Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng: Thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Bài viết trình bày khái niệm giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng; Giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Vietinbank.

KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP 21 KHỞI KIỆN KHÁCH HÀNG VI PHẠM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG: THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Nghiêm Xuân Vượng(*) Tóm tắt Tranh chấp hợp đồng tín dụng dạng đặc biệt tranh chấp dân trở nên phổ biến năm trở lại Sau đợt khủng hoảng kinh tế giai đoạn 2011-2013 kéo theo sụp đổ thị trường bất động sản làm cho tính khoản giá trị bất động sản suy giảm nghiêm trọng; ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn trả nợ nguyên nhân dẫn đến nợ xấu tăng mạnh kể từ trước tới Khi nợ xấu phát sinh; giá trị tài sản bảo đảm suy giảm dẫn đến thỏa thuận xử lý nợ TCTD người vay khó đạt mục đích chung; tất yếu dẫn đến đường giải tranh chấp hợp đồng tín dụng thường đường Tòa án Tuy nhiên thực tế xử lý nợ Vietinbank chứng mính; xử lý nợ đường Tịa án khơng phải đường để thu hồi khoản nợ xấu Quá trình xử lý nợ xấu cần phải tùy thuộc vào chất khoản nợ xấu để lựa chọn đường thích hợp nhất, phương pháp hợp lý nhằm đạt mục đích cuối thu hồi khoản nợ xấu Thực tế cho thấy nhiều khoản nợ xấu dài ngày Vietinbank gửi hồ sơ Tòa án khởi kiện phải rút để thực theo phương án khác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Email: vuongnx@vietinbank.vn (*) 239 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP Trong thời gian qua, xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng nhằm thu hồi vốn cho NHTM nhiệm vụ trọng tâm mà Quốc hội bàn thảo thể tâm thực hiện; cụ thể xuất phát từ thực tiễn, Quốc hội ban hànhNghị số:  42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 việc thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng; Tiếp thu ý kiến đạo Quốc hội, NHNN với vai trò tư lệnh ngành ban hành Thông tư số 09/2017/TT-NHNN ngày 14/08/2017 v/v sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2013/TT-NHNN ngày 06 tháng năm 2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản các tổ chức tín dụng Việt Nam Trọng tâm thay đổi văn giao quyền chủ động cho Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam quyền chủ động định mua bán khoản nợ xấu TCTD theo nguyên tắc quy định chi tiết điểm b c Điều số 23 Thông tư 09 nêu trên, cụ thể: “Điều 23 Điều kiện khoản nợ xấu Công ty Quản lý tài sản mua theo giá trị thị trường: b) Được Công ty Quản lý tài sản đánh giá có khả thu hồi đầy đủ số tiền mua nợ; c) Tài sản bảo đảm khoản nợ xấu có khả phát mại khách hàng vay có triển vọng phục hồi khả trả nợ.” Đồng thời theo Nghị 42 nêu trên, pháp luật có ưu tiên giao quyền thu giữ tài sản cho TCTD số trường hợp đặc biệt để ưu tiên phát mại xử lý nợ nợ Tuy nhiên thực tế sau năm triển khai nghị 42 Quốc hội thông tư 09/2017 NHNN, kết không đạt kỳ vọng Quốc hội ngành ngân hàng; nhiều ý kiến chuyên gia xử lý nợ NHTM cho Nghị 42 Quốc hội thông tư 09 nêu NHNN thay đổi vỏ thực tế nội dung chưa có thay đổi so với quy định trước đây, khơng đủ sức mạnh hỗ trợ TCTD việc xử lý nợ xấu; thực tế yêu cầu không Nghị 42 Quốc hội cần phải thay đổi mà luật có liên quan Luật Tòa án; Luật thi hành án dân cần phải thay đổi tích cực hỗ trợ tốt cho TCTD cơng xử lý nợ xấu Từ thực tiễn trên, tác giả cho khoảng trống việc xử lý nợ; xử lý giải tranh chấp HDTD NHTM mà chưa nhà làm luật quan tâm làm rõ Từ khóa: Hợp đồng tín dụng; giải tranh chấp; Bộ luật Dân 2015; Bộ luật Tố tụng Dân 2015 240 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KHÁI NIỆM GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Trước hết, khái niệm “tín dụng” hiểu phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hóa Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hóavà động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đưa Song khái qt lại hiểu “tín dụng phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận” Trong khoa học pháp lý, quan hệ tín dụng xuất phát từ quan hệ cho vay dân với bên đặc thù tổ chức tín dụng với phương thức vay đặc thù Mối quan hệ tín dụng thể nội dung sau: - Bên cho vay chuyển giao cho bên vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản Và bên vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay - Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác bên vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay) Như vậy, quan hệ tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể kinh tế nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi Hợp đồng tín dụng chất hợp đồng cho vay, theo ngân hàng (bên cho vay) giao cho bên vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời hạn định, theo thỏathuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Hợp đồng tín dụng có đặc điểm: bên chủ thể hợp đồng tín dụng ln tổ chức tín dụng; hợp đồng tín dụng phải ký kết hình thức văn bản; Đối tượng hợp đồng tín dụng tiền; hợp đồng tín dụng phải tuân thủ chặt chẽ nội dung bắt buộc, lực chủ thể bên tham gia quan hệ tín dụng, mục đích sử dụng vốn vay, giới hạn vốn vay, lãi suất vay bảo đảm thực hợp đồng; hợp đồng tín dụng ln nhằm mục đích sinh lợi Trong quan hệ hợp đồng tín dụng này, tổ chức tín dụng khái niệm pháp lý dùng để doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng (Khoản Điều Luật Tổ chức tín dụng 2010) Căn theo quy định Luật Tổ 241 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP chức tín dụng 2010 tổ chức tín dụng phân thành loại hình gồm: Ngân hàng, Tổ chức tín dụng phi ngân hàng, Tổ chức tài vi mơ Quỹ tín dụng nhân dân Trong đó, ngân hàng xem tổ chức tín dụng có nhiều “quyền năng” thực tất hoạt động ngân hàng bao gồm: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Các tổ chức lại thực số hoạt động ngân hàng định Tranh chấp hợp đồng tín dụng coi rủi ro phát sinh từ hoạt động tín dụng Rủi ro tín dụng xuất biến cố khơng bình thường chủ quan hay khách quan khiến cho khách hàng khơng hồn trả nợ cho ngân hàng gốc lãi đến hạn Thuật ngữ “tranh chấp” nói chung hiểu bất đồng, mâu thuẫn quyền lợi nghĩa vụ phát sinh bên liên quan Những bất đồng, mâu thuẫn phát sinh từ quan hệ xã hội nhiều ngành luật điều chỉnh nên chúng gọi theo ngành luật Tranh chấp hợp đồng loại tranh chấp dân Theo đó, Bộ luật Dân hành ghi nhận “tranh chấp dân mâu thuẫn, xung đột chủ thể quan hệ dân sự, cụ thể quan hệ nhân thân quan hệ tài sản” Từ đó, giải tranh chấp hợp đồng tín dụng dạng cụ thể hợp đồng vay tài sản quy định Bộ luật Dân năm 2015 Hợp đồng ghi nhận thỏa thuận hai hay nhiều bên làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền nghĩa vụ bên Tuy nhiên, gọi tranh chấp hợp đồng tín dụng trường hợp bên cho vay tổ chức tín dụng, chủ yếu ngân hàng Tranh chấp hợp đồng tín dụng mâu thuẫn phát sinh từ việc thực quyền nghĩa vụ hợp đồng tín dụng bên cho vay (tổ chức tín dụng) bên vay (khách hàng) Đó tranh chấp lãi suất, nợ gốc, nợ lãi, việc giải ngân, xử lý tài sản bảo đảm Tranh chấp hợp đồng tín dụng tranh chấp hợp đồng dân bên vay vốn hộ gia đình, cá nhân hay tổ chức khơng có đăng ký kinh doanh khơng có mục đích lợi nhuận Tranh chấp hợp đồng tín dụng tranh chấp kinh doanh, thương mại bên vay vốn cá nhân, tổ chức có đăng ký kinh doanh có mục đích lợi nhuận Có nhiều dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng tranh chấp hành vi vi phạm nghĩa vụ bên hợp đồng; tranh chấp việc thực biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng có bảo đảm tài sản; tranh chấp chủ thể xác 242 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP lập, thực hợp đồng; tranh chấp định giá, xử lý tài sản bảo đảm hợp đồng tín dụng có bảo đảm tài sản tranh chấp pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng phổ biến, chiếm tỷ lệ lớn dạng tranh chấp hành vi vi phạm nghĩa vụ bên hợp đồng Hành vi vi phạm nghĩa vụ này, hành vi bên cho vay (các ngân hàng định chế tài khác) Theo quy định hành pháp luật Việt Nam, hợp đồng tín dụng dạng hợp đồng ưng thuận có hình thức bắt buộc văn (văn viết văn điện tử) Tại khoản Điều 400 Bộ luật Dân 2015: “Thời điểm giao kết hợp đồng văn thời điểm bên sau ký vào văn hay hình thức chấp nhận khác thể văn bản” Vì thế, sau hợp đồng tín dụng có hiệu lực, việc giải ngân khoản tín dụng mà hai bên thỏa thuận nghĩa vụ bên cho vay Tuy nhiên, thực tế có nhiều trường hợp sau ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng bên cho vay không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ giải ngân Điều này, làm ảnh hưởng tới quyền lợi ích hợp pháp bên vay bên vay không tiến hành kế hoạch kinh doanh dự kiến, khơng có vốn đầu tư vào dự án đầu tư, đấu thầu đăng ký Hậu bên cho vay bị tổn thất lớn hiệu kinh tế uy tín, danh dự, chí thương hiệu bên vay Tranh chấp hợp đồng tín dụng cịn xuất phát từ việc vi phạm nghĩa vụ trả lãi chí gốc lãi Trên thực tế, có trường hợp hai bên không thỏathuận rõ ràng lãi suất thời hạn vay ban đầu cần tiền để thực kế hoạch nên khách hàng chấp nhận mức lãi suất sau thời gian thực hợp đồng phía khách hàng nhận thấy lãi suất cao q nên khơng đồng ý Tuy nhiên, đa phần dạng tranh chấp vi phạm nghĩa vụ trả nợ khách hàng đáo hạn GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng Hồn thiện pháp luật giải tranh chấp dân nội dung định hướng hoàn thiện pháp luật luật dân trước yêu cầu tình hình Nghị 48-NQ/TW hoàn thiện pháp luật định hướng “Xây dựng hoàn thiện 243 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP pháp luật tổ chức hoạt động thiết chế hệ thống trị phù hợp với yêu cầu xây dựng Nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa Việt Nam nhân dân, nhân dân nhân dân”; “Xây dựng hồn thiện pháp luật bảo đảm quyền người, quyền tự do, dân chủ công dân” Những định hướng đảm bảo sở pháp lý cho hoạt động sửa đổi, bổ sung quy định liên quan tới hoạt động giải tranh chấp tín dụng hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, việc tiếp tục nâng cao lực quan giải tranh chấp bao gồm: hòa giải; trọng tài tòa án quan tâm Đối với đội ngũ trọng tài, Đề án “Nâng cao lực đội ngũ trọng tài viên, Trung tâm trọng tài định hướng Trung tâm trọng tài điểm có khả cạnh tranh quốc tế giai đoạn 2018 -2023” Thủ tướng Chính phủ chủ trì cho thấy xu hướng giải tranh chấp dân nói chung tranh chấp hợp đồng tín dụng nói riêng theo hướng khuyến khích giải tranh chấp thơng qua biện pháp giải tranh chấp ngồi Tịa án theo tinh thần Nghị 49-NQ/ TW ngày 02/6/2005 Bộ Chính trị Chiến lược cải cách tư pháp đến năm 2020 Đề án đặt mục tiêu tổng quát “rút ngắn thời gian giải tranh chấp thương mại, cải thiện môi trường đầu tư, kinh doanh theo tinh thần Nghị số 19/2017/NQ-CP ngày 6/2/2017 Chính phủ tiếp tục thực nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia năm 2017, định hướng đến năm 2020” Đặc biệt đề mục tiêu xây dựng văn hướng dẫn Tòa án nhân dân cấp việc Tòa án thực biện pháp hỗ trợ trọng tài theo quy định Luật Trọng tài thương mại (ví dụ: định, thay đổi trọng tài viên trọng tài vụ việc; xem xét thỏa thuận trọng tài, thẩm quyền giải tranh chấp Hội đồng trọng tài; triệu tập người làm chứng, thu thập chứng cứ; áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời; giải yêu cầu hủy phán trọng tài, đăng ký trọng tài vụ việc) Đối với hoạt động hòa giải tranh chấp hợp đồng tín dụng, việc ban hành Nghị định 22/2017/NĐ-CP hòa giải thương mại cho thấy xu hướng giải tranh chấp ngồi tịa phát triển Phương thức giải tranh chấp thương mại thông qua hòa giải nhiều năm qua đề cập nhiều văn quy phạm pháp luật Bộ luật Hàng hải, Luật Thương mại, Luật Đầu tư Điều ước quốc tế mà Việt Nam ký kết, tham gia Tuy nhiên, quy định pháp luật hành ghi nhận nguyên tắc chung việc bên thỏa thuận giải tranh chấp hòa 244 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP giải mà chưa có quy định cụ thể, hướng dẫn trình tự, thủ tục hịa giải, điều kiện thực hoạt động hòa giải, tổ chức hòa giải chuyên nghiệp (hoạt động hòa giải thương mại bắt đầu manh nha thông qua việc Trung tâm Trọng tài quốc tế Việt Nam (VIAC) ban hành Bộ quy tắc hòa giải bắt đầu cung cấp dịch vụ vào năm 2007) Thực tế tranh chấp hợp đồng tín dụng đa phần giải ưu tiên phương thức lẽ tính đặc thù nhạy cảm hệ thống tổ chức tín dụng Đối với hoạt động giải tranh chấp hợp đồng tín dụng thơng qua Tịa án, Bộ luật Tố tụng Dân năm 2015 ban hành tiếp tục thể chế hóa chủ trương, đường lối Đảng cải cách tư pháp, đặc biệt Nghị số 48-NQ/TW; Nghị số 49-NQ/TW; Kết luận số 79-KL/TW; Kết luận số 92-KL/TW Bộ Chính trị Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ XI; đó, xác định yêu cầu đổi tổ chức phiên tịa xét xử, xác định rõ vị trí, quyền hạn, trách nhiệm người tiến hành tố tụng người tham gia tố tụng; đẩy mạnh coi việc nâng cao chất lượng tranh tụng phiên tòa khâu đột phá hoạt động xét xử; tạo điều kiện cho đương chủ động thu thập chứng cứ, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp mình; hồn thiện thủ tục giám đốc thẩm, tái thẩm; xây dựng chế xét xử theo thủ tục rút gọn vụ án có đủ số điều kiện định; khuyến khích việc giải số tranh chấp thơng qua thương lượng, hịa giải, trọng tài, Tịa án hỗ trợ định cơng nhận việc giải Với chủ trương định hướng kể trên, giải tranh chấp hợp đồng tín dụng hệ thống ngân hàng trở nên thuận lợi hiệu đáng kể Ngoài ra, việc Quốc hội ban hành Nghị số 42/2017/NQ-QH14 với Quyết định số 1058/ QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ 2.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 2.2.1 Hồn thiện pháp luật hòa giải Thứ nhất, nguyên nhân xuất phát từ lỗ hổng, bất cập quy định hòa giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Cần thiết xây dựng ban hành Pháp lệnh hình thức giải tranh chấp thương mại thương lượng hòa giải Hiện nay, có Bộ Luật Tố tụng Dân Luật Trọng tài thương mại để áp dụng cho hai phương thức giải tranh chấp thương mại Tòa án Trọng tài Tuy nhiên, hình thức thương lượng hòa giải thiếu 245 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP vắng Do đó, cần tạo hành lang pháp lý an tồn chứa đựng quy định mang tính nguyên tắc cho việc vận dụng vào thực tế giải tranh chấp thương mại, sở cho việc đời tổ chức, hiệp hội nghề nghiệp Và nội dung việc ghi nhận phương thức giải tranh chấp thương mại thương lượng, với quy định chi tiết phương thức Thứ hai, cần quy định rõ hòa giải có bắt buộc khơng, thời gian hịa giải có tính vào thời hiệu khởi kiện không, điều kiện thành lập trung tâm hòa giải Hiện nay, Nghị định 22/2017/NĐ-CP quy định hình thức văn hịa giải Tuy nhiên, quy định chung chung nên để đảm bảo cho thực tiễn áp dụng cần hướng dẫn rõ Khác với tố tụng Trọng tài, thời gian từ ngày nguyên đơn khởi kiện Trọng tài đến ngày Tòa án định thụ lý giải vụ tranh chấp khơng tính vào thời hiệu khởi kiện” Quy định pháp luật thời hiệu khởi kiện liên quan đến hoạt động hịa giải ngồi tố tụng Trọng tài hay Tòa án chưa thực rõ ràng, thống nhất, bao gồm thời hiệu theo tố tụng Trọng tài tố tụng Tòa án Theo quy định theo quy định Luật Trọng tài thương mại 2010 “trừ trường hợp luật chun ngành có quy định khác, thời hiệu khởi kiện theo thủ tục Trọng tài 02 năm, kể từ thời điểm quyền lợi ích hợp pháp bị xâm phạm” Quy định phù hợp với quy định Luật Thương mại 2005 thời hiệu khởi kiện Nhưng Luật Trọng tài thương mại 2010 không xác định thời gian giải tranh chấp hịa giải bên ngồi thủ tục Trọng tài có loại trừ khỏi thời hiệu khởi kiện hay không Đây vấn đề mà Nghị định 22 cần sớm quy định để đảm bảo thực thi Tương tự tố tụng Tòa án, Bộ luật Tố tụng Dân 2015 có quy định cho phép bắt đầu lại thời hiệu khởi kiện vụ án dân “các bên tự hòa giải với nhau” Tuy nhiên, có ý kiến băn khoăn quy định “đã tự hịa giải” có nghĩa bên tự hịa giải thành sau lại có bên vi phạm khởi kiện Tòa án Tịa án xem xét cho phép bắt đầu lại thời hiệu khởi kiện Quan điểm cho thỏa thuận hòa giải thành coi hợp đồng dân nên có thời hiệu Nhưng việc hịa giải khơng thành tồn thời gian hịa giải thuộc khn khổ thời hiệu theo hợp đồng bị tranh chấp mà khơng trừ Cũng có ý kiến cho Bộ luật Tố tụng Dân 2015 cho phép bắt đầu lại thời hiệu khởi kiện bên tiến hành hòa giải Tòa án Vấn đề thời hiệu thách thức lớn để người dân, doanh nghiệp lựa chọn phương thức hịa giải ngồi Tịa án Khả Tịa án xem xét lại nội dung thỏa thuận hòa giải thành Bộ 246 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP luật Tố tụng Dân 2015 quy định hẳn chương với bốn điều thủ tục công nhận kết hịa giải thành ngồi Tịa án Bộ luật đưa điều kiện để kết hịa giải thành ngồi Tịa án cơng nhận, bao gồm: “1 Các bên tham gia thỏa thuận hịa giải có đầy đủ lực hành vi dân Các bên tham gia thỏa thuận hịa giải người có quyền, nghĩa vụ nội dung thỏa thuận hòa giải Trường hợp nội dung thỏa thuận hòa giải thành liên quan đến quyền, nghĩa vụ người thứ ba phải người thứ ba đồng ý Một hai bên có đơn u cầu Tịa án cơng nhận Nội dung thỏa thuận hịa giải thành bên hồn tồn tự nguyện, không vi phạm điều cấm luật, không trái đạo đức xã hội, không nhằm trốn tránh nghĩa vụ với Nhà nước người thứ ba” Như vậy, Tòa án phải kiểm tra lại việc hòa giải bên có đáp ứng điều kiện hay không? Đặc biệt điều kiện thứ tư nêu Việc chứng minh “nội dung thỏa thuận hòa giải thành bên hoàn toàn tự nguyện” tồn q trình hịa giải phải tiến hành theo thể thức bảo đảm bí mật vụ việc thách thức lớn Suy luận logic cho thấy trường hợp bên có đơn yêu cầu Tịa án cơng nhận kết hịa giải thành thường xảy bên không tuân thủ thỏa thuận hịa giải thành Việc bên cịn lại nại lý điều kiện thứ tư để u cầu Tịa án xem lại tồn nội dung thoả thuận hòa giải tiến trình hịa giải Việc dẫn đến kéo dài q trình cơng nhận thoả thuận hịa giải thành khơng cơng nhận thoả thuận Thứ ba, cần có quy định để đảm bảo Tòa án trở thành điểm tựa cho hòa giải thương mại Hòa giải coi hoạt động hỗ trợ cho hoạt động giải tranh chấp tố tụng Hịa giải khơng đơn giúp cho việc giảm tải khối lượng giải tranh chấp Tòa án mà giúp cho bên tranh chấp đánh giá ưu điểm nhược điểm giải vụ tranh chấp Tòa án Việc giúp cho việc định hướng, thái độ bên giải tranh chấp Tòa án Thực tiễn giải tranh chấp dân Tòa án Việt Nam cho thấy thẩm phán thường tạo điều kiện cho bên tranh chấp hòa giải giai đoạn đầu tố tụng Để hoạt động cơng nhận thỏathuận hịa giải thành Tịa án giúp cho hoạt động hòa giải trở nên đắn pháp lý đạo đức có chất lượng chuyên môn hơn, 247 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP Tòa án cần phổ biến, tuyên truyền hoạt động hịa giải ngồi Tịa án để người nói chung đội ngũ thẩm phán, cán Tòa án hiểu hỗ trợ để ưu điểm hoạt động phát huy Ngành Tịa án cần có hướng dẫn văn việc dụng quy định Điều 157 Bộ luật Tố tụng Dân 2015 bắt đầu lại thời hiệu khởi kiện Điều 417 điều kiện cơng nhận kết hịa giải thành ngồi Tịa án để hạn chế thách thức hoạt động hòa giải Để thúc đẩy thời gian thực thủ tục cơng nhận thỏa thuận hịa giải thành thực theo thủ tục giải vụ việc dân sự, Tịa án cần khuyến khích; tăng cường áp dụng việc gửi, nhận đơn khởi kiện, tài liệu, chứng cấp, tống đạt, thông báo văn tố tụng phương tiện điện tử Ở số quốc gia Singapore, Hàn Quốc, Malaysia… hoạt động mang tính thủ tục Tòa án, tiếp nhận đơn, tống đạt, nộp án phí, trình bày quan điểm, giao nộp chứng cứ… phương tiện điện tử giúp cho hoạt động Tòa án gần với dân, cải thiện đáng kể môi trường kinh doanh pháp lý quốc gia Thứ tư, vấn đề cung cấp thông tin, tài liệu bảo mật thông tin, tài liệu hoạt động hòa giải Các bên tranh chấp có nghĩa vụ cung cấp thơng tin, tài liệu có liên quan đến vụ tranh chấp Mặt khác, hòa giải viên cần bảo vệ bí mật thơng tin vụ tranh chấp, trừ bên có thỏa thuận văn theo quy định pháp luật Từ quy định này, nảy sinh hai điểm bất cập thực tiễn áp dụng pháp luật sau: Một là, bên tranh chấp không cung cấp thơng tin, tài liệu để hịa giải viên giải hậu pháp lý đặt gì? Lúc này, hịa giải viên phải giải tranh chấp không đạt hiệu trách nhiệm hịa giải viên có đặt hay khơng? Trong đó, Nghị định 22 khơng có quy định quyền u cầu bên cung cấp thông tin, tài liệu liên quan đến vụ tranh chấp hòa giải viên Hai là, Nghị định 22 chưa quy định cách thấu đáo trách nhiệm bảo mật thông tin vụ tranh chấp Các quy định chủ yếu xác định trách nhiệm bảo mật hòa giải viên[24] Về vấn đề này, Việt Nam cần có tham khảo pháp luật số quốc gia phát triển hịa giải Đức để có quy định chi tiết Theo 248 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP Luật Hòa giải Đức năm 2012, nghĩa vụ bảo mật thông tin (duty of confidentiality) áp dụng cho hịa giải viên bên liên quan có tham gia vào q trình hịa giải Phạm vi bảo mật bao gồm tồn thơng tin mà người có tồn diễn biến vụ việc hòa giải Luật Hòa giải Đức rõ ba trường hợp loại trừ nghĩa vụ bảo mật thông tin bao gồm: (i) trường hợp việc tiết lộ nội dung thỏa thuận hòa giải việc làm cần thiết để thi hành cưỡng chế thi hành thỏa thuận hoạt động hòa giải đó; (ii) việc tiết lộ cho cần thiết phục vụ cho sách cơng (ordre public); (iii) tiết lộ thật liên quan đến thứ coi kiến thức chung thông tin tiết lộ khơng có nhiều tác động đáng kể đến việc bảo vệ chế độ bảo mật thơng tin 2.2.2 Hồn thiện pháp luật tòa án Đối với tranh chấp hợp đồng tín dụng, việc hồn thiện quy định tố tụng rút gọn yêu cầu đặc biệt cấp thiết, cụ thể: Thứ nhất, cần thường xuyên tăng cường công tác tập huấn nghiệp vụ, tổ chức hội thảo khoa học vấn đề áp dụng thủ tục rút gọn thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng nhằm thống nhất, nâng cao nhận thức việc triển khai áp dụng quy định thực tiễn; Lớp học cần mời đại diện lãnh đạo NHTM số doanh nghiệp địa bàn để lắng nghe ý kiến bên nguyên đơn, bị đơn (khi họ tham gia vụ kiện) cơng tác xét xử, tố tụng Từ đóng góp ý kiến, kinh nghiệm để xây dựng hoàn thiện thủ tục rút gọn tố tụng dân Việt Nam, vụ tranh tụng có liên quan tới tranh chấp HĐTD Thứ hai, hướng dẫn yêu cầu có khai lấy lời khai đương vụ án giải theo thủ tục rút gọn Khoản Điều 98 Bộ luật Tố tụng Dân năm 2015 quy định: “Thẩm phán tiến hành lấy lời khai đương đương chưa có khai nội dung khai chưa đầy đủ, rõ ràng Đương phải tự viết khai ký tên Trường hợp đương khơng thể tự viết thẩm phán lấy lời khai đương Việc lấy lời khai đương tập trung vào tình tiết mà đương khai chưa đầy đủ, rõ ràng Thẩm phán tự Thư ký Tịa án ghi lại lời khai đương vào biên bản…” Quy định hiểu, cần phải có khai đương trường hợp Vấn đề đặt ra, đơn khởi kiện trả lời đơn khởi kiện đương vụ án có coi khai khơng? Nếu văn khơng coi 249 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP khai cần phải có khai đương khơng có Tịa án cần phải triệu tập đương để lấy lời khai Như vậy, khó định đưa vụ án xét xử theo thủ tục rút gọn thời gian không 01 tháng kể từ ngày thụ lý vụ án theo quy định khoản Điều 318 Bộ luật Tố tụng Dân năm 2015 Do đó, cần có hướng dẫn Điều 98 Bộ luật Tố tụng Dân năm 2015 theo hướng đơn khởi kiện văn trả lời đơn khởi kiện đương coi khai đương Thứ tư, hướng dẫn việc cấp, tống đạt, thông báo phương tiện điện tử Việc cấp, tống đạt, thông báo phương tiện điện tử thực phổ biến nước tiên tiến giới Để bảo đảm điều kiện thuận lợi cho quan, tổ chức, cá nhân nộp đơn khởi kiện; đồng thời tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động tố tụng, tiến tới xây dựng “Tòa án điện tử”; khoản Điều 173 Bộ luật Tố tụng Dân năm 2015 bổ sung phương thức cấp, tống đạt, thông báo phương tiện điện tử, phù hợp với pháp luật giao dịch điện tử Vì vậy, ngồi phương thức nộp đơn khởi kiện trực tiếp gửi đến Tòa án theo đường dịch vụ bưu chính, Bộ luật Tố tụng Dân năm 2015 bổ sung phương thức gửi đơn khởi kiện trực tuyến hình thức điện tử qua Cổng thơng tin điện tử Tòa án, phương thức có ý nghĩa quan trọng q trình giải vụ án nói chung vụ án giải theo thủ tục rút gọn Do đó, để việc áp dụng quy định thực tế thuận lợi, đề nghị quan nhà nước có thẩm quyền sớm ban hành hướng dẫn chi tiết thủ tục gửi đơn qua cổng thông tin điện tử Thứ năm, xây dựng quy định có tính bắt buộc kèm chế tài xử lý trách nhiệm thẩm phán có đủ điều kiện không áp dụng thủ tục rút gọn giải vụ án Dù thủ tục rút gọn áp dụng vào thực tiễn giải án chắn gặp nhiều khó khăn, quy định pháp luật tố tụng dân sự, lẽ đó, tâm lý chung khơng thẩm phán thường khơng “mặn mà”, “ngại”, viện dẫn nhiều lý khác để “né” không áp dụng thủ tục Do vậy, để mục đích tốt đẹp quy định giải vụ án theo thủ tục rút gọn không bị triệt tiêu thực tiễn áp dụng, tác giả đề xuất nên Tòa án nhân dân tối cao ban hành quy định, mà theo đó, tiêu chí chấm điểm thi đua quan giải án, cá nhân xét thành tích khen thưởng có tiêu phản ánh giải án theo thủ tục rút gọn có tính thêm khoảng thời gian cần thiết để giải vụ án thành cơng Bên cạnh đó, cần ban hành quy định tạo chế kiểm soát việc áp dụng thủ tục rút gọn thẩm phán từ thời điểm nhận đơn khởi kiện thụ lý thông qua 250 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP kết xử lý đơn khởi kiện thẩm phán phản ánh sổ nhận đơn thông báo cho người khởi kiện biết việc áp dụng không áp dụng theo thủ tục rút gọn Đây sở để người dân thực quyền khiếu nại định Tịa án việc áp dụng hay khơng áp dụng thủ tục rút gọn giải tranh chấp Trong thực tiễn khởi kiện Vietinbank cho thấy có nhiều vụ án liên quan tranh chấp HĐTD khởi kiện Tòa án mà bên nguyên đơn (Vietinbank) bị đơn (Khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ) sẵn sàng chờ kết án nhanh “Rất thống với án dự kiến tuyên án”; Tuy nhiên thủ tục pháp lý rườm rà Tòa án mà vụ án phải chờ thêm đến hai năm sau có án để thi hành án, điều không làm lãng phí thời gian, tiền bạc bên đương mà cịn lãng phí thời gian thẩm phán Tòa án thụ lý vụ việc giải (do họ cịn thời gian để xử lý vụ kiện khác) Thứ sáu, vụ án đương thỏathuận lựa chọn giải theo thủ tục tố tụng dân rút gọn Xuất phát từ nguyên tắc tự do, tự nguyện, cam kết thoả thuận nguyên tắc bản, quan trọng pháp luật dân Các đương tự do, tự nguyện giao kết dân đương nhiên tự thỏa thuận giải tranh chấp Họ có quyền lựa chọn trình tự giải tranh chấp theo thủ tục rút gọn Tuy nhiên, để tránh việc lạm dụng thỏa thuận giải theo thủ tục rút gọn nhằm để không thực nghĩa vụ, làm ảnh hưởng đến quyền lợi hợp pháp người thứ ba đồng thời để đảm bảo cho Tòa án giải xác, pháp luật vụ việc theo quan điểm tác giả bên đương có quyền thỏa thuận giải theo thủ tục rút gọn Tuy nhiên, bên cạnh việc quy định đương có quyền thỏa thuận giải theo thủ tục rút gọn Tịa án có quyền định vụ án có tiến hành theo thủ tục tố tụng dân rút gọn theo yêu cầu lựa chọn đương hay không Nếu xét thấy vụ án không đáp ứng yêu cầu để tiến hành theo thủ tục tố tụng dân rút gọn Tịa án định không chấp nhận yêu cầu lựa chọn thủ tục vụ án phải giải theo thủ tục tố tụng thông thường 2.2.3 Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản sau tranh chấp hợp đồng tín dụng Thứ nhất, cần bổ sung quy định thủ tục tố tụng dân rút gọn việc áp dụng pháp luật giải tranh chấp tiến hành theo thủ tục tố tụng Tòa án xử lý tài sản chấp bên có thỏa thuận phương thức xử lý 251 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP Cụ thể, Tịa án định xử lý tài sản chấp mà không cần phải tiến hành xét xử bên nhận chấp cung cấp đầy đủ chứng Tòa: hợp đồng chấp có hiệu lực chứng hành vi vi phạm nghĩa vụ bên vay thỏa thuận phương thức xử lý Trên sở yếu tố trên, Tịa án khơng phải xét xử, khơng phải án mà định cưỡng chế thu giữ tài sản chấp Khi áp dụng pháp luật để xử lý tài sản chấp pháp luật cần ghi nhận nguyên tắc: tôn trọng thỏa thuận bên hợp đồng chấp việc lựa chọn phương thức xử lý tài sản chấp Chỉ nội dung thỏa thuận bị tun bố vơ hiệu, việc xử lý thực theo quy định pháp luật Các quy định thủ tục bán tài sản chấp phải bảo đảm tính đơn giản, thuận lợi số tiền thu phải sát với giá thị trường tài sản Pháp luật cần bổ sung quy định trường hợp bán tài sản chấp QSDĐ phải có giám sát Tịa án để đảm bảo tính cơng bằng, đặc biệt tài sản chấp bán mà khơng có thống ý chí tất chủ thể có quyền lợi liên quan đến tài sản chấp; bên nhận chấp xin nhận tài sản chấp làm sở hữu để thay cho nghĩa vụ bị vi phạm Thứ hai, xử lý tài sản chấp bất động sản: - Các ngân hàng cần phải hồn thiện quy trình, hệ thống chế sách, cơng cụ quản lý tài sản bảo đảm bất động sản nội ngân hàng Một việc quan trọng ngân hàng nên làm tập trung phổ biến kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán nhân viên làm công tác quản lý cho vay, nhận TSBĐ ngân hàng để phòng tránh rủi ro pháp lý tiềm ẩn nhận xử lý TSBĐ - Cần phân định rõ nghĩa vụ tài doanh nghiệp Nhà nước nghĩa vụ trả nợ doanh nghiệp ngân hàng Khi ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, chi phí hợp lý liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm ưu tiên trừ vào tiền bán tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật, số tiền lại phải trả nợ vay ngân hàng Về vấn đề này, Bộ Tài chính, Bộ Xây dựng Bộ Tài nguyên Môi trường cần ban hành văn hướng dẫn quan cấp theo hướng kiến nghị nêu chấp nhận hợp đồng chấp, cầm cố tài sản thay cho văn đồng ý chủ sở hữu tài sản, hợp đồng mua bán tài sản chủ sở hữu tài sản người phải thi hành án với người mua tài sản để làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người mua theo quy định Ðiều 70 Nghị định số 163/2006/NÐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ 252 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP - Cần có quy định theo hướng rõ ràng hơn, cụ thể nhằm thừa nhận quyền xử lý TSBĐ nhanh chóng, tránh mâu thuẫn hệ thống pháp luật Thực tế, cần coi quyền ngân hàng để từ xây dựng chế bảo đảm cho quyền thực thi có hiệu Nghiên cứu pháp luật số nước cho thấy, có hợp đồng chấp cơng chứng cần xử lý tài sản, bên cho vay cầm hợp đồng cơng chứng để bán tài sản chấp, mà khơng bị vướng vấp mặt pháp lý, vấn đề luật nghiên cứu ứng dụng phướng pháp mua nợ Công ty TNHH thành viên Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) Cơng ty TNHH Mua bán nợ Việt Nam (DATC) NHTM Bên cạnh đó, Bộ Tư pháp cần chủ trì phối hợp với Bộ liên quan hoàn thiện, bổ sung Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/6/2014 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước, hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm theo Nghị định số 163/2006/NÐ-CP ngày 29/12/2006 Nghị định số 11/2012/NÐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ, mà theo đó, cần bổ sung thêm vấn đề sau: + Xử lý tài sản bảo đảm bên bảo đảm cá nhân chấp hành hình phạt tù giam bỏ trốn khỏi địa phương; bên bảo đảm tổ chức, doanh nghiệp xếp lại mà chưa có tổ chức nhận nợ thay chưa có người đại diện theo pháp luật; + Xử lý tài sản bảo đảm hình thành tương lai mà chưa hình thành thực tế cịn dở dang thời điểm xử lý; tài sản bảo đảm nước ngoài; + Xử lý tài sản bảo đảm gắn liền với đất thuê trả tiền hàng năm tài sản chấp gắn liền với đất mà không chấp quyền sử dụng đất UBND tỉnh không chấp thuận cho bên mua tài sản tiếp tục sử dụng đất theo hợp đồng quyền sử dụng đất UBND tỉnh bên chấp UBND tỉnh cho rằng, quy hoạch tỉnh thay đổi so với quy hoạch trước , điều không phù hợp với quy định khoản Ðiều 68 Nghị định số 163/2006/NÐ-CP; khoản 19 Ðiều Nghị định số 11/2012/NÐ-CP); + Xử lý chi phí mà ngân hàng tạm ứng toán để trả tiền thuê bảo vệ đầu tư thêm vào tài sản bảo đảm nhằm bảo dưỡng, bảo trì, nâng cấp tài sản bảo đảm khai thác tài sản bảo đảm chưa bán tài sản bảo đảm nhận bàn giao từ khách hàng để xử lý, thu nợ… 253 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP Thứ hai, cần tăng cường bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia quan hệ chấp tài sản để vay vốn thông qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản Ngay nhận chấp tài sản, ngân hàng cần thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm theo thẩm quyền, trình tự, thủ tục quy định Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 Bộ Tư pháp hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp Mặt khác, cần trọng việc triển khai có hiệu Quy chế số 01/QCLN/ NHNNVN-BTP, mà theo đó, ngân hàng cần chủ động, tích cực phối hợp chặt chẽ với quan thi hành án dân địa phương để đẩy nhanh trình giải vụ việc thi hành án nhằm xử lý dứt điểm TSBĐ, thu hồi nợ xấu Thứ ba, hệ thống NHTM cần phối hợp với thiết chế hỗ trợ xử lý tài sản khác như: quan thi hành dân sự; tổ chức đấu giá; thừa phát lại Cơ chế hỗ trợ cho trình thi hành phán Tòa án qua việc áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp cần thực thông qua thủ tục tư pháp tiến hành nhanh gọn thơng qua quan có tính chun nghiệp đại diện cho quyền lực Nhà nước Ngoài quan thi hành án, Thừa phát lại tổ chức dịch vụ pháp lý tiến hành bước nhanh chóng, hiệu quả, đảm bảo quy định pháp luật Đây hình thức áp dụng phổ biến Pháp, Bỉ, Hà Lan giải pháp tốt Thừa phát lại hình thành từ thời trung cổ nước châu Âu: Anh, Pháp, Đức, Bỉ, Hà Lan nước châu Mỹ Canada, Mỹ Tại Anh, Thừa phát lại người thực hoạt động pháp lý hỗ trợ cho cảnh sát, thẩm phán Tòa án quan hành địa phương Nhiệm vụ Thừa phát lại đa dạng khác lĩnh vực xét xử, cưỡng chế thi hành án, thực nhiệm vụ tư pháp tống đạt yêu cầu công ty thu hồi nợ, đánh thuế hiểu công ty tư nhân thực nhiệm vụ Tại Pháp, Thừa phát lại thư ký, người giúp việc, thực tống đạt yêu cầu Tòa án Từ kỷ 16 đến cuối kỷ 18 Thừa phát lại tiến hành công việc tư pháp theo yêu cầu Hiện nay, vai trò Thừa phát lại nước châu Âu, châu Mỹ châu lục khác hình 254 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP thức quy định chung không thay đổi nhiều Tuy vậy, số lượng hình thành Hiệp hội quản lý, liên kết cấu hoạt động, việc bổ nhiệm chức danh có khác Liên minh Thừa phát lại quốc tế (UIHJ) kết nạp nhiều thành viên (78 nước tham gia) trở thành tổ chức pháp luật quốc tế vững mạnh Tại Việt Nam nay, Thừa phát lại làm công tác bổ trợ tư pháp với nhiệm vụ là: lập vi bằng các sự kiện pháp lý theo yêu cầu; tống đạt giấy tờ các quan tư pháp; xác minh chứng nhận điều kiện để thực hiện thi hành án dân sự và các công việc khác theo yêu cầu của quan, tổ chức, cá nhân theo quy định của pháp luật Những chế tư cần thiết nhằm đẩy nhanh trình xử lý tài sản chấp phát sinh tình nợ có bảo đảm khơng thể tốn tới hạn Thứ tư, cần nghiên cứu tính khả thi đề xuất sửa đổi quy định nhằm xử lý nhanh chóng tài sản chấp Cụ thể, pháp luật chuyên ngành Luật Nhà Luật Đất đai cần nghiên cứu bổ sung quy định hợp đồng chấp tài sản hợp pháp có giá trị thay hợp đồng mua bán, chuyển nhượng để sang tên cho bên mua tài sản chấp Đồng thời, pháp luật cần bổ sung quy định thủ tục cưỡng chế thu hồi giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản chấp xử lý tài sản đó, giấy chứng nhận quyền sở hữu bên chấp hay người thứ ba giữ (GCNQSDĐ bên chấp giữ) giao dịch chấp đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm Nếu họ không tự nguyện giao phải có chế để Tịa án tuyên bố hủy giấy tờ yêu cầu quan có thẩm quyền cấp giấy cho người mua tài sản chấp qua đấu giá MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK Thứ nhất, cần kết nối hệ thống thông tin Vietinbank với với hệ thống thông tin chấp tài sản vay vốn tất NHTM nước Về nguyên tắc sau ký hợp đồng chấp tài sản, hợp đồng chấp phải công chứng đăng ký chấp với quan có thẩm quyền Đối với trình tự này, kinh nghiệm Cộng hịa Pháp ví dụ đáng tham khảo Theo quy định Cộng hịa Pháp cơng chứng viên, sau công chứng hợp đồng chấp thực việc đăng ký chấp quan đăng ký có thẩm quyền Công chứng viên người xác minh thông tin liên quan đến tài sản chấp nên đảm bảo xác độ tin cậy thực việc đăng ký để hai bên hợp đồng đăng ký Công 255 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP chứng viên đăng ký viên có lợi có hệ thống sở liệu đầy đủ nên phải có chế kiểm tra chéo thông tin cách kỹ lưỡng đầy đủ Mỗi công chứng viên đăng ký viên làm việc tối đa năm vị trí nghỉ hưu họ phải chịu trách nhiệm 10 năm kể từ thời điểm nghỉ hưu Đây loại nghề nghiệp phải mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm nghề nghiệp Nhờ hệ thống tin học hóa, Cộng hòa Pháp giao dịch chấp, mua bán đăng ký vào ngày giao kết Điều nhằm tránh rủi ro tiềm ẩn tài sản sau chúng lại trở thành đối tượng giao dịch khác Như vậy, quy định đăng ký chấp thủ tục bắt buộc tiến hành đồng hoạt động đăng ký hoàn thiện Trong điều kiện Việt Nam nay, thực việc đăng ký chấp động sản trực tuyến (qua mạng internet) tương lai gần tiến hành số hóa việc đăng ký bất động sản, giao dịch bảo đảm nói chung chấp nói riêng thực hiệu quản an toàn so với Thứ hai, nâng cao chất lượng hoạt động quản lý rủi ro tranh chấp tín dụng Vietinbank Cần nâng cao trình độ đội ngũ cán thu hồi nợ nghiệp vụ cho vay có bảo đảm tài sản chấp Với đặc thù hệ thống pháp lý nhiều kẽ hở bất cấp, đội ngũ cán thu hồi nợ NHTM cần bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ thường xuyên Đồng thời, nâng cao nhận thức vận dụng pháp luật công tác giám định tài sản bảo đảm, đánh giá rủi ro hoạt động cho vay có bảo đảm để hạn chế khoản nợ xấu, nợ khó địi Các ngân hàng cần thực lớp tập huấn, hội thảo kinh nghiệm xử lý tài sản Chi nhánh; đồng thời tạo điều kiện để cán Chi nhánh chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn định giá tài sản đảm bảo; xử lý tài sản đảm bảo; quy trình cấp tín dụng có bảo đảm; đánh giá rủi ro tín dụng Từ đó, để lựa chọn biện pháp, nghiệp vụ quy trình hữu hiệu áp dụng cho tồn hệ thống Ngân hàng Có thể thành lập đơn vị trực thuộc phân giao thẩm quyền cho đội ngũ chuyên gia pháp luật chuyên trách hoạt động đánh giá tài sản đảm bảo rủi ro tín dụng hợp đồng tín dụng ngân hàng Trong hoạt động cho vay hoạt động xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, cán tín dụng ngân hàng cần trang bị kiến thức pháp luật; nghiệp vụ đánh giá tài sản rủi ro tín dụng Do vậy, đội ngũ chuyên gia có lực lĩnh vực luật kinh tế đóng vai 256 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP trò xác định hợp pháp tài liệu hồ sơ vay vốn, ngăn chặn tình trạng sử dụng giấy tờ giả để vay vốn ngân hàng Ngoài ra, trình đàm phán, thương lượng hợp đồng vay vốn, chấp, cầm cố, chuyên gia hiểu biết pháp luật tham gia góp ý kiến điều khoản cụ thể hợp đồng để nội dung phù hợp với qui định pháp luật, đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng Đồng thời, phát sinh rủi ro tín dụng, cần tiến hành biện pháp xử lý nợ khó địi có liên quan đến quan pháp luật chuyên gia người trực tiếp tham gia làm việc với quan bảo vệ lợi ích hợp pháp cho Ngân hàng Đối với vấn đề phát tài sản chấp để thu hồi nợ, cần hoàn thiện quy trình nội để đảm bảo tính pháp lý hoạt động thu hồi nợ từ khoản vay có bảo đảm Phát tài sản chấp phát sinh bên vay khơng cịn khả tốn khoản nợ vay tới hạn Khi đó, ngân hàng cần tạo điều kiện cho bên vay tự bán tài sản nhằm thu giá trị sát thực, tăng khả trả nợ cho khách hàng Đối với tài sản cần phát bất động sản, nhà cửa, trụ sở làm việc mà chưa bán thi trường chưa có nhu cầu giá bán q thấp ngân hàng nên đẩy mạnh phát triển dịch vụ cho thuê tài sản nhằm có doanh thu hổ trợ cho chi phí bảo quản đợi thị trường thuận lợi tiến hành lý Thứ ba, tăng cường giám sát lực khách hàng để đảm bảo khả trả nợ hợp đồng tín dụng Cần thường xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng có tài sản chấp thuộc diện phải phát để thu nợ, có chế độ bảo quản, bảo dưỡng thích hợp, tránh việc việc đưa giải Tịa án tài sản để lâu ngày dẫn đến hư hỏng, giảm giá nghiêm trọng gây tổn thất cho ngân hàng Cần thiết nâng cao chất lượng công tác quản lý, điều hành xử lý tài sản chấp, khắc phục tình trạng lỏng lẻo việc quản lý điều hành công tác thu nợ, khiến tài sản chấp bị thất thoát tài sản, làm giảm hiệu công tác thu hồi nợ Tuy nhiên, cần nhìn nhận cơng tác quản lý tài sản bảo đảm tiền vay vấn đề phức tạp Từ thực tiễn công tác quản lý tài sản bảo đảm số ngân hàng, thấy số giải pháp cần thực như: - Cần nắm thông tin liên quan tới tài sản bảo đảm Điều này, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động giám sát khoản tín dụng cấp Thường xuyên kiểm tra định kỳ đột xuất để xác minh tình trạng tài sản chấp 257 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP - Phải hiểu, nắm thật kỹ quy trình sản xuất kinh doanh (SXKD) dự án, khách hàng điều có ý nghĩa quan trọng việc quản lý tài sản bảo đảm; nắm quy trình sản xuất dễ dàng nắm tình hình khai thác sử dụng tài sản, cần nghiên cứu, hiểu rõ dự án, khách hàng để biết mơ hình tổ chức, quy trình SXKD doanh nghiệp cấp tín dụng chấp - Cần nghiên cứu, triển khai thực gắn, dán nhãn hiệu, logo NHTM vào tài sản bảo đảm (đặc biệt máy móc, thiết bị chấp… tài sản cố định dễ di chuyển) Nhãn hiệu, logo NHTM gắn nơi dễ thấy gần nhãn hiệu model… máy, thiết bị Điều này, khơng giúp dễ nhận biết, tránh tình trạng lẫn lộn, nhầm lẫn với tài sản khác, mà thuận tiện việc quản lý tài sản bảo đảm nhằm xác lập quyền quản lý với tư cách người nhận tài sản chấp, người cho vay Đơi khi, cịn có tác dụng đặc biệt xảy tranh chấp hạn chế, ngăn ngừa việc tẩu tán, di chuyển tài sản bảo đảm bất hợp pháp TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân 2015 Bộ luật Tố tụng Dân 2015 Luật Tổ chức tín dụng 2010 Luật Trọng tài thương mại 2010 Luật Thi hành án dân số 26/2008/QH12 Luật Sửa đổi, bổ sung số điều Luật Thi hành án dân năm 2014 Luật Tổ chức Tòa án nhân dân năm 2014 Nghị số 49-NQ/TW Bộ Chính trị ngày 2/6/2005 Chiến lược cải cách tư pháp đến năm 2020 Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 việc thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng Nghị định 22/2017/NĐ-CP hịa giải thương mại 258 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA PHÁP LUẬT KINH DOANH TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP 10 Nghị số 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05-5-2017 hướng dẫn số quy định khoản khoản Điều 192 Bộ luật Tố tụng dân số 92/2015/QH13 11 Nghị số 02/2016/NQ-HĐTP ngày 30-6-2016 Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn thi hành số quy định Nghị số 103/2015/QH13 ngày 25/11/2015 Quốc hội việc thi hành Bộ luật Tố tụng Dân Nghị số 104/2015/QH13 ngày 25/11/2015 Quốc hội việc thi hành Luật Tố tụng hành 12 Thơng tư số 09/2017/TT-NHNN ngày 14/08/2017 v/v sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2013/TT-NHNN ngày 06 tháng năm 2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam 13 Văn số 152/TCNDTC-PC Tòa án nhân dân tối cao 14 Ths.Trần Thu Lan Hợp đồng cho vay NHTM số vấn đề lý luận thực tiễnLuận văn-Trường Đại học quốc gia Hà Nội,2011 15 Ths Trần Tuấn Anh,Giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng qua thực tiễn xét xử TAND tỉnh Phú Thọ”, Luận văn - Học viện Khoa học xã hội, 2016 16 Báo cáo cơng tác nhân Phịng Tổ chức Hành - Vietinbank Đống Đa 17 Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 Phòng Tổng hợp - Vietinbank Đống Đa 259 ... hành vi vi phạm nghĩa vụ bên hợp đồng Hành vi vi phạm nghĩa vụ này, hành vi bên cho vay (các ngân hàng định chế tài khác) Theo quy định hành pháp luật Vi? ??t Nam, hợp đồng tín dụng dạng hợp đồng. .. gốc lãi Hợp đồng tín dụng có đặc điểm: bên chủ thể hợp đồng tín dụng ln tổ chức tín dụng; hợp đồng tín dụng phải ký kết hình thức văn bản; Đối tượng hợp đồng tín dụng tiền; hợp đồng tín dụng... gọi tranh chấp hợp đồng tín dụng trường hợp bên cho vay tổ chức tín dụng, chủ yếu ngân hàng Tranh chấp hợp đồng tín dụng mâu thuẫn phát sinh từ vi? ??c thực quyền nghĩa vụ hợp đồng tín dụng bên cho