Quản trị rủi ro trong nhận tài sản thế chấp của ngân hàng BIDV chi nhánh tây hồ (tt)

TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân, góc độ khác Đối với rủi ro xuất phát từ việc nhận tài sản chấp (TSTC) nói chung cần phải quan tâm, nghiên cứu có biện pháp phịng ngừa kịp thời tổng giá trị tài sản kinh tế vô lớn, cần phải khai thác hiệu quả, phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội, không để tài sản phát huy giá trị sử dụng đơn Tuy nhiên, mặt trái vấn đề cần xem xét kỹ lưỡng trước đưa định, khai thác không hiệu quả, làm thất thoát nguồn lực chủ thể liên quan nhà đầu tư, chủ tài sản, NHTM gánh nặng lớn cho xã hội, thực trạng thể rõ năm 2011 đến Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung Chi nhánh Tây Hồ (BIDV Tây Hồ) nói riêng, trải qua nhiều năm hoạt động, số rủi ro liên quan đến tài sản chấp cần quan tâm mức có giải pháp phịng ngừa, khắc phục để tránh thiệt hại cho ngân hàng Nguyên nhân rủi ro tài sản chấp đa dạng xuất phát từ mục đích chủ định lừa đảo khách hàng, từ việc thẩm định thiếu cẩn thận ngân hàng quy định pháp luật thiếu rõ ràng, nhiều kẽ hở cho “đối tượng khách hàng” lợi dụng Không đơn vị thành viên, Chi nhánh ngân hàng phải áp dụng đến biện pháp thu nợ cuối khởi kiện Tòa án, mặc dù, hiệu giải pháp nhiều hạn chế, thời gian kéo dài, chi phí tốn kém, nhân lực khơng đảm bảo … Xuất phát từ nhận thức trên, nhận thấy tầm quan trọng vấn đề với việc nghiên cứu tình hình quản trị rủi ro tín dụng thực tế Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ, tác giả lựa chọn đề tài “Quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Về mặt lý luận: Hệ thống hóa lý thuyết quản trị rủi ro ngân hàng thương mại quản trị rủi ro nhận tài sản chấp - Về mặt thực tiễn: + Nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ Từ đánh giá việc tn thủ quy trình, quy định nguyên tắc quản trị rủi ro + Đề xuất số giải pháp để hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ kiến nghị với BIDV Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2012- 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính thống kê mơ tả, dựa kết thu thập tài liệu từ nghiên cứu trước doanh nghiệp khác, kết hợp với kết điều tra khảo sát hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ Kết cấu luận văn Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Chương 2: Lý luận quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ Chương 4: Một số đề xuất giúp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Kết luận rút từ tổng quan nghiên cứu Quá trình thu thập tài liệu thư viện phương tiện truyền thơng thơng tin, có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng đề tài hẹp rủi ro nhận tài sản chấp ít, số đề tài có đề cập đến nội dung với phạm vi nhỏ mục, thực trạng, giải pháp kết cấu toàn luận văn Với việc lựa chọn đề tài này, tác giả sâu, phân tích kỹ, đánh giá đưa giải pháp, khuyến cáo giàu tính thực tiễn để hạn chế số sai lầm thường gặp NHTM Tác giả tham khảo cơng trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ ngân hàng thương mại cổ phần VCB, Vietinbank, ACB, MB, MSB … 1.2 Hƣớng nghiên cứu đề tài Những yếu chưa cải thiện công tác quản trị rủi ro nhận tài sản chấp phần lớn quan điểm xem quản trị rủi ro hoạt động hỗ trợ Các phận liên quan thường xem quản trị rủi ro công việc thường nhật, mang tính chất thủ tục nhiều hơn, thực tế, công tác quản trị rủi ro không đơn giản cán ngân hàng chưa có nhận thức đầy đủ mức độ quan trọng công tác Thực tế từ khủng hoảng tài giới, ngân hàng coi nhẹ công tác quản trị rủi ro dẫn đến đổ vỡ lớn Bên cạnh đó, áp lực tăng trưởng diễn biến thị trường phức tạp năm qua nên công tác quản trị rủi ro TSTC đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức như: (i) công cụ quản trị rủi ro chưa đồng bộ, (ii) máy quản trị rủi ro nhận tài sản chấp chưa hoàn chỉnh, (iii) cơng tác dự báo, khuyến cáo, định hướng cịn hạn chế CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN Rủi ro nhận tài sản chấp rủi ro hoạt động tín dụng nói chung Cơ sở lý luận sử dụng để phân tích sở lý luận chung rủi ro tín dụng Với định hướng trên, luận văn giới thiệu rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại khái niệm, phân loại Tiếp theo, luận văn trình bày nội dung quản trị rủi ro tín dụng Từ khái niệm, vai trò đến mục tiêu hoạt động quản trị tín dụng Để có cách nhìn nhận khách quan so sánh với tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế, luận văn nêu số nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn Basel Về nội dung quản trị rủi ro tín dụng, luận văn mơ quy trình cấp tín dụng dạng sơ đồ kết hợp với phụ lục chi tiết Một số nội dung Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 1.1 Xây dựng bối cảnh - Cần xác định rõ mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng; - Hiểu rõ chiến lược quản trị rủi ro; - Rà sốt kỹ mơi trường kinh doanh; - Hiểu vị rủi ro; - Tuân thủ nguyên tắc quản trị rủi ro cẩn trọng; - Đánh giá rủi ro xác lập hạn mức; - Xác lập sản phẩm, dịch vụ không phép cung ứng; - Xác lập lượng vốn tương ứng mức độ rủi ro (hệ số vốn tối thiểu – CAR); - Xây dựng văn hóa rủi ro ngân hàng; - Thiết lập chiến lược, sách nguồn lực 1.2 Nhận diện rủi ro - Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng + Nguyên nhân khách quan: Rủi ro xảy nguyên nhân bất khả kháng Các yếu tố chu kỳ kinh tế, tỷ giá hối đối, thất nghiệp, lạm phát Yếu tố mơi trường trị, pháp luật Yếu tố văn hoá xã hội Quá trình tự hố tài hội nhập kinh tế quốc tế + Nguyên nhân từ phía khách hàng Đối với khách hàng cá nhân: Nguồn trả nợ chủ yếu nhóm khách hàng từ thu nhập Do vậy, nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng khách hàng bị việc làm; có kế hoạch trả nợ, chi tiêu khơng hợp lý; vấn đề đạo đức khách hàng cố tình chây ỳ khơng trả nợ… Đối với khách hàng doanh nghiệp: Có nhiều nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích; sử dụng vốn vào hoạt động có rủi ro cao dẫn đến thua lỗ; trình độ kinh doanh khả tổ chức điều hành sản xuất yếu kém; công nghệ lạc hậu, sản phẩm doanh nghiệp thiếu cạnh tranh, bị ứ đọng thị trường khiến cho doanh nghiệp khơng có khả thu hồi vốn trả nợ cho ngân hàng; thân doanh nghiệp có chủ ý lừa gạt, chiếm dụng vốn ngân hàng + Nguyên nhân từ phía ngân hàng Rủi ro tín dụng xảy ngân hàng đưa sách tín dụng khơng phù hợp, quy trình cho vay chưa chặt chẽ, công tác thẩm định, phân tích khách hàng xếp hạng rủi ro chưa trọng dẫn đến khách hàng lợi dụng chiếm đoạt vốn ngân hàng + Nguyên nhân từ phía tài sản chấp - Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng Nhóm 1: Nhóm dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Nhóm 2: Nhóm dấu hiệu liên quan đến phương pháp quản lý khách hàng Nhóm 3: Nhóm dấu hiệu xuất phát từ ngân hàng Nhóm 4: Nhóm dấu hiệu liên quan tới tình hình tài khách hàng Nhóm 5: Nhóm dấu hiệu thuộc vấn đề kỹ thuật thương mại 1.3 Đo lường rủi ro tín dụng - Mơ hình 6C (1) Character (Tư cách người vay) (2) Cash (Thu nhập người vay) (3) Capacity (Năng lực pháp lý người vay) (4) Collateral (Đảm bảo tiền vay) (5) Condition (Các điều kiện) (6) Control (Kiểm sốt) - Mơ hình điểm số Z Đây mơ hình E.I.Altman dùng điểm tín dụng doanh nghiệp vay vốn Đại lượng Z dùng làm thước đo tổng hợp để phân loại rủi ro tín dụng người vay phụ thuộc vào: (i) trị số số tài người vay -X; (ii) tầm quan trọng số việc xác định xác suất vỡ nợ người vay khứ Từ Altman xây dựng mơ hình điểm sau: Z = 1,2X1 + 1,4X2 + 3,3X3 + 0,6X4 + 1,0 X5 Trong đó: X1: tỷ số "vốn lưu động ròng/tổng tài sản" X2 : tỷ số "lợi nhuận tích luỹ/tổng tài sản" X3: tỷ số "lợi nhuận trước thuế lãi/tổng tài sản" X4: tỷ số "thị giá cổ phiếu/giá trị ghi sổ nợ dài hạn" X5: tỷ số "doanh thu/tổng tài sản" - Mơ hình xếp hạng Moody’s Standard & Poor’s Đối với Standard & Poor’s xếp hạng cao từ Aaa với Moody cao AAA Việc xếp hạng giảm dần từ Aa (Standard & Poor’s) AA (Moody ) sau thấp dần để phản ánh rủi ro khơng hồn vốn cao Trong đó, chứng khốn (khoản cho vay) loại đầu xem loại chứng khoán (cho vay) mà ngân hàng nên đầu tư, cịn loại chứng khốn (khoản cho vay) bên xếp hạng thấp ngân hàng khơng đầu tư (khơngcho vay) Nhưng thực tế phải xem xét mối quan hệ tỷ lệ thuận rủi ro lợi nhuận nên chứng khoán (khoản cho vay) xếp hạng thấp (rủi ro khơng hồn vốn cao) lại cho lợi nhuận cao nên đôi lúc ngân hàng chấp nhận đầu tư vào loại chứng khoán (cho vay) Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 2.1 Nợ hạn 2.2 Nợ xấu: 2.3 Nhóm tiêu liên quan đến tài sản chấp CHƢƠNG THỰC TRẠNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY HỒ Giới thiệu lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Giới thiệu trình hoạt động, mơ hình tổ chức hoạt động, hoạt động kinh doanh kết hoạt động kinh doanh năm gần Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ 2.1 Quy trình việc thực quy trình quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ 2.1.1 Quy trình quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ Bộ phận Quản lý khách hàng (doanh nghiệp cá nhân) Đđề xuất khoản vay Bộ phận Quản lý rủi ro (Phòng Quản lý rủi ro) Thẩm định khoản vay Các cấp phê duyệt tín dụng (Phó giám đốc, Giám đốc, Hội đồng tín dụng Chi nhánh) Tác nghiệp phần mềm Bộ phận tác nghiệp (Phòng Quản trị tín dụng) 2.1.2 Quy trình cấp tín dụng Bước Tiếp thị khách hàng lập báo cáo đề xuất Bước Thẩm định rủi ro Bước Phê duyệt cấp tín dụng Bước Thủ tục sau phê duyệt Bước Giải ngân Bước Giám sát kiểm sốt Bước Điều chỉnh tín dụng Bước Thu nơ, lãi, phí Bước Xử lý thu hồi nợ hạn Bước 10 Thanh lý hợp đồng tín dụng 2.1.3 Quy trình nhận tài sản chấp Bước Nhận, kiểm tra tính đúng, tính đủ hồ sơ tài sản chấp (Bộ phận QLKH) Bước Định giá sơ tài sản chấp (Bộ phận QLKH) Bước Thành phần Tổ định giá bao gồm: Tổ trưởng Giám đốc Phó Giám đốc QLKH/QLRR tối thiểu 02 thành viên lãnh đạo phòng/cán Phòng QLKH/Phòng Giao dịch, lãnh đạo phòng/cán phòng QLRR Bước Bước Ký kết biên định giá, hợp đồng bảo đảm (Tổ định giá/Bộ phận QLKH) Công chứng/chứng thực hợp đồng bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm (Bộ phận QLKH) Bước Đăng ký giao dịch bảo đảm Bước Nhập kho, lưu trữ hồ sơ nhập liệu hệ thống Bước Kiểm tra định kỳ, đánh giá lại tài sản chấp 2.1.4 Quy trình xử lý tài sản chấp Bước Bước Đề xuất xử lý tài sản chấp (Bộ phận QLKH) Phê duyệt xử lý tài sản chấp (tùy thuộc giá trị khoản Bước vay) Thực xử lý tài sản chấp (Tổ/ hội đồng) 2.2 Công tác nhận diện rủi ro tín dụng Chi nhánh 2.3 Hoạt động hạn chế rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ Nhiệm vụ hạn chế rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ tập trung vào nội dung chính, cụ thể: - Xây dựng hệ thống văn theo hướng cụ thể hóa đạo định hướng, quy định BIDV điều chỉnh để phù hợp với đặc thù Chi nhánh Tây Hồ - Tăng cường nhận thức quản trị rủi ro nhận tài sản chấp bất động sản máy tín dụng Chi nhánh - Tuân thủ nghiêm túc quy định pháp luật, NHNN BIDV - Cơng tác trích lập Dự phịng rủi ro Chi nhánh 2.4 Các biện pháp xử lý rủi ro xảy BIDV Tây Hồ Đánh giá tổng thể hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ 3.1 Kết đạt (1) Quy trình quản trị rủi ro nhận tài sản chấp: BIDV Tây Hồ hoàn thiện bước đảm bảo yêu cầu thực tiễn (2) Đảm bảo nguyên tắc quản trị rủi ro Basel (3) Ý thức, tính chủ động tồn thể cán khối tín dụng nâng cao, lĩnh nghề nghiệp cải thiện, nhận thức rủi ro mang tính tích cực, xây dựng 3.2 Những tồn tại, hạn chế (1) Quy trình quản trị rủi ro tín dụng: Trong bước thực cụ thể, số hạn chế phát sinh Nguyên nhân hạn chế 4.1 Nguyên nhân chủ quan - Hoạt động quản trị điều hành BIDV Tây Hồ nhiều trường hợp hạn chế: Sự sâu sát nghiệp vụ, tình hình khách hàng chưa quan tâm mức, đạo ban lãnh đạo cịn có trường hợp thiếu tính cụ thể, nhiệm vụ quản trị rủi ro tài sản chấp nhiều trường hợp cán chủ động thực - Nhân mỏng - Chế độ đãi ngộ nhiều bất cập, phương tiện hỗ trợ chưa đáp ứng đủ - Ý thức cán chưa thực đảm bảo 4.2 Nguyên nhân khách quan - Diễn biến thị trường phức tạp - Nguồn cung vốn vay lớn so với nhu cầu hấp thụ vốn kinh tế CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP Định hƣớng hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ 1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ - Chi nhánh thực kiểm soát tăng trưởng tín dụng năm 2015 theo hướng kiểm sốt chặt chẽ, tăng trưởng tín dụng huy động nguồn vốn phù hợp đảm bảo tuân thủ tuyệt đối tỷ lệ an toàn theo quy định BIDV; tập trung ưu tiên vốn phục vụ khu vực sản xuất - kinh doanh, khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa nhỏ, gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm sốt, đảm bảo chất lượng, hiệu kinh doanh tín dụng Kiểm soát thực nghiêm túc cam kết doanh nghiệp chuyển doanh thu tương ứng chi nhánh Triển khai biện pháp kiểm sốt dịng tiền doanh nghiệp, phát vay kèm điều kiện tín dụng để đảm bảo dòng tiền quay chi nhánh Kiên áp dụng chế tài tín dụng: thu nợ trước hạn không thực cam kết tiền gửi - Gắn việc tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng dịch vụ theo định hướng BIDV - Đề xuất điều chỉnh sách khách hàng phù hợp với điều kiện thị trường Chi nhánh - Rà soát cương quản lý cấu tín dụng theo ngành, lĩnh vực - Tiếp tục cải thiện nhanh cấu tín dụng, tái cấu trúc danh mục tín dụng để phát triển bền vững - Kiểm soát chặt chẽ giải ngân khoản cho vay trung dài hạn - Đẩy mạnh cho vay tài trợ xuất - Kiểm soát chặt chẽ cho vay nhập - Tăng cường kiểm sốt cho vay lĩnh vực thi cơng xây lắp - Hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất, kiểm sốt chặt chẽ giới hạn tín dụng cho vay bất động sản, chứng khoán: hạn chế hoạt động cho vay chứng khoán 1.2 Mục tiêu quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ - Tuân thủ triệt để định hướng, đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tỷ lệ quy mô dư nợ, tỷ lệ nợ xấu - Tăng cường biện pháp đảm bảo tín dụng: - Chấn chỉnh tăng cường quản lý hồ sơ tài sản chấp thông qua việc kiểm tra định kỳ đột xuất, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy định tài sản chấp Một số khuyến nghị kiến nghị hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ 2.1 Một số khuyến nghị cho BIDV Tây Hồ 2.1.1 Xây dựng tuân thủ nguyên tắc an tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh nên tuân thủ số nguyên tắc an toàn sau nhằm phịng tránh rủi ro tín dụng Ngun tắc 1: Chất lượng tín dụng quan trọng việc mở rộng tín dụng Nguyên tắc 2: Ngay từ đầu, tất khoản cho vay phải có hai phương án trả nợ tách biệt Nguyên tắc 3: Phẩm chất đòi hỏi người vay phải trung thực Nguyên tắc 4: Việc có cho vay hay khơng quyền định ngân hàng, ngân hàng phải hoàn toàn chủ động định cho vay Việc định cho vay phải chắn định độc lập giao dịch không chịu ảnh hưởng người có liên quan Nguyên tắc 5: Ngân hàng cần có nhiều sở liệu thơng tin khoản cho vay Nguyên tắc 6: Cán tín dụng phải ln ln nhận thức thời điểm chu kỳ kinh doanh để đánh giá khả rủi ro xảy tương lai điều kiện kinh tế thay đổi Cần trọng đánh giá lực quản lý người vay bên cạnh việc đánh giá báo cáo tài Nguyên tắc 7: Khi khoản vay đảm bảo tài sản chấp tài sản phải có tính khả mại Ngân hàng cần quan tâm tới khâu định giá tài sản cách chuẩn xác đảm bảo đầy đủ tính pháp lý tài sản Ngoài ra, thời hạn cho vay ngân hàng phải thực kiểm tra tình trạng tài sản chấp vào hợp đồng đảm bảo tài sản Nguyên tắc 8: Cần phải thận trọng việc lập hồ sơ tín dụng kể chi tiết nhỏ Cần phải biết chắn mục đích sử dụng khoản vay gì? Nguyên tắc 9: Việc định khoản vay trước tiên phải quan tâm đến lợi ích ngân hàng, nguyên tắc cho vay bị vi phạm rủi ro tăng lên 2.1.2 Đào tạo, nâng cao chất lượng cán quản trị rủi ro 2.1.3 Tăng cường hiệu hợp tác với đơn vị tư vấn chuyên nghiệp việc nhận tài sản chấp 2.1.4 Nâng cao hiệu thẩm định tài sản trước cấp tín dụng 2.1.5 Từng bước đổi chế độ đãi ngộ cán bộ, người lao động 2.2 Một số kiến nghị với BIDV BIDV cần tiếp tục nghiên cứu cải tiến quy trình cấp tín dụng, quy trình định giá tài sản chấp, quy định thẩm quyền phán sách khách hàng cho phù hợp với tình hình để chi nhánh để thực Cần tăng cường phối hợp với đơn vị liên quan để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán tín dụng Cần tăng cường hoạt động phận thơng tin phịng ngừa rủi ro, cảnh báo rủi ro thuộc BIDV để kịp thời cung cấp thông tin thường xuyên cho Chi nhánh tham khảo triển khai phòng ngừa rủi ro Cần xây dựng triển khai rộng rãi chương trình xếp hạng tín dụng khách hàng bán lẻ Lập phòng nghiệp vụ chuyên biệt có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức, trực tiếp với quan hữu quan Thuế, Hải quan, TCTD khác Tăng cường hiệu hoạt động Công ty mua bán nợ xử lý tài sản Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt tín dụng BIDV chi nhánh, nâng cao chất lượng cán kiểm tra trình độ phẩm chất, tránh tình trạng đánh giá, kiểm sốt tín dụng thơng qua báo cáo chi nhánh đưa lên… ... động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ 2.1 Quy trình việc thực quy trình quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ 2.1.1 Quy trình quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ. .. thuyết quản trị rủi ro ngân hàng thương mại quản trị rủi ro nhận tài sản chấp - Về mặt thực tiễn: + Nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro nhận tài sản chấp Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ Từ... biện pháp xử lý rủi ro xảy BIDV Tây Hồ Đánh giá tổng thể hoạt động quản trị rủi ro nhận tài sản chấp BIDV Tây Hồ 3.1 Kết đạt (1) Quy trình quản trị rủi ro nhận tài sản chấp: BIDV Tây Hồ hoàn thiện