Xử lý tài sản thế chấp của bên thứ ba bảo đảm tiền vay trong hợp đồng tín dụng từ thực tiễn của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (tt)

\VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ VÂN ANH XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐẢM BẢO TIỀN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TỪ THỰC TIỄN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 60.38.01.07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI, 2017 Cơng trình hồn thành Học viện Khoa học Xã hội Viện Hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Am Hiểu Ph¶n biƯn 1: PGS.TS Đinh Dũng Sỹ Ph¶n biÖn 2: PGS TS Nguyễn Đức Minh Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn, họp Học viện Khoa học Xã hội – Viện Hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam Vào hồi: 16 00 ngày 06 tháng 11 năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Thư viện Học viện Khoa học xã hội MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (gọi tắt Agribank) ngân hàng lớn mạnh hàng đầu hệ thống NHTM Việt Nam, NHTM Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, giữ vai trò chủ lực việc thực đường lối, sách Đảng Nhà nước cung cấp tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích cho kinh tế nói chung lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân nói riêng.Sau năm tái cấu với trọng tâm giải nợ xấu, Agribank áp dụng nhiều giải pháp khác nhiên trình xử lý TSBĐ, cụ thể xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay gặp nhiều khó khăn, bất cập Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn tìm hiểu số vấn đề chung hoạt động xử lý TSBĐ, qua thấy thực trạng áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay Agribank để đưa số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện hệ thống xử lý TSBĐ tạo khung pháp lý cho công tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay nói riêng hoạt động xử lý TSBĐ nói chung Agribank NHTM hiệu Chính tơi định chọn đề tài “Xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay hợp đồng tín dụng từ thực tiễn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam” Tình hình nghiên cứu đề tài Hiện có nhiều viết tác giả giao dịch chấp tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm đa phần viết đề cập đến khía cạnh định loại giao dịch Ở đề tài, tác giả có cách tiếp cận khác nhau, ví dụ như: Nguyễn Yên Giang (2016), Xử lý tài sản chấp để đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng, Luận án Thạc Sỹ luật học, Học viện khoa học xã hội, Hà Nội Nguyễn Trung Hiếu (2015), Thế chấp xử lý tài sản chấp theo pháp luật dân Việt Nam hành, Luận án Thạc Sỹ luật học, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội Lê Thị Thu Ánh (2015), Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Thạc Sỹ luật học, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Thanh Vân (2014), Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay từ thực tiễn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Luận án Thạc Sỹ luật học, Học viện khoa học xã hội, Hà Nội 1 Tuy nhiên dựa phân tích tìm hiểu thực trạng ngân hàng khác cho ta góc nhìn khác hoạt động xử lý tài sản bảo đảm Đề tài học viên phần đáp ứng tính cấp việc nghiên cứu tình hình nay, đặc biệt vấn đề xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại nhiệm vụ cấp thiết để giải vấn đề nợ xấu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn nhằm tìm hiểu số vấn đề chung hoạt động xử lý TSBĐ, qua đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay Agribank để đưa số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện hệ thống xử lý TSBĐ tạo khung pháp lý cho công tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay nói riêng hoạt động xử lý TSBĐ nói chung Agribank NHTM hiệu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn quy định pháp luật có liên quan đến việc xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay, từ đưa số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện hệ thống xử lý TSBĐ đáp ứng nhu cầu thực tiễn kinh tế xã hội Phạm vi nghiên cứu luận văn tập trung vào ba khía cạnh chính: Thứ nhất, luận văn nghiên cứu số vấn đề chung xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Thứ hai, luận văn nghiên cứu đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay Agribank Thứ ba, từ việc nghiên cứu hai nội dung trên, luận văn có nhiệm vụ đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay cho phù hợp với thực tiễn Agribank Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ, phương pháp luận luận văn dựa chủ nghĩa vật biện chứng Bên cạnh đó, việc nghiên cứu đề tài luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học chuyên ngành như: phân tích, tổng hợp, so sánh, diễn giải, khảo sát… Đồng thời, việc nghiên cứu dựa vào vụ việc thực tiễn xét xử, thông tin mạng Internet để tổng hợp làm sáng tỏ nội dung cần nghiên cứu đề tài Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Luận văn bước đầu hệ thống hóa số vấn đề chung xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại nói chung, nghiên cứu quy định nội thực tiễn của việc xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng Agribank nói riêng Nhờ luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện hệ thống xử lý TSBĐ tạo khung pháp lý cho công tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay nói riêng hoạt động xử lý TSBĐ nói chung Agribank NHTM hiệu Kết nghiên cứu luận văn sử dụng làm tài liệu tham khảo công tác nghiên cứu, giảng dạy cho hoạt động NHTM Việt Nam Cấu trúc luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Một số vấn đề chung xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng Agribank Chương 3: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay từ thực tiễn Agribank Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba 1.1.1 Khái niệm, chất bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba Ðiều 346 Bộ luật Dân 1995 quy định chấp tài sản việc bên có nghĩa vụ dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ bên có quyền Tuy nhiên, Ðiều 342 BLDS 2005 Điều 317 BLDS 2015 thay đổi quy định chấp, bỏ quy định bên chấp bắt buộc phải đồng thời bên có nghĩa vụ quy định chấp Bộ luật Dân 1995 Hay nói cách khác, theo quy định BLDS 2005, 2015 nghĩa vụ bảo đảm chấp tài sản nghĩa vụ bên chấp (chủ sở hữu tài sản) nghĩa vụ người khác bên chấp Khoản Điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP (đã sửa đổi, bổ sung Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012) quy định bên bảo đảm bảo đảm việc thực nghĩa vụ dân người khác Tùy biện pháp bảo đảm bảo lãnh hay chấp mà chủ thể gọi bên bảo lãnh hay bên chấp Trong quan hệ tín dụng, bên bảo đảm độc lập với bên vay vốn gọi bên thứ ba (là bên khơng tham gia xác lập hợp đồng tín dụng) với quy định nêu bên thứ ba lựa chọn: dùng tài sản hay dùng uy tín, cam kết (hoặc hai) để xác lập giao dịch bảo đảm Tuy nhiên BLDS 2005 - văn mà Nghị định số 163/2006/NĐ-CP hướng dẫn thi hành - không đề cập cách rõ ràng đến biện pháp bảo đảm tài sản người thứ ba nên số tòa án khơng chấp nhận cách tiếp cận nghị định Theo Khoản Điều Thông tư liên tịch số 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất lại quy định đăng ký chấp bất động sản để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên chấp mà người khác Điều có nghĩa Thơng tư thừa nhận biện pháp chấp bất động sản người thứ ba Từ quy định pháp luật khơng rõ ràng, có nhiều ý kiến khác nhau, đồng ý với quan điểm nghĩa vụ bảo đảm chấp tài sản nghĩa vụ bên chấp (chủ sở hữu tài sản) nghĩa vụ người khác bên chấp Do vậy, xảy hai trường hợp: Thế chấp việc dùng tài sản đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ dân bên có quyền; Hay chấp việc dùng tài sản đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ dân người khác bên có quyền Ở trường hợp thứ hai xuất bên thứ ba tham gia vào quan hệ chấp, xét mặt chất trường hợp "thế chấp tài sản bên thứ ba" 1.1.2 Giá trị pháp lý hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba Áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ vay khách hàng NHTM việc làm phổ biến hoạt động cấp tín dụng NHTM Nhận TSBĐ bên thứ ba việc NHTM nhận TSBĐ thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên bảo đảm (chủ sở hữu TSBĐ hay gọi “bên thứ ba”) để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ trả nợ vay bên vay vốn (bên có nghĩa vụ bảo đảm) với NHTM Hợp đồng bảo đảm ký kết trường hợp hợp đồng bảo đảm tài sản bên thứ ba Mối quan hệ hợp đồng thường có tham gia ba bên: NHTM với vai trò bên nhận bảo đảm, đồng thời bên cho vay quan hệ cấp tín dụng; chủ sở hữu tài sản bên bảo đảm hay gọi bên thứ ba mang tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay với NHTM; khách hàng vay bên bảo đảm Trường hợp chấp TSBĐ hợp đồng bảo đảm gọi hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba 1.1.3 So sánh chấp tài sản bên thứ ba bảo lãnh Bảo lãnh biện pháp bảo đảm mang tính chất đối nhân, chấp biện pháp bảo đảm có tính chất đối vật Theo Điều 342 BLDS 2015, bên nhận bảo lãnh khơng có quyền xử lý tài sản bên bảo lãnh trường hợp bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ bảo lãnh, mà có quyền u cầu tốn giá trị nghĩa vụ vi phạm bồi thường thiệt hại Theo quy định khoản Điều 336 BLDS 2015, để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh (của bên bảo lãnh), bên thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm tài sản, bao gồm chấp tài sản Tuy nhiên, cần phải nói thêm rằng, việc bổ sung hình thức chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh không đồng nghĩa với việc BLDS 2015 không thừa nhận hình thức chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác Bởi lẽ, hai hình thức chấp tài sản có khác biệt 1.2 Xử lý tài sản chấp bên thứ ba nhằm bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng 1.2.1 Khái niệm xử lý tài sản bảo đảm Trong hoạt động tín dụng, việc thực biện pháp TSBĐ tiền vay khách hàng để thu hồi nợ gọi chung xử lý TSBĐ Có thể hiểu xử lý TSBĐ tiền vay giai đoạn bảo đảm tiền vay tài sản, giai đoạn thực biện pháp TSBĐ nhằm thu hồi khoản nợ mà NHTM cho vay có vi phạm nghĩa vụ khách hàng vay theo cam kết hợp đồng tín dụng 1.2.2 Các trường hợp xử lý tài sản chấp bên thứ ba nhằm bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng Theo Điều 299 BLDS 2015 Điều 56 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định NHTM phép xử lý TSBĐ trường hợp cụ thể sau: Trường hợp thứ nhất, đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên có nghĩa vụ không thực thực không nghĩa vụ Trường hợp thứ hai, bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ bảo đảm trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ theo thoả thuận theo quy định pháp luật Trường hợp thứ ba, pháp luật quy định TSBĐ phải xử lý để bên bảo đảm thực nghĩa vụ khác Trường hợp thứ tư, trường hợp trên, trường hợp khác bên thoả thuận pháp luật quy định Trường hợp thứ năm, văn luật quy định trường hợp xử lý bảo đảm Theo Điều 90, Luật thi hành án dân số 26/2008/QH12 bổ sung, sửa đổi năm 2014 (Luật thi hành dân sự), trường hợp người phải thi hành án khơng tài sản khác có tài sản không đủ để thi hành án, chấp hành viên có quyền kê biên, xử lý tài sản người phải thi hành án cầm cố, chấp giá trị tài sản lớn nghĩa vụ bảo đảm chi phí cưỡng chế thi hành án 1.2.3 Nguyên tắc xử lý tài sản chấp bên thứ ba nhằm bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng Việc xử lý TSBĐ tiền vay dựa nguyên tắc: thỏa thuận, công khai, khách quan, kịp thời, tôn trọng bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên 1.2.4 Phương thức xử lý tài sản chấp bên thứ ba nhằm bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng Theo Điều 59 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Điều 303 BLDS 2015 quy định phương thức xử lý TSBĐ sau: Phương thứ thứ nhất, bán TSBĐ Phương thứ thứ hai, bên nhận bảo đảm nhận TSBĐ để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm Phương thứ thứ ba, bên nhận bảo đảm nhận khoản tiền tài sản khác từ người thứ ba trường hợp chấp quyền đòi nợ Phương thứ thứ tư, phương thức khác bên thoả thuận 1.2.5 Thời hạn xử lý tài sản chấp Theo Điều 62 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP thời hạn xử lý TSBĐ trước hết theo thoả thuận bên (Bên chấp bên nhận chấp), bên khơng có thoả thuận người xử lý tài sản có quyền định thời hạn xử lý, không trước bảy ngày động sản mười lăm ngày bất động sản, kể từ ngày thông báo việc xử lý TSBĐ, trừ trường hợp TSBĐ có nguy bị giá trị giảm sút giá trị, quyền đòi nợ, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, vận đơn người xử lý tài sản có quyền xử lý ngay, đồng thời phải thơng báo cho bên nhận bảo đảm khác việc xử lý tài sản (theo khoản Điều 61 Nghị định số 163/2006/NĐCP) 1.2.6 Thứ tự ưu tiên toán từ số tiền xử lý tài sản chấp bên thứ ba nhằm bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng Theo Điều 308 BLDS 2015, thứ tự toán bên nhận bảo đảm tài sản thông qua thứ tự xác lập hiệu lực đối kháng, nghĩa vụ có biện pháp bảo đảm có hiệu lực đối kháng với người thứ ba xác định theo thứ tự xác lập hiệu lực đối kháng Kết luận chương Xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay nhằm thu hồi khoản nợ NHTM cho khách hàng vay khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ Do việc xử lý TSBĐ tiền vay để thu hồi nợ cho NHTM biện pháp khắc phục rủi ro khoản tín dụng nguồn thu nợ thứ hai NHTM Thông qua nội dung luận văn đưa sở pháp lý chung xử lý tài sản chấp bên thứ ba ngân hàng thương mại để từ có làm tảng để phân tích, đánh giá thực trạng nhằm đưa giải pháp xử lý tài sản chấp bên thứ ba Agribank Chương THỰC TRẠNG XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK 2.1 Tổng quan tình hình hoạt động tín dụng Agribank Agribank ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam tổng tài sản, nguồn vốn, dư nợ, số lượng khách hàng với mạng lưới hoạt động gần 2.300 chi nhánh phòng giao dịch, đội ngũ nhân viên 40.000 cán bộ, viên chức, đối tác tin cậy 30.000 doanh nghiệp, hàng triệu hộ sản xuất, hàng ngàn đối tác nước Đến 31/12/2016, Agribank tiếp tục trì vị trí dẫn đầu ngân hàng thương mại Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam năm 2016 (VNR 500) với quy mô tổng tài sản đạt 1.003.288 tỷ đồng; Nguồn vốn huy động thị trường đạt 924.156 tỷ đồng, tăng trưởng 14,9%; Tổng dư nợ tín dụng (bao gồm trái phiếu VAMC) 791.450 tỷ đồng, tăng trưởng 17,5%, cho vay nơng nghiệp nơng thơn chiếm 69%/tổng dư nợ cho vay Agribank 51% tổng dư nợ cho vay toàn ngành ngân hàng đầu tư cho lĩnh vực này.[1] Với gần 30 năm khẳng định vai trò chủ lực thị trường tài nông thôn, Agribank đến NHTM đầu đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thơn, nơng dân, góp phần phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam Trong giai đoạn tái cấu, nhiều khó khăn Agribank ln bảo đảm đủ vốn với lãi suất ưu đãi phục vụ cho nông nghiệp, nông dân nông thôn [1] 2.2 Phân cấp quy trình xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay Agribank Về nguyên tắc, trường hợp thời hạn xử lý TSBĐ, quy định nội Agribank thiết kế theo hướng ghi nhận lại phát triển nguyên tắc, trường hợp thời hạn xử lý TSBĐ pháp luật quy định 2.2.1 Phân cấp quyền xử lý TSBĐ hệ thống Agribank Theo Điểm Văn số 4298/NHNo-HSX ngày 08/12/2014 Tổng giám đốc Agribank việc hướng dẫn số vấn đề xử lý TSBĐ cấp tín dụng hệ thống Agribank, Chi nhánh Agribank nơi cấp tín dụng định xử lý TSBĐ trường hợp sau: Các TSBĐ cho khoản cấp tín dụng thuộc phân cấp định tín dụng chi nhánh; Các TSBĐ cho khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền cấp tín dụng Giám đốc Agribank chi nhánh cấp trên, Tổng giám đốc, Hội đồng thành viên, có số tiền thu từ xử lý TSBĐ đủ thu hồi nợ gốc, lãi, phí (nếu có) Các trường hợp khác, Agribank nơi cấp tín dụng lập phương án xử lý TSBĐ trình cấp có thẩm quyền định Cấp có thẩm quyền trường hợp xác định theo thẩm quyền định cấp tín dụng Chi nhánh Agribank nơi cấp tín dụng phép tự định bán TSBĐ trường hợp TSBĐ đấu giá công khai Tổ chức bán đấu giá theo Đối với giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: Agribank nơi cấp tín dụng xuất trình trái phiếu, cổ phiếu, hối phiếu, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá khác tài liệu có liên quan chứng minh quyền tốn giấy tờ có giá để thu hồi nợ Yêu cầu đơn vị phát hành lưu ký giấy tờ có giá tốn theo quy định pháp luật giấy tờ có giá Đối với vận đơn: Agribank nơi cấp tín dụng xuất trình vận đơn gốc tài liệu liên quan đến khoản vay theo thủ tục pháp lý quy định luật Hàng hải tài liệu liên quan đến khoản vay cho người vận chuyển hàng hoá người vay (người nhận hàng) để chiếm hữu xử lý hàng hoá ghi vận đơn Trường hợp TSBĐ thực nhiều nghĩa vụ mà Agribank NHTM đầu mối: Sau gửi thông báo cho bên có liên quan (bên bảo đảm, bên nhận TSBĐ), Agribank nơi cấp tín dụng chủ động phối họp với bên nhận TSBĐ thoả thuận văn Phương thức, thời gian, địa điểm xử lý tài sản Thực xử lý tài sản phân chia số tiền thu hồi cho bên theo thoả thuận trật tự ưu tiên toán Trường hợp nhiều TSBĐ thực nhiều nghĩa vụ nhiều chi nhánh Agribank: Các chi nhánh thoả thuận văn chọn chi nhánh làm đầu mối đế thực thủ tục khách hàng (gửi thông báo, thu giữ tài sản, hoàn thiện thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng ), đồng thời thoả thuận Phương thức, thời gian, địa điểm xử lý tài sản Chi nhánh đầu mối thực thu giữ, xử lý tài sản phân chia số tiền thu hồi theo thoả thuận Trường hợp đặc biệt thoả thuận thực theo trật tự ưu tiên tốn theo quy định pháp luật 2.3 Tình hình xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay Agribank 2.3.1 Tình hình chung Thực tiễn xử lý TSBĐ NHTM nói chung Agribank nói riêng gặp nhiều khó khăn, vướng mắc, nên công tác thu hồi nợ từ việc xử lý TSBĐ chưa hiệu thường kéo dài dự kiến Nguyên nhân vướng mắc bao gồm nhiều yếu tố như: Thị trường bất động sản phục hồi chậm, nhiều tài sản chấp vướng mắc điều kiện giao dịch, việc xác định giá trị tài sản chưa phù hợp với thực tế thị trường nên việc xử lý bán tài sản khó khăn kéo dài, TSBĐ bên thứ ba khó xử lý, quy trình, thủ tục tố tụng thi hành án phức tạp, kéo dài Thiếu chế ưu đãi, thu hút nhà đầu tư có lực mua lại cơng trình dự án bất động sản lớn triển khai dở Nhiều khách hàng chây ỳ trả nợ, không hợp tác việc lý tài sản, ảnh hưởng đến việc hoàn thiện hồ sơ thủ tục pháp lý TSBĐ Cũng thời gian qua, việc xử lý TSBĐ gặp phải nhiều khó khăn xử lý vụ việc có yếu tố hình Khi chuyển điều tra hình sự, khách hàng ngừng trả nợ, TSBĐ xuống cấp suy giảm giá trị Cụ thể, số lượng 10 vụ việc Agribank chủ động khởi kiện tòa án dân cấp lên đến mức 6.800 vụ Đây số tải với quan tòa án Điều dẫn đến tình trạng thụ lý, giải nhiều vụ án kéo dài, khó khăn việc thu hồi nợ [39] Mặc dù Agribank thường xuyên làm việc với quan thi hành án, công tác gặp nhiều khó khăn Có vụ tới 4, năm chưa thi hành xong, nhiều trường hợp tài sản bán đấu giá 10 lần không thành [39] Không khó khăn thủ tục xử lý, nguồn lực tài để tự xử lý nợ xấu thách thức vô lớn Agribank Bởi Agribank đảm trách đến chương trình tín dụng sách theo đạo Chính phủ nguồn vốn tự cân đối trần lãi suất cho vay (tính phần cấp bù lãi suất) phải thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước thời kỳ.[39] 2.3.2 Những vướng mắc phổ biến thực tiễn a) Xác định bảo lãnh hay chấp Trường hợp chấp tài sản bên thứ ba trường hợp bảo lãnh bên bảo lãnh dùng tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh có lẫn lộn, chưa phân biệt rạch ròi Trên thực tế, có nhiều quan công chứng, quan đăng ký hiểu sai quy định từ chối công chứng, đăng ký giao dịch chấp tài sản để bảo đảm việc thực nghĩa vụ người khác, nhiều Tòa án tuyên vô hiệu hợp đồng chấp để bảo đảm nghĩa vụ người khác Trong nhiều vụ tranh chấp tín dụng, tòa thường nhầm lẫn tài sản chấp với bảo lãnh [19] Việc tuyên hợp đồng chấp vô hiệu gây thiệt hại cho ngân hàng khoản cho vay họ có nguy bị chuyển thành khoản nợ khơng có đảm bảo b)Thế chấp bảo đảm cho nghĩa vụ doanh nghiệp làm đại diện Việc người đồng thời ký với hai tư cách (bên bảo đảm bên vay vốn) hợp đồng bảo đảm trường hợp phổ biến Tuy nhiên, lại dẫn đến hậu pháp lý nặng nề, có án tun vơ hiệu giao dịch bảo đảm trường hợp Và hàng vạn hợp đồng bảo đảm khác nơm nớp trước nguy bị tuyên vô hiệu [23] Theo Khoản 5, Điều 144 BLDS 2005 khoản Điều 141 BLDS 2015 "Phạm vi đại diện” quy định cần thiết hợp lý giao dịch dân nói chung để tránh tình trạng lợi dụng trục lợi ảnh hưởng đến quyền lợi hợp pháp bên tham gia quan hệ dân nói chung Tuy nhiên chưa có "quy định khác” cụ thể nào, nên điều cấm bị hiểu cách máy móc giao dịch bảo đảm vay vốn ngân hàng c) Định giá TSBĐ tiến hành xử lý Thực tế bên thỏa thuận giá khởi điểm để bán tài sản Theo quy định Điều 10 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLTBTP-BTNMT-NHNN bên bảo đảm bên nhận bảo đảm không thỏa thuận giá bán TSBĐ trường hợp bên bảo đảm bất hợp tác, phía NHTM định tổ chức thẩm định giá để xác định giá bán tài sản 11 Nhưng việc chọn quan thẩm định giá chưa có quy định rõ ràng, tính xác, độ tin cậy hiệu khơng cao Trong thực xử lý tài sản có trường hợp xảy trái ngược không mong muốn NHTM: Định giá bán (giá khởi điểm đấu giá) thấp gây thiệt hại cho NHTM Ngược lại định giá bán (giá khởi điểm đấu giá) cao để kéo dài việc bán tài sản d) Quan hệ bên chấp bên bảo đảm Qua thực tiễn hoạt động chấp tài sản bên thứ ba để bảo đảm tiền vay NHTM, vấn đề cộm vụ tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng mối quan hệ bên thứ ba (bên chấp) bên bảo đảm (bên vay) Tại bên thứ ba lại tự nguyện dùng tài sản thuộc quyền sở hữu chấp NHTM để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ mình? Đến bên vay khơng thực nghĩa vụ trả nợ hạn, NHTM phải xử lý tài sản chấp bên thứ ba để thu hồi nợ, bên thứ ba lại nộp đơn khởi kiện yêu cầu Tòa án tun bố hợp đồng vơ hiệu e) Xác minh sở hữu, tính hợp pháp giấy tờ tài sản chấp Do hạn chế nhận thức hiểu biết quy định pháp luật phận cán tín dụng, dẫn đến việc nhận tài sản đảm bảo không thẩm định nguồn gốc kỹ lượng vấn đề sở hữu Nhiều NHTM không quan tâm đến chủ sở hữu tài sản, cần thấy giấy tờ sở hữu đồng ý cho khách hàng chấp vay tiền; thực sơ sài phần hậu kiểm, không xác minh trạng tài sản Đến khách hàng vỡ nợ, NHTM việc phát tài sản theo hợp đồng; sau phát tài sản ăn trộm, mượn tạm Thêm vào quy định pháp luật liên quan đến cho vay, chấp, tài sản bảo lãnh bên thứ ba chưa cụ thể, rõ ràng dẫn đến tình trạng f) Loại tài sản bảo đảm Theo quy định Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định: “Tài sản hình thành tương lai khơng bao gồm quyền sử dụng đất” Quy định gây khó khăn khách hàng có nhu cầu chấp tài sản hình thành tương lai khơng thực đa số quyền sở hữu tài sản đất gắn liền với quyền sử dụng đất Pháp luật khơng có quy định hay khơng việc góp vốn quyền sử dụng đất, tài sản đất tài sản khác, góp vốn thực hợp đồng hợp tác kinh doanh, không thành lập pháp nhân Vì vậy, khơng rõ trường hợp góp vốn lại mang tài sản chấp ngược lại có vi phạm pháp luật hay khơng phải xử lý tài sản cầm cố, chấp nào? Về chấp phương tiện giao thông đường bộ, thực tiễn thực quy định Nghị định số 163/2006/NĐ-CP (sửa đổi, bổ sung Nghị định 11/2012/NĐ-CP) bên nhận chấp không giữ Giấy chứng nhận đăng ký xe, bên nhận chấp dễ dàng bán, gán nợ, cầm cố, chấp Như vậy, bên nhận chấp phải đối mặt với rủi ro cao tài sản chấp phương tiện di chuyển khắp nơi nước, nên không dễ theo dõi, quản lý, số xe lưu hành mua bán trao tay, không làm thủ tục sang tên phổ 12 biến Điều dẫn tới NHTM phải hạn chế, chí ngừng nhận chấp TSBĐ phương tiện giao thông vận tải Khi đó, người dân, doanh nghiệp khơng có hội để vay vốn, bị giảm khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh người dân, doanh nghiệp [19] Bên cạnh đó, BLDS 2015 có quy định rõ bên nhận chấp có quyền giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp bên có thỏa thuận Thì thời gian qua lại dẫn đến việc cảnh sát giao thơng xử phạt vi phạm hành người điều khiển phương tiện tham gia giao thơng khơng xuất trình Giấy chứng nhận đăng ký phương tiện giao thông không chấp nhận Giấy chứng nhận đăng ký phương tiện giao thơng có xác nhận NHTM nhận chấp g) Về tính khoản TSBĐ TSBĐ dễ bán chi phí xử lý tài sản thấp, khả thu hồi nợ nhanh Tuy nhiên, thực tế cho thấy nhiều TSBĐ NHTM gần tính khoản NHTM khó khăn xử lý dây chuyền sản xuất xi măng, hạ tầng giao thông, hệ thống truyền tải điện, trạm biến áp, máy móc xây dựng đặc chủng… [13] h) Bàn giao thu giữ TSBĐ để xử lý Theo quy định pháp luật, NHTM - bên nhận bảo đảm người xử lý tài sản quyền thu giữ tài sản để xử lý TSBĐ Theo Điều 323 BLDS 2015 người giữ TSBĐ có nghĩa vụ giao TSBĐ cho bên nhận bảo đảm để xử lý thuộc trường hợp quy định Điều 299 BLDS 2015 Điều 56 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Ngoài ra, theo điều 63 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, Điều Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN quy định: Người giữ TSBĐ phải giao tài sản cho người xử lý tài sản theo thông báo người này, hết thời hạn theo thông báo mà bên giữ TSBĐ không giao tài sản người xử lý tài sản có quyền thu giữ TSBĐ, yêu cầu tòa án giải Người xử lý tài sản có quyền yêu cầu UBND cấp xã, phường, thị trấn quan công an áp dụng biện pháp để thực quyền thu giữ Tuy nhiên, thực tế cho thấy, khơng có hợp tác, tự nguyện bên bảo đảm việc bàn giao tài sản nỗ lực bên nhận bảo đảm vô nghĩa Hơn nữa, để xử lý tài sản chấp động sản phương tiện vận tải có tính lưu thơng đặc thù (như tàu bay, tơ, tàu thủy, xà lan…), thủ tục thu giữ tài sản để xử lý tương đối phức tạp tốn nhiều chi phí [16] Khơng thu giữ TSBĐ NHTM khơng xử lý tài sản, chí NHTM có nguy vi phạm hợp đồng bán tài sản trường hợp bán tài sản bên giữ TSBĐ không giao tài sản cho bên mua tài sản Còn NHTM có hành vi cưỡng chế, sử dụng vũ lực hay đe dọa dùng vũ lực yêu cầu người vay khỏi nơi cư trú để thu giữ tài sản vi phạm pháp luật hình tội chiếm đoạt tài sản trái phép, tội xâm 13 phạm chỗ công dân Bởi bên nhận bảo đảm khơng có quyền cưỡng chế, tịch thu hay kê biên tài sản Mặt khác, cho dù pháp luật giao dịch bảo đảm có quy định trường hợp bên bảo đảm có dấu hiệu chống đối, gây cản trở cho việc thu giữ tài sản, bên nhận bảo đảm yêu cầu ủy ban nhân dân có thẩm quyền cơng an đảm bảo cơng tác xử lý TSBĐ không thực áp dụng hiệu thực tế đơn vị thực cơng việc có tích chất hỗ trợ khơng có tính định để buộc bên bảo đảm phải bàn giao tài sản cho ngân hàng [12] Nếu NHTM chọn phương án khởi kiện tòa án NHTM phải trải qua q trình tố tụng kéo dài nhiều tháng để nhận phán lần thứ tòa án, chưa thể thu giữ, xử lý TSBĐ bên giữ TSBĐ… không hợp tác Với vướng mắc việc thu giữ TSBĐ phần tháo gỡ Quốc hội ban hành Nghị số 42/2017/QH14 vào ngày 21/06/2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng bắt đầu có hiệu lực vào 15/08/2017 i) Phương thức bán đấu giá TSBĐ Dù pháp luật có quy định niêm yết việc bán đấu giá, địa điểm,… nhằm bảo đảm cho việc bán đấu giá TSBĐ phù hợp với nguyên tắc công khai, minh bạch, đạt hiệu cao Tuy nhiên, việc niêm yết nơi có bất động sản bán đấu giá việc khó khăn, phức tạp người có tài sản phải xử lý cố tình không tuân thủ pháp luật, không tự nguyện thi hành Hình thức bán TSBĐ cơng khai gây bất lợi đến uy tín hoạt động kinh doanh bên bảo đảm, chi phí tổ chức bán đấu giá tài sản cao, có tượng thơng đồng, ép giá người đăng ký mua tài sản đấu giá [13] Trong trình kiểm kê tài sản để bán đấu giá tài sản, trước tiên NHTM phải thực việc đo vẽ, kiểm kê lại tài sản sau đưa phát mại Tuy nhiên, khách hàng không hợp tác việc cho NHTM kiểm kê lại tài sản đóng cửa kho không cho kiểm tra hàng lưu kho hay không cho đo đạc thực tế tài sản chấp nhà ở… nhiều thời gian trình xử lý Trong trình bàn giao tài sản chấp sau xử lý Trong trình bán đấu giá tài sản, sau chuyển tiền mua tài sản chấp vào tài sản tổ chức có chức bán đấu giá, khách hàng mua không bên chấp bàn giao tài sản, việc bàn giao tài sản lập thành biên có chứng kiến đại diện Ủy ban nhân dân xã, công an cấp xã Bên chấp không chịu ký tên vào biên bàn giao tài sản mà cố tình “cố thủ” khn viên tài sản chấp bị xử lý Do đó, việc xử lý tài sản kéo dài, khơng hiệu quả, chí vụ việc phải đưa Tòa án giải Khi Tòa án thụ lý đơn, tài sản chấp chuyển thành tài sản tranh chấp Theo đó, giao dịch liên quan đến tài sản tranh chấp thời điểm phải dừng lại đợi án, định Tòa án 14 j) Phương thức nhận TSBĐ để thay nghĩa vụ trả nợ Theo quy định Nghị định số 11/2012/NĐ-CP, bên nhận bảo đảm nhận TSBĐ để thay nghĩa vụ trả nợ, trường hợp giá trị TSBĐ lớn giá trị nghĩa vụ bảo đảm bên nhận bảo đảm phải tốn số tiền chênh lệch cho bên bảo đảm Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn NHTM cho thấy, dường hai bên khó tìm đồng thuận giá trị TSBĐ dùng để khấu trừ nghĩa vụ nợ, đặc biệt giá trị TSBĐ thời điểm xử lý thấp giá trị khoản vay Trong nhiều trường hợp, NHTM buộc phải chấp nhận giá trị tài sản cao so với giá trị thị trường để thu hồi dứt điểm khoản nợ [13] k) Xử lý TSBĐ thông qua khởi kiện, thi hành án Trong bối cảnh tư pháp Việt Nam nay, thủ tục khởi kiện bên vay/bên bảo đảm Tòa án để yêu cầu giải việc trả nợ thường kéo dài hai đến ba năm phát sinh nhiều chi phí Cho nên, NHTM quan ngại với phương thức thu nợ biện pháp khởi kiện khách hàng Tòa án.[15] Để rút ngắn trình giải tranh chấp qua Tòa án, tăng hiệu hoạt động xử lý TSBĐ qua tòa án, Nghị 42/2017/QH14 cho phép Tòa án áp dụng thủ tục rút gọn để giải tranh chấp nghĩa vụ giao TSBĐ tranh chấp quyền xử lý TSBĐ TCTD với điều kiện nới lỏng đáng kể so với quy định Bộ luật Tố tụng dân 2015 (đặc biệt không đặt yêu cầu đương (bên vay, bên bảo đảm) thừa nhận nghĩa vụ) Tuy nhiên, xét kỹ, Nghị số 42/2017/QH14 chưa có câu trả lời thực thỏa đáng câu hỏi áp dụng thủ tục thơng thường áp dụng thủ tục rút gọn l) Vấn đề cưỡng chế thi hành án Dù theo quy định Điều 72 Luật Thi hành án dân có án tòa án cấp, quan thi hành án dân phải có kế hoạch cưỡng chế thi hành án Nhưng, quyền địa phương công an không phối hợp (như không cử cán phối hợp, bảo vệ cưỡng chế) việc cưỡng chế không thực Đặc biệt, bên bảo đảm đối tượng sách việc cưỡng chế gặp khó khăn Điều dẫn đến nhiều trường hợp yêu cầu thi hành án diễn nhiều năm, quan thi hành án dân tổ chức cưỡng chế thu hồi tài sản bán đấu giá cho NHTM m) Thu án phí, phí thi hành án từ tiền bán TSBĐ Thời gian qua, quan thi hành án số địa phương thu án phí phí thi hành án từ số tiền bán đấu giá TSBĐ mà án, định Tòa án tuyên kê biên để bảo đảm thi hành nghĩa vụ cụ thể trước chuyển trả cho NHTM, cho dù số tiền thu từ bán TSBĐ không đủ trả nợ vay NHTM [15] n) Thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu, quyền sử dụng TSBĐ Theo quy định pháp luật xử lý TSBĐ, NHTM có quyền tự xử lý tài sản chấp trường hợp hết thời hạn thực nghĩa vụ mà khách hàng vay không thực thực không nghĩa vụ Theo đó, sau 15 tài sản chấp bán cho người mua, bên nhận chấp phải phối hợp với người mua làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản Tuy nhiên, quy định khác có liên quan chuyển quyền sử dụng đất quy định phải có chữ ký chủ tài sản nên thực tế quan nhà nước có thẩm quyền khơng thực khơng có hợp tác bên bảo đảm ký hợp đồng chuyển nhượng Thậm chí trường hợp bên bảo đảm chết, khơng có di chúc tài sản phải người thừa kế theo pháp luật ký hợp đồng chuyển nhượng tài sản [2] o) Về thứ tự ưu tiên toán xử lý TSBĐ Quy định thứ tự ưu tiên bên nhận bảo đảm với bên thứ ba, thiếu quy định trường hợp ngoại lệ quyền ưu tiên (hay gọi đặc quyền) quyền quan thuế, người lao động, người cầm giữ tài sản,chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành TSBĐ, bên bù trừ nghĩa vụ Trên thực tế, có trường hợp NHTM xử lý TSBĐ, chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành TSBĐ (như bên xây dựng cơng trình, bên cung cấp vật tư vật liệu xây dựng cho cơng trình…) đề nghị ưu tiên toán từ số tiền bán TSBĐ Với trường hợp này, số Tòa án có quan điểm xác định NHTM ưu tiên toán trước, ngược lại số Tòa án khác có quan điểm xác định chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành lên TSBĐ ưu tiên toán trước [19] BLDS 2005, BLDS 2015 chưa quy định rõ thứ tự ưu tiên toán NHTM chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành lên TSBĐ BLDS 2005 (Điều 374), BLDS 2015 (Điều 372) quy định chấm dứt nghĩa vụ dân “nghĩa vụ dân bù trừ” Tuy nhiên, chưa rõ thứ tự ưu tiên quyền bù trừ nghĩa vụ dân quyền phát sinh giao dịch bảo đảm 2.3.3 Nguyên nhân chủ quan thuộc NHTM Các nguyên nhân thuộc NHTM xem yếu tố có ảnh hưởng lớn đến việc xác lập giao dịch bảo đảm xử lý TSBĐ NHTM: Thỏa thuận ký kết hợp đồng bảo đảm chung chung, khơng cụ thể, không nêu chế tài vi phạm, nên dễ xảy tranh chấp Xử lý TSBĐ nội dung quan trọng hợp đồng bảo đảm thường sơ sài, không cụ thể Hợp đồng thường nêu bên nhận bảo đảm bảo quyền định phương thức xử lý sau (các phương thức nêu Nghị định số 163/2006/NĐ-CP) Quy định pháp luật nêu nhiều phương thức xử lý tài sản hợp đồng phải lựa chọn thỏa thuận phương thức (tất nhiên q trình thực thỏa thuận sửa đổi, bổ sung) [2] Một số NHTM chưa chấp hành đầy đủ nghiêm túc quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tính pháp lý TSBĐ khơng đầy đủ, khơng công chứng hợp đồng chấp, không đăng ký giao dịch bảo đảm… Trong nhiều trường hợp, nguyên nhân xuất phát từ tính vơ ngun tắc phận cán NHTM 16 Công tác thẩm định giá trị TSBĐ chưa NHTM quan tâm mức Không trường hợp TSBĐ định giá cao giá thị trường (phần lớn nguyên nhân chủ quan) NHTM khơng thể định giá xác TSBĐ dây chuyền thiết bị cơng trình đặc biệt, khơng có giá tham chiếu thị trường Chất lượng nhân đội ngũ cán làm công tác xử lý TSBĐ nhiều NHTM hạn chế, đặc biệt thiếu am hiểu vận dụng quy định pháp luật liên quan đến giao dịch bảo đảm trình tự xử lý TSBĐ để thu hồi nợ vay [13] Sự nhận thức pháp lý không tốt cán NHTM dẫn đến tài sản chấp có giấy tờ đầy đủ khơng xử lý tài sản đảm bảo Công tác quản lý TSBĐ chưa chặt chẽ, gây thất thoát TSBĐ Đến khách hàng không trả nợ, NHTM tiến hành xử lý TSBĐ phát TSBĐ bị khách hàng dùng TSBĐ để chấp NHTM khác NHTM chưa mạnh dạn việc nhận TSBĐ để thay nghĩa vụ trả nợ Kết luận chương Thời gian qua, Nhà nước có nhiều cố gắng việc ban hành sách để tháo gỡ áp lực tài NHTM nhằmtạo khung pháp lý xử lý tài sản bảo đảm Từ việc phân tích, tìm hiểu tình hình xử lý tài sản chấp bên thứ ba nhằm đảm bảo tiền vay Agribank mang đến nhìn thực tiễn thực trạng cơng tác xử lý TSBĐ Từ sâu nghiên cứu nhằm đưa số kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật xử lý tài sản chấp bên thứ ba nhằm đảm bảo tiền vay hồn thiện nghiệp xử lý TSBĐ Agribank nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung 17 CHƯƠNG MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TỪ THỰC TIỄN TẠI AGRIBANK 3.1 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật việc xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay 3.1.1 Hoàn thiện hệ thống văn quy định pháp luật, hệ thống thơng tin tín dụng Để hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm, bảo đảm tính đồng hệ thống pháp luật, đảm bảo phù hợp với quy định BLDS 2015 Luật liên quan nhằm thúc đẩy giao dịch bảo đảm phát triển, tăng khả tiếp cận vốn tín dụng chủ thể kinh tế qua thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển, cụ thể hóa q trình xử lý TSBĐ việc ban hành văn thay Nghị định số 163/2006/NĐ-CP văn liên quan yêu cầu cấp thiết, đảm bảo tính khả thi thực tế 3.1.2 Về việc xác định bảo lãnh hay chấp Cần quy định rõ việc chấp thực để bảo đảm thực nghĩa vụ chủ sở hữu tài sản nghĩa vụ người khác Phân biệt rõ ràng chấp tài sản bên thứ ba trường hợp bảo lãnh 3.1.3 Bảo đảm cho nghĩa vụ doanh nghiệp làm đại diện Cần quy định rõ người dùng tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ chủ thể khác mà làm đại diện để tránh cách hiểu khác 3.1.4 Các quan Nhà nước có liên quan đến xử lý TSBĐ Cần quy định rõ trách nhiệm quan việc sang tên, tính thuế NHTM chủ động xử lý TSBĐ mà không cần phải yêu cầu chấp thuận, ủy quyền bên bảo đảm Mặt khác, cần xây dựng chế phối hợp với quan công chứng, quan tố tụng thi hành án việc thúc đẩy trình xử lý TSĐB thu hồi nợ để giúp cho việc xử lý TSĐB triển khai thơng thống nhanh gọn Cơ quan Tòa án, phán với hợp đồng giao dịch bảo đảm, bất động sản, nên nhìn vào chất giao dịch không nên tuyên vô hiệu hợp đồng lý hình thức [15] Tòa án nhân dân (đặc biệt tòa án nhân dân cấp quận, huyện, thị xã…) sớm giải vụ án tranh chấp liên quan đến hoạt động NHTM, tín dụng phù hợp với quy định thủ tục tố tụng quy định có liên quan khác sau thụ lý vụ án Viện kiểm sát nhân dân giám sát việc tuân thủ pháp luật Tòa án 18 quan thi hành án, theo đó, thấy Tòa án quan thi hành án cấp vi phạm quy định pháp luật phạm vi chức nhiệm vụ Tòa án nhân dân tối cao phối hợp với Viện kiểm soát nhân dân tối cao sớm hướng dẫn Tòa án nhân dân địa phương thụ lý vụ án liên quan đến hoạt động NHTM, tín dụng bên vay, bên bảo đảm cố tình trốn tránh, bỏ khỏi nơi cư trú mà không khai báo địa với NHTM nhằm bảo đảm quyền khởi kiện NHTM 3.1.5 Tài sản bảo đảm Đối với vấn đề sở hữu bất động sản, quan quản lý cần có chế giải minh bạch thông tin giấy tờ sở hữu tài sản, tránh tình trạng mập mờ xác định sở hữu riêng, chung tài sản giấy tờ sở hữu.[15] Ban hành quy định giao dịch bảo đảm tài sản hình thành tương lai phù hợp với quy định BLDS 2015 Cần có quy định cụ thể cho phép bên thỏa thuận theo hướng bên chấp bán hàng hóa luân chuyển có đồng ý bên nhận chấp Thế chấp TSBĐ phương tiện giao thông, cần quy định theo hướng bên nhận chấp có quyền giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp trường hợp bên có thỏa thuận phù hợp với quy định BLDS 2015 Đồng thời, đề nghị Bộ Công an đạo quan công an cấp cho phép người điều khiển phương tiện giao thông sử dụng Giấy chứng nhận đăng ký phương tiện giao thơng có xác nhận TCTD lưu thơng phương tiện giao thơng 3.1.6 Định giá tài sản Cần có hướng dẫn cụ thể cho quy định Khoản Điều 306 BLDS 2015 Quy định dẫn đến cách hiểu: xử lý TSBĐ NHTM phải thống với bên bảo đảm, NHTM không thống với bên bảo đảm phải thơng qua tổ chức định giá tài sản Nếu hợp đồng bảo đảm có thỏa thuận việc bên nhận bảo đảm định giá tài sản xử lý bên nhận bảo đảm có quyền định khơng hay đến lúc xử lý lại phải đồng ý bên bảo đảm 3.1.7 Chuyển quyền sở hữu xử lý bảo đảm Quy định cụ thể bên nhận bảo đảm thực bán chuyển nhượng quyền sở hữu TSBĐ cần bên nhận bảo đảm có văn chứng minh quyền xử lý TSBĐ (hợp đồng chấp, hợp đồng bảo đảm…) kết xử lý TSBĐ (quyết định NHTM lựa chọn việc nhận TSBĐ để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm phương thức xử lý bảo đảm kết định giá) thay cho văn đồng ý chủ sở hữu tài sản, 19 hợp đồng mua bán tài sản chủ sở hữu tài sản người phải thi hành án với người mua tài sản để làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người mua theo quy định Ðiều 70 Nghị định số 163/2006/NÐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ 3.1.8 Xác định rõ ràng thứ tự ưu tiên toán Quy định thứ tự ưu tiên toán bên nhận TSBĐ với chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành TSBĐ, bên nhận bảo đảm với bên bù trừ nghĩa vụ chủ thể khác có quyền tài sản Phân định rõ nghĩa vụ tài doanh nghiệp Nhà nước nghĩa vụ trả nợ doanh nghiệp NHTM 3.2 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay Agribank 3.2.1 Hoàn thiện quy định nội Agribank công tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay Agribank Các NHTM cần phải hồn thiện quy trình, hệ thống chế sách, công cụ quản lý TSBĐ nội NHTM Khơng nên dựa hồn tồn vào văn pháp luật quy định thực tế diễn giải quy nạp vấn đề pháp luật phụ thuộc vào sách, quy trình, mẫu biểu NHTM Đồng thời, cần nhận thức công cụ pháp luật không theo kịp diễn biến thực tế, NHTM nên xác định sách quản trị rủi ro tín dụng TSBĐ theo điều kiện cụ thể NHTM.[15] 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay Agribank a) Thỏa thuận ký kết hợp đồng bảo đảm Khi thỏa thuận ký kết hợp đồng bảo đảm quy định cần nêu cụ thể chế tài vi phạm thỏa thuận xử lý TSBĐ b) Hoàn thiện hoạt động thẩm định TSBĐ Mỗi loại tài sản có cơng dụng cách thức xử lý khác nhau, vậy, nhận bảo đảm, NHTM cần lưu ý vào đối tượng để lựa chọn áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ phù hợp Riêng tài sản có biến động, thay số lượng, chất lượng hàng hóa lưu chuyển kho… thiết NHTM tiến hành nhận bảo đảm phải thực việc mơ tả tài sản khơng mơ tả tài sản tranh chấp khơng xác định số lượng hàng hóa gồm để u cầu Tòa án giải quyết, lúc đó, bên chịu thiệt NHTM Thực chấm điểm TSBĐ để làm nhận hay từ chối TSBĐ định tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp giá trị TSBĐ khách hàng Khi nhận tài sản làm TSBĐ cho việc thực nghĩa vụ, NHTM cần ý, tài sản bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm, NHTM cần 20 tiến hành thủ tục để đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với hoạt động NHTM nhận TSBĐ cần lưu ý tài sản phải mua bảo hiểm tài sản đối tượng đăng ký hết thời hạn tài sản đăng ký lại chưa đăng ký đầy đủ NHTM nhận bảo đảm lại không kiểm tra dẫn đến TSBĐ bị thiếu yếu tố pháp lý dẫn đến tranh chấp xảy NHTM chủ thể bị thiệt hại Hãy nhớ, phải hoàn thiện giấy tờ pháp lý TSBĐ c) Xác định tư cách chủ thể tham gia giao dịch bảo đảm Khi doanh nghiệp vay NHTM có số khoản vay phải chấp thuận Hội đồng quản trị Hội đồng thành viên theo quy định Điều lệ doanh nghiệp hay quy định Luật doanh nghiệp Do NHTM cần phải kiểm tra xem có ý kiến văn Hội đồng quản trị Hội đồng thành viên hay không Nếu NHTM không kiểm tra kỹ vấn đề khó đòi nợ NHTM cho vay hộ gia đình họ chấp tài sản quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất phải có chấp thuận tất thành viên hộ gia đình có đầy đủ chữ ký chủ sở hữu hợp đồng tín dụng d) Xác định giá trị TSBĐ NHTM khách hàng cần thỏa thuận với thuê đơn vị thẩm định giá độc lập (nên thuê đơn vị có danh sách thẩm định giá Bộ Tài chính) để xác định giá trị TSBĐ, vừa đảm bảo khách quan vừa đảm bảo giá trị đích thực TSBĐ e) Thỏa thuận xử lý TSBĐ Tòa án giai đoạn tiền tố tụng (giai đoạn trước Tòa án đưa vụ án xét xử) Khi NHTM khởi kiện, giai đoạn tiền tố tụng (giai đoạn trước Tòa án đưa vụ án xét xử) theo quy định Bộ luật tố tụng dân sự, Thẩm phán triệu tập nguyên đơn (là người kiện thường NHTM) bị đơn (là người bị kiện thường khách hàng) đến để hòa giải q trình hòa giải chủ trì Thẩm phán, NHTM khách hàng thỏa thuận với việc xử lý TSBĐ Tòa án định công nhận thỏa thuận đương Quyết định công nhận thỏa thuận đương theo quy định có hiệu lực pháp luật sau ban hành không bị kháng cáo, kháng nghị theo thủ tục phúc thẩm Quyết định công nhận thỏa thuận đương có hiệu lực bên hồn thành nghĩa vụ thỏa thuận Tòa án ghi nhận, tôn trọng quyền định đương sự, hai bên đương tiến hành hòa giải, tự thỏa thuận với để giải vụ án, kể vụ án Tòa án xét xử Quyết định cơng nhận thỏa thuận đương có hiệu lực Trên sở Quyết định công nhận thỏa thuận đương sự, NHTM 21 cần làm Đơn yêu cầu thi hành án để xử lý tài sản thu hồi tiền trách việc để lâu, tài sản bị hao mòn giá trị [36] f) Sử dụng chức Văn phòng Thừa phát lại Theo quy định khách hàng vay không trả nợ, NHTM phải tiến hành xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Mặc dù xử lý TSBĐ NHTM không thu đủ nợ gốc nợ lãi khách hàng nguyên tắc, NHTM có quyền yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp Tuy nhiên, khách hàng khơng tài sản NHTM khơng xác định khách hàng tài sản hay khơng để u cầu bổ sung khoản vay coi khoản thiệt hại mà NHTM phải gánh chịu Tuy nhiên, thực tế cho thấy khách hàng tài sản giấu không cho NHTM biết NHTM khơng truy tìm tài sản khách hàng Câu hỏi đặt làm cách xác định khách hàng tài sản hay khơng tài sản? Hãy giao nhiệm vụ cho Văn phòng Thừa phát lại [36] g) Tăng cường vai trò cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải thực định kỳ đột xuất để kịp thời phát sai sót cảnh báo dấu hiệu vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung nhận chấp, xử lý TSBĐ nói riêng Việc kiểm tra, kiểm soát rủi ro liên quan đến TSBĐ cần thực hai khía cạnh Thứ kiểm sốt tổng thể danh mục TSBĐ Ngồi ra, NHTM cần phải rà soát hệ thống chấm điểm TSBĐ, cần trì quy trình rà sốt tồn diện, phối hợp độc lập để đảm bảo việc chấm điểm xác hệ thống chấm điểm hoạt động kỳ vọng Việc rà soát bao gồm nội dung như: thiết kế tiêu chí, kiểm tra tính xác hạng mục rủi ro, phát triển mơ hình… Thứ hai, kiểm sốt TSBĐ khoản vay cụ thể cần thực cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động giải pháp khắc phục kịp thời Việc giám sát hành vi cán tín dụng lãnh đạo NHTM biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro h) Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hàng năm, NHTM cần xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung trước hết vào nội dung chủ yếu nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, khung pháp lý giao dịch bảo đảm, xử lý TSBĐ… Song song với sách thu hút giữ cán có trình độ kinh nghiệm nghiệp vụ NHTM, đặc biệt bối cảnh NHTM nước thâm nhập mở rộng hoạt động Việt Nam Ngồi ra, cần có phối hợp liên thông NHTM với chuyên 22 gia nhiều kinh nghiệm đến từ hệ thống quan tư pháp không hoạt động tư vấn, phối hợp xử lý vụ việc mà hỗ trợ đào tạo thông qua việc thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên ngành nhằm nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro cơng tác xử lý TSBĐ cho cán [13] i) Tăng cường phối hợp NHTM với quan tư pháp, đặc biệt quan thi hành án công tác xử lý TSBĐ Để triển khai có hiệu Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP, chi nhánh NHTM cần chủ động, tích cực phối hợp chặt chẽ với lãnh đạo, Chi cục, Cục thi hành án dân địa phương chấp hành viên để đẩy nhanh trình giải vụ việc thi hành án nhằm xử lý dứt điểm TSBĐ, thu hồi nợ xấu Kết luận chương Trong nghiệp vụ tín dụng NHTM, khung pháp lý coi cứu cánh pháp lý yếu tố có khả gây rủi ro cho hoạt động NHTM xuất phát từ quyền tài sản luật pháp khơng rõ ràng, khơng có khả cưỡng chế thực tế, không bảo đảm khả thực thi cam kết nắm giữ tài sản thực tế Để hạn chế kẽ hở cấp tín dụng, NHTM cần rà sốt đảm bảo khâu thẩm định chặt chẽ, phối hợp chặt chẽ để có giải pháp phù hợp vụ việc thu hồi TSĐB nhanh chóng Để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp mình, NHTM cần nhận diện, quản lý cách chặt chẽ rủi ro liên quan đến TSĐB Vì vậy, NHTM cần hồn thiện sách quản lý rủi ro tín dụng thực chấm điểm TSĐB để làm nhận hay từ chối TSBĐ định tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp; bắt buộc phải tìm hiểu thơng tin giao dịch bảo đảm trước cho vay Công tác xử lý TSBĐ gặp nhiều khó khăn từ việc không hợp tác bên bảo đảm lẫn chế pháp luật hướng dẫn thi hành nghiệp vụ chồng chéo Với kiến nghị phương hướng điều chỉnh nhằm hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật xử lý TSBĐ, với giải pháp đồng quản trị nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hy vọng phần góp việc xử lý TSBĐ nói chung xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay hợp đồng tín dụng Agribank NHTM thuận lợi 23 KẾT LUẬN Pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung, xử lý tài sản chấp bên thứ ba nói riêng cần tiếp tục nghiên cứu tổng thể sở tôn trọng nguyên tắc vận động kinh tế thị trường, từ góp phần thúc đẩy thị trường tín dụng kinh tế đất nước phát triển bền vững Việc xử lý thành công TSBĐ giúp xử lý dứt điểm hàng loạt khoản nợ xấu, khơi thông thị trường tín dụng ngân hàng Đồng thời hoạt hóa khối tài sản khổng lồ trị giá hàng trăm ngàn tỷ đồng nằm bất động tranh chấp người cho vay với người vay vụ kiện tụng phức tạp kéo dài, tăng thêm nguồn cung cho thị trường bất động sản, thị trường tài thị trường hàng hóa từ việc xử lý TSBĐ, qua mang lại lợi ích không nhỏ cho kinh tế Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu xử lý thông qua xử lý TSBĐ cao giảm nhu cầu nguồn lực tài khác dành để xử lý nợ xấu, kể nguồn lực tài Nhà nước nhà đầu tư nước Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn tìm hiểu sở lý luận hoạt động xử lý TSBĐ, qua thấy thực trạng áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay Agribank để đưa số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện hệ thống xử lý TSBĐ tạo khung pháp lý cho công tác xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay nói riêng hoạt động xử lý TSBĐ nói chung Agribank NHTM hiệu 24 ... VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP CỦA BÊN THỨ BA ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba 1.1.1 Khái niệm, chất bảo đảm tiền vay tài sản chấp bên thứ ba. .. sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại nói chung, nghiên cứu quy định nội thực tiễn của việc xử lý tài sản chấp bên thứ ba để bảo đảm tiền vay hợp đồng tín. .. thứ ba đảm bảo tiền vay nói riêng hoạt động xử lý TSBĐ nói chung Agribank NHTM hiệu Chính định chọn đề tài Xử lý tài sản chấp bên thứ ba đảm bảo tiền vay hợp đồng tín dụng từ thực tiễn ngân hàng