Quản lý hoạt động tín dụng của Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thanh Hóa

Quỹ tín dụng nhân dân ra đời tại Việt Nam vào năm 1993, do các thành viên tự nguyện thành lập và hoạt động theo nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm. Hiện nay, mô hình Qũy tín dụng nhân dân đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các hộ gia đình mở rộng sản xuất, kinh doanh, phát triển các ngành nghề, dịch vụ, giải quyết nhiều công ăn việc làm cho thành viên, góp phần vào công cuộc xóa đói, giảm nghèo, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Theo đề án tái cơ cấu lại các tổ chức tín dụng đến nay, quỹ tín dụng nhân dân Trung ương đã chuyển sang hoạt động theo mô hình ngân hàng hợp tác xã và đổi tên thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam. Cũng giống như các chi nhánh Ngân hàng Hợp tác khác, trong thời gian qua, với vai trò là một đơn vị được huy động vốn, cho vay vốn và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác theo giấy phép hoạt động, Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa đã không ngừng phát huy vai trò là mô hình kinh kế hoạt động đúng hướng, có hiệu quả, đáp ứng lòng mong đợi của nhân dân, tạo điều kiện thuận lợi cho bà con nông dân trong việc gửi tiền, vay vốn làm ăn, xóa đói giảm nghèo vươn lên làm giàu, góp phần hạn chế và đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi trong nông thôn.

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CĐKT Cân đối kế toán CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp HCNS Hành chính nhân sự NHNN Ngân hàng nhà nước NHHTX Ngân hàng hợp tác xã NQH Nợ quá hạn KDDV Kinh doanh dịch vụ KQHĐ Kết quả hoạt động KQKD Kết quả kinh doanh KSTD Kiểm soát tín dụng QTD Quỹ tín dụng QTDND Qũy tín dụng nhân dân QTDTW Qũy tín dụng nhân Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TK Tiết kiệm TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng: Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.2. Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.3. Hoạt động KDDV khác tại chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.4. Tình hình dư nợ tại chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.5: Tình hình dư nợ theo đối tượng Bảng 3.6. Tình hình doanh số cho vay tại chi nhánh Bảng 3.7: Số lượt cho vay theo đối tượng tại chi nhánh Bảng 3.8: Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.9. Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Biểu đồ: Biểu đồ 3.1. Tình hình dư nợ có TSĐB tại chi nhánh Biểu đồ 3.2. Doanh số cho vay theo đối tượng Sơ đồ: Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Hợp tác – CN Thanh Hóa LỜI NÓI ĐẦU 1.1. Tính cấp thiết của đề tài Ở các nước đang phát triển, trong đó có Việt Nam, việc phát triển các hình thức kinh tế hợp tác là một tất yếu khách quan, phù hợp với yêu cầu phát triển của xã hội trong điều kiện nền kinh tế vẫn phụ thuộc lớn vào sản xuất nông nghiệp và trình độ dân trí chưa cao. Trong quá trình đổi mới, khu vực nông thôn nước ta có những chuyển biến mạnh mẽ theo hướng phát triển kinh tế hàng hoá, bước đầu đã xuất hiện và hình thành một thị trường sản xuất, tiêu thụ và dịch vụ đa dạng, phong phú. Do quá trình sản xuất, dịch vụ mở rộng, lượng vốn chu chuyển trong Nông nghiệp - Nông thôn đòi hỏi ngày một lớn, trong khi đó các Tổ chức tín dụng và các định chế tài chính khác hiện có ở Nông thôn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn cho phát triển sản xuất, điều đó ảnh hưởng không nhỏ đến quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong Nông nghiệp. Quỹ tín dụng nhân dân ra đời tại Việt Nam vào năm 1993, do các thành viên tự nguyện thành lập và hoạt động theo nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm. Hiện nay, mô hình Qũy tín dụng nhân dân đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các hộ gia đình mở rộng sản xuất, kinh doanh, phát triển các ngành nghề, dịch vụ, giải quyết nhiều công ăn việc làm cho thành viên, góp phần vào công cuộc xóa đói, giảm nghèo, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Theo đề án tái cơ cấu lại các tổ chức tín dụng đến nay, quỹ tín dụng nhân dân Trung ương đã chuyển sang hoạt động theo mô hình ngân hàng hợp tác xã và đổi tên thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam. Cũng giống như các chi nhánh Ngân hàng Hợp tác khác, trong thời gian qua, với vai trò là một đơn vị được huy động vốn, cho vay vốn và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác theo giấy phép hoạt động, Ngân hàng Hợp  tác – Chi nhánh Thanh Hóa đã không ngừng phát huy vai trò là mô hình kinh kế hoạt động đúng hướng, có hiệu quả, đáp ứng lòng mong đợi của nhân dân, tạo điều kiện thuận lợi cho bà con nông dân trong việc gửi tiền, vay vốn làm ăn, xóa đói giảm nghèo vươn lên làm giàu, góp phần hạn chế và đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi trong nông thôn. Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, với hiện tượng xuất hiện nhiều sai phạm trầm trọng trong hoạt động tín dụng ở một số quỹ tín dụng cơ sở trên địa bàn dẫn đến tỷ lệ nợ xấu đáng báo động, lượng tiền gửi đã quá hạn mà không có khả năng thanh toán, gây bức xúc cho người gửi tiền – vay tiền, đã cho thấy hoạt động quản lý tín dụng tại Ngân hàng Hợp Tác Thanh Hóa còn tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro. Do đó việc nghiên cứu, theo dõi để từ đó có các biện pháp quản trị, xử lý kịp thời là một vấn đề vô cùng cấp bách. Chính vị vậy, tác giả đã lựa chọn đề tài “Quản lý hoạt động tín dụng của Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thanh Hóa” làm luân văn tốt nghiệp của mình. 1.2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu ∗ Mục đích nghiên cứu của đề tài: Làm rõ thực trạng quản lý tín dụng và đề xuất những biện pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa ∗ Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về tín dụng, quản lý tín dụng trong hoạt động ngân hàng - Giải thích thực trạng: Làm rõ những hạn chế, những mặt đạt được và những vấn đề phát sinh trong công tác quản lý rủi ro tại Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa - Đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường công tác quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu  ∗ Đối tượng nghiên cứu: Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa ∗ Phạm vi nghiên cứu: Luận văn giới hạn việc nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa trong khoảng thời gian năm 2011 – 2013 1.4. Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở lý luận và các số liệu thực tế tổng hợp được, tác giả sử dụng các phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh để phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng của Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa , tìm hiểu các nguyên nhân dẫn đến các vấn đề trong quản lý hoạt động tín dụng và đưa ra giải pháp nhằm hạn chế. 1.5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, Luận văn được kết cấu gồm 4 chương như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận và tổng quan tình hình nghiên cứu Chương 2: Phương pháp và thiết kế nghiên cứu Chương 3: Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh hóa Chương 4: Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa CHƯƠNG 1  CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1. Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng 1.1.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng 1.1.1.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng là quan hệ vay mượn sử dụng vốn của lẫn nhau dựa trên nguyên tắc hoàn trả và sự tin tưởng. Sự phân công lao động xã hội và sự xuất hiện sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất là cơ sở ra đời của tín dụng. Xét về mặt xã hội, sự xuất hiện chế độ sở hữu về tư liệu sản xuất là cơ sở hình thành sự phân hoá xã hội: của cải, tiền tệ có xu hướng tập trung vào một nhóm người, trong lúc đó một nhóm người khác có thu nhập thấp hoặc thu nhập không đáp ứng đủ cho nhu cầu tối thiểu của cuộc sống, đặc biệt khi gặp những biến cố rủi ro bất thường xảy ra. Trong điều kiện như vậy đòi hỏi sự ra đời của tín dụng để giải quyết mâu thuẫn nội tại của xã hội, thực hiện việc điều hoà nhu cầu vốn tạm thời của cuộc sống. Quan hệ tín dụng khác quan hệ mua bán. Trong quan hệ tín dụng chỉ sự vận động của quyền sử dụng không có sự vận động của quyền sở hữu, còn trong quan hệ mua bán có cả sự vận động của quyền sử dụng và quyền sở hữu. Sự hoàn trả trong quan hệ mua bán chỉ xảy ra trong một số trường hợp đặc biệt còn trong quan hệ tín dụng có sự hoàn trả cả vốn lẫn lãi. Trong quan hệ mua bán giá cả là hình thức biểu hiện bằng tiền của giá trị còn trong quan hệ tín dụng tiền lãi không phải là giá trị của số tiền cho vay mà nó phản ánh giá trị của một số vốn trong khoảng thời gian nhất định. Trong quan hệ tín dụng phải có sự tin tưởng nếu không sẽ xảy ra rủi ro tín dụng. 1.1.1.2. Phân loại tín dụng ∗ Tín dụng thương mại  Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. Đây là quan hệ tín dụng giữa các nhà sản xuất - kinh doanh được thực hiện dưới hình thức mua bán, bán chịu hàng hóa. Hành vi mua bán chịu hàng hóa được xem là hình thức tín dụng - người bán chuyển giao cho người mua quyền sử dụng vốn tạm thời trong một thời gian nhất định, và khi đến thời hạn đã được thỏa thuận, người mua phải hoàn lại vốn cho người bán dưới hình thức tiền tệ và cả phần lãi cho người bán chịu. Cơ sở pháp lý xác định quan hệ nợ nần của tín dụng thương mại là giấy nhận nợ, được gọi là kỳ phiếu thương mại hay gọi tắt là thương phiếu. Thương phiếu là chứng chỉ có giá ghi nhận yêu cầu thanh toán hoặc cam kết thanh toán không điều kiện một số tiền xác định trong một thời gian nhất định. ∗ Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa Ngân hàng với bên đi vay (là các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế) trong đó Ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Công cụ lưu thông của tín dụng ngân hàng là kỳ phiếu ngân hàng; là một loại chứng từ có giá của ngân hàng hay là một giấy nhận nợ của ngân hàng phát hành cho các pháp nhân và thể nhân, nó được lưu hành không thời hạn trên thị trường. Kỳ phiếu ngân hàng do ngân hàng phát hành dựa trên quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp, cư dân và nhà nước. Nó được ra đời trên hai cơ sở bảo đảm bằng vàng và tín dụng. Kỳ phiếu ngân hàng còn được gọi là giấy bạc ngân hàng và trở thành tiền tệ. ∗ Tín dụng nhà nước Tín dụng nhà nước là quan hệ tín dụng giữa nhà nước với doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội và các cá nhân. Tín dụng nhà nước xuất hiện nhằm thỏa mãn những nhu cầu chi tiêu của ngân sách nhà nước trong điều  kiện nguồn thu không đủ để đáp ứng; nó còn là công cụ để nhà nước hỗ trợ cho các ngành kinh tế yếu kém, ngành mũi nhọn và khu vực kinh tế kém phát triển, và là công cụ quan trọng để nhà nước quản lý, điều hành vĩ mô. ∗ Tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa các công ty tài chính và người tiêu dùng thực hiện thông qua phương thức bán trả góp. Đối tượng của tín dụng tiêu dùng là hàng hoá tiêudùng. Chủ thể của tín dụng tiêu dùng là công ty tài chính và người tiêu dùng. ∗ Tín dụng thuê mua Tín dụng thuê mua là quan hệ tín dụng giữa các công ty tài chính với người sản xuất và kinh doanh thể hiện dưới hình thức cho thuê tài sản cố định. Đối tượng của tín dụng thuê mua là tài sản cố định. Chủ thể của tín dụng thuê mua là công ty tài chính và người sản xuất kinh doanh. Công ty tài chính là một thể chế phi ngân hàng. Quan hệ tín dụng thuê mua thường diễn ra: Cho thuê khai thác, vận hành, kỹ thuật; Cho thuê tài chính. ∗ Tