Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn hà nội, chi nhánh nghệ a

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG PHẠM XUÂN TRUNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG PHẠM XUÂN TRUNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 Quyết định giao đề tài: 259/QĐ-ĐHNT ngày 24/03/2016 Quyết định thành lập hội đồng: 1163/QĐ-ĐHNT ngày 29/12/2016 Ngày bảo vệ: 15/01/2017 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Kim Anh Chủ tịch hội đồng: PGS.TS Đỗ Thị Thanh Vinh Khoa sau đại học: KHÁNH HÒA - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An” công trình nghiên cứu cá nhân chưa công bố công trình khoa học khác thời điểm Khánh Hòa, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Phạm Xuân Trung iii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian thực đề tài, nhận giúp đỡ quý thầy cô, cán trường Đại học Nha Trang, ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An tạo điều kiện tốt cho hoàn thành đề tài Đặc biệt hướng dẫn tận tình PGS TS Nguyễn Thị Kim Anh giúp hoàn thành tốt đề tài Qua đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giúp đỡ Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô hội đồng chấm luận văn cho đóng góp quý báu để hoàn chỉnh luận văn Cuối xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình tất bạn bè giúp đỡ, động viên suốt trình học tập thực đề tài Khánh Hòa, ngày tháng Tác giả luận văn Phạm Xuân Trung iv năm 2016 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN .iv MỤC LỤC .v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH x DANH MỤC ĐỒ THỊ .x TRÍCH YẾU LUẬN VĂN .xi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Các vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.4 Những rủi ro chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.2 Rủi ro tín dụng 13 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 13 1.2.2 Biểu rủi ro tín dụng .14 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng 15 1.2.4 Nguyên nhân hậu rủi ro tín dụng .16 1.2.5 Những thiệt hại từ rủi ro tín dụng 19 1.2.6 Nợ xấu số đo lường rủi ro tín dụng 20 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 21 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng .21 v 1.3.2 Những nội dung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 22 1.3.3 Ý nghĩa quản trị rủi ro tín dụng 23 1.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại giới học cho ngân hàng thương mại Việt Nam 24 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro số ngân hàng giới 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm 29 Kết luận chương 30 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH NGHỆ AN 31 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Nghệ An .32 2.1.3 Khái quát hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2013 - 2015 35 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An 39 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 39 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 40 2.2.3 Các nguyên nhân ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân 48 2.3 Công tác quản trị rủi ro tín dụng SHB chi nhánh Nghệ An .50 2.3.1 Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng 50 2.3.2 Quy trình xét duyệt cho vay nhằm quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh 50 2.3.3 Công cụ đánh giá rủi ro tín dụng 51 2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng KHCN chi nhánh 54 2.4.1 Phương pháp .54 2.4.2 Kết 54 vi 2.5 Khảo sát ý kiến chuyên gia quản trị rủi ro tín dụng SHB chi nhánh Nghệ An 56 2.6 Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An .57 2.6.1 Những kết đạt 57 2.6.2 Những hạn chế tồn 58 Kết luận chương 60 CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 61 3.1 Quan điểm đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội sách tín dụng quản trị rủi