Quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng hợp tác xã chi nhánh thanh hóa

I HC QUC GIA H NI TRNG I HC KINH T - NGUYN TT TI QUảN Lý HOạT Động tín dụng ngân hàng hợp tác xã - chi nhánh hóa LUN VN THC S QUN Lí KINH T CHNG TRèNH NH HNG THC HNH H Ni 2015 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi I HC QUC GIA H NI TRNG I HC KINH T - NGUYN TT TI QUN Lí HOT NG TN DNG CA NGN HNG HP TC X - CHI NHNH THANH HểA Chuyờn ngnh: Qun lý kinh t Mó s: 60 34 04 10 LUN VN THC S QUN Lí KINH T CHNG TRèNH NH HNG THC HNH NGI HNG DN KHOA HC: GS.TS PHAN HUY NG H Ni - 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan õy l cụng trỡnh nghiờn cu tụi thc hin di s hng dn ca cụ giỏo hng dn khoa hc Cỏc s liu v trớch dn c s dng lun l trung thc, cú ngun gc rừ rng v ỏng tin cy Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi LI CM N hon thnh chng trỡnh cao hc v vit lun ny, tụi ó nhn c s hng dn, giỳp v gúp ý nhit tỡnh ca quý thy cụ Trng i hc Kinh t a i ho c Quụ c gia Ha Nụ i Trc ht, tụi xin chõn thnh cm n n quy thy cụ trng i hc Kinh t , ó tn tỡnh hng dõn, giỳp cho tụi qua trỡnh hc Tụi xin gi li bit n sõu sc n GS.TS Phan Huy ng ó dnh rt nhiu thi gian v tõm huyt hng dn nghiờn cu v giỳp tụi hon thnh lun tt nghip Mc dự tụi ó cú nhiu c gng n lc, tỡm tũi, nghiờn cu hon thin lun vn, nhiờn khụng th tranh nhng thiu sút, rt mong nhn c nhng úng gúp tn tỡnh ca quy thy cụ v cac bn TểM TT LUN VN Tờn lun vn: Qun lý hot ng tớn dng ca Ngõn hng Hp tac xó - Chi nhanh Thanh Húa Tỏc gi: Nguyn Tt Ti Chuyờn ngnh: Qun lý Kinh t Bo v nm: 2015 Giỏo viờn hng dn: Giao s - Tin s Phan Huy ng Mc ớch v nhim v nghiờn cu: Lm rừ thc trng qun lý hot ng tớn dng v a cac gii phap, kin ngh nhm tng cng cụng tac qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng Hp tac xó - Chi nhanh Thanh Húa Nhng úng gúp mi ca lun vn: Lun cú cach tip cn mi v ni dung qun lý hot ng tớn dng, ú l phõn tớch thc trng qun lý hot ng tớn dng ca Ngõn hng Hp tac xó - Chi nhanh Thanh Húa Sau anh gia nhng thnh tu t c v nhng hn ch cũn tn ti, lun ó a cac gii phap hon thin cụng tac qun lý hot ng tớn dng, c th l: Hon thin quy trỡnh, phng phap giam sat hot ng tớn dng, nõng cao vai trũ v hiu qu ca hot ng kim soat ni b, ú nhn mnh n vic xõy dng nhng tiờu anh gia v kt qu hot ng Bờn cnh ú chỳ trng vo cụng tac o to v phat trin ngun nhõn lc, la chn v b trớ nhng can b cú trỡnh v t cach o c vo nhng v trớ cụng vic phự hp nhm m bo ỳng ngi ỳng vic, khai thac ti a tim nng ca mi ngi, phat huy trit th mnh v nng lc ca h Song song vi ú l y mnh hot ng Marketing nhm thu hỳt v m rng khach hng Vi quan im can b qun lý cn ly quan im Marketing lm ch o vỡ ch cú hiu th trng mt cach k lng mi cú th a nhng gii phap, chớnh sach linh hot, phự hp cho hot ng ca Chi nhanh, a trit lý ny thõm nhp n tt c cac b phn giao dch, tt c cac nhõn viờn Chi nhanh V cui cựng ú l vic cp n ni dung hon thin v nõng cp h Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi thng thụng tin, ch ng thnh lp riờng cho chi nhanh mt b phn chuyờn lm nhim v khai thac, trung v lu tr cac thụng tin cn thit to iu kin cho vic s dng thụng tin cú hiu qu MC LC DANH MC CC T VIT TT i DANH MC BNG BIU .ii DANH MC BIU iii Li M u CHNG 1: C S Lí LUN V TNG QUAN TèNH HèNH NGHIấN CU 1.1 C s lý lun v qun lý hot ng tớn dng 1.1.1 Tng quan v hot ng tớn dng: 1.1.2 Khỏi nim qun lý hot ng tớn dng 15 1.2 Tng quan tỡnh hỡnh nghiờn cu 27 CHNG 2: PHNG PHP V THIT K NGHIấN CU 31 2.1 Phng phap nghiờn cu .31 2.1.1 Phng phỏp vt bin chng v vt lch s 31 2.1.2 Phng phỏp thu thp s liu 31 2.1.3 Phng phỏp phõn tớch s liu 32 2.2 Cac bc thc hin v thu thp s liu 33 2.3 Cac cụng c c s dng 34 CHNG 3: THC TRNG QUN Lí HOT NG TN DNG TI NGN HNG HP TC X CHI NHNH THANH HểA 35 3.1 Khai quat v Ngõn hng Hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa 35 3.1.1 S hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng Hp tỏc xó Vit Nam 35 3.1.2 Gii thiu v Ngõn hng hp tỏc xó Chi nhỏnh Thanh Húa 37 3.2 Kt qu hot ng kinh doanh .45 3.2.1 Tỡnh hỡnh hot ng tớn dng .45 3.2.2 Kt qu hot ng kinh doanh .47 3.3 Phõn tớch thc trng qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa 47 3.3.1 Kim soỏt tớn dng 47 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi 3.3.2 Qun lý n 49 3.3.3 Qun lý cỏc hot ng tớn dng 50 3.3.4 Mt s ch tiờu ỏnh giỏ qun lý tớn dng ca NHHTX Chi nhỏnh Thanh Húa: 63 3.4 Hot ng kim soat 64 3.4.1 Hot ng giỏm sỏt tớn dng 64 3.4.2 Cụng tỏc kim soỏt ni b 68 3.5 anh gia thc trng qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa 69 3.5.1 Nhng thnh tu t c 69 3.5.3 Mt s nguyờn nhõn chớnh 72 CHNG 4: MT S GII PHP HON THIN CễNG TC QUN Lí HOT NG TN DNG TI NGN HNG HP TC X CHI NHNH THANH HểA 77 4.1 Phng hng hot ng qun lý tớn dng ca Ngõn hng Hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa thi gian ti 77 4.1.1 nh hng phỏt trin ca Ngõn hng Hp tỏc xó Vit Nam 77 4.1.2 nh hng phỏt trin ca Ngõn hng Hp tỏc xó Chi nhỏnh Thanh Húa .78 4.2 Gii phap hon thin qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng Hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa thi gian ti 79 4.2.1 Tuõn th nghiờm tỳc vic thc hin quy trỡnh tớn dng .79 4.2.2 Nõng cao cht lng tớn dng gn vi tng cng qun lý ri ro 80 4.2.3 Hon thin quy trỡnh, phng phỏp phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro tớn dng 81 4.2.4 Hon thin v nõng cp h thng thụng tin 82 4.2.5 y mnh hot ng Marketing nhm thu hỳt v m rng khỏch hng 83 4.2.6 o to v phỏt trin ngun nhõn lc 84 4.2.7 Tng cng cụng tỏc giỏm sỏt hot ng tớn dng 84 4.2.8 Tng cng kim soỏt ni b .85 4.3 Mt s kin ngh 87 4.3.1 Kin ngh vi Ngõn hng Nh nc .87 4.3.2 Kin ngh vi Ngõn hng Hp tỏc Vit Nam .87 KT LUN 89 TI LIU THAM KHO 90 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi DANH MC CC T VIT TT STT Ký hiu Nguyờn ngha 01 CKT Cõn i k toan 02 CN Chi nhanh 03 DN Doanh nghip 04 HCNS Hnh chớnh nhõn s 05 KDDV Kinh doanh dch v 06 KQH Kt qu hot ng 07 KQKD Kt qu kinh doanh 08 KSTD Kim soat tớn dng 09 NHHTX Ngõn hng hp tac xó 10 NHNN Ngõn hng Nh nc 11 NQH N qua hn 12 QTD Qu tớn dng 13 QTDND Qy tớn dng nhõn dõn 14 QTDNDTW Qy tớn dng nhõn dõn Trung ng 15 QTDTW Qy tớn dng Trung ng 16 TCKT T chc kinh t 17 TCTD T chc tớn dng 18 TSB Ti sn m bo i Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi Xu th m ca v hi nhp vi cac nn kinh t khu vc v trờn th gii ngy cng gia tng ó tr thnh mt thach thc ln i vi c h thng ngõn hng núi chung v ca cac t chc tớn dng núi riờng Chi nhanh s phi chỳ trng hn na vic gi vng c cac khach hng tt, cac khach hng truyn thng Bờn cnh ú, hot ng tớn dng ca Chi nhanh cng gp phi s cnh tranh gay gt ca cac t chc tớn dng khac nh qu bo him, qu u t Mụi trng phap lý cha thun li, h thng phap lut cho cac TCTD, c bit l i vi hot ng ca Ngõn hng Hp tac cũn nhiu bt cp, cha ng b ụi cũn chng chộo, mõu thun nhau, gõy khú khn qua trỡnh hot ng C th nh vic x lý ti sn m bo tin vay, trng hp khach hng vay b chn thỡ vic x lý ti sn cũn rt khú khn v vng mc Nh nc ang tng bc iu chnh cac chớnh sach kinh t vi mụ nhm phự hp vi s phat trin ca t nc v phự hp vi xu th chung ca cac nc khu vc v trờn th gii Cac doanh nghip cng luụn cú nhng bin phap chuyn hng v iu chnh phng an sn xut cho phự hp vi chớnh sach vi mụ ca Nh nc Nhng ụi khụng theo kp c nhng thay i ca c ch, chớnh sach nờn ó gp khụng ớt khú khn v kinh doanh thua l hoc khụng iu kin tip tc vay Do ú, cng nh hng khụng nh n hot ng ca chi nhanh 76 CHNG 4: MT S GII PHP HON THIN CễNG TC QUN Lí HOT NG TN DNG TI NGN HNG HP TC X CHI NHNH THANH HểA 4.1 Phng hng hot ng qun lý tớn dng ca Ngõn hng Hp tỏc xó Chi nhỏnh Thanh Húa thi gian ti 4.1.1 nh hng phỏt trin ca Ngõn hng Hp tỏc xó Vit Nam Giai on 20132014, Ngõn hng Hp tac xó ó cú nhiu n lc, chp hnh nghiờm tỳc ch trng nh hng ca Thng c NHNN, phat trin ỳng nh hng, mc tiờu, hon thnh nhim v chuyn i mụ hỡnh t Qu tớn dng Trung ng thnh Ngõn hng Hp tac xó v ó cú nhiu chớnh sach h tr v u t phự hp, tng bc a dng hoa cac loi hỡnh sn phm dch v a nng ca mt Ngõn hng hin i, thc hin tt vai trũ u mi ca h thng, úng gúp quan trng cho s phat trin ca h thng Trong thi gian ti, Ngõn hng Hp tac xó s tip tc n lc thc hin tt vai trũ l Ngõn hng u mi thc hin chc nng iu hũa h thng QTDND Trin khai vic thc hin Ngh quyt i hi thng niờn Ngõn hng Hp tac nm 2013 nhm nõng cao trach nhim, ý thc xõy dng h thng ca cac QTDND thnh viờn Bờn cnh ú, Ngõn hng Hp tac xó s trung vo vic r soat, ci tin v hon thin cac c ch, chớnh sach, quy trỡnh, th tc, bn ch cú liờn quan n hot ng nhm m bo hot ng an ton, hiu qu v phat trin bn vng Bam sat din bin th trng, iu hnh lói sut linh hot a dng húa cac hỡnh thc huy ng, nõng cao cht lng cac sn phm huy ng truyn thng, phat trin cac sn phm mi v cho vay, huy ng, iu hũa vn, Ngoi ra, Ngõn hng Hp tac xó s tip tc nghiờn cu xõy dng v a vo ng dng sn phm ngõn hng hin i cng nh xut phng thc hot ng phự hp vi tớnh cht, c thự hot ng ca cac QTDND, trin khai d an Ngõn hng in t CF-ebank gia Ngõn hng Hp tac v QTDND cung ng cac dch 77 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi v ngõn hng hin i cho cac thnh viờn khu vc nụng thụn Nm 2015, sau trin khai thớ im, Ngõn hng Hp tac xó s t chc trin khai sn phm th thnh viờn ng thi l th ghi n ni a trờn ton h thng, tip tc m rng dch v chuyn tin in t cựng vi cac dch v khac theo nhu cu ca cac QTDND Kt np thờm khong 200 QTDND nõng tng s qu kt ni giao dch c vi Ngõn hng Hp tac l 600 Qu Tip tc trin khai cú hiu qu v y mnh xỳc tin tỡm kim thờm cac d an quc t thu hỳt ngun vn, nht l ngun trung v di hn, ngun h tr k thut cho h thng QTDND ng thi, y mnh cụng tac thụng tin tuyờn truyn, qung ba hỡnh nh thng hiu, vai trũ v hot ng ca Ngõn hng Hp tac v h thng QTDND n vi cac B, ngnh, c quan Trung ng v ngi dõn Tp trung hon thin b nhn din thng hiu, bin hiu, ng phc cho Ngõn hng Hp tac xó, tin ti xõy dng thng hiu chung thng nht cho c h thng, 4.1.2 nh hng phỏt trin ca Ngõn hng Hp tỏc xó Chi nhỏnh Thanh Húa phat huy tt vai trũ ca Ngõn hng Hp tac xó núi chung v Ngõn hng Hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa núi riờng i vi qua trỡnh thỳc y vic phat trin kinh t xó hi trờn a bn, ng thi gúp phn chuyn dch c cu kinh t nụng nghip, nụng thụn, to cụng n vic lm cho ngi lao ng cn thit phi xõy dng nh hng phat trin n nh gn lin vi chin lc phat trin chung ca ngnh Ngõn hng ú chớnh l mt tng th ca nhiu gii phap vi nhng cụng vic c th, bờn cnh vic hon thin cac c ch, chớnh sach chỳng ta cn nhanh chúng trung gii quyt tt mt s ni dung cú tớnh cp thit sau: Mt l, Tp trung xõy dng t chc u mi l Ngõn hng Hp tac xó vng mnh v ti chớnh, cụng ngh ó sc thc hin chc nng l t chc tớn dng u mi m bo iu ho vn, h tr kh nng toan chi tr v cac dch v sn phm cho cac QTDND c s Hai l, Tng cng cụng tac o to, o to li can b nhõn viờn, c bit l cac QTDND c s nhm nõng cao kin thc v nghip v ngõn hng, thng xuyờn b tỳc cac nghip v ngõn hng, thng xuyờn b tỳc cac nghip v mi v 78 chuyờn mụn, nghip v, cụng ngh, i ngoi i ng can b trỡnh trin khai cac nghip v ap ng yờu cu phat trin ca khoa hc cụng ngh v hi nhp Ba l, Tng bc trin khai m rng cac hỡnh thc dch v ngõn hng chi nhanh nh: Bo lónh, tớn dng hp vn, liờn kt huy ng, iu ho, h tr cụng ngh thụng tin; ng thi tng bc hi nhp tham gia th trng th, cụng ty mua ban n vi cac Ngõn hng Thng mi trờn a bn to tin xõy dng v trc tip trin khai cac dch v ny Bn l, Nõng cao hiu qu, nng lc hot ng v qun lý tớn dng ca cac QTDND c s ng thi sp xp li cac QTDND hot ng yu kộm, thua l kộo di; x lý dt im nhng tn ng , a h thng vo hot ng n nh, lnh mnh V lõu di s tng bc i mi, to c ch thụng thoang, rng m hn i vi hot ng ca h thng v tng bc cú chớnh sach v thu, ti chớnh, bo him phự hp vi iu kin hot ng ca mụ hỡnh kinh t hp tac giỳp cho chi nhanh ng vng, phat trin cnh tranh v hi nhp thi gian sp ti 4.2 Gii phỏp hon thin qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng Hp tỏc xó Chi nhỏnh Thanh Húa thi gian ti 4.2.1 Tuõn th nghiờm tỳc vic thc hin quy trỡnh tớn dng i n quyt nh cui cựng l cú cho vay hay khụng V ó gii ngõn ri cú thu hi c cng vi lói hay khụng l mt quy trỡnh kt hp t nhiu khõu, t thu thp thụng tin, nghiờn cu th trng, phõn tớch nng lc, t cach, kh nng ti chớnh ca khach hng, cac ngun thu nhp ca phng an, d an, phn ti sn lm m bo cho s tin vay, phng phap qun lý v giam sat tin vay Xõy dng mt quy trỡnh tớn dng khoa hc, hp lý kt hp vi vic gii quyt ng b, thc hin nghiờm tỳc tt c cac khõu quy trỡnh ú s em li mt phan quyt tớn dng ỳng n, gúp phn nõng cao an ton v hiu qu hot ng kinh doanh ca ngõn hng Vic thc hin nghim tỳc quy trỡnh tớn dng cn phi quan trit t b phn tớn dng, b phn kim soat n giam c quyt nh cho vay Trong quy trỡnh tớn dng, cụng tac thm nh cú ý nghia rt quan trng v cú nh hng quyt nh n cht lng ca khon tớn dng Do ú t c hiu 79 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi qu cao hot ng tớn dng, cn thc hin tt cụng tac thm nh khach hng v phng an vay Bờn cnh ú cng cn phi quan tõm n khõu kim tra, giam sat v x lý tớn dng nhm ụn c khach hng thc hin ỳng v y nhng cam kt ó tho thun hp ng tớn dng 4.2.2 Nõng cao cht lng tớn dng gn vi tng cng qun lý ri ro Cng c v nõng cao cht lng tớn dng trờn c s thc hin nghiờm tỳc c ch tớn dng ca NHHTX Vit Nam, nõng cao cht lng thm nh, c bit chỳ ý n cac khõu th tc, h s, thc hin quy trỡnh tớn dng, qun lý ri ro, kim tra, kim soat tin vay, chm im, xp loi khach hng Tp trung phc v i tng khach hng chớnh l nhúm cac QTDND h thng, h tr cac QTDND gii ngõn n ỳng i tng thnh viờn cú nhu cu thit thc hot ng sn xut, kinh doanh hoc nhu cu i sng, nhng luụn m bo tiờu hot ng tớn dng luụn c an ton Tc l NHHTX phi luụn ng hnh v theo dừi sat cac hot ng ca QTDND Bờn cnh ú, i vi nhúm khach hng ngoi h thng phi xõy dng c chớnh sach khach hng thõn thit, ng hnh v cựng h tr vi n v, ú l nhng khac hng cú nng lc ti chớnh tt, sn xut kinh doanh hiu qu, cú tớn nhim vi ngõn hng Thc hin cho vay theo nguyờn tc th trng, cho vay m bo an ton, hiu qu Nõng cao hiu qu qun lý, iu hnh hot ng tớn dng kt hp vi vic thc hin tt cụng tac qun tr ri ro tớn dng Thc hin nghiờm chnh vic kim tra trc, v sau cho vay i vi qun lý ri ro: Trong nn kinh t th trng, ri ro kinh doanh l khụng th tranh c bit linh vc Ngõn hng l loi hỡnh hot ng kinh doanh c bit vi t l ri ro kha cao Trong ú ri ro tớn dng rt phc v a dng, nhiu nguyờn nhõn gõy v cú th lm cho Ngõn hng kinh doanh thua l dn n pha sn Do vy cn phi qun lý, giam sat n vay mt cach nghiờm ngt Phat hin kp thi nhng trng hp s dng sai mc ớch hoc gian ln hot ng kinh t cú bin phap thu hi kp thi i vi n qua hn phi thc hin quyt lit cụng tac thu hi n xu, n theo dừi ngoi bng Phi lờn 80 k hoch thu hi n c th vi tng khach hng mt cach chi tit, thc hin tng bc tun t theo tng tun, thang, quý, nm ng thi phõn cụng n tng ng Ban lónh o, trng phú Phũng Kinh doanh v can b tớn dng Trong tin hnh phi phi hp nhanh chúng, kp thi bao cao v x lý tỡnh hỡnh thu hi n, gii quyt dt im v cú hiu qu c nhng vng mc, tn ng cụng tac thu hi n xu 4.2.3 Hon thin quy trỡnh, phng phỏp phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro tớn dng Ban lónh o chi nhanh cn xem xột hot ng phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro tớn dng l hot ng then cht gúp phn lm cho hot ng tớn dng núi riờng v hot ng kinh doanh ca ton chi nhanh c phat trin mt cach bn vng theo ỳng mc tiờu, nh hng ca chi nhanh, c bit l bi cnh nn kinh t cú nhiu bin ng thỡ hot ng ny cn c u tiờn Hin ti, h thng NHHTX ang thi gian thớ im h thng thu thp thụng tin khach hng v xp hng tớn dng ni b Trong thi gian ti, chi nhanh cn hon thin h thng xp hng tớn dng ni b, thc hin phõn loi n, phn u trớch d phũng ri ro i vi tớn dng thng mi, tng cng kim tra, kim soat vic thc hin phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro cú s phõn loi i vi cac qu tớn dng v hot ng cho vay ngoi Chun húa cac quy trỡnh v th tc qun lý ton din, ng b, nht quan theo hng ap dng cac chun mc v thụng l quc t Hot ng phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro tớn dng khụng n gin ch cn c vo thi gian qua hn ca cac khon n phõn loi khon vay, vic phõn loi n theo phng phap nh tớnh cũn cn c vo rt nhiu ch tiờu ti chớnh v phi ti chớnh khac Vỡ vy, vic phõn loi n theo phng phap ny ũi hi thu thp nhiu thụng tin Do vy, hin i húa h thng thụng tin nhm phc v tt cho vic phõn loi n l iu cp thit Cac thụng tin cn thit bao gm thụng tin v khach hng, xp hng doanh nghip, v th trng v ngoi nc, v chớnh sach kinh t vi mụ 81 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi 4.2.4 Hon thin v nõng cp h thng thụng tin Trong ngnh ti chớnh, tớn dng, ngõn hng, thụng tin bt k linh vc no cng rt cn thit khi lng khach hng ngy cng ụng o v cac linh vc khac c bit l tt c cac bc quy trỡnh tớn dng t thm nh, giam sat qua trỡnh s dng n qua trỡnh thu n u cn cú mt h thng thụng tin ton din mi cú th thc hin tt Hin nay, iu kin v c s vt cht cũn cha ap ng c nờn chi nhanh ch yu thu thp thụng tin thụng qua vic phng trc tip khach hng v qua cac bao cao ti chớnh m khach hng cung cp õy l ngun thụng tin d tỡm kim v cú chi phớ thp, nhiờn mc chớnh xac li rt thp, khụng ang tin cy Vỡ vy, chi nhanh cn m rng thờm phm vi thu thp thụng tin, ú cn chỳ ý n cac ngun sau: Th nht l ngun thụng tin c iu tra trc tip ti doanh nghip Chi nhanh cn nm bt c tin sn xut v kinh doanh ca doanh nghip, quan h ca doanh nghip vi cac i tac khac (c bit l nhng doanh nghip ban nguyờn vt liu v doanh nghip tiờu th sn phm ca doanh nghip xin vay), trach nhim v thai ca cụng nhõn cụng vic, quan h ca cụng nhõn viờn vi ban lónh o nh th no Qua vic tỡm hiu v kim tra li s liu t nhng doanh nghip ny, chi nhanh cú th thy c kha nhiu v toan, cht lng, s lng sn phm cho ti s ang tin cy hay uy tớn v kh nng ca doanh nghip vay Th l nm bt thụng tin qua cac phng tin media truyn thụng Ngy ny vi s phat trin rt mnh m ca khoa hc cụng ngh, cac phng tin nh bao trớ, internet l nhng kờnh thụng tin rt hiu qu, nhanh chúng vi chi phớ kha thp Tuy nhiờn vi nhng thụng tin thu thp ny cng cn phi c x lý, xac minh cho kt qu ỳng n nht, vỡ nhiu vic a thụng tin qua cac kờnh Media cng khụng tranh c sai sút, thiu chớnh xac 82 Chi nhanh nờn ch ng thnh lp riờng cho mỡnh mt b phn chuyờn lm nhim v khai thac, trung v lu tr cac thụng tin cn thit to iu kin cho vic s dng thụng tin cú hiu qu Th ba l ngun thụng tin cú c t trung tõm thụng tin tớn dng ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam (CIC) v ca Ngõn hng Hp tac xó Vit Nam, õy l mt ngun thụng tin rt ang tin cy Tuy nhiờn, mi thnh lp nờn h thng ny cũn cha hon thin v y Vỡ vy, Chi nhanh cn liờn tc cp nht cú c nhng thụng tin chớnh xac v kp thi hn v tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca khach hng 4.2.5 y mnh hot ng Marketing nhm thu hỳt v m rng khỏch hng Nhỡn chung, hu ht cac chi nhanh Ngõn hng Hp tac xó hin thỡ vic ap dng Marketing vo hot ng cũn rt hn ch, khụng c quan tõm, chỳ trng ch trung vo cac hot ng b ni nh qung cao khuch trng, cũn cac chc nng ch lc cú ý nghia quyt nh thnh cụng hot ng kinh doanh nh nghiờn cu khach hng, xac nh th trng mc tiờu, nh v hỡnh nh, nõng cao v cht lng dch v hu nh cũn rt m nht Do vy, Marketing thc s thõm nhp vo hot ng tớn dng thỡ chi nhanh Thanh Húa cn thc hin mt s cac bin phap sau: Cac can b qun lý cn phi nhanh chúng chuyn sang t kinh doanh mi, ly quan im Marketing lm ch o vỡ ch cú tỡm hiu th trng mt cach k lng nm bt c s thay i nhu cu ca khach hng mi cú th a nhng gii phap, chớnh sach linh hot nhm hng hot ng ca Chi nhanh v mc tiờu Trit lý Marketing cn phi c thõm nhp vo tt c cac b phn giao dch, tt c cac can b nhõn viờn Chi nhanh Thnh lp phũng chc nng Marketing c cu t chc qun tr, v nh hng hot ng Marketing mt cach khoa hc, vi i ng can b thc s nhy bộn, am hiu v Marketing Thc t, trin khai hot ng Marketing vo hot ng kinh doanh núi chung v ca hat ng tớn dng núi riờng cn nhiu thi gian v phi tri qua rt 83 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi nhiu khú khn Nhng thc s õy l mt iu rt cn thit i vi tt c cac TCTD Vit Nam, c bit s cnh tranh linh vc ti chớnh, tớn dng, ngõn hng ngy mt gay gt 4.2.6 o to v phỏt trin ngun nhõn lc ap ng nhu cu ngy cng phat trin ca ngnh tớn dng, ngõn hng, cng cn cú mt s gii phap sau nõng cao hn na cht lng ngun nhõn lc: Tp trung o to nõng cao v o to chuyờn sõu cac nghip v truyn thng, ng thi cp nht thờm nhng kin thc mi, nhng sn phm v cụng ngh ca hin i Trong thi i ngy nay, cac hot ng tớn dng ngy cng phat trin rt phong phỳ v a dng Trờn th gii, khoa hc k thut v cụng ngh thụng tin cng ang phat trin vi mt tc rt nhanh, nh hng trc tip n hot ng tớn dng Do vy, trỡnh ca i ng can b tớn dng cng cn phi c chỳ trng o to bt kp vi s phat trin ny Ngay t giai on tuyn dng Chi nhanh cng cn chỳ ý n nhng ng viờn khụng ch ap ng v chuyờn mụn nghip v, cú phm cht o c tt m cn cú hiu bit v xó hi, cú kh nng thớch ng v tip thu nhanh vi nhng cai mi, kin thc mi Chi nhanh cn la chn v b trớ nhng can b cú trỡnh v t cach o c vo nhng v trớ cụng vic phự hp nhm m bo ỳng ngi ỳng vic, khai thac ti a tim nng ca mi ca nhõn, phat huy trit th mnh v nng lc ca h ng thi ngõn hng nờn ban hnh v c th hoa cac chớnh sach thu hỳt nhõn ti, c bit l nhng chuyờn gia gii, nhng ngi cú trỡnh cao nhm to nng lc cnh tranh cho Chi nhanh trờn th trng tin t Xõy dng ch khen thng phự hp, thc hin ch khuyn khớch c v mt vt cht v tinh thn, phat ng phong tro thi ua can b gii nhm kớch thớch cac hot ng tớch cc cụng tac tớn dng ng thi, phi cú ch k lut v phờ bỡnh thớch ang i vi nhng can b tha hoa bin cht gõy tn tht cho chi nhanh 4.2.7 Tng cng cụng tỏc giỏm sỏt hot ng tớn dng Vi vic tng cng cụng tac kim tra, kim soat cht ch v thng xuyờn s giỳp cho Chi nhanh s cú c nhng thụng tin chớnh xac v kp thi v tỡnh trng 84 kinh doanh, t ú s giỳp Chi nhanh trỡ hiu qu tt hn hot ng tớn dng ang c xỳc tin Trc ht cụng tac giam sat qua trỡnh s dng vay ca khach hng, can b tớn dng phi luụn ch ng theo sat qua trỡnh sn xut kinh doanh ca khach hng ỳng theo cac quy nh, th l tớn dng nhm m bo cho mi ng ca Chi nhanh luụn c s dng ỳng mc ớch v khụng trai vi cac quy nh ca phap lut, Nu thy cú du hiu bt thng thỡ phi trin khai nhng bin phap thớch hp m bo an ton v cú li nht cho c hai bờn thc hin c thỡ t lỳc chi tin vay cho khach hng, Chi nhanh cng ng thi phi giam sat dũng tin cú i n ni ỳng theo mc ớch vay V qua trỡnh s dng thỡ chi nhanh cng cn tụn trng quy nh v thi gian kim tra s dng vn, phi xõy dng k hoch kim tra v thc hin vic kim tra s dng mt cach thng xuyờn v y , tranh vic l l hoc xem nh din bin ca dũng tin qua trỡnh ng trờn th trng Bờn cnh ú, Chi nhanh cng cn tng cng hn na cụng tac kim toan ni b vi nhim v ch yu l kim tra v anh gia mi hot ng kinh doanh ca Chi nhanh cng nh ca cac Qu thnh viờn, ú cú hot ng tớn dng Thụng qua hot ng ny, cú th phat hin nhng sai phm, tiờu cc cac hp ng tớn dng hoc nhng yu kộm cụng tac qun lý T ú, xut nhng gii phap nõng cao cht lng tớn dng, hon thin h thng qun lý v phat trin Chi nhanh bn vng 4.2.8 Tng cng kim soỏt ni b Trong mụ hin h quan tri ngõn hang thi hờ thụ ng kiờ m soat nụ i bụ luụn la mụ t yờ u tụ mang tinh sụ ng õy la hờ thụ ng cac c chờ , chớnh sach, quy trinh, quy inh nụ i bụ , c cõ u tụ chc , c thiờ t lõ p phong nga , phat hin, x ly kip thi ri ro nhm t c mc tiờu hot ng ca ngõn hng ng thi, am bao mo i can b nhõn viờn u phi tuõn th cac chớnh sach v quy nh ni b Nh võ y, hờ thụ ng kim soat ni b iờ u chin h hanh vi cua cac phõ n nghiờ p vu , khụng chi gii n kiờ m soat chc nng kinh doanh , kiờ m soat tai chinh ma iờ u chnh ton b cac chc nng nh: qun tr iu hnh, bụ may tụ chc, nhõn s, 85 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi i vi cac ngõn hng c biờ t la mụ t sụ ngõn hang võn ang qua trin h m rụ ng quy mụ hoa t ụ ng , in hỡnh l Ngõn hng Hp tac , thỡ h thng kim soa t ni b cang tr nờn quan tro ng Bi tõ m voc ngõn hang c nõng lờn quyờ n n va trach nhiờ m cang phai phõn chia cho nhiờ u cõ p , thỡ , nhiờ u bụ phõ n , nờn mụ i quan hờ gia cac bụ phõ n chc nng va nhõn viờn cang tr nờn ph c tp, qua trỡnh trao i thụng tin cng chm, ti sn khú qun lý phõn tan nhiu ni nhiờ u hoa t ụ ng khac , o phai co hờ thụ ng kim soat n b hu hiờ u nh m tri s hoa t ụ ng an toan , bờ n vng cua ngõn hang Trong hot ng kim soat ni b, chi nhanh Ngõn hng Hp tac xó cn chỳ ý mt s sau: Tng cng cụng tac kim soỏt ni b i nh ky va ụt xuõ t : Mc ớch nhm phat hin kp thi v ngn chn cac biu hin tiờu cc , ri ro cú th xy m bo cho toan hờ thụ ng hoa t ụ ng an toan , hiờ u qua , tuõn thu ung cac quy inh cua Nha nc, ca ngõn hng Qua o can bụ kiờ m tra cung co thờ ho c tõ p kinh nghiờ m lõn nõng cao nghiờ p vu va k nng chuyờn mụn Xõy dng chiờ n lc phat triờ n cho bụ phõn kim soỏt ni b : Quy nh rừ nhiờ m vu cua kim soat ni b thụng qua iờ u lờ , quy chờ , quy inh kiờ m soat va cuụ i cung la xõy dng chiờ n l c chinh thc cho bụ ph n kim soat ni b Cú th tham kho khung chiờ n l c ma cac NHTM va ch thng tõ p trung vao mụ t sụ yờ u tụ chu chụ t, vớ d : - Xac nh nhu cu v ngun nhõn lc cho b phn KSNB cho thi gian hin ti v tng lai vi nm - Xõy dng nhng tiờu chi anh gia vờ kờ t qua hoa t ụ ng cua KSNB : Cac ch tiờu truyờ n thụ ng anh gia kờ t qua hoa t ụ ng nh sụ biờn ban , kờ t luõ n c cụng bụ , sụ sai pha m c phat hiờ n , hay sụ l ng kiờ n ngh tng cuc kim tra cũn mang tớnh nh tớnh Do o , nhng kờ t qua em la i n chờ viờ c o lng trc tiờ p cho quan ly rui ro , hay tng cng tin h tuõn thu Chớnh vỡ th , cac NHTM hin cng ó tớ ch cc xõy dng mụ t loa t cac tiờu chi anh gia vờ 86 mc ụ thc hiờ n mụ t bang chõ m iờ m ma cac ngõn hang go i la KPIs (l t vit tt ca Key Performance Indicator - Ch s o lng kt qu hot ng) Hon thin quy trỡnh v phng phỏp KSNB : Hiờ n KSNB ta i nhiờ u tụ chc tin du ng, viờ c xõy dng cac chng trin h kiờ m tra õ y u võn ang qua trỡnh hon thin Hin ti, cac cuc kim tra ca KSNB ca chi nhanh mi ch yờ u hng ti t ớnh tuõn th , s õ y u cua hụ s chng t ma cha chu tro ng vao viờ c anh gia cac rui ro va s phu h p cua cac thu tu c kiờ m soat cua n vi Do o , hon thin quy trỡnh v phng phap KSNB nhm xac nh rừ v trớ , quyờ n n , trach nhim ca can b kim soat v nõng cao cht lng cac cuc kim tra l mt vic lm cn thit ca chi nhanh thi gian ti 4.3 Mt s kin ngh 4.3.1 Kin ngh vi Ngõn hng Nh nc Chuyn i t mụ hỡnh QTDND Trung ng sang Ngõn hng Hp tac xó l mt ni dung mi, phm vi, chc nng, nhim v v i tng phc v cn cú iu chnh phự hp vi v th mi Vỡ vy ngh Ngõn hng Nh nc cho phộp Ngõn hng Hp tac c m rng thờm nghip v v ngoi hi, c th l c phộp huy ng v cho vay bng ngoi t Va l a dng húa v tng thờm ngun phc v cho hot ng Ngõn hng, giỳp NHHTX xõy dng v th, va l s cn thit Ngõn hng Hp tac cú iu kin thc hin c mc tiờu chớnh tr ca mỡnh, gúp phn phat trin kinh t nụng nghip, nụng thụn nc nh 4.3.2 Kin ngh vi Ngõn hng Hp tỏc Vit Nam ngh Ngõn hng Hp tac xó thnh lp mi Phũng nghip v Kim soat n v x lý ri ro ti Chi nhanh Thanh Húa chuyờn mụn húa nghip v qun lý n, ng thi tng cng c tin v hiu qu cụng tac thu hi n hn - Hin ti, phn mm giao dch v qun lý ti Chi nhanh l phn mm c c dựng t thnh lp Chi nhanh nhng nm 2000 nờn ó cú nhiu lc hu so vi cụng ngh mi, c th l phn mm ch cho bit c thi im tr n v khon vay no b qua hn, cũn vic tra soat cac khon vay chm tr lói u c thc hin th cụng Ngoi phn mm cng cha cú chc nng tra soat thụng tin khach hng Vỡ vy 87 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi ngh Ngõn hng Hp tac nghiờn cu v nhanh chúng ng dng cho h thng NHHT mt phn mm giao dch v qun lý phự hp Bờn cnh ú, h tr v nõng cao hiu qu hot ng v m bo an ton cho cac QTDND, Ngõn hng HTX cn phi thng xuyờn v liờn tc t chc cac bui hng dn, o to nghip v ngõn hng, cụng ngh thụng tin, h tr hot ng ngõn hng i vi QTDND thnh viờn 88 KT LUN Sau hn 20 nm thnh lp v phat trin h thng QTDND, n nc ta ó thc hin c mc tiờu l hỡnh thnh mụ hỡnh kinh t HTX linh vc tớn dng trờn a bn nụng thụn Cac QTDND ó gúp phn ap ng nhu cu cho sn xut, kinh doanh ca cac thnh viờn; thc hin mc tiờu xúa gim nghốo; hn ch tớn dng nng lói nụng thụn Vic chuyn i QTDNDTW thnh Ngõn hng HTX cú ý nghia vụ cựng quan trng, khụng ch khng nh Ngõn hng Hp tac xó l mt nh ch ti chớnh hon thin m cũn phat trin thnh mt Ngõn hng Hp tac a nng, liờn kt cht ch cac QTDND h thng Nm Ngõn hng Hp tac, Ngõn hng Hp tac Chi nhanh Thanh Húa thi gian quan ó cú nhng bc phat trin ang k Mc dự ang giai on chuyn i v hỡnh thnh nn múng ca mt chi nhanh vng chc, liờn kt cac QTD c s trờn a bn nhng hot ng kinh doanh, c bit l hot ng tớn dng ca chi nhanh ó cú nhiu thnh cụng ln c bit ú l vic trỡ t trng tớn dng i vi cac QTD thnh viờn v t l n qua hn m bo Tuy qua trỡnh hot ng cũn cú nhiu khú khn nh thiu mt quy trỡnh tớn dng cht ch, thiu s chuyờn mụn húa b phn thm nh, kim soat v x lý ri ro v sn phm tớn dng cha cú s a dng húa Nhn thc c , lun ó mnh dn xut mt s gii phap mang tớnh thc tin v mt s kin ngh nhm nõng cao cht lng qun lý hot ng tớn dng ti chi nhanh, gúp phn thỳc y s phat trin ca hot ng tớn dng núi riờng v hot ng kinh doanh ca chi nhanh thi gian ti 89 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi TI LIU THAM KHO Mai Vn Bn,2009 Nghip v ngõn hng thng mi H Ni: Nh xut bn Ti chớnh Chớnh ph, 1993 Quyt nh s 390/TTg ngy 27/07/1993 v trin khai ỏn thỡ im thnh lp QTDND H Ni Chớnh ph, 2000 Quyt nh s 135/2000/Q-TTg ngy 28/11/2000 v cng c, hon thin v phỏt trin h thng QTDND H Ni Lờ Xuõn o, 2007 Hon thin qun lý QTDND trờn a bn tnh KomTum Lun Thc S kinh doanh v qun lý Hc viờn chớnh tr - Hnh chớnh quc gia H Chớ Minh Nguyn Hu Hi, 2010 nh hng chin lc phỏt trin h thng Qu tớn dng nhõn dõn thi k mi MS: KHB-15, VPTW ng Nguyn Th Thanh Hng, 2013 Ngõn hng hp tỏc xó - Mụ hỡnh mi h thng t chc tớn dng Vit Nam H Ni: Nh xut bn Ti chớnh Trn Quang Khanh, 2011 Gii phỏp chuyn i mụ hỡnh hot ng ca Qu tớn dng nhõn dõn trung ng thnh Ngõn hng hp tỏc xó MS: KNH 2011-08 Ngõn hng hp tac - Chi nhanh Thanh Húa, 2011-2013 Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh Thanh Húa Ngõn hng hp tac - Chi nhỏnh Thanh Húa, 2011-2013 Bng cõn i ngun v s dng Thanh Húa 10 NHNN, 2012 Thụng t s 31/2012/TT-NHNN ngy 26/11/2012 quy nh v Ngõn hng hp tỏc xó H Ni 11 Nghiờn cu khoa hc lu tr ti Trung tõm Thụng tin th vin, 2012.Vai trũ ca h thng Qy tớn dng nhõn dõn vic thỳc y kinh t nụng nghip nụng thụn Vn phũng Quc hi 12 Quc hi, 2010 Lut cỏc t chc tớn dng H Ni: NXB chớnh tr quc gia 13 Ngụ c Thng, 2011 Huy ng v cho vay tớn dng ti qu tớn dng nhõn dõn Trung ng trờn a bn tnh Thanh Húa Lun thc si, i hc Kinh t Nng 90