Luận văn thạc sĩ Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng VietinBank, chi nhánh Ngô Quyền, Hải Phòng

Edited with the trial version of Foxit Advanced PDF Editor To remove this notice, visit: www.foxitsoftware.com/shopping BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG  - MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH NGƠ QUYỀN, HẢI PHỊNG LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Minh Thụy HẢI PHÒNG, NĂM 2017 Edited with the trial version of Foxit Advanced PDF Editor To remove this notice, visit: www.foxitsoftware.com/shopping i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày tháng Tác giả luận văn năm Edited with the trial version of Foxit Advanced PDF Editor To remove this notice, visit: www.foxitsoftware.com/shopping ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian tìm hiểu, nghiên cứu với nỗ lực nghiêm túc, tơi hồn thành đề tài: “Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng” Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy, cô giáo giảng dạy suốt thời gian học cao học khóa 2015 – 2017, chuyên ngành Quản trị kinh doanh cán nhân viên Viện Đào tạo sau Đại học, trường Đại học Hải Phòng tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian học tập làm luận văn tốt nghiệp Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo dẫn, góp ý tận tình suốt q trình làm luận văn, đặc biệt thầy giáo: TS Đỗ Minh Thuỵ tận tâm hướng dẫn, tư vấn nhiệt tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Trân trọng cảm ơn! Hải Phòng, ngày tháng Tác giả luận văn năm 2017 iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích CBTD Cán tín dụng CV Cho vay DNNN Doanh nghiệp nhà nước DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐV Huy động vốn HĐTD Hợp đồng tín dụng KT – XH Kinh tế - xã hội KTNQD Kinh tế quốc doanh KTQD Kinh tế quốc doanh NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước NHNN.VN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NQH Nợ hạn P.GD Phòng giao dịch QTD Quỹ tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng UBND ủy ban nhân dân WTO World Trade Organization – Tổ chức thương mại giới iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Các hình thức tín dụng 1.2.3 Quy trình tín dụng 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Khái niệm 10 1.3.2 Các tiêu đánh giá 11 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH NGƠ QUYỀN, HẢI PHỊNG 22 2.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển hẹ thống ngân hàng công thương Việt Nam 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh ngân hàng Vietinbank Ngô Quyền, Hải Phòng 23 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng 25 2.2.1 Thể lệ tín dụng ngân hàng Vietinbank Việt Nam 25 2.2.2 Qui trình tín dụng Vietinbank 28 2.2.3 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Vietinbank Ngơ v Quyền, Hải Phòng 32 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tin dụng ngân hàng vietinbank chi nhánh Ngô Quyền, Hải Phòng 44 2.3.1 Những kết đạt 44 2.3.2 Hạn chế 45 2.3.3 Nguyên nhân 46 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH NGƠ QUYỀN, HẢI PHỊNG 52 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank 52 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam từ năm 2016 đến 2020 52 3.1.2 Một số tiêu phát triển ngành Ngân hàng Công Thương Việt Nam từ 2016-2020 53 3.2 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng 53 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến 53 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 54 3.2.3 Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn khả quản lý, kiểm sốt cán tín dụng 56 3.2.4 Nâng cao chất lượng an tồn tín dụng 56 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, quản