kinh doanh, đầu tư: 4.5 Về tài sản đảm bảo 4.6 Lập Báo cáo đề xuất tín dụng, phê duyệt đề xuất tín dụng: Sau nghiên cứu tồn diện hồ sơ, vào kết thẩm định khách hàng (thẩm định thông tin khách hàng, tài sản đảm bảo), điểm tín dụng cá nhân mà khách hàng đạt (nếu có), hồ sơ vay vốn đối chiếu, đánh giá so với điều kiện theo quy định Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể (đối với khoản vay chưa quy định theo Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể điều kiện tín dụng theo quy định hành BIDV…), CBQHKHCN lập Báo cáo đề xuất tín dụng theo mẫu thực sau: a) Trường hợp khơng đồng ý cấp tín dụng: - CBQHKHCN báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD trường hợp cần thiết phải báo cáo Lãnh đạo Chi nhánh xem xét định trước thông báo từ chối cho vay tới Khách hàng b) Trường hợp cấp tín dụng khơng thơng qua phê duyệt rủi ro: - CBQHKHCN đồng ý cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng theo quy định tiếp tục thực trình tự c) Trường hợp cấp tín dụng phải thơng qua phê duyệt rủi ro tín dụng Chi nhánh: - Phó Giám đốc phụ trách QHKHCN đồng ý cấp tín dụng sở đề xuất LĐPQHKHCN phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng PQHKHCN gửi Bộ phận QLRR thực thẩm định đánh giá rủi ro phê duyệt cấp tín dụng d) Trường hợp khoản vay vượt mức phán Chi nhánh: - Chi nhánh (Phòng QLRR đầu mối) lập hồ sơ trình Hội sở chính, Ban Quản lý rủi ro tín dụng đầu mối tiếp nhận hồ sơ, xử lý để trình cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng Quyết định cấp tín dụng: 5.1 Trình tự định cấp tín dụng khoản vay không qua thẩm định rủi ro Chi nhánh thực sau: - Trong trường hợp thuộc thẩm quyền định cho vay định giải ngân LĐPQHKHCN/LĐPGD: Trên sở báo cáo CBQHKHCN, đồng ý cho vay, LĐPQHKHCN/LĐPGD ký vào vị trí “PHÊ DUYỆT ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG”; khơng đồng ý cho vay, có ý kiến chuyển lại cho CBQHKHCN thông báo cho khách hàng Nếu vượt thẩm quyền, LĐPQHKHCN/LĐPGD ký vào vị trí “LĐPQHKHCN/LĐPGD” trình Lãnh đạo Chi nhánh định 5.2 Trình tự định cấp tín dụng khoản vay qua thẩm định rủi ro: - Trình tự định cấp tín dụng thực theo trình tự quy định Quy định trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp (Hiện ban hành theo Quyết định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/7/2009) Ký kết Hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý: 6.1 Soạn thảo, đàm phán Hợp đồng: 6.2 Ký kết Hợp đồng: 6.3 Công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm: Đề xuất định giải ngân: Giao, nhận hồ sơ phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS: Giải ngân: Sau hoàn thành thủ tục giải ngân cho khách hàng, CBDVKHCN lưu hồ sơ giải ngân theo quy định 10 Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay: 11 Quản lý sau giải ngân thu nợ, lãi, phí: (Chi tiết trình tự cấp tín dụng bán lẻ áp dụng Chi nhánh Đông Hà Nội thể lưu đồ gửi kèm) * Qua việc nghiên cứu quy trình cấp tín dụng tơi thấy việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng tư nhân cá thể nhiều hạn chế như: - Để thực việc cấp tín dụng phải qua nhiều khâu, đòi hỏi việc phê duyệt nhiều lãnh đạo - Các bước thực tương đối rõ ràng nhiên gây thời gian cho khách hàng (cụ thể cho vay cầm cố giấy tờ có giá thực theo trình tự nhiều thời gian mà không cần thiết) - Nhiều bước trung gian (món vay phải qua thẩm định rủi ro) dẫn đến nhiều phòng chức phải lập báo cáo gây trùng lắp… * Một số đề xuất cải tiến quy trình cấp tín dụng bán lẻ: - Xây dựng tờ trình chung cho phòng chức năng, lãnh đạo phòng ký duyệt tránh gây trùng lắp khơng cần thiết; - Đối với vay đặc thù, mức độ rủi ro không cao (chẳng hạn cầm cố giấy tờ có giá) nên thiết kế thành sản phẩm có trình tự riêng rút ngắn thời gian - Cải tiến việc luân chuyển, lưu trữ chứng từ giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng II Áp dụng nội dung môn Quản trị hoạt động vào hoạt động thực tiễn Ngân hàng: Một số định chiến lược quản trị sản xuất dịch vụ, áp dụng vào thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Hà Nội - Thiết kế sản phẩm dịch vụ: Bộ phận phát triển dịch vụ sản phẩm phải nhanh chóng đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng - Chất lượng dịch vụ (do nhiều yếu tố khách quan): Thái độ phục vụ niềm nở, ân cần với khách hàng, ưu đãi phí khách hàng truyền thống, khách hàng VIP , xử lý hồ sơ, chứng từ giao dịch nhanh chóng, xác đạt kết cao - Chu trình lực cung cấp: q trình có tham gia khách hàng, nên cần kỹ tương tác tích cực chuyên nghiệp với khách hàng kỹ giao tiếp, vấn, đàm phán nhân viên cung cấp đạt mức yêu cầu Đồng thời thiết kế lực nhân thiết bị phải phù hợp với nhu cầu tránh để xảy tải làm giảm chất lượng phục vụ hay ngược lại dư thừa làm lãng phí nguồn lực - Lựa chọn địa điểm: Trụ sở, quầy giao dịch cần đặt vị trí thuận lợi cho khách hàng giao dịch, nên đặt địa điểm khu đô thị mới, đơng dân cư, có phong cách đặc trưng tạo khác biệt với thương hiệu khác, công đáp ứng yêu cầu chu trình cung cấp dịch vụ - Bố trí xếp: Làm bật sản phẩm dịch vụ thông qua bảng biểu thông báo lãi suất, tờ rơi, tờ quảng cáo cần xếp cho khách hàng dễ nhìn, dễ đọc, dễ hiểu - Cân đối nguồn nhân lực công việc (sự tương tác khách hàng, tiêu chuẩn lao động): Xây dựng, cụ thể hóa mơ tả cơng việc với vị trí cụ thể, điều chỉnh cập nhật thường xuyên cho phù hợp với thực tế Bên cạnh đó, người lao động tiêu chuẩn hóa theo vị trí từ khâu tun dụng đến bố trí cơng việc, đào tạo đào tạo lại - Hệ thống cung cấp: Lựa chọn nhà cung cấp uy tín ln có phương án thay Ví dụ nhà cung cấp dịch vụ đường truyền Viettel – nhà cung cấp dịch vụ viễn thông chuyên nghiệp thuộc Bộ Quốc phòng Các nhà cung cấp khác văn phòng phẩm, thiết bị phải đảm bảo ln có sức ép cạnh tranh để đáp ứng kịp thời cho yêu cầu hoạt động, tác nghiệp - Lập kế hoạch: Xây dựng kế hoạch sát với khả cung cấp nhu cầu khách hàng, không đặt kế hoạch tham vọng đến mức không khả thi Kế hoạch xuất phát từ nhu cầu khách hàng - Hậu mãi: Cung cấp dịch vụ xong cho khách hàng không đồng nghĩa với việc kết thúc liên hệ với khách hàng, phải tiếp tục chăm sóc, tìm hiểu độ hài lòng khách hàng, tiếp tục phát nhu cầu dịch vụ để chủ động cung cấp TÀI LIỆU THAM KHẢO: Giáo trình Quản trị hoạt động, Đại học Griggs (Hoa Kỳ) Giáo trình Quản trị sản xuất tác nghiệp, PGS TS Trương Đoàn Thể, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội năm 2007 Bidv.com.vn .. .Hà Nội (BIDV Đơng Hà Nội) Tín dụng bán lẻ định hướng chiến lược Chi nhánh Đông Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam I Quy trình cấp tín dụng bán lẻ áp dụng BIDV Đơng Hà Nội: Quy trình. .. tiết trình tự cấp tín dụng bán lẻ áp dụng Chi nhánh Đông Hà Nội thể lưu đồ gửi kèm) * Qua việc nghiên cứu quy trình cấp tín dụng tơi thấy việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng tư nhân cá thể... lập hồ sơ trình Hội sở chính, Ban Quản lý rủi ro tín dụng đầu mối tiếp nhận hồ sơ, xử lý để trình cấp có thẩm quy n định cấp tín dụng Quy t định cấp tín dụng: 5.1 Trình tự định cấp tín dụng khoản