Xử lý tài sản thế chấp của bên thứ ba bảo đảm tiền vay trong hợp đồng tín dụng từ thực tiễn của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ VÂN ANH XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐẢM BẢO TIỀN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TỪ THỰC TIỄN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2017 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ VÂN ANH XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐẢM BẢO TIỀN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TỪ THỰC TIỄN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 60.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN AM HIỂU HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Vân Anh Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hướng dẫn trực tiếp thầy giáo hướng dẫn - TS Nguyễn Am Hiểu Các số liệu, ví dụ, trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài theo quy định trường Học viện Khoa học xã hội Vậy viết lời cam đoan kính đề nghị trường Học viện Khoa học Xã hội xem xét để tơi bảo vệ luận văn Người cam đoan Nguyễn Thị Vân Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba .5 1.2 Xử lý tài sản chấp bên thứ ba nhằm bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng 14 Chương 2: THỰC TRẠNG XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK .24 2.1 Tổng quan tình hình hoạt động tín dụng Agribank 24 2.2 Phân cấp quy trình xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay Agribank 25 2.3 Tình hình xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay Agribank 29 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TỪ THỰC TIỄN TẠI AGRIBANK .60 3.1 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật việc xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay 60 3.2 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay Agribank 64 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BLDS Bộ luật dân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TAND Tòa án nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSBĐ Tài sản bảo đảm MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (gọi tắt Agribank) ngân hàng lớn mạnh hàng đầu hệ thống NHTM Việt Nam, NHTM Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, giữ vai trò chủ lực việc thực đường lối, sách Đảng Nhà nước cung cấp tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích cho kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân nói riêng Sau năm tái cấu với trọng tâm giải nợ xấu, Agribank áp dụng nhiều giải pháp khác nhiên trình xử lý TSBĐ, cụ thể xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay gặp nhiều khó khăn, bất cập Pháp luật quy định xử lý TSĐB vào sống góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy giao dịch bảo đảm phát triển, tạo điều kiện cho hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng để phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, thúc đẩy kinh tế phát triển như: Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm; Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP; Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN hướng dẫn số vấn đề xử lý TSĐB Tuy nhiên, qua 11 năm triển khai thực Nghị định số 163/2006/NĐCP, với phát triển kinh tế thay đổi hệ thống pháp luật liên quan việc ban hành Luật Đất đai 2013, Luật Xây dựng 2014, Luật Nhà 2014… đặc biệt BLDS năm 2015, nhiều quy định giao dịch bảo đảm Nghị định số 163/2006/NĐ-CP bộc lộ hạn chế định, nhiều quy định không theo kịp đa dạng giao dịch bảo đảm, nhiều quy định pháp luật không khả thi hay có có chồng chéo, mâu thuẫn Nghị định giao dịch bảo đảm văn pháp lý cao Do đó, NHTM gặp nhiều khó khăn nhận TSBĐ xử lý TSBĐ dẫn đến tranh chấp bên Đây cho nguyên nhân hạn chế quyền xử lý TSBĐ NHTM, đó, dẫn đến nợ xấu ngành NHTM gia tăng năm qua Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn tìm hiểu số vấn đề chung hoạt động xử lý TSBĐ, qua thấy thực trạng áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay Agribank để đưa số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện hệ thống xử lý TSBĐ tạo khung pháp lý cho công tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay nói riêng hoạt động xử lý TSBĐ nói chung Agribank NHTM hiệu Chính định chọn đề tài “Xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng từ thực tiễn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Tình hình nghiên cứu đề tài Hiện có nhiều viết tác giả giao dịch chấp TSBĐ, xử lý TSBĐ đa phần viết đề cập đến khía cạnh định loại giao dịch Ở đề tài, tác giả có cách tiếp cận khác nhau, ví dụ như: - Nguyễn Yên Giang (2016), Xử lý tài sản chấp để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng, Luận án Thạc Sĩ luật học, Học viện khoa học xã hội, Hà Nội - Nguyễn Trung Hiếu (2015), Thế chấp xử lý tài sản chấp theo pháp luật dân Việt Nam hành, Luận án Thạc Sĩ luật học, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội - Lê Thị Thu Ánh (2015), Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Thạc Sĩ luật học, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội - Nguyễn Thanh Vân (2014), Pháp luật xử lý TSBĐ tiền vay từ thực tiễn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Luận án Thạc Sĩ luật học, Học viện khoa học xã hội, Hà Nội Tuy nhiên dựa phân tích tìm hiểu thực trạng ngân hàng khác cho ta góc nhìn khác hoạt động xử lý TSBĐ Đề tài học viên phần đáp ứng tính cấp việc nghiên cứu tình hình nay, đặc biệt vấn đề xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại nhiệm vụ cấp thiết để giải vấn đề nợ xấu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn nhằm tìm hiểu số vấn đề chung hoạt động xử lý TSBĐ, qua đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay Agribank để đưa số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện hệ thống xử lý TSBĐ tạo khung pháp lý cho công tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay nói riêng hoạt động xử lý TSBĐ nói chung Agribank NHTM hiệu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn quy định pháp luật có liên quan đến việc xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay, từ đưa số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện hệ thống xử lý TSBĐ đáp ứng nhu cầu thực tiễn kinh tế xã hội Phạm vi nghiên cứu luận văn tập trung vào ba khía cạnh chính: Thứ nhất, luận văn nghiên cứu số vấn đề chung xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Thứ hai, luận văn nghiên cứu đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay Agribank Thứ ba, từ việc nghiên cứu hai nội dung trên, luận văn có nhiệm vụ đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay cho phù hợp với thực tiễn Agribank Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Trong khuôn khổ luận văn Thạc Sĩ, phương pháp luận luận văn dựa chủ nghĩa vật biện chứng Bên cạnh đó, việc nghiên cứu đề tài luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học chuyên ngành như: phân tích, tổng hợp, so sánh, diễn giải, khảo sát… Đồng thời, việc nghiên cứu dựa vào vụ việc thực tiễn xét xử, thông tin mạng Internet để tổng hợp làm sáng tỏ nội dung cần nghiên cứu đề tài Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Luận văn bước đầu hệ thống hóa số vấn đề chung xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại nói chung, nghiên cứu quy định nội thực tiễn của việc xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng Agribank nói riêng Nhờ luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện hệ thống xử lý TSBĐ tạo khung pháp lý cho công tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay nói riêng hoạt động xử lý TSBĐ nói chung Agribank NHTM hiệu Kết nghiên cứu luận văn sử dụng làm tài liệu tham khảo công tác nghiên cứu, giảng dạy cho hoạt động NHTM Việt Nam Cơ cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Một số vấn đề chung xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng Agribank Chương 3: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay từ thực tiễn Agribank Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba 1.1.1 Khái niệm, chất bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba Áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ vay khách hàng ngân hàng việc làm phổ biến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Nhận TSBĐ bên thứ ba việc ngân hàng nhận TSBĐ thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên bảo đảm (chủ sở hữu TSBĐ hay gọi “bên thứ ba”) để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ trả nợ vay bên vay vốn (bên có nghĩa vụ bảo đảm) với ngân hàng Hợp đồng bảo đảm ký kết trường hợp hợp đồng bảo đảm tài sản bên thứ ba Mối quan hệ hợp đồng thường có tham gia ba bên: ngân hàng với vai trò bên nhận bảo đảm, đồng thời bên cho vay quan hệ cấp tín dụng; chủ sở hữu tài sản bên bảo đảm hay gọi bên thứ ba mang tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay với ngân hàng; khách hàng vay bên bảo đảm Trường hợp chấp TSBĐ hợp đồng bảo đảm gọi hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba Tuy nhiên, thời gian vừa qua, khách hàng vay không trả nợ vay ngân hàng theo thỏa thuận, ngân hàng lại tiến hành xử lý TSBĐ quyền sử dụng đất bên bảo đảm (bên thứ ba) để thu hồi nợ vay theo quy định Luật đất đai 2003, bên thứ ba khởi kiện yêu cầu tòa án tuyên hợp đồng bảo đảm vô hiệu Trên thực tế, giải loại tranh chấp này, số tòa án nhân dân cấp (cả cấp sơ thẩm phúc thẩm) tuyên hợp đồng bảo đảm bên thứ ba vô hiệu với lý chủ yếu cho rằng, mối quan hệ ba bên nên bên liên quan phải ký kết hợp đồng bảo lãnh (giữa ba bên), hợp đồng chấp Ðiều đáng lưu ý hợp đồng chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba bên liên quan hoàn tất thủ tục cơng chứng văn phòng cơng chứng đăng ký chấp văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất Vấn đề đặt mờ xác định sở hữu riêng, chung tài sản giấy tờ sở hữu.[15] Ban hành quy định giao dịch bảo đảm tài sản hình thành tương lai phù hợp với quy định BLDS năm 2015 Cần có quy định cụ thể cho phép bên thỏa thuận theo hướng bên chấp bán hàng hóa luân chuyển có đồng ý bên nhận chấp Thế chấp TSBĐ phương tiện giao thông, cần quy định theo hướng bên nhận chấp có quyền giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp trường hợp bên có thỏa thuận phù hợp với quy định BLDS năm 2015 Đồng thời, đề nghị Bộ Công an đạo quan công an cấp cho phép người điều khiển phương tiện giao thông sử dụng Giấy chứng nhận đăng ký phương tiện giao thơng có xác nhận TCTD lưu thông phương tiện giao thông 3.1.6 Định giá tài sản Cần có hướng dẫn cụ thể cho quy định Khoản Điều 306 BLDS năm 2015, “Bên bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền thỏa thuận giá TSBĐ định giá thông qua tổ chức định giá tài sản xử lý TSBĐ” Quy định dẫn đến cách hiểu: xử lý TSBĐ NHTM phải thống với bên bảo đảm, NHTM không thống với bên bảo đảm phải thơng qua tổ chức định giá tài sản Nếu hợp đồng bảo đảm có thỏa thuận việc bên nhận bảo đảm định giá tài sản xử lý bên nhận bảo đảm có quyền định khơng hay đến lúc xử lý lại phải đồng ý bên bảo đảm 3.1.7 Chuyển quyền sở hữu xử lý bảo đảm Quy định cụ thể bên nhận bảo đảm thực bán chuyển nhượng quyền sở hữu TSBĐ cần bên nhận bảo đảm có văn chứng minh quyền xử lý TSBĐ (hợp đồng chấp, hợp đồng bảo đảm…) kết xử lý TSBĐ (quyết định NHTM lựa chọn việc nhận TSBĐ để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm phương thức xử lý bảo đảm kết định giá) thay cho văn đồng ý chủ sở hữu tài sản, hợp đồng mua bán tài sản chủ sở hữu tài sản người phải thi hành án với người mua tài sản để làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người mua theo quy định Ðiều 70 Nghị định số 163/2006/NÐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ 63 3.1.8 Xác định rõ ràng thứ tự ưu tiên toán Quy định thứ tự ưu tiên toán bên nhận TSBĐ với chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành TSBĐ, bên nhận bảo đảm với bên bù trừ nghĩa vụ chủ thể khác có quyền tài sản Phân định rõ nghĩa vụ tài doanh nghiệp Nhà nước nghĩa vụ trả nợ doanh nghiệp NHTM Khi NHTM xử lý TSBĐ để thu hồi nợ, chi phí hợp lý liên quan đến việc xử lý TSBĐ ưu tiên trừ vào tiền bán TSBĐ theo quy định pháp luật, số tiền lại phải trả nợ vay NHTM 3.2 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay Agribank 3.2.1 Hoàn thiện quy định nội Agribank công tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay Agribank Các NHTM cần phải hồn thiện quy trình, hệ thống chế sách, cơng cụ quản lý TSBĐ nội NHTM Khơng nên dựa hồn tồn vào văn pháp luật quy định thực tế diễn giải quy nạp vấn đề pháp luật phụ thuộc vào sách, quy trình, mẫu biểu NHTM Đồng thời, cần nhận thức công cụ pháp luật không theo kịp diễn biến thực tế, NHTM nên xác định sách quản trị rủi ro tín dụng TSBĐ theo điều kiện cụ thể NHTM.[15] 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay Agribank Hoạt động NHTM tiềm ẩn rủi ro nghề nghiệp, đặc biệt nghiệp vụ cho vay Cho vay có TSBĐ kèm theo ln phương thức an tồn cho hoạt động NHTM cho cán tín dụng, người quản lý NHTM Khi thực thủ tục liên quan đến TSBĐ cần lưu ý: a) Thỏa thuận ký kết hợp đồng bảo đảm Khi thỏa thuận ký kết hợp đồng bảo đảm quy định cần nêu cụ thể chế tài vi phạm thỏa thuận xử lý TSBĐ Hợp đồng chấp, hợp đồng bảo đảm chi tiết, cụ thể hạn chế tranh chấp, có tranh chấp NHTM có đủ để bảo vệ quyền lợi hợp pháp Khi lựa chọn 64 phương thức xử lý phải nêu thật cụ thể xử lý tài sản Ví dụ: Phải thỏa thuận thu giữ tài sản nào, việc xác định giá bán/giá khởi điểm nào, việc thuê tổ chức thẩm định giá/đấu giá tài sản, việc bàn giao tài sản, cần thiết ủy quyền cho NHTM bán tài sản vi phạp hợp đồng tín dụng ký hợp đồng bảo đảm Đặc biệt cần quy định rõ chế tài vi phạm (Khoản Điều 63 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định Bên bảo đảm người thứ ba giữ TSBĐ không giao tài sản để xử lý có hành vi cản trở việc thu giữ hợp pháp TSBĐ mà gây thiệt hại cho bên nhận bảo đảm phải bồi thường) [2] Khi ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, NHTM cần lưu ý hợp đồng phải thỏa thuận điều khoản phương thức xử lý tài sản, đó, khẳng định "nếu bên có nghĩa vụ khơng trả nợ hạn NHTM tồn quyền xử lý TSBĐ mà khơng cần đồng ý bên bảo đảm" theo quy định, đến hạn thực nghĩa vụ dân mà bên có nghĩa vụ khơng thực thực khơng nghĩa vụ tài sản chấp xử lý theo phương thức bên thỏa thuận bán đấu giá theo quy định pháp luật Bên nhận chấp ưu tiên toán từ số tiền bán tài sản chấp Nếu có thỏa thuận phương thức xử lý tài sản NHTM tự tiến hành thủ tục theo quy định pháp luật để xử lý tài sản theo phương thức Khi xử lý tài sản, NHTM nội dung thỏa thuận hợp đồng bảo đảm để tiến hành xử lý TSBĐ mà khơng cần phải có văn ủy quyền xử lý tài sản bên bảo đảm chủ sở hữu tài sản (Khoản 15 Điều Nghị định số 11/2012/NĐ-CP, ngày 22/02/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006) [36] Thỏa thuận Hợp đồng bảo đảm quyền ưu tiên xử lý tài sản trước chủ thể khác TSBĐ dùng để thực nhiều nghĩa vụ có nghĩa vụ NHTM Điều có lợi cho NHTM xử lý TSBĐ thu hồi nợ Tòa án Cơ quan nhà nước có thẩm quyền xem xét, giải tranh chấp việc ưu tiên thỏa thuận Hợp đồng b) Hoàn thiện hoạt động thẩm định TSBĐ Mỗi loại tài sản có công dụng cách thức xử lý khác nhau, 65 vậy, nhận bảo đảm, NHTM cần lưu ý vào đối tượng để lựa chọn áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ phù hợp Riêng tài sản có biến động, thay số lượng, chất lượng hàng hóa lưu chuyển kho… thiết NHTM tiến hành nhận bảo đảm phải thực việc mô tả tài sản khơng mơ tả tài sản tranh chấp không xác định số lượng hàng hóa gồm để u cầu Tòa án giải quyết, lúc đó, bên chịu thiệt NHTM.Thực chấm điểm TSBĐ để làm nhận hay từ chối TSBĐ định tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp giá trị TSBĐ khách hàng Khi nhận tài sản làm TSBĐ cho việc thực nghĩa vụ, NHTM cần ý, tài sản bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm, NHTM cần tiến hành thủ tục để đăng ký giao dịch bảo đảm Hiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm thực văn phòng đăng ký Sở tài ngun mơi trường tỉnh, thành phố nước tài sản bất động sản, đăng ký chấp tài sản động sản thường đăng ký Cục đăng ký giao dịch bảo đảm Bất động sản, theo quy định, bao gồm đất đai, nhà, cơng trình xây dựng gắn liền với đất đai; tài sản khác gắn liền với đất đai, nhà cơng trình xây dựng Động sản thường tài sản bất động sản Như vậy, tất bất động sản, động sản theo quy định pháp luật dùng TSBĐ cho khoản vay khách hàng NHTM, tùy cách thức cách định giá khác để xác định giá trị tài sản bất động sản động sản Chúng ta dựa vào tính chất, cơng dụng đối tượng để xác định đánh giá TSBĐ [13] Đối với hoạt động NHTM nhận TSBĐ cần lưu ý tài sản phải mua bảo hiểm tài sản đối tượng đăng ký hết thời hạn tài sản đăng ký lại chưa đăng ký đầy đủ NHTM nhận bảo đảm lại không kiểm tra dẫn đến TSBĐ bị thiếu yếu tố pháp lý dẫn đến tranh chấp xảy NHTM chủ thể bị thiệt hại Hãy nhớ, phải hoàn thiện giấy tờ pháp lý TSBĐ c) Xác định tư cách chủ thể tham gia giao dịch bảo đảm Khi doanh nghiệp vay NHTM có số khoản vay phải chấp thuận Hội đồng quản trị Hội đồng thành viên theo quy định Điều lệ 66 doanh nghiệp hay quy định Luật doanh nghiệp Do NHTM cần phải kiểm tra xem có ý kiến văn Hội đồng quản trị Hội đồng thành viên hay không Nếu NHTM không kiểm tra kỹ vấn đề khó đòi nợ NHTM cho vay hộ gia đình họ chấp tài sản quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất phải có chấp thuận tất thành viên hộ gia đình có đầy đủ chữ ký chủ sở hữu hợp đồng tín dụng d) Xác định giá trị TSBĐ Có nhiều cách thức xác định giá trị TSBĐ cho khoản vay khách hàng NHTM thường NHTM với khách hàng tự xác định giá trị tài sản với thông qua biên định giá ký xác nhận biên Tuy nhiên, xác định dựa đánh giá có phần chủ quan từ khách hàng NHTM khơng đánh giá xác định hết giá trị tài sản bảo đảm Vì vậy, NHTM khách hàng cần thỏa thuận với thuê đơn vị thẩm định giá độc lập (nên thuê đơn vị có danh sách thẩm định giá Bộ Tài chính) để xác định giá trị TSBĐ, vừa bảo đảm khách quan vừa bảo đảm giá trị đích thực TSBĐ e) Thỏa thuận xử lý TSBĐ Tòa án giai đoạn tiền tố tụng (giai đoạn trước Tòa án đưa vụ án xét xử) Cơ chế xử lý ngồi tòa án góp phần bảo đảm quyền chủ nợ NHTM, từ học Italia, việc cho phép áp dụng chế xử lý ngồi tòa khoản nợ có bảo đảm doanh nghiệp (quy định martian) tránh quy trình xử lý kéo dài tòa án rút ngắn thời gian thu hồi nợ kéo dài hàng năm trước xuống vài tháng, tạo ưu cho khoản vay chấp động sản mà chủ nợ không nắm giữ với linh hoạt giao kết thực Khi đến hạn thực