lý kiểm sốt cán tín dụng 58 3.2.7 Tăng cường công tác đạo, điều hành tín dụng 61 3.2.8 Tiếp tục mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng tình hình 62 3.2.9 Xây dựng quy trình tín dụng ngày hồn thiện, linh hoạt 63 3.2.10 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 63 3.3 Một số kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 64 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Vietinbank 66 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ BẢNG BIỂU STT Tên bảng Số trang 2.1 Tổng hợp tình hình huy động vốn chỗ tổ chức tín dụng địa bàn thành phố Hải Phòng 33 2.2 Tổng hợp tình hình huy động vốn chi nhánh Vietinbank Ngơ Quyền, Hải Phòng 34 2.3 Tỷ trọng huy động vốn chỗ chi nhánh Vietinbank Ngô Quyền 35 2.4 Tổng hợp dư nợ tổ chức tín dụng địa bàn thành phố Hải Phòng 38 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn thành phố Hải Phòng 39 2.6 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua năm chi nhánh Vietinbank Ngơ Quyền, Hải Phòng 41 2.7 Tổng hợp dư nợ, nợ hạn, nợ xấu chi nhánh Ngơ Quyền 44 HÌNH VẼ STT Tên hình Số trang 2.1 Sơ đồ tổ chức Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng 24 Tên sơ đồ Số trang SƠ ĐỒ STT 2.1 Biểu đồ thị phần huy động vốn chỗ địa bàn Hải Phòng thời điểm 12/2016 34 2.2 Thị phần dư nợ cho vay địa bàn thành phố Hải Phòng tính đến tháng 12/2016 38 2.3 Dư nợ tổ chức tín dụng qua năm 39 2.4 Tình hình dư nợ chi nhánh ngân hàng công thương Ngô Quyền qua năm 42 vii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn khác Ngân hàng thương mại có nghiệp vụ huy động vốn, tín dụng dịch vụ tốn, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống mang lại lợi nhuận chủ yếu đồng thời tiềm rủi ro ngân hàng thương mại Vì vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề vơ quan trọng ngân hàng thương mại nhằm đạt dược hiệu kinh doanh Là chi nhánh hoạt động hiệu ngân hàng Vietinbank Việt Nam – chi nhánh Vietinbank Ngô Quyền, Hải Phòng có đóng góp tích cực cho phát triển ổn định hệ thống Với đội ngũ nhân trẻ, động với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến quản lý chi nhánh Vietinbank Ngơ Quyền, Hải Phòng bước phát triển ấn tượng, vốn huy động ln có tăng trưởng qua năm Tuy vậy, với cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng, với mức độ lạm phát tăng cao điều ảnh hưởng nhiều đến niềm tin tâm lý người gửi tiền Điều gây khó khăn khơng nhỏ cho ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng nói riêng Hoạt động tín dụng ba hoạt động ngân hàng thương mại Cùng với cạnh tranh gay gắt mức độ mở rộng ngân hàng hoạt động buộc phải có sách để tạo nên sức cạnh tranh mạnh Trước tình hình đó, việc đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng nhằm giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu kinh doanh mà tuân thủ nghiêm túc quy định ngân hàng nhà nước yếu tố quan trọng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài “Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng” làm luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu luận văn 2.1 Mục tiêu chung - Từ việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng nhằm đưa biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho nhà quản lý ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng - Đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung vào hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng giai đoạn 2012 – 2016 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp luận nghiên cứu đề tài lấy tảng chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Đặt việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng vào mối quan hệ biện chứng với việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đồng thời, với góc độ tiếp cận chuyên ngành, đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ 55 biện pháp khai thác loại nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư nguồn vốn có lãi suất huy động thấp góp phần làm tăng hiệu qủa kinh doanh chi nhánh - Đổi phong cách phục vụ văn minh lịch sử; cải tiến thủ tục, hướng dẫn khách hàng chu đáo khách hàng có nhu cầu giao dịch, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng, rút ngắn thời gian lần giao dịch, không để khách hàng chờ đợi lâu Sự đa dạng hóa loại hình sản phẩm tín dụng theo hướng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tạo nguồn thu phong phú hơn, mà giảm thiểu rủi ro trọng hoạt động ngân hàng mà HĐTD Để đa dạng hóa sản phẩm, tìm kiếm khách hàng thị trường hoạt động, ngân hàng cần có biện pháp cụ thể như: - Chú trọng xây dựng củng cố quan hệ khách hàng truyền thống, đưa sách ưu đãi lãi suất tiện ích tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm quan hệ Thơng qua họ để tìm kiếm khách hàng khác - Xây dựng sách lãi suất cho vay hấp dẫn đa dạng, linh hoạt với đối tượng khách hàng Phát triển dịch vụ tư vấn hỗ trợ khách hàng vay vốn đảm bảo quy định hiệu quả, tạo sức hút mạnh mẽ Trong giai đoạn điều kiện thị trường mà có chiến lược phát triển phù hợp, tập trung vào đối tượng khách hàng chủ yếu gắn với đẩy mạnh triển khai số sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cụ thể để thu hút, lôi kéo khách hàng, tạo sức cạnh tranh săn phẩm so với ngân hàng khác - Cùng với xu tự hóa tài hội nhập quốc tế ngân hàng, để đảm bảo cho tồn phát triển ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hải Phòng có chi nhánh Vietinbank Ngơ quyền cần đa dạng hóa sản phẩm cung cấp sản phẩm tín dụng với tiện ích dịch vụ sản phẩm tin dụng cho doanh nghiệp với kỳ hạn, thể loại mục đích khác mà pháp luật khơng cấm, đảm bảo cho phù hợp với doanh nghiệp Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng phải đơi với 56 tăng cường nâng cao chất lượng công tác tín dụng Đặc biệt thời gian việc thị trường bất động sản sôi động trở lại ảnh hưởng tốt ngân hàng thương mại - Chi nhánh cần đẩy mạnh tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng, tiện ích phải đại, thủ tục nhanh, gọn, xác, an toàn, phát triển dịch vụ hỗ trợ cho dịch vụ ngân hàng tư vấn pháp lý, cung cấp thông tin thị trường, xây dựng phương án đầu tư cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho khách hàng trình thực thủ tục vay vốn 3.2.3 Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn khả quản lý, kiểm sốt cán tín dụng - Bám sát mục tiêu định hướng phát triển kinh tế Tỉnh, từ chi nhánh xây dựng cho định hướng tín dụng Ngân hàng phải xác định cho khách hàng chiến lược ngân hàng thời kỳ để phục vụ đối tượng Tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn có hiệu Mở rộng hướng cho vay vùng ngoại thành nơng dân vùng cần nhiều vốn để phát triển sản xuất Ngân hàng cần xem xét tăng định mức cho vay đầu công đất sản xuất nông nghiệp cho hợp lý, mặt tăng dư nợ Chi nhánh, tăng lợi nhuận mặt khác đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho nơng dân, giảm tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn - Thường xuyên luân chuyển cán tín dụng Hội sở đơn vị trực thuộc Qua đó, tìm cán tín dụng giỏi để quản lý doanh nghiệp lớn Tùy theo lực trình độ cán tín dụng mà bố trí xếp, phân công giải cho vay khách hàng nào? mức dư nợ cao cán tín dụng quản lý bao nhiêu? Tránh xếp cán theo kiểu dàn đều, không tạo phấn đấu, học hỏi cán tín dụng tồn chi nhánh 3.2.4 Nâng cao chất lượng an tồn tín dụng 57 - Tăng trưởng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng an tồn tín dụng mục tiêu quan trọng hàng đầu ngân hàng Kiên rút dư nợ doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, thua lỗ không khắc phục được, biện pháp thu hồi nhanh chóng số nợ lại Đưa vào kiểm sốt đặc biệt khách hàng sản xuất kinh doanh yếu kém, vay nợ nhiều Ngân hàng … - Tiếp tục đổi công tác tiếp thị, đổi phong cách thái độ phục vụ, chăm sóc thường xuyên đến khách hàng, nắm chế nghiệp vụ, đề cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng để giữ khác hàng tốt thu hút khách hàng Tập trung vốn đầu tư vào dự án lớn có tính khả thi cao, rủi ro, khách hàng lớn sản xuất kinh doanh hiệu nhằm mở rộng thị phần tín dụng - Về cấu cho vay: tập trung chuyển dịch cấu đầu tư vào số ngành trọng điểm Tỉnh, có hiệu kinh doanh cao như: chế biến thủy sản, thu mua lương thực, điện nước nông thôn Chọn lọc khách hàng có lực tài lành mạnh, có khả quản lý kinh doanh, làm ăn có hiệu vay - Thực sách khách hàng có chọn lọc, với nguyên tắc áp dụng khách hàng thực có lực tài chánh, có khả quản lý kinh doanh tốt, làm ăn có hiệu quả, tránh áp dụng sách khách hàng tràn lan, làm giảm tính kích thích - Định kỳ hàng quý, tháng cán tín dụng phải phân loại cho khách hàng quản lý để đề xuất với Ban giám đốc có sách biện pháp xử lý phù hợp khách hàng - Đối với khoản nợ cho vay qúa hạn: Cán tín dụng cần tiến hành phân tích, đánh giá khoản nợ hạn để có biện pháp xử lý phù hợp Hàng quý có họp sơ kết đánh giá việc làm để rút kinh nghiệm đề kế hoạch thu nợ cho quý sau Kiên xử lý theo pháp luật khách hàng cố tình chây lỳ, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ 58 - Thực nghiêm túc chế tín dụng hành, nâng cao lực kiểm tra, kiểm sốt tín dụng, kiên khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để tăng trưởng tín dụng Nâng cao chất lượng kiểm tra, trước sau cho vay khách hàng, phát kịp thời khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, từ có biện pháp xử lý kịp thời trước khách hàng gặp khó khăn tài chánh - Cần quan tâm mức, tăng cường biện pháp bảo đảm tiền vay, nhằm tăng cường ý thức trách nhiệm người vay giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho vay Chú ý phải lựa chọn tài sản bảo đảm có giá trị thực tế, dễ chuyển nhượng, dễ phát mãi, đảm bảo thu hồi khoản vay gặp rủi ro 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, quản lý kiểm sốt cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp giao dịch với khách hàng, đánh giá chất lượng tín dụng triển khai hoạt động tác nghiệp ngân hàng Vì việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, quản lý kiểm sốt cán tín dụng có tác động trực tiếp quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Một yếu lớn yêu cầu thiết hẹ thống NHTM Việt Nam chất lượng cán nhân viên thấp, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng Vì nâng cao trình độ nghiệp vụ vả quản lý kiểm sốt cán tín dụng mặt mục tiêu chiến lược hàng đầu Viettinbank nhằm tạo động lực cho phát triển ngân hàng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Hoạt động tín dụng có liên quan đến nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác mà gắn với rủi ro tiềm ẩn to lớn, đòi hỏi CBTD phải có hiểu biết sâu, rộng nhiều lĩnh vực, phải nắm quy định pháp lý, có khả phân tích tổng hợp cao, Những yêu cầu khắt khe cần thiết lĩnh vực tín dụng ngân hàng mà CBTD phải trang bị cho Để nâng cao trình độ nghiệp vụ, ngân hàng thực số biện 59 pháp như: + Tăng cường tập huấn đào tạo nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội cho cán tín dụng Đặc biệt kiến thức chuyên môn rủi ro tín dụng nghiệp vụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Đây kiến thức mẻ Việt Nam biến động kinh tế thời gian qua khiến ngân hàng thực phải đối mặt với rủi ro to lớn, đe dọa sống ngân hàng Vì u cầu nâng cao trình độ hiểu biết khả triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro HĐTD cho cấp quản lý CBTD cần thiết Bên cạnh đó, chương trình tập huấn, đào tạo phải bám sát thực tế, tập trung giải vấn đề yếu hoạt động ngân hàng + Tạo điều kiện cho cán nhân viên có triển vọng học tập, nâng cao trình độ thơng qua hình thức tài trợ chi phí cho họ tham gia chương trình đào tạo chuyên sâu học cao học hay du học, nhằm gây dựng đội ngũ cán nhân viên thực có lực + Bên cạnh đó, cần khuyến khích tinh thần tự học học hỏi kỹ chuyên môn kinh nghiệm làm việc CBTD lâu năm đội ngũ nhân viên mới, nâng cao tinh thần đồn kết, làm việc tập thể có tổ chức cao + Chú trọng công tác tuyển dụng có sách đãi ngộ cao để thu hút cán bộ, nhân viên trẻ, có trình độ lực hoạt động, đào tạo để họ trở thành lực lượng nòng cốt cho phát triển ngân hàng - Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên + Cán nhân viên ngân hàng phải đề cao đạo đức nghề nghiệp mình, lấy làm kim nam cho hoạt động Bởi lẽ hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, CBTD khó tránh khỏi cám dỗ vật chất mà khơng giữ vững đạo đức nghề nghiệp dẫn đến hậu khôn lường Sự phẩm chất đạo đức nghề nghiệp CBTD trước hết tiềm ẩn rủi ro tín 60 dụng to lớn, làm giảm sút uy tín ngân hàng lòng cơng chúng; sau hậu mang tính kỷ luật pháp lý mà CBTD phải gánh chịu + Để nâng cao ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá hiệu hoạt động họ, có quan tâm thích đáng đến đời sống cán nhân viên + Tạo mơi trường làm việc bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện làm việc hội thăng tiến, khuyến khích tinh thần làm việc nhiệt tình với tinh thần trách nhiệm cao công việc, phát huy tốt lực phát triển ngân hàng + Có sách khen thưởng kỷ luật rõ ràng, cụ thể kết hoạt động cán nhân viên - Thực tốt cơng tác bố trí cán nhân viên ngân hàng nhằm phát huy tối đa lực hoạt động + Cần có quan tâm, đánh giá trình độ khả cán nhân viên từ có xếp, bố trí nhân viên hoạt động lĩnh vực địa bàn , vị trí cơng tác phù hợp với lực, trình độ cán nhân viên Điều mặt nâng cao trình độ chun mơn hóa hoạt động mà tạo điều kiện để nhân viên phát huy tối đa lực mình, nâng cao tinh thần trách nhiệm gắn bó với công việc + Đẩy mạnh biện pháp khen thưởng cán nhân viên có thành tích tốt, tạo phong trào thi đua tồn hệ thống + Khích lệ tinh thần làm việc hăng say, nhiệt tình cán nhân viên điều quan trọng hoạt động ngân hàng, tính hiệu HĐTD phụ thuộc trước hết chủ yếu vào lực ý thức làm việc cán nhân viên + Khuyến khích vật chất cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ giao, tăng trưởng tín dụng lành mạnh, phát sinh nợ hạn Định kỳ hàng tháng lãnh đạo phòng khách hàng phải phân tích, xếp loại cán tín dụng theo thứ tự, để đề nghị Hội đồng lương xét tăng lương kinh doanh cho cán 61 đạt tiêu chuẩn, từ tạo khí thi đua cán tín dụng 3.2.7 Tăng cường cơng tác đạo, điều hành tín dụng - Bám sát mục tiêu, định hướng NHCT.VN phương hướng phát triển kinh tế địa phương, từ chi nhánh xác định mục tiêu kinh doanh phù hợp, đồng thời có giải pháp đạo điều hành kinh doanh hiệu quả, phấn đấu hoàn thành kế hoạch đề - Xác định cho khách hàng mục tiêu NHCT ai, từ tìm biện pháp thích hợp để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, có sách lãi suất linh hoạt đối tượng, chủ động tiếp cận doanh nghiệp lớn, hộ sản xuất kinh doanh lớn để thu hút nguồn vốn mở rộng tín dụng - Kiểm tra việc thực nhiệm vụ giao, qua có sơ kết, kiểm điểm, rút kinh nghiệm, khen thưởng kịp thời cá nhân làm tốt thường xuyên phát động phong trào thi đua tồn chi nhánh để hòan thành nhiệm vụ giao - Thường xuyên tổ chức học tập văn bản, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ kiến thức cho cán tín dụng - Phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình tài hiệu sử dụng vốn khách hàng, từ sớm phát dấu hiệu đáng ngờ tiềm ẩn rủi ro dối với khoản tín dụng ngân hàng để kịp thời đưa biện pháp xử lý kịp thời - Bên cạnh biện pháp phòng ngừa hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng u cầu TSĐB, trích lập dự phòng rủi ro, ngân hàng cần đẩy mạnh nghiên cứu triển khai nghiệp vụ tài phái sinh hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng hốn đổi, Những sản phẩm thị trường tài phái sinh xa lạ NHTM Việt Nam khách hàng, nhiên trước rủi ro to lớn tín dụng ngân hàng, yêu cầu đời phát triển thị trường cần thiết 62 3.2.8 Tiếp tục mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng tình hình Quan tâm khách hàng tiềm năng: cán tín dụng cần quan tâm đến khách hàng mà sản phẩm họ có uy tín thị trường, tài sản bảo đảm khơng đủ để vay vốn NH xem xét cho vay khơng có bảo đảm (thời hạn cho vay ln ngắn cho vay có bảo đảm) để khách hàng gặp rủi ro Ngân hàng tìm biện pháp thu phần cho vay khơng có bảo đảm… Tăng trưởng thêm tín dụng số địa bàn chưa có Phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng cơng thương Hải Phòng Ngân hàng cần tranh thủ với địa phương (phường, xã, thị trấn nơi chưa có mạng lưới Ngân hàng Cơng thương Hải Phòng) để tìm cộng tác viên mở rộng địa bàn cho vay Theo mơ hình này, xã cử 01 cán làm cộng tác viên với Ngân hàng để hướng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng quan hệ vay vốn, hàng tuần Ngân hàng cử cán tín dụng xuống kết hợp để thẩm định khách hàng vay vốn Theo mơ hình tiết kiệm chi phí thời gian NH khách hàng nhiều Hàng năm, NH chi hoa hồng cho phường, xã, thị trấn… có cử cán quan hệ giao dịch với NH Nâng cao trình độ cán thẩm định, cán phải am hiểu thị trường, đánh giá biến động ngành cho vay tương lai… phân công trách nhiệm rõ ràng khâu thẩm định cho vay để tăng cường trách nhiệm cán Chú trọng xây dựng củng cố quan hệ khách hàng truyền thống, đưa sách ưu đãi lãi suất tiện ích tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm quan hệ Thơng qua họ để tìm kiếm khách hàng khác Xây dựng sách lãi suất cho vay hấp dẫn đa dạng, linh hoạt với đối tượng khách hàng Phát triển dịch vụ tư vấn hỗ trợ khách hàng vay vốn đảm bảo quy định hiệu quả, tạo sức hút mạnh mẽ Trong giai đoạn điều kiện thị trường mà có chiến lược phát triển phù hợp, tập trung 63 vào đối tượng khách hàng chủ yếu gắn với đẩy mạnh triển khai số sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cụ thể để thu hút, lôi kéo khách hàng, tạo sức cạnh tranh săn phẩm so với ngân hàng khác 3.2.9 Xây dựng quy trình tín dụng ngày hồn thiện, linh hoạt Quy trình tín dụng đưa yêu cầu bước thực trình cấp tín dụng ngân hàng, có ảnh hưởng to lớn đến tính hiệu hoạt động ngân hàng Với đa dạng đối tượng khách hàng, sản phẩm dịch vụ nên đòi hỏi tính linh hoạt cao bước thực hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc tiếp cận sử dụng sản phẩm, tiện ích ngân hàng Nhưng mặt khác, để đảm bảo an tồn lại đòi hỏi phải có quy định, thủ tục khắt khe HĐTD Vì thế, để đạt hiệu nâng cao tính cạnh tranh HĐTD ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng cho quy trình khoa học, chặt chẽ có tính khả thi cao theo hướng: - Phân loại kỹ lưỡng đối tượng khách hàng sở áp dụng hình thức phù hợp - Cần có chun mơn hóa phân cơng, phân nhiệm cao chức nhiệm vụ phòng ban bước nội dung cần thực hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng Mặt khác lại phải đẩy mạnh phối hợp hoạt động tồn hệ thống phận phòng ban, từ rút ngắn thời gian thực thẩm định, đánh giá khách hàng Trên sở giảm bớt thủ tục quy định giấy tờ không cần thiết, tạo điều kiện cho CBTD khách hàng quan hệ tín dụng mà đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng - Thực thống chặt chẽ bước quy trình tín dụng cho đảm bảo tính hiệu quả, nhanh chóng an tồn, trách chồng chéo hay phân đoạn trình thực 3.2.10 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Việc kiểm tra, kiểm soát nội mang ý nghĩa quan trọng, 64 phải thường xuyên nhắc nhở động viên cán NH phải thực nghiêm văn thể lệ ngành Ngân hàng quy định Coi trọng biện pháp kiểm tra, kiểm soát, nâng cao chất lượng hiệu lực cơng tác kiểm tra Lấy tự kiểm tra, tự tìm sai, tự sửa sai nhằm phát ngăn chặn kịp thời sai sót Để phát huy hiệu lực, hiệu tra, kiểm tra – kiểm sốt bả đảm mục tiêu an tồn cho hoạt động ngân hàng cần tăng cường giám sát tra, đưa việc theo dõi, đôn đốc chỉnh sửa sau tra, kiểm tra – kiểm soát việc xử lý sau tra, kiểm tra – kiểm soát nhiệm vụ trọng tâm việc thực chương trình cơng tác tra, kiểm tra – kiểm soát hàng năm tra NHNN kiểm tra – kiểm soát nội ngân hàng Từng phân chi nhánh có liên quan phải thành lập tổ chức chuyên trách giám sát trình chỉnh sửa thực kiến nghị sau tra, kiểm tra – kiểm soát, đồng thời chuyên viên có trách nhiệm liên đới phải có trách nhiệm phối hợp với phân có liên quan việc chỉnh sửa hoàn thiện kiến nghị Đoàn kiểm tra nội Đoàn tra NHNN 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 3.3.1.1 Đối với quan quản lý Nhà nước Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật với quy định cụ thể, rõ ràng; giảm thiểu quy định khác hệ thống văn luật Từ tạo hành lang pháp lý vững chắc, đảm bảo quyền nghĩa vụ đáng chủ thể tham gia hoạt động kinh tế Đặc biệt cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn pháp luật hoạt động NHTM hoạt động quản trị ngân hàng Cần hình thành phát triển tổ chức chuyên trách thu thập, xử lý cung cấp thông tin nhằm nâng cao tính hiệu thơng tin thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng việc đánh giá dự báo rủi ro tín dụng Tiếp 65 tục phát triển nâng cao tính hiệu trung tâm thơng tin tín dụng CIC xứng đáng trung tâm xử lý liệu nhanh chóng, với thơng tin cập nhật thường xuyên, đầy đủ, hỗ trợ đắc lực cho NHTM Thúc đẩy phát triển đồng hệ thống thị trường, đặc biệt thị trường tiền tệ, thị trường BĐS, thị trường chứng khoán Hạn chế tượng đầu cơ, thao túng thị trường, nâng cao tính hiệu thị trường Xúc tiến việc thành lập thị trường mua bán nợ cho phép tham gia tổ chức nước ngồi vào thị trường Nhanh chóng cổ phần hóa NHTM nhà nước, hạn chế can thiệp trực tiếp quan quản lý nhà nước vào hoạt động NHTM nhà nước, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức tài Giám sát tạo điều kiện cho hoạt động hiệp hội ngân hàng, hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Qua hỗ trợ hướng dẫn hoạt động cho doanh nghiệp ngân hàng 3.3.1.2 Đối với quyền địa phương Ưu tiên đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng, đầu tư xây dựng hồn chỉnh khu cơng nghiệp tập trung đưa vào sử dụng thời gian qua có quy hoạch khu công nghiệp khu công nghiệp dở dang chưa vào hoạt động Đẩy mạnh hoạt động khuyến công, khuyến nông, khuyến ngư Các cấp quyền địa phương khơng nên can thiệp vào hoạt động cho vay chi nhánh Trên sở tăng cường hiệu hoạt động giám sát nội bộ, cần có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng phận phòng ban cấp quản lý, tăng cường tính độc lập chủ động chi nhánh Thiết lập phận chuyên trách liên kết hoạt động thông tin phận, chi nhánh Từ đó, mặt tăng cường tính hiệu giám sát hoạt động toàn hệ thống, mặt khác hỗ trợ kịp thời hoạt động phận, chi nhánh 3.3.1.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước thành phố Hải Phòng 66 Phát huy vai trò trung tâm thơng tín tín dụng NHTM địa bàn, tăng cường công tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM đảm bảo cạnh tranh lành mạnh NHTM Chi nhánh NHNN cần phát huy vai trò đầu mối NHTM, tham gia vào chương trình chuyển dịch cấu kinh tế địa phương nhiên đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh NHTM Đề nghị NHNN thành phố Hải Phòng kéo dài chuyển tiền NHTM đến 15 30 phút hàng ngày để tránh lãng phí vốn cho NHTM 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Vietinbank Cần mở rộng giao quyền tuyển dụng lao động cho chi nhánh để giải hợp lý vấn đề nguồn nhân lực chi nhánh chủ động cho Chi nhánh công tác tuyển dụng lao động - Hiện mức uỷ quyền cho vay tối đa Phòng giao dịch chi nhánh khách hàng thấp Đề nghị NHCT.VN có kiến nghị lên NHNN VN nâng mức uỷ quyền cho vay lên - Hồn thiện hệ thống quy trình tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng đảm bảo tác nghiệp cụ thể, kiểm soát rủi ro, phân định rõ ràng trách nhiệm khâu 67 KẾT LUẬN Hiện nay, hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn thành phố Hải Phòng nói chung chi nhánh Ngơ Quyền nói riêng hoạt động mang lại thu nhập lớn hoạt động chứa nhiều rủi ro Trong năm qua hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngơ Quyền chưa cao có nhiều ngun nhân như: đa dạng từ khách hàng vay vốn, môi trường đầu tư từ thân chi nhánh Vì vậy, muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phải có biện pháp đồng phù hợp với thực tế Hơn nữa, địa bàn thành phố Hải Phòng có thêm nhiều ngân hàng thương mại cổ phẩn khai trương hoạt động với ngân hàng thương mại quốc doanh làm cho tình hình cạnh tranh ngày phức tạp thêm Bên cạnh chi nhánh Ngơ Quyền thời gian qua số tồn định Chính thời gian tới chi nhánh cần phải nâng cao mặt, quản trị điều hành, quản trị nhân công nghê Với số giải pháp luận văn mong góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn sở áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu, luận án thể số nội dung sau: • Trình bày lý luận tổng quan tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng tác NHTM • Trình bày phân tích số điểm thực trạng hoạt động hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngơ Quyền từ năm 2012 – 2016 Từ đưa số nhận xét đánh giá chất lượng hiệu hoạt động • Qua phân tích thực trạng hiệu tín dụng chi nhánh Ngô Quyền tác giả đưa số giải pháp cho chi nhánh số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chinh nhánh ngân hàng công thương Ngô Quyền Từ kết trên, yêu cầu đặt cho Vietinbank Ngô Quyền nói riêng tồn hệ thống Vietinbank nói chung nặng nề Với 68 chiến lược định hướng rõ ràng với nỗ lực toàn hệ thống, Vietinbank ngày khẳng định vị mình, tạo lực cho bước phát triển tương lai 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết ngân hàng nhà nước thành phố Hải Phòng 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 Báo cáo hoạt động ngân hàng chi nhánh Ngơ Quyền - Hải Phòng năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam Joel Bessis (2012), Quản trị rủi ro ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kế Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCTD sửa đổi, bổ sung năm 2004 Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2012), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Paul H Allen (2003), Tái lập ngân hàng, NXB Thanh niên Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải 10 Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thơng vận tải 11.Võ Đình Toan (2012), Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam, NXB Công an nhân dân 12 Thông tư số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 13 Website: Website http://www.icb.com.vn Ngân hàng Công thương Việt Nam : ... trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng - Đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng. .. sở lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng Chương Một số biện pháp. .. pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Ngơ Quyền, Hải Phòng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG