luật ngân hàng hợp đồng tín dụng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT  MÔN LUẬT NGÂN HÀNG Chủ đề: HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Lớp: Luật ngân hàng Nhóm: 03 Hà nội 2015 I Mục lục: Khái niệm chất pháp lý hợp đồng tín dụng Khái niệm: Hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng tổ chức, cá nhân (bên vay) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên theo quy định pháp luật, theo tổ chức tín dụng chuyển giao khoản vốn tiền tệ cho khách hàng sử dụng thời hạn định với điều kiện khách hàng hoàn trả khoản tiền (tiền gốc) lãi vay sau thời gian định Theo điều 17 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc ngân hàng nhà nước quy định: “Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dụng điều kiện vay, mục đich sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận” Bản chất Hợp đồng tín dụng chất hợp đồng cho vay tài sản theo quy định Bộ luật Dân 2005 (BLDS) Tuy nhiên, gọi hợp đồng tín dụng trường hợp bên cho vay tổ chức tín dụng (TCTD), chủ yếu ngân hàng (sau gọi chung ngân hàng) Hợp đồng tín dụng hợp đồng cho vay, theo ngân hàng bên cho vay giao cho bên vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Còn hoạt động cấp tín dụng khác bảo lãnh, cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá gọi chung hợp đồng cấp tín dụng Nội dung hợp đồng tín dụng Điều kiện vay Điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc ngân hàng nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng (sửa đổi bổ sung theo định số 127/2005/QĐ-NHNN định số 783/2005/QĐ-NHNN) quy định tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định Pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ (gốc lãi) cho Ngân hàng thời hạn cam kết - Thực đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bên cho vay Ngoài tuỳ mục đích, hợp đồng, tổ chức cho vay mà có điều kiện khác với doanh nghiệp ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có mức vốn định để tham gia vào phương án/dự án xin vay vốn mình, với khoản vay nhà yêu cầu độ tuổi hạn chế người vay… Mục đích sử dụng tiền vay Các bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích Việc thoả thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tuỳ tiện Mặt khác, để đảm bảo lợi ích hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thoả thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi Về nguyên tắc, bên vay vốn sử dụng vốn vay vào mục đích không bị pháp luật cấm Tuy nhiên, có trường hợp không bị pháp luật cấm việc vay vốn để trả nợ tổ chức tín dụng khác trả nợ tổ chức tín dụng vay lại khó chấp nhận coi hoạt động đảo nợ Trong thời hạn vay vốn, bên vay vốn sử dụng vốn vay không mục đích thoả thuận tổ chức tín dụng chấm dứt hợp đồng, phạt vi phạm thu hồi nợ trước hạn Để đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích khả trả nợ bên vay, pháp luật quy định tổ chức tín dụng có quyền kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn trả nợ bên vay Phương thức kỳ hạn trả nợ a Kì hạn trả nợ Kỳ hạn trả nợ khoảng thời gian thời hạn cho vay thỏa thuận ngân hàng người vay, cuối khoảng thời gian đó, người vay có trách nhiệm hoàn trả phần toàn số tiền vay cho ngân hàng Nếu thực tế đến kỳ hạn trả nợ theo cam kết, lý mà người vay không trả không trả đủ số tiền thỏa thuận ngân hàng quyền xử phạt người vay theo quy chế tín dụng hành Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận việc trả nợ gốc lãi vốn vay sau: - Các kì hạn trả nợ gốc - Các kì hạn trả lãi vốn vay với kì hạn trả nợ gốc theo kì hạn riêng - Đồng tiền trả nợ việc bảo toàn giá trị nợ gốc hình thức thích hợp, phù hợp với quy định pháp luật Thời hạn trả nợ gốc lãi quy định rõ “Giấy nhận nợ” khoản vay “Giấy nhận nợ” phận tách rời khỏi hợp đồng tín dụng Khi đến kì hạn trả lãi hay nợ khách hàng có trách nhiệm phải toán khoản nợ lãi cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên, trình vay vốn sử dụng vốn khách hàng mà ngân hàng phát sai phạm, cung cấp thông tin sai thật vi phạm hợp đồng tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt việc cho vay thu hồi nợ trước hạn có quyền kiện khách hàng (khoản điều 95 Luật tổ chức tín dụng 2010) Nếu đến kì hạn trả nợ gốc nợ lãi mà khách hàng khả toán thì: - TH1: Khách hàng liên hệ với tổ chức tín dụng để xin gia hạn vã tổ chức tín dụng xem xét có định cho gia hạn nợ hay không Và gia hạn phải tuân thủ theo quy định Ngân hàng Nhà nước (khoản Điều 95 Luật tổ chức tín dụng 2010) - TH2: Nếu khách hàng không liên hệ với tổ chức tín dụng để gia hạn nợ tổ chức tín dụng có quyền xử lý khoản nợ, tài sản đảm bảo khoản vay theo hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm hay theo quy định pháp luật - TH3: Nếu khách hàng người bảo lãnh khả toán bị phá sản việc thu hồi nợ tổ chức tín dụng thực theo quy định Luật phá sản 2005 (Điều 95 khoản Luật tổ chức tín dụng 2010) Nếu đến kì hạn trả nợ gốc lãi mà khách hàng chưa toán cho tổ chức tín dụng khoản nợ chuyển sang nợ hạn bị tính lãi suất hạn Khách hàng trả nợ trước hạn phải trả phí trước hạn Theo quy định, ngân hàng khách hàng có quyền thỏa thuận mức phí phải trả trường hợp người vay trả nợ trước hạn (khoản điều 13 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN) b Phương thức trả nợ Các bên thoả thuận rõ ràng số tiền vay trả dần hàng tháng (trả góp) trả toàn lần hợp đồng đáo hạn Nếu khoản vay thoả thuận toán theo kì hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kì hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ Phương thức trả nợ quy định Điều 13 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc ngân hàng nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng (sửa đổi bổ sung theo định số 127/2005/QĐ-NHNN định số 783/2005/QĐ-NHNN) Có hai phương thức trả nợ là: Trả theo dư nợ ban đầu áp dụng cho hình thức vay tín chấp (vay không cần tài sản đảm bảo) Hàng tháng, khách hàng trả tiền gốc cộng với lãi suất quy định cố định hàng tháng Ví dụ: Bạn vay 200 triệu đồng, lãi suất 10% tháng, trả 40 tháng Như vậy, tháng bạn phải trả khoản tiền cố định là: triệu đồng tiền gốc triệu đồng tiền lãi Trả theo dư nợ giảm dần: Hàng tháng, khách hàng trả khoản tiền bao gồm gốc lãi (lãi tính theo số nợ thực tế) Như vậy, số tiền lãi hàng tháng khách hàng phải trả ngày giảm Ví dụ: Bạn vay 200 triệu đồng, trả 40 tháng, lãi suất 10% tháng Như tiền gốc hàng tháng bạn phải trả triệu đồng tháng Ở tháng thứ nhất, bạn phải trả số tiền tiền gốc triệu đồng cộng triệu đồng tiền lãi Tháng thứ hai, số nợ lại bạn 195 triệu đồng Như số tiền khách hàng phải trả tháng thứ hai tiền gốc triệu đồng 1.950.000 đồng tiền lãi Số tiền lãi giảm dần theo số nợ lại theo tháng Lãi suất a Lãi suất giới hạn lãi suất Lãi suất hợp đồng tín dụng giá mua bán tiền vốn Tính theo thời điểm trả lãi, có ba cách là: trả lãi theo định kỳ, trả lãi trước trả lãi cuối kỳ Theo điều 11 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN: Mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn tổ chức tín dụng ấn định thoả thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng Lãi suất thoả thuận phải chịu điều chỉnh điều 476 BLDS : lãi suất vay bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất NHNN công bố loại cho vay tương ứng b Thời hạn phương thức tính lãi Thời hạn để tính lãi tiền vay hợp đồng tín dụng ngày, tháng năm Thời gian chuẩn tính lãi quy ước năm có 360 ngày,12 tháng, tháng có 30 ngày, không phân biệt tháng có 28, 29, 30 hay 31 ngày (QĐ 652/2001/QĐ-NHNN ngày 17-5-2001 Thống đốc NHNN) Lãi suất áp dụng hợp đồng tín dụng theo hai phương thức lãi suất cố định lãi suất thay đổi (hay gọi lãi suất thả nổi) Nếu bên thoả thuận áp dụng lãi suất cố định, lãi suất không thay đổi suốt thời hạn vay, lãi suất thị trường có tăng lên hay giảm xuống Nếu bên thoả thuận áp dụng lãi suất thay đổi điều chỉnh lãi suất lên, xuống dựa vào lãi suất thị trường Căn phải thoả thuận cách cụ thể tránh vướng mắc Thời hạn cho vay Theo khoản điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN: Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Căn để xác định thời hạn cho vay: (Điều 10 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN) - Số tiền vay - Nguồn trả nợ - Giá trị TS chấp, cầm cố (nếu có) - Đặc điểm chu kỳ hoạt động kinh doanh khách hàng đối tượng vay vốn Thông thường thời hạn cho vay xác định vào độ dài thời gian chu kỳ hoạt động khách hàng Tuy nhiên thời hạn cho vay ngắn chu kỳ hoạt động kế hoạch trả nợ có cân đối thêm nguồn trả nợ (từ lợi nhuận nguồn thu khác) - Thời gian hoàn vốn phương án sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư Thời gian hoàn vốn đầu tư khoảng thời gian để hoàn trả vốn đầu tư ban đầu khoản lợi nhuận khấu hao thu hồi hàng năm Do đối tượng vay vốn tham gia vào trình luân chuyển vốn phương án sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư nên thời hạn hoàn vốn sở để ngân hàng xác định thời hạn cho vay phù hợp, đảm bảo thu hồi vốn (gốc lãi) đến hạn toán - Khả trả nợ khách hàng vay - Khả cân đối nguồn vốn cho vay ngân hàng Khi cân đối nguồn vốn, ngân hàng trọng tới cân đối nguồn vốn huy động vay ngân hàng nhu cầu vay vốn khách hàng cấu nguồn vốn theo kỳ hạn loại tiền sử dụng giao dịch - Thời hạn hoạt động lại doanh nghiệp Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam - Sự tác động nhân tố công tác quản trị ngân hàng, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng khách hàng Thời hạn cho vay hợp đồng tín dụng phân thành ba loại ngắn hạn trung, dài hạn, đó: - Khoản vay vay ngắn hạn không 12 tháng (1 năm); - Khoản vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng (1 - năm); - Khoản vay dài hạn 60 tháng (5 năm) Giữa khoản vay ngắn hạn khoản vay trung, dài hạn, thường có đòi hỏi khác biệt, xem xét thẩm định theo quy trình, thủ tục khác áp dụng lãi suất khác theo nguyên tắc: thời hạn lâu tiềm tàng rủi ro, nguy hiểm tăng theo lãi suất Đối với hợp đồng kinh doanh thương mại, thời hạn tính theo nhiều cách khác nhau, thường từ ngày ký hợp đồng Còn hợp đồng tín dụng, thời hạn hợp đồng thường thời hạn cho vay, tính theo mốc từ thời điểm bắt đầu nhận khoản tiền vay (ngày rút vốn hay ngày giải ngân) trả hết khoản nợ cuối theo thoả thuận ban đầu Giải ngân Giải ngân khoản vay nghiệp vụ trình cho vay tổ chức tín dụng, giai đoạn tổ chức tín dụng tiến hành giao tiền cho khách hàng hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Có hình thức giải ngân chủ yếu giải ngân tiền mặt giải ngân chuyển khoản Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hoá dịch vụ có liên quan nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời đảm bảo thuận lợi, tránh gây phiền hà hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng Điều kiện tiến hành giải ngân khoản vay: Khi bên vay cung cấp đủ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo tiền vay Các bước quy trình giải ngân vốn vay: - Bên vay chuyển cho bên cho vay giấy đề nghị giải ngân ký điền đầy đủ thông tin, thường chuyển trước ngày làm việc trước ngày dự định giải ngân - Kèm theo giấy đề nghị giải ngân, bên cho vay đưa cho bên vay giấy nhận nợ điền đầy đủ thông tin, ký, đóng dấu Trường hợp số tiền giải ngân thực tế khác với số tiền giấy nhận nợ kèm theo giấy đề nghị giải ngân, bên vay phải ký, đóng dấu nộp cho bên cho vay gốc giấy nhận nợ thể số tiền giải ngân thực tế Sau bên cho vay trả lại giấy nhận nợ ban đầu liên quan đến bên vay Kèm theo giấy đề nghị giải ngân, bên vay phải kèm theo kê chi tiết chi phí toán khoản tiền dự định giải ngân nộp cho bên cho vay chứng từ, hoá đơn chứng liên quan chứng minh mục đích sử dụng vốn vay hồ sơ liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay Phương thức giải ngân: Có thể giải ngân phương thức chuyển khoản hay tiền mặt tuỳ theo thoả thuận bên cho vay bên vay Nếu bên cho vay nguyên nhân bất khả kháng khả cho vay thông báo cho bên vay ngày trước ngày giải ngân Hiệu lực giải ngân: Trong khoảng thời gian thoả thuận bên việc rút vốn giải ngân, bên vay không rút hết vốn hợp đồng vay vốn xem hiệu lực Bảo đảm tiền vay - Bảo đảm tiền vay bao gồm: bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm bảo đảm tiền vay bảo đảm tài sản – Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản: Bảo đảm tiền vay tài sản hình thức bảo đảm mà ngân hàng áp dụng khách hàng vay vốn, ngân hàng đóng vai trò chủ nợ hưởng số quyền hạn định tài sản khách hàng nợ Như vậy, việc bảo đảm tiền vay tài sản giúp cho ngân hàng tránh rủi ro hoàn toàn vốn, đồng thời đem lại cho ngân hàng quyền ưu tiên phát mại tài sản so với chủ nợ khác khách hàng khách hàng vay khả trả khoản nợ vay Thực tiễn cho thấy, tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay ngân hàng chấp nhận Theo thông tư Số: 07/2003/TT-NHNN “Hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng”, tài sản dùng để bảo đảm tiền vay phải đáp ứng đủ bốn điều kiện sau: - Thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay bên bảo lãnh Để chứng minh điều kiện này, khách hàng vay bên bảo lãnh phải xuất trình Giấy chứng nhận sở hữu, quyền quản lý sử dụng tài sản Trường hợp chấp quyền sử dùng đất, khách hàng vay bên bảo lãnh phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chấp theo quy định pháp luật đất đai Đối với tài sản mà Nhà nước giao cho doanh nghiệp nhà nước quản lý, sử dụng, doanh nghiệp phải chứng minh quyền cầm cố chấp bảo lãnh tài sản - Thuộc tài sản phép giao dịch Tài sản phép giao dịch hiều tài sản mà pháp luật cho phép không cấm mua, bán, tặng, cho, chuyển nhượng, chuyển đổi, cầm cố chấp, bảo lãnh giao dịch khác - Không có tranh chấp thời điểm ký hợp đồng bảo đảm Ngân hàng yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh cam kết văn việc tài sản tranh chấp quyền sở hữu quyền sử dụng, quản lý tài sản phải chịu trách nhiệm trước pháp luật cam kết - Phải mua bảo hiểm pháp luật có quy định Đối với tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, TCTD yêu cầu khách hàng xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm thời hạn bảo hiểm Theo thông tư Số: 07/2003/TT-NHNN “Hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng”, có hình thức bảo đảm tiền vay tài sản đây: - Bảo đảm tài sản cầm cố - Bảo đảm tài sản chấp - Bảo đảm theo phương thức bảo lãnh - Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay – Biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay bảo đảm tài sản + Tổ chức tín dụng lựa chọn khách hàng vay đủ điều kiện vay bảo đảm tài sản theo quy định Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Trường hợp khách hàng vay có đủ điều kiện để vay bảo đảm tài sản, tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc bên thứ ba có uy tín khả tài cam kết trả nợ thay văn bản, khách hàng vay không trả nợ Các tổ chức tín dụng ban hành quy định việc cho vay bảo đảm tài sản mức cho vay bảo đảm tài sản áp dụng hệ thống + Khách hàng trả nợ gốc, lãi vốn vay hạn khách hàng vay mà thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng nợ gốc hạn chậm trả lãi vốn vay tổ chức tín dụng cho vay tổ chức tín dụng khác; nợ gốc hạn, lãi vốn vay chậm trả không bao gồm nợ khoanh, nợ giãn, nợ chờ xử lý theo quy định Chính phủ lãi vốn vay chậm trả phát sinh từ khoản nợ + Trường hợp Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ có quy định cho vay bảo đảm tài sản khách hàng vay nhu cầu vay vốn cụ thể, tổ chức tín dụng thực theo quy định Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Như vậy, theo quy định TCTD áp dụng nhiều biện pháp bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, việc áp dụng biện pháp khoản vay lại phụ thuộc vào yếu tố kinh nghiệm TCTD việc đánh giá rủi ro khoản vay đánh giá tài sản bảo đảm, khả trả nợ khách hàng… Tất biện pháp bảo đảm có ý nghĩa dẫn đến hệ khách hàng trả nợ đầy đủ hạn theo cam kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Quyền nghĩa vụ bên cho vay (điều 25 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN) Bên ngân hàng cho vay có quyền sau: - Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án, phương án vay vốn khả thi, khả tài người bảo lãnh trước định cho vay; - Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng thấy không đủ điều kiện vay vốn; dự án, phương án vay vốn hiệu quả, không phù hợp với quy định pháp luật ngân hàng đủ nguồn vốn vay; - Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; - Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng; - Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng khởi kiện bên thứ ba cầm cố, chấp, bảo lãnh theo quy định pháp luật; 10 - Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, bên thoả thuận khác ngân hàng có quyền bán tài sản bảo đảm tiền vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay để thu nợ theo quy định pháp luật yêu cầu người thứ ba thực nghĩa vụ cầm cố, chấp, bảo lãnh cho khách hàng vay vốn; - Miễn, giảm lãi tiền vay theo quy định ngân hàng; gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ theo quy định; - Mua bán nợ, đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ cấu lại nợ theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN Việt Nam Bên ngân hàng cho vay có nghĩa vụ sau: - Giải ngân cho bên vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng; - Thực thoả thuận hợp đồng tín dụng; - Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật Trong số nghĩa vụ bên cho vay, nghĩa vụ giải ngân quan trọng Nếu nghĩa vụ không thực hiện, không phát sinh quyền nghĩa vụ khác hai bên Quyền nghĩa vụ bên vay (điều 24 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ) Bên vay vốn có quyền sau: - Từ chối yêu cầu ngân hàng không với thoả thuận hợp đồng tín dụng; - Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng theo quy định pháp luật Bên vay vốn có nghĩa vụ sau: - Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn đồng thời chịu trách nhiệm tính xác hợp pháp thông tin, tài liệu cung cấp cho ngân hàng; 11 - Sử dụng tiền vay mục đích, thực nội dung thoả thuận hợp đồng tín dụng cam kết khác với ngân hàng; - Trả nợ gốc lãi vốn vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng; - Chịu trách nhiệm trước pháp luật không thực thoả thuận việc trả nợ thực nghĩa vụ bảo đảm nợ vay cam kết hợp đồng tín dụng Trong số nghĩa vụ bên vay, nghĩa vụ trả nợ quan trọng Nghĩa vụ miễn trừ bên cho vay đồng ý, lại không miễn trừ, kể xảy tình trạng bất khả kháng 10 Cam kết bên vay a Tư cách người vay Khách hàng vay cá nhân pháp nhân phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân công dân, pháp luật nước Bộ Luật Dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định b Hợp pháp ràng buộc Các điều khoản hợp đồng tín dụng hợp pháp, hợp lệ, ràng buộc có tính bắt buộc thi hành c Thông tin chuẩn xác đầy đủ Các thông tin thực tế nêu phương án vay vốn văn khác bên vay cung cấp chuẩn xác đắn khía cạnh quan trọng vào ngày cung cấp thông tin Bên vay phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tình xác hợp pháp tài liệu gửi cho bên cho vay d Báo cáo tài Các báo cáo tài bên vay phải thể đắn khách quan tình trạng tài hoạt động bên vay năm tài liên quan 12 Dựa vào khả tài cá báo cáo tài chính, báo cáo kiểm toán, thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng, ngân hàng xem xét khách hàng có đủ điều kiện, đáng tin cậy để cấp tín dụng, đầu tư hay không, có khả thực nghĩa vụ không, đưa kết luận số tiền cho vay mức dự nợ tối đa, tiến độ giải ngân, thu nợ tiền vay cho phù hợp với khả thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu doanh nghiệp chứng minh với nhà cho vay khả quản lý, kỹ hoạt động, lực tài nhạy bén kinh doanh thuận lợi việc cho vay lực doanh nghiệp yếu tố thiết mà người cho vay phải xem xét cân nhắc trước có định cho vay hay không 11 Cam kết chung, xử lý chung - Cam kết chung: Các bên cam kết thực đầy đủ nội dung hợp đồng tín dụng, quy định Ngân hàng nhà nước quy định pháp luật khác - Xử lí vi phạm: Theo đường: thương lượng, hoà giải, án, trọng tài 12 Điều khoản thi hành Với tư cách bên cấp tín dụng, đồng thời chủ nợ quan hệ tín dụng, bên cho vay có quyền nghĩa vụ mở tài khoản vay cho bên vay nhằm kiểm sát, theo dõi việc rút vốn vay trả nợ bên vay Kiểm sát, theo dõi việc rút vốn vay trả nợ bên cho vay có ý nghĩa quan trọng tránh tình trạng đánh giá khách hàng trình thẩm định Việc kiểm soát, theo dõi có tác dụng: - Đảm bảo việc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích thảo thuận - Cập nhật thường xuyên thông tin khách hàng - Phát kịp thời rủi ro đưa biện pháp xử lý thích hợp Kiểm tra, theo dõi tình phát tiền vay cho khách hàng: - Theo dõi tình hình thực hợp đồng tín dụng: số tiền giải ngân số tiền rút hợp đồng tín dụng - Kiểm tra việc thực dự án đối chiếu số dư nợ vay nới giá trị dự án thực có tương đương hay không Nếu khách hàng sử dụng sai mục đích, dự án kinh doanh chậm ảnh hưởng đến trình thu hồi nợ người trực tiếp cho vay có quyền lập báo cáo trình Bộ phận trực tiếp cho vay trình lên người định cho vay có biện pháp xử lý phát sinh: 13 II + Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ + Chuyển nợ hạn + Miễn giảm lãi suất Hình thức hợp đồng tín dụng phải phù hợp với luật ngân hàng Đối với hợp đồng tín dụng, tính chất rủi ro cao cho quyền lợi bên trình thực hợp đồng nên pháp luật ngân hàng đòi hỏi hình thức hợp đồng tín dụng phải xem điều kiện hiệu lực hợp đồng, hợp đồng có hiệu lực văn phải công chứng quan có thẩm quyền (đối với trường hợp luật quy định phải công chứng, chứng thực bên tự thoả thuận) Mọi sửa đổi hợp đồng có hiệu lực bên tranh chấp thoả thuận văn Thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng tín dụng mốc thời gian mà kể từ quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng tín dụng bắt đầu phát sinh Trên thực tế, pháp luật nước có quy định khác việc phát sinh hiệu lực hợp đồng Trình tự thủ tục ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Đề nghị giao kết hợp đồng: Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng hành vi pháp lý bên thực hình thức văn thức gửi cho bên kia, với nội dung thể ý chí mong muốn giao kết hợp đồng tín dụng Thông thường, bên đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn văn đề nghị thức đơn xin vay, gửi kèm theo giấy tờ, tài liệu chứng minh tư cách chủ thể khả tài hay phương án sử dụng vốn vay Các tài liệu bên vay gửi cho tổ chức tín dụng để xem xét, thẩm định coi chúng đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng Thực tiễn giao kết hợp đồng tín dụng Việt Nam năm gần cho thấy, có nhiều trường hợp bên chủ động giao kết hợp đồng lại tổ chức tín dụng khách hàng, nhằm tăng cường khả cạnh tranh mở rộng thị trường tín dụng Những tổ chức tín dụng tiên phong việc lựa chọn phương thức ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam.Trong trường hợp này, văn đề nghị thư chào mời tổ chức tín dụng gửi cho tổ chức, cá nhân có khả tài mạnh, có uy tín thương trường có nhu cầu vay vốn thường xuyên (gọi khách hàng tiềm năng) mà tổ chức tín dụng thường đưa điều kiện có tính chất tổng quát kèm theo ước khoản cụ thể bên xem xét chấp nhận Tuy nhiên, thư chào mời không thiết phải văn dự thảo hợp đồng nên thực tế, bên tiếp nhận thư chào mời có hành vi chấp nhận toàn nội dung thư chào mời không mà hợp đồng tín dụng coi hình thành 14 V Thẩm định hồ sơ chấp nhận giao kết: Thẩm định hồ sơ tín dụng: tất hành vi mang tính nghiệp vụ - pháp lý tổ chức tín dụng thực nhằm xác định điều kiện vay vốn bên vay, sở mà định cho vay hay không Do tính đặc biệt quan trọng giai đoạn trình từ cho vay đến thu nợ nên pháp luật đòi hỏi bên cho vay tổ chức tín dụng phải triệt để tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định định cho vay Sau thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng, bên cho vay có toàn quyền định việc chấp nhận từ chối cho vay Trong trường hợp từ chối cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng văn phải nêu rõ lí từ chối cho vay Việc từ chối cho vay xác đáng lý để khách hàng thực hành vi đối kháng với tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên nhận đề nghị thực hình thức văn thức gửi cho bên với nội dung thể đồng ý giao kết hợp đồng tín dụng Theo đó, hành vi chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng có giá trị mọt lời tuyên bố đồng ý ký kết hợp đồng thay cho việc giao kết hợp đồng bên Có nghĩa việc giao kết hợp đồng tín dụng xem hoàn thành sau bên trải qua giai đoạn thương lượng, đàm phán trực tiếp điều khoản hợp đồng (bao gồm điều khoản chủ yếu, điều khoản thường lệ, điều khoản tùy nghi) người đại diện có thẩm quyền bên trực tiếp ký tên vào hợp đồng tín dụng Đàm phán điều khoản: Đàm phán điều khoản giai đoạn cuối cùng, giai đoạn trọng tâm tình giao kết hợp đồng tín dụng Trong giai đoạn này, bên gặp để đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng Giai đoạn coi kết thức đại diện bên thức kí tên vào văn hợp đồng tín dụng Trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng Căn xác định vi phạm: Vi phạm hợp đồng tín dụng hành vi bên hai bên tham gia hợp đồng cố ý vô ý làm trái điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng phải thỏa mãn điều kiện: -Người thực hành vi phải bên tham gia hợp đồng tín dụng -Trái với điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng -Bên thực hành vi có lỗi xác định cố ý vô ý 15 -Hành vi xâm phạm đến lợi ích hợp pháp bên đối ước quyền lợi ích chung toàn xã hội tổ chức, cá nhân khác Xử lý vi phạm: Tùy thuộc vào mức độ hậu thực tế xảy mà có loại trách nhiệm pháp lý phát sinh có việc vi phạm hợp đồng tín dụng: - Trách nhiệm nộp phạt vi phạm hợp đồng tín dụng: nhằm để nâng cao tính kỉ luật hợp đồng nên không cần phải chứng minh có thiệt hại vật chất xảy Loại trách nhiệm bên thỏa thuận áp dụng theo quy định pháp luật - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vi phạm hợp đồng tín dụng: áp dụng có thiệt hại vật chất thực tế xác định chứng minh bên bị vi phạm Số tiền bồi thường thiệt hại bên thỏa thuận thông qua phán quan tài phán có thẩm quyền V Tài liệu tham khảo Luật tổ chức tín dụng Thông tư Số: 07/2003/TT-NHNN “Hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng” Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN QĐ 652/2001/QĐ-NHNN ngày 17-5-2001 Thống đốc NHNN http://www.vietcombank.com.vn/Personal/Loan/#CVCN http://www.bidv.com.vn/Sanphamdichvu/khachhangcanhan/Cac-san-pham-tin-dung http://www.vdb.gov.vn/thutuchanhchinh.aspx?c=tdt&tid=384 https://www.mbbank.com.vn/khachhangcanhan/Lists/TinDung/DispForm.aspx?ID=1&InitialTabId=Ribbon %2ERead&VisibilityContext=WSSTabPersistence http://smartfinance.vn/ 10 http://tapchitaichinh.vn/Vang-Tien-te/Ban-ve-phuong-phap-tinh-lai-cho-vay-tieu-dung-tra-gop-tai-ngan-hangthuong-mai/49056.tctc 11 http://dl.is.vnu.edu.vn/dspace/bitstream/123456789/155/7/Toan%20tai%20chinh%20C6.pdf 16 17 ... thức hợp đồng tín dụng phải phù hợp với luật ngân hàng Đối với hợp đồng tín dụng, tính chất rủi ro cao cho quyền lợi bên trình thực hợp đồng nên pháp luật ngân hàng đòi hỏi hình thức hợp đồng tín. .. chất Hợp đồng tín dụng chất hợp đồng cho vay tài sản theo quy định Bộ luật Dân 2005 (BLDS) Tuy nhiên, gọi hợp đồng tín dụng trường hợp bên cho vay tổ chức tín dụng (TCTD), chủ yếu ngân hàng (sau... đồng tín dụng Giai đoạn coi kết thức đại diện bên thức kí tên vào văn hợp đồng tín dụng Trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng Căn xác định vi phạm: Vi phạm hợp đồng tín dụng