Tiểu luận Luật Kinh tế HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ THỰC TIỄN

KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LỚP K09404B  Mơn: Luật kinh tế Đề tài: HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ THỰC TIỄN GVHD: Ths Đào Thị Thu Hằng Nhóm thực hiện: Nhóm 16 – K09404B MỤC LỤC MỤC LỤC .1 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG – KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG III.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .4 III.2 Vai trị tín dụng ngân hàng III.3.Quy trình tín dụng ngân hàng III.1.Một số điểm cần lưu ý hợp đồng tín dụng III.2.Quyền nghĩa vụ bên vay (Điều 56 luật tổ chức tổ chức tín dụng 1997) III.3 Quyền nghĩa vụ bên cho vay .9 III.4 Các đối tượng không vay (Điều 77 luật TCTD 1997) 10 III.5 Các đối tượng hạn chế tín dụng (Điều 78 luật TCTD 1997) 10 III.6 Giới hạn tín dụng (Điều 79 luật TCTD 1997) .10 I.1.a Thỏa thuận thay đổi lãi suất thời hạn chưa kết thúc 12 I.1.b Lãi suất hạn cách tính lãi hạn 14 LỜI MỞ ĐẦU Kể từ định Đổi nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa Đại hội Đảng lần thứ VI, kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển sâu sắc Các thành phần kinh tế đa dạng Khu vực kinh doanh tư nhân, khu vực đầu tư nước ngày đóng vai trị quan trọng cấu GDP đất nước Để trì phát triển hoạt động kinh doanh, chủ thể kinh doanh cần có nguồn vốn dồi tín dụng kênh quan trọng cung cấp cho doanh nghiệp, công ty… Các tổ chức tín dụng mà bật ngân hàng thương mại tổ chức tạo điều kiện thuận lợi để chủ thể kinh doanh tiếp xúc với nguồn tín dụng tốt Hiện nay, số vụ tranh chấp dân sự, kinh tế tranh chấp hợp đồng chiếm tỷ lệ lớn phải kể đến tranh chấp HĐTD Theo báo cáo môi trường kinh doanh 2008 công bố ngày 26/9/2007 ngân hàng giới (WB), lĩnh vực vay vốn Việt Nam xếp hạng 48/178, tiến đáng kể so với vị trí 83/175 năm 2006 Cũng theo báo cáo, Việt Nam năm 2006 mở rộng phạm vi tài sản dùng để chấp qua doanh nghiệp tiếp cận tín dụng dễ dàng Đặc biệt, hoạt động cho vay thuận lợi hố nhờ việc cho phép sử dụng tài sản hữu hình vơ hình, kể tài sản hình thành tương lai làm vật chấp đơn giản hoá số thủ tục tố tụng lĩnh vực Và tranh chấp phát sinh từ hoạt động cho vay đồng hành với lên hạng Theo luật gia Phạm Xuân Thọ – người có mười năm làm trọng tài viên trọng tài kinh tế thành phố Hồ Chí Minh mười ba năm làm thẩm phán, chánh kinh tế Tồ án nhân dân thành phố Hồ Chí Minh tranh chấp HĐTD chiếm tỷ lệ lớn thứ hai sau hợp đồng mua bán tổng số tranh chấp hợp đồng kinh doanh, thương mại Trong đề tài Hợp đồng tín dụng thực tiễn này, nhóm thực đề tài cố gắng cung cấp kiến thức hợp đồng tín dụng nhằm giúp bạn có nhìn tồn diện vấn đề Chúng mong nhận ủng hộ góp ý chân thành bạn sinh viên để hồn thiện đề tài Chúng chân thành cảm ơn! CHƯƠNG – KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG I Khái niệm tín dụng Tín dụng (TD) mối quan hệ kinh tế người vay người cho vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hoá cho vay cho người vay thời gian định Người vay có nghĩa vụ trả số tiền giá trị hàng hoá vay đến hạn trả nợ có kèm khơng kèm theo khoản lãi TD có vị trí quan trọng việc tích tụ, tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phát triển kinh doanh Chủ thể cho vay (nguồn cung TD): − Tiết kiệm cá nhân − Tiết kiệm doanh nghiệp − Thặng dư ngân sách nhà nước − … Gốc + lãi Hàng hóa tiền tệ Chủ thể vay (nguồn cầu TD): − Nhu cầu đầu tư doanh nghiệp − Nhu cầu đầu tư cá nhân − Bù đắp ngân sách phủ − … II - - - III Phân loại TD Dựa vào tiêu chí mà có nhiều cách phân loại TD khác sau đây: Dựa vào thời hạn TD: có loại + TD ngắn hạn : năm + TD trung hạn: từ đến năm + TD dài hạn: năm trở lên Dựa vào mục đích sử dụng: + TD sản xuất lưu thơng hàng hóa + TD tiêu dùng Dựa vào chủ thể quan hệ TD: + TD thương mại: hình thức mua bán chịu hàng hóa, giấy nợ việc mua bán nợ thương phiếu ( bao gồm hối phiếu lệnh phiếu) + TD nhà nước: bao gồm tín phiếu kho bạc (TD ngắn hạn) trái phiếu (TD dài hạn) + TD ngân hàng: hình thức vay nợ tiền tệ (bao gồm tiền mặt bút tệ) Đây nhánh lớn hoạt động TD, phần lớn khối lượng giao dịch TD nằm kênh TD Tín Dụng Ngân Hàng (TDNH) – hình thức tín dụng quan trọng nhất: III.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, với nhà doanh nghiệp cá nhân III.2 Vai trị tín dụng ngân hàng - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì q trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Thúc đẩy kinh tế phát triển Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước ngồi III.3.Quy trình tín dụng ngân hàng III.3.a Quy trình tín dụng ngân hàng gì? Quy trình tín dụng ngân hàng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng III.3.b Ý nghĩa quy trình tín dụng - - Việc xác lập quy trình tín dụng khơng ngừng hồn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: + Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng + Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn III.3.c Một quy trình tín dụng bản: gồm bước Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như: - lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng - khả sử dụng vốn vay - khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay Bước 3: Ra định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Bước 4: giải ngân Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng Bước 5: Giám sát tín dụng Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng CHƯƠNG – HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG I Khái niệm hợp đồng tín dụng (HĐTD) Khái niệm hợp đồng dân quy định theo Điều 388 BLDS 2005, hợp đồng dân sự thoả thuận bên việc xác lập, thay đổi chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự, từ hiểu “HĐTD thỏa thuận văn TCTD (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay), theo TCTD chuyển giao số tiền tệ cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lãi.” Vậy pháp luật VN không đưa cụ thể khái niệm HĐTD mà hiểu dựa định nghĩa Hợp Đồng Dân Sự II Đặc điểm hợp đồng tín dụng - Thứ nhất, hình thức: HĐTD ln lập thành văn bản, hầu hết hợp đồng theo mẫu - Thứ hai, đối tượng HĐTD: khoản vốn thể hình thức tiền tệ Vốn tiền tệ HĐTD tiền đồng Việt Nam, vàng ngoại tệ; tồn dạng tiền mặt, vật hữu bút tệ - - Thứ ba, bên cho vay HĐTD: TCTD (bao gồm ngân hàng TCTD phi ngân hàng) Thứ tư, HĐTD phải tuân thủ chặt chẽ theo qui luật pháp luật về: + Năng lực chủ thể bên tham gia quan hệ tín dụng + Mục đích sử dụng vốn vay + Giới hạn vốn vay Thứ năm, nội dung hợp đồng tín dụng phải có: o Điều kiện vay o mục đích sử dụng tiền vay o hình thức vay, số tiền vay o lãi suất o thời hạn vay o hình thức bảo đảm o giá trị tài sản bảo đảm o phương thức trả nợ o cam kết khác bên thỏa thuận (Điều 51 Luật TCTD) - Thứ sáu, tổ chức tín dụng có quyền xem xét, định cho vay hay khơng dựa sở có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay, bảo lãnh bên thứ ba chịu trách nhiệm định Tổ chức tín dụng khơng cho vay sở cầm cố cổ phiếu tổ chức tín dụng cho vay - Thứ tám, lãi suất nợ hạn: không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng - Thứ chín, giải tranh chấp hợp đồng tín dụng: Thẩm phán phải theo dõi lãi suất Thống đốc NHNN công bố thời kỳ - III Thứ bảy, mức lãi suất cho vay: phù hợp với quy định NHNN Việt Nam Thứ mười, bên vay sử dụng vốn vay không mục đích thỏa thuận, ngân hàng quyền chấm dứt hợp đồng, phạt vi phạm thu hồi nợ trước hạn So sánh hợp đồng tín dụng với hợp đồng thương mại STT Yếu tố Hợp Đồng Thương Mại Hợp Đồng Tín Dụng Chủ thể Doanh nghiệp với doanh nghiệp Doanh nghiệp với ngân hàng Loại vốn Hàng hóa Tiền tệ Quy mơ Nhỏ Lớn Thời hạn Ngắn hạn Dài hạn Phạm vi Hẹp Rộng III.1.Một số điểm cần lưu ý hợp đồng tín dụng III.1.a Việc thu hồi nợ trước hạn – vấn đề vướng mắc hợp đồng tín dụng * Một mặt, cho phép ngân hàng phép thu hồi nợ trước hạn bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng (theo Quyết định số 1627/2010/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN) * Mặt khác: quy định BLDS bên cho vay “Khơng yêu cầu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn”, trừ trường hợp bên vay đồng ý (§ 473.3) Cách giải mâu thuẫn bên nên có thoả thuận hợp đồng tín dụng với nội dung: Trường hợp bên vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ kỳ hạn trả nợ kỳ hạn khác chưa đến hạn coi đến hạn trả nợ ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn III.1.b Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Trường hợp bên vay khơng có khả trả nợ theo thoả thuận ban đầu, đủ điều kiện ngân hàng xem xét cho cấu lại thời hạn trả nợ, bao gồm hai cách gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ - Trước 2005, NHNN quy định: + Khoản vay ngắn hạn gia hạn tối đa thời hạn cho vay + Khoản vay trung, dài hạn tối đa ½ thời hạn cho vay Từ 2005 đến nay, theo định số 127/2005/Q Đ-NHNN ngày 03 tháng năm 2005 thống đốc NHNN: khoản nợ gia hạn nhiều lần, với thời hạn khơng bị hạn chế III.1.c Thẩm quyền kí hợp đồng Mỗi bên cần người đại diện có thẩm quyền ký hợp đồng tín dụng khế ước nhận nợ Tuy nhiên thực tế, nhiều trường hợp bên ngân hàng có hai chữ ký (giám đốc trưởng phịng tín dụng), đồng thời u cầu bên vay có hai chữ ký (giám đốc kế tốn trưởng doanh nghiệp hai vợ chồng cá nhân) Ngoài ra, ngân hàng bên vay doanh nghiệp, dịi hởi phải có thơng qua cấp có thẩm quyền trường hợp khoản tín dụng đạt đến mức định như: - - Bên vay doanh nghiệp phải thông qua Hội đồng Thành viên Chủ sở hữu công ty HĐQT trường hợp giá trị khoản vay hay giá trị tài sản cầm cố, chấp “bằng lớn 50% tổng giá trị tài sản ghi báo cáo tài thời điểm công bố gần công ty tỷ lệ khác nhỏ quy định Điều lệ cơng ty” (§ 47, 64 108 LDN) Đối với ngân hàng, khoản cho vay có giá trị từ 10% tổng tài sản ngân hàng trở lên, phải thơng qua HĐQT HĐQT phân cấp, uỷ quyền Đối với khoản vay 15% vốn tự có ngân hàng, phải Thủ tướng Chính phủ Thống đốc NHNN cho phép  Chú ý: Khi ký kết HĐTD nói riêng, HĐ nói chung, phải xem xét kĩ chủ thể ký kết HĐ có đủ thẩm quyền ký kết HĐ hay khơng để tránh trường hợp HĐ bị vơ hiệu hóa gây thiệt hại cho bên tham gia vào HĐ III.2.Quyền nghĩa vụ bên vay (Điều 56 luật tổ chức tổ chức tín dụng 1997) III.2.a Quyền bên vay - Từ chối yêu cầu ngân hàng không với thoả thuận hợp đồng tín dụng; Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng theo quy định pháp luật III.2.b - - - Nghĩa vụ bên vay Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn đồng thời chịu trách nhiệm tính xác hợp pháp thông tin, tài liệu cung cấp cho ngân hàng Sử dụng tiền vay mục đích, thực nội dung thoả thuận hợp đồng tín dụng cam kết khác với ngân hàng Trả nợ gốc lãi vốn vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng Chịu trách nhiệm trước pháp luật không thực thoả thuận việc trả nợ thực nghĩa vụ bảo đảm nợ vay cam kết hợp đồng tín dụng Trong số nghĩa vụ bên vay, nghĩa vụ trả nợ quan trọng Nghĩa vụ miễn trừ bên cho vay đồng ý, cịn lại khơng miễn trừ, kể xảy tình trạng bất khả kháng III.3 Quyền nghĩa vụ bên cho vay III.3.a Quyền bên cho vay Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án, phương án vay vốn khả thi, khả tài người bảo lãnh trước định cho vay; - Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng thấy không đủ điều kiện vay vốn; dự án, phương án vay vốn khơng có hiệu quả, khơng phù hợp với quy định pháp luật ngân hàng khơng có đủ nguồn vốn vay - Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng - Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn phát khách hàng cung cấp thơng tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng - Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng khởi kiện bên thứ ba cầm cố, chấp, bảo lãnh theo quy định pháp luật - Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, bên khơng có thoả thuận khác ngân hàng có quyền bán tài sản bảo đảm tiền vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay để thu nợ theo quy định pháp luật yêu cầu người thứ ba thực nghĩa vụ cầm cố, chấp, bảo lãnh cho khách hàng vay vốn - Miễn, giảm lãi tiền vay theo quy định ngân hàng; gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ theo quy định - Mua bán nợ, đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ cấu lại nợ theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN Việt Nam III.3.b - Nghĩa vụ bên cho vay Giải ngân cho bên vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng Thực thoả thuận hợp đồng tín dụng Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật Trong số nghĩa vụ bên cho vay, nghĩa vụ giải ngân quan trọng Nếu nghĩa vụ không thực hiện, khơng phát sinh quyền nghĩa vụ khác hai bên III.4 Các đối tượng không vay (Điều 77 luật TCTD 1997) - Thành viên HĐQT, Ban kiểm soát ngân hàng Tổng giám đốc Giám đốc Phó tổng giám đốc Phó giám đốc ngân hàng Bố, mẹ, vợ, chồng, đối tượng Người thẩm định, xét duyệt cho vay III.5 Các đối tượng hạn chế tín dụng (Điều 78 luật TCTD 1997) - Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên kiểm toán ngân hàng Kế toán trưởng, Thanh tra viên Các cổ đơng lớn ngân hàng Doanh nghiệp có đối tượng bị cấm cho vay nói sở hữu 10% vốn Điều lệ doanh nghiệp III.6 Giới hạn tín dụng (Điều 79 luật TCTD 1997) Tổng dư nợ cho vay tất đối tượng bị hạn chế cấp tín dụng nói khơng vượt q 5% vốn tự có ngân hàng (§ 78.2, Luật TCTD) Vốn tự có bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ, dự phòng số khoản vốn khác Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân trường hợp khách hàng vay ngân hàng khác Thủ tướng hay Thống đốc NHNN cho phép (§ 79.1 79.2, Luật TCTD) Bảng tổng hợp số giới hạn cho vay, bảo lãnh ngân hàng STT Tổng dư nợ cho vay bảo lãnh Giới hạn Cho vay đối tượng bị cấm cho vay 0% Cho vay đối tượng bị hạn chế cho vay < 05% vốn tự có 10 150% lãi suất Trước chế lãi suất thỏa thuận áp dụng khoảng thời gian từ tháng 6/2002 đến tháng 5/2008 Tại Thông tư số 04/2011/TT-NHNN ngày 10/3/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất tối đa mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp tổ chức tín dụng theo đồng tiền trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn Có thể thấy rằng, lần NHNN thay đổi sách lãi suất cho vay, HĐTD có hiệu lực chịu ảnh hưởng khơng nhỏ, có tranh chấp xảy Đây vụ việc điển hình cho vấn đề này: Đơn cử trường hợp tháng 12/2009, TAND quận Gò Vấp (TPHCM), xử sơ thẩm vụ tranh chấp HĐTD NHTMCP T với khách hàng L.Đ.H Diễn biến vụ việc sau: tháng 02/2008, ơng H kí hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng T., thỏa thuận hợp đồng hàng tháng ơng H có trách nhiệm tốn tồn dư nợ tối thiểu cho ngân hàng trước ngày đến hạn Sau cấp thẻ tín dụng hạn mức 15.000.000 đồng, ông H rút gần 14.500.000 đồng để tiêu xài Tháng 4/2008, ơng H tốn khoảng 1.500.000 đồng cho ngân hàng Tháng 7/2009, ngân hàng khởi kiện, hai bên thỏa thuận ông H trả góp tháng 2.000.000 đồng hết nợ Tại tòa, đại diện ngân hàng xác định số tiền nợ gốc lẫn lãi ơng H tính đến ngày xét xử gần 40.000.000 đồng Trong trường hợp hai bên hòa giải được, ngân hàng giảm cho ông H 8.500.000 đồng tiền phí vượt hạn mức phần phí tốn trả chậm Số nợ cịn lại ơng H phải tốn làm ba lần vòng hai tháng kể từ ngày hòa giải thành Ngược lại, ơng H khơng đồng ý hịa giải cho ngân hàng tính lãi cao đề nghị tòa xem xét Tòa sơ thẩm cho ngân hàng tính lãi khơng thỏa thuận HĐTD Cụ thể, theo hợp đồng, tiền lãi tính số tiền khách hàng rút kể từ ngày rút tiền thực tế ngân hàng lại tính lãi theo tháng số dư cuối kì tháng trước (gồm nợ gốc, lãi tháng trước khoản phí phải trả tháng trước) Đây cách tính lãi cộng dồn nên từ số nợ gốc ban đầu 14.000.000 đồng, sau 22 tháng, số nợ gốc lẫn lãi lên gần đến 40.000.000 đồng Như vậy, lãi suất áp dụng theo cách tính khoảng 8%/tháng, cao nhiều so với quy định pháp luật cách tính lãi suất theo thỏa thuận TCTD khách hàng (thời điểm số NHTM áp dụng lãi suất cao sau tính chi phí 23 – 24%/năm) Bên cạnh đó, theo hợp đồng sau 90 ngày kể từ ngày lập thông báo giao dịch, chủ thẻ không tốn, tốn khơng đủ số tiền tối thiểu toàn số dư nợ chủ thẻ nợ hạn áp dụng lãi suất nợ hạn theo quy định ngân hàng Tính từ cuối tháng 5/2009 90 ngày ông H không toán đủ số tiền tối thiểu nên ngân hàng phải có trách nhiệm chuyển tồn số dư nợ sang nợ hạn, ngân hàng tiếp tục tính lãi suất theo cách cộng dồn lãi, phí vào nợ gốc Tòa xác định lại tiền lãi khoản phí phát sinh theo hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng hai bên 21.000.000 đồng 15 Rõ ràng việc tính lãi cộng dồn hồn tồn sai so với quy định pháp luật, xâm phạm đến lợi ích người vay Tranh chấp lãi suất hạn cách tính lãi hạn tập trung ba vấn đề: Một là, quan xét xử không quán vừa áp dụng trần lãi suất cho vay 150% lãi suất cho giai đoạn phép thỏa thuận lãi suất trước ngày 19/5/2008; vừa không áp dụng mức trần với thỏa thuận lãi suất giai đoạn từ 19/5/2008 sau Hai là, tranh chấp lãi suất TCTD tính lãi cộng dồn gây thiệt hại cho khách hàng Ba là, quan xét xử chia bình quân lãi suất thời gian vay để xác định tính hợp pháp thỏa thuận lãi suất giai đoạn tương ứng với chế điều hành lãi suất NHNN I.1.c Lãi suất nợ hạn cách tính lãi khoản nợ hạn Lãi suất nợ (gốc) hạn nội dung thường xảy tranh chấp hoạt động tín dụng Trên thực tế việc áp dụng cách tính lãi suất nợ hạn nhiều vấn đề chưa rõ ràng Hiện pháp luật Việt Nam có hai quy định khơng thống cách thức tính lãi suất q hạn Cách thứ theo quy định Khoản Điều 474 BLDS 2005 lãi suất hạn tính khơng vượt q 150% lãi suất Trong cách tính thứ hai vào pháp luật chuyên ngành Khoản Điều 11 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN lãi suất hạn không vượt 150% lãi suất hạn Theo đó, có nhiều tranh chấp xảy cách tính lãi suất nợ hạn mà nhiều án sơ thẩm bị kháng cáo, kháng nghị lí Trên thực tế, quan tài phán khơng hồn tồn qn q trình giải Việc áp dụng quy định pháp luật chuyên ngành hay quy định BLDS chứng tỏ khơng lúng túng quan có thẩm quyền Một số vụ việc cụ thể sau chứng minh việc áp dụng pháp luật nhiều bất cập khiến quyền lợi bên tranh chấp bị ảnh hưởng Dưới vụ xét xử hợp đồng tín dụng TAND tỉnh Sóc Trăng sau phúc thẩm lại TANDTC TP Hồ Chí Minh NHTMCP Việt Nam Thương Tín (sau gọi VietBank) kiện bà Phan Ngọc H Nội dung vụ việc sau: • HĐTD số 686/NHVNTT ngày 26/11/2007 Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số 01/HĐSĐ,BS ngày 04/7/2008 • Số tiền vay 250.000.000 đồng • Thời hạn vay 12 tháng từ ngày 27/11/2007 đến 27/11/2008 • Lãi suất vay tính từ ngày 27/11/2007 đến 04/7/2008 1,05%/tháng, từ ngày 04/7/2008 trở 1,75%/tháng Lãi suất hạn 150% lãi suất cho vay 16 • Ngày 28/12/2008, bà H kí cam kết trả đủ số tiền vốn vay 250.000.000 đồng tiền lãi cho ngân hàng sau tháng kể từ ngày đến hạn trả nợ Bản án sơ thẩm số 06/2009/KDTM-ST ngày 28/9/2009 vào Khoản Điều 476 BLDS 2005 Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN ngày 16/5/2008 Quyết định số 2538/QĐ-NHNN ngày 31/10/2007 lãi suất 8,25%/năm, lãi suất cho vay không vượt 150% lãi suất bản, lãi suất cho vay tối đa 12,375%/năm (bằng 1,03%/tháng) Ngân hàng thỏa thuận cho phía bị đơn vay mức lãi suất 1,05%/tháng cao mức trần lãi suất cho vay Do đó, tịa điều chỉnh tính lãi hạn từ ngày 27/11/2007 đến 04/7/2008 là: 250.000.000 x tháng ngày x 1,03%/tháng = 18.625.833 đồng Tương tự, TAND tỉnh Sóc Trăng giải tranh chấp HĐTD nguyên đơn VietBank bà Trần Thị Hoàng A ông Võ Minh T (Phụ lục 2) • HĐTD số 739/NHVNTT ngày 14/12/2007 hợp đồng sửa đổi, bổ sung số 01/HĐSĐ,BS ngày 04/7/2008 • Số tiền vay 120.000.000 đồng • Thời hạn vay 12 tháng từ ngày 14/12/2007 đến 14/12/2008 • Lãi suất từ 14/12/2007 đến 04/7/2008 1,05%/tháng, từ ngày 04/7/2008 trở 1,75%/tháng • Bà A ông T trả lãi cho VietBank từ ngày vay đến ngày 14/9/2008 chưa toán nợ gốc Trong q trình giải quyết, tịa cấp sơ thẩm TAND tỉnh Sóc Trăng tuyên áp dụng lãi suất nợ hạn 150% lãi suất NHNN công bố vào thời điểm xét xử sơ thẩm 7%/năm (theo Quyết định số 2232/QĐ-NHNN ngày 24/9/2009) Ở hai vụ việc này, VietBank kháng cáo việc áp dụng lãi suất nợ hạn VietBank cho theo Khoản Điều 11 Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, lãi suất hạn phải xác định 150% lãi suất hạn hợp đồng 150% x 1,75%/tháng Tòa phúc thẩm TANDTC TPHCM xét xử phúc thẩm cho việc áp dụng quy định BLDS 2005 hợp pháp không chấp nhận yêu cầu nguyên đơn án số 56/2010/KDTM-PT 57/2010/KDTM-PT ngày 08/4/2010 Khác với hai vụ việc trên, vụ “Ly hôn tranh chấp tài sản” sau đây, quan chức lại đưa cách giải ngược lại Ông Trịnh Xuân B bà Lê Thị Thanh N kí với NHTMCP Á Châu (sau gọi ACB) hai HĐTD • Hợp đồng thứ PHT.CN.01080907 ngày 10/9/2007 HĐTD trung, dài hạn số 29900799 ngày 10/9/2007, nợ vốn 1.744.447.000 đồng nợ gốc lãi 146.533.546 đồng 17 • Hợp đồng thứ hai PHT.CN.01171107 ngày 19/11/2007 HĐTD trung, dài hạn số 32276929 ngày 20/11/2007, tổng số tiền 633.326.000 đồng nợ vốn 34.075.314 đồng nợ lãi Bản án sơ thẩm số 61/2009/HNST ngày 31/12/2009 TAND quận 10 (TPHCM) tuyên tiền lãi ACB tính tiếp tục kể từ ngày 01/01/2010 với mức lãi suất theo quy định NHNN tổng số dư nợ gốc thực tế trả hết nợ gốc vào BLDS 2005 Sau ACB kháng cáo cho ông B., bà N phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn từ 01/01/2010 đến ngày trả dứt nợ Tòa phúc thẩm TANDTC TPHCM chấp nhận kháng cáo ACB Có thể thấy tình tiết Tịa phúc thẩm TANDTC cách thức giải vụ việc lại khác nhau, tương ứng với hai cách tính lãi suất hạn Cách thứ theo quy định Khoản Điều 474 BLDS 2005 lãi suất hạn tính khơng vượt q 150% lãi suất Trong cách tính thứ hai vào pháp luật chuyên ngành Khoản Điều 11 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN lãi suất hạn không vượt 150% lãi suất hạn Khi áp dụng quy định lãi suất nợ hạn BLDS, người bị thiệt hại TCTD, lãi suất cho vay hạn cao so với lãi suất NHNN quy định I.2 Dạng tranh chấp định giá, xử lý tài sản bảo đảm HĐTD có bảo đảm tài sản Dạng tranh chấp chiếm tỷ lệ lớn HĐTD dạng tranh chấp định giá, xử lý tài sản bảo đảm HĐTD có bảo đảm tài sản Đối với hợp đồng cho vay tiêu dùng, việc xác định tài sản bảo đảm thuộc sở hữu vợ chồng hay tài sản riêng người có ý nghĩa quan trọng hoạt động xử lý tài sản Có nhiều trường hợp nhân viên ngân hàng thẩm định không kỹ, kết thẩm định khơng xác dẫn đến chấp nhận tài sản bảo đảm không quy định pháp luật giao dịch bảo đảm Đối với hợp đồng cho vay kinh doanh, liên quan tới xác định tài sản bảo đảm có thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên khách hàng hay không, tổ chức có đủ tư cách pháp lý theo quy định pháp luật để tiến hành ký kết hợp đồng khơng? Trên thực tế, HĐTD ký kết phía ngân hàng biết bên khách hàng ký khơng thẩm quyền Trường hợp giả định: Ngân hàng A có nhận hồ sơ vay vốn khách hàng B vừa ly có định của Toà án, định Toà khơng có phân xử tài sản mà giao việc ni chung Trước có định Tồ khách hàng B vợ cũ B có biên thoả thuận phân chia tài sản (có gởi cho Tồ) Vậy ngân hàng vào 18 Biên phân chia tài sản ông B vợ để nhận chấp tài sản không? (Giấy chứng nhận quyền sở hữu đất đứng tên người) Việc chia tài sản ly hôn bên thoả thuận, khơng thoả thuận u cầu Tồ án giải Trong q trình u cầu ly hơn, vợ chồng ơng khơng có u cầu Tòa án giải mà cung cấp Biên thỏa thuận phân chia tài sản Vì vậy, Biên thỏa thuận nói ghi nhận ý chí bên việc phân chia tài sản chưa đủ giá trị pháp lý để ông B bảo lãnh chấp vay vốn Tranh chấp phát sinh từ HĐTD tranh chấp luật áp dụng quan giải tranh chấp trường hợp hai bên bên nước mà ký kết hợp đồng bên không thoả thuận lựa chọn quan giải tranh chấp luật áp dụng Tranh chấp phát sinh ngày nhiều, diễn biến đa dạng có tính chất phức tạp Do đó, việc tìm hiểu ngun nhân dẫn đến tranh chấp cần thiết Từ đó, có biện pháp, đường lối, sách nhằm khắc phục tình trạng tranh chấp để tiến tới giảm đáng kể số lượng tranh chấp II Những nguyên nhân dẫn đến tranh chấp hợp đồng tín dụng Nguyên nhân gây tranh chấp HĐTD đa dạng, xem xét theo nhiều tiêu thức khác Một cách tiếp cận thơng dụng phân tích ngun nhân gây từ phía bên cho vay, bên vay quy định pháp luật II.1 Nguyên nhân từ phía bên cho vay bao gồm : Ngân hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ giải ngân cho khách hàng cam kết Các tổ chức tín dụng khơng chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng điều kiện cho vay Nhiều tổ chức cho vay khơng tiến hành quy trình thẩm định theo nguyên tắc 6cs, điều mà định chế tài quốc tế ln cảnh báo là: 6cs tính cách người vay (character), lực trả nợ (capacity), dòng tiền mặt (cash folow), tài sản chấp (collaral), điều kiện mơi trường (conditions), kiểm sốt (control), mà dựa vào cảm tính nhân viên ngân hàng Điều này, tạo điều kiện cho tổ chức “tín dụng đen” ngày tổ chức phạm vi rộng rãi hơn, quy mô nhiều người trở thành nạn nhân tổ chức Trên thực tế, bên cho vay tiến hành thẩm định kiểm tra bên vay có thơng qua tổ chức tín dụng đen khơng Chính sách quy trình cho vay chưa thực chặt chẽ, chưa có quy trình quản trị rủi ro hữu hiệu, chưa trọng đến phân tích khách hàng, xếp loại rủi ro 19 tín dụng để tính toán điều kiện khả trả nợ khách hàng đáo hạn Ở Việt Nam, ngân hàng thường dựa chủ yếu vào giá trị tài sản bảo đảm để định cho vay nên nhiều bỏ qua nhiều khách hàng tiềm Bên cho vay chấp hành chưa đầy đủ điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nhà nước, chưa phân tích, đánh giá điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay Nhiều tổ chức tín dụng đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay dựa vào nguồn số liệu khách hàng cung cấp chưa có kiểm chứng sổ sách kế tốn thực tiễn kiểm kê Phần lớn nhân viên tín dụng phân tích, đánh giá chưa xác tiến hành thẩm định nên kết thường phán ánh không thực tế hoạt động khách hàng Thiếu thông tin khách hàng hay thiếu thơng tin tín dụng tin cậy, kịp thời, xác để xem xét, phân tích trước đưa định cấp tín dụng Dó đó, nhiều tổ chức tín dụng cho vay mà khơng biết cách đầy đủ xác thơng tin cụ thể khách hàng Ngày 18/4/2000, bà Nguyễn Minh Hoa (chủ tịch Hội đồng thành viên công ty ISACO) ký hợp đồng với ISACO cam kết góp tỷ đồng sau khơng có tiền nên Hoa xin góp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất trị giá 10 tỷ đồng Sau đó, lợi dụng danh nghĩa cơng ty bà Hoa vay gần 20 tỷ đồng chi nhánh ngân hàng khác, số tiền vay hồn tồn bị sử dụng sai mục đích Qua ví dụ trên, thấy thơng tin tín dụng có vai trò quan trọng định tới phát triển tổ chức tín dụng Trong trình thực HĐTD, tổ chức cho vay phải thường xuyên thực quyền kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng Theo thạc sĩ Nguyễn Hữu Đương – Học viện Ngân hàng thì: “Giả sử ngành ngân hàng hoạt động tín dụng nhà máy với sản phẩm đầu khoản tín dụng Trong đó, quản trị rủi ro phân xưởng quan trọng dây chuyền công nghệ để tạo sản phẩm Thơng tin tín dụng phần ngun liệu đầu vào cho phân xưởng Nguyên liệu bao gồm thông tin lịch sử, xu hướng phát triển khách hàng (gồm tài phi tài chính) đặc biệt thơng tin thống kê tiêu trung bình ngành phục vụ cho việc xếp loại khách hàng vay” Trong trình tiến hành hoạt động cho vay, bên cho vay nên đặc biệt lưu tâm tới điều kiện bên vay để có định đắn, tránh tranh chấp sau Năng lực phẩm chất đạo đức số nhân viên tín dụng chưa đủ tầm dẫn đến có trường hợp khách hàng vay vốn chấp tài sản giữ vật chấp giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu hợp pháp họ Rồi sau đó, khách hàng đem bán tài sản bảo đảm cho người thứ ba Khi 20 ngân hàng người thứ ba cho tài sản phải thuộc sở hữu Trên thực tế, có nhiều tranh chấp HĐTD phát sinh nguyên nhân Như vậy, bên cho vay cần tuân thủ nghiêm chỉnh quy trình, điều kiện cho vay, nâng cao đội ngũ nhân lực ngân hàng, củng cố phát triển hệ thống thơng tin tín dụng, có biện pháp để kiểm tra, giám sát hoạt động bên vay có cam kết khơng II.2 Nguyên nhân từ phía bên vay Các nguyên nhân dẫn đến tranh chấp HĐTD người vay bao gồm: Bên vay không thực nghĩa vụ thực không đầy đủ nghĩa vụ Điều này, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan chi phối Về mặt khách quan: nguyên nhân tác động ngồi ý chí khách hàng thiên tai, hoả hoạn, thay đổi sách quản lý kinh tế, điều chỉnh quy hoạch, biến động thị trường nước, quan hệ cung cầu hàng hoá thay đổi… làm cho hoạt động bên vay không tiến hành kế hoạch định Về mặt chủ quan: yếu tố xuất phát từ khách hàng Đó xuất phát từ vốn tự có tham gia sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không đáp ứng nhu cầu, lực điều hành cịn hạn chế, thiếu thơng tin thị trường thông tin đối tác, bạn hàng làm ảnh hưởng tới q trình sản xuất, cơng nghệ chưa cải thiện nên sản phẩm tạo chưa có tính cạnh tranh cao, hiệu kinh doanh kém, hậu doanh nghiệp thua lỗ lâm vào tình trạng phá sản Ngoài ra, nhiều trường hợp khách hàng cố tình đưa thơng tin sai thật từ vay vốn Do khách hàng thiếu hiểu biết pháp luật Hiện nay, trình độ hiểu biết khách hàng kiến thức pháp luật liên quan cịn hạn chế Đã có nhiều trường hợp khách hàng ký hợp đồng trái pháp luật, đặt thân họ vào tình trạng bất lợi phải gánh chịu nhiều hậu nặng nề Bà Phan Ngọc Dung, Q8, thành phố Hồ Chí Minh, năm 2004 bà chấp ngơi nhà để vay vốn ngân hàng đầu tư phát triển(NH ĐT&PT) chi nhánh Tân Tạo số tiền 240 triệu VNĐ đầu tư cho sở may gia cơng Nhưng sau khơng có hiểu biết quy định pháp luật bà Dung ký hợp đồng bán nhà để đảm bảo cho khoản vay Hiện tại, khoản tín dụng khơng vay được, khoản tín dụng trước chưa có khả tốn bên vay cịn 21 phải đối mặt với nguy nhà chủ nợ khởi kiện yêu cầu thực hợp đồng bán nhà Trong tình trên, bà Dung có kiến thức pháp luật pháp luật ngân hàng khơng dẫn đến ký hợp đồng bán nhà để đảm bảo cho khoản vay Hiện nay, hiểu biết quy định pháp luật số lượng lớn người dân nhiều hạn chế Trong thời gian tới, Nhà nước cần có nhiều kênh thông tin tạo hội cho khách hàng tiếp cận nắm vững quy định pháp luật, hạn chế rủi ro bên II.3 Nguyên nhân làm phát sinh tranh chấp HĐTD quy định pháp luật Nhiều quy định pháp luật chưa hiểu thống nhất, dẫn đến bên hiểu theo cách khác nhằm bảo vệ cho quyền lợi ích mình, từ nảy sinh bất đồng mâu thuẫn đến tranh chấp Hiện nay, pháp luật quy định bên cho vay muốn từ chối khách hàng bắt buộc phải đưa hay lý đáng Nhưng chưa có văn hướng dẫn cụ thể vấn đề Vì thế, phía người cho vay quan niệm cho vay quyền tự kinh doanh họ lý có đáng hay khơng ho định Cịn người vay khơng đồng ý với cách hiểu trường hợp bị từ chối họ sẵn sàng khiếu nại tới quan liên quan để yêu cầu giải Cả hai cách hiểu khơng thoả đáng Để khắc phục tình trang này, thiết phải có hướng dẫn cụ thể, rõ ràng để bên hợp đồng nhà áp dụng pháp luật thông Nhiều quy định chồng chéo biện pháp xử lý tài sản bảo đảm Hiện nay, hành lang pháp lý cho hoạt động giao dịch bảo đảm chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng nhiều quy định thực thực tế Việc đăng ký giao dịch bảo đảm thực phân tán nhiều quan khác tạo kẽ hở quản lý Theo Nghị định số 163/2006/NĐ - CP cho phép tổ chức tín dụng lựa chọn hình thức xử lý đa dạng bán tài sản chấp, nhận khoản tiền tài sản từ người thứ ba trường hợp chấp quyền đòi nợ, phương thức khác bên thoả thuận Trường hợp bên không thoả thuận phương thức xử lý tài sản quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tài sản đem bán đấu giá để thực bên lại phải ký hợp đồng uỷ quyền đơn vị bán đấu giá có thẩm quyền Điều thường khơng thực hịên bên chấp không đồng ý tổ chức cho vay khơng có chế để bảo vệ quyền lợi 22 Để hạn chế tranh chấp trước hết phải có cách hiểu thống quy định cần hướng dẫn thi hành cách cụ thể Đây công tác cần làm tốt trình ban hành sửa đổi quy định pháp luật III Một số biện pháp nhằm đảm bảo hiệu giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tồ án III.1 Những biện pháp hoàn thiện pháp luật Thời gian qua, quy định pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tổ chức tín dụng định chế tài khác sửa đổi, bổ sung hoàn thiện bước theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế với thực tiễn áp dụng Việt Nam Tuy nhiên, tồn bất cập hệ thống pháp luật ngân hàng văn pháp luật liên quan làm cho bên quan tham gia giải tranh chấp lúng túng, không thống đuợc cách áp dụng III.1.a Những biện pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật tố tụng liên quan tới giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Một là, bổ sung quy định thủ tục rút gọn giải tranh chấp HĐTD Theo quy định BLTTDS, thủ tục giải tranh chấp HĐTD nhiều thời gian Thông thường để giải xong tranh chấp HĐTD phải gần hai năm (bao gồm sơ thẩm phúc thẩm), chưa kể khoảng thời gian không nhỏ để tiến hành thi hành án Điều làm cho tổ chức tín dụng định chế tài khác cho vay không thu hồi nợ, ảnh hưởng tới hoạt động bên cho vay Đối với tranh chấp HĐTD mà chứng rõ ràng, bị đơn có địa chỉ, lai lịch cụ thể, họ thừa nhận nghĩa vụ trước nguyên đơn,nếu nguyên đơn xuất trình chứng văn để chứng minh cho yêu cầu bị đơn tất người liên quan khác vụ tranh chấp phản đối giả mạo chứng Tồ án khẳng định tính xác thực độ tin cậy thơng tin văn Do vậy, Tồ án nhiều thời gian để điều tra, xác minh mà giải pháp luật vụ tranh chấp đó, đảm bảo giải nhanh gọn, hiệu Vì thế, thủ tục rút gọn quy định theo mơ hình sau: Có chế để cán Tồ án có sở để ban hành định áp dụng thủ tục rút gọn những tranh chấp áp dụng thủ tục 23 Về thời hạn chuẩn bị xét xử: Đối với tranh chấp HĐTD áp dụng thủ tục rút gọn thời hạn chuẩn bị xét xử không 15 ngày, kể từ ngày thụ lý vụ án Về thời hạn mở phiên xét xử sơ thẩm: Trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày có định đưa vụ án xét xử, Toà án phải mở phiên Về phiên sơ thẩm: Thành phần tham gia xét xử thủ tục rút gọn cần thẩm phán mà không cần thành lập hội đồng xét xử Không nên phải trải qua tất bước phiên tồ thơng thường Thủ tục rút gọn giải tranh chấp HĐTD vấn đề xa lạ pháp luật tố tụng dân Việt Nam Mặc dù vậy, việc thừc nhận thủ tục rút gọn giai đoạn phù hợp với chư trương cải cách tư pháp mà Đảng Nhà nước đề Báo cáo trị Đảng: “Đẩy mạnh việc thực chiến lược cải cách tư pháp khẩn trương, đồng bộ, lấy cải cách hoạt động xét xử làm trọng tâm” Đồng thời đáp ứng yêu cầu giải tranh chấp HĐTD ngày gia tăng, giảm bớt án tồn đọng hàng năm cấp Toà án, bảo vệ kịp thời quyền lợi ích hợp pháp bên Hai là, ban hành văn hướng dẫn chi tiết thi hành số quy định chưa cụ thể BLTTDS Ví dụ quy định hướng dẫn thực quy định giao nộp chứng cứ, trách nhiệm trường hợp không thực nghĩa vụ cung cấp chứng Bổ sung Điều 84 BLTTDS, quy định cụ thể thời hạn đương giao nộp chứng cho Toà án có văn quy định chi tiết việc xử lý trách nhiệm trường hợp không nộp nộp khơng đầy đủ Vì q trình giải tranh chấp HĐTD chứng yếu tố quan trọng Vì thế, cần quy định cụ thể, rõ ràng trách nhiệm đương để nâng cao trách nhiệm giúp giải nhanh vụ tranh chấp Ba là, bổ sung quy định pháp luật tiêu chuẩn nguồn bổ nhiệm thẩm phán bầu hội thẩm nhân dân Trong kinh tế thị trường, tranh chấp phát sinh từ HĐTD không giới hạn chủ thể tổ chức cá nhân Việt Nam mà cịn liên quan tới chủ thể có yếu tố nước ngồi Điều địi hỏi đội ngũ thẩm phán khơng phải giỏi chun mơn mà cịn phải đáp ứng yêu cầu khả ngoại ngữ sử dụng công nghệ thông tin cách hiệu Với hội thẩm nhân dân cần nâng cao hiểu biết pháp luật Vì cần bổ sung tiêu chuẩn vào quy định Pháp lệnh thẩm phán hội thẩm nhân dân số 02/2002/PLUBTVQH ngày 4/10/2002 Ngồi ra, nguồn bổ nhiệm thẩm phán khơng từ người cơng tác 24 ngành mà cịn người luật sư có đầy đủ điều kiện theo quy định pháp luật Tiến hành công tác bổ nhiệm thẩm phán, đảm bảo không để thiếu thẩm phán Có thể tăng nhiệm kỳ thẩm phán, tăng nguồn bổ nhiệm Như tạo điều kiện cho thẩm phán yên tâm làm tốt cơng tác Trong tương lai thay chế độ bổ nhiệm thẩm phán chế độ thi tuyển thẩm phán, thực công tác thi tuyển nghiêm túc, công đối tượng dự thi III.1.b Hoàn thiện quy định pháp luật ngân hàng Thứ nhất, cần hoàn thiện quy định pháp luật vấn đề lãi suất hoạt động cho vay Để phù hợp với phát triển hoạt động này,nên sửa đổi quy định Điều 476 BLDS Điều 476 quy định lãi suất vay bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng Lãi suất vay đồng tiền Việt Nam áp dụng từ ngày 1/3/2008 8,75%/năm Theo đó, mức lãi suất cho vay tối đa ngân hàng mức 13,1%/ năm Quy định khơng phù hợp xét chất HĐTD tự thoả thuận đương Việc xác định lãi suất cho vay HĐTD phụ thuộc vào nhiều yếu tố: + Lãi suất chung thị trường + Số tiền vay: Đối với khoản vay trung dài hạn có quy mô lớn, lãi suất cho vay thường thấp khoản vay kỳ hạn có quy mơ nhỏ + Thời hạn vay: Về nguyên tắc, lãi suất cho vay trung dài hạn cao lãi suất ngắn hạn tính khoản thấp, chi phí nguồn vốn cho vay cao chứa đựng nhiều rủi ro + Loại khách hàng: khách hàng có mức tín nhiệm thấp phải chịu mức lãi suất cao khách hàng có mức độ tín nhiệm cao Hơn nữa, nên quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nước sở để bên thoả thuận lãi suất, thực sách lãi suất thoả thuận theo nguyên tắc thị trường Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể Khoản Điều 11 Quyết định 1627 nhiều trường hợp quan thi hành án áp dụng văn luật không chấp nhận mức lãi suất mà bên thoả thuận để xử lý nợ hạn tài sản 25 phát mại mà lấy lãi suất ngân hàng nhà nước công bố, mức lãi suất thấp nhiều so với lãi suất bên thoả thuận HĐTD Thứ ba, sửa đổi nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm phần xử lý tài sản bảo đảm Nghị định chưa có chế để thu hồi tài sản bảo đảm trường hợp người chấp không chấp nhận tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng để xử lý Ngân hàng muốn xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khó thực Khi đó, tổ chức tín dụng cho vay phải gửi đơn đến Toà án để giải Nhưng thủ tục rườm rà, phức tạp từ việc có đơn yêu cầu, định thi hành án, thời gian tự nguyện thi hành, định cưỡng chế, tiến hành thành lập hội đồng thẩm định tiến hành bán đấu giá Có trường hợp hồn thành xong thủ tục khách hàng khơng cịn khả thi hành Để khắc phục tình trạng nên quy định xử lý tài sản bảo đảm mà bên cho vay không chịu giao tài sản cho bên vay để xử lý, bên vay có quyền đưa đơn lên tồ đề nghị phể chuẩn định xử lý tài sản bảo đảm mà không bắt buộc phải tiến hành thông qua nhiều thủ tục quy định hành Dựa định đó, quan thi hành án yêu cầu bên vay giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng để xử lý Thứ tư, sửa đổi số quy định nghị định số 178/1999/NĐ- CP phủ ngày 29/12/1999 thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/BCA-BTCTCĐG ngày 23/4/2001 liên quan tới quyền bán tài sản đảm bảo để thu hồi nợ ngân hàng Cần quy định chế tài cụ thể quan chức uỷ ban nhân dân, công an địa phương trình hỗ trợ ngân hàng thu hồi tài sản bảo đảm Thứ năm, bổ sung quy định pháp luật tiêu chuẩn nguồn bổ nhiệm thẩm phán bầu hội thẩm nhân dân Trong kinh tế thị trường, tranh chấp phát sinh từ HĐTD không giới hạn chủ thể tổ chức cá nhân Việt Nam mà liên quan tới chủ thể có yếu tố nước ngồi Điều địi hỏi đội ngũ thẩm phán khơng phải giỏi chun mơn mà cịn phải đáp ứng u cầu khả ngoại ngữ sử dụng công nghệ thông tin cách hiệu Với hội thẩm nhân dân cần nâng cao hiểu biết pháp luật Vì cần bổ sung tiêu chuẩn vào quy định Pháp lệnh thẩm phán hội thẩm nhân dân số 02/2002/PLUBTVQH ngày 4/10/2002 Ngoài ra, nguồn bổ nhiệm thẩm phán không từ người cơng tác ngành mà cịn người luật sư có đầy đủ điều kiện theo quy định pháp luật Tiến hành công tác bổ nhiệm thẩm phán, đảm bảo không để thiếu thẩm phán Có thể tăng nhiệm kỳ thẩm phán, tăng nguồn bổ nhiệm Như tạo điều kiện cho thẩm phán yên tâm làm tốt công tác 26 Trong tương lai thay chế độ bổ nhiệm thẩm phán chế độ thi tuyển thẩm phán, thực công tác thi tuyển nghiêm túc, công đối tượng dự thi Pháp luật nên thừa nhận quyền tham gia bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên luật sư nước Việt Nam III.2 Những biện pháp đảm bảo thực pháp luật Bên cạnh việc hồn thiện quy định pháp luật cần có chế đảm bảo cho quy định pháp luật thực Thứ nhất, cần tăng cường biện pháp giám sát, kiểm tra Viện kiểm sát hoạt động tố tụng Tồ án Làm tốt cơng tác có ý nghĩa quan trọng góp phần đảm bảo q trình tố tụng tiến hành quy định pháp luât giảm đáng kể số án xử oan, sai Thứ hai, tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật kiến thức HĐTD giải tranh chấp Nếu làm tốt công tác hạn chế tranh chấp phát sinh tăng cường khả ký kết HĐTD chủ thể Đi tiên phong hoạt động này, ngày 1/9/2006 Tồ án nhân dân thành phố Hồ Chí Minh thức mắt trang website để phổ biến quy định pháp luật, tham gia vào mạng thơng tin tích hợp internet thành phố Với nội dung phong phú cụ thể mục hỏi đáp thông tin pháp luật, lịch xét xử tồ, mục trình bày thủ tục tố tụng, điều kiện khởi kiện… giúp công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật thực cách thuận lợi Mơ hình cần mở rộng Toà án cấp Thứ ba, cần đề cao trách nhiệm cá nhân chức danh cán tư pháp, đặc biệt người đứng đầu đơn vị thẩm phán Tăng cường thực công tác tra, kiểm tra xử lý nghiêm minh cá nhân, tập thể cán tịa án có vi phạm Đối với trường hợp vi phạm pháp luật, phẩm chất đạo đức phải kiên loại bỏ khỏi ngành tư pháp Còn với đội ngũ tham gia hoạt động xét xử (thẩm phán hội thẩm nhân dân (nếu có)) có án tun khơng đúng, bị hủy, bị sửa có sai lầm nghiêm trọng gây thiệt hại đến quyền lợi ích hợp pháp bên, gây thất tài sản Nhà nước cần tiến hành kiểm điểm, làm rõ trách nhiệm để có biện pháp xử lý phù hợp với quy định pháp luật mà trực tiếp Nghị số 388 Uỷ ban Thường Vụ Quốc Hội Thứ tư, đổi hoàn thiện phương thức tổ chức, đạo, điều hành thủ tục hành chính- tư pháp hệ thống tòa án nhân dân cấp theo hướng nhanh gọn, hiệu thuận lợi cho bên tranh chấp trình tiến hành 27 thủ tục luật định, cải tiến phương pháp lề lối làm việc với phương châm quyền hạn liền với trách nhiệm, thực tốt công tác quản lý, điều hành, phân công thường xuyên kiểm tra hoạt động cán Tòa án 28 ... sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng CHƯƠNG – HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG I Khái niệm hợp đồng tín. .. thuận, ngân hàng quyền chấm dứt hợp đồng, phạt vi phạm thu hồi nợ trước hạn So sánh hợp đồng tín dụng với hợp đồng thương mại STT Yếu tố Hợp Đồng Thương Mại Hợp Đồng Tín Dụng Chủ thể Doanh nghiệp với... cần lưu ý hợp đồng tín dụng III.1.a Việc thu hồi nợ trước hạn – vấn đề vướng mắc hợp đồng tín dụng * Một mặt, cho phép ngân hàng phép thu hồi nợ trước hạn bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng (theo