PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong kinh tế quốc gia, đặc biệt quốc gia phát triển, doanh nghiệp vừa nhỏ phận có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế tạo công ăn việc làm Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế Theo đó, loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo… Cụ thể, lao động, hàng năm tạo thêm nửa triệu lao động mới, sử dụng tới 51% lao động xã hội đóng góp 40% GDP…Số tiền thuế phí mà doanh nghiệp nhỏ vừa tư nhân nộp cho Nhà nước tăng 18,4 lần sau 10 năm Sự đóng góp hỗ trợ lớn cho việc chi tiêu vào cơng tác xã hội chương trình phát triển khác “Bên cạnh kết đạt nêu trên, khối doanh nghiệp nhỏ vừa tồn số hạn chế cố hữu, việc tiếp cận vốn để kinh doanh ln vấn đề khó khăn cần ưu tiên giải quyết” Về vấn đề này, Chính phủ triển khai sách, chương trình hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ bảo lãnh tín dụng hỗ trợ tín dụng Tuy nhiên, thực tế có số lượng nhỏ doanh nghiệp thụ hưởng sách hỗ trợ Phần lớn doanh nghiệp lại gặp trở ngại sau: 55% trở ngại thủ tục vay (hồ sơ vay vốn phức tạp, không đủ thủ tục vay vốn đơn giản cho doanh nghiệp vừa nhỏ); 50% trở ngại yêu cầu chấp (thiếu tài sản có giá trị cao để chấp, ngân hàng khơng đa dạng hóa tài sản chấp hàng kho, khoản thu…); 80% tỷ lệ lãi suất chưa phù hợp; điều kiện vay vốn chưa phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nay, có 30% doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn từ ngân hàng, 70% lại phải sử dụng vốn tự có vay từ nguồn khác (trong số có nhiều doanh nghiệp phải chịu vay mức lãi suất cao 15 - 18%) Điều kiện vay vốn chưa phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp đáp ứng điều kiện không nợ thuế hạn, không nợ lãi suất hạn “Thời gian qua, phủ lẫn ngân hàng có động thái hỗ trợ doanh nghiệp SME tài chính, mặt sản xuất, đổi mới, nâng cao lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật, xúc tiến mở rộng thị trường Bên cạnh đó, ngân hàng tập trung vốn cho doanh nghiệp vay với tư chủ động tìm hiểu đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp” Trong “năm 2016, ngân hàng dành 250.000 tỉ đồng cho doanh nghiệp vay, tăng 110.000 tỉ đồng so với năm ngoái Trong tổng dư nợ cho vay ngân hàng có đến 90% dành cho doanh nghiệp SME; cịn lĩnh vực ưu tiên, khối lượng doanh nghiệp SME chiếm 70% với tỷ lệ 60% dư nợ" Có “thể thấy, bối cảnh hội nhập sâu rộng, ngân hàng phát huy vai trò cung cấp vốn cho kinh tế, cầu nối doanh nghiệp với thị trường, giúp doanh nghiệp giảm băn khoăn để tập trung phát” triển Vì vậy, việc nghiên cứu “Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ” vấn đề cần thiết nhằm giúp Ban lãnh đạo Ngân hàng có giải pháp, công cụ cần thiết để quản lý nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng có, nâng “cao lực cạnh tranh Ngân hàng, hỗ trợ cách tốt cho khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ” vừa Mục tiêu nghiên cứu - Xác định khung nghiên cứu “quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng thương” mại - Phân tích “thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây” Hồ, từ kết hạn chế nguyên nhân hạn chế “quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây” Hồ - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây Hồ Đối tƣợng nghiên cứu Quản “lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây” Hồ Phạm vi nghiên cứu - Nội dung nghiên cứu: Đề “tài nghiên cứu công tác quản lý hoạt động cho vay” DNVVN - Phạm vi không gian: Đề “tài nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây” Hồ - Thời gian nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu quản lý cho vay giai đoạn từ 2012-2016, điều tra tháng 5/2017 BIDV – Chi nhánh Tây Hồ đề xuất giải pháp đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu: 5.1 Khung nghiên cứu: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN - Các nhân tố thuộc chi nhánh - Các nhân tố bên chi nhánh QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ CHO VAY DNVVN - Lập kế hoạch cho vay - Đảm bảo tăng trưởng bền vững dư nợ từ DNVVN - Tổ chức thực kế hoạch cho vay - Kiểm soát cho vay - Giảm thiểu rủi ro cho vay DNVVN 5.2 Quá trình nghiên cứu: Bước 1: Nghiên cứu sở lý luận để xây dựng khung nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Thương mại Bước 2: Thu thập liệu sơ cấp thứ cấp a, Đối với liệu sơ cấp - Tổng hợp ý kiến đánh giá khách hàng DNVVN có quan hệ tín dụng BIDV Tây Hồ thơng qua phát phiếu thăm dị ý kiến khách hàng chất lượng mức độ đáp ứng dịch vụ BIDV – chi nhánh Tây Hồ cung cấp - Phương pháp thả phiếu: Lựa chọn ngẫu nhiên 50 khách hàng có quan hệ tín dụng BIDV Tây Hồ để thực thu thập số liệu cách gửi email, vấn gọi điện trực tiếp - Đối với số câu hỏi, sử dụng thang điểm từ đến 10 điểm, điểm từ 1-4 thang điểm số thấp thể khơng hài lịng tiêu chí đưa ra, điểm 5-7 thể mức độ bình thường tiêu chí đưa điểm 8-10 mức điểm thể mức độ hài lịng tiêu chí đưa Người điều tra cho biết ý kiến chủ đề cách ghi số điểm mà họ cho thích hợp Bằng cách này, ý kiến người điều tra lượng hóa nhằm xem xét đánh giá khách hàng việc cho vay DNVVN BIDV – chi nhánh Tây Hồ b, Đối với liệu thứ cấp - Thu thập liệu thứ cấp thông qua số liệu báo cáo, đánh giá BIDV – Tây Hồ để “phân tích thực trạng quản lý cho vay BIDV – Tây Hồ” giai đoạn 2012 – 2016 - Thu thập liệu từ nguồn khác từ báo cáo tổng kết, Internet,… liệu chung hệ thống Ngân hàng Thương mại việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Từ thực phân tích dựa phương pháp thực chủ yếu phương pháp thống kê, so sánh liệu qua năm với bình quân ngành Bước 3: Trên “cơ sở phân tích đưa thực trạng quản lý cho vay Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ, tiến hành đánh giá điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân điểm yếu quản lý cho vay Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây” Hồ Bước 4: Đề “xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây” Hồ CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Thƣơng mại - Đưa khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ theo nghị định 56/2009/NĐCP ngày 30/06/2009 vào tiêu chí tổng nguồn vốn lao động bình qn, từ rút đặc điểm - Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ từ rút đặc điểm hoạt động cho vay 1.2 Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Thƣơng mại - Đưa khái niệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời đưa 02 mục tiêu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ là: + Thứ nhất, mục tiêu quản lý cho vay khách hàng DNVVN đảm bảo tăng trưởng bền vững dư nợ từ DNVVN + Thứ hai, mục tiêu quản lý cho vay khách hàng DNVVN giảm thiểu rủi ro cho vay DNVVN Từ đó, đưa tiêu đánh giá việc thực 02 mục tiêu bao gồm tiêu định tính tiêu định lượng - Đưa nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm: a, Lập kế hoạch cho vay b, Tổ chức thực cho vay c, Kiểm soát cho vay - Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm: + Các nhân tố thuộc ngân hàng + Các nhân tố nằm ngân hàng - Đưa kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ dựa thực tế thực ngân hàng MB – Chi nhánh Thăng Long Techcombank – Chi nhánh Ba Đình CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 2.1 Tổng quan BIDV Tây Hồ - Nêu lên trình hình thành phát triển, máy kết kinh doanh BIDV Tây Hồ năm từ 2012 đến 2016 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây Hồ - Nêu lên thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Tây Hồ bao gồm mặt: + Các sản phẩm tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ + Kết cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ 2.3 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây Hồ - Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ (lập kế hoạch, tổ chức cho vay, kiểm soát cho vay) 2.4 Đánh giá quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây Hồ - Đánh giá quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Chi nhánh Tây Hồ: + Đánh giá kết thực mục tiêu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ + Đánh giá thực nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ theo phương pháp định tính từ đưa điểm mạnh điểm yếu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ Qua đó, tìm hiểu ngun nhân dẫn đến điểm yếu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI BIDV – TÂY HỒ 3.1 Phƣơng hƣớng quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây Hồ - Nêu lên phương hướng hoạt động BIDV – Tây Hồ phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây Hồ 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây Hồ - Đưa giải pháp để hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV hồn thiện sách cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, quy trình cho vay, tổ chức thực cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, kiểm soát cho vay - Đưa số giải pháp khác tăng cường rủi ro, đào tạo nâng cao chất lượng nhân 3.3 Các kiến nghị - Đưa số kiến nghị BIDV với Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ ... trợ doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ + Kết cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ 2.3 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây Hồ. .. thiện quản lý cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây? ?? Hồ CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay doanh. .. trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV chi nhánh Tây Hồ (lập kế hoạch, tổ chức cho vay, kiểm soát cho vay) 2.4 Đánh giá quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Tây