Pháp luật về hợp đồng tín dụng thực tiễn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quyết thắng kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM NGUYỄN THANH QUANG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG KON TUM Kon Tum, tháng năm 2019 Kon Tum, tháng năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SINH VIÊN THỰC TẬP LỚP MSSV : TRẦN TRUNG : NGUYỄN THANH QUANG : K915LK1 : 15152380107031 Kon Tum, tháng năm 2019 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề báo cáo thực tập trước hết em xin gửi đến quý thầy, cô giáo Khoa Sư Phạm & DBĐH trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum lời cảm ơn chân thành Đặc biệt, em xin gởi đến cô Trần Trung, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành chun đề báo cáo thực tập lời cảm ơn sâu sắc Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, phịng ban Ngân hàng phát triển nơng nghiệp phát triền nông thôn chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum, tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập công ty Cuối em xin cảm ơn anh chị Phòng kế hoạch kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam chi nhánh phường Quyết Thắng Kon Tum giúp đỡ, cung cấp số liệu thực tế để em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đồng thời nhà trường tạo cho em có hội thưc tập nơi mà em yêu thích, cho em bước đời sống thực tế để áp dụng kiến thức mà thầy cô giáo giảng dạy Qua công việc thực tập em học hỏi nhiều kinh nghiệm xuất nhập để giúp ích cho cơng việc sau thân Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện chun đề em khơng tránh khỏi sai sót, kýnh mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô nhà trường MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii PHẦN MỞ DẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu ý nghĩa lý luận đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài .2 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG KON TUM 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 1.2.1 Tình hình chung lao động chi nhánh 1.2.2 Nhiệm vụ phòng: 1.3 Những kết chi nhánh đạt CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG .8 2.1 KHÁI NIỆM CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 2.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng 2.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng 2.2 PHÂN LOẠI HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 10 2.2.1 Căn vào thời hạn sử dụng vốn 10 2.2.2 Căn vào tính chất có bảo đảm khoản vay 11 2.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 11 2.2.4 Căn vào phương thức cho vay 11 2.3 SO SÁNH HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VỚI HỢP ĐỒNG DÂN SỰ 12 2.4 MỘT SỐ ĐIỂM CẦN LƯU Ý TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 13 2.4.1 Quyền nghĩa vụ bên vay 13 2.4.2 Quyền nghĩa vụ bên cho vay 13 2.4.3 Thẩm quyền ký hợp đồng tín dụng 14 2.4.4 Đối tượng không vay vốn 14 2.4.5 Đối tượng hạn chế vay vốn 14 2.4.6 Về lãi suất cho vay 14 2.4.7 Mức cho vay 15 2.5 TRÌNH TỰ, THỦ TỤC GIAO KẾT HĐTD TẠI NGÂN HÀNG 15 KẾT CHƯƠNG .17 CHƯƠNG THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG KON TUM 18 i 3.1 Mục đích, yêu cầu hợp đồng tín dụng chi nhánh .18 3.1.1 Mục đích 18 3.1.2 Các yêu cầu 18 3.2 Thực tiễn ký kết hợp đồng tín dụng 18 3.2.1.Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn 18 3.2.2 Lập báo cáo thẩm định cho vay 18 3.2.3 Ký kết hợp đồng tín dụng 19 3.3 Thực tiễn thực hợp đồng tín dụng chi nhánh 19 3.3.1 Quy trình thực hợp đồng tín dụng .19 3.2.2 Quá trình sửa đổi điều chỉnh hợp đồng tín dụng 20 3.3.3 Phương thức giải vướng mắc tranh chấp phát sinh hợp đồng tín dụng .20 KẾT CHƯƠNG 21 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 22 4.1 CƠ SỞ HOÀN THIỆN .22 4.1.1 Hoàn thiện pháp luật HĐTD nhằm bảo đảm quyền tự kinh doanh tranh chấp tín dụng 22 4.1.2 Hoàn thiện pháp luật HĐTD nhằm đảm bảo khả an toàn vốn cho tranh chấp tín dụng 22 4.1.3 Hoàn thiện pháp luật HĐTD nhằm thực sách tiền tệ quốc gia 23 4.1.4 Hoàn thiện pháp luật HĐTD nhằm tạo thống hệ thống phá luật quốc gia tương thích pháp luật Việt Nam với pháp luật quốc tế 23 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM 23 4.2.1 Về đối tượng vay vốn 23 4.2.2 Về quyền nghĩa vụ bên chủ thể HĐTD 23 4.2.3 Một số kiến nghị khác 24 KẾT LUẬN .30 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt BLDS TCTD HĐTD TH KH Giải thích Bộ luật Dân Tổ chức tín dụng Hợp đồng tín dụng Thực Kế hoạch iii PHẦN MỞ DẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ định “Đổi nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa” Đại hội Đảng lần thứ VI, kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển sâu sắc Các thành phần kinh tế đa dạng Khu vực kinh doanh tư nhân, khu vực đầu tu nước ngồi ngày đóng vai trị quan trọng cấu GDP đất nước Để trì phát triển hoạt động kinh doanh cần có phần vốn dồi dào, tín dụng kênh quan trọng cung cấp cho doanh nghiệp, công ty… Các tổ chức tín dụng mà bật Ngân hàng thương mại tổ chức tạo điều kiện thuận lợi để chủ thể kinh doanh tiếp xúc với nguồn tín dụng tốt Thực tiễn kinh tế ngày rằng, ổn định phát triển hệ thống Ngân hàng, tổ chức tín dụng (trong có hoạt động cho vay) điều kiện phát triển đất nước Để tạo lập an toàn cấu cho vay Ngân hàng việc bên ký kết vào văn gọi hợp đồng tín dụng làm cho bên hợp tác thành cơng tốt đẹp từ bảo tồn vốn cho ngân hàng Ngân hàng thể vai trị, chức quan trọng hoạt động tài tiền tệ, vai trị trung gian tài hoạt động kinh tế Có thể nói năm qua, pháp luật Ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng Nhà nước quan tâm không ngừng hoàn thiện Những văn pháp luật mà Nhà nước ban hành tạo khung pháp lý quan trọng, tạo đà cho hoạt động cho vay Ngân hàng phát triển, thực sách tiền tệ quốc gia, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt pháp luật Ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng cịn nhiều bất cập Hơn nữa, tồn cầu hóa hội nhập quốc tế đặt yêu cầu phải có hài hòa quy phạm pháp luật quốc gia với quy phạm pháp luật quốc tế, quy định pháp luật hợp đồng tín dụng với cam kết WTO ngân hàng Vì vậy, em chọn đề tài “Pháp luật hợp đồng tín dụng Thực tiễn ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - chi nhánh Quyết Thắng KonTum” với mong muốn nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng, đánh giá thực trạng áp dụng, từ đề số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định hợp đồng tín dụng Việt Nam Tình hình nghiên cứu ý nghĩa lý luận đề tài Hiện nay, Việt Nam liên quan đến kĩnh vực tín dụng Ngân hàng nói chung hợp đồng tín dụng nói riêng có nhiều cơng trình nghiên cứu khía cạnh khác như: “Pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng – Thực trạng giải pháp năm 2004” tác giả Nguyễn Thị Minh Chi; “Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng – Thực trạng giải pháp năm 2003” tác giả Trần Thu Thủy; “Hồn thiện Luật ngân hàng – Những địi hỏi hội nhập kinh tế quốc tế” Trường Đại học Ngân hàng… Các cơng trình nghiên cứu góp phần tạo sở lý luận thực tiễn cho việc hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Tuy nhiên viecj nghiên cứu đề tài pháp luật hợp đồng tín dụng cịn cấp thiết, lẽ quy định pháp luật vấn đề nhiều bất cập chưa phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế lĩnh vực tín dụng ngân hàng Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đề tài nghiên cứu số vấn đề lý luận pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng Trên sở phân tích thực trạng áp dụng quy định thực tiễn, bất cập tồn tại, qua đề số kiến nghị nhằm hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam Phạm vi nghiên cứu Pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam đề tài rộng Trong nội dung đề tài tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam, điểm hợp lý bất cập việc thực quy định vấn đề thực tiễn Đề tài tập trung sâu vào tranh chấp phát trinh từ hợp đồng tín dụng nay, nguyên nhân tranh chấp Phương pháp nghiên cứu Đề tài dựa phương pháp luật Chủ nghĩa Marx – Lenin tư tưởng Hồ Chí Minh, Đường lối sách Đảng cộng sản Việt Nam xây dựng nhà nước pháp quyền Việt Nam XHCN Ngoài ra, cịn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng Trên sở so sánh với pháp luật số quốc gia giới vấn đề Xem xét phù hợp với điều kiện Việt Nam nhằm hướng tới hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam Bố cục đề tài Chương 1: Lý luận hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực tiễn ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị để hoàn thiện quy định pháp luật thực hợp đồng tín dụng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG KON TUM 1.1 Quá trình hình thành phát triển Cả nước đứng trước tình hình nhiệm vụ xây dựng ngân hàng đại, kinh doanh đa yêu cầu kinh tế thị trường giai đoạn Tại khu đô thị, khu công nghiệp trung tâm kinh tế miền đất nước nhiều chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam hình thành Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Kon Tum thành lập ngày 30/8/1991, nhằm mục đích “Mang phồn thịnh đến khách hàng”, Agribank chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum đời, đóng góp quan trọng phát triển kinh tế – xã hội địa phương đẩy nhanh trình tái cấu nơng nghiệp gắn với xây dựng nông thôn giảm nghèo bền vững tỉnh Chi nhánh thành lập hoạt động giai đoạn đầu kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn thách thức khủng hoảng tài tiền tệ từ nước năm 1997 khủng hoảng tiền tệ Thái Lan 5/1997 lan hàng loạy nước khu vực Nhưng chi nhánh lập nên thành tích đáng khích lệ nhiều lĩnh vực, khơng huy động khối lượng nguồn vốn lớn, bảo đảm đầu tư tín dụng địa bàn 100% dư nợ lành mạnh nay, mà cung cấp lượng vốn cân đối để giúp chi nhánh khác không gặp thuận lợi công tác huy động vốn Chi nhánh thực loại hợp đồng hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay 1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 1.2.1 Tình hình chung lao động chi nhánh Tổng số cán viên chức chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum 16 người, nam người, nữ 11 người Trình độ chun mơn: thạc sĩ 1, đại học 8, cao đẳng Biên chế tổ chức chi nhánh bao gồm Ban giám đốc (3 đồng chí), có hai phịng chức năng: Phịng kế hoạch kinh doanh, thẩm định có người vừa thực tín dụng, vừa làm cộng việc hành – tổ chức cán Phịng kế tốn ngân quỹ gồm người Đơn vị: người Loại A Loại B Loại C Loại D Trình độ tin học Trình độ ngoại ngữ Như vậy, trình độ chun mơn cán nhân viên chi nhánh tạm đủ, công tác tổ chức cán đào tạo chi nhánh trọng: chuẩn bị tốt công tác đào tạo cán nhằm củng cố mở rộng nâng cao kiến thức cho số cán viên chức cũ, đào tạo kịp thời sở kèm cặp thực hành với số cán mới; nâng cao lực tài chính, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán, nhân viên đặc biệt cơng tác thẩm định dự án, tốn quốc tế, tin học… Phịng tín dụng Phịng kế tốn Phó giám đốc Giám đốc Phịng ngân quỹ Phó giám đốc Phịng thẩm định Phịng hành Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh 1.2.2 Nhiệm vụ phịng: Phịng tín dụng: - Nghiên cứu, xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng, tiêu dùng - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định, đề xuất cho vay dự án tín dụng thẩm định dự án, hồn thiện hồ sơ trình cấp - Tiếp nhận thực chương trình dự án thuộc nguồn vốn nước, trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước - Xây dựng thực mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá sơ kết, đề xuất Giám đốc cho phép nhân rộng - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm hiểu ngun nhân đề xuất hướng khắc phục thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao Phòng thẩm định - Thu thập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ cho việc thẩm định phịng ngừa rủi ro tín dụng - Thẩm định khoản vay đồng thời lập hồ sơ trình giám đốc để xem xét, phê duyệt - Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng - Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm HĐTD - Khởi kiện khách hàng vi phạm HĐTD khỏi kiện bên thứ ba cầm cố, chấp, bảo lãnh theo quy định pháp luật - Khi đến hạn trả nợ mà khách không trả nợ (nếu bên khơng có thỏa thuận khác) ngân hàng có quyền bán tài sản đảm bảo tiền vay theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay để thu nợ theo quy định pháp luật yêu cầu người thứ ba thực nghĩa vụ cầm cố, chấp, bảo lãnh cho khách vay vốn - Miễn, giảm lãi tiền vay theo quy định ngân hàng; gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ theo quy định - Mua bán nợ, đảo nợ, khoanh nợ, xóa nợ cấu lại nợ theo quy định phủ hướng dẫn NHNN Việt Nam Nghĩa vụ bên cho vay - Giải ngân cho bên vay theo thỏa thuận HĐTD - Thực thỏa thuận HĐTD - Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật - Trong số nghĩa vụ bên cho vay nghĩa vụ giải ngân quan trọng Nếu nghĩa vụ khơng thực khơng làm phát sinh quyền nghĩa vụ khác hai bên 2.4.3 Thẩm quyền ký hợp đồng tín dụng Mỗi bên cần người đại diện có thẩm quyền ký kết HĐTD khế ước nhận nợ Tuy nhiên thực tế, nhiều trường hợp ngân hàng có hai chữ ký (giám đốc/ phó giám đốc trưởng phịng tín dụng), đồng thời yêu cầu bên vay có hai chữ ký (giám đốc kế toán trưởng doanh nghiệp hai vợ chồng cá nhân) Ngoài ra, ngân hàng bên vay doanh nghiệp địi hỏi phải có thơng qua cấp có thẩm quyền trường hợp khoản tín dụng đạt đên mức định Như ký kết HĐTD nói riêng, hợp đồng nói chung phải xem xét kỹ chủ thể ký kết hợp đồng có đủ thẩm quyền ký kết hợp đồng hay không để tránh trường hợp hợp đồng vô hiệu gây thiệt hại cho bên tham gia vào hợp đồng 2.4.4 Đối tượng không vay vốn - Thành viên hội đồng quản trị, Ban kiểm soát ngân hàng - Tổng giám đốc Giám đốc Phó tổng giám đốc hoặ phó giám đốc ngân hàng - Bố, mẹ, vợ, chồng, đối tượng - Người thẩm định, xét duyệt cho vay 2.4.5 Đối tượng hạn chế vay vốn - Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên kiểm toán ngân hàng - Kế tốn trưởng, Thanh tra viên - Các cổ đơng lớn ngân hàng - Doanh nghiệp có đối tượng bị cấm cho vay nói sở hữu 10% vố Điều lệ doanh nghiệp 2.4.6 Về lãi suất cho vay Trước đây, Điều 476 BLDS năm 2005 quy định bên hợp đồng cho vay có quyền thỏa thuận lãi suất không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng trường hợp bên có thỏa thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất 14 áp dụng lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ Mới Điều 468, BLDS năm 2015 quy định hạn mức lãi suất tối đa mà bên thỏa thuận hạ xuống, đồng thời pháp luật mở rộng quyền thỏa thuận cho bên trường hợp hợp đồng cho vay tính lãi khơng quy định mức lãi cụ thể Quy định thay đổi quan trọng đánh giá hạn chế bất cập việc áp dụng quy định lãi xuất theo BLDS năm 2015 Theo đó, lãi suất vay bên thỏa thuận, vay có lãi lãi xuất thỏa thuận không 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác, khơng cách tính lãi suất thỏa thuận theo mức tham chiếu lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định khoản Điều 476 BLDS năm 2005 “Lãi suất vay bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng.” 2.4.7 Mức cho vay Tổ chức tín dụng vào phương án sử dụng vốn, khả tài khách hàng, giới hạn cấp tín dụng khách hàng khả nguồn vốn tổ chức tín dụng để thỏa thuận với khách hàng mức cho vay Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng khơng vượt 15% vốn tự có ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ; tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan khơng vượt q 25% vốn tự có ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng khơng vượt 25% vốn tự có tổ chức tín dụng phi ngân hàng; tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan khơng vượt q 50% vốn tự có tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tuy nhiên trường hợp đặc biệt, để thực nhiệm vụ kinh tế - xã hội mà khả hợp vốn TCTD, chi nhánh ngân hàng nước chưa áp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng Thủ tướng Chính phủ định mức cấp tính dụng tối đa vượt giới hạn quy định tường hợp cụ thể tổng khoản cấp tín dụng TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng vượt q bốn lần vốn tự có TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 2.5 TRÌNH TỰ, THỦ TỤC GIAO KẾT HĐTD TẠI NGÂN HÀNG HĐTD ngân hàng sở pháp lý trực tiếp TCTD khách hàng nhằm thể ý chí việc thiết lập quan hệ hợp đồng, xác định cụ thể rang buộc trách nhiệm bên phù hợp với quy định pháp luật hành Khác với hợp đồng dân thông thường, việc giao kết HĐTD ngân hàng phải tuân thủ quy trình thủ tục riêng Trình tự ký kết HĐTD gồm bước sau: - Đề nghị giao kết HĐTD - Thẩm định hồ sơ tín dụng - Quyết định cho vay - Đàm phán điều khoản ký kết hợp đồng Bước 1: Đề nghị giao kết HĐTD Theo Điều 386 BLDS 2015: “Đề nghị giao kết hợp đồng việc thể rõ ý định giao kết hợp đồng chịu ràng buộc đề nghị bên đề nghị bên xác định tới công chúng (sau gọi chung bên đề nghị” Do tính chất HĐTD việc đề nghị giao kết hợp đồng đơn xin vay kèm theo giấy tờ 15 chứng minh tư cách chủ thể, khả tài hay phương án sử dụng vốn vay Các tài liệu bên vay gửi đến TCTD chứng đề nghị giao kết HĐTD Trong thực tiễn, TCTD khơng đóng vai trị thụ động việc tiếp nhận đề nghị vay vốn khách hàng mà để mở rộng thị trường Các ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng có dự án kinh doanh khả thi, có khả tài để thực quan hệ tín dụng Đây phương thức giao dịch cho vay mang tính đại, tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng thực tế ngân hàng thương mại nước phát triển sử dụng Ở Việt Nam ngân hàng tiên phong sử dụng phương thức ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng thương mại quốc doanh bắt đầu sử dụng hình thức quan hệ tín dụng Trong trường hợp chủ động tìm kiếm khách hàng thư chào mời, ngân hàng thường đưa điều kiện có tính tổng quát kèm theo điều kiện dự thảo cụ thể bên xem xét chấp nhận Tuy nhiên, dù cán tín dụng có chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm để tạo quan hệ hợp đồng trường hợp việc giao kết hợp đồng thức xuất phát từ khách hàng vay thông qua giấy đề nghị vay vốn theo mẫu ngân hàng kèm theo giấy tờ chứng minh tư cách chủ thể, khả tài chính, phương án sử dụng vốn vay khách hàng Cán tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể cho khách hàng bao gồm thơng tin như: lãi suất, thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi,… Bước 2: Thẩm định hồ sơ tín dụng Do đặc thù HĐTD ln tiềm ẩn nhiều rủi ro cho TCTD, để đảm bảo an tồn cho khoản vay TCTD phả tiến hành phân tích rủi ro Do đó, thủ tục khơng thể thiếu quy trình giao kết HĐTD khâu thẩm định hồ sơ tín dụng TCTD phải tiến hành thẩm định để xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả hoàn trả nợ khách hàng để định xem xét cho vay Tổ chức tín dụng phép định cho vay xét thấy khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ phương án phụ vụ đời sống khả thi, hiệu Vì để đảm bảo tính khách quan hoạt động thẩm định hồ sơ tín dụng nói riêng hoạt động cho vay nói chung, pháp luật nước giới có phân định rõ rang khâu thẩm định khâu định cho vay Điều 35 Luật Ngân hàng thương mại Trung Hoa quy định: “Ngân hàng thương mại phải thi hành hệ thống việc kiểm tra việc cho vay thực hai phận khác tiến hành kiểm tra, phê duyệt khoản vay cấp khác nhau” Ở Việt Nam, quy định thể rõ Điều 15 Quy chế cho vay Trong thực tiễn việc thẩm định hồ sơ tín dụng thường giao cho nhân viên chuyên trách TCTD thực Trong trường hợp cần thiết pháp luật có quy định TCTD thành lập hội đồng thẩm định thuê quan tư vấn chuyên môn để thẩm định dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Trong tồn khâu giao kết HĐTD thẩm định hồ sơ tín dụng khâu vơ quan trọng Nó định trực tiếp đến chất lượng tín dụng Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu thiết yếu phải nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ tín dụng Bước 3: Quyết định cho vay Khoản điều 15 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 16 Trên sở kết thẩm định, đánh giá tính khả thi, hiệu án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống khả hoàn trả nợ khách hàng, TCTD phải định thông báo cho khách hàng định cho vay Về nguyên tắc để đảm bảo an tồn tín dụng, TCTD phép định cho vay khách hàng có dự án kinh doanh, dịch vụ, phương án phục vụ đời sống khả thi khả tài trả nợ thời hạn cam kết Trường hợp định khơng cho vay TCTD phải nêu rõ lý từ chối cho vay (Khoản Điều 15 Quy chế cho vay) Bước 4: Đàm phán điều khoản ký kết hợp đồng Theo nguyên tắc chung, hợp đồng giao kết từ thời điểm bên đề nghị nhận câu trả lời bên đề nghị chấp nhận vô điều kiện toàn nội dung đề nghị giao kết hợp đồng bên đề nghị Khi làm phát sinh quan hệ hợp đồng hai bên chủ thể khơng có thỏa thuận khác Với HĐTD, đặc thù tiềm ẩn rủi ro cao nên việc giao kết hợp đồng có nét đặc thù riêng Do việc TCTD trả lời văn khách hàng việc đồng ý cho vay chưa coi hành vi chấp nhận giao kết hợp đồng mà coi tuyên bố đồng ý giao kết hợp đồng Việc giao kết HĐTD coi hoàn thành bên tiến hành đàm phán xong điều khoản hợp đồng người đại diện thẩm quyền bên ký tên vào HĐTD HĐTD có hiệu lực từ thời điểm người đại diện có thẩm quyền cuối ký tên vào văn hợp đồng bên khơng có thỏa thuận khác Thực tế cho thấy hầu hết mẫu HĐTD điều khoản cuối quy định hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký Tuy nhiên, để tránh trường hợp hợp đồng bị tuyên bố vơ hiệu người ký khơng có thẩm quyền hạn chế thiệt hại hợp đồng bị tuyên bố vơ hiệu, số ngân hàng có thỏa thuận sau hợp đồng: + Trường hợp 1: Thay “Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký” thành “Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày Ngân hàng nhận văn Hội đồng quản trị Tổng giám đốc bên vay chấp thuận hợp đồng này” + Trường hợp 2: Giữ nguyên “Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký” điều khoản giải ngân có quy định thêm: “Ngân hàng giải ngân văn Hội đồng quản trị Tổng giám đốc bên vay chấp thuận hợp đồng này” Bằng việc quy định TCTD ngăn ngừa trường hợp hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu lý người ký khơng thẩm quyền hạn chế rủi ro xảy hợp đồng bị tun bố vơ hiệu KẾT CHƯƠNG Như phân tích ta thấy HĐTD hình thức pháp lý hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay Do vậy, xét chất pháp lý, HĐTD dạng hợp đồng vay tài sản Tuy nhiên, xuất phát từ tính chất quan trọng HĐTD kinh tế mà pháp luật đòi hỏi HĐTD phải tuân thủ điều kiện chặt chẽ điều kiện chủ thể, hình thức, thủ tục giao kết hợp đồng Ngồi để tìm hiểu rõ quy định pháp luật Việt Nam HĐTD thực trạng áp dụng quy định tìm hiểu qua Chương đề tài 17 CHƯƠNG THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG KON TUM 3.1 Mục đích, yêu cầu hợp đồng tín dụng chi nhánh 3.1.1 Mục đích Sau báo cáo thẩm định tín dụng cán tín dụng phê duyệt, cán tín dụng tiến hành soạn thảo HĐTD tham khảo với cán pháp chế Các điều khoản cho vay cấp tín dụng coi hợp pháp thể văn theo pháp luật Một HĐTD soạn thảo kỹ càng, tuân thủ quy định pháp luật quy chế nội ngân hàng tạo thuận lợi cho q trình cấp vốn, giải ngân mà cịn cơng cụ bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng trước páp luật Chỉ HĐTD hợp đồng bảo đảm tiền vay ký kết đầy đủ người đại diện có thẩm quyền ngân hàng bên vay; điều khoản đảm bảo, chấp điều kiện khoản vay thực khoản rút vốn, sử dụng tiền vay phép giải ngân 3.1.2 Các yêu cầu HĐTD văn thỏa thuận người vay vốn với ngân hàng đặt nghĩa vụ bên, đặt đảm bảo định thường quy định kiểm soát hạn chế định bên vay HĐTD văn pháp lý thể mối quan hệ tín dụng ngân hàng người vay Đó sở pháp lý quy định cụ thể điều khoản điều kiện thực việc cho vay, cấp tín dụng, quản lý khoản vay, thu hồi nợ xử lý khiếu kiện tranh chấp Vì HĐTD cần đảm bảo yêu cầu sau: - Văn phong rõ rang, chặt chẽ nội dung phản ánh đầy đủ điều khoản, điều kiện tín dụng, quyền nghĩa vụ bên, cam kết chung bên - Tuân thủ tuyệt đối quy định tín dụng quản lý hành, kết cấu logic, thống đảm bảo tính thực thi - Các điều khoản, điều kiện hợp đồng soạn thảo thực thi sở thống chung ngân hàng bên vay có hiệu lực cam kết ngân hàng bên vay ký kết đầy đủ thời hạn xác định - Cán tín dụng phải kiểm tra cẩn thận mức độ xác điều khoản HĐTD với điều khoản văn bổ sung, sửa đổi - Sau soạn thảo xong văn bổ sung, sửa đổi HĐTD, cán tín dụng cần chuyển hồ sơ sang phận pháp chế, quản lý rủi ro để kiểm tra phê duyệt trước trình người có thẩm quyền ký kết hợp đồng 3.2 Thực tiễn ký kết hợp đồng tín dụng 3.2.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn - Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: cán tisndungj hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: cán tín dụng kiểm tra sơ điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay 3.2.2 Lập báo cáo thẩm định cho vay Căn vào sổ tín dụng ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, cán tín dụng chi nhánh áp dụng để hướng dẫn khách hàng làm thủ tục cung cấp thông tin cá nhân lực pháp luật, cung cấp hồ sơ pháp lý,… để thực hợp đồng tín dụng cách nhanh thuận lợi 18 3.2.3 Ký kết hợp đồng tín dụng Cán tín dụng sau soạn thảo hợp đồng trình lên trưởng phịng tín dụng phê duyệt trước chuyển sang phòng ban khác có liên quan để kiểm tra lại phê chuẩn trước chuyển cho khách hàng Cán tín dụng cần giải thích rõ cho khách hàng nội dung điều khoản hợp đồng, quyền nghĩa vụ rang buộc khách hàng khoản tín dụng Sau khách hàng xem xét thông qua, HĐTD ký kết người đại diện có thẩm quyền tất bên Việc ký kết HĐTD thực hiện, ký kết chuyển cho đường thư Ngày ký kết HĐTD đồng thời ngày hợp đồng có hiệu lực 3.3 Thực tiễn thực hợp đồng tín dụng chi nhánh 3.3.1 Quy trình thực hợp đồng tín dụng Quy trình giải ngân Bước 1: Chứng từ giải ngân Chứng từ khách hàng: Cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, chứng từ mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân gồm: - Hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hóa, dịch vụ - Bản kê chi tiết khoản chi, kế hoạch chi phí, biên nghiệm thu - Đối với hóa đơn, chứng từ toán trường hợp cụ thể chi nhánh u cầu xuất trình gốc yêu cầu bên vay liệt kê doanh mục để đối chiếu trình kiểm tra, sử dụng vốn vay sau giải ngân Chứng từ chi nhánh: Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ theo mẫu Bước 2: Trình duyệt giải ngân Cán tín dụng sau xem xét chứng từ giải ngân nói trên, đủ điều kiện giải ngân trình trưởng phịng tín dụng Trưởng phịng tín dụng kiểm tra lại điều kiện giải ngân nội dung trình ván tín dụng nếu: - Đồng ý: Trình ký lãnh đạo - Chưa đồng ý: Yêu cầu cán tín dụng chỉnh sửa lại - Khơng đồng ý: Ghi rõ lý do, trình lãnh đạo định Lãnh đạo ký duyệt Kiểm tra, giám sát khoản vay Kiểm tra, giám sát khoản vay q trình thực bước cơng việc sau cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng mực đích, có hiệu số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay không thực đầy đủ hạn cam kết Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam quy định việc kiểm tra, giám sát khoản vay tiến hành định kỳ, đột xuất với 100% khoản vay, hay nhiều lần tùy theo độ an toàn khoản vay Cán tín dụng chi nhánh ln kiểm tra, giám sát khoản vay theo quy định ngân hàng NN&PTNT Việt Nam để đảm bảo an toàn cho hai bên số khách hàng vay tiền sử dụng nguồn vay khơng mục đích ghi HĐTD dẫn đến vi phạm hợp đồng Việc vi phạm hợp đồng không gây thiệt hại tiền, thời gian cho chi nhánh mà làm uy tín chi nhánh khách hàng khác, ảnh hưởng đến vị hệ thống ngân hàng Việt Nam Thu nợ lãi gốc, xử lý tài sản Có hai phương pháp thu nợ gốc, lãi áp dụng: - Người vay trả nợ toán nơi giao dịch - Thành lập tổ thu nợ lưu động 19 Khoản vay ngoại tệ trả nợ gốc, lãi loại ngoại tệ Trường hợp trả đồng ngoại tệ khác đồng Việt Nam phải Tổng giám đốc ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chấp thuận Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn số lãi phải trả tính từ ngày vay đến ngày trả nợ Nếu có thỏa thuận điều kiện, mức phí trả nợ trước hạn người vay ngân hàng cho vay phải ghi vào HĐTD Đối với phí cam kết tính hạn mức tín dụng dự phịng, khách hàng khơng sử dụng hết hạn mức phải trả phí cho hạn mức tín dụng dự phịng Căn kỳ hạn trả nợ gốc, lãi; cán tín dụng thường xuyên theo dõi tiến độ trả nợ khách hàng vay thông qua chứng từ, sổ kế toán phần mềm quản lý khoản vay, thông báo văn trước năm ngày làm việc cho khách hàng thu lãi 10 ngày làm việc thu gốc khoản vay Cán tín dụng tiến hành thống kê đánh giá khách hàng qua vấn đề: trả nợ đầy đủ, hạn; trả nợ không đầy đủ, không hạn; nợ hạn phát sinh lưu vào hệ thống quản lý thông tin khách hàng Thanh lý hợp đồng tín dụng Khi lý HĐTD bên ký kết biên lý HĐTD, cán tín dụng lập biên lý HĐTD Bằng việc ký kết biên lý HĐTD, bên khơng cịn ràng buộc quyền nghĩa vụ quy định HĐTD Việc lý HĐTD đồng nghĩa với việc kết thúc hợp đồng đảm bảo tiền vay kèm theo HĐTD Giải tỏa tài sản đảm bảo Kiểm tra trang giấy tờ, tài sản chấp, cầm cố Xuất kho giấy tờ, tài sản chấp, cầm cố Cán tín dụng lập biên bàn giao tài sản đảm bảo nợ vay trình trưởng phịng tín dụng kiểm sốt, trưởng phịng tín dụng trình lãnh đạo ký duyệt 3.2.2 Q trình sửa đổi điều chỉnh hợp đồng tín dụng Việc sửa đổi, điều chỉnh HĐTD thực theo yêu cầu bên tham gia ký kết HĐTD phải bên lại chấp thuận thể nội dung sửa đổi điều chỉnh Tùy theo nội dung tính chất thay đổi mà việc bổ sung, sửa đổi hợp đồng thực dựa kết thẩm định bổ sung đc phê duyệt theo đề nghị bên tham gia ký kết hợp đồng tín dụng có chấp thuận bên cịn lại 3.3.3 Phương thức giải vướng mắc tranh chấp phát sinh hợp đồng tín dụng Về nguyên tắc, vướng mắc tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng cần trước tiên giải thương lượng, hịa giải bên Trong trường hợp khơng giải thương lượng, hịa giải tranh chấp giải tòa kinh tế nơi ngân hàng đóng trụ sở Thủ tục trình tự giải vướng mắc, tranh chấp chi nhánh sau: - Nếu vướng mắc, tranh chấp không hiểu rõ nghĩa hiểu sai ngữ nghĩa điều khoản điều kiện HĐTD: cán tín dụng cần giải thích rõ lại cho khách hàng bên tham gia ngữ nghĩa làm bổ sung, sửa đổi HĐTD - Nếu vướng mắc, tranh chấp khơng thuộc trường hợp nêu cán tín dụng cần xem xét đánh giá trách nhiệm bên việc xảy tranh chấp, đồng thời kiểm tra mức độ thiệt hại (nếu có) Sau tùy theo mức độ nghiêm trọng tranh chấp mà bên tham gia hợp đồng bàn bạc đưa cách giải ghi lại thành biên có xác nhận tất bên tham gia 20 - Trong trường hợp bên không thống giải pháp giải tranh chấp bên có qun lợi bị ảnh hưởng việc không thực nghĩa vụ cam kết bên lại đưa vụ việc giải tòa Thủ tục tố tụng tham gia giải tranh chấp tòa án thực theo quy định pháp luật hành - Trong trường hợp nào, việc giải tranh chấp theo trình tự pháp luật cần có tham gia phận pháp chế luật sư ngân hàng Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum chưa có vụ tranh chấp khởi kiện tịa hay yêu cầu trọng tài kinh tế giải Một số hợp đồng bị chấp dứt bên tự thương lượng giải ghi rõ HĐTD Do chi nhánh ln có phối hợp chặt chẽ với quan quyền địa phương quan pháp luật để kịp thời xử lý vướng mắc rủi ro KẾT CHƯƠNG Như chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum ký kết thực HĐTD theo quy định pháp luật HĐTD phải có thỏa thuận lập thành văn theo yêu cầu mà ngân hàng NN&PTNT Việt Nam đưa Thẩm định vay vốn theo trình tự qu định Kiểm tra giám sát khoản vay cách chặt chẽ nhằm bào đảm việc sử dụng vay khách hàng có mục đích hay khơng từ có cách giải phù hợp không làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh 21 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 4.1 CƠ SỞ HOÀN THIỆN Trong kinh tế thị trường, việc đảm bảo thống nhất, hài hịa lợi ích kinh tế lợi ích xã hội yêu cầu khách quan Bởi lẽ với mục đích nhằm đạt lợi nhuận chủ thể xâm hại đến lợi ích chung tồn xã hội Sự thống phát triển kinh tế lẫn xã hội đạt thơng qua can thiệp Nhà nước pháp luật Vì pháp luật phải đóng vai trị bảo đảm quyền tự kinh doanh chủ thể kinh tế, đồng thời đảm bảo lợi ích chung xã hội Với sứ mệnh quan trọng đó, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng Nhà nước quan tâm bước hoàn thiện Mặc dù điều chỉnh chưa đạt mức tối ưu, song nhìn chung pháp luật HĐTD ngân hàng tạo hành lang pháp lý tương đối ổn định cho phát triển quan hệ tín dụng, kịp thời ung cấp vốn cho kinh tế, công cụ để điều tiết chinh sách tiền tệ quốc gia thực vấn đề xã hội Những hiệu đạt sách tín dụng nói chung pháp luật HĐTD nói riêng thời gian qua không nhỏ Tuy nhiên bên cạnh hiệu đạt thực tế pháp luật HĐTD hạn chế định như: nhiều quy định Nhà nước can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh chủ thể ảnh hưởng trực tiếp đến quyền tự kinh doanh chủ thể kinh doanh, nhiều quy định thiếu, chưa rõ rang, thủ tục tranh chấp rườm rà, hiệu giải tranh chấp chưa cao Một nguyên nhân tình trạng pháp luật hợp đồng tín dụng cịn nhiều vấn đề bất cập cần phải nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung Việc hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng dựa sở lý luận sau: 4.1.1 Hoàn thiện pháp luật HĐTD nhằm bảo đảm quyền tự kinh doanh tranh chấp tín dụng Nền kinh tế thị trường Việt Nam thiết lập vận hành 20 năm Một yêu cầu đặt kinh tế thị trường bảo đảm quyền tự kinh doanh cho chủ thể kinh doanh có tổ chức tín dụng điều phù hợp với cam kết WTO Việt Nam Để thực mục tiêu này, trước hết Nhà nước phải tôn trọng triệt để nguyên tắc hoạt động nghiệp vụ hệ thống ngân hàng Đồng thời đảm bảo phân chia trách nhiệm hợp lý Nhà nước TCTD theo hướng Nhà nước chịu trách nhiệm trước xã hội TCTD chịu trách nhiệm công băng, minh bạch môi trường pháp lý, môi trường kinh doanh tự mà Nhà nước lập ra, tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh Do pháp luật hợp đồng tín dụng cần có kết hợp hài hịa lợi ích kinh tế TCTD việc đề cao quyền tự kinh doanh TCTD, đảm bảo lợi ích chung cho tồn xã hội 4.1.2 Hồn thiện pháp luật HĐTD nhằm đảm bảo khả an tồn vốn cho tranh chấp tín dụng Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng hoạt động tiềm ẩn rủi ro Rủi ro hoạt động ngân hàng mang tính dây chuyền, không ảnh hưởng đến quyền lợi ngân hàng mà ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi người gửi tiền, gây tác động nghiêm trọng đến kinh tế Đảm bảo an toàn vốn cho TCTD, nhiệm vụ Nhà nước yêu cầu nghiêm ngặt tất TCTD 22 Hơn q trình tồn cầu hóa kinh tế khơng làm gia tăng rủi roc ho hoạt động ngân hàng, mặt khác toàn cầu hóa kinh tế địi hỏi hạn chế thấp can thiệp Nhà nước vào hoạt động tín dụng Điều làm nguy an tồn cao cho hệ thống tín dụng Nhà nước Việt Nam cần có sách tín dụng ngân hànghết sức thận trọng vừa đảm bảo ổn định hệ thống tài chính, vừa mở rộng quyền tự kinh doanh TCTD phù hợp với cam kết WTO ngân hàng Việt Nam 4.1.3 Hồn thiện pháp luật HĐTD nhằm thực sách tiền tệ quốc gia Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế diễn sâu rộng Việt Nam, kinh tế giới diễn phức tạp, lạm phát diễn phạm vi tồn cầu pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật tín dụng ngân hàng nói riêng phải thực công cụ hữu hiệu Nhà nước việc thực sách tiền tệ quốc gia, điều tiết vĩ mơ, góp phần ổn định kinh tế đất nước 4.1.4 Hoàn thiện pháp luật HĐTD nhằm tạo thống hệ thống phá luật quốc gia tương thích pháp luật Việt Nam với pháp luật quốc tế Ngày nay, hội nhập kinh tế trở thành xu hướng tất yếu trình phát triển quốc gia Q trình hội nhập địi hỏi phải thiết lập chuẩn mực pháp lý chung chừng mực điều chỉnh quan hệ phát sinh quốc gia Là thành viên tổ chức thương mại quốc tế, thực thi cam kết quốc tế, hệ thống pháp luật Việt Nam phải đảm bảo bình đẳng doanh nghiệp nước nước ngồi Vì pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật HĐTD noi riêng phải sửa đổi theo hướng phù hợp với hệ thống pháp luật quốc gia phù hợp chung với thông lệ quốc tế 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM 4.2.1 Về đối tượng vay vốn Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh ngân hàng vơ gay gắt có cạnh tranh khách hàng Nhằm đảm bảo cho ngân hàng không bị khách hàng tiềm quy định đối tượng khơng cho vay theo Điều 77 Luật TCTD cần sửa đổi theo hướng cấm cho vay với điều kiện ưu đãi Theo đối tượng (trừ Tổng giá đốc TCTD) phép vay giới hạn định ln phải có tài sản đảm bảo lớn số tiền vay Quy định đảm bảo tính minh bạch hoạt động cho vay không làm khách hàng tiềm TCTD Hội nhập kinh tế quốc tế địi hỏi quyền bình đẳng chủ thể kinh doanh kinh tế, quyền tự định đoạt, tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp hạn chế đến mức thấp can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh tế Quy định Nhà nước ta mặt giải nhu cầu vốn cho dự án trọng điểm, dự án lớn mặt khác lại làm quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng, tự lựa chọn khách hàng nữa, hậu quy định để lại số nợ khổng lồ cho ngân hàng thương mại quốc doanh khó có khả thu hồi Việt Nam thành lập ngân hàng sách hoạt động khơng mục đích lợi nhuận nên trường hợp cho vay theo định Chính Phủ nên áp dụng Ngân hàng sách phù hợp 4.2.2 Về quyền nghĩa vụ bên chủ thể HĐTD Cần sớm loại bỏ quy định quyền khách hàng quyền khiếu kiện TCTD từ chối cấp tín dụng mà khơng có Quy định lại lần vi phạm quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng có quyền tự giao kết hợp đồng Hợp 23 đồng phải thiết lập sở tự nguyện, tự ý chí bên chủ thể, khơng bên bị ép buộc bên Do đó, bên tổ chức tín dụng khơng muốn thiết lập quan hệ với khách hàng quyền tổ chức tín dụng họ có quyền từ chối mà không cần đưa lý Nhà nước khơng có quyền can thiệp Trong điều kiện kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế quy định hồn tồn khơng phù hợp cần sớm loại bỏ Cần bổ sung thêm quy định tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt hợp đồng trước thời hạn khách hàng bị đe dọa điều kiện tài nghèo nàn khơng có khả trả nợ Khả tài đảm bảo trả nợ quan trọng để tổ chức tín dụng định cho khách hàng vay vốn, đảm bảo quan trọng để TCTD thu hồi vốn vay Mặc dù Luật tổ chức tín dụng quy định khả tài khách hàng đảm bảo trả nợ suốt thời gian vay vốn điều kiện vay vốn nhng lại không quy định quyền tổ chức tín dụng chấm dứt hợp đồng trước thời hạn trình thực hợp đồng tổ chức tín dụng phát thiện khả tài khách hàng giảm sút khơng có khả trả nợ Giả sử khách hàng tổ chức tín dụng thoả thuận cho vay theo hạn mức tín dụng trả tiền lãi gốc lần vào cuối kỳ Nếu trình thực hợp đồng đồng tổ chức tín dụng phát thiện khả tài khách hàng giảm sút khơng có khả trả nợ, hợp đồng khơng có thoả thuận điêu tổ chức tín dụng phải đặn cấp tín dụng cho khách hàng mà khơng có quyền chấm dứt hợp đồng trước thời hạn Về vấn đề Luật ngân hàng Ba Lan quy định: “Nếu việc hồn trả tín dụng bị đe dọa địa vị tài nghèo nàn người nợ, ngân hàng chấm dứt hiệp định tín dụng, tồn phần, yêu cầu vật bảo đảm cho khoản tín dụng phù hợp” Do đó, pháp luật Việt Nam cần bổ sung quyền cho tổ chức tín dụng nhằm bảo đảm tồn vốn cho tổ chức tín dụng Cần quy định rõ ràng giới hạn quyền kiểm tra, giám sát tổ chức tín dụng khách hàng trình vay vốn Nếu quy định cách chung chung dễ dẫn đến trờng hợp tổ chức tín dụng lợi dụng quyền kiểm tra, giám sát gây khó khăn cho doanh nghiệp, làm lộ bí mật kinh doanh doanh nghiệp nh trực tiếp ảnh hởng quyền tự kinh doanh doanh nghiệp 4.2.3 Một số kiến nghị khác  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Một yếu tố làm nên chất lượng tín dụng chất lượng cơng tác thẩm định dự án Tuy nhiên, thực tế Việt Nam nay, cơng tác thẩm định cịn nhiều yếu nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Đây nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tín dụng Việt Nam chiếm tỷ lệ cao Cuộc khủng hoảng tín dụng ngân hàng Mỹ Châu Âu học nhãn tiền cho Việt Nam Trong năm vừa qua, ngân hàng nước cho vay cầm cố chuẩn chủ yếu hai lĩnh vực: bất động sản thị trường chứng khoán Khi hai thị trường xuống, khách hàng phá sản, ngân hàng không thu hồi vốn, gây khủng hoảng tài diện rộng, buộc ngân hàng Trung ương phải cấp vốn để cứu nguy cho tồn hệ thống tài Cuộc khủng hoảng tín dụng giới nhiều ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng Việt Nam Ở Việt Nam, ngân hàng cho vay đầu tư vào thị trường chứng khoán thị trường bất động sản chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay ngân hàng Trong đó, hai thị trường có nhiều biến động khó lường Vì vậy, ngân hàng cần thận trọng, cần trọng chất lượng công tác thẩm định dự án Hơn nữa, pháp luật hành cho phép TCTD cho vay khách hàng 24 khơng có bảo đảm tài sản, cho vay với giá trị tài sản thấp số tiền vay Đây quy định thơng thống pháp luật Việt Nam, mặt tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn ngân hàng Tuy nhiên, mặt trái quy định dẫn đến việc TCTD cho vay bừa bãi, không đảm bảo chất lượng tín dụng, dẫn đến sụp đổ toàn hệ thống Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nay, thực thi cam kết quốc tế, tổ chức nớc hoạt động Việt Nam nhiều hình thức khác như: văn phịng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước Với ngân hàng nước mạnh khả tài lực chun mơn, ngân hàng thương mại nước không nâng cao lực cạnh tranh, đổi phơng pháp hoạt động khó tồn sân nhà Do đó, yêu cầu cấp bách đặt ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ cơng tác thẩm định dự án nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Các TCTD đợc phép cho vay khách hàng có dự án kinh doanh, dịch vụ đời sống khả thi  Nâng cao chất lượng cán ngân hàng Một yếu tố định chất lượng tín dụng chất lượng cán làm công tác ngân hàng Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng không cạnh tranh khă tài mà cịn trình độ chun mơn nghiệp vụ Do vậy, để thành công sân nhà, yêu câu đặt ngân hàng thương mại nước nâng cao chất lượng cán ngân hàng, nâng cao lực chuyên môn giáo dục đạo đức nghề nghiệp Vì vậy, ngân hàng cần tiêu chuẩn hố cán ngân hàng, khơng ngừng kiểm tra, giám sát chặt chẽ xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm Trên số giải pháp góp phần hồn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 25 KẾT LUẬN Hoàn thiện việc ký kết thực HĐTD vấn đề cấp bách cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng Trong thời gian động Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum có nhiều cố gắng để hồn thiện việc ký kết thực HĐTD Việc ký kết thực HĐTD dài hạn đề kế hoạch từ trước rút kinh nghiệm trình ký kết thực tránh rủi ro, hạn chế xảy trình đạt hiệu cao Để làm công tác địi hỏi chi nhánh phải có nghiên cứu sâu sắc, có biện pháp, phối hợp với quan chức nhằm giải vấn đề phát sinh Trong thời gian chi nhánh, em cố gắng tìm hiểu vấn đề pháp lý thực tiễn ký kết thực HĐTD nêu số phương pháp, kiến nghị nhằm đóng góp vào việc hồn thiện mơi trường pháp lý cho việc ký kết thực HĐTD 30 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ luật dân 2015 [2] Luật tổ chức tín dụng 2010 [3] Sửa đổi, bổ sung Luật tổ chức tín dụng 2017 [4] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 [6] Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [7] Quyết định số 20/VBHN-NHNN ngày 22/5/2014 Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [7] Giáo trình Luật Ngân hàng - Trường Đại học Luật Hà Nội, NXB Cơng An Nhân Dân [8] Giáo trình luật kinh tế - NXB Tư pháp - Hà Nội NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN Đánh giá Báo cáo thực tập tốt nghiệp: …… /10 điểm ... ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SINH VIÊN THỰC TẬP... định pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam Bố cục đề tài Chương 1: Lý luận hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực tiễn ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum Chương 3: Một số giải pháp. .. pháp luật Việt Nam HĐTD thực trạng áp dụng quy định tìm hiểu qua Chương đề tài 17 CHƯƠNG THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG KON