ro tín dụng đến 2020 .61 3.1.1 Quan điểm 61 3.1.2 Mục tiêu 63 3.1.3 Kế hoạch tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An 63 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An .65 3.2.1 Thực tốt quy trình tín dụng 65 3.2.2 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát, giám sát tín dụng 65 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống hỗ trợ, cảnh báo rủi ro tín dụng 66 3.2.4 Nâng cao trình độ lực chuyên viên quan hệ khách hàng .67 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác xử lý nợ có vấn đề 69 3.3 Một số kiến nghị phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 70 3.3.1 Đối với Hội sở 70 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ ban, ngành có liên quan 76 Kết luận chương 3: 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO .80 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT KHCN : Khách hàng cá nhân NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch QHKH : Quan hệ khách hàng RRTD : Rủi ro tín dụng SHB : Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội SHB chi nhánh Nghệ An : Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An TMCP : Thương mại cổ phần viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 35 Bảng 2.2: Kết huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 .36 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 .39 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng tín dụng KHCN giai đoạn 2013 – 2015 40 Bảng 2.5: Dư nợ KHCN theo thời hạn giai đoạn 2013 - 2015 41 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng KHCN giai đoạn 2013 - 2015 42 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN có tài sản đảm bảo không tài sản đảm bảo giai đoạn 2013 - 2015 42 Bảng 2.8: Số lượng KHCN có dư nợ giai đoạn 2013 - 2015 43 Bảng 2.9: Dư nợ theo nhóm KHCN giai đoạn 2013 - 2015 44 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn KHCN giai đoạn 2013 - 2015 45 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu KHCN giai đoạn 2013 - 2015 46 Bảng 2.12: Dự phòng rủi ro tín dụng KHCN giai đoạn 2013 - 2015 47 Bảng 2.13: Mô hình chấm điểm 3A 52 Bảng 2.14: Nguyên nhân rủi ro tín dụng KHCN 54 Bảng 2.15: Đánh giá công tác quản tri RRTD SHB chi nhánh Nghệ An 56 ix DANH MỤC HÌNH Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức SHB chi nhánh Nghệ An 33 DANH MỤC ĐỒ THỊ Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 .37 x Khi áp dụng phương pháp tính điểm tín dụng, xét khả trả nợ khách hàng vay áp dụng theo phương pháp tính điểm bị từ chối để đạt số điểm cho vay khó Để khách hàng có khả vay vốn, việc đánh giá xếp hạng tín dụng nên theo số điểm trung bình với mức rủi ro trung bình nên điều chỉnh theo thời kỳ để phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, phù hợp với thay đổi môi trường kinh doanh 3.2.3.2 Hoàn chỉnh sổ tay tín dụng Sổ tay tín dụng coi cẩm nang tín dụng mà nhân viên kinh doanh phải tuân thủ theo quy định cập nhật Khi có thay đổi chế, sách, quy định, quy trình liên quan đến công tác tín dụng phải cập nhật đầy đủ sổ tay tín dụng để nhân viên nắm bắt kịp thời thực theo yêu cầu Thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn có văn bản, sách ban hành để cán bộ, nhân viên kinh doanh chi nhánh hiểu vận dụng xác văn quy phạm 3.2.4 Nâng cao trình độ lực chuyên viên quan hệ khách hàng Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường chứa nhiều yếu tố rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro nghiêm trọng ảnh hưởng đến lợi nhuận, đến tồn vong ngân hàng, việc tái cấu, đánh giá ngân hàng yếu dựa lực quản trị ngân hàng mà chủ yếu việc quản trị rủi ro tín dụng yếu tố hàng đầu ảnh hưởng đến lực quản trị ngân hàng Trong hoạt động tín dụng trước hết ngân hàng cần phòng ngừa, hạn chế yếu tố dẫn đến rủi ro, yếu tố chất lượng chuyên viên QHKH (còn gọi nhân viên kinh doanh) Công tác tín dụng công tác quản lý rủi ro ngân hàng chất lượng nguồn nhân lực có trình độ, lực phẩm chất đạo đức quan trọng Phẩm chất đạo đức nhân viên kinh doanh tác động trực tiếp đến niềm tin khách hàng, ảnh hưởng đến thương hiệu ngân hàng, hoạt động tín dụng lĩnh vực nhạy cảm, nhân viên kinh doanh phải có lập trường lĩnh, không dễ bị sa ngã Vì vậy, nâng cao lực phẩm chất đạo đức đội ngũ nhân viên kinh doanh việc quan trọng hàng đầu công tác đào tạo đội ngũ cán bộ, buổi tập huấn chi nhánh nên đưa ví dụ thực tế hậu phẩm chất đạo đức yếu 67 nhân viên gây giúp nhân viên hiểu rõ ý nghĩa, tầm quan trọng đạo đức nghề nghiệp thân Quản lý rủi ro tín dụng hiệu phải kể đến công tác tuyển dụng, sử dụng đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng Đưa sách tuyển dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với tiêu chí trách nhiệm công việc cụ thể, không nên tổ chức thi tuyển chung nhân viên kinh doanh, nhân viên thẩm định nhân viên xử lý nợ chung với Công tác đào tạo phải thực thường xuyên, liên tục gắn với tập huấn chế độ văn pháp luật ngành, xếp ổn định tổ chức, bố trí người việc xây dựng quy chuẩn cán để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành với kỹ nghiệp vụ quản trị kinh doanh để đáp ứng yêu cầu ngày cao công việc môi trường kinh doanh cạnh tranh địa bàn Thường xuyên tổ chức hội thảo công tác tín dụng, công tác thẩm định, công tác xử lý nợ để nâng cao hiểu biết nhân viên kiến thức pháp luật, xử lý công việc chặt chẽ, nhanh nhạy, áp dụng linh hoạt chế sách giải công việc, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng địa bàn Có sách khen thưởng người việc, khuyến khích động viên tư tưởng để nhân viên phấn đấu Bên cạnh quy định trách nhiệm, xử phạt nghiêm minh cá nhân vị phạm quy định, quy trình hoạt động nghiệp vụ, gây nợ xấu làm ảnh hưởng hiệu kinh doanh chi nhánh Hiện ngân hàng SHB bắt đầu tiến hàng sử dụng có hiệu tiêu KPI (chỉ số đo lường kết hoạt động) đào tạo phát triển lực đội ngũ nhân viên ngân hàng Dựa số đạt nhân viên, ngân hàng tiến hành đánh giá mức thu nhập mức khen thưởng hàng quý nhân viên có nhiều nỗ lực thời gian qua Đặc biệt nhân viên kinh doanh nhân viên xử lý nợ, dựa dư nợ nhân viên đạt được, mức thu hồi nợ đạt tháng % dư nợ nhân viên mà có mức thu nhập kinh doanh tương xứng Việc đánh giá nhân viên dựa tiêu KPI mang tính khách quan, giúp nhân viên kiểm soát doanh số đạt có tương xứng với mức thu nhập hay không, đồng thời giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro dựa công việc mà nhân 68 viên hoàn thành, điều thể qua số liệu số thực tế, giúp ngân hàng có cách đánh giá khách quan, kiểm soát chặt chẽ tình hình hoạt động đơn vị, từ có điều chỉnh phù hợp với đội ngũ nhân viên, giúp đơn vị hệ thống hoạt động hiệu 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác xử lý nợ có vấn đề Đến thời điểm 31/12/2015 nợ hạn SHB chi nhánh Nghệ An cao so với toàn hệ thống SHB, vấn đề xử lý nợ xấu, nợ hạn vấn đề cấp thiết quan tâm hàng đầu chi nhánh Hội đồng quản trị thành lập ban xử lý nợ chi nhánh có phận xử lý nợ để khắc phục thu hồi khoản nợ xấu tồn đơn vị Cán bộ, nhân viên xử lý nợ nhân viên kinh doanh điều chuyển qua, nghiệp vụ tín dụng họ nắm để giải xử lý có hiệu khoản nợ xấu lúng túng thường chờ đạo cấp Bộ phận xử lý nợ phải chủ động xây dựng phương án tổ chức thực hiện, trực tiếp khai thác phương án xử lý nợ cấp có thẩm quyền phê duyệt nhằm thu hồi khoản nợ sở phù hợp với quy định pháp luật, quy định ngân hàng Theo dõi phối hợp với cán bộ, chuyên viên thuộc phòng Khách hàng cá nhân, phòng Pháp chế xử lý nợ thực công việc đề xuất chuyển khoản nợ để thực biện pháp tố tụng theo định cấp có thẩm quyền theo quy định Xử lý nợ đòi hỏi phải có kỹ nhân viên thuộc phận xử lý nợ phải có tâm huyết với công việc Những kỹ tích lũy trình làm việc, tiếp xúc với khách hàng Bộ phận xử lý nợ phải nắm chất khoản nợ công việc thu hồi nợ; khéo léo đàm phán, thương lượng để thu hồi công nợ hiệu mối quan hệ với khách hàng; chuẩn bị hồ sơ đầy đủ trường hợp thu hồi nợ pháp lý Chi nhánh cần phân tích rõ nguyên nhân xảy nợ xấu, nợ hạn theo tiêu chí chủ quan, khách quan, nợ có khả thu hồi, nợ hạn khả thu hồi phần nợ có khả toàn Hàng tháng cán thuộc phận xử lý nợ tiến hành phân tích tình hình nợ hạn địa bàn phụ trách, từ để biện pháp có hướng xử lý phù hợp 69 Trường hợp nợ hạn khách hàng gặp rủi ro có thiện chí trả nợ, ngân hàng cần tư vấn cho khách hàng để có biện pháp tháo gỡ khó khăn, giảm nợ gia hạn hạ lãi suất, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Ngân hàng cần bám sát khách hàng, đánh giá tình hình khả trả nợ khách hàng, ngân hàng xây dựng kế hoạch trả nợ cụ thể thời gian tới 3.3 Một số kiến nghị phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Trong giai đoạn hệ thống ngân hàng cấu, xếp lại để đảm bảo việc hoạt động ổn định bền vững thời gian tới, lập lại niềm tin khách hàng uy tín hệ thống ngân hàng thị trường tài chính, giúp ngân hàng Nhà nước quản lý, giám sát chặt chẽ hoạt động hệ thống ngân hàng Cùng với giải pháp nêu trên, luận văn xin đề cập số kiến nghị SHB nói riêng, ngân hàng Nhà nước nói chung để phần giúp công tác tín dụng hoạt động hiệu thời gian tới, số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Hội sở 3.3.1.1 Xây dựng thực sách cho vay phù hợp Hiện nay, sách cho vay với quy định nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, tỷ lệ an toàn cho vay SHB thực theo quy định chung Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể SHB Quyền chủ động xây dựng sách cho vay nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc xây dựng sách lãi suất, sách khách hàng, quy mô cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả quản lý nhân lực Cụ thể, sách cho vay nên xây dựng theo hướng sau: - Về sách lãi suất Trong môi trường cạnh tranh sách lãi suất ngân hàng thương mại xây dựng tùy thuộc vào uy tín khách hàng, tính khả thi phương án vay vốn độ an toàn vay Trên sở đó, sách lãi suất ưu đãi lãi suất linh hoạt cần áp dụng cho khách hàng có lịch sử vay – trả sòng phẳng, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có phương án sử dụng vốn vay khả thi có tài sản đảm bảo thích hợp Trong sách lãi suất, ngân hàng thương mại chấp nhận cho vay vay có rủi ro cao (ví dụ: 70 thiếu tài sản đảm bảo,…) với mức lãi suất cao vượt trội để nâng cao lợi nhuận bù đắp rủi ro Tuy nhiên, cần phải giới hạn hình thức tỷ lệ định để tránh rủi ro lớn - Về sách khách hàng Việc xây dựng sách khách hàng điều kiện cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro cho ngân hàng Để thực tốt sách khách hàng, sử dụng số biện pháp sau: + Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lượng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí như: tiền gửi toán, chất lượng tiền vay,… để áp dụng giá vốn phù hợp, có cách động lực khách hàng lớn + Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hoàn thiện sách huy động vốn kết hợp lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định nguồn vốn + Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng ngân hàng giúp ngân hàng ngày hoàn thiện + Xây dựng sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ SHB như: dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ chi trả lương, dịch vụ ngân quỹ,… + Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn ngân hàng, qua nâng cao lực ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn là: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện,… - Về sách sản phẩm tín dụng Sự đa dạng sản phẩm tín dụng góp phần nâng cao hiệu hoạt động nói chung ngân hàng thương mại, vừa mở rộng, đa dạng khách hàng, lĩnh vực đầu tư, 71 mở rộng quy mô tín dụng góp phần phân tán hạn chế rủi ro tín dụng hệ thống sản phẩm thiết kế chặt chẽ - Về sách tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn có rủi ro xảy ra, cần phải có quy định hướng dẫn cụ thể việc định giá tài sản đảm bảo chẳng hạn là: việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin tài sản đảm bảo, thường xuyên định giá lại tài sản định kỳ (tháng/quý/năm) loại tài sản theo quy định Đồng thời, cần thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá Ngoài ra, ngân hàng nên kết hợp với nhiều quan ban ngành khác việc xử lý tài sản đảm bảo kết hợp biện pháp bảo hiểm tài sản chấp mà người thụ hưởng ngân hàng 3.3.1.2 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô Như trình bày nội dung trước, phần lớn rủi ro hoạt động tín dụng xuất phát từ việc thiếu thông tin tiếp nhận thông tin không xác từ khách hàng, xử lý thông tin thị trường sơ sài Tất phần việc đặt trách nhiệm vào cán quan hệ khách hàng cán thẩm định nên việc xảy thiếu sót xử lý sai lệch điều khó tránh khỏi Ngoài ra, hệ thống cung cấp thông tin tín dụng SHB Ngân hàng Nhà nước hoạt động với hiệu chưa cao, thông tin cung cấp túy số mà thiếu nhận định chuyên môn, dự báo đáng tin cậy Để tránh rủi ro từ nguyên nhân này, SHB nên thành lập Bộ phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô, phận dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư vốn tín dụng Bộ phận tiến hành phân tích, đánh giá quy mô, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn nông thôn thành thị để sở ngân hàng thực giải pháp mở rộng tín dụng an toàn – hiệu – bền vững 72 3.3.1.3 Nâng cao vai trò công tác kiểm soát nội ngân hàng Công tác kiểm soát nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán QHKH gây Để nâng cao vai trò công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, SHB cần thực số biện pháp sau: - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát Và tiêu chuẩn người làm công tác kiểm toát nội cần phải có là: có phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thông tin; có kiến thức, kỹ kiểm toán nội bộ; có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực ngân hàng tối thiểu 02 năm - Trong trình kiểm tra hoạt động tín dụng, tăng cường cán làm việc trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định hỗ trợ tín dụng phối hợp kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiểm soát Vì nay, có cán thực kiểm tra, kiểm soát mà chưa qua đào tạo chưa có kinh nghệm làm tín dụng Trong phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán kiểm toán nội trình tác nghiệp phải thực vô tư, tránh tình trạng nể chưa thực có góp ý thẳng - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát - Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra - Bên cạnh đó, hệ thống kiểm soát nội cần thường xuyên tự đánh giá việc có tác dụng phòng ngừa rủi ro hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý rủi ro ngân hàng 73 3.3.1.4 Hoàn thiện mô hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội công cụ để đo lường rủi ro quản lý chất lượng tín dụng, nhằm bổ sung hoàn thiện cần thiết nên chỉnh sửa theo hướng: - Các tiêu phi tài chịu ảnh hưởng lớn từ đánh giá cảm quan người nhập liệu Do vậy, tiêu phi tài SHB cần điều chỉnh bổ sung thông qua việc tiến hành điều tra khảo sát diện rộng nhằm lựa chọn, sàng lọc yếu tố phi tài có tác động mạnh số đông thành phần kinh tế để làm sở xác định tiêu chí phi tài Đồng thời có tài liệu hướng dẫn việc đánh giá khách hàng cách chặt chẽ, khoa học phù hợp với thực tế, đáp ứng quy định hành lĩnh vực hoạt động ngân hàng Việt Nam - Việc đánh giá khách hàng mối quan hệ gắn kết với tài sản đảm bảo cho khoản nợ vay tín dụng Hiện hệ thống chấm điểm SHB xem việc chấm điểm tài sản đảo bảm tiêu phụ số tiêu chưa thực phù hợp Do vậy, SHB nên bổ sung thêm số tiêu phù hợp xem việc đánh giá tài sản đảm bảo phần quan trọng việc thẩm định đánh giá khoản vay tín dụng khách hàng 3.3.1.5 Nâng cao chất lượng nguồn lực Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đưa tập trung vào số nội dung sau: SHB cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ta, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên quan hệ khách hàng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng, đề bạt 74 Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc cán QHKH thời gian qua căng thẳng, chí phải làm việc thêm phổ biến Và điều dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Vì vậy, để bảo đảm an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng chất lượng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán quan hệ khách hàng nhằm để hạn chế rủi ro cho vay là: - Về lực công tác: đòi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Đồng thời, ngân hàng bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân lực, thực chế tài thông thoáng, nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày không đồng với số lượng chất lượng cán phụ trách nên dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM, tỉnh thành, Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường cán giỏi nghiệp vụ chuyên quản 75 NHTM, định kỳ hàng năm kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề để có cảnh báo rủi ro tín dụng cho ngân hàng thương mại cách sớm Tập hợp thông tin từ ngân hàng thương mại để kiến nghị, sửa đổi sách quản lý phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế ngân hàng - Kiểm tra xử lý nghiêm ngân hàng không sửa đổi theo kiến nghị đoàn tra Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên đưa tiêu thức, tiêu chí để đánh giá, xếp loại hoạt động ngân hàng thương mại hàng năm để ngân hàng nhìn lại mình, đề chiến lược, phòng chống rủi ro, hoàn thiện sách hoạt động kinh doanh nhằm cải thiện ví trí xếp loại - Từng bước hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng Ban hành quy chế bắt buộc Tổ chức tín dụng, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cung cấp thông tin tín dụng cho Trung tâm, quy định chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thông tin không đầy đủ, xác, kịp thời Bên cạnh đó, trung tâm thông tin tín dụng nên chuẩn hóa toàn thông tin đầu vào để ngân hàng thương mại điều chỉnh chương trình phần mềm theo hướng thu thập cập nhật thông tin tự động để cung cấp cho trung tâm, trung tâm cần triển khai kỹ thuật để hỗ trợ ngân hàng thương mại việc tra cứu trực tiếp thông tin tín dụng khách hàng trang web CIC cách nhanh chóng, hiệu để ngân hàng thu thập thông tin kịp thời phục vụ cho công tác thẩm định, đồng thời tùy theo quy mô ngân hàng mà quy định mức chi phí hàng năm nhằm khuyến khích ngân hàng cung cấp thông tin khai thác thông tin ngành - Phối hợp đơn vị liên quan tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng kiến thức, cập nhật văn quy phạm pháp luật giúp ngân hàng đo lường, phân tích, kiểm soát rủi ro tín dụng nhân viên kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ ban, ngành có liên quan 3.3.3.1 Giải tỏa vướng mắc công chứng chấp tài sản bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm Còn nhiều vướng mắc luật mà thân cán ngân hàng cập nhật kịp thời Đồng thời để tháo gỡ vướng mắc trên, Bộ Tư pháp Bộ Tài nguyên môi trường cần phối hợp rà soát, chỉnh sửa bất cập văn pháp luật, tổ chức tập huấn cho cán nắm vững nội dung Luật pháp nâng 76 cao nghiệp vụ, đẩy nhanh tốc độ giải hồ sơ Ban hành thông tư hướng dẫn thi hành cụ thể cho vấn đề: công chứng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm nhằm tạo hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 3.3.3.2 Đẩy nhanh tốc độ xử lý tài sản bảo đảm Pháp luật cho phép ngân hàng thu giữ tài sản chấp để bán thu hồi nợ đến chưa có chế hỗ trợ nên gặp nhiều khó khăn chủ động xử lý tài sản để thu hồi nợ can thiệp Tòa án Đầu tiên phải kể đến phối hợp chưa chặt chẽ ngân hàng với quan chức như: công an, thi hành án, quyền địa phương Mặc dù hợp đồng tín dụng khách hàng vay có cam kết không trả nợ giao nhà cho ngân hàng phát thực ngân hàng không bán tài sản thủ tục sang tên trước bạ theo quy định Phòng công chứng phải có đồng ý chủ sở hữu Tương tự trung tâm bán đấu giá cho phép ngân hàng bán đấu giá tài sản có chữ ký đồng ý chủ sở hữu Thêm vào nhiều địa phương viện dẫn Hiến pháp có quy định quyền có nhà của công dân Vì để đưa người vay khỏi nhà (có thể là) họ điều khó khăn thu giữ tài sản để phát Tốc độ xử lý vụ án bàn giao tài sản đảm bảo cho ngân hàng chậm (từ lúc khởi kiện đến cưỡng chế vụ -2 năm), làm cho tài sản bị xuống cấp hư hỏng Khi nhận tài sản này, ngân hàng phải đầu tư sữa chữa nâng cấp bán để thu hồi nợ Điều làm phát sinh thêm chi phí ngân hàng giá bán thu hồi đủ nợ gốc hay không Do đó, thời gian chờ đợi phán Tòa án, Nhà nước nên giao cho ngân hàng bảo quản giữ gìn tránh tình trạng hư hỏng xuống cấp tài sản đảm bảo gây nhiều phí tổn cho ngân hàng Đối với tài sản đảm bảo khởi kiện, Tòa án thường tổ chức định giá lại làm tăng giá trị tài sản lên nhiều lần so với định giá ngân hàng nên đưa bán không mua, cuối Tòa lại giao tài sản làm tài sản cấn trừ nợ cho ngân hàng, nhiều trường hợp gây tổn thất nặng cho ngân hàng Xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, hiệu 77 Chính phủ cần có quy định, hành lang pháp lý đủ mạnh để mở rộng phát triển thị trường mua bán nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường mua bán nợ nhằm giúp ngân hàng xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng Các quan thực thi pháp luật, tòa án cần phải hỗ trợ cho ngân hàng công tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng giúp ngân hàng thu khoản nợ gốc, lãi vay liên quan đến khoản vay Chính phủ cần xem xét lại tất văn liên quan đến hoạt động tín dụng, đảm bảo tính chặt chẽ, hợp lý, rõ ràng thông qua việc sửa đổi thay văn có điều khoản chưa hợp lý, ban hành văn để bổ sung Ngoài ra, Chính phủ cần khẩn trương bổ sung, hoàn thiện văn pháp quy nhằm tạo sân chơi bình đẳng cho tổ chức tín dụng nói chung NHTM nói riêng hoạt động Việt Nam, tiến tới hình thành hệ thống ngân hàng cạnh tranh lành mạnh Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo tính hiệu an toàn dài hạn, ngân hàng phản ứng linh hoạt trước thay đổi môi trường kinh tế Thiết lập mạng lưới an ninh có khả phòng ngừa, ứng phó kịp thời, nhanh nhạy, hiệu loại hình tội phạm kinh tế lĩnh vực ngân hàng ngày phát triển với hình thức ngày đa dạng, phức tạp, tính chất mức độ vi phạm ngày tinh vi Ban hành Nghị định toán tiền mặt kinh tế cho phù hợp với tình hình thực tế; nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thông séc, hối phiếu hệ thống toán thay toán tiền mặt giúp cho việc quản lý, sử dụng vốn vay mục đích Kết luận chương 3: Dựa sở lý luận trình bày chương thực trạng việc quản lý rủi ro tín dụng SHB chi nhánh Nghệ An KHCN trình bày chương 2, chương nêu lên giải pháp thiết thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN, cụ thể như: Đối với SHB chi nhánh Nghệ An cần tuân thủ quy trình tín dụng; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát tín dụng; tăng cường thu thập thông tin để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay; nâng cao lực cán ngân hàng; cao chất lượng công tác xử lý nợ có vấn đề Đối với quan quản lý nhà nước: tạo hành lang pháp lý phù hợp, nâng cao lực tra hiệu quản lý Ngân hàng nhà nước; hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng 78 KẾT LUẬN Quản trị rủi ro hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh bền vững ngân hàng thương mại Trong bối cảnh việc kinh doanh ngân hàng Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan khác Đặc biệt nước có kinh tế Việt Nam, hệ thống thông tin thiếu minh bạch chưa đầy đủ, trình độ quản trị rủi ro nhiều hạn chế, tính chuyên nghiệp cán ngân hàng chưa cao Do đó, yêu cầu xây dựng mô hình quản trị rủi ro tín dụng có hiệu phù hợp với điều kiện Việt Nam đòi hỏi thiết để bảm bảo hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, hướng đến chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro phù hợp với môi trường hội nhập Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ kinh tế, đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An” tập trung làm rõ nội dung sau: - Tìm hiểu sở lý thuyết hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An - Đã phân tích, đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An Qua đó, tìm hiểu mặt hạn chế nguyên nhân việc quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh - Trên sở lý thuyết thực tiễn đó, luận văn đề xuất số giải pháp quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh nhằm đảm bảo mục tiêu hoạt động an toàn, bền vững ngân hàng Mặc dù tác giả cố gắng để nội dung đề tài đảm bảo tính lý luận thực tiễn cao Tuy nhiên, kiến thức cập nhật kinh nghiệm hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, kính mong Quý thầy cô bạn góp ý để tác giả nhận thức sâu sắc đầy đủ Tác giả xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Trường Đại học Nha Trang nhiệt tình giảng dạy, hướng dẫn truyền đạt kiến thức bổ ích cho tác giả Cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Kim Anh tận tình giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Phùng Thị Thùy Dung (2013), Giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Nhuệ, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học Viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lê Thị Hồng Điều (2008), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Cao Thị Thanh Hà (2014), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tây Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng Đinh Xuân Hạng & Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại, Học Viện Tài Chính, Nhà xuất Tài Lưu Thị Việt Hoa (2014), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Ngoại Thương Hà Nội Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị ngân hàng, Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Nhà xuất Lao động xã hội Trần Văn Kiểm (2014), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Hai Bà Trưng – thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng Nguyễn Hoài Nam (2013), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An – thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng 10 Nguyễn Dương Thị Hằng Nga (2007), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Đồng Nai thời kỳ hội nhập quốc tế, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín 80 dụng, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (2012), Quy trình xếp hạng tín dụng nội khách hàng SHB, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An (2013, 2014, 2015), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 15 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An (2013, 2014, 2015), Sao kê tiền gửi năm 2013, 2014, 2015 16 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An (2013, 2014, 2015), Sao kê tín dụng năm 2013, 2014, 2015 17 Nguyễn Văn Tiến (2009), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Tiếng Anh: 18 Thomas P.Fitch (1997), Dictionary of banking terms, Barron’s Edutional, Inc 81 ... cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An CHƯƠNG... quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân khả áp dụng thực tiễn để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Từ giúp ngân hàng có nhìn cụ thể rủi ro tín dụng khách hàng cá. .. sau: - Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An? - Cần thực hoạt động nhằm quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân