Tiểu luận luật kinh tế HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THỰC TIỄN TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM TRƯỜNG ĐH KINH TẾ - LUẬT - - BÀI TIỂU LUẬN Mơn: LUẬT KINH TẾ Đề tài: HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THỰC TIỄN TẠI TP HCM Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A NHĨM:14 Lớp K09404A Mục lục: I-Lý thuyết sở Hợp đồng tín dụng 1.Khái niệm 2.Hình thức hợp đồng tín dụng 3.Nội dung hợp đồng tín dụng 4.Chủ thể hợp đồng tín dụng 4.1 Bên cho vay 4.2 Bên vay 4.2.1 Các điều kiện chung 4.2.2 Các điều kiện riêng Quyền nghĩa vụ bên tham gia Hợp đồng tín dụng 5.1 Quyền nghĩa vụ bên cho vay 5.1.1 Quyền bên cho vay 5.1.2 Nghĩa vụ bên cho vay 5.2 Quyền nghĩa vụ bên vay 5.2.1 Quyền bên vay 5.2.2 Nghĩa vụ bên vay 6.Các loại hợp đồng tín dụng thơng dụng: 6.1 Hợp đồng tín dụng có đảm bảo tài sản Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A 6.2 Hợp đồng tín dụng khơng có đảm bảo tài sản Quy trình tín dụng đơn giản II-Hợp đồng tín dụng thực tế số so sánh, phân tích III-Thực trạng Hợp đồng tín dụng TP HCM 1.Thực trạng Hợp đồng tín dụng TP HCM 2.Các dạng tranh chấp Hợp đồng tín dụng thực tế IV-Kiến nghị giải pháp cho số vấn đề thực trạng 1.Những kiến nghị nhằm hoàn thiện thực quy định pháp luật tố tụng liên quan tới giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng 2.Hồn thiện quy định pháp luật ngân hàng Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A Lời nói đầu: Những năm vừa qua, bên cạnh phát triển kinh tế nước nhà, khơng tránh khỏi tranh chấp dân sự, kinh doanh thương mại, kiện tụng Đặc biệt tranh chấp Hợp đồng tín dụng phổ biến, nhiều dạng tranh chấp, vi phạm khác Tranh chấp nhiều, có nhiều loại nữa, đa dạng phức tạp Vậy nguyên từ đâu, từ ngân hàng với chức trung gian tài từ cá nhân vay, hay từ không chặt chẽ quy định pháp luật Đến từ sở lý thuyết, mong muốn đem lại cho các bạn nhìn tồn diện Các quy trình lý thuyết thực tế hợp đồng tín dụng ngân hàng tiến hành áp dụng Hiểu rõ quyền nghĩa vụ bên , số gia tăng số lượng Hợp đồng tín dụng, số lượng vi phạm tăng lên nhanh chóng I- Lý thuyết sở Hợp đồng tín dụng 1.Khái niệm Hợp đồng thỏa thuận lời nói (hoặc văn bản) hai hay nhiều chủ thể có đủ lực pháp luật lực hành vi, nhằm xác lập, thành lập hay chấm dứt quyền hay nghĩa vụ pháp lý định sở phù hợp với pháp luật đạo đức xã hội Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại với lượng giá trị lớn Hợp đồng tín dụng chất hợp đồng cho vay tài sản quy định Điều 471 Bộ luật Dân 2005 Tuy nhiên, gọi hợp đồng tín dụng trường hợp bên cho vay tổ chức tín dụng, chủ yếu ngân hàng Theo đó, ngân hàng bên cho vay giao cho bên vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả nợ gốc lãi Hình thức hợp đồng tín dụng: Theo điều 51 Luật tổ chức tín dụng, giá trị pháp lý hợp đồng tín dụng thừa nhận hợp đồng ký kết văn bản, có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận Sở dĩ pháp luật quy định xuất phát từ ưu điểm sau việc ký kết hợp đồng tín dụng văn bản: Một là, hợp đồng tín dụng ký kết văn tạo chứng cụ thể cho việc thực hợp đồng, giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Hai là, việc ký kết hợp đồng tín dụng văn thực chất công bố cơng khai, thức mối quan hệ pháp lý người lập ước, người thứ ba biết rõ việc lập ước đó, mà có phương pháp xử hợp lý, an toàn trường hợp cần thiết Ba là, việc ký kết hợp đồng tín dụng văn giúp quan có trách nhiệm quyền thi hành công vụ tốt Chẳng hạn việc thu Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A thuế, lệ phí, kiểm tra, tra tài chính, kiểm sốt hoạt động thương mại chủ thể kinh doanh thị trường Theo quy định hành, văn hợp đồng tín dụng hiểu bao gồm văn viết văn điện tử Hợp đồng tín dụng xác nhận thơng qua phương tiện điện tử hình thức thơng điệp liệu coi giao dịch văn Các văn hợp đồng điện tử coi có giá trị pháp lý văn hợp đồng viết có giá trị chứng từ trình giao dịch Nội dung hợp đồng tín dụng: Nội dung hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật Các điều khoản vừa thể ý chí bên, đồng thời làm phát sinh quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia hợp đồng tín dụng Về lý thuyết, nội dung hợp đồng tín dụng (các điều khoản hợp đồng) phải bên tự định đoạt nguyên tắc đồng thuận ý chí, phù hợp với pháp luật đạo đức xã hội Theo quy định điều 51 Luật Các tổ chức tín dụng, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây:  Điều khoản điều kiện vay vốn: Khi thỏa thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng tín dụng tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thỏa mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực  Điều khoản đối tượng hợp đồng: Trong điều khoản này, bên phải thỏa thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A  Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay: Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm trả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày ký hợp đồng Nếu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước ghi khả hợp đồng tín dụng,cịn thời gian gia hạn tiến hành thỏa thuận sau, trình thực hợp đồng tín dụng  Điều khoản phương thức toán tiền vay: Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì bên phải thỏa thuận rõ ràng số tiền vay hồn trả dần hàng tháng (trả góp) trả toàn hợp đồng vay đáo hạn Nếu khoản vay thỏa thuận toán theo kỳ hạn, bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ  Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay: Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích (ví dụ, mua vật tư hàng hóa để kinh doanh hay mua hàng hóa để tiêu dùng ) Việc thỏa thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn sai mục đích Mặt khác, để đảm bảo mục đích hai bên đảm bảo vốn sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thỏa thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xác định thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi  Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng: Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, bên có quyền thỏa thuận biện pháp giải tranh chấp đường thương lượng, hòa giải, lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng khơng ghi điều khoản này, có nghĩa bên khơng thỏa thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thực theo quy định pháp luật Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A Ngồi ra, hợp đồng tín dụng giao kết có điều kiện đảm bảo tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thỏa thuận điều khoản riêng nằm hợp đồng tín dụng (hợp đồng chính), lập hợp đồng phụ đính kèm theo hợp đồng Trên thực tế, bên thường ký kết hợp đồng phụ (hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh) nhằm thể rõ ý chí việc cầm cố, chấp, bảo lãnh Về lý thuyết, hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh tính cách hợp đồng phụ, nên hiệu lực hồn tồn phụ thuộc vào hợp đồng (hợp đồng tín dụng) Chủ thể hợp đồng tín dụng: Trong giao dịch tín dụng, chủ thể ký hợp đồng tín dụng bao gồm bên cho vay (các tổ chức tín dụng) bên vay (các tổ chức, cá nhân có điều kiện quy định) Các chủ thể tham gia giao dịch hợp đồng tín dụng cần phải thỏa mãn điều kiện định theo quy định pháp luật 4.1 Bên cho vay: Bên cho vay trường hợp tín dụng thơng thường tổ chức tín dụng có điều kiện pháp luật quy định Ngoài ra, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước cho phép thực hoạt động tín dụng, bên cho vay hợp đồng tín dụng, phải thỏa mãn điều kiện giống bên cho vay tổ chức tín dụng Theo quy định pháp luật hành, tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ thể cho vay hợp đồng tín dụng phải thõa mãn điều kiện sau đây: - Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng nhà nước cấp - Có điều lệ Ngân hàng nhà nước chuẩn y Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A - Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp - Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Riêng tổ chức tổ chức tín dụng, muốn trở thành chủ thể cho vay hợp đồng tín dụng, cần thỏa mãn điều kiện có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh có người đại diện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hàng giấy chứng nhân đăng ký kinh doanh loại tổ chức này, phải ghi rõ hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng phép thực 4.2 Bên vay: Bên vay hợp đồng tổ chức tín dụng cá nhân, tổ chức thõa mãn điều kiện vay vốn pháp luật quy định điều kiện khác bên thỏa thuận Thông thường, điều kiện chung pháp luật quy định áp dụng khách hàng vay trường hợp, không phân biệt tổ chức hay cá nhân, họ vay tiền để kinh doanh hay tiêu dùng Còn điều kiện riêng bên tự thỏa thuận hợp đồng tín dụng 4.2.1 Các điều kiện chung: Trên nguyên tắc, điều kiện có tính bắt buộc chung chủ thể vay hợp đồng tín dụng  Điều kiện một, bên vay phải có lực pháp luật lực hành vi dân Riêng tổ chức (bao gồm pháp nhân hay tổ chức pháp nhân hộ gia đình, tổ hợp tác, cơng ty hợp danh ) cịn phải có người đại diện hợp pháp có đủ lực thẩm quyền đại diên cho tổ chức ký kết hợp đồng tín dụng Với điều kiện này, bên không thiết phải ghi rõ hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A khơng ghi điều kiện hợp đồng tín dụng, coi bên thừa nhận theo quy định pháp luật  Điều kiện hai, có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Đây điều kiện bắt buộc phải thỏa mãn chủ thể vay hợp đồng tín dụng, bên bắt buộc phải ghi điều kiện hợp đồng điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng 4.2.2 Các điều kiện riêng: Ngồi điều kiện chung có tính bắt buộc thỏa mãn bên vay (bao gồm lực chủ thể mục đích sử dụng vốn vay), người vay phải thỏa mãn điều kiện riêng khác tổ chức tín dụng yêu cầu hợp đồng tín dụng cụ thể Những điều kiện có tính bắt buộc phải thỏa mãn bên vay, chúng bên thỏa thuận rõ hợp đồng tín dụng điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng Theo quy định pháp luật hành, điều kiện bao gồm:  Bên vay có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết;  Bên vay có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu quả;  Bên vay có tài sản cầm cố chấp có bảo lãnh tài sản người thứ ba sở hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh; Tóm lại, việc pháp luật quy định điều kiện chủ thể bên cho vay bên vay hợp đồng tín dụng, ngồi mục đích thiết lập trật tự, kỷ cương hoạt động tín dụng cịn có ý nghĩa giải pháp nhằm đảm bảo thi hồi số hồi vay Quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng tín dụng: Quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng tín dụng tất hành vi pháp lý bên tạo lập để thực hiện, thông qua kiện ký kết hợp đồng tín 10 Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A Ngày 30/6/2010, Agribank CN3 giải ngân cho Công ty Trọng Bằng vay 40 tỷ đồng, dùng số tiền thu nợ gốc lãi cho hồ sơ vay Công ty Xuân Lan Tuy nhiên, trình xác minh biết, hồ sơ nhà 368 Nguyễn Sơn, phường Phú Thạnh, quận Tân Phú Agribank CN3 giữ đảm bảo hồ sơ giả Qua tài liệu, chứng thu thập được, quan CSĐT đủ sở xác định hành vi Đới Sỹ Thúy phạm vào tội "Vi phạm quy định cho vay hoạt động tổ chức tín dụng" Vụ án 2: Ngày 7-4-2011, nguồn tin từ Cục An ninh tài chính, tiền tệ, đầu tư – Bộ Cơng an cho biết, quan vừa ngăn chặn vụ cho vay tín dụng trái pháp luật với số tiền đặc biệt lớn Công ty cổ phần Tân Thiên Bảo Ước Nguyện (trụ sở 666/68 đường 3-2 phường 14, quận 10, TP HCM) thực Công ty bà Ngô Thị Thúy Hằng làm giám đốc người điều khiển thực chất bà Jannie Uyen Le, SN 1954, Việt kiều Mỹ Để tạo lòng tin nguồn tài nắm giữ, bà Jannie Uyen Le dựng lên câu chuyện ông Francisco E De Los Santos (quốc tịch Philippines) ủy quyền cho bà sử dụng tài khoản ngân hàng Việt Nam với tổng số tiền 295 tỷ USD nhằm sử dụng vào mục đích làm từ thiện, giúp đỡ cho doanh nghiệp Việt Nam vay vốn đầu tư dự án an sinh xã hội; Công ty Tân Thiên Bảo Ước Nguyện thành lập để có pháp nhân ký kết hợp đồng cho vay vốn “Ăn” phải “bánh vẽ” bà Jannie Uyen Le đưa ra, vòng tuần lễ (từ ngày 26-12-2010 đến ngày 2-1-2011), 165 doanh nghiệp 32 tỉnh, thành phố nước ký 165 hợp đồng vay vốn thực dự án trường học, bệnh viện, khu đô thị dân cư, khu du lịch, dự án ngành nghề khác – tổng giá trị 433.054 tỷ đồng Trong đó, 114 hợp đồng ký thơng qua nhóm tư vấn L.T.H, N.H.N Cơng ty TNHH thành viên Thương mại, dịch vụ, tư vấn đầu tư, xây dựng 128; 51 hợp đồng lại bà N.T.B quận TPHCM tư vấn Cùng với hợp đồng cho vay, doanh nghiệp phải ký hợp đồng cam kết chấp tài sản hình thành tương lai, cam kết trả phí tư vấn nộp hồ sơ dự án 3% tổng số vốn vay Điều đáng ý dù Công ty Tân Thiên Bảo Ước Nguyện khơng có chức hoạt động tín dụng, doanh nghiệp ký hợp đồng vay vốn 32 Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A Theo nhận định quan chức năng, không loại trừ khả số doanh nghiệp biết rõ điều ký hợp đồng vay vốn, để sử dụng hợp đồng vào mục đích xin quyền địa phương gia hạn thời gian thực dự án tiếp tục huy động vốn cho dự án Qua xác minh, ngân hàng Hong Kong – Thượng Hải, Đông Á, Quốc tế Việt Nam, Hong Kong, Ngoại thương Việt Nam khẳng định: Số tiền tài khoản mà bà Jannie Uyen Le nêu khơng có thật, chủ tài khoản người khác ông Francisco E De Los Santos đứng tên Được biết bà Jannie Uyen Le xuất cảnh, rời khỏi Việt Nam vào ngày 30-3-2011 Chiều 7-4, trao đổi với phóng viên, bà Ngơ Thị Thúy Hằng cho biết: Theo giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp, vốn điều lệ Công ty Tân Thiên Bảo Ước Nguyện tỷ đồng thật khơng có đồng nào, công ty thành lập không hoạt động Do vụ việc ngăn chặn sớm, chưa xảy hậu nên hành vi cho vay tín dụng trái pháp luật Cơng ty Tân Thiên Bảo Ước Nguyện chưa đến mức xử lý hình Sắp tới, quan chức xử lý hành cơng ty Trong thời gian qua, tranh chấp dân sự, kinh doanh thương mại có tranh chấp HĐTD khơng ngừng gia tăng chưa kể đến tranh chấp bên thoả thuận giải phương thức khác thương lượng, hoà giải hay trọng tài thương mại 2.Các dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng thực tế Dạng tranh chấp HĐTD phổ biến, chiếm tỷ lệ lớn HĐTD dạng tranh chấp hành vi vi phạm nghĩa vụ bên hợp đồng Hành vi vi phạm nghĩa vụ này, hành vi bên cho vay (các ngân hàng định chế tài khác), có nhiều trường hợp sau ký kết HĐTD với khách hàng bên cho vay không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ giải ngân Điều này, làm ảnh hưởng tới quyền lợi ích hợp pháp bên vay bên vay không tiến hành kế hoạch kinh doanh dự kiến, khơng có vốn đầu tư vào dự án đầu tư, đấu thầu đăng ký Hậu bên cho vay bị tổn thất lớn hiệu kinh tế uy tín, danh dự, chí thương hiệu bên vay 33 Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A Tranh chấp HĐTD cịn xuất phát từ việc vi phạm nghĩa vụ trả lãi chí gốc lãi Trên thực tế, có trường hợp hai bên không thoả thuận rõ ràng lãi suất thời hạn vay ban đầu cần tiền để thực kế hoạch nên khách hàng chấp nhận mức lãi suất sau thời gian thực hợp đồng phía khách hàng nhận thấy lãi suất cao q nên khơng đồng ý Tuy nhiên, đa phần dạng tranh chấp vi phạm nghĩa vụ trả nợ khách hàng đáo hạn Dạng tranh chấp phổ biến HĐTD tranh chấp việc thực biện pháp bảo đảm HĐTD có bảo đảm tài sản Vì thế, để bảo vệ lợi ích ngân hàng thường yêu cầu người vay phải có bảo đảm cần thiết ngoại trừ khách hàng hoạt động tốt có quan hệ tín dụng thường xuyên Trong HĐTD có bảo đảm tài sản, tổ chức tín dụng cho vay ln có quyền ưu tiên theo đuổi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ cho mình, tài sản bảo đảm nằm đâu quản lý Với tư cách chủ nợ có bảo đảm, đến hạn mà khách hàng không thực thực khơng đầy đủ nghĩa vụ trả nợ tổ chức tín dụng quyền ưu tiên toán từ số tiền bán tài sản bảo đảm trước chủ nợ có bảo đảm đăng ký sau trước chủ nợ khơng có bảo đảm tài sản Hiện nay, theo quy định pháp luật có ba hình thức bảo đảm tín dụng cầm cố, chấp, bảo lãnh Tuy nhiên, trình thực bên tuân thủ nghiêm túc quy định pháp luật, nên dễ phát sinh tranh chấp Dạng tranh chấp HĐTD tranh chấp chủ thể xác lập, thực hợp đồng Tranh chấp ngày đa dạng phức tạp trường hợp có yếu tố nước ngồi Điều gây khơng khó khăn cho quan giải tranh chấp Liên quan tới tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngồi, chi nhánh, văn phịng đại diện ngân hàng định chế tài nước ngồi khác Dạng tranh chấp chiếm tỷ lệ lớn HĐTD dạng tranh chấp định giá, xử lý tài sản bảo đảm HĐTD có bảo đảm tài sản Đối với hợp đồng cho vay tiêu dùng, việc xác định tài sản bảo đảm thuộc sở hữu vợ chồng hay tài sản riêng người có ý nghĩa quan trọng hoạt động xử lý tài sản Có nhiều trường hợp nhân viên ngân hàng thẩm định không kỹ, kết thẩm định khơng xác dẫn đến chấp nhận tài sản bảo đảm không quy định pháp luật giao dịch bảo đảm Đối với hợp đồng cho vay kinh doanh, liên quan tới xác định tài sản bảo đảm có thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên khách hàng hay không, tổ chức có đủ tư cách pháp lý theo quy định 34 Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A pháp luật để tiến hành ký kết hợp đồng không? Trên thực tế, HĐTD ký kết phía ngân hàng biết bên khách hàng ký không thẩm quyền Tranh chấp phát sinh từ HĐTD tranh chấp luật áp dụng quan giải tranh chấp trường hợp hai bên bên nước mà ký kết hợp đồng bên không thoả thuận lựa chọn quan giải tranh chấp luật áp dụng Tranh chấp phát sinh ngày nhiều, diễn biến đa dạng có tính chất phức tạp Do đó, việc tìm hiểu ngun nhân dẫn đến tranh chấp cần thiết Từ đó, có biện pháp, đường lối, sách nhằm khắc phục tình trạng tranh chấp để tiến tới giảm đáng kể số lượng tranh chấp IV-Kiến nghị giải pháp cho số vấn đề Hợp đồng tín dụng Vì thực tế, bên vay tín dụng bên cho vay tín dụng có sai sót việc kí kết hợp đồng mà xảy tình tranh chấp khơng thể tránh khỏi trước pháp luật Do đó, chúng tơi xin đưa số giải pháp nhằm đảm bảo hiệu tranh chấp hợp đồng tín dụng tịa án Những kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật tố tụng liên quan tới giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Một là, bổ sung quy định thủ tục rút gọn giải tranh chấp HĐTD Theo quy định BLTTDS, thủ tục giải tranh chấp HĐTD cịn nhiều thời gian., Tồ án nhiều thời gian để điều tra , xác minh mà giải pháp luật vụ tranh chấp đó, đảm bảo giải nhanh gọn, hiệu Vì thế, thủ tục rút gọn quy định theo mơ hình sau: Có chế để cán Tồ án có sở để ban hành định áp dụng thủ tục rút gọn những tranh chấp áp dụng thủ tục Về thời hạn chuẩn bị xét xử: Đối với tranh chấp HĐTD áp dụng thủ tục rút gọn thời hạn chuẩn bị xét xử không 15 ngày, kể từ ngày thụ lý vụ án Về thời hạn mở phiên xét xử sơ thẩm: Trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày có định đưa vụ án xét xử, Toà án phải mở phiên 35 Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A Về phiên sơ thẩm: Thành phần tham gia xét xử thủ tục rút gọn cần thẩm phán mà không cần thành lập hội đồng xét xử Không nên phải trải qua tất bước phiên tồ thơng thường Thủ tục rút gọn giải tranh chấp HĐTD vấn đề xa lạ pháp luật tố tụng dân Việt Nam Mặc dù vậy, việc thừc nhận thủ tục rút gọn giai đoạn phù hợp với chư trương cải cách tư pháp mà Đảng Nhà nước đề Báo cáo trị Đảng: “Đẩy mạnh việc thực chiến lược cải cách tư pháp khẩn trương, đồng bộ, lấy cải cách hoạt động xét xử làm trọng tâm” Đồng thời đáp ứng yêu cầu giải tranh chấp HĐTD ngày gia tăng, giảm bớt án tồn đọng hàng năm cấp Toà án, bảo vệ kịp thời quyền lợi ích hợp pháp bên Hai là, ban hành văn hướng dẫn chi tiết thi hành số quy định chưa cụ thể BLTTDS Ví dụ quy định hướng dẫn thực quy định giao nộp chứng cứ, trách nhiệm trường hợp không thực nghĩa vụ cung cấp chứng Ba là, bổ sung quy định pháp luật tiêu chuẩn nguồn bổ nhiệm thẩm phán bầu hội thẩm nhân dân Trong kinh tế thị trường, tranh chấp phát sinh từ HĐTD không giới hạn chủ thể tổ chức cá nhân Việt Nam mà liên quan tới chủ thể có yếu tố nước ngồi Điều địi hỏi đội ngũ thẩm phán khơng phải giỏi chun mơn mà cịn phải đáp ứng yêu cầu khả ngoại ngữ sử dụng công nghệ thông tin cách hiệu Với hội thẩm nhân dân cần nâng cao hiểu biết pháp luật Vì cần bổ sung tiêu chuẩn vào quy định Pháp lệnh thẩm phán hội thẩm nhân dân số 02/2002/PLUBTVQH ngày 4/10/2002 Ngoài ra, nguồn bổ nhiệm thẩm phán không từ người cơng tác ngành mà cịn người luật sư có đầy đủ điều kiện theo quy định pháp luật Hoàn thiện quy định pháp luật ngân hàng Thứ nhất, cần hoàn thiện quy định pháp luật vấn đề lãi suất hoạt động cho vay Để phù hợp với phát triển hoạt động này,nên sửa đổi quy định Điều 476 BLDS Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể Khoản Điều 11 Quyết định 1627 nhiều trường hợp quan thi hành án áp dụng văn luật không chấp nhận mức lãi suất mà bên thoả thuận để xử lý nợ hạn tài sản phát mại mà 36 Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A lấy lãi suất ngân hàng nhà nước công bố, mức lãi suất thấp nhiều so với lãi suất bên thoả thuận HĐTD Thứ ba, sửa đổi nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm phần xử lý tài sản bảo đảm Nghị định chưa có chế để thu hồi tài sản bảo đảm trường hợp người chấp không chấp nhận tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng để xử lý Ngân hàng muốn xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khó thực Khi đó, tổ chức tín dụng cho vay phải gửi đơn đến Toà án để giải Nhưng thủ tục rườm rà, phức tạp từ việc có đơn yêu cầu, định thi hành án, thời gian tự nguyện thi hành, định cưỡng chế, tiến hành thành lập hội đồng thẩm định tiến hành bán đấu giá Có trường hợp hồn thành xong thủ tục khách hàng khơng cịn khả thi hành Để khắc phục tình trạng nên quy định xử lý tài sản bảo đảm mà bên cho vay không chịu giao tài sản cho bên vay để xử lý, bên vay có quyền đưa đơn lên tồ đề nghị phể chuẩn định xử lý tài sản bảo đảm mà không bắt buộc phải tiến hành thông qua nhiều thủ tục quy định hành Dựa định đó, quan thi hành án yêu cầu bên vay giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng để xử lý Thứ tư, sửa đổi số quy định nghị định số 178/1999/NĐ- CP phủ ngày 29/12/1999 thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/BCA-BTC-TCĐG ngày 23/4/2001 liên quan tới quyền bán tài sản đảm bảo để thu hồi nợ ngân hàng Cần quy định chế tài cụ thể quan chức uỷ ban nhân dân, công an địa phương trình hỗ trợ ngân hàng thu hồi tài sản bảo đảm Pháp luật nên thừa nhận quyền tham gia bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên luật sư nước Việt Nam Những kiến nghị đảm bảo thực pháp luật Bên cạnh việc hoàn thiện quy định pháp luật cần có chế đảm bảo cho quy định pháp luật thực Thứ nhất, cần tăng cường biện pháp giám sát, kiểm tra Viện kiểm sát hoạt động tố tụng Tồ án Làm tốt cơng tác có ý nghĩa quan trọng góp phần đảm bảo trình tố tụng tiến hành quy định pháp luât giảm đáng kể số án xử oan, sai Thứ hai, tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật kiến thức HĐTD giải tranh chấp Nếu làm tốt công tác hạn chế tranh 37 Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM Nhóm 14-K09404A chấp phát sinh tăng cường khả ký kết HĐTD chủ thể Đi tiên phong hoạt động này, ngày 1/9/2006 Toà án nhân dân thành phố Hồ Chí Minh thức mắt trang website để phổ biến quy định pháp luật, tham gia vào mạng thơng tin tích hợp internet thành phố Thứ ba, cần đề cao trách nhiệm cá nhân chức danh cán tư pháp, đặc biệt người đứng đầu đơn vị thẩm phán Tăng cường thực công tác tra, kiểm tra xử lý nghiêm minh cá nhân, tập thể cán tịa án có vi phạm Thứ tư, đổi hoàn thiện phương thức tổ chức, đạo, điều hành thủ tục hành chính- tư pháp hệ thống tòa án nhân dân cấp theo hướng nhanh gọn, hiệu thuận lợi cho bên tranh chấp trình tiến hành thủ tục luật định, cải tiến phương pháp lề lối làm việc với phương châm quyền hạn liền với trách nhiệm, thực tốt công tác quản lý, điều hành, phân công thường xuyên kiểm tra hoạt động cán tịa án 38 Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 39 Nhóm 14-K09404A Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 40 Nhóm 14-K09404A Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 41 Nhóm 14-K09404A Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 42 Nhóm 14-K09404A Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 43 Nhóm 14-K09404A Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 44 Nhóm 14-K09404A Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 45 Nhóm 14-K09404A ... trạng hợp đồng tín dụng thành phố Hồ Chí Minh Thực trạng hợp đồng tín dụng thành phố Hồ Chí Minh Theo thống kê TAND TP.HCM, tranh chấp hợp đồng tín dụng cho thuê tài chiếm 50% tổng số án kinh tế. .. dõi hợp đồng sau: 18 Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 19 Nhóm 14-K09404A Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 20 Nhóm 14-K09404A Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 21 Nhóm 14-K09404A Hợp đồng tín. .. 38 Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 39 Nhóm 14-K09404A Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 40 Nhóm 14-K09404A Hợp đồng tín dụng thực tiễn TP HCM 41 Nhóm 14-K09404A Hợp đồng tín dụng thực tiễn