BÀI tập lớn học kỳ LUẬT NGÂN HÀNG (8 điểm) tìm hiểu hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng của các tổ chức tín dụng và những vấn đề thực tiễn pháp l

A ĐẶT VẤN ĐỀ Đối với đất nước có kinh tế phát triển Việt Nam, nhu cầu vốn của cá nhân, tổ chức để phục vụ sản xuất kinh doanh lớn Bằng hình thức cho vay vốn thơng qua hợp đồng tín dụng, tổ chức tín dụng đáp ứng phần nhu cầu đó, đồng thời chứng minh vai trị quan trọng phát triển kinh tế nước nhà Bên cạnh mặt tích cực đạt được, hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng năm gần (đặc biệt năm 2012 trở lại đây) nảy sinh số biểu không lành mạnh, báo hiệu nguy rủi ro thất vốn tín dụng từ khoản nợ sau cho vay tổ chức tín dụng ngày chồng chất Để giúp có nhìn cụ thể tầm quan trọng hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng, nhìn nhận rõ vấn đề thực tiễn pháp lí phát sinh hoạt thời gian gần đây, em xin phân tích đề tài: “Tìm hiểu hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng vấn đề thực tiễn pháp lý từ năm 2012 đến nay, đề xuất hướng giải để xử lý quản lí khoản nợ sau cho vay tổ chức tín dụng.” B GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ I LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Hợp đồng tín dụng a Khái niệm Xét chất, hợp đồng tín dụng hợp đồng cho vay tài sản theo quy định Bộ luật Dân 2005 (BLDS) Nó mang tên gọi hợp đồng tín dụng trường hợp bên cho vay tổ chức tín dụng (TCTD), chủ yếu ngân hàng, ngồi cịn bao gồm: quỹ tín dụng nhân dân, cơng ty tài chính, tổ chức tài vi mơ Hợp đồng tín dụng là thoả thuận văn TCTD (bên cho vay) với khách hàng tổ chức, cá nhân (bên vay) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên theo quy định pháp luật, theo TCTD (bên cho vay) chuyển giao khoản vốn tiền tệ cho khách hàng (bên vay) sử dụng thời hạn định với điều kiện khách hàng hồn trả khoản tiền (tiền gốc) lãi vay sau thời gian định Trong quan hệ tín dụng, trước giải ngân, mạnh hoàn toàn thuộc TCTD TCTD người định có hay khơng cho vay Dấu ấn hữu Luật TCTD năm 2010 để q trình chuẩn bị giao kết hợp đồng, cụm từ “cấp tín dụng” “xét duyệt cấp tín dụng” “yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh” tính khả thi phương án vay vốn khả trả nợ Tuy nhiên, sau thực hợp đồng, tức sau TCTD giải ngân, xu lại hồn tồn đảo ngược Khi ấy, bên vay người nắm vai trò chủ động việc trả nợ Mặc dù TCTD có nhiều quyền chi phối theo quy định pháp luật hợp đồng tín dụng, trở thành bên thụ động b Đặc điểm hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng mang số đặc điểm sau: + Hình thức: Hợp đồng tín dung phải thực hình thức văn + Nội dung: Nội dung hợp đồng thể đồng ý bên cho vay chấp nhận cho bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả dựa tín nhiệm + Chủ thể: bên cho vay bắt buộc phải TCTD, có đủ điều kiện luật định, cịn bên vay tổ chức, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác có đủ điều kiện vay vốn pháp luật quy định + Đối tượng hợp đồng tín dụng tiền, bao gồm tiền mặt bút tệ Số tiền ghi rõ hợp đồng + Hợp đồng tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro cho quyền lợi bên cho vay Nếu thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn + Về chế thực quyền nghĩa vụ: nghĩa vụ chuyển giao tiền vay bên cho vay phải thực trước để làm sở tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng a Khái niệm Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội lồi người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Trong pháp luật dân sự, hiểu theo nghĩa chung nhất, cho vay việc người thỏa thuận người khác sử dụng tài sản thời hạn định với điều kiện có hồn trả, dựa sở tín nhiệm với người Theo quy định Điều 17 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đống ngân hàng nhà nước, Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: “Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận” Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng hoạt động cho vay dựa hình thức pháp lí quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng hợp đồng tín dụng; tức là, hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho khách hàng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận ghi nhận hợp đồng tín dụng hai bên chủ thể quan hệ cho vay, với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Tổ chức tín dụng có quyền cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn thơng qua hợp đồng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh đời sống.Khi cho vay, tổ chức tín dụng phải tuân thủ nguyên tắc, quy chế pháp lý cho vay b Đặc điểm Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ln mang yếu tố cấu thành quan hệ cho vay nói chung Ngồi dấu hiệu chung quan hệ cho vay, hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng cịn thể dấu hiệu có tính đặc thù sau: Thứ nhất, việc cho vay tổ chức tín dụng hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức Mặc dù theo luật Việt Nam hành, tổ chức khác tổ chức tín dụng thực việc cho vay khách hàng hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tổ chức hồn tồn khơng phải nghề nghiệp kinh mang tính chức tổ chức tín dụng Thứ hai, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khơng nghề kinh doanh mà nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện, thể chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp tổ chức tín dụng phải thỏa mãn số điều kiện định phải có vốn pháp định, phải Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước tiến hành việc đăng ký kinh doanh theo luật định Thứ ba, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng việc tuân thủ quy định chung pháp luật hợp đồng, cịn chịu điều chỉnh pháp luật hợp đồng chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật Ngân hàng, kể tập quán thương mại ngân hàng c Nguyên tắc hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng phải tuân thủ nguyên tắc sau: + Nguyên tắc tránh rủi ro, bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng + Nguyên tắc phải sử dụng vốn vay mục đích + Ngun tắc hồn trả khoản tín dụng hạn gốc lãi theo thoả thuận d Phân loại cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng + Căn vào thời hạn sử dụng vốn: - Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay tổ chức tín dụng khách hàng với thời hạn sử dụng vốn vay bên thỏa thuận đến năm Hình thức chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn lưu động khách hàng hoạt động kinh doanh thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng thời hạn ngắn - Cho vay trung dài hạn: hình thức khác cho vay ngắn hạn với thời gian thỏa thuận từ năm trở lên Người vay sử dụng hình thức để thỏa mãn nhu cầu mua sắm tài sản cố định kinh doanh, thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng mua sắm nhà ở, phương tiện lại… + Căn vào tính chất có bảo đảm khoản vay: - Cho vay có bảo đảm tài sản: hình thức cho vay nghĩa vụ trả nợ tiền vay bảo đảm tài sản bên vay người thứ ba Việc cho vay phải bảo đảm hình thức ký kết hai loại hợp đồng, bao gồm hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay (hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh).Pháp luật cho bên thỏa thuận lập hợp đồng nên trường hợp thỏa thuận bảo đảm tiền vay xem phận hợp thành hợp đồng có bảo đảm tài sản - Cho vay khơng có bảo đảm tài sản: hình thức cho vay nghĩa vụ hồn trả tiền vay không bảo đảm tài sản cụ thể, xác định khách hàng vay người thứ ba Thông thường bên giao kết hợp đồng hợp đồng tín dụng Trong trường hợp tổ chức tín dụng cho vay có bảo đảm tín chấp phải xác lập văn cam kết bảo lãnh uy tín gửi cho tổ chức tín dụng để khách hàng vay tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay + Căn vào mục đích sử dụng vốn: - Cho vay kinh doanh: hình thức cho vay bên cam kết số tiền vay sử dụng vào mục đích thực cơng việc kinh doanh Nếu bên vay vi phạm sử dụng vào mục đích khác bên cho vay có quyền áp dụng chế tài thích hợp đình việc sử dụng vốn vay thu hồi vốn vay trước thời hạn… - Cho vay tiêu dùng: bên tham gia vay cam kết số tiền vay sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại, hay sử dụng vào mục đích học tập… + Căn vào phương thức cho vay: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng TCTD làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng TCTD áp dụng phương thức cho vay khách hàng vay có nhu cầu vay vốn khơng thường xuyên Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên có đặc điểm sản xuất, kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay lần + Căn vào phương án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn khách hàng, tài sản bảo đảm tiền vay, TCTD khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh - Cho vay theo dự án đầu tư:TCTDcho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Theo phương thức này, nhóm TCTD thực cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp Cho vay hợp vốn thực theo quy chế quy chế đồng tài trợ TCTD Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành - Cho vay trả góp: Khi vay, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: TCTD chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiềm mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý TCTD Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng:TCTD cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án.TCTD khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức trả phí hco hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà TCTD thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Vai trị hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay giúp cho bên vay giải khó khăn kinh tế trước mắt, giúp cho cá nhân, tổ chức, hộ gia đình…khắc phục tình trạng khó khăn vốn, từ đầu tư vào sản xuất kinh doanh…nhằm phát triển kinh tế Đây công cụ để thực việc phân phối lại vốn tiền tệ nhằm phục vụ phát triển kinh tế đất nước Thông qua việc huy động vốn dân chúng vay, TCTD tạm thời điều tiết nguồn vốn xã hội từ nơi tạm thời thừa vốn sang nơi tạm thời thiếu vốn, tức điều tiết nguồn cung cầu vốn tiền tệ nhân dân, đồng tiền sử dụng cách có hiệu Thông qua việc cho vay theo hợp đồng tín dụng, Nhà nước thực giúp đỡ mặt tài đối tượng người dân nghèo, điều kiện kinh tế khó khăn, đối tượng Nhà nước cần khuyến khích phát triển có lợi cho quốc kế dân sinh việc cho đối tượng vay với ưu đãi định lãi suất, thời hạn vay… Cho vay thơng qua hợp đồng tín dụng hoạt động cấp tín dụng TCTD Qua hoạt động TCTD thu lại lợi nhuận cho thơng qua việc hưởng chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay II PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Chủ thể hợp đồng tín dụng a Bên cho vay Theo quy định pháp luật hành, tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ thể cho vay hợp đồng tín dụng phải thoả mãn điều kiện sau: - Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng Nhà nước cấp - Có điều lệ Ngân hàng Nhà nước chuẩn y - Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp - Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Đối với tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng (TCTD), muốn trở thành chủ thể cho vay hoạt động tín dụng (HĐTD) cần thoả mãn điều kiện có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh có người đại diện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hàng giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh loại tổ chức phải ghi rõ hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng đươc phép thực b Bên vay Bên vay tổ chức, cá nhân phải thoả mãn điều kiện sau (về nguyên tắc, điều kiện có tính chất bắt buộc chung với chủ thể vay hợp đồng tín dụng): - Có lực pháp luật lực hành vi dân Đối với tổ chức pháp nhân hay khơng phải pháp nhân phải có người đại diện hợp pháp có đủ lực thẩm quyền đại diện cho tổ chức ký kết hợp đồng - Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Ngồi bên vay cịn có số điều kiện chung sau (những điều kiện có tính bắt buộc phải thỏa mãn bên vay chúng bên thoả thuận rõ hợp đồng tín dụng): - Bên vay có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Bên vay có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu - Bên vay có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh tài sản người thứ ba sở hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh Giao kết hợp đồng tín dụng Giao kết hợp đồng tín dụng q trình mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ – pháp lý bên thực theo trình tự luật định Việc giao kết hợp đồng tín dụng bao gồm giai đoạn chủ yếu sau đây: Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên thực hình thức văn thức gửi cho bên kia, với nội dung thể ý chí mong muốn giao kết hợp đồng tín dụng Thông thường, bên đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn văn đề nghị đơn xin vay, gửi kèm theo giấy tờ, tài liệu chứng minh tư cách chủ thể khả tài hay phương án sử dụng vốn vay Các tài liệu bên vay gửi cho tổ chức tín dụng để xem xét, thẩm định coi chứng đề nghị giao kết hợp đòng tín dụng Thực tiễn giao kết hợp đồng tín dụng Việt Nam năm gần cho thấy, có nhiều trường hợp bên chủ động giao kết hợp đồng tín dụng lại tổ chức tín dụng khách hàng, nhằm tăng cường khả cạnh tranh mở rộng thị trường tín dụng Những tổ chức tín dụng tiên phong việc lựa chọn phương thức ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Trong trường hợp này, văn đề nghị thư chào mời tổ chức tín dụng gửi cho tổ chức, cá nhân có khả tài mạnh, có uy tín thương trường có nhu cầu vay vốn thường xuyên (gọi khách hàng tiềm năng) mà tổ chức tín dụng lựa chọn bên đối tác Trong thư chào mời, bên đề nghị (tổ chức tín dụng) thường đưa điều kiện có tính chất tổng qt kèm theo ước khoản cụ thể bên xem xét chấp nhận Tuy nhiên, thư chào mời khơng thiết phải văn dự thảo hợp đồng nên thực tế, bên tiếp nhận thư chào mời có hành vi chấp nhận toàn nội dung thư chào mời khơng mà hợp đồng tín dụng coi hình thành Thẩm định hồ sơ chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: Thẩm định hồ sơ tín dụng: tất hành vi mang tính nghiệp vụ – pháp lý tổ chức tín dụng thực nhằm xác định điều kiện vay vốn bên vay, sở mà định cho vay hay khơng Do tính đặc biệt quan trọng giai đoạn trình từ cho vay đến thu nợ nên pháp luật đòi hỏi bên cho vay tổ chức tín dụng phải triệt để tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định khâu định cho vay Sau thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng, bên cho vay có tồn quyền định việc chấp nhận từ chối cho vay Trong trường hợp từ chối cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng văn phải nêu rõ lí từ chối cho vay Việc từ chối cho vay khơng có xác đáng lí để khách hàng thực hành vi đối kháng với tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên nhận đề nghị thực hình thức văn thức gửi cho bên với nội dung thể đồng ý giao kết hợp đồng tín dụng Theo đó, hành vi chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng có giá trị lời tuyên bố đồng ý ký kết hợp đồng thay cho việc giao kết hợp đồng bên Có nghĩa việc giao kết hợp đồng tín dụng xem hồn thành sau bên trải qua giai đoạn thương lượng, đàm phán trực tiếp điều khoản hợp đồng (bao gồm điều khoản chủ yếu, điều khoản thường lệ, điều khoản tùy nghi) người đại diện có thẩm quyền bên trực tiếp ký tên vào hợp đồng tín dụng Đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng: giai đoạn cuối cùng, giai đoạn trọng tâm q trình giao kết hợp đồng tín dụng Trong giai đoạn này, bên gặp để đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng.Giai đoạn coi kết thúc đại diện bên thức ký tên vào văn hợp đồng tín dụng Hình thức hợp đồng tín dụng Theo quy định Điều 51 Luật tổ chức tín dụng, hợp đồng tín dụng phải ký kết văn có giá trị pháp lý Sở dĩ pháp luật quy định ưu điểm sau đây: - Hợp đồng tín dụng ký kết văn tạo chứng cụ thể cho việc thực hợp đồng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng - Việc ký kết hợp đồng tín dụng văn thực chất cơng bố cơng khai, thức mối quan hệ pháp lý người lập ước người thứ ba biết rõ việc lập ước mà có phương cách xử hợp lý, an toàn trường hợp cần thiết - Việc ký kết hợp đồng tín dụng văn khiến cho quan có trách nhiệm quyền thi hành cơng vụ tốt Theo quy định hành, văn hợp đồng tín dụng hiểu bao gồm văn viết văn điện tử.Hợp đồng tín dụng xác lập thơng qua phương tiện điện tử hình thức thơng điệp liệu coi giao dịch văn bản.Các hợp đồng điện tử coi có giá trị pháp lý văn hợp đồng viết có giá trị chứng trình giao dịch Nội dung hợp đồng tín dụng Nội dung hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật Các điều khoản vừa thể ý chí bên, đồng thời làm phát sinh quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia hợp đồng tín dụng Theo quy định điều 51 Luật tổ chức tín dụng, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây: - Điều khoản điều kiện vay vốn Khi thỏa thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng tín dụng tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thỏa mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực - Điều khoản đối tượng hợp đồng Trong điều khoản này, bên phải thỏa thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn - Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm trả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày ký hợp đồng Nếu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước khả hợp đồng tín dụng, cịn thời gian gia hạn tiến hành thỏa thuận sau trình thực hợp đồng tín dụng 10 - Điều khoản phương thức toán tiền vay Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì thế, bên phải thỏa thuận rõ ràng số tiền vay hồn trả dần hàng tháng (trả góp) trả toàn lần hợp đồng vay đáo hạn Nếu khoản vay thỏa thuận toán theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ - Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích Việc thỏa thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tùy tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặt khác, để bảo đảm lợi ích hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thỏa thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi - Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, theo bên có quyền thỏa thuận biện pháp giải tranh chấp ¬đường thương lượng, hòa giải lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng khơng ghi điều khoản này, có nghĩa bên khơng thỏa thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thực theo quy định pháp luật Ngoài ra, hợp đồng tín dụng giao kết có điều kiện bảo đảm tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thỏa thuận điều khoản riêng rẽ nằm hợp đồng tín dụng (hợp đồng chính), lập thành hợp đồng phụ đính kèm theo hợp đồng Quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng tín dụng a Quyền nghĩa vụ bên cho vay: - Nghĩa vụ chuyển giao tiền vay đầy đủ, hạn địa điểm cho khách hàng vay sử dụng (nghĩa vụ giải ngân) - Nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng - Quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay thỏa thuận, kể tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) 11 b Quyền nghĩa vụ bên vay: - Quyền từ chối yêu cầu khơng hợp lý tổ chức tín dụng ký kết, thực lý hợp đồng tín dụng - Quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay khơng có vi phạm hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng - Quyền yêu cầu bên cho vay thực nghĩa vụ giải ngân thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ sử dụng tiền vay hiệu mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ hoàn trả tiền vay gốc lãi, trả tiền phạt vi phạm hợp đồng tín dụng tiền bồi thường thiệt hại cho bên cho vay (nếu có) Vấn đề hiệu lực hợp đồng tín dụng a Điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng - Chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng phải có đủ lực pháp luật lực hành vi dân - Mục đích nội dung HĐTD không trái pháp luật đạo đức xã hội - Có đồng thuận ý chí bên cam kết nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng tự ý chí - Hình thức HĐTD phải phù hợp với quy định pháp luật ngân hàng b Thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng tín dụng Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD điểm mốc thời gian mà kể từ quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia HĐTD bắt đầu phát sinh.Trên thực tế, pháp luật nước có quy định khác thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD Còn Việt Nam, theo Đ405 BLDS 2005 ta lý giải thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD thời điểm bên thỏa thuận xong điều khoản hợp đồng bên sau ký tên vào văn HĐTD c Sự vơ hiệu hợp đồng tín dụng ngun tắc xử lí hậu vơ hiệu Khi HĐTD không thoả mãn số điều kiện có hiệu lực pháp luật quy định giao dịch bị coi vơ hiệu vơ hiệu này, lí thuyết nhìn nhận trạng thái tuyệt đối tương đối Trong khoa học pháp lí, việc xác định trạng thái vô hiệu (tuyệt đối tương đối) giao dịch pháp lí nói chung giao dịch thương mại ngân hàng nói riêng thường dựa vào nguyên tắc là: 12 HĐTD bị coi vô hiệu tuyệt đối mục đích, nội dung, hình thức hợp đồng vi phạm điều cấm pháp luật trái đạo đức xã hội phương hại đến lợi ích chung Hậu pháp lý xảy là:Hợp đồng không phát sinh hiệu lực kể từ thời điểm kí kết; bên phải phục hồi tình trạng ban đầu trước kí kết hợp đồng HĐTD bị coi vô hiệu tương đối chủ thể tham gia HĐ ko có lực hành vi dân hợp đồng kí kết khơng có tự nguyện đồng thuận bên kí kết Hậu pháp lý xảy giống HĐTD vô hiệu tuyệt đối Trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng tín dụng a Trách nhiệm pháp lý vi phạm HĐTD Trước đề cập đến loại trách nhiệm pháp lý phát sinh việc vi phạm HĐTD ta tìm hiểu vi phạm HĐTD hành vi phải thỏa mãn điều kiện coi vi phạm hợp đồng Vi phạm HĐTD hành vi bên bên tham gia hợp đồng cố ý vô ý làm trái điều khoản cam kết HĐTD phải thỏa mãn điều kiện: - Người thực hành vi phải bên tham gia HĐTD - Trái với điều khoản cam kết HĐTD - Bên thực hành vi có lỗi xác định cố ý vô ý - Hành vi xâm phạm đến lợi ích hợp pháp bên đối ước quyền lợi ích chung toàn xã hội tổ chức, cá nhân khác Tùy thuộc vào mức độ hậu thực tế xảy mà có loại trách nhiệm pháp lý phát sinh có việc vi phạm HĐTD: - Trách nhiệm nộp phạt vi phạm HĐTD: nhằm để nâng cao tính kỷ luật hợp đồng nên khơng cần phải chứng minh có thiệt hại vật chất xảy Loại trách nhiệm bên thỏa thuận áp dụng theo quy định pháp luật - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vi phạm HĐTD: áp dụng có thiệt hại vật chất thực tế xác định chứng minh bên bị vi phạm Số tiền bồi thường thiệt hại bên thỏa thuận thông qua phán quan tài phán có thẩm quyền Giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Một HĐTD coi có tranh chấp xung đột, bất đồng phương diện quyền lợi bên thể bên ngồi Vì khơng phải có vi phạm hợp đồng có tranh chấp hợp đồng mà vào hoàn cảnh cụ thể để xác định đắn xác thời điểm phát sinh tranh chấp 13 Theo pháp luật Viêt Nam, tranh chấp giải đường sau đây: - Tự thương lượng bên tranh chấp: theo quy định pháp luật, trước hết bên có quyền tiến hành thương lượng với nhằm tiến tới dung hịa lợi ích cho bên - Hịa giải bên tranh chấp thơng qua trung gian: giải pháp bên lựa chọn việc thương lượng không đạt kết Việc quy định chế nhằm tôn trọng quyền tự định đoạt bên để tránh cho bên khoản chi phí khơng cần thiết phải kiện trước Tòa - Giải tranh chấp HĐTD chế tài phán: giải pháp cuối để phân định quyền lợi bên Theo điều 22 BLTTDS 2004 tòa án theo thủ tục dân có thẩm – quyền giải trừ trường hợp bên có thỏa thuận điều khoản lựa chọn trọng tài thương mại có tranh chấp phát sinh,lúc áp dụng theo Pháp lệnh trọng tài thương mại III THỰC TIỄN PHÁP LÝ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TỪ NĂM 2012 ĐẾN NAY Trong năm qua, đặc biệt từ năm 2012 trở lại đây, pháp luật hoạt động cho vay theo HĐTD TCTD không ngừng xây dựng hoàn thiện; Ngân hàng Nhà nước tiếp tục tập trung đẩy nhanh trình cấu lại tất nhóm tổ chức tín dụng, xử lí ngân hàng yếu Về bản, Ngân hàng Nhà nước kiểm sốt tình hình, khả chi trả ngân hàng yếu cải thiện, quyền lợi bên đảm bảo, nguy an tồn giảm bớt Cùng với đó, Ngân hàng Nhà nước tiến hành cấu lại hoạt động, hệ thống quản lí đại hóa cơng nghệ tổ chức tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương chuyển đổi thành Ngân hàng Hợp tác xã Các giải pháp củng cố chấn chỉnh hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở triển khai tích cực như: hạn chế thành lập quỹ tín dụng nhân dân sở, tập trung củng cố, chấn chỉnh xử lí quỹ tín dụng nhân dân hoạt động yếu kém, bước cải thiện nâng cao lực quản trị, điều hành, kiểm soát rủi ro, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, vận động tầng lớp nhân dân tham gia phát triển hệ thống quỹ tín dụng nhân dân 14 Tuy nhiên, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng nói riêng cịn bộc lộ, phát sinh nhiều bất cập như: Một số quy định cho vay chưa phù hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng Điều 126 Luật TCTD 2010 hay Điều 19 Quy chế cho vay TCTD ban hành kèm theo Quyết định 1627/2011/QĐ – NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 quy định trường hợp khơng cho vay Quy định cịn cứng nhắc, họ có tài sản thuộc quyền sở hữu sử dụng cách hợp pháp muốn sử dụng để cầm cố chấp ngân hàng họ quản lý làm việc việc cho vay đối tượng khơng có an tồn, miễn họ sử dụng vốn vay cách quy định Ngân hàng cho khách hàng vay dựa phương án khả thi, tài sản bảo đảm người đủ tiêu chuẩn lại không cho vay Quy định phần loại bỏ phân không nhỏ khách hàng có tiềm ngân hàng Quy định giới hạn cho vay khách hàng nhiều bất cập Khoản Điều 18 Quy chế cho vay TCTD ban hành kèm theoQuyết định số 1627/2011/QĐ – NHNN quy định “Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân” Trên thực tế, khoảng thời gian cần thiết từ tổ chức tín dụng đề nghị qua Ngân hàng Nhà nước lên tới Chính phủ đến có định phép cho vay thường kéo dài vài tháng, làm lỡ nhiều hội kinh doanh khơng phù hợp với cải cách hành Một số quy định chế bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay chưa thích hợp Chẳng hạn, pháp luật hành cho phép sử dụng tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai Tuy nhiên, tài sản tương lai nên chắn tài sản hình thành ngân hàng xử lý, bù lại mát xảy tranh chấp Mặt khác, thiếu đồng bộ, thiếu quán quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay với phận pháp luật khác có liên quan Bộ luật dân sự, pháp luật đất đai, pháp luật hợp đồng, pháp luật giải tranh chấp… nguyên nhân chủ yếu dẫn đến khó khăn, vướng mắc q trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Các khó khăn không xảy cho khách hàng thực chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản để vay vốn tổ chức tín dụng mà cịn gây khó khăn cho tổ chức tín dụng trình thẩm định 15 phê duyệt khoản vay có bảo đảm Điều làm cho tỉ lệ nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao, giao đoạn nay, mạng lưới tín dụng mở rộng Quy định khống chế lãi suất trần chưa thực phù hợp Tại Điều 476 Bộ Luật dân 2005 quy định: “Lãi suất vay bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng” Theo phân tích hiệp hội ngân hàng Việt Nam, quy định không phù hợp lý sau: Thứ nhất, việc khống chế trần lãi suất cho vay thời gian qua biện pháp can thiệp hành khơng phù hợp với kinh tế thị trường, làm hạn chế chủ động linh hoạt tổ chức tín dụng vấn đề huy động vốn cho vay, lãi suất hình thành dựa quan hệ cung cầu vốn thị trường Thứ hai, việc khống chế trần lãi suất cho vay tức đánh đồng lãi suất loại hình tín dụng loại hình tín dụng có mức độ rủi ro khác nhau, chi phí khác nhau, lãi suất cho vay khác Chính sách lãi suất trần cứng nhắc làm cho ngân hàng khó đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mặt khác, làm hạn chế phát triển dịch vụ tài ngân hàng tín dụng bán lẻ, tín dụng tiêu dùng, sản phẩm tất yếu tổ chức tín dụng đại Thứ ba, để kiểm soát biến động bất thường lãi suất thị trường tiền tệ, ngân hàng nhà nước có cơng cụ để kiểm sốt lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở điều hành khối lượng tiền cung ứng mà khơng cần giải pháp hành cứng nhắc Điều 476 Bộ luật dân quy định Thứ tư, Nghị số 23/2008/NQ – QH12 ngày 6/11/2008 Quốc hội khóa XII, kỳ họp thứ tư, cho phép “ Các tổ chức tín dụng điều hành lãi suất cho vay sở lãi suất Ngân hàng Nhà nước theo quy định pháp luật phép cho vay theo lãi suất thỏa thuận số dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao.” Để thực Nghị Quốc hội, Chính phủ ban hành Nghị số 30/2008/NQ – CP ngày 11/12/2008 biện pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, cho phép “Tổ chức tín dụng thực việc cho vay theo lãi suất thỏa thuận…” Vì vậy, để thực thành cơng giải pháp kích cầu Chính phủ, đến lúc cần thiết phải cho phép tổ chức tín dụng thực cho vay theo lãi suất thỏa thuậnđể góp phần thúc đẩy phát triển phong phú 16 loại hình dịch vụ, tín dụng, kích thích sản xuất mở rộng thị trường tiêu thụ nước phát triển Thứ năm, vấn đề nợ hạn nợ xấu: Nợ hạn: Trong kinh tế thị trường, TCTD thu lợi chủ yếu từ khoản cho vay với khách hàng, khoản cho vay lại dễ gặp rủi ro dẫn đến khoản nợ hạn ngày lớn Hiện nay, nợ hạn ngân hàng thương mại bị coi vấn đề xúc phức tạp chất hoạt động cho vay TCTD.Những khoản nợ hạn khổng lồ mà ngành ngân hàng phải gánh chịu làm ảnh hưởng lớn tới khả toán, giảm số tiên dự trữ vốn TCTD.Chính “tảng băng” nợ hạn lặng lẽ nhấn chìm TCTD vào vịng xốy nợ nần mà TCTD “không hay biết”.Nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động TCTD, tới doanh nghiệp sử dụng vốn kìm hãm phát triển kinh tế Vì vậy, việc tìm giải pháp khắc phục tình trạng nợ hạn, đảm bảo việc thực nợ tín dụng trở thành địi hỏi cấp thiết, cần giải không cho ngành ngân hàng mà cho quan hữu quan Nợ xấu: Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, nợ xấu Tổ chức tín dụng có xu hướng tăng nhanh từ đầu năm 2012 tới Trong tháng đầu năm 2012, dư nợ tín dụng Việt Nam tăng 1,02% nợ xấu lại tăng tới 45,5% Tính đến ngày 25-10-2012, Ngân hàng Nhà nước cho biết, nợ xấu tồn kinh tế có địa hệ thống ngân hàng ước khoảng 8,6%(cao nhiều so với quy định Basel 2%) tổng dư nợ cho từ 2,5 triệu tỷ đồng đến 2,8 triệu tỷ đồng Trong đó, 85% nợ có tài sản bảo đảm bất động sản có giá trị (theo định giá ban đầu) vào khoảng 135% khoản nợ xấu Hệ nợ xấu TCTD không ngừng tăng lên, trở thành “điểm nghẽn” kinh tế đất nước, cản trở lưu thơng dịng vốn tín dụng Song, thực tiễn cho thấy việc giải vấn đề gặp phải nhiều khó khăn, có rào cản từ khn khổ pháp lý xử lý tài sản bảo đảm IV MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ĐỂ XỬ LÍ QUẢN LÍ CÁC KHOẢN NỢ SAU CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 17 Xử lí, quản lí khoản nợ sau cho vay đặc biệt khoản nợ hạn, nợ xấu tốn nan giải với tổ chức tín dụng Sau đây, em xin trình bày số đề xuất vấn đề này: - Đối với nợ hạn Về giải pháp ngăn ngừa nợ hạn: giải pháp cần thực thường xuyên, liên tục, cách có chủ ý người điều hành, lãnh đạo TCTD toàn công nhân viên chức TCTD, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng Để thành công việc nâng cao chất lượng thực HĐTD cần thực biện pháp ngăn ngừa nợ hạn từ lúc phát sinh vay thu hồi hết nợ gốc lãi TCTD cần thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay, tăng cường công tác tổ chức quản lý, nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Chấm dứt tình trạng cho vay đảo nợ để giảm nợ hạn cách giả tạo Trong q trình thực HĐTD cán tín dụng cần sâu sát khách hàng, theo dõi chặt chẽ trình sử dụng vốn vay, phát dấu hiệu khơng lành mạnh từ phía người vay cần có biện pháp ngăn chặn kịp thời Bên cạnh đó, TCTD cần phải nghiên cứu kỹ tính đắn ý nghĩa việc chuyển nợ hạn theo Điều 13 Quyết định 1627, sửa đổi, bổ sung khoản điều định 127/2005/QĐ-NHNN, từ đề kế hoạch hành động quán, phù hợp với hồn cảnh đổi tiến trình hội nhập Đặc biệt nhanh chóng thay đổi tư ứng dụng kịp thời chuẩn mực hoạt động ngân hàng thương mại quốc tế vào chuẩn mực hoạt động ngân hàng mình, tránh tình trạng chạy đua với thành tích mang tính bề nổi, chẳng hạn tìm cách để giảm tỷ lệ nợ hạn thấp tốt mà bỏ qua nguy tiềm ẩn rình rập đe doạ ngân hàng đằng sau khoản nợ hạn Về biện pháp xử lý nợ hạn: việc TCTD phân tích nợ hạn theo định kỳ có ý nghĩa quan trọng, giúp TCTD nắm thực trạng chung đơn vị loại cho vay, nhóm khách hàng cụ thể, sở xử lý nợ cách thích hợp có hiệu cao Thơng qua phân tích nợ, TCTD cần đề hướng giải hay biện pháp xử lý thích hợp với TCTD, với nhóm khách hàng, vay cụ thể Xử lý quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Đây biện pháp quan trọng để lành mạnh hoá tài TCTD Để thực đối tượng có hiệu biện pháp này, TCTD cần quan tâm: thực nghiêm túc xác việc phân 18 loại tài sản “có”, trích lập qũy dự phịng theo quy định; rà sốt khoản nợ khó địi, có khả tổn thất để xác định khoản nợ thuộc đối tượng xử lý bù đắp rùi ro; áp dụng triệt để biện pháp tận thu; lập hồ sơ xử lý tài sản bảo đảm đầy đủ, xác, hợp pháp, hợp lệ, thời gian quy định; xử lý bù đắp rủi ro theo quy định thẩm quyền giải cấp Khai thác tài sản bảo đảm tiền vay coi biện pháp quan trọng việc xử lý nợ hạn TCTD Vì tài sản bảo đảm nợ vay nguồn thu hồi nợ thứ hai TCTD phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thực thực hiệu khơng có khả trả nợ Trong trường hợp đó, TCTD cần tiến hành rà sốt lại toàn hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay, thực biện pháp xử lý tài sản phù hợp với trường hợp cụ thể.Việc xử lý cần phải tiến hành khẩn trương nhanh chóng, tranh thủ giúp đỡ quan hữu quan - Đối với nợ xấu Về phía TCTD; TCTD tính khốn chưa đe dọa an tồn hệ thống:Phải tự xử lý thông qua biện pháp làm như: bán nợ, đòi trực tiếp, lý tài sản chấp, sử dụng quỹ dự phịng bù đắp khoản nợ khơng thu hồi được, chuyển nợ thành vốn góp thấy khánh nợ có tương lai phát triển Đối với TCTD yếu kém, có nguy khả khoản: biện pháp khả thi sáp nhập, giải thể Các tổ chức tìm, bị sáp nhập cách cưỡng TCTD đủ mạnh.Nếu không sáp nhập TCTD đặt điều kiện kiểm soát đặc biệt NHNN, nhằm bước xử lý tồn đọng để tới giải thể Do quy mơ tín dụng ngày lớn, thân TCTD phải có giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động, giảm thiểu rủi ro hoạt động để ngăn ngừa nợ xấu xuất trở lại, ban hành đầy đủ quy trình cho vay, cao lực quản trị, điều hành, quản trị rủi ro Về phía Ngân hàng Nhà nước; phải có biện pháp liệt để xác định số thực quy mô cấu nợ xấu nay, từ số liệu áp dụng giải pháp cụ thể cho TCTD Xử lý nghiêm hành vi che dấu nợ xấu Đồng thời sửa đổi, bổ sung cách phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra trường hợp cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập sử dụng quỹ dự phịng sai chế độ Đồng thời có chế buộc TCTD thời gian phải đưa nợ xấu xuống giới hạn định Đối với TCTD có quy mơ lớn, ảnh hưởng nhiều tới an toàn hệ thống kinh tế 19 an sinh xã hội, có khả phát triển tiếp, sau tự giải nợ xấu mức cao, NHNN bơm vốn để hỗ trợ, hình thức góp vốn lại hưởng lãi cố định (như cổ phiếu ưu đãi) ngân hàng rút vốn tổ chức phục hồi Về phía doanh nghiệp; cần nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo cấu vốn hợp lý, bố trí vốn nguyên tắc, sử dụng vốn có hiệu quả.ổn định lượng tiền mặt cần thiết cho cán cân toán, cân đối hệ số vốn vay vốn chủ không vượt trung bình ngành, thường xuyên đánh giá thực trạng tài DN thơng qua tỷ số tài đặc trưng để đưa kiến nghị cảnh báo tình hình tài giải pháp trước mắt lâu dài xử lý ngăn ngừa nợ xấu Thực tái cấu DN Nhà nước (là nhóm khách hàng có số dư nợ lớn ngân hàng), mà trọng tâm tái cấu tài DN tiến hành theo đề án mà Chính phủ phê duyệt, nhằm nâng cao lực DNNN coi giải pháp tích cực Xử lý nợ xấu, tái cấu TCTD, ngân hàng phải đôi với việc tiến hành tái cấu DN Không thể tồn hệ thống ngân hàng mạnh sở kinh tế có DN yếu C.KẾT THÚC VẤN ĐỀ Trong bối cảnh khủng hoảng nợ cơng EU cịn nghiêm trọng, kinh tế giới có khả rơi vào suy thoái mới, nước phát triển Việt Nam cần thực thi sách tài khố – tiền tệ linh hoạt, tăng cường khả phòng vệ chống lại “cơn bão tài chính” từ khu vực châu Âu từ kinh tế lớn khác Đối với Việt Nam, yếu kinh tế hội để có biện pháp tái cấu kinh tế, xây dựng tăng cường hoạt động quản lí, xử lí với hoạt động cho vay tổ chức tín dụng biện pháp vậy; làm minh bạch hoá lành mạnh hoá thị trường, bảo đảm hạn chế tác động đến tiêu cực tình hình kinh tế quốc tế phát huy lợi so sánh Việt Nam thị trường quốc tế 20 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách, Giáo trình Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình “Luật Ngân Hàng Việt Nam”, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội – 2012 Luật Tổ chức tín dụng 2010 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đống ngân hàng nhà nước, Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Websites http://kienthuccuocsong.vn http://www.moj.gov.vn http://thuhoixulyno.com http://dangthanglawyer.wordpress.com 21 ... l? ??ch l? ?i suất huy động l? ?i suất cho vay II PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Chủ thể hợp đồng tín dụng a Bên cho vay Theo quy định pháp luật hành,... hình thức pháp l? ? quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng hợp đồng tín dụng; tức l? ?, hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho khách hàng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản... doanh theo luật định Thứ ba, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ngồi việc tn thủ quy định chung pháp luật hợp đồng, cịn chịu điều chỉnh pháp luật hợp đồng chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật Ngân hàng,