Quy trình cho vay – cấp tín dụng tại ngân hàng vietinbank chi nhánh hoàn kiếm

QUY TRÌNH CHO VAY – CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH HỒN KIẾM Hiện tơi công tác Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Ngân hàng ngành dịch vụ có nhiều nghiệp vụ phát sinh như: Cho vay, bảo lãnh, toán, huy động vốn, dịch vụ thẻ, mua bán ngoại tệ hoạt động đầu tư khác, tương ứng với nghiệp vụ quy định quy trình đầy đủ chi tiết cho phận liên quan thực Cá nhân phân công quản lý công tác tín dụng phòng khách hàng nơi quan tơi cơng tác, tơi xin nêu quy trình tác nghiệp nghiệp vụ tín dụng áp dụng NH TMCP Công thương Việt nam Chi nhánh Đây nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng Thương mại tạo nguồn doanh thu chủ yếu ngành Nói nghiệp vụ tín dụng, có nhiều sản phẩm cho vay vốn lưu động, cho vay dự án, cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà, cho vay chứng khốn, cho vay Bất động sản…trong cho vay vốn lưu động nhằm bổ sung vốn cho tổ chức việt nam nước để phục vụ sản xuất kinh doanh phổ biến Cùng với việc áp dụng sách lãi suất, phí dịch vụ hợp lý, phong cách phục vụ tận tình đặc biệt việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cách chuyên nghiệp tổ chức nên thời gian qua kết hoạt động nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh tăng lên rõ rệt, doanh số cho vay đạt 7.000 tỷ đồng, doanh số thu nợ đạt 4.500 tỷ đồng, dư nợ đạt 3.150 tỷ đồng, dư nợ vốn lưu động chiếm 67% so với tổng dư nợ, góp phần tạo thu nhập cho chi nhánh, quan trọng từ nghiệp vụ tín dụng, chi nhánh phát triển thêm nhiều sản phẩm Ngân hàng khác Cho vay Vốn lưu động hệ thống NHCT quy định cách chặt chẽ dựa quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tôi xin nêu tóm tắt quy trình sau: BƯỚC KHÁCH HÀNG PHÒNG KHÁCH HÀNG Nhu cầu thiếu Tiếp nhận, kiểm tra Nghiên Yêu1cầu HS cứubổ hồsung sơ thẩm định RRTD độc lập không thẩm định đủ RRTD độc lập Thẩm định Tham gia Lập TTTĐ Kiểm soát TTTĐ Thẩm định RRTD độc lập Lập BCRR không thẩm định RRTD độc lập thẩm định RRTD độc lập Nhận BCRR Xét duyệt cho vay CÁC PHÒNG LIÊN QUAN PHÒNG QLRR PHỊNG KẾ TỐN NGƯỜI CĨ THẨM QUYỀN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY vượt thẩm quyền CẤP CĨ Thơng báo từ THẨM cho vay Nhận chối thông QUYỀN báo Ngân hàng Thông báo cho vay không đồng ý đồng ý thẩm quyền Quản Trị Hoạt động Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng gửi hồ sơ chuyển sang Phòng quản lý rủi ro Người thực hiện: Cán tín dụng (CBTD) Nội dung thực hiện: - Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ: - Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn: + Kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp hợp lệ hồ sơ vay vốn + Báo cáo Lãnh đạo Phòng khách hàng tình trạng hồ sơ + Nếu hồ sơ khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, tiếp nhận kiểm tra giấy tờ, tài liệu bổ sung hồ sơ khách hàng đầy đủ quy định (trường hợp khách hàng thiếu số giấy tờ, tài liệu khơng quan trọng, CBTD báo cáo lãnh đạo Phòng chấp thuận bổ sung sau) + Lập phiếu giao nhận hồ sơ, nêu rõ ngày tháng nhận hồ sơ đầy đủ từ khách hàng để có sở xác minh nguyên nhân chậm trễ giải cho vay (nếu có) + Sao gửi Phòng quản lý rủi ro sau nhận hồ sơ từ khách hàng số tài liệu sau: + Hồ sơ khách hàng (đối với khách hàng lần đầu thẩm định rủi ro tín dụng độc lập có thay đổi so với hồ sơ cung cấp trước đó) + Phương án SXKD + Hồ sơ Tài sản bảo đảm (nếu có) + Các báo cáo tài Bước 2: Thẩm định điều kiện tín dụng, lập Tờ trình thẩm định, kiểm sốt, trình duyệt Tờ trình thẩm định (TTTĐ) Người thực hiện: CBTD Nội dung thực hiện: Quản Trị Hoạt động Căn tài liệu khách hàng cung cấp, thông tin thu nhập trình kiểm tra thực tế đơn vị thông tin từ nguồn khác (CIC, quan quản lý doanh nghiệp, thơng tin từ Phòng quản lý chi nhánh thông tin NHCT VN, nguồn tin khác…), CBTD thực công việc sau: + Thẩm định khách hàng vay vốn + Thẩm định phương án SXKD + Phân tích ngành + Dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay phê duyệt: + Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay + Xác định lãi suất cho vay: thực theo Quy chế lãi suất huy động, cho vay văn hướng dẫn khác NHCT VN + Lập Tờ trình thẩm định: + Trong trình thẩm định, cần lấy ý kiến tham gia Phòng ban, cá nhân khác, CBTD báo cáo Lãnh đạo Phòng khách hàng để làm thư công tác lấy ý kiến - Kiểm sốt trình duyệt TTTĐ: Người thực hiện: Lãnh đạo Phòng khách hàng Nội dung thực hiện: + Kiểm tra, rà sốt tồn hồ sơ vay vốn nội dung TTTĐ, yêu cầu CBTD bổ sung, làm rõ, chỉnh sửa nội dung thiếu thơng tin chưa đầy đủ (nếu có) + Ký tắt vào sau dòng cuối trang TTTĐ, ghi rõ ý kiến đồng ý/ không đồng ý cho vay, điều kiện kèm theo (nếu có), ký trình Người có thẩm quyền định + Trình TTTĐ tồn hồ sơ vay vốn lên Cấp có thẩm quyền định cho vay; Bước 3: Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập trình báo cáo rủi ro (BCRR): Người thực hiện: Cán quản lý rủi ro (CBQLRR) Quản Trị Hoạt động Nội dung thực hiện: + Nghiên cứu hồ sơ Phòng khách hàng cung cấp, thẩm định rủi ro tín dụng, phát dấu hiệu rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro tín dụng đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng + Lập BCRR + Trình tồn hồ sơ kèm BCRR lên Lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro - Kiểm soát BCRR: Người thực hiện: Lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro Nội dung thực hiện: + Kiểm tra, rà sốt tồn hồ sơ nội dung BCRR; yêu cầu CBQLRR bổ sung, làm rõ, chỉnh sửa nội dung thiếu thơng tin chưa đầy đủ (nếu có) + Ký tắt vào sau dòng cuối trang BCRR ký trình Người có thẩm quyền + u cầu CBQLRR chuyển BCRR sang Phòng khách hàng Bước 4: Xét duyệt cho vay Người thực hiện: Người có thẩm quyền định Bước 5: Soạn thảo, kiểm soát, ký hợp đồng tín dụng (HĐTD), hợp đồng bảo đảm (HĐBĐ), làm thủ tục giao nhận giấy tờ Tài sản bảo đảm (TSBĐ) - Soạn thảo hợp đồng: Người thực hiện: CBTD Nội dung thực hiện: + Khi khoản vay Người có thẩm quyền định phê duyệt, sở nội dung điều kiện tín dụng duyệt thống với khách hàng, CBTD thoả thuận với khách hàng điều khoản HĐTD, HĐBĐ + Trình dự thảo hợp đồng văn liên quan (nếu có) cho Lãnh đạo Phòng khách hàng Quản Trị Hoạt động - Kiểm soát hợp đồng giấy tờ liên quan (nếu có): Người thực hiện: Lãnh đạo Phòng khách hàng, CBQLRR, Lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro và/hoặc cán bộ, Lãnh đạo Phòng ban khác theo quy định Nội dung thực hiện: + Lãnh đạo Phòng khách hàng:  Kiểm tra nội dung dự thảo HĐTD, HĐBĐ tiền vay giấy tờ liên quan (nếu có) đảm bảo phù hợp với nội dung phê duyệt Người có thẩm quyền định, quy định pháp luật hành NHCT VN  Chuyển dự thảo HĐTD, HĐBĐ kèm TTTĐ có ý kiến Người có thẩm quyền định sang Phòng quản lý rủi ro (Đối với trường hợp khoản vay thẩm định rủi ro tín dụng độc lập) + CBQLRR: Nghiên cứu dự thảo HĐTD, HĐBĐ tiền vay để phát rủi ro pháp lý quyền, nghĩa vụ không phù hợp, dự thảo văn tham gia ý kiến HĐTD, HĐBĐ tiền vay + Lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro: Kiểm soát ký văn tham gia ý kiến dự thảo HĐTD, HĐBĐ tiền vay gửi lại Phòng khách hàng + Các Phòng ban, cá nhân khác: Tham gia ý kiến nội dung HĐTD, HĐBĐ tiền vay theo đề nghị Phòng khách hàng u cầu Người có thẩm quyền - Hồn thiện hợp đồng giấy tờ liên quan (nếu có): Người thực hiện: CBTD, Lãnh đạo Phòng khách hàng Nội dung thực hiện: + CBTD: chỉnh sửa dự thảo hợp đồng văn liên quan (nếu có) sau có ý kiến tham gia Phòng quản lý rủi ro Phòng ban, cá nhân liên quan, trình Lãnh đạo Phòng khách hàng Trường hợp có ý kiến khơng thống với ý kiến tham gia Phòng ban liên quan, CBTD tổng hợp trình Lãnh đạo Phòng xem xét Quản Trị Hoạt động + Lãnh đạo Phòng khách hàng: kiểm tra lại nội dung hợp đồng sửa đổi, ký tắt vào sau dòng cuối trang hợp đồng giấy tờ liên quan (nếu có), trình Người có thẩm quyền định Trường hợp có ý kiến khơng thống với ý kiến Phòng ban liên quan, Phòng khách hàng trình Người có thẩm quyền xem xét định - Ký kết hợp đồng: Người thực hiện: Người có thẩm quyền ký kết hợp đồng Nội dung thực hiện: Người có thẩm quyền ký kết hợp đồng kiểm tra nội dung HĐTD, HĐBĐ tiền vay bảo đảm tuân thủ quy định hành Pháp luật, NHCT VN, phù hợp với nội dung phê duyệt Người có thẩm quyền định thực ký kết hợp đồng với khách hàng Sau đó, u cầu Phòng khách hàng chuyển hợp đồng ký sang Phòng quản lý rủi ro - Thực công chứng, chứng thực HĐBĐ; đăng ký giao dịch bảo đảm thực thủ tục giao nhận nhập kho giấy tờ, TSBĐ; gửi giấy tờ liên quan đến quan bảo hiểm: Các công việc liên quan đến công chứng, chứng thực HĐBĐ; thực đăng ký giao dịch bảo đảm; thực thủ tục giao nhận nhập kho giấy tờ TSBĐ; gửi giấy tờ liên quan tới quan bảo hiểm thực theo Quy trình nhận bảo đảm tài sản thích hợp - Nhập, kiểm sốt, phê duyệt giám sát việc nhập liệu khách hàng khoản vay: Người thực hiện: CBTD, Lãnh đạo Phòng khách hàng, CBQLRR, Lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro Nội dung thực hiện: Quản Trị Hoạt động + CBTD: Nhập liệu khách hàng, khoản vay TSBĐ vào chương trình INCAS theo quy định Quy trình quản lý nghiệp vụ cho vay hệ thống INCAS + Lãnh đạo Phòng khách hàng: Kiểm sốt việc nhập liệu thực nhiệm vụ uỷ quyền theo quy định Quy trình quản lý nghiệp vụ cho vay hệ thống INCAS + CBQLRR, Lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro: Giám sát, kiểm tra việc nhập liệu Phòng khách hàng chương trình INCAS Bước 6: Giải ngân - Kiểm tra phê duyệt hồ sơ giải ngân: Người thực hiện: CBTD, Lãnh đạo Phòng khách hàng, Người có thẩm quyền định: - Giao nhận chứng từ giải ngân: CBTD: Nhận lại chứng từ Người có thẩm quyền định phê duyệt, chuyển cho Phòng nghiệp vụ có liên quan sau: - Nhập, kiểm soát giám sát việc nhập liệu việc giải ngân: Người thực hiện: CBTD, Lãnh đạo Phòng khách hàng, CBQLRR, Lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro Bước 7: Ký phụ lục hợp đồng, văn sửa đổi bổ sung hợp đồng - Soạn thảo phụ lục hợp đồng văn sửa đổi bổ sung hợp đồng: Người thực hiện: CBTD - Kiểm soát ký kết phụ lục/ văn sửa đổi bổ sung hợp đồng: Thực tương tự bước Quy trình - Nhập, kiểm soát giám sát việc nhập liệu việc sửa đổi hợp đồng: Người thực hiện: CBTD, Lãnh đạo Phòng khách hàng, CBQLRR, Lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro Bước 8: Kiểm tra, giám sát vốn vay Quản Trị Hoạt động Người thực hiện: CBTD, Lãnh đạo Phòng khách hàng Bước 9: Thu nợ gốc, lãi, phí xử lý phát sinh Người thực hiện: CBTD, cán kế tốn giao dịch, Lãnh đạo Phòng khách hàng, Người có thẩm quyền định Nội dung thực hiện: - Theo dõi trả nợ gốc, lãi, phí: CBTD theo dõi việc thu nợ theo khoản vay đến hạn trả bao gồm nợ gốc, nợ lãi phí, thơng báo trước đến hạn cho khách hàng việc toán khoản nợ vay - Thu nợ: Đến hạn trả nợ, thoả thuận HĐTD, Phòng (bộ phận) kế tốn giao dịch thực thu nợ theo quy trình phương pháp hạch tốn kế toán cho vay - Xử lý phát sinh: Bước 10: Thanh lý HĐTD Người thực hiện: CBTD, Lãnh đạo Phòng khách hàng, Người có thẩm quyền định Bước 11: Giải chấp tài sản Thực theo hướng dẫn Quy trình nhận bảo đảm tài sản thích hợp Bước 12: Ln chuyển, kiểm sốt, lưu giữ hồ sơ Sử dụng Phiếu biên nhận hồ sơ, Phiếu sử dụng suốt trình luân chuyển hồ sơ Phòng, ban, phận tham gia vào trình xét duyệt cho vay NHCV Quy trình thực từ năm 2006, đến chưa chỉnh sửa lần xây dựng cách đầy đủ, cụ thể sát với thực tế Tuy nhiên đến hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, phạm vi đối tượng áp dụng ngày đa dạng nên quy trình bộc lộ số tồn ảnh hưởng đến cơng tác quản lý, việc thẩm định phương án vay vốn việc thẩm định tài sản bảo đảm cho 10 Quản Trị Hoạt động khoản vay tập trung chủ yếu vào CBTD, vai trò CBTD đặt lớn từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến khâu thẩm định tiếp theo, từ việc thẩm định nội dung khoản vay đến việc thẩm định tài sản bảo đảm kết thúc làm tờ trình thẩm định trình cấp có thẩm quyền Sau CBTD lại soạn hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm nợ vay Lãnh đạo phòng khách hàng phận quản lý rủi ro thẩm định lại thấy cần thiết, từ nảy sinh vấn đề khơng khách quan, khơng có tính độc lập việc đánh giá khách hàng nhiều góc độ khác nhau, thực tế xảy nhiều học việc cho vay khách hàng không đủ điều kiện vay vốn dẫn đến nợ hạn khả tốn Vì vậy, theo quan điểm tơi quy trình cần phải tách hai khâu riêng biệt, độc lập để thẩm định hai vấn đề lớn việc định đầu tư cho vay vốn lưu động khách hàng, phận chuyên thẩm định phương án vay vốn, phận chun thẩm định tài sản bảo đảm, có việc định cho vay khách hàng đảm bảo khách quan Sau học xong môn học này, tơi nhận thấy bổ sung thêm kiến thức hệ thống sản xuất, tác nghiệp như: yếu tố đầu vào, trình tác nghiệp, sản phẩm đầu doanh nghiệp sản xuất dịch vụ Phát triển khả nhận dạng, thiết lập phân tích định sản xuất người quản lý sản xuất dịch vụ Phát triển hiểu biết công việc cán quản lý tác nghiệp sản xuất cách thức giải vấn đề sản xuất dịch vụ, ngôn từ chuyên môn sử dụng, thách thức mà cán quản lý gặp phải quan điểm cán quản lý sản xuất dịch vụ Chính tơi có đánh giá quy trình nghiệp vụ hợp lý hay chưa, từ vận dụng vào thực tế cách tốt Nội dung môn học Quản trị tác nghiệp sản xuất áp dụng vào công việc doanh nghiệp việc áp dụng nào: Sau nghiên cứu môn học này, áp dụng nhiều nội dung mơn học vào q trình hoạt động NHTMCP Cơng thương Việt nam chi nhánh Hoàn Kiếm, bao gồm vấn đề lien quan đến định chiến lược 11 Quản Trị Hoạt động quản trị sản xuất dịch vụ, như: Thiết kế hàng hóa dịch vụ, chất lượng, thiết kế chu trình lực sản xuất, chọn địa điểm, bố trí xếp, cân đối nguồn nhân lực công việc, quản lý hệ thống cung cấp, dự trữ hàng, lập kế hoạch, bảo dưỡng… Tuy nhiên, điều thấy cần thiết phù hợp để áp dụng vào lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng chất lượng dịch vụ theo mơ hình SERVQUAL, mơ hình này, chất lượng dịch vụ đo lường câu hỏi khách hàng dựa vào thước đo cảm quan dịch vụ, cụ thể như: Tính hữu hình: Sự có mặt tiện nghi nơi giao dịch, thiết bị đại nhân viên chuyên nghiệp Độ tin cậy: Khả Ngân hàng thực từ lời hứa dịch vụ độ xác cao khơng mắc lỗi, giao dịch giờ… Sự đáp ứng nhiệt tình: Việc sẵn sàng cung cấp dịch vụ Ngân hàng mau lẹ hữu dụng cho khách phục vụ lúc, giúp đỡ cần thiết Sự đảm bảo: Kiến thức nhã nhặn nhân viên khả họ truyền đạt tin tưởng Sự thông cảm: thể việc giúp đỡ hách hàng quan tâm họ Những vấn đề phản ánh tương tác gần gũi mà người nhân viên có với khách hàng từ việc giao nhận dịch vụ Chất lượng dịch vụ dựa vào thiếu hụt cần bù đắp mà khách hàng mong muốn vấn đề cung cấp, khía cạnh chất lượng dịch vụ đưa mơ hình SERVQUAL phù hợp việc thực hành đo lường dịch vụ bán lẻ Ngân hàng Vì vậy, NHTMCP Cơng thương Hồn Kiếm cần áp dụng mơ hình quản trị dịch vụ mình, cụ thể sau: Tính hữu hình: Bố trí nơi giao dịch khang trang, đẹp, thiết bị đại phong cách phục vụ nhân viên lịch chuyên nghiệp 12 Quản Trị Hoạt động Độ tin cậy: Thực cam kết khách hàng theo tiêu chuẩn hệ thống quản lý chất lương ISO Sự đáp ứng nhiệt tình: cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tiện ích, đại thường xuyên cải tiến, đổi Sự đảm bảo: Thường xuyên bồi dưỡng, đào tạo kiến thức cho nhân viên rèn luyện tác phong phục vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt Sự thông cảm: Thường xuyên gần gũi, giúp đỡ hách hàng bày tỏ quan tâm họ Quản trị sản xuất tác nghiệp có tầm quan trọng đặc biệt hoạt động Doanh nghiệp Nếu quản trị tốt, ứng dụng phương pháp quản trị khoa học tạo khả sinh lợi lớn cho doanh nghiệp, ngược lại quản trị làm cho Doanh nghiệp bị thua lỗ, chí bị phá sản Vì vậy, tất doanh nghiệp sản xuất dịch vụ cần đặc biệt quan tâm đến cơng tác quản trị sản xuất tác nghiệp, có kết hoạt động tốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị hoạt động, Đại học Griggs (Hoa Kỳ) Báo cáo tổng kết năm 2010 NHTMCP Cơng thương Hồn Kiếm Quy trình cho vay vốn lưu động số QT.06.01 ngày 12/12/2006 NHTMCP CT Việt nam 13 ... cho vay CÁC PHÒNG LIÊN QUAN PHỊNG QLRR PHỊNG KẾ TỐN NGƯỜI CĨ THẨM QUY N QUY T ĐỊNH CHO VAY vượt thẩm quy n CẤP CĨ Thơng báo từ THẨM cho vay Nhận chối thông QUY N báo Ngân hàng Thông báo cho vay. .. đồng ý cho vay, điều kiện kèm theo (nếu có), ký trình Người có thẩm quy n định + Trình TTTĐ tồn hồ sơ vay vốn lên Cấp có thẩm quy n định cho vay; Bước 3: Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập trình. .. hàng, khoản vay TSBĐ vào chương trình INCAS theo quy định Quy trình quản lý nghiệp vụ cho vay hệ thống INCAS + Lãnh đạo Phòng khách hàng: Kiểm sốt việc nhập liệu thực nhiệm vụ uỷ quy n theo quy