TRANH CHẤP hợp ĐỒNG tín DỤNG THỰC TIỄN tại NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH ĐỐNG đa

vg TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG - THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NGHIÊM XUÂN VƯỢNG TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ Đề tài: “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng – Thực tiễn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Hà Nội, ngày 25 tháng 10 năm 2018 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Vietinbank Vietinbank Đống Đa HDTD TCTD NHTM BĐS Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Hợp đồng tín dụng Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại Bất động sản MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU .i CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .ii CHƯƠNG 2: THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK ĐỐNG ĐA .iii CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK ĐỐNG ĐA v KẾT LUẬN vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng .8 1.1.1 Khái niệm giải tranh chấp hợp đồng tín dụng .8 1.1.2 Các phương thức giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 11 1.1.3 Vai trò pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 13 1.2 Pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng .13 1.2.1 Pháp luật giải tranh chấp dân - kinh tế .13 1.2.2 Pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 16 Tổng kết chương 26 CHƯƠNG 27 THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK ĐỐNG ĐA 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) .27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Vietinbank Đống Đa 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Đống Đa năm gần 32 2.2 Thực tiễn giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Vietinbank Đống Đa 41 2.2.1 Đặc điểm, nguyên nhân dẫn đến tranh chấp Hợp đồng tín dụng Vietinbank Đống Đa 41 2.2.2 Trình tự, bước giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Vietinbank Đống Đa 43 2.3 Đánh giá công tác giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Vietinbank Đống Đa 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Một số hạn chế 48 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 53 CHƯƠNG 54 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK ĐỐNG ĐA .54 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng 54 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng 56 3.2.1 Hồn thiện pháp luật hòa giải 56 3.2.2 Hoàn thiện pháp luật trọng tài 60 3.2.3 Hồn thiện pháp luật tòa án 62 3.2.4 Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản sau tranh chấp hợp đồng tín dụng .67 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Vietinbank Đống Đa 72 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU .i CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .ii CHƯƠNG 2: THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK ĐỐNG ĐA .iii CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK ĐỐNG ĐA v KẾT LUẬN vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng .8 1.1.1 Khái niệm giải tranh chấp hợp đồng tín dụng .8 1.1.2 Các phương thức giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 11 1.1.3 Vai trò pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 13 1.2 Pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng .13 1.2.1 Pháp luật giải tranh chấp dân - kinh tế .13 1.2.2 Pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 16 Tổng kết chương 26 CHƯƠNG 27 THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK ĐỐNG ĐA 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) .27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Vietinbank Đống Đa 29 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank Đống Đa 30 Bảng 1: Cơ cấu nhân lực Chi nhánh đến 31/12/2017 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Đống Đa năm gần 32 Bảng 2: Kết kinh doanh Chi nhánh năm 2017 35 Bảng 3: Cơ cấu huy động vốn chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2015 - 2017 36 Bảng 4: Dư nợ cho vay chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2015 – 2017 37 Bảng 5: Cơ cấu tín dụng chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2015 – 2017 38 39 Biểu đồ 6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng cho vay giai đoạn 2015 – 2017 .39 Bảng 6: Thu phí dịch vụ giai đoạn 2015 – 2017 40 2.2 Thực tiễn giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Vietinbank Đống Đa 41 2.2.1 Đặc điểm, nguyên nhân dẫn đến tranh chấp Hợp đồng tín dụng Vietinbank Đống Đa 41 2.2.2 Trình tự, bước giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Vietinbank Đống Đa 43 2.3 Đánh giá công tác giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Vietinbank Đống Đa 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Một số hạn chế 48 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 53 CHƯƠNG 54 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK ĐỐNG ĐA .54 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng 54 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng 56 3.2.1 Hồn thiện pháp luật hòa giải 56 3.2.2 Hoàn thiện pháp luật trọng tài 60 3.2.3 Hồn thiện pháp luật tòa án 62 3.2.4 Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản sau tranh chấp hợp đồng tín dụng .67 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Vietinbank Đống Đa 72 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 65 Xuất phát từ nguyên tắc tự do, tự nguyện, cam kết thoả thuận nguyên tắc bản, quan trọng pháp luật dân Các đương tự do, tự nguyện giao kết dân đương nhiên tự thoả thuận giải tranh chấp Họ có quyền lựa chọn trình tự giải tranh chấp theo thủ tục rút gọn Tuy nhiên, để tránh việc lạm dụng thoả thuận giải theo thủ tục rút gọn nhằm để không thực nghĩa vụ, làm ảnh hưởng đến quyền lợi hợp pháp người thứ ba đồng thời để đảm bảo cho Toà án giải xác, pháp luật vụ việc theo quan điểm tác giả bên đương có quyền thoả thuận giải theo thủ tục rút gọn Tuy nhiên, bên cạnh việc quy định đương có quyền thoả thuận giải theo thủ tục rút gọn Tồ án có quyền định vụ án có tiến hành theo thủ tục tố tụng dân rút gọn theo yêu cầu lựa chọn đương hay không Nếu xét thấy vụ án không đáp ứng yêu cầu để tiến hành theo thủ tục tố tụng dân rút gọn Tồ án định không chấp nhận yêu cầu lựa chọn thủ tục vụ án phải giải theo thủ tục tố tụng thông thường Trở lại vụ việc Công ty CP Đầu tư HHJ ( Danh mục 11 Vụ việc kèm theo Luận văn này); Sau lại Tài sản chấp, Ngân hàng khởi kiện cơng ty Tòa án không thống với bên thứ 03 ( bên có TSBĐ BĐS bảo lãnh cho cơng ty vay) phương án xử lý tài sản để thu nợ; Điều đặc biệt vụ kiện không Ngân hàng muốn xử lý nhanh để có án sớm ( Để thi hành án) mà Doanh nghiệp bên thứ ( bên bảo lãnh) có thiện chí để sớm kết thúc vụ kiện có án sớm thi hành án, Thẩm phán định không xem xét xử lý vụ kiện theo thủ tục rút gọn mà thực trình tự bước bình thường làm cho Ngân hàng phải thêm gần năm trời xử lý tài sản chấp để thu nợ Thứ bảy, hiệu lực pháp luật định theo thủ tục rút gọn Đối với vụ án có giá ngạch thấp để phát huy phong tục, tập quán, truyền thống tốt đẹp, tinh thần đoàn kết tương thân, tương người Việt, tránh việc kiện tụng nhỏ nhặt phải qua nhiều lần xét xử việc khơi phục lại chế xét xử lần điều cần thiết Tuy nhiên, xét thực tế 66 vùng miền núi có đồng bào dân tộc thiểu số sinh sống việc áp dụng thủ tục rút gọn với vụ kiện có giá ngạch thấp cần phải cân nhắc Do nhận thức quan niệm lạc hậu nên tranh chấp nhỏ tranh chấp trâu, bò họ sẵn sàng dùng chết để chứng minh cho thân Do vậy, nên cần giới hạn không áp dụng thủ tục rút gọn đương người thuộc dân tộc thiểu số Thứ tám, việc áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời có làm ảnh hưởng đến thời gian thụ lý vụ án hay không theo Điều 114 Bộ luật Tố tụng Dân năm 2015 số biện pháp khẩn cấp tạm thời như: tạm đình thi hành định đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động, định sa thải người lao động; cấm chuyển dịch quyền tài sản tài sản tranh chấp; cấm thay đổi trạng tài sản tranh chấp; cấm xuất cảnh người có nghĩa vụ; cấm tiếp xúc với nạn nhân bạo lực gia đình… khơng làm ảnh hưởng đáng kể đến thời gian thụ lý, giải vụ án, vậy, nên chăng, số trường hợp, có áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời vụ án xét xử theo thủ tục rút gọn Thứ chín, vấn đề thành lập Tòa giản lược hệ thống Tòa án nhân dân, nay, Tòa án nhân dân tối cao triển khai thực văn kiện, nghị Đảng cải cách tư pháp, với mục tiêu xây dựng tư pháp sạch, vững mạnh, dân chủ, nghiêm minh, bảo vệ công lý, bước đại, phục vụ nhân dân, phụng Tổ quốc Việt Nam xã hội chủ nghĩa; hoạt động tư pháp mà trọng tâm hoạt động xét xử tiến hành có hiệu hiệu lực cao, có đặt yêu cầu nghiên cứu việc thành lập Tòa án nhân dân sơ thẩm khu vực; xây dựng chế xét xử theo thủ tục rút gọn vụ án có đủ số điều kiện định Theo đó, Tồ án nhân dân sơ thẩm khu vực thành lập đơn vị hành cấp huyện đơn vị hành cấp tỉnh có thẩm quyền xét xử sơ thẩm hầu hết vụ, việc thuộc thẩm quyền Toà án Nếu theo phương án này, tùy theo quy mô công việc đội ngũ Thẩm phán cân nhắc việc thành lập Tòa phân Tồ giản lược trực thuộc Tồ án nhân dân sơ thẩm khu vực (Tòa án nhân dân sơ thẩm khu vực lập 67 số đơn vị hành cấp huyện) để xét xử vụ án tiểu hình tranh chấp nhỏ, có giá ngạch thấp dân sự, nhân gia đình, kinh doanh thương mại, lao động hành theo thủ tục rút gọn Việc xét xử, giải vụ việc theo thủ tục rút gọn Thẩm phán ngạch Thẩm phán ngồi ngạch (là người có chun mơn sâu số lĩnh vực chuyên ngành, công chức Tòa án, Chánh án Tòa án nhân dân tối cao bổ nhiệm làm Thẩm phán ngạch) tiến hành Tại trụ sở Tòa phân Tòa giản lược nơi Tòa án nhân dân sơ thẩm khu vực tổ chức tiếp công dân, thụ lý đơn tổ chức xét xử lưu động vụ án sơ thẩm khác Trong trường hợp này, không cần thiết phải lập chi nhánh Toà án nhân dân sơ thẩm khu vực nơi có địa bàn xét xử rộng (trên sở hợp 2-3 Tòa án cấp huyện khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa) có Tòa phân Tồ giản lược thuộc Tồ án nhân dân sơ thẩm khu vực địa bàn huyện Việc thành lập tổ chức Tòa phân Tòa giản lược trực thuộc Tòa án nhân dân sơ thẩm khu vực theo hướng phương thức để Tòa án giải hiệu vụ việc thuộc thẩm quyền, đồng thời tạo thuận lợi cho người dân tiếp cận với hoạt động Tòa án theo tinh thần đạo xác định Nghị số 49-NQ/TW Bộ Chính trị Việc thành lập Tòa giản lược Tòa án nhân dân áp dụng thủ tục rút gọn để giải số loại vụ việc thuộc thẩm quyền Tòa án nhằm nâng cao hiệu cơng tác Tòa án bối cảnh tích cực triển khai chủ trương, định hướng, quan điểm Đảng cải cách tư pháp triển khai thi hành Hiến pháp cần thiết; nhiên, vấn đề lớn, cần nghiên cứu kỹ để thống nhận thức, từ cụ thể hóa Luật tổ chức Tòa án nhân dân (sửa đổi) luật tố tụng thời gian tới 3.2.4 Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản sau tranh chấp hợp đồng tín dụng Thứ nhất, cần bổ sung quy định thủ tục tố tụng dân rút gọn việc áp dụng pháp luật giải tranh chấp tiến hành theo thủ tục tố tụng Tòa án xử lý tài sản chấp bên có thỏa thuận phương thức xử lý 68 Cụ thể, Tòa án định xử lý tài sản chấp mà không cần phải tiến hành xét xử bên nhận chấp cung cấp đầy đủ chứng Tòa: hợp đồng chấp có hiệu lực chứng hành vi vi phạm nghĩa vụ bên vay thỏa thuận phương thức xử lý tài sản ( Hiện TCTD soạn thảo Hợp đồng chấp tài sản quy định chi tiết phương thức xử lý tài sản, BĐS thực tế khơng có án Tòa khó thực được) Trên sở yếu tố trên, Tòa án khơng phải xét xử, khơng phải án mà định cưỡng chế thu giữ tài sản chấp Khi áp dụng pháp luật để xử lý tài sản chấp pháp luật cần ghi nhận nguyên tắc: tôn trọng thỏa thuận bên hợp đồng chấp việc lựa chọn phương thức xử lý tài sản chấp Chỉ nội dung thỏa thuận bị tun bố vơ hiệu, việc xử lý thực theo quy định pháp luật Các quy định thủ tục bán tài sản chấp phải bảo đảm tính đơn giản, thuận lợi số tiền thu phải sát với giá thị trường tài sản Pháp luật cần bổ sung quy định trường hợp bán tài sản chấp QSDĐ phải có giám sát Tòa án để đảm bảo tính cơng bằng, đặc biệt tài sản chấp bán mà khơng có thống ý chí tất chủ thể có quyền lợi liên quan đến tài sản chấp; bên nhận chấp xin nhận tài sản chấp làm sở hữu để thay cho nghĩa vụ bị vi phạm Thứ hai, xử lý tài sản chấp bất động sản: - Các ngân hàng cần phải hồn thiện quy trình, hệ thống chế sách, cơng cụ quản lý tài sản bảo đảm bất động sản nội ngân hàng Một việc quan trọng ngân hàng nên làm tập trung phổ biến kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán nhân viên làm công tác quản lý cho vay, nhận TSBĐ ngân hàng để phòng tránh rủi ro pháp lý tiềm ẩn nhận xử lý TSBĐ - Cần phân định rõ nghĩa vụ tài doanh nghiệp Nhà nước nghĩa vụ trả nợ doanh nghiệp ngân hàng Khi ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, chi phí hợp lý liên quan đến việc xử lý tài sản 69 bảo đảm ưu tiên trừ vào tiền bán tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật, số tiền lại phải trả nợ vay ngân hàng Về vấn đề này, Bộ Tài chính, Bộ Xây dựng Bộ Tài nguyên Môi trường cần ban hành văn hướng dẫn quan cấp theo hướng kiến nghị nêu chấp nhận hợp đồng chấp, cầm cố tài sản thay cho văn đồng ý chủ sở hữu tài sản, hợp đồng mua bán tài sản chủ sở hữu tài sản người phải thi hành án với người mua tài sản để làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người mua theo quy định Ðiều 70 Nghị định số 163/2006/NÐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ - Cần có quy định theo hướng rõ ràng hơn, cụ thể nhằm thừa nhận quyền xử lý TSBĐ nhanh chóng, tránh mâu thuẫn hệ thống pháp luật Thực tế, cần coi quyền ngân hàng để từ xây dựng chế bảo đảm cho quyền thực thi có hiệu Nghiên cứu pháp luật số nước cho thấy, có hợp đồng chấp cơng chứng cần xử lý tài sản, bên cho vay cầm hợp đồng cơng chứng để bán tài sản chấp, mà không bị vướng vấp mặt pháp lý Bên cạnh đó, Bộ Tư pháp cần chủ trì phối hợp với Bộ liên quan hồn thiện, bổ sung Thơng tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTPBTNMT-NHNN ngày 06/6/2014 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước, hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm theo Nghị định số 163/2006/NÐ-CP ngày 29/12/2006 Nghị định số 11/2012/NÐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ, mà theo đó, cần bổ sung thêm vấn đề sau: - Thực tế xử lý nợ Tại Vietinbank Đống Đa cho thấy chưa có quy định Luật thi hành án dân năm 2008 LUẬT Sửa đổi, bổ sung số điều Luật thi hành án dân ban hành năm 2014 quy định rõ trách nhiệm Chấp hành viên cử thi hành án Trở lại vụ việc Công ty CP In Công nghiệp Thăng Long ( nằm Danh mục 11 vụ việc đính kèm luận văn này) cho thấy vô trách nhiệm bế tắc cưỡng chế Tài sản tài sản chấp có án có hiệu lực; thiếu trách nhiệm thực tế tiếp tay cho nợ chây ỳ né tránh trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng vơ tình làm tính hiệu 70 lực án tòa án tuyên có hiệu lực Để hạn chế vụ việc này, cần thiết phải bổ sung vào Luật thi hành án dân “khoảng thời gian tối đa” để xử lý cưỡng chế tài sản cho loại sản ( từ dễ xử lý khó xử lý có mốc thời gian khác nhau) BĐS chấp cho khoản vay ngân hàng án có hiệu lực; đồng thời phải có chế tài cụ thể chấp hành viên thực cưỡng chế tài sản không thời hạn quy định + Xử lý tài sản bảo đảm bên bảo đảm cá nhân chấp hành hình phạt tù giam bỏ trốn khỏi địa phương; bên bảo đảm tổ chức, doanh nghiệp xếp lại mà chưa có tổ chức nhận nợ thay chưa có người đại diện theo pháp luật; + Xử lý tài sản bảo đảm hình thành tương lai mà chưa hình thành thực tế dở dang thời điểm xử lý; tài sản bảo đảm nước ngoài; + Xử lý tài sản bảo đảm gắn liền với đất thuê trả tiền hàng năm tài sản chấp gắn liền với đất mà không chấp quyền sử dụng đất UBND tỉnh không chấp thuận cho bên mua tài sản tiếp tục sử dụng đất theo hợp đồng quyền sử dụng đất UBND tỉnh bên chấp UBND tỉnh cho rằng, quy hoạch tỉnh thay đổi so với quy hoạch trước , điều không phù hợp với quy định khoản Ðiều 68 Nghị định số 163/2006/NÐ-CP; khoản 19 Ðiều Nghị định số 11/2012/NÐ-CP); + Xử lý chi phí mà ngân hàng tạm ứng toán để trả tiền thuê bảo vệ đầu tư thêm vào tài sản bảo đảm nhằm bảo dưỡng, bảo trì, nâng cấp tài sản bảo đảm khai thác tài sản bảo đảm chưa bán tài sản bảo đảm nhận bàn giao từ khách hàng để xử lý, thu nợ… Thứ hai, cần tăng cường bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia quan hệ chấp tài sản để vay vốn thông qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản Ngay nhận chấp tài sản, ngân hàng cần thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm theo thẩm quyền, trình tự, thủ tục quy định Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm 71 Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 Bộ Tư pháp hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp Mặt khác, cần trọng việc triển khai có hiệu Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP, mà theo đó, ngân hàng cần chủ động, tích cực phối hợp chặt chẽ với quan thi hành án dân địa phương để đẩy nhanh trình giải vụ việc thi hành án nhằm xử lý dứt điểm TSBĐ, thu hồi nợ xấu Thứ ba, hệ thống NHTM cần phối hợp với thiết chế hỗ trợ xử lý tài sản khác như: quan thi hành dân sự; tổ chức đấu giá; thừa phát lại Cơ chế hỗ trợ cho q trình thi hành phán Tòa án qua việc áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp cần thực thông qua thủ tục tư pháp tiến hành nhanh gọn thông qua quan có tính chun nghiệp đại diện cho quyền lực Nhà nước Ngoài quan thi hành án, Thừa phát lại tổ chức dịch vụ pháp lý tiến hành bước nhanh chóng, hiệu quả, đảm bảo quy định pháp luật Đây hình thức áp dụng phổ biến Pháp, Bỉ, Hà Lan giải pháp tốt Thừa phát lại hình thành từ thời trung cổ nước Châu Âu: Anh, Pháp, Đức, Bỉ, Hà Lan nước Châu Mỹ Canada, Mỹ Tại Anh, Thừa phát lại người thực hoạt động pháp lý hỗ trợ cho Cảnh sát, Thẩm phán Tòa án quan hành địa phương Nhiệm vụ Thừa phát lại đa dạng khác lĩnh vực xét xử, cưỡng chế thi hành án, thực nhiệm vụ tư pháp tống đạt yêu cầu công ty thu hồi nợ, đánh thuế hiểu công ty tư nhân thực nhiệm vụ Tại Pháp, Thừa phát lại thư ký, người giúp việc, thực tống đạt yêu cầu Tòa án Từ kỷ 16 đến cuối kỷ 18 Thừa phát lại tiến hành công việc tư pháp theo yêu cầu Hiện nay, vai trò Thừa phát lại nước Châu Âu, Châu Mỹ Châu lục khác hình thức quy định chung khơng thay đổi nhiều Tuy vậy, số 72 lượng hình thành hiệp hội quản lý, liên kết cấu hoạt động, việc bổ nhiệm chức danh có khác Liên minh Thừa phát lại quốc tế (UIHJ) kết nạp nhiều thành viên (78 nước tham gia) trở thành tổ chức pháp luật quốc tế vững mạnh Tại Việt Nam nay, Thừa phát lại làm công tác bổ trợ tư pháp với nhiệm vụ là: lập vi kiện pháp lý theo yêu cầu; tống đạt giấy tờ quan tư pháp; xác minh chứng nhận điều kiện để thực thi hành án dân công việc khác theo yêu cầu quan, tổ chức, cá nhân theo quy định pháp luật Những chế tư cần thiết nhằm đẩy nhanh trình xử lý tài sản chấp phát sinh tình nợ có bảo đảm khơng thể toán tới hạn Thứ tư, cần nghiên cứu tính khả thi đề xuất sửa đổi quy định nhằm xử lý nhanh chóng tài sản chấp Cụ thể, pháp luật chuyên ngành Luật Nhà Luật đất đai cần nghiên cứu bổ sung quy định hợp đồng chấp tài sản hợp pháp có giá trị thay hợp đồng mua bán, chuyển nhượng để sang tên cho bên mua tài sản chấp Đồng thời, pháp luật cần bổ sung quy định thủ tục cưỡng chế thu hồi giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản chấp xử lý tài sản đó, giấy chứng nhận quyền sở hữu bên chấp hay người thứ ba giữ (GCNQSDĐ bên chấp giữ) giao dịch chấp đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm Nếu họ khơng tự nguyện giao phải có chế để Tòa án tun bố hủy giấy tờ yêu cầu quan có thẩm quyền cấp giấy cho người mua tài sản chấp qua đấu giá 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Vietinbank Đống Đa Thứ nhất, cần kết nối hệ thống thông tin Vietinbank Đống Đa với với hệ thống thông tin chấp tài sản vay vốn tất NHTM nước Về nguyên tắc sau ký hợp đồng chấp tài sản, hợp đồng chấp phải công chứng đăng ký chấp với quan có thẩm quyền Đối với trình tự này, kinh nghiệm Cộng hòa Pháp ví dụ đáng tham khảo Theo quy định 73 Cộng hòa Pháp cơng chứng viên, sau cơng chứng hợp đồng chấp thực việc đăng ký chấp quan đăng ký có thẩm quyền Cơng chứng viên người xác minh thông tin liên quan đến tài sản chấp nên đảm bảo xác độ tin cậy thực việc đăng ký để hai bên hợp đồng đăng ký Công chứng viên đăng ký viên có lợi có hệ thống sở liệu đầy đủ nên phải có chế kiểm tra chéo thông tin cách kỹ lưỡng đầy đủ Mỗi công chứng viên đăng ký viên làm việc tối đa năm vị trí nghỉ hưu họ phải chịu trách nhiệm 10 năm kể từ thời điểm nghỉ hưu Đây loại nghề nghiệp phải mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm nghề nghiệp Nhờ hệ thống tin học hóa, Cộng hòa Pháp giao dịch chấp, mua bán đăng ký vào ngày giao kết Điều nhằm tránh rủi ro tiềm ẩn tài sản sau chúng lại trở thành đối tượng giao dịch khác Như vậy, quy định đăng ký chấp thủ tục bắt buộc tiến hành đồng hoạt động đăng ký hoàn thiện Trong điều kiện Việt Nam nay, thực việc đăng ký chấp động sản trực tuyến (qua mạng internet) tương lai gần tiến hành số hóa việc đăng ký bất động sản, giao dịch bảo đảm nói chung chấp nói riêng thực hiệu quản an toàn so với Thứ hai, hạn chế tranh chấp hợp đồng tín dụng thơng qua việc hồn thiện quy trình tổ chức Vietinbank Đống Đa Ban lãnh đạo Vietinbank Đống Đa cần đẩy mạnh chế quản lý, có quy trình kiểm sốt nghiệp vụ thẩm định giá chặt chẽ phù hợp với văn hóa tầm hoạt động ngân hàng thời kỳ, cho vừa đủ sức răn đe trường hợp nhân viên vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vừa hỗ trợ cho nhân viên hồn thành cơng việc cách tốt Đồng thời, cần vận dụng linh hoạt phương pháp định giá: đa số ngân hàng sử dụng phương pháp so sánh định giá BĐS chấp Tuy nhiên, để xác định trị giá BĐS chấp cách hợp lý nhất, cán ngân hàng cần lựa chọn kết hợp linh hoạt phương pháp định giá tài sản, phương pháp 74 có ưu nhược điểm riêng Các ngân hàng vào đặc điểm BĐS ưu điểm, hạn chế phương pháp định giá để lựa chọn phương pháp định giá thích hợp Các chi nhánh kết hợp phương pháp so sánh, thu nhập, chi phí… Thơng tin có từ phương pháp lại nguồn thông tin đầu vào phương pháp khác Trường hợp định giá BĐS chưa qua sử dụng cần áp dụng phương pháp so sánh với giá BĐS tương tự trao đổi thị trường; BĐS tương đối phức tạp ngân hàng nhờ giúp đỡ số công ty chuyên thẩm định giá để tăng tính xác kết thẩm định Trường hợp định giá BĐS công trình xây dựng qua sử dụng nên kết hợp phương pháp so sánh với phương pháp chi phí để xác định giá trị định giá Đối với cơng trình có quy mơ lớn có kỹ thuật phức tạp nên kết hợp với đơn vị chuyên môn thiết kế, xây dựng, kiểm định, địa để có kết chun mơn làm sở cho định giá Trong số trường hợp, Ban lãnh đạo chi nhánh cần có hỗ trợ chuyên gia thuộc lĩnh vực khác để đưa gia giá trị hợp lý cho BĐS, tránh trường hợp định giá thấp cao so với giá thị trường Ngoài ra, tăng cường đào tạo bồi dưỡng cán làm cơng tác định giá góp phần hạn chế rủi ro tranh chấp Bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ, khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế sách,văn bản, chế độ liên quan cho đội ngũ cán làm công tác định giá, để họ có khả tiếp cận nhanh nhất, hiệu Thứ ba, nâng cao chất lượng hoạt động quản lý rủi ro giải tranh chấp tín dụng Vietinbank Đống Đa Cần nâng cao trình độ đội ngũ cán thu hồi nợ nghiệp vụ cho vay có bảo đảm tài sản chấp Với đặc thù hệ thống pháp lý nhiều kẽ hở bất cấp, đội ngũ cán thu hồi nợ NHTM cần bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ thường xuyên Đồng thời, nâng cao nhận thức vận dụng pháp luật công tác giám định tài sản bảo đảm, đánh giá rủi ro hoạt động cho vay có bảo đảm để hạn chế khoản nợ xấu, nợ khó đòi 75 Hiện vụ việc xử lý nợ Vietinbank Đống Đa nói riêng Ngân hàng TMCPCT Việt Nam nói chung xếp vào diện Hồ sơ MẬT có người có liên quan ( Ban lãnh đạo tổ xử lý nợ) tiếp cận thông tin đầy đủ; Quan điểm cần phải thay đổi, cụ thể thay vào Vietinbank Đống Đa nói riêng Ngân hàng TMCPCT Việt Nam nói chung cần phải tuyên truyền phổ biến tới đông đảo Cán bộ, lãnh đạo làm cơng tác tín dụng thơng qua hội thảo, lớp đào tạo nghiệp vụ xử lý nợ để cán chi nhánh hệ thống học hỏi, tự rút kinh nghiệm cho thơng qua ví dụ thực tế, từ khơng giúp họ có kinh nghiệm, kiến thức xử lý nợ mà giúp họ tự hồn thiện trình độ nghiệp vụ quản lý khách hàng cho hạn chế rủi ro tín dụng tăng chất lượng kiểm soát sử dụng vốn vay Đối với vấn đề phát tài sản chấp để thu hồi nợ, cần hồn thiện quy trình nội để đảm bảo tính pháp lý hoạt động thu hồi nợ từ khoản vay có bảo đảm Phát tài sản chấp phát sinh bên vay khơng khả tốn khoản nợ vay tới hạn Khi đó, Ngân hàng cần tạo điều kiện cho bên vay tự bán tài sản nhằm thu giá trị sát thực, tăng khả trả nợ cho Khách hàng, chấp nhận ( chừng mực định nằm thẩm quyền Giám đốc chi nhánh) giảm phần lãi vay để khuyến khích Khách hàng chủ động bán tài sản trả nợ cho Ngân hàng Đối với tài sản cần phát bất động sản, nhà cửa, trụ sở làm việc mà chưa bán thị trường chưa có nhu cầu giá bán thấp Ngân hàng nên đẩy mạnh phát triển dịch vụ cho thuê tài sản nhằm có doanh thu hỗ trợ cho chi phí bảo quản đợi thị trường thuận lợi tiến hành lý Thứ tư, tăng cường giám sát lực khách hàng để đảm bảo khả trả nợ hợp đồng tín dụng Cần thường xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng có tài sản chấp phòng trường hợp Khách hàng phải đến bước phát để thu nợ, có chế độ bảo quản, bảo dưỡng thích hợp, tránh việc việc đưa giải Tồ án tài sản để lâu ngày dẫn đến hư hỏng, giảm giá nghiêm trọng gây tổn thất cho Ngân 76 hàng Tuy nhiên, cần nhìn nhận công tác quản lý tài sản bảo đảm tiền vay vấn đề phức tạp Từ thực tiễn công tác quản lý tài sản bảo đảm số ngân hàng, thấy số giải pháp cần thực như: - Cần nắm thông tin liên quan tới tài sản bảo đảm Điều này, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động giám sát khoản tín dụng cấp Thường xuyên kiểm tra định kỳ đột xuất để xác minh tình trạng tài sản chấp - Phải hiểu, nắm thật kỹ quy trình sản xuất kinh doanh (SXKD) dự án, khách hàng điều có ý nghĩa quan trọng việc quản lý tài sản bảo đảm; nắm quy trình sản xuất dễ dàng nắm tình hình khai thác sử dụng tài sản, cần nghiên cứu, hiểu rõ dự án, khách hàng để biết mơ hình tổ chức, quy trình SXKD doanh nghiệp cấp tín dụng chấp - Cần nghiên cứu, triển khai thực gắn, dán nhãn hiệu, logo NHTM vào tài sản bảo đảm (đặc biệt máy móc, thiết bị chấp… tài sản cố định dễ di chuyển) Nhãn hiệu, logo NHPT gắn nơi dễ thấy gần nhãn hiệu model… máy, thiết bị Điều này, không giúp dễ nhận biết, tránh tình trạng lẫn lộn, nhầm lẫn với tài sản khác, mà thuận tiện việc quản lý tài sản bảo đảm nhằm xác lập quyền quản lý với tư cách người nhận tài sản chấp, người cho vay Đơi khi, có tác dụng đặc biệt xảy tranh chấp hạn chế, ngăn ngừa việc tẩu tán, di chuyển tài sản bảo đảm bất hợp pháp 77 KẾT LUẬN Trong năm qua hoạt động hòa giải hợp đồng tín dụng Việt Nam nói chung hệ thống Vietinbank nói riêng chưa đạt hiệu mong muốn Để nâng cao hiệu hoạt động giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Vietinbank Vietinbank Đống Đa, Ngân hàng cần nhận diện rõ thực trạng tranh chấp hợp đồng tín dụng khó khăn, vướng mắc q trình tiến hành phương thức giải tranh chấp hòa giải, trọng tài tòa án Tranh chấp tín dụng, góc độ tranh chấp dân sự, chế giải tranh chấp có hiệu lực pháp luật phổ biến thơng qua Tòa án khởi kiện vụ án dân Còn góc độ tranh chấp thương mại, chế giải tranh chấp có hiệu lực pháp luật đa dạng với nhiều phương thức hòa giải thương mại, Trọng tài Tòa án Cho đến nay, dù góc độ tranh chấp dân hay tranh chấp thương mại, phương thức giải tranh chấp tín dụng thơng qua Tòa án rõ ràng bên ưu tiên sử dụng Chính thế, tranh chấp tín dụng dạng tranh chấp phổ biến giải Tòa án nhân dân cấp Kể từ ngày 01 tháng năm 2016, Bộ luật tố tụng dân số 92/2015/QH13 có hiệu lực thi hành, thẩm quyền giải vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng thuộc thẩm quyền giải theo thủ tục sơ thẩm Tòa án nhân dân (TAND) cấp huyện, trừ trường hợp có đương tài sản nước cần ủy thác tư pháp nước cấp tỉnh lấy lên để giải Cũng giai đoạn này, tín dụng nước ta có nhiều biến động, nợ xấu, nợ tồn đọng, nợ khó đòi vượt ngưỡng Án tranh chấp tín dụng mà tăng cao số lượng tính phức tạp chuyên môn Thẩm phán cấp huyện nhiều hạn chế Do việc Ngân hàng Khách hàng chủ động tìm giải pháp xử lý kết thúc vụ tranh chấp HDTD trước phải tới Tòa án điều có lợi cho 02 bên nhất, tiết kiệm thời gian, chi phí hai bên; khoản vay để lâu Lãi vay phải trả tăng cao 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban chấp hành Trung Ương (2005), Nghị số 49-NQ/TW Bộ Chính trị ngày 2/6/2005 Chiến lược cải cách tư pháp đến năm 2020, Hà Nội Chính phủ (2016), Nghị số 02/2016/NQ-HĐTP ngày 30-6-2016 Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn thi hành số quy định Nghị số 103/2015/QH13 ngày 25/11/2015 Quốc hội việc thi hành Bộ luật Tố tụng dân Nghị số 104/2015/QH13 ngày 25/11/2015 Quốc hội việc thi hành Luật Tố tụng hành chính, Hà Nội Chính phủ (2017), Nghị định 22/2017/NĐ-CP hòa giải thương mại, Hà Nội Chính phủ (2017), Nghị số 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05-5-2017 hướng dẫn số quy định khoản khoản Điều 192 Bộ luật Tố tụng dân số 92/2015/QH13, Hà Nội Chính phủ (2017), Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 việc thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Thông tư số 09/2017/TT-NHNN ngày 14/08/2017 v/v sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2013/TTNHNN ngày 06 tháng năm 2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam, Hà Nội Phòng Tổ chức hành – Vietinbank Đống Đa, Báo cáo công tác nhân sự, Hà Nội Phòng Tổng hợp - Vietinbank Đống Đa, Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016, 2017, Hà Nội Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 2010 10 Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Trọng tài thương mại 2010, Hà Nội 11 Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ luật dân 2015, Hà Nội 79 12 Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ luật tố tụng dân 2015, Hà nội 13 Ths Trần Tuấn Anh (2016), “Giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng qua thực tiễn xét xử TAND tỉnh phú thọ”, Luận văn Khoa luật kinh tế - Học viện Khoa Học Xã hội 14 Ths.Trần Thu Lan thuộc (2011), “Hợp đồng cho vay NHTM số vấn đề lý luận thực tiễn” Luận văn Khoa Luật – Trường Đại học quốc gia Hà Nội thực năm 2011 15 Tòa án nhân dân tối cao (2017), Văn số 152/TCNDTC-PC, Hà Nội ... giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Pháp luật giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Tại Chương 2: Thực tiễn giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt nam – Chi nhánh Đống Đa: ... điểm tín dụng; Hợp đồng tín dụng; Tranh chấp hợp đồng tín dụng Theo tranh chấp hợp đồng tín dụng mâu thuẫn phát sinh từ việc thực quyền nghĩa vụ Hợp đồng tín dụng bên cho vay (tổ chức tín dụng) ... giải tranh chấp hợp đồng tín dụng nâng cao hiệu giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Phạm vi nghiên cứu Tại Chương 1: Cơ sở lý luận Pháp luật giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Ngân hàng