Pháp luật về bảo vệ quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng (tt)

TÓM TẮT Bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng vấn đề quan tâm mà gần vụ vi phạm ngày gia tăng Hiện trạng đòi hỏi phải có cách tiếp cận lĩnh vực bảo vệ người tiêu dùng, có việc hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền bên vay với tư cách chủ thể tiêu dùng đặc biệt, với trọng tâm xây dựng chế bảo đảm cân giao dịch dân bên vay bên cho vay, cụ thể giao kết hợp đồng tín dụng Vay hình thức để sở hữu vốn – tài sản phổ biến đặc biệt số nước phát triển giới Tuy nhiên hình thức mẻ Việt Nam Thực tế, hoạt động tín dụng Việt Nam thường thực dạng khoản vay như: tiêu dùng, bổ sung nguồn vốn kinh doanh, vay toán tiền hàng,….Lợi tạo cho bên vay có hội tiếp cận nguồn vốn sở hữu tài sản góp phần tạo tăng trưởng lợi nhuận cho doanh nghiệp nói riêng thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, phát triển nhanh chóng hiệu lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, nhiều hành vi xâm phạm quyền lợi người tiêu dùng ghi nhận tạo nhiều xúc cho bên vay nói riêng cho xã hội nói chung Phần lớn hành vi có dấu hiệu xâm phạm quyền bên vay hợp đồng tín dụng tập trung vào nội dung sau: a Cung cấp thông tin không xác, đầy đủ hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung b Hình thức câu chữ hợp đồng khó đọc c Không cung cấp hợp đồng cho bên vay d Vi phạm nghĩa vụ giải ngân cho bên vay e Không thông báo rõ ràng mục đích thu thập thông tin f Tiết lộ thông tin bên vay g Tự ý thay đổi điều kiện hợp đồng h Quấy nhiễu, đe dọa để thu hồi nợ trước hạn i Cách tính lãi suất mập mờ -iii- Trong phạm vi viết, tác giả nêu lên bất cập, hạn chế pháp luật hoạt động tín dụng nói riêng pháp luật bảo vệ quyền người tiêu dùng nói chung, văn pháp luật khác liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng tín dụng, từ đề xuất số giải pháp góp phần hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng -iv- ABSTRACT Protecting the rights of the borrower in credit agreement is always a matter of concern since violations are increasing recently A new approach in the field of consumer protection is required including improving the law focused on building a mechanism to ensure balance in civil transactions between borrowers and lenders, especially in credit agreement Loan is a form of equity ownership This kind of property is quite popular nowadays especially in developed countries but it is quite new in Vietnam In fact, credit activities in Vietnam are usually in the forms of loan such as consumer loan, Business Installment, goods payment, As a reseult, the borrowers have greater opportunity to access the fundings and property ownership contributing to business profit growth and promoting economic development However, along with the rapid and effectivedevelopment of the consumer credit sector, a large amount of borrower right violation has been recognized creating numerous annoyance for the borrowers and society Most of the borrower right infringement in credit agreement focus on the following areas: a Providing inaccurate and incomplete information on the contract, general trading conditions b Form of word in the contract is very difficult to read c The contract is not provided for the borrower d Violation on disbursement for the borrower e The purpose of collecting information is not clearly informed f Borrower’s information is disclosed g The contract conditions are arbitrarily changed h Harassment, intimidation are used to recover debts before maturity i Calculating interest rates is vague In this article, the author points out the inadequacies and limitations of the law on credit operations and legal protection of consumer rights, as well as other legal -v- documents related to the agreement and implementation of the credit contract Then, the measures for the above issues are proposed for the improvement of related laws on borrowers’ rights protection in credit contract -vi- MỤC LỤC Trang tựa Quyết định giao đề tài LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii ABSTRACT .v DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT .x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5.1 Đối tượng nghiên cứu 5.2 Phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN CỦA BÊN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái quát hợp đồng tín dụng .7 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng 10 1.1.3 Phân loại hợp đồng tín dụng 14 1.1.4 Vai trò hợp đồng tín dụng 17 1.2 Pháp luật bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng 17 -vii- 1.2.1 Khái niệm bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng 17 1.2.2 Các quyền bên vay hợp đồng tín dụng .18 1.2.3 Nội dung pháp luật bảo vệ quyền bên vay 22 1.2.3.1 Khái niệm pháp luật bảo vệ quyền người vay quan hệ hợp đồng tín dụng 22 1.2.3.2 Nội dung pháp luật bảo vệ quyền bên vay .24 1.2.4 Ý nghĩa, vai trò việc bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng 33 CHƯƠNG : THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN CỦA BÊN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 36 2.1 Hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng bên cho vay xâm hại đến quyền bên vay 36 2.1.1 Hành vi vi phạm hình thức kỹ thuật hợp đồng .36 2.1.2 Hành vi vi phạm nghĩa vụ bên cho vay hợp đồng tín dụng 38 2.1.3 Hành vi xâm phạm quyền bảo vệ thông tin bên vay 42 2.1.4 Tự ý thay đổi điều kiện hợp đồng .46 2.1.5 Các hành vi vi phạm khác 47 2.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng 53 2.2.1 Hoàn thiện quy định bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng 53 2.2.2 Hoàn thiện quy định hợp đồng mẫu 60 2.2.2.1 Quy định hình thức, ngỗn ngữ hợp đồng tín dụng mẫu 60 2.2.2.2 Bổ sung nguyên tắc bình đẳng giao kết hợp đồng tín dụng 61 2.2.2.3 Quy định sửa đổi, bổ sung điều khoản hợp đồng tín dụng 61 2.2.2.4 Phạm vi áp dụng chế định hợp đồng 62 2.2.2.5 Đơn phương chấm dứt thực hợp đồng 63 2.2.2.6 Thời hiệu khởi kiện 64 -viii- 2.2.2.7 Bổ sung số loại hợp đồng thông dụng .65 2.2.3 Hoàn thiện chế bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng 65 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 -ix- DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS Bộ Luật dân HĐTD Hợp đồng tín dụng HP Hiến Pháp LBVQLNTD Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng LTM Luật Thương mại NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLCT Quản lý cạnh tranh TCTD Tổ chức tín dụng -x- PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh lớn mà chưa quan tâm tới người sản xuất nhỏ Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khả toán tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho, nhà sản xuất khó thu hồi vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người không cần vốn để khởi nghiệp mà có nhu cầu chi tiêu phục vụ nhu cầu cá nhân Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu sở hữu tài sản tăng lên Xét chất, việc vay việc chủ thể mong muốn sở hữu khai thác có hiệu nguồn vốn mà thân chủ thể quyền sở hữu từ trước thời điểm giao kết hợp đồng Do đó, để đáp ứng nhu cầu chủ thể, ngân hàng thương mại gắng thực chức cho vay để làm hiệu nguồn vốn kinh tế thị trường Vay hình thức phổ biến đặc biệt số nước phát triển giới, theo việc vay tài sản sử dụng vào nhiều mục đích hợp pháp cần thiết xem điều bình thường xã hội phát triển Tuy nhiên, hình thức vay tài sản Việt Nam, xem việc bất đắc dĩ nhiều người, hoạt động vay cho vay mảng thị trường lớn sơ khai nhiều lý chưa khai thác nhiều Kinh tế thị trường ngày phát triển, với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, thu nhập người dân tăng lên nhu cầu đời sống người ngày cao đa dạng Vì thế, nhu cầu người dân ngày nhiều, đối tượng khách hàng trẻ Bên cạnh đó, kinh tế phát triển sản phẩm hàng hóa tăng lên đa dạng Điều khiến cho xu hướng cần vốn ngày tăng Đây xu hướng không riêng Việt Nam mà xu hướng chung nước -1- thời kỳ hội nhập Đặc biệt, thị trường Ngân hàng Việt Nam mở cửa cho Ngân hàng doanh nghiệp nước vào đầu tư theo tiến trình hội nhập làm cho thị trường vay cho vay trở nên sôi động Tuy nhiên chủ thể tiếp cận khoản vay, chủ thể cá nhân Thực tế người dân, đặc biệt tiểu thương chợ ngại tiếp xúc với nguồn vốn Ngân hàng họ nghĩ phức tạp, chí việc vay tài sản xem bất đắc dĩ phải chấp nhận nhiều thiệt thòi Còn phía Ngân hàng ngại cho vay nhỏ, lẽ, sợ rủi ro cao nên hợp đồng thường có nhiều điều khoản ràng buộc bên vay Thực tế, vay tài sản trở nên phổ biến theo quy định pháp luật tất khách hàng cá nhân đến Ngân hàng để vay vốn phục vụ cho nhu cầu cá nhân như: từ việc vay vốn để sản xuất kinh doanh đến việc vay vốn để xây nhà, mua sắm vật dụng sinh hoạt…Có thể xem cho vay hoạt động tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng Khách hàng tư nhân mảng khách hàng tiềm năng, nhiều ngân hàng trọng khai thác Tuy nhiên để đạt hiệu cao cho khoản vay tổ chức cấp tín dụng làm tốt, việc thực hợp đồng đảm bảo quyền người vay Từ yêu cầu thực tiễn trên, tác giả chọn đề tài "Pháp luật bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng" làm luận văn thạc sĩ Luật học Tình hình nghiên cứu đề tài Trong lĩnh vực khoa học pháp lý, theo tìm hiểu, tác giả nhận thấy, vấn đề bảo vệ quyền người vay HĐTD đến chưa có công trình nghiên cứu cụ thể Các kết nghiên cứu mà tác giả tìm pháp luật bảo vệ quyền người vay HĐTD Việt Nam khiêm tốn Phần lớn công trình khoa học lĩnh vực công bố hình thức viết đăng tải tạp chí khoa học chuyên ngành luật, kinh tế tham luận Hội thảo khoa học Có thể kể đến viết như:“Pháp luật bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng” Trương Thanh Đức đăng tạp chí ngân hàng số (1/2011), hay Hội thảo Pháp ngữ «Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng » từ hai góc nhìn Á Âu, -2- nhà pháp luật Việt Pháp phối hợp với Cục quản lý cạnh tranh, Bộ Công thương Việt Nam tổ chức Hà Nội (9/2010), nội dung hội thảo tập trung vào vấn đề bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, lĩnh vực thị trường Việt Nam, bên cạnh hội thảo đề xuất vấn đề xây dựng khung sách bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng nói chung « Pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng », luận văn Thạc sĩ Luật học tác giả Trần Thị Hiền Lương, Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, 2014, nội dung luận văn nghiên cứu vấn đề liên quan đến pháp luật giao kết thực hợp đồng quy định Bộ luật dân 2005 Bên cạnh đó, nội dung luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hợp đồng tín dụng tiêu dùng, cụ thể bảo vệ quyền lợi người vay chưa sâu vào nghiên vấn đề liên quan bảo vệ quyền bên vay, vốn nội dung nhằm đảm bảo quyền lợi ích khác bên vay nhằm mục tiêu cân lợi ích hai bên Mặc dù chưa nhiều viết, luận văn nêu tài liệu quý báu giúp tác giả có thêm nhiều thông tin quan trọng phục vụ cho việc nghiên cứu hoàn thiện luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu Trên sở làm rõ bất cập pháp luật bảo vệ quyền bên vay HĐTD thực trạng áp dụng pháp luật lĩnh vực này, đề tài đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền bên vay HĐTD Luận văn tập trung làm rõ vấn đề bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng, từ rút kết luận nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo vệ quyền người vay hợp đồng tín dụng Xuất phát từ mục tiêu đề tài, tác giả chọn đối tượng phạm vi nghiên cứu tất hợp đồng tín dụng chủ thể quan hệ cho vay với ngân hàng mà tập trung phân tích quy định pháp luật bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng Nội dung đề tài đề cập đến quy định pháp luật bảo vệ quyền bên vay, với tư cách bên yếu quan hệ pháp luật hợp đồng -3- Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt nhiệm vụ nêu trên, đề tài phải làm sáng tỏ vấn đề lý luận chung HĐTD, từ nêu cần thiết phải bảo vệ bên vay hợp đồng Sau đó, sở phân tích nội dung pháp luật bảo vệ quyền bên vay HĐTD đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật Việt Nam, đề tài xác định điểm thiếu sót, bất cập pháp luật lĩnh vực đề xuất giải pháp để hoàn thiện Nội dung Luận văn khái quát hoá thực tế vay tài sản hướng tiếp cận nguồn vốn vay chủ thể kinh tế thị trường Bảo vệ quyền bên vay hệ thống luật pháp biện pháp hiệu để hạn chế tình trạng bên cho vay dùng lợi gây bất lợi cho bên vay Luận văn trung phân tích quy định pháp luật bảo vệ quyền bên vay số điều khoản hợp đồng vay tài sản mẫu số tổ chức tín dụng, từ làm rõ sở lý luận bảo vệ quyền bên vay Kết nghiên cứu luận văn đưa số giải pháp hoàn thiện khung pháp lý nhằm bảo vệ quyền bên vay, từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, làm lành mạnh hoá thị trường tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề liên quan đến HĐTD, pháp luật bảo vệ quyền bên vay HĐTD 5.2 Phạm vi nghiên cứu Vấn đề bảo vệ quyền bên vay HĐTD pháp luật bảo vệ quyền bên vay HĐTD vấn đề rộng Trong khuôn khổ luận văn thạc sĩ, phạm vi nghiên cứu đề tài giới hạn sau: - Giới hạn nội dung nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu quy định BLDS 2005, BLDS 2015, Luật ngân hàng Nhà nước năm 2010 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 văn luật có liên quan đảm bảo quyền bên vay HĐTD, bao gồm quy định nghĩa vụ bên cho vay, nghĩa vụ quản lý quan Nhà nước nghĩa vụ tự bảo vệ bên vay -4- TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Nguyễn Thị Vân Anh, Nguyễn Văn Cương (2012), Giáo trình Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, NXB Chính Trị Quốc Gia [2] Bộ trưởng Bộ Tư pháp, Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư liên tịch số 03/2014/TTLT-BTP-NHNNVN ngày 17/1/2014 hướng dẫn việc xác minh điều kiện thi hành án Thừa phát lại tổ chức tín dung [3] Chính phủ (2000), Nghị định 70/2000/NĐ - CP ngày 21/11/2000 hướng dẫn việc giữ bí mật, lưu trữ cung cấp thông tin liên quan đến tiền gửi tài sản gửi khách hàng [4] Chính phủ (2011), Nghị định số 99/2011/NĐ-CP quy định yêu cầu chung hợp đồng theo mẫu điều kiện giao dịch chung [5] Hoàng Thế Liên (2009), Bình luận khoa học Bộ luật Dân năm 2005, NXB Chính Trị Quốc Gia [6] Lê Thị Mận (2010), Lý thuyết Tài - Tiền tệ, NXB Lao Động [7] Ngân hàng Nhà Nước (2001), Quy chế cho vay TCTD khách hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN [8] Ngân hàng Nhà Nước (2011), Công văn số 2956/NHNN-CSTT ngày 14/04/2011 NHNN kiểm soát hoạt động tín dụng năm 2011 [9] Ngân hàng Nhà Nước (2011), Thông tư số 33/2011/TT-NHNN Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [10] Nguyễn Như Phát (2003), Một số vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật hợp đồng Việt Nam nay, Nxb Công an Nhân dân -70- [11] Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI) (2010), Cẩm nang hợp đồng thương mại, Nxb Lao Động, Hà Nội [12] Quốc hội (2004), Bộ luật tố tụng dân sự, số: 24/2004/QH11 [13] Quốc hội (2005), Luật giao dịch điện tử, số: 51/2005/QH11 [14] Quốc hội (2005), Luật thương mại, số: 36/2005/QH11 [15] Quốc hội (2005), Bộ luật dân sự, số: 33/2005/QH11 [16] Quốc hội (2009), Luật trách nhiệm bồi thường nhà nước, số: 35/2009/QH12 [17] Quốc hội (2010), Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, số: 59/2010/QH12 [18] Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng năm, số: 47/2010/QH12 [19] Quốc hội (2014), Luật doanh nghiệp, số: 68/2014/QH13 [20] Quốc hội (2015), Bộ luật dân sự, số: 91/2015/QH13 [21] Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc ửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [22] Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 Thống đốc NHNN [23] Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh (2013), Giáo trình luật ngân hàng, Nxb Hồng Đức, Hội Luật gia Việt Các trang mạng [24] Phan Khánh An, “Đánh giá pháp lý số nội dung hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung dịch vụ phát hành thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng điện tử ngân hàng theo quy định Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng”, , Truy cập ngày 27/9/ 2016 [25] Cục Quản lý Cạnh tranh, “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực tín dụng tiêu dùng”, -71- , Truy cập ngày 28/9/ 2016 [26] Hoàng Cư, “Agribank Pleiku có làm khó khách hàng?”, , Truy cập ngày 07/10/ 2016 [27] Trúc Dân, “Nhân viên ngân hàng bán thông tin khách hàng”, , Truy cập ngày 07/10/ 2016 [28] Trần Văn Duy, “Vướng mắc giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản số kiến nghị”, , Truy cập ngày 10/10/ 2016 [29] Nguyễn Thành Duy, “Áp dụng điều 474 Bộ luật dân để tính lãi suất nợ hạn”, , Truy cập ngày 15/10/ 2016 [30] Trương Thanh Đức (2016), “Cơ sở pháp lý áp dụng lãi suất hạn”, , Truy cập ngày 17/10/ 2016 [31] Di Linh, Khánh Nguyên, “Ngân hàng mập mờ, khách nguy nhà”, , Truy cập ngày 27/10/ 2016 [32] “Người tiêu dùng lép vế hợp đồng với ngân hàng”, , Truy cập ngày 29/10/ 2016 [33] Nguyễn Như Phát (2010), “Một số vấn đề lý luận xung quanh Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng”, , Truy cập ngày 29/10/ 2016 -72- [34] Phương Thảo, “Lãi suất cao làm khó khách vay tiêu dùng”, , Truy cập ngày 02/11/ 2016 [35] Nguyễn Thị Kim Thoa, “Đảm bảo bí mật thông tin khách hàng tổ chức hoạt động ngân hàng – nhìn từ góc độ pháp lý”, , Truy cập ngày 07/11/ 2016 [36] Anh Tuấn, “Ngân hàng vi phạm nghĩa vụ giải ngân”, , Truy cập ngày 17/11/ 2016 [37] Nguyễn Thanh Tú (2004), “Nghĩa vụ giữ bí mật thông tin khách hàng tổ chức tín dụng”, , Truy cập ngày 27/11/ 2016 [38] Trương Đình Út, “Hy hữu Thanh Hóa: Tòa buộc ngân hàng bồi thường “con nợ” chây ỳ”, , Truy cập ngày 27/11/ 2016 -73- ... trò hợp đồng tín dụng 17 1.2 Pháp luật bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng 17 -vii- 1.2.1 Khái niệm bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng 17 1.2.2 Các quyền bên vay hợp đồng tín dụng. .. Nội dung pháp luật bảo vệ quyền bên vay 22 1.2.3.1 Khái niệm pháp luật bảo vệ quyền người vay quan hệ hợp đồng tín dụng 22 1.2.3.2 Nội dung pháp luật bảo vệ quyền bên vay .24... 1.2.4 Ý nghĩa, vai trò việc bảo vệ quyền bên vay hợp đồng tín dụng 33 CHƯƠNG : THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN CỦA BÊN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN