3 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ CHẤM DỨT VIỆC CHO VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT .... Hợp đồng tín dụng là hình thức pháp l
Trang 1MỤC LỤC
Lời cam đoan i
Lời cảm ơn ii
Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt vi
LỜI MỞ ĐẦU 1
1 Lý do chọn đề tài 1
2 Mục tiêu nghiên cứu 2
3 Đối tượng nghiên cứu và đối tượng khảo sát 3
4 Phạm vi giới hạn đề tài 3
5 Phương pháp nghiên cứu 3
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ CHẤM DỨT VIỆC CHO VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT 5
1.1 TỔNG QUAN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ CHẤM DỨT VIỆC CHO VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 5
1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng 5
1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng tín dụng 8
1.1.2.1 Đặc điểm về hình thức của hợp đồng tín dụng 8
1.1.2.2 Đặc điểm về chủ thể của hợp đồng tín dụng 9
1.1.2.3 Đặc điểm về đối tượng của hợp đồng tín dụng 10
1.1.2.4 Đặc điểm về mục đích của hợp đồng tín dụng 10
1.1.2.5 Đặc điểm về nội dung của hợp đồng tín dụng 11
1.1.2.6 Đặc điểm về hiệu lực của hợp đồng tín dụng 13
1.1.3 Bản chất pháp lý của hợp đồng tín dụng 14
1.1.4 So sánh hợp đồng tín dụng với hợp đồng vay tài sản 15
1.2 CHẤM DỨT VIỆC CHO VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 17
1.2.1 Khái niệm chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng 17
1.2.2 Bản chất pháp lý chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng 20
Trang 21.2.3 Căn cứ chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng 21 1.2.4 Hậu quả pháp lý chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng 22 1.2.5 So sánh chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng với trường hợp chấm dứt hợp đồng khác 24
CHƯƠNG 2: THỰC TIỄN ÁP DỤNG VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHẤM DỨT VIỆC CHO VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 26 2.1 THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ CHẤM DỨT VIỆC CHO VAY
ĐỂ THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 26
2.1.1 Các trường hợp chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng 26
2.1.1.1 Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn do bên vay cung cấp thông tin sai sự thật 26 2.1.1.2 Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn do bên vay sử dụng vốn vay không đúng mục đích vay 29 2.1.1.3 Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn do bên vay vi phạm nghĩa
vụ trả nợ 33 2.1.1.4 Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi thay đổi tư cách chủ thể 35 2.1.1.5 Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi bên vay là cá nhân chết, mất năng lực hành vi dân sự 38 2.1.1.6 Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn do bên bảo lãnh lâm vào tình trạng phá sản 40
2.1.2 Thực tiễn giải quyết tranh chấp chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng tại Tòa án 43
2.1.2.1 Thẩm quyền giải quyết tranh chấp chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng tại Tòa án 43 2.1.2.2 Thụ lý giải quyết tranh chấp về chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng tại Tòa án 45 2.1.2.3 Thực tiễn giải quyết tranh chấp chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng tại Tòa án 50
Trang 32.1.3 Các trường hợp chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong một số trường hợp khác 53
2.1.3.1 Bên vay hoặc bên bảo đảm có liên quan đến các vụ kiện mà theo nhận định của phía ngân hàng có ảnh hưởng đến phần lớn tài sản của bên vay hoặc bên bảo đảm 53 2.1.3.2 Tài sản bảo đảm hư hỏng giảm giá trị hoặc bị hủy hoại 55 2.1.3.3 Một trong các khoản nợ có cùng tài sản bảo đảm đến hạn 57
2.1.4 Những vướng mắc khi áp dụng pháp luật về chấm dứt việc cho vay, thu hồi
nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng 58
2.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHẤM DỨT VIỆC CHO VAY ĐỂ THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 61
2.2.1 Các giải pháp cho quá trình đàm phán, thực hiện các điều khoản về chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng 61 2.2.2 Các giải pháp trong quá trình thụ lý, giải quyết tranh chấp về chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng tại Tòa án 62
2.2.2.1 Các giải pháp cho quá trình thụ lý về chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng tại Tòa án 62 2.2.2.2 Các giải pháp trong quá trình giải quyết tranh chấp về chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng tại Tòa án 63
2.3 KIẾN NGHỊ CỤ THỂ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CÁC QUY ĐỊNH LIÊN QUAN ĐẾN CHẤM DỨT CHO VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 65
2.3.1 Kiến nghị bổ sung quy định khái niệm về hợp đồng tín dụng 65 2.3.2 Kiến nghị bổ sung quy định cụ thể để hoàn thiện pháp luật và các quy định liên quan đến việc chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng 65 2.3.3 Kiến nghị bổ sung quy định hành vi vi phạm hợp đồng trước hạn thành chế tài cụ thể trong hợp đồng tín dụng 68
KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72
Trang 4DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
BLDS 2005 Bộ luật Dân sự 2005
BLDS 2015 Bộ luật Dân sự 2015 BLTTDS Bộ luật Tố tụng dân sự BLTTDS 2015 Bộ luật Tố tụng dân sự 2015
LDN 2014 Luật Doanh nghiệp 2014 LPS 2014 Luật Phá sản 2014
LTM 2005 Luật Thương mại 2005
Trang 5LỜI MỞ ĐẦU
1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Tín dụng là tổng hợp các quan hệ xã hội phát sinh trong quá trình chuyển giao và
sử dụng tạm thời các nguồn vốn tiền tệ, tài sản nhất định dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả vốn và lãi vay Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng là một yếu tố thúc đẩy nền kinh tế phát triển, góp phần điều tiết nhu cầu về vốn trong nền kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người lao động Thực tế đã chứng minh vai trò của tín dụng đối với sản xuất và tăng trưởng kinh tế ở mọi quốc gia trên thế giới
Việt Nam đã và đang tiến hành công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nước theo hướng mở cửa, hội nhập với khu vực và thế giới, phù hợp với xu thế phát triển của thời đại Đảng ta thực hiện chủ trương công nghiệp hóa, hiện đại hóa trên cơ sở phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa Với tính chất cạnh tranh vốn có của nền kinh tế thị trường thì xu hướng đa dạng hóa các loại hình tín dụng
là một tất yếu khách quan, trong đó tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng phổ biến nhất xuất phát từ đối tượng cấp tín dụng trong tín dụng ngân hàng chủ yếu là vốn tiền
tệ, do đó có thể thỏa mãn tối đa nhu cầu của chủ thể đi vay Để đáp ứng nhu cầu khách quan của nền kinh tế trong nước, đáp ứng sự tương thích với kinh tế quốc tế, việc tiếp tục hoàn thiện và phát triển tín dụng ngân hàng là nhu cầu cấp thiết
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa tổ chức tín dụng (bên cấp tín dụng) với các tổ chức, cá nhân (bên đi vay); trong đó tổ chức tín dụng thực hiện việc chuyển giao các nguồn vốn tiền tệ cho bên đi vay trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc
có hoàn trả cả vốn và lãi vay Cơ sở pháp lý quan trọng nhất để xác lập quan hệ vay mượn trong tín dụng ngân hàng là hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng là hình thức pháp lý thích hợp và hiệu quả để đảm bảo sự kết nối và vận hành của quan hệ cho vay giữa ngân hàng và chủ thể vay, là loại hợp đồng mang tính chất đặc thù về quan hệ tiền
tệ, có tính rủi ro cao nên pháp luật về tín dụng đã quy định và dành cho chủ thể cho vay
trong tín dụng được quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn để dự liệu tình
huống bên vay vi phạm quy định trong hợp đồng cấp tín dụng
Đến thời điểm hiện nay, trong hệ thống pháp luật Việt Nam ngoài các quy định về hợp đồng vay tài sản tại Bộ luật dân sự 2015, các quy định về chế tài trong thương mại và giải quyết tranh chấp trong thương mại tại Luật thương mại 2005 được
áp dụng chung đối với hợp đồng tín dụng ngân hàng thì chỉ có Luật các tổ chức tín
Trang 6dụng năm 2010 điều chỉnh trực tiếp về chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy các quy định pháp luật trên còn nhiều hạn chế, làm cho việc áp dụng trên thực tế không thống nhất, gây lúng túng cho các tổ chức tín dụng cũng như cơ quan Nhà nước có thẩm quyền khi giải quyết tranh chấp Trong quá trình làm công tác xét xử tại Tòa án, tác giả nhận thấy rằng pháp luật thực định chưa dự liệu được hết các trường hợp chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng có thể phát sinh trên thực tế cũng như biết được một số khó khăn, vướng mắc gặp phải trong quá trình giải quyết tranh chấp Với hy vọng sẽ góp phần nhỏ vào việc bổ sung và hoàn thiện pháp luật Việt Nam về hợp đồng tín dụng; về chấm dứt việc cho vay và thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng Đồng thời mong muốn mang lại những lợi ích nhất định khi vận dụng vào công tác xét xử vụ việc về tín dụng tại tòa án Vì lẽ đó tác giả chọn đề tài
nghiên cứu “Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín
dụng” làm đề tài Luận văn thạc sĩ luật học của mình
2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
- Mục tiêu chung: Thông qua hệ thống cơ sở lý luận, các quy định của pháp luật
về chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong Luật các tổ chức tín dụng; về chấm dứt hợp đồng trước hạn trong Bộ luật dân sự và Luật thương mại và từ thực tiễn áp dụng luận văn hướng tới làm rõ các quy định của pháp luật hiện hành, phân tích, đánh giá những vướng mắc trong quá trình áp dụng quy định pháp luật vào thực tiễn giải quyết tranh chấp Qua đó tác giả đề ra những giải pháp hoàn thiện pháp luật về các quy định liên quan đến chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng và tăng cường các biện pháp này trong thực tiễn áp dụng pháp luật nhằm bảo đảm quyền
lợi cho ngân hàng và khách hàng trong quan hệ tín dụng
- Mục tiêu cụ thể: Để đạt được mục đích nêu trên, luận văn có các mục tiêu cụ
thể sau đây:
+ Nghiên cứu cơ sở lý luận của hợp đồng tín dụng ngân hàng; khái niệm, bản chất và hệ quả pháp lý của việc chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng
+ Phân tích, so sánh sự khác biệt giữa chấm dứt hợp đồng tín dụng trước hạn với các chế định khác như hủy bỏ hợp đồng; tạm ngừng thực hiện hợp đồng, đơn phương chấm dứt hợp đồng theo quy định pháp luật hiện hành
Trang 7+ Đánh giá tổng quan và phân tích thực trạng việc áp dụng quy định về chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn tại các tổ chức tín dụng tại Tòa án, qua đó tìm ra
những bất cập, tồn tại về mặt pháp lý trong thực tiễn áp dụng
+ Đề xuất giải pháp để các bên tranh chấp vận dụng đúng các quy định pháp luật
về chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình
+ Đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật về các quy định liên quan đến chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước trong hợp đồng tín dụng trước hạn và áp dụng thống nhất chế định này
3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT
Đối tượng nghiên cứu là những vấn đề lý luận về chấm dứt việc cho vay, thu hồi
nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng, các quy định của pháp luật Việt Nam hiện hành
về chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng, thực trạng áp dụng và giải pháp hoàn thiện pháp luật về chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng
4 PHẠM VI GIỚI HẠN ĐỀ TÀI
Trong khuôn khổ của một luận văn thạc sĩ, thông qua lý luận chung của hợp đồng tín dụng ngân hàng, tác giả tập trung nghiên cứu và làm rõ một số vấn đề pháp lý cơ bản
về chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng Đồng thời so sánh sự khác biệt giữa chấm dứt hợp đồng tín dụng trước hạn với các chế định khác như hủy bỏ hợp đồng, tạm ngừng thực hiện hợp đồng, đơn phương chấm dứt hợp đồng Trên
cơ sở đó nêu lên những bất cập giữa quy định pháp luật dân sự, luật chuyên ngành và văn bản dưới luật về chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn và sự nhận thức không thống nhất của các chủ thể tham gia trong hợp đồng tín dụng Ngoài ra tác giả sẽ nghiên cứu những hạn chế, vướng mắc tồn tại trong quá trình áp dụng pháp luật Trên cơ sở đó
đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định về chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng
5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Khi tiếp cận vấn đề nghiên cứu, luận văn dựa trên cơ sở lý luận của chủ nghĩa Mác Lê-nin, tư tưởng Hồ Chí Minh về Nhà nước và pháp luật, phương pháp nghiên cứu
là đi từ lý luận đến thực tiễn, dùng thực tiễn để kiểm chứng lý luận Luận văn được thực hiện dựa trên cơ sở áp dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, chủ
Trang 8nghĩa duy vật lịch sử và phương pháp phân tích để làm rõ những quy định pháp luật về chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn trong hợp đồng tín dụng Bên cạnh đó tác giả kết hợp sử dụng phương pháp luận giải, phương pháp hệ thống hóa, phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh để thực hiện những vấn đề thuộc nội dung của luận văn
Trang 9CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ CHẤM DỨT VIỆC CHO VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT
1.1 TỔNG QUAN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ CHẤM DỨT VIỆC CHO VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng
Tín dụng là một phạm trù kinh tế, tồn tại và trải qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Quan hệ tín dụng thô sơ nhất xuất hiện từ thời Cộng sản nguyên thủy tan rã và phát triển dần theo sự vận động của nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng đóng vai trò vô cùng quan trọng, là công cụ thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng và góp phần điều tiết vĩ mô nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu về vốn của các chủ thể, góp phần phát triển đời sống tạo công ăn việc làm cho người lao động
Ngày nay do sự phát triển và hiện đại hóa nền kinh tế nên các quan hệ tín dụng ngày càng đa dạng và phong phú về hình thức, trong đó tín dụng ngân hàng là hình thức phổ biến nhất trong nền kinh tế thị trường, là quan hệ tín dụng giữa tổ chức tín dụng (TCTD) với các cá nhân, tổ chức nhằm chuyển giao và sử dụng tạm thời các nguồn vốn tiền tệ nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả cả vốn và lãi vay Cho vay là một trong những hoạt động cấp tín dụng chủ yếu của các TCTD Cơ sở pháp lý để xác lập quan hệ vay mượn trong tín dụng ngân hàng là hợp đồng tín dụng (HĐTD) Đây là văn bản nhằm xác lập quyền và nghĩa vụ của TCTD và bên đi vay, là bằng chứng pháp lý quan trọng nhằm giúp các cơ quan nhà nước có thẩm quyền xem xét giải quyết khi có tranh chấp phát sinh
Từ trước đến nay, pháp luật Việt Nam không đưa khái niệm về HĐTD một cách chính thống Tuy nhiên, tại Luật các TCTD 1997 (Luật số 07/1997/QH10) ngày 12/12/1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các TCTD 2004 đều có quy định việc cho vay phải được lập thành HĐTD Theo đó: “HĐTD phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận”1
1 Luật các Tổ chức tín dụng 1997 (Luật số 02/1997/QH10) ngày 12/12/1997, Điều 51
Trang 10Tại Điều 3 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam (Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN), về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng có định nghĩa
về thuật ngữ cho vay như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD
giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả vốn và lãi”; “Việc cho vay của TCTD
và khách hàng vay phải được lập thành HĐTD HĐTD phải có các nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam
kết khác được các bên thỏa thuận”
Kế thừa các quy định tại Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, tại khoản 1 Điều
2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc NHNN Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (Thông tư số 39/2016/TT-NHNN) quy định “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
Luật các TCTD (Luật số 47/2010/QH12) ngày 16/6/2010 (Luật các TCTD 2010) thì khái niệm HĐTD không được đề cập đến nhưng xác định cấp tín dụng là một trong những nghiệp vụ thường xuyên của hoạt động ngân hàng, theo đó: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”2
và khẳng định “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”3
Do pháp luật không có quy định cụ thể về khái niệm HĐTD dẫn đến có nhiều
cách hiểu khác nhau trên thực tế Có quan điểm cho rằng HĐTD là hợp đồng dân sự
thuộc nhóm hợp đồng vay tài sản theo quy định tại Điều 463 Bộ luật Dân sự (Luật số 91/2015/QH13) ngày 24/11/2015 (BLDS 2015): “Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận
2 Luật các tổ chức tín dụng 2010 (Luật số 47/2010/QH12) ngày 26/6/2010, Khoản 14 Điều 4