nghĩa vụ mà bên có nghĩa vụ không thực thực không TSBĐ bên có quyền xử lý theo quy định mà hai bên thỏa thuận theo quy định pháp luật khơng có thỏa thuận Thơng thường, tất hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay NHTM áp dụng ký với khách hàng có điều khoản luật điều chỉnh giải tranh chấp, hầu hết NHTM khách hàng thỏa thuận khởi kiện Tòa án hai bên Hợp đồng thực không 67 đúng, không đầy đủ điều khoản quy định Hợp đồng Khi NHTM khởi kiện khách hàng Tòa án, nói lúc NHTM khách hàng khơng có tiếng nói chung việc xử lý tài sản mà bên thỏa thuận Khi NHTM khởi kiện, giai đoạn tiền tố tụng (giai đoạn trước Tòa án đưa vụ án xét xử) theo quy định Bộ luật tố tụng dân sự, Thẩm phán triệu tập nguyên đơn (là người kiện thường NHTM) bị đơn (là người bị kiện thường khách hàng) đến để hòa giải q trình hòa giải chủ trì Thẩm phán, NHTM khách hàng thỏa thuận với việc xử lý TSBĐ Tòa án định công nhận thỏa thuận đương Quyết định công nhận thỏa thuận đương theo quy định có hiệu lực pháp luật sau ban hành không bị kháng cáo, kháng nghị theo thủ tục phúc thẩm Quyết định công nhận thỏa thuận đương có hiệu lực bên hồn thành nghĩa vụ thỏa thuận Tòa án ghi nhận, tôn trọng quyền định đương sự, hai bên đương tiến hành hòa giải, tự thỏa thuận với để giải vụ án, kể vụ án Tòa án xét xử Quyết định cơng nhận thỏa thuận đương có hiệu lực Trên sở Quyết định công nhận thỏa thuận đương sự, NHTM cần làm Đơn yêu cầu thi hành án để xử lý tài sản thu hồi tiền trách việc để lâu, tài sản bị hao mòn giá trị Quyết định công nhận thoả thuận đương bị kháng nghị theo thủ tục Giám đốc thẩm có cho thoả thuận bị nhầm lẫn, lừa dối, đe doạ trái pháp luật, trái đạo đức xã hội (Giám đốc thẩm: Là việc xét lại án, định Tòa án có hiệu lực pháp luật bị kháng nghị phát có vi phạm pháp luật nghiêm trọng việc giải vụ án) Việc thỏa thuận với khách hàng xử lý TSBĐ Tòa án trước Tòa án đưa vụ án xét xử vừa tiết kiệm thời gian xử lý nợ, bảo đảm TSBĐ không bị hao mòn vừa phần bảo vệ cho cán NHTM khơng bị “hình hóa” thiệt hại khơng xảy NHTM sớm xử lý tài sản thu hồi tiền từ TSBĐ [36] 68 f) Sử dụng chức Văn phòng Thừa phát lại Theo quy định khách hàng vay không trả nợ, NHTM phải tiến hành xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Mặc dù xử lý TSBĐ NHTM không thu đủ nợ gốc nợ lãi khách hàng nguyên tắc, NHTM có quyền yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp Tuy nhiên, khách hàng khơng tài sản NHTM không xác định khách hàng tài sản hay khơng để u cầu bổ sung khoản vay coi khoản thiệt hại mà NHTM phải gánh chịu Tuy nhiên, thực tế cho thấy khách hàng tài sản giấu không cho NHTM biết NHTM không truy tìm tài sản khách hàng Câu hỏi đặt làm cách xác định khách hàng tài sản hay khơng tài sản? Hãy giao nhiệm vụ cho Văn phòng Thừa phát lại Vì theo quy định, Văn phòng Thừa phát lại có chức xác minh điều kiện thi hành án theo yêu cầu đương sự, vậy, NHTM cần tận dụng để yêu cầu Thừa phát lại truy tìm tài sản khách hàng [36] g) Tăng cường vai trò cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải thực định kỳ đột xuất để kịp thời phát sai sót cảnh báo dấu hiệu vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung nhận chấp, xử lý TSBĐ nói riêng Việc kiểm tra, kiểm soát rủi ro liên quan đến TSBĐ cần thực hai khía cạnh Thứ kiểm soát tổng thể danh mục TSBĐ: phân tích tổng thể danh mục TSBĐ nhằm nhận diện cấu tập trung TSBĐ, mức độ rủi ro loại tài sản, đồng thời đánh giá chất lượng danh mục TSBĐ cách định kỳ, thường xuyên để đưa biện pháp phòng tránh kịp thời nhằm giảm thiểu tác động giá trị danh mục TSBĐ thay đổi bất lợi môi trường (pháp luật, kinh tế, công nghệ, xã hội…) Ngồi ra, NHTM cần phải rà sốt hệ thống chấm điểm TSBĐ, cần trì quy trình rà sốt tồn diện, phối hợp độc lập để bảo đảm việc chấm điểm xác hệ thống chấm điểm hoạt động kỳ vọng Việc rà sốt bao gồm nội dung như: thiết kế tiêu chí, kiểm tra tính xác hạng mục rủi ro, phát triển mơ hình… Thứ hai, kiểm soát TSBĐ khoản vay cụ thể cần thực 69 cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động giải pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, cần thường xuyên kiểm tra, đối chiếu khoản mục TSBĐ ghi nhận tài khoản ngoại bảng với hợp đồng bảo đảm, tình trạng lưu giữ hồ sơ liên quan đến TSBĐ thực tái định giá TSBĐ theo định kỳ, tốt khoảng thời gian 03 tháng/lần tối thiểu 06 tháng/lần Đối với TSBĐ kho hàng, hàng hóa luân chuyển, cần kiểm tra thường xuyên biện pháp, quy trình quản lý tài sản chấp, bảo đảm an tồn, khơng thất Việc giám sát hành vi cán tín dụng lãnh đạo NHTM biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro Một số vụ án kinh tế lớn thời gian vừa qua có liên quan đến cán NHTM có tiếp tay cán NHTM với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá TSBĐ lên cao so với thực tế để rút tiền NHTM hay hướng dẫn khách hàng hợp thức hóa hồ sơ khách hàng chưa đủ điều kiện vay, chí yêu cầu cán tín dụng thực theo ý kiến đạo phán tín dụng Do đó, cần phát ngăn chặn sớm hành vi cán tín dụng móc ngoặc với khách hàng Chính lý nên thiết phải tổ chức lại hệ thống kiểm tra kiểm soát nội theo mơ hình hệ thống kiểm tra nội trực thuộc hội sở chính, độc lập hồn tồn với chi nhánh nhằm bảo đảm tính khách quan kiểm tra, phát huy hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát nội Để thuận tiện cho hoạt động kiểm tra theo dõi, đặt văn phòng hệ thống kiểm tra nội cụm, miền nước [13] h) Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao hiệu công tác xử lý TSBĐ NHTM, việc tăng cường quản lý đào tạo lại nguồn nhân lực biện pháp quan trọng, lâu dài Hàng năm, NHTM cần xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung trước hết vào nội dung chủ yếu nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, khung pháp lý giao dịch bảo đảm, xử lý TSBĐ… Song song với sách thu hút giữ cán có trình độ kinh nghiệm nghiệp vụ NHTM, đặc biệt bối cảnh NHTM nước thâm nhập mở rộng hoạt động Việt Nam NHTM cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thần cho cán nhân 70 viên, phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh mục tiêu lợi nhuận để thu hút giữ chân cán tác nghiệp, cán quản lý có lực Ngồi ra, cần có phối hợp liên thơng NHTM với chuyên gia nhiều kinh nghiệm đến từ hệ thống quan tư pháp không hoạt động tư vấn, phối hợp xử lý vụ việc mà hỗ trợ đào tạo thơng qua việc thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên ngành nhằm nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro công tác xử lý TSBĐ cho cán [13] i) Tăng cường phối hợp NHTM với quan tư pháp, đặc biệt quan thi hành án công tác xử lý TSBĐ Nhằm tạo sở pháp lý tăng cường phối hợp NHTM quan thi hành án dân sự, vừa qua NHTM Nhà nước Việt Nam Bộ Tư pháp ký kết Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP ngày 03/01/2015 việc phối hợp NHTM Nhà nước Việt Nam Bộ Tư pháp công tác thi hành án dân Theo đó, định kỳ hai bên phối hợp tổ chức thực kiểm tra công tác thi hành án dân liên quan đến hoạt động NHTM; rà soát, tổng hợp kết phân loại, kết thi hành án, xây dựng kế hoạch tổ chức thi hành án, có biện pháp giải cụ thể khó khăn vướng mắc NHTM phát sinh cơng tác thi hành án dân liên quan đến hoạt động tín dụng, NHTM Việc ký kết Quy chế phối hợp kỳ vọng hoàn thiện bước khung pháp lý nhằm giúp quan tư pháp NHTM phối hợp thực hiệu chức năng, nhiệm vụ mình, đồng thời tạo sở phối hợp đẩy nhanh tốc độ, nâng cao hiệu xử lý dứt điểm vụ việc thi hành án dân hoạt động tín dụng, NHTM, góp phần quan trọng thực mục tiêu xử lý nợ xấu mà Quốc hội, Chính phủ đặt Để triển khai có hiệu Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP, chi nhánh NHTM cần chủ động, tích cực phối hợp chặt chẽ với lãnh đạo, Chi cục, Cục thi hành án dân địa phương chấp hành viên để đẩy nhanh trình giải vụ việc thi hành án nhằm xử lý dứt điểm TSBĐ, thu hồi nợ xấu 71 Kết luận chương Trong nghiệp vụ tín dụng NHTM, khung pháp lý coi cứu cánh pháp lý yếu tố có khả gây rủi ro cho hoạt động NHTM xuất phát từ quyền tài sản luật pháp khơng rõ ràng, khơng có khả cưỡng chế thực tế, không bảo đảm khả thực thi cam kết nắm giữ tài sản thực tế Do đó, việc xây dựng khung pháp luật hoàn chỉnh, đồng bộ, rõ ràng bảo đảm khả cưỡng chế thu hồi nợ cho NHTM để hoạt động hệ thống NHTM bảo đảm an toàn, ổn định phát triển bền vững cần thiết Để hạn chế kẽ hở cấp tín dụng, NHTM cần rà sốt bảo đảm khâu thẩm định chặt chẽ, phối hợp chặt chẽ để có giải pháp phù hợp vụ việc thu hồi TSĐB nhanh chóng Để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp mình, NHTM cần nhận diện, quản lý cách chặt chẽ rủi ro liên quan đến TSĐB Vì vậy, NHTM cần hồn thiện sách quản lý rủi ro tín dụng thực chấm điểm TSĐB để làm nhận hay từ chối TSBĐ định tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp; bắt buộc phải tìm hiểu thơng tin giao dịch bảo đảm trước cho vay Công tác xử lý TSBĐ gặp nhiều khó khăn từ việc khơng hợp tác bên bảo đảm lẫn chế pháp luật hướng dẫn thi hành nghiệp vụ chồng chéo Với kiến nghị phương hướng điều chỉnh nhằm hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật xử lý TSBĐ, với giải pháp đồng quản trị nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hy vọng phần góp việc xử lý TSBĐ nói chung xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng Agribank NHTM thuận lợi 72 KẾT LUẬN Pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung, xử lý tài sản chấp bên thứ ba nói riêng cần tiếp tục nghiên cứu tổng thể sở tôn trọng nguyên tắc vận động kinh tế thị trường, từ góp phần thúc đẩy thị trường tín dụng kinh tế đất nước phát triển bền vững Nhằm khắc phục hạn chế, bất cập pháp luật xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay giúp nhanh chóng thu hồi nợ, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp chủ nợ có bảo đảm hài hòa lợi ích với bên có quyền, lợi ích liên quan Các quy định pháp luật xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay cần nghiên cứu sửa đổi, bổ sung Việc xử lý thành công TSBĐ giúp xử lý dứt điểm hàng loạt khoản nợ xấu, khơi thơng thị trường tín dụng ngân hàng Đồng thời hoạt hóa khối tài sản khổng lồ trị giá hàng trăm ngàn tỷ đồng nằm bất động tranh chấp người cho vay với người vay vụ kiện tụng phức tạp kéo dài, tăng thêm nguồn cung cho thị trường bất động sản, thị trường tài thị trường hàng hóa từ việc xử lý TSBĐ, qua mang lại lợi ích khơng nhỏ cho kinh tế Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu xử lý thơng qua xử lý TSBĐ cao giảm nhu cầu nguồn lực tài khác dành để xử lý nợ xấu, kể nguồn lực tài Nhà nước nhà đầu tư nước Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn tìm hiểu sở lý luận hoạt động xử lý TSBĐ, qua thấy thực trạng áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay Agribank để đưa số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện hệ thống xử lý TSBĐ tạo khung pháp lý cho công tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba bảo đảm tiền vay nói riêng hoạt động xử lý TSBĐ nói chung Agribank NHTM hiệu 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2017), Agribank 29 năm đồng hành “Tam nông”, lớn mạnh đất nước, Agribank, http://agribank.com.vn/101/782/gioi-thieu/thong-tin- chung.aspx.aspx, Ngày 22/03/2017 Agribank (2016), Quyền xử lý TSBĐ: Những khó khăn, vướng mắc đề xuất, kiến nghị, thời báo ngân hàng, http://thoibaonganhang.vn/quyen-xu-ly-tai-san-baodam-nhung-kho-khan-vuong-mac-va-de-xuat-kien-nghi-57244.html, Ngày 14/12/2016 Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên Môi trường - Ngân hàng Nhà nước (2014) Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 Hướng dẫn số vấn đề xử lý TSBĐ, Hà Nội Bộ Tư pháp – Bộ Tài nguyên Môi trường (2016), Thông tư liên tịch số 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Hà Nội Bộ Xây dựng (2010), Thông tư số 16/2010/TT-BXD ngày 01/09/2010 Quy định cụ thể hướng dẫn thực số nội dung Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010 Chính Phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà ở, Hà Nội Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang (2015), Cơng văn số 114/CV-VPĐK ngày 01/12/2015 việc từ chối tiếp nhận xử lý hồ sơ bảo lãnh vay vốn quyền sử dụng đất, tỉnh Bắc Giang Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Về giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2011), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính Phủ (2010), Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010 Quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà ở, Hà Nội 10 Văn Đại (2013), Thiếu hiểu biết luật ủy quyền: Người dân tự nhiên đất, 74 Tin mới, http://www.tinmoi.vn/thieu-hieu-biet-ve-luat-uy-quyen-nguoi-dan-tu- nhien-mat-dat-011263450.html, Ngày 07/05/2013 11 Anh Đào (2012), Cho mượn sổ đỏ, nguy nhà, Báo điện tử VTV Đài truyền hình Việt Nam, http://vtv.vn/trong-nuoc/cho-muon-so-do-nguy-co-mat-nha-10354.htm, Ngày 26/09/2012 12 Phạm Thị Hồng Đào, Văn phòng luật sư Thạnh Hưng (2016), Xử lý TSBĐ tiền vay ngân hàng, Bộ tư pháp, http://www.moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuutrao-doi.aspx?ItemID=2054, Ngày 04/11/2016 13 TS Nguyễn Tiến Đông (2015), Một số giải pháp xử lý TSBĐ tiền vay nay, Thông tin pháp luật dân sự, https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2015/10/20/mot-so-giai-php-xu-l-ti-san-baodam-tien-vay-hien-nay/, Ngày 20/10/2015 14 Nguyễn Yên Giang (2016), Xử lý tài sản chấp để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng, Luận án Thạc Sĩ luật học, Học viện khoa học xã hội 15 Thanh Hải (2012), Cảnh báo rủi ro giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp, http://moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuu-trao-doi.aspx?ItemID=1515, Ngày 14/05/2012 16 LS.Nguyễn Thị Hồng Hạnh (2017), Xử lý tài sản chấp thông qua phương thức đấu giá theo thỏa thuận bên, Tạp chí dân chủ pháp luật, http://tcdcpl.moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/thi-hanh-phap-luat.aspx?ItemID=223, Ngày 23/04/2017 17 Thu Hằng (2013), Thế chấp ảo, rút ruột ngàn tỷ thật, Tiền Phong, http://www.tienphong.vn/kinh-te/the-chap-ao-rut-ruot-ngan-ty-that-615042.tpo, Ngày 25/02/2013 18 Hội đồng thành viên Agribank (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank, Hà Nội 19 Nguyễn Thị Hồng Hương (2016), Bất cập pháp luật giao dịch bảo đảm số kiến nghị, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 75 https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/fm/ddnhnn/nctd, Ngày 13/07/2016 20 Nguyễn Phương Linh & LS Nguyễn Văn Phương (2012), Rủi ro pháp lý từ hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba, Tạp chí ngân hàng, (số 23), tr 13-21 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Bộ Xây dựng – Bộ Tài nguyên Môi trường (2014), Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLTNHNN-BXD-BTP-BTNMT Hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010 Chính Phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà ở, Hà Nội 22 Hồng Nhung (2015), Giấy tờ giả: Tấp nập mua bán, bị người thân lừa, Người lao động, http://nld.com.vn/thoi-su-trong-nuoc/giay-to-gia-tap-nap-mua-ban-bi- nguoi-than-lua-2015112621400454.htm, Ngày 26/11/2015 23 TS Đàm Hồng Phương - TS Hoàng Việt Trung (2015), Xử lý TSBĐ: Cần tháo gỡ pháp lý, Thời báo Ngân hàng, http://thoibaonganhang.vn/xu-ly-taisan-dam-bao-can-nhung-thao-go-phap-ly-35714.html, Ngày 17/06/2015 24 Quốc hội (2005), Bộ luật dân sự, Hà Nội 25 Quốc hội (2015), Bộ luật dân sự, Hà Nội 26 Quốc hội (2004), Bộ luật tố tụng dân sự, Hà Nội 27 Quốc hội (2015), Bộ luật tố tụng dân sự, Hà Nội 28 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 29 Quốc hội (2013), Luật đất đai, Hà Nội 30 Quốc hội (2014), Luật nhà ở, Hà Nội 31 Quốc hội (2005), Luật nhà ở, Hà Nội 32 Quốc hội (2008), Luật thi hành án dân sự, Hà Nội 33 Quốc hội (2014), Luật Sửa đổi bổ sung Luật thi hành án dân sự, Hà Nội 34 Quốc hội (2017), Nghị số 42/2017/QH14 ban hành ngày 21/06/2017 có hiệu lực thi hành ngày từ ngày 15/08/2017 thí điểm xử lý nợ xấu TCTD, Hà Nội 35 Sở Tài nguyên Môi trường tỉnh Tuyên Quang (2014), Công văn số 1009/STNMT-VPĐK ngày 23/10/2014 gửi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang, tỉnh Tuyên Quang 76 36 Đinh Hải Sơn (2016), Xử lý TSBĐ thu hồi nợ từ khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại, Thời báo ngân hàng 37 Đoàn Thái Sơn (2012), Một số vấn đề pháp lý hợp đồng chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba, Tạp chí ngân hàng, (số 12) 38 Nguyễn Huy Thắng (2017), Gỡ điểm nghẽn xử lý TSBĐ giải nợ xấu, Báo điện tử Chính phủ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, http://baochinhphu.vn/Kinh-te/Go-diem-nghen-ve-xu-ly-tai-san-bao-dam-tronggiai-quyet-no-xau/306877.vgp, Ngày 24/05/2017 39 Minh Thi (2017), Agribank Gian nan xử lý nợ xấu, Báo điện tử Chính phủ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, http://baochinhphu.vn/Tai-chinh/AgribankGian-nan-xu-ly-no-xau/307174.vgp, Ngày 26/05/2017 40 Tổng cục Quản lý đất đai (2014), Công văn số 1407/TCQLĐĐ-CSPL ngày 17/10/2014 việc trả lời Công văn số 941/STNMT-VPĐK ngày 3/10/2014 Sở Tài nguyên Môi trường tỉnh Tuyên Quang, Hà Nội 41 TAND tỉnh Quảng Ngãi (2011), Bản án kinh tế sơ thẩm số 26/2011/KT-ST ngày 05/08/2011 Bản án kinh doanh thương mại sơ thẩm số 48/2011/KDTM-ST ngày 22/09/2011 42 TAND TP Hà Nội (1999), Bản án kinh tế sơ thẩm số 31/KTST ngày 18/09/1999 43 Tòa phúc thẩm TANDTC TP Hà Nội (2000), Bản án kinh tế phúc thẩm số 157/KTPT ngày 03/11/2000 44 Tổng Giám đốc Agribank (2014), Văn số 8298/NHNo-HSX ngày 08/12/2014 hướng dẫn số vấn đề xử lý TSBĐ cấp tín dụng hệ thống Agribank, Hà Nội 45 ThS Nguyễn Quang Hương Trà (2016), Thế chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác có phải biện pháp bảo lãnh, Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp 46 Văn phòng quốc hội (2014), Văn hợp số 12/VBHN-VPQH Luật thi hành án Dân , Hà Nội 77 ... VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba 1.1.1 Khái niệm, chất bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba. .. 1.1 Bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba .5 1.2 Xử lý tài sản chấp bên thứ ba nhằm bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng 14 Chương 2: THỰC TRẠNG XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN... VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ VÂN ANH XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐẢM BẢO TIỀN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TỪ THỰC TIỄN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN