Nghĩa vụ của bên vay trong hợp đồng tín dụng, qua thực tiễn xét xử tại toàn án nhân dân tỉnh quảng trị (tt)

ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TRẦN QUANG SƠN NGHĨA VỤ CỦA BÊN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG, QUA THỰC TIỄN XÉT XỬ TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN HAI CẤP TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã ngành: 8.38.01.07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC THỪA THIÊN HUẾ, 2018 Cơng trình hồn thành tại: Trƣờng Đại học Luật, Đại học Huế Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Trần Văn Duy Phản biện 1: : Phản biện 2: Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn thạc sĩ họp tại: Trường Đại học Luật Vào lúc ngày tháng năm MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tình hình nghiên cứu 3.Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5.Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Những đóng góp luận văn Cơ cấu luận văn Chƣơng MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NGHĨA VỤ CỦA BÊN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.2 Chủ thể bên vay hợp đồng tín dụng 1.2.1 Phân loại chủ thể bên vay 1.2.2 Điều kiện vay vốn bên vay 1.3 Căn phát sinh nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng 1.3.1 Nghĩa vụ bên vay phát sinh theo quy định pháp luật.6 1.3.2 Nghĩa vụ bên vay phát sinh theo thỏa thuận bên hợp đồng tín dụng 1.4 Nội dung nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng 1.4.1 Nghĩa vụ cung cấp thông tin 1.4.2 Nghĩa vụ sử dụng vốn vay mục đích 1.4.3 Nghĩa vụ hồn trả hạn nợ gốc, lãi chi phí khác hợp đồng tín dụng 1.4.3.1 Nghĩa vụ hoàn trả hạn nợ gốc lãi 1.4.3.2 Nghĩa vụ tốn khoản phí khác 1.4.4 Nghĩa vụ đảm bảo tuân thủ cam kết khác hợp đồng tín dụng 1.4.5 Phạt vi phạm bồi thường thiệt hại theo quy định pháp luật áp dụng bên vay vi phạm nghĩa vụ 1.4.6 Chấm dứt cho vay thu hồi nợ trước hạn Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG LUẬT VỀ NGHĨA VỤ CỦA BÊN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN TỈNH QUẢNG TRỊ 10 2.1 Thực trạng pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng 10 2.1.1 Thành tựu pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng 10 2.1.2 Hạn chế pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng 12 2.2 Thực trạng áp dụng pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị 14 2.2.1 Thành tựu áp dụng pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị 14 2.2.2 Đánh giá công tác xét xử vụ án tranh chấp nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị 18 Chƣơng QUAN ĐIỂM, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG LUẬT VỀ NGHĨA VỤ CỦA BÊN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 20 3.1 Quan điểm hoàn thiện hoàn thiện pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng qua thực tiễn Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị 20 3.2.Quan điểm cụ thể áp dụng pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng qua thực tiễn Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị 21 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực việc giải tốt tranh chấp phát sinh từ nghĩa vụ bên vay quan hệ hợp đồng tín dụng Tòa án 22 3.3.1 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật 22 3.3.2.Các giải pháp nâng cao hiệu 24 KẾT LUẬN 26 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Hoạt động cho vay hoạt động phổ biến tổ chức tín dụng (TCTD) đóng vai trò quan trọng kinh tế Đây hoạt động diễn ngày TCTD nhu cầu vốn kinh tế luôn tồn với phát triển kinh tế nhu cầu vốn ngày tăng Thông qua hoạt động cho vay, TCTD góp phần cung ứng vốn cho kinh tế, qua tạo động lực cho kinh tế phát triển Từ đó, thấy hoạt động cho vay có ảnh hưởng lớn kinh tế quốc gia toàn xã hội Trong hoạt động cho vay vấn đề quan trọng việc thi hành quy định pháp luật nghĩa vụ bên vay Việc bên vay tuân thủ nghĩa vụ giúp tránh nhiều rủi ro cho hoạt động cho vay TCTD Ngoài ra, việc bên vay vi phạm nghĩa vụ dẫn đến nhiều tranh chấp liên quan đến hoạt động cho vay khứ để lại nhiều hậu nghiêm trọng đề cập nhiều công trình nghiên cứu trước Tuy nhiên, Thơng tư 39 có hiệu lực thi hành điều chỉnh nghĩa vụ bên vay nào, liệu khắc phục hạn chế từ quy định trước phát sinh bất cập cần hồn thiện vấn đề mà chưa cơng trình nghiên cứu tính đến thời điểm thực Do đó, với mong muốn nghiên cứu nghĩa vụ bên vay cách toàn diện theo quy định pháp luật để qua phát bất cập, vướng mắc trình thi hành quy định pháp luật đề hướng hoàn thiện mà tác giả chọn đề tài: “Nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị” cho luận văn Luật chuyên ngành Luật Kinh tế Tình hình nghiên cứu Nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng vấn đề không nhận quan tâm giới kinh doanh mà vấn đề quan tâm nhà khoa học pháp lý nhằm tạo dựng chế giải tranh chấp phát sinh từ Nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng cách hiệu quả, góp phần tạo mơi trường thuận lợi, thúc đẩy cho hoạt động tài ngân hàng phát triển lành mạnh Chính có nhiều cơng trình nghiên cứu cấp độ khác vấn đề liên quan đến nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng Đến có khơng cơng trình nghiên cứu lĩnh vực Từ năm 2014 trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh có luận văn thạc sĩ luật học tốt nghiệp Ngồi nhiều cơng trình nghiên cứu, báo cáo khoa học viết tác giả khác liên quan đến vấn đề Tuy nhiên cơng trình dừng lại mức độ nghiên cứu giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD nói chung, chưa làm bật nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng qua thực tiễn xét xử Việt Nam 3.Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu 3.1.Mục đích nghiên cứu Thứ nhất, đề xuất số giải pháp hoàn thiện pháp luật việc nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng Thứ hai, nghiên cứu số vấn đề lý luận việc nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án tỉnh Quảng Trị sở làm rõ số khái niệm, nội dung liên quan đến nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng Thứ ba, đánh giá thực trạng pháp luật hành thực tiễn áp dụng pháp luật nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng 3.2.Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu đề ra, luận văn có nhiệm vụ cụ thể sau: Luận văn cần làm rõ khái niệm làm sở cho việc nghiên cứu khái niệm nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng, HĐTD, Phân tích quy định pháp luật Việt Nam nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị Đánh giá thực trạng quy định pháp luật nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị vướng mắc làm sở cho việc xây dựng nhóm giải pháp hoàn thiện pháp luật tổ chức thực pháp luật Xây dựng nhóm giải pháp hồn thiện pháp luật tổ chức thực pháp luật nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị phù hợp thực tiễn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Các quan điểm, nhận định nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị, qua thực tiễn giải tranh chấp cơng trình nghiên cứu để làm rõ sở lý luận, đánh giá pháp luật thực tiễn áp dụng 4.2.Phạm vi nghiên cứu Không gian: Luận văn tập trung nghiên cứu quy định pháp luật liên quan đến nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị theo quy định Thời gian: Từ năm 2014 đến hết năm 2018 Địa bàn nghiên cứu: Phạm vi tỉnh Quảng Trị 5.Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu 5.1.Phƣơng pháp luận nghiên cứu Luận văn trình bày dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa Mác – Lênin nhà nước pháp luật quan điểm Đảng Nhà nước phát triển kinh tế thị trường định hướng XHCN thời kỳ đổi 5.2.Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu trình bày đề tài, luận văn sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu khoa học khác bao gồm: - Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng tất chương luận văn để phân tích khái niệm, phân tích quy định pháp luật, số liệu, - Phương pháp so sánh: Được sử dụng luận văn để so sánh số quy định pháp luật văn khác nhau, tập chung chủ yếu chương luận văn - Phương pháp diễn giải quy nạp: Được sử dụng luận văn để diễn giải số liệu, nội dung trích dẫn liên quan sử dụng tất chương luận văn Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khác: phương pháp thống kê, Những đóng góp luận văn Trong khn khổ luận văn thạc sĩ làm sáng tỏ số vấn đề lý luận nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị theo quy định Việt Nam Phân tích, đánh giá pháp luật hành thơng qua phân tích điểm điểm chưa hợp lý đưa nhận định hợp lý chưa hợp lý để sở hoàn thiện pháp luật Đưa nhận định thông qua việc áp dụng pháp luật Nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị làm sở hoàn thiện pháp luật Đưa số giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực thi pháp luật Nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị sở nghiên cứu lý luận thực tiễn áp dụng Cơ cấu luận văn Ngoài mục lục, danh mục từ viết tắt, lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn kết cấu chương sau: Chương 1:Một số vấn đề lý luận nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng thực tiễn áp dụng pháp luật nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị Chương 3: Phương hướng hoàn thiện nâng cao thực quy định pháp luật Việt Nam nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng Chƣơng MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NGHĨA VỤ CỦA BÊN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng Theo Khoản 16 Điều Luật Các tổ chức tín dụng (Luật số: 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010) (LCTCTD 2010) “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Mặc dù pháp luật không đưa khái niệm HĐTD, thơng qua cơng trình nghiên cứu quy định pháp luật quan hệ cho vay nêu trên, thấy HĐTD có tính chất đặc thù như: HĐTD thỏa thuận văn TCTD (bên cho vay) khách hàng tổ chức, cá nhân (bên vay); HĐTD ghi nhận quyền nghĩa vụ TCTD khách hàng trình vay tiền, sử dụng tốn tiền vay; HĐTD hình thức pháp lý quan hệ cho vay, buộc phải tuân thủ quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay lĩnh vực ngân hàng Với phân tích cho thấy, việc đưa khái niệm HĐTD giáo trình Luật Ngân hàng trường Đại học Luật TP Hồ Chí Minh nêu tính chất đặc thù HĐTD, đủ để phân biệt với hợp đồng, giao dịch khác kinh tế sử dụng để nghiên cứu, theo đó: HĐTD thỏa thuận văn bên TCTD (Bên cho vay) với bên tổ chức cá nhân (Bên vay) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên trình vay tiền, sử dụng toán tiền vay 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng Thứ nhất, HĐTD lập thành văn thường theo mẫu TCTD Thứ hai, bên vay thường bên yếu so với TCTD quan hệ cho vay Thứ ba, nhiều rủi ro cho TCTD đến từ phía bên vay Tóm lại, quan hệ cho vay hàm chứa nhiều rủi ro cho TCTD mà đa phần xuất phát từ phía bên vay nên bên vay phải đáp ứng điều kiện vay vốn phức tạp chấp nhận thực nhiều nghĩa vụ để gây dựng “lòng tin” cho TCTD Với đặc trưng pháp luật cần phải đặt giới hạn để phần hạn chế lạm quyền bên cho vay bảo vệ quyền lợi bên vay thơng qua việc giải thích HĐTD theo mẫu phân tích trên, đồng thời quy định giới hạn thỏa thuận mà bên phải tuân thủ trình giao kết HĐTD 1.2 Chủ thể bên vay hợp đồng tín dụng 1.2.1 Phân loại chủ thể bên vay Căn vào tư cách chủ thể Bộ luật dân 2015 (BLDS 2015) (Luật số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015) sau có hiệu lực ảnh hưởng lớn quy định pháp luật chuyên ngành, số quy định hoạt động cho vay TCTD Chính vậy, NHNN ban hành Thông tư 39 thay Quyết định 1627 để quy định phù hợp với BLDS 2015 chủ thể tham gia vào giao dịch vay vốn Có thể thấy, lý có thay đổi chủ thể vay Thơng tư 39 lại cá nhân pháp nhân (trong Quyết định 1627 ngồi cá nhân pháp nhân có tổ chức khơng có tư cách pháp nhân hộ gia đình, tổ hợp tác chủ thể vay vốn TCTD) vì, theo quan điểm NHNN, nay, chủ thể tham gia vào quan hệ dân bao gồm cá nhân pháp nhân theo Điều BLDS 2015 Căn mục đích sử dụng vốn Căn mục đích sử dụng vốn phân thành hai nhóm chủ thể: (1) Nhóm chủ thể vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh (2) Nhóm chủ thể vay vốn để phục vụ cho nhu cầu đời sống 1.2.2 Điều kiện vay vốn bên vay * Nhóm điều kiện chung Điều kiện thứ mục đích vay vốn phải hợp pháp Điều kiện thứ hai bên vay phải có phương án sử dụng vốn khả thi Điều kiện thứ ba bên vay phải có khả tài để trả nợ * Nhóm điều kiện vay vốn áp dụng cho chủ thể Thứ nhất, điều kiện bên vay cá nhân Thứ hai, điều kiện bên vay pháp nhân Điều kiện vay vốn cho vay tiêu dùng Tóm lại, việc phân tích điều kiện vay vốn đặt với bên vay HĐTD chủ thể kinh tế phép vay vốn Ngoài ra, điều kiện vay vốn có ảnh hưởng định nghĩa vụ bên vay HĐTD, đồng thời cho thấy đặc thù quan hệ cho vay TCTD 1.3 Căn phát sinh nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng 1.3.1 Nghĩa vụ bên vay phát sinh theo quy định pháp luật Để đảm bảo quyền lợi bên tham gia quan hệ bảo vệ lợi ích công cộng mà pháp luật đặt nghĩa vụ phù hợp với đặc điểm quan hệ dân Các nghĩa vụ hiểu nghĩa vụ mà bên phải thực theo quy định pháp luật Các nghĩa vụ có ý nghĩa “hành lang pháp lý” buộc bên phải thỏa thuận thừa nhận mà nhà làm luật cho phù hợp với đặc điểm quan hệ Ngồi ra, pháp luật quy định nghĩa vụ giúp bên quan hệ ý thức nghĩa vụ tối thiểu mà cần phải thực Từ việc nhận biết tầm quan trọng việc quy định nghĩa vụ mà Thông tư 39 có quy định nghĩa vụ bên vay Tuy nhiên, thấy, Thơng tư 39 khơng có điều khoản liệt kê nghĩa vụ bên vay Điều 24 Quyết định 1627 điều khơng có nghĩa pháp luật khơng đặt nghĩa vụ cho bên vay 1.3.2 Nghĩa vụ bên vay phát sinh theo thỏa thuận bên hợp đồng tín dụng Bên cạnh nghĩa vụ mà pháp luật bắt buộc phải có giữ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản, tiếp tục bảo đảm cho nghĩa vụ kế sau cần phải có đồng ý chủ nợ ban đầu giao cho bên nhận bảo đảm ký kết tiếp giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng tài sản để thực thủ tục công chứng, chứng thực, đăng ký Thứ tư, hệ thống quy định chủ thể bên vay quan hệ hợp đồng tín dụng đáp ứng yêu cầu phái bên có quyền ngân hàng, tổ chức tín dụng đảm bảo quyền lợi bên vay Khoản 5, Điều 2, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng định nghĩa “Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn bao gồm nhu cầu vốn pháp nhân, cá nhân nhu cầu vốn hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân” 2.1.2 Hạn chế pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng Thứ nhất, thẩm định chủ thể bên vay tham gia ký kết hợp đồng chấp tài sản - Việc xác minh nhân thân người ký kết hợp đồng chấp Vấn đề tưởng đơn giản thực tế lại phức tạp có trường hợp cán tín dụng, cơng chứng viên khơng làm hết trách nhiệm cơng chứng hợp đồng có chữ ký giả, công chứng không nội dung - Việc xác định người ký kết hợp đồng có đủ lực hành vi dân Trong thực tế, công chứng viên khó xác định lực hành vi dân người bị tâm thần phân liệt, có lúc bình thường có lúc bị bệnh Nên có trường hợp cơng chứng viên cho người có dấu hiệu bệnh thần kinh vào lăn tay, điểm vào hợp đồng - Việc tài sản bảo đảm đất cấp cho hộ gia đình khơng có đủ chữ ký thành viên ký hợp đồng chấp Trong thực tế xét xử, có nhiều trường hợp cán tín dụng cơng chứng viên “để sót” thành viên hộ gia đình khơng ký vào hợp đồng chấp, TCTD xử lý tài sản xuất thành viên khởi kiện Tại Tòa hợp đồng chấp bị vơ hiệu phần 12 - Việc xác định thành viên hộ theo “sổ hộ khẩu” hay theo giấy tờ đề tài tranh cãi q trình thực nghiệp vụ công chứng Để tạo điều kiện nhanh chóng thuận lợi đa số cơng chứng viên – phòng cơng chứng sử dụng “sổ hộ khẩu” để xác định số thành viên hộ Nhưng nếu, có người chứng minh họ khơng có tên “sổ hộ khẩu” thành viên hộ theo quy định mà không “được ký hợp đồng chấp” việc hợp đồng chấp bị vơ hiệu, rủi ro cho tổ chức tín dụng hồn tồn xảy Thứ hai, biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại số vướng mắc ngân hàng thương mại việc xác định biện pháp bảo đảm phù hợp nhằm thực thi quyền đòi nợ bên vay quan hệ vay vốn Quy định thiếu thống biện pháp cầm cố chấp, gây khó khăn công tác áp dụng biện pháp bảo đảm Từ kế thừa quan điểm Bộ luật Dân năm 2005, Bộ luật Dân năm 2015 đưa khái niệm biện pháp bảo đảm cầm cố chấp Theo đó, cầm cố tài sản việc bên cầm cố giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên nhận cầm cố để bảo đảm thực nghĩa vụ Thế chấp tài sản bên chấp dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ không giao tài sản cho bên nhân chấp Từ cho thấy, cầm cố chấp khác việc chuyển giao mang tính học tài sản bảo đảm mà khơng có phân biệt loại tài sản Vì thế, hoạt động cho vay việc cầm cố bất động sản hồn tồn thực Tuy nhiên, Luật chuyên ngành lại không quy định điều Theo quy định Luật Nhà số 65/2014/QH13, quy định quyền sở hữu nhà khơng nhắc tới quyền cầm cố nhà mà nhắc đến quyền chấp nhà Hay Điều 167 Luật Đất đai số 45/2013/QH13 quy định quyền người sử dụng đất không nhắc tới cầm cố quyền sử dụng đất Như vậy, quy định văn Luật chuyên ngành lại hạn chế quyền cầm cố bất động sản người sở hữu quyền Thiếu quy định pháp luật chưa thống số loại tài sản bảo đảm đặc biệt Bộ luật Dân năm 2015 Nghị định số 163/2006 không quy định rõ ràng việc sử dụng chấp hay cầm cố, có quyền tài sản Bộ luật Dân năm 2005 có quy định việc sử dụng quyền tài sản để đảm bảo thực nghĩa vụ dân theo 13 Điều 322 Tuy nhiên, Bộ luật Dân năm 2015 bãi bỏ Điều luật Việc bãi bỏ quy định gây khó khăn cho khách hàng sử dụng quyền tài sản (quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp ) để đảm bảo vay vốn Chính phủ đăng ký giao dịch đảm bảo quy định “cầm cố tàu bay, chấp tàu bay” Thứ ba, vướng mắc lãi suất, phạt vi phạm hợp đồng tín dụng Trong thời gian qua, chưa có nhận thức thống quy định pháp luật lãi suất, phạt vi phạm hợp đồng, dẫn đến tình trạng thực tiễn xét xử, loại tranh chấp hợp đồng tín dụng, bên thỏa thuận lãi suất, thỏa thuận phạt vi phạm có Tòa án xử chấp nhận tính lãi suất nợ hạn phạt vi phạm; có Tòa án xử chấp nhận tính lãi suất nợ hạn mà không chấp nhận phạt vi phạm cho tính lãi suất q hạn đồng thời phạt vi phạm “lãi chồng lãi”, “phạt chồng phạt” Thực tiễn thi hành quy định pháp luật lãi suất, phạt vi phạm hợp đồng tín dụng thời gian qua có số hạn chế, vướng mắc sau: Hợp đồng tín dụng thực theo nguyên tắc bên thỏa thuận Theo nguyên tắc lãi suất, lãi suất nợ hạn bên thỏa thuận; phạt vi phạm bên thỏa thuận Lãi suất, lãi suất nợ hạn phạt vi phạm quy định luật, luật văn quy phạm pháp luật luật 2.2 Thực trạng áp dụng pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị 2.2.1 Thành tựu áp dụng pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị Những kết đạt việc áp dụng pháp luật giải Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ngày phát triển nói phát triển nhanh tỉnh Hiện tại, có nhiều tổ chức tín dụng thành lập mới, theo tổ chức tín dụng cạnh tranh với mạnh mẽ từ mơ hình tổ chức, cấu nghiệp vụ, phát triển mạng lưới, đại hố cơng nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển sản phẩm dịch vụ Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng thực chất hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận cao 14 Bảng 2.1 Số liệu thống kê vụ án xét tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án Quảng Trị Số vụ án giải Thụ lý Số Xét xử Năm (vụ) Đình án Y án Sửa Hủy lại 2014 2015 2016 2017 6T/2018 xử phúc thẩm nhân dân tỉnh Tỷ lệ vụ giải (%) 09 02 02 03 01 01 89% 09 02 03 02 01 01 89% 14 00 06 01 00 07 50% 20 01 15 02 00 02 90% 04 00 01 03 00 00 100% Nguồn: Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị Bảng 2.1: Số liệu thống kê vụ án xét xử sở thẩm tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị Số vụ án giải Tỷ lệ Thụ Tạm Số vụ giải Cơng lý đình Chuyể Đìn nhận Xét án Năm (vụ) (%) n Hồ h thỏa xử lại sơ thuận 139 02 22 15 49 22 29 79% 2014 121 15 01 15 38 22 30 75% 2015 117 14 01 21 34 27 20 83% 2016 91 19 04 11 19 26 12 86% 2017 6T/201 60 14 01 05 09 08 23 61% Nguồn: Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị - Việc áp dụng pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị chủ yếu phức tạp xoay quanh vấn đề lãi suất 15 Chấp nhận lãi suất vượt trần theo thỏa thuận hợp đồng tự nguyện thỏa thuận bên, Luật tổ chức tín dụng chưa quy định cụ thể Thông tư hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước cho phép Lãi suất thỏa thuận phải nằm giới hạn cho phép Luật tổ chức tín dụng chưa quy định cụ thể phải quay lại áp dụng luật dân (là luật gốc, luật chung) Khơng thể chấp nhận tình trạng Thơng tư lại có hiệu lực luật tơn trọng thỏa thuận đến mức chấp nhậ thỏa thuận trái pháp luật Từ không đồng quan điểm lãi suất, kéo theo xung đột giải nghĩa vụ chậm trả Về nghĩa vụ chậm trả tồn 02 quan điểm giải quyết: Bên có nghĩa vụ chậm trả nợ phải trả lãi số tiền chậm trả theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định tương ứng với thời gian chậm trả thời điểm toán Bên có nghĩa vụ trả nợ phải tiếp tục trả lãi số tiền chậm trả theo lãi suất thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khơng chấp nhận việc phạt vi phạm chậm trả lãi luật quy định tính lãi nợ gốc, khơng quy định việc tính lãi lãi (lãi chồng lãi) Nếu Ngân hàng khách hàng có thỏa thuận khơng bên có ý kiến phản đối chấp nhận việc tính phạt vi phạm chậm trả lãi Mâu thuẫn việc xác định tài sản chung, việc xác định phần quyền nghĩa vụ người chấp tài sản chung Vấn đề xử lý tài sản chung trường hợp đồng sở hữu có tranh chấp việc chấp tài sản chung để đảm bảo nghĩa vụ tín dụng Một số vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị Thứ nhất, Tranh chấp phát sinh từ nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng tranh chấp đòi nợ q hạn lãi suất dạng tranh chấp phổ biến Tòa án Trên thực tế với vụ án tranh chấp gốc lãi suất Tòa án nhân dân, xét xử Tòa án chung vào thỏa thuận hợp đồng tín dụng hai bên mà tuyên buộc bên vay phải trả nợ lãi theo thỏa thuận ban đầu hai bên Do bên vay dựa việc quy định lãi suất Bộ luật Dân xảy tranh chấp mà hai bên không tự thỏa thuận phần lãi suất vay để áp dụng mức lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định thời điểm vay điều kiện để bên vay lợi dụng phát sinh tranh chấp khơng khả tốn với Tổ chức tín dụng Sự kiện không phù hợp với chủ trương tự thỏa thuận lãi suất cho vay mà Tổ chức tín 16 dụng phấn đấu thực vi phạm chế lãi suất tự thỏa thuận mà Chính phủ đạo Tổ chức tín dụng thực Trên địa bàn tỉnh Quảng Trị diễn khơng vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng khía cạnh khác Nhiều số Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị thụ lý giải Thứ hai, tranh chấp hợp đồng tín dụng việc xác định hợp đồng chấp có hiệu lực hay vơ hiệu liên quan đến nghĩa vụ bên bay Tài sản chấp tài sản dùng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bên vay, bị xử lý để thu hồi nợ Trong vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng này, Tòa án nhân dân tỉnh thường xem xét kỹ đến hợp đồng chấp Gần tỉnh, tranh chấp hợp đồng tín dụng gia tăng làm xuất nhiều tình gây tranh cãi cấp Tòa án giải án, tình có liên quan đến tài sản chấp Nguyên nhân dẫn đến hợp đồng chấp vô hiệu rút từ thực tiễn xét xử vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân tỉnh là: - Thẩm định chủ thể tham gia ký kết hợp đồng chấp tài sản Việc xác minh nhân thân người ký kết hợp đồng chấp Vấn đề tưởng đơn giản thực tế lại phức tạp có trường hợp cán tín dụng, cơng chứng viên khơng làm hết trách nhiệm cơng chứng hợp đồng có chữ ký giả, cơng chứng không nội dung Việc xác định người ký kết hợp đồng có đủ lực hành vi dân Trong thực tế, cơng chứng viên khó xác định lực hành vi dân người bị tâm thần phân liệt, có lúc bình thường có lúc bị bệnh Nên có trường hợp cơng chứng viên cho người có dấu hiệu bệnh thần kinh vào lăn tay, điểm vào hợp đồng Việc tài sản bảo đảm đất cấp cho hộ gia đình khơng có đủ chữ ký thành viên ký hợp đồng chấp Trong thực tế xét xử, có nhiều trường hợp cán tín dụng cơng chứng viên “để sót” thành viên hộ gia đình khơng ký vào hợp đồng chấp, TCTD xử lý tài sản xuất thành viên khởi kiện Tại Tòa hợp đồng chấp bị vô hiệu phần Việc xác định thành viên hộ theo “sổ hộ khẩu” hay theo giấy tờ đề tài tranh cãi q trình thực nghiệp vụ cơng chứng Để tạo điều kiện nhanh chóng thuận lợi đa số cơng chứng viên – phòng cơng chứng sử dụng “sổ hộ khẩu” để xác định số thành viên hộ Nhưng nếu, có người chứng minh họ 17 khơng có tên “sổ hộ khẩu” thành viên hộ theo quy định mà không “được ký hợp đồng chấp” việc hợp đồng chấp bị vô hiệu, rủi ro cho tổ chức tín dụng hồn tồn xảy - Thẩm định tài sản bảo đảm Việc thẩm định tài sản khơng xác Trong thực tế có nhiều trường hợp cán tín dụng dựa giấy tờ cung cấp bên chấp mà không thẩm định chỗ Dẫn đến nhiều trường hợp tài sản chấp có tài sản phát sinh mà không ghi vào biên thẩm định Khi xử lý tài sản chấp dẫn đến việc thi hành án gặp khó khăn.Việc tổ chức tín dụng làm thủ tục công chứng hợp đồng chấp, lại không đăng ký giao dịch bảo đảm kịp thời hạn, chí khơng thực việc đăng ký giao dịch đảm bảo dẫn đến khách hàng đăng ký chấp cho giao dịch trước TCTD trở nên quyền ưu tiên xử lý tài sản chấp, ln tài sản bảo đảm Việc xác định tài sản bảo đảm tài sản chung hay tài sản riêng Qua thực tế cho thấy nhiều huyện áp dụng: Trong trường hợp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ghi tên người cần người ký hợp đồng Như vậy, xảy tranh chấp tổ chức tín dụng khó xử lý tài sản bảo đảm người lại khiếu kiện theo quy định pháp luật, tài sản chung hai vợ chồng, đứng tên người có người ký 2.2.2 Đánh giá công tác xét xử vụ án tranh chấp nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị - Qua thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tồ án án nhân dân tỉnh Quảng Trị thời gian qua đạt kết định Cụ thể là: Thứ nhất: Việc giải tranh chấp việc thực nghĩa vụ bên vay HĐTD thống theo trình tự thủ tục Bộ luật tố tụng dân Điều này, tiết kiệm thời gian cho quan tư pháp cho bên tranh chấp Thứ hai: Pháp luật quy định chi tiết thời hạn chuẩn bị xét xử tranh chấp hợp đồng tín dụng 02 tháng, kể từ ngày thụ lý vụ án Ngoài ra, loại tranh chấp hợp đồng tín dụng mà có tính chất phức tạp trở ngại khách quan Chánh án Tồ án định gia hạn thời hạn chuẩn bị xét xử, không 01 tháng vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng, kể từ ngày thụ lý vụ án Đối với vụ án có tính chất phức tạp trở ngại khách quan Chánh án Tồ 18 án định gia hạn thời hạn chuẩn bị xét xử, không 01 tháng Trong thời hạn 01 tháng kể từ ngày có định đưa vụ án xét xử, Toà án phải mở phiên trường hợp có lý đáng thời hạn 02 tháng Quy định nâng cao trách nhiệm Tồ án q trình giải vụ án tranh chấp việc thực nghĩa vụ bên vay HĐTD Thứ ba: Toà án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị không ngừng nâng cao chất lượng xét xử, làm rõ yêu cầu đương vụ án, tăng cường phối hợp với quan chức liên quan để giải vụ án Công tác giải tranh chấp thực quy định pháp luật, góp phần đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp bên tranh chấp - Tuy nhiên, bên cạnh hoạt động Tồ án nhân dân tỉnh Quảng Trị giải tranh chấp việc thực nghĩa vụ bên vay HĐTD nhiều tồn tại, hạn chế khiến q trình giải chưa thực có hiệu Theo báo cáo tổng kết cơng tác ngành Tồ án nhân dân tỉnh Quảng Trị yếu kém, hạn chế nguyên nhân sau , Thứ nhất, Pháp luật hành liên quan đến việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng đầy đủ chưa đồng bộ, chưa hoàn thiện Pháp luật Việt Nam trình sửa đổi, bổ sung để hồn thiện Vì thế, nhiều luật, luật ban hành mà chưa có văn luật hướng dẫn chi tiết thi hành, nhiều quy định chồng chéo không thực thực tế áp dụng không thống hệ thống quan tư pháp Một số văn pháp luật có hiệu lực thi hành thời gian dài nhiều quy định văn chưa Tồ án nhân dân tối cao, Viện Kiểm sát nhân dân tối cao quan hữu quan phạm vi thẩm quyền ban hành văn hướng dẫn chi tiết thi hành nên có tình trạng Tồ án nhân dân cấp áp dụng khơng thống kết án hồn toàn trái ngược cấp Toà Thứ hai, Công tác thụ lý giải theo thủ tục phúc thẩm chậm, nhiều án phúc thẩm giải chưa thoả đáng, việc phát thiết sót Toà án sơ thẩm chưa tiến hành kịp thời để đưa giải pháp khắc phục Vẫn án phúc thẩm bị khiếu nại Việc tố tụng chậm, sai, phiền hà ảnh hưởng tiêu cực tới bên HĐTD việc không thu hồi vốn cho vay ảnh hưởng 19 tới hoạt động TCTD, việc tranh chấp kéo dài làm cho bên vay phải trả thêm khoản lãi phát sinh ảnh hưởng đến việc trả nợ Thứ ba, Đối với công tác giám đốc thẩm, tái thẩm giải khiếu nại chưa đảm bảo quy định pháp luật Công tác kiểm tra, giám đốc thẩm Toà án nhân dân cấp tỉnh với Tồ án nhân dân cấp huyện hạn chế, nên chưa kịp thời phát vi phạm để khắc phục xử lý Thứ tư, Trong trình giải tranh chấp hợp đồng tín dụng, nhiều Thẩm phán nghiên cứu tài liệu, chứng không đầy đủ, rõ ràng, đánh giá chứng không với thật khách quan, chí xác định sai tư cách tố tụng đương triệu tập không đầy đủ người bắt buộc phải tham gia phiên dẫn đến nhiều phiên vi phạm nghiêm trọng thủ tục tố tụng kết án tuyên bị huỷ vi phạm nghĩa vụ tố tụng Thứ năm, Đội ngũ cán Toà án thiếu số lượng yếu lực, có số cán Tồ án có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp chưa cao nên có hành vi vi phạm làm ảnh hưởng tới kết vụ án Thứ sáu, Việc ứng dụng công nghệ thông tin nâng cấp sở vật chất vào hoạt động Tồ án nhiều hạn chế Q trình giải tranh chấp nhiều thời gian, nhiều loại chi phí, nhiều đầu mối trung gian lĩnh vực tài lĩnh vực nhạy cảm yêu cầu giải nhanh gọn để bên nhanh chóng tiến hành hoạt động trở lại bình thường Chƣơng QUAN ĐIỂM, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG LUẬT VỀ NGHĨA VỤ CỦA BÊN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 3.1 Quan điểm hồn thiện hồn thiện pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng qua thực tiễn Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị - Quán triệt sâu sắc quan điểm, đường lối, chủ trương Đảng áp dụng pháp luật giải vụ án nói chung giải vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng nói riêng Thứ nhất: Cải cách tư pháp phải đồng với cải cách hệ thống pháp luật nghĩa vụ bên vạy quan hệ hợp đồng tín dụng phải đặt lãnh đạo chặt chẽ Đảng, bảo đảm ổn định trị, 20 chất Nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa Việt Nam nhân dân, nhân dân, nhân dân, quyền lực nhà nước thống nhất, có phân cơng, phối hợp quan nhà nước việc thực quyền lập pháp, hành pháp, tư pháp Thứ hai: Cải cách tư pháp phải đồng với cải cách hệ thống pháp luật nghĩa vụ bên vạy quan hệ hợp đồng tín dụngphải xuất phát từ yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội, xây dựng xã hội dân chủ, cơng bằng, văn minh; góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, bảo vệ vững Tổ quốc Thứ ba: Cải cách tư pháp phải đồng với cải cách hệ thống pháp luật nghĩa vụ bên vạy quan hệ hợp đồng tín dụngđược tiến hành khẩn tưởng, đồng bộ, có trọng tâm, trọng điểm với bước vững Ngày 02/06/2005 Bộ Chính trị ban hành Nghị số 49/NQ – TW chiến lược cải cách tư pháp phải đồng với cải cách hệ thống pháp luật nghĩa vụ bên vạy quan hệ hợp đồng tín dụngđến năm 2020, Thứ tư: Phát huy sức mạnh tổng hợp toàn xã hội trình cải cách tư pháp Các quan tư pháp, quan bổ trợ tư pháp phải đặt giám sát quan dân cử nhân dân Những quan điểm Đảng cộng sản Việt Nam sở lý luận, định hướng cho hoạt động áp dụng pháp luật giải thực nghĩa vụ bên vạy hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân nói chung hoạt động áp dụng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị nói riêng 3.2.Quan điểm cụ thể áp dụng pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng qua thực tiễn Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị Thứ nhất, Tăng cường lãnh đạo Đảng hoạt động áp dụng pháp luật giải án tranh chấp nghĩa vụ bên vạy quan hệ hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân tỉnh Quảng trị, Đảng lãnh đạo ba phương diện, Tư tưởng, tổ chức cán Thứ hai, Áp dụng pháp luật giải tranh chấp nghĩa vụ bên vạy quan hệ hợp đồng tín dụng phải quan tâm trọng đến vấn đề hòa giải, xuất phát từ quan hệ xã hội, tranh chấp nghĩa vụ bên vạy quan hệ hợp đồng tín dụng thường xảy bên tham gia hợp đồng không thống vấn đề mà bên cần giải Thứ ba, Tăng cường tranh tụng phiên tòa nội dung quan trọng công cải tư pháp Việc mở 21 rộng tranh tụng Tòa án giúp cho bên tham gia bảo vệ quyền lợi ích minh giúp cho việc xét xử Tòa án cấp nâng cao chất lượng ban hành án định tranh gây sai sót hoạt động tố tụng Thứ tư, Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng xây dựng phát triển đội ngũ Thẩm phán, Hội thẩm nhân dân đáp ứng nghiệp vụ, chuyên môn pháp luật để xử lý vụ án tranh chấp nghĩa vụ bên vạy quan hệ hợp đồng tín dụng đủ số lượng chất lượng 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực việc giải tốt tranh chấp phát sinh từ nghĩa vụ bên vay quan hệ hợp đồng tín dụng Tòa án 3.3.1 Các giải pháp hồn thiện pháp luật Thứ nhất, Cần hoàn thiện quy định pháp luật lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng Các chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng ln có thỏa thuận lãi suất, tài sản bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm quy định văn hợp đồng văn thỏa thuận khác tổ chức tín dụng bên vay vốn Trường hợp bên vay vốn khơng trả nợ hạn họ phải trả nợ gốc, nợ lãi hạn nợ lãi hạn cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất nợ hạn tổ chức tín dụng khách hàng có nợ hạn thực tế có nhiều bất cập, khơng phù hợp với quy định pháp luật Trong trình giải tranh chấp phát sinh từ nghĩa vụ bên vay quan hệ hợp đồng tín dụngviệc áp dụng quy định pháp luật lãi suất vay lãi suất hạn tổ chức tín dụng Tòa án nhiều bất cập Hiện nay, quy định BLDS 2005 khoản điều 474 điều 476 tạo kìm hãm phát triển hoạt động cho vay TCTD, khơng phù hợp với hoạt động cho vay diễn kinh tế thị trường tự thỏa thuận lãi suất Do quy định sửa đổi thay khoản điều 466 điều 468 Bộ luật Dân năm 2015 ban hành có hiệu lực từ ngày 01/01/2017, quy định lãi suất thay đổi để phù hợp theo hướng quy định quyền thỏa thuận lãi suất bên tham gia HĐTD sở tự nguyện bình đẳng chủ thể tham gia bảo đảm hạn chế lợi dụng vay nặng lãi Thứ hai, Các quy định pháp luật đảm bảo toán xử lý tài sản đảm bảo cần phải chặt chẽ có tính thống Hoạt động tín dụng ln ẩn chứa rủi ro kinh doanh nói chung mà có rủi ro riêng biệt ảnh hưởng mạnh mẽ tới kinh tế Để hạn chế 22 vướng mắc pháp luật bảo đảm tiền vay, yêu cầu hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay, chế định đăng ký giao dịch bảo đảm cần tập trung vào việc giải vấn đề sau đây, + Cần có thống quy định pháp luật bảo đảm tiền vay với phận pháp luật khác có liên quan pháp luật sở hữu, pháp luật đất đai, pháp luật hợp đồng, pháp luật giải tranh chấp, pháp luật thi hành án góp phần quan trọng việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ TCTD Đồng thời, cần có quy định cụ thể cho việc thi hành án liên quan đến TCTD tránh việc khách hàng bị lợi dụng kéo dài thời gian thi hành án Khi sử lý tài sản bảo đảm việc định giá phải tổ chức đánh giá chuyên nghiệp thực hiện, quan chuyên môn hay tổ chức định giá hoạt động độc lập + Cần cải cách thủ tục công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm bảo đảm tính thống đồng để tránh tình trạng tài sản chấp nhiều TCTD + Cần quy định chế tài cụ thể quan chức Ủy ban nhân dân, Cơng an q trình hỗ trợ tổ chức tín dụng thu hồi tài sản bảo đảm Thứ ba, Các quy định chủ thể quan hệ chấp tài sản cần phải xác định rõ ràng + Bộ luật dân cần xác định tiêu chí để xác lập địa vị pháp lý hộ gia đình xác lập quyền tài sản cho hộ gia đình Tiêu chí để xác định đại diện chủ hộ tiêu chí để xác định thành viên hộ gia đình Đối với Luật đất đai cần xác định tài sản quyền sử dụng đất trường hợp xác định chung hộ gia đình riêng cho thành viên hộ gia đình Bên cạnh pháp luật cần bổ sung quy định quản lý đăng ký thành viên hộ gia đình (đăng ký lần đầu, thay đổi, chấm dứt) nhằm xác định tư cách thành viên hộ gia đình, qua tạo thuận lợi cho hộ gia đình thực quyền người sử dụng đất + Luật đất đai văn hướng dẫn thi hành trường hợp chấp quyền sử dụng đất giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp trước ghi hộ gia đình nên quy định rõ trường hợp chấp cần chủ hộ gia đình ký vào hợp đồng chấp phải có đồng ý người hộ gia đình Thứ tư, Quy định nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức cho đội ngũ nhân viên tín dụng tổ chức tín dụng Một nguyên 23 nhân dẫn đến tranh chấp hợp đồng tín dụng có phần trình độ nghiệp vụ trách nhiệm đạo đức nhân viên tín dụng Vì vậy, việc đào tạo bổ sung nâng cao kiến thức, kinh nghiệm cho đội ngũ nhân viên ngân hàng yêu cầu cấp thiết Bên cạnh việc đào tạo lại để nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ cho nhân viên tín dụng việc bồi dưỡng đạo đức, tác phong nghề nghiệp nhân viên vấn đề đáng quan tâm Đồng thời Tổ chức tín dụng phải xây dựng quy trình thủ tục cho vay chặt chẽ xác trước ký định cho vay Hoạt động TCTD thực đạt hiệu cao có đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp tốt rủi ro tín dụng hạn chế nhiều 3.3.2.Các giải pháp nâng cao hiệu Thứ nhất, Từ bất cập pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ nghĩa vụ bên vay quan hệ hợp đồng tín dụng Tòa án, đưa kiến nghị cho TAND Tối cao, Quốc hội nhằm rà soát lại văn liên quan đến việc giải tranh chấp phát hợp đồng tín dụng Hiện nhiều bất cập văn pháp luật liên quan để giải tranh chấp phát sinh từ nghĩa vụ bên vay quan hệ hợp đồng tín dụng Thứ hai, Đảm bảo trình tố tụng tồ án vụ án giải tranh chấp phát sinh từ nghĩa vụ bên vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiến hành quy định pháp luật Cần tăng cường biện pháp giám sát, kiểm tra Viện kiểm sát hoạt động tố tụng Toà án Nhằm mục đích hạn chế vụ án xử oan, xử sai tạo lòng tin đương lựa chọn Tòa án nơi bảo vệ quyền lợi cho có tranh chấp xảy Thứ ba, Ln nâng cao trình độ, lực, trách nhiệm đạo đức Thẩm phán Trong vụ án xét xử Tòa án, Thẩm phán người có vai trò định việc cho án có giá trị pháp lý cao Thứ tư, Cần nâng cao ý thức, trách nhiệm người tham gia HĐTD Các tranh chấp xảy việc thực hợp đồng tín dụng thường nguyên nhân chủ quan xuất phát từ nhận thức pháp luật người tham gia chưa cao Thứ năm, Tăng cường đầu tư cải thiện sở vật chất, ứng dụng công nghệ thơng tin Tòa án Hiện nhiều Tòa án nhân dân cấp huyện hạn hẹp quy mô, chưa có Tòa chun trách, có phòng xử án nhất, thiết bị cơng nghệ thơng tin hạn chế Cộng với việc 24 quy định BLTTDS 2015 có hiệu lực gửi đơn kiện cấp, tống đạt, văn qua trực tuyến Đòi hỏi ngành Tòa cần có sách đầu tư, cải thiện sở vật chất, nâng cao thiết bị, ứng dụng công nghệ thông tin để đáp ứng với nhu cầu xét xử vụ án hiệu thủ tục pháp luật 25 KẾT LUẬN Về bản, luận văn làm sáng tỏ định nghĩa, phân tích đặc điểm, đặc trưng hợp đồng tín dụng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân Đồng thời phân tích, đánh giá thực trạng pháp luật áp dụng pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ nghĩa vụ bên vay quan hệ hợp đồng tín dụngcủa Tòa án, đánh giá thực trạng kết đạt hạn chế hoạt động xét xử tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị nguyên nhân dẫn đến tồn nêu Trên sở lý luận, qua nghiên cứu thực tiễn xét xử giải tranh chấp phát sinh từ nghĩa vụ bên vay quan hệ hợp đồng tín dụngcủa Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị, luận văn ra tồn tại, hạn chế nguyên nhân hạn chế, từ đưa quan điểm giải pháp Nếu thực giải pháp đề cách đồng nâng cao chất lượng giải tranh chấp phát sinh từ nghĩa vụ bên vay quan hệ hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị cho Tòa án khác có thực trạng tương tự 26 ... công tác xét xử vụ án tranh chấp nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân hai cấp tỉnh Quảng Trị - Qua thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tồ án án nhân dân tỉnh Quảng Trị thời... vấn đề lý luận nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng thực tiễn áp dụng pháp luật nghĩa vụ bên vay HĐ tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị Chương 3: Phương... PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG LUẬT VỀ NGHĨA VỤ CỦA BÊN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI TỊA ÁN NHÂN DÂN TỈNH QUẢNG TRỊ 10 2.1 Thực trạng pháp luật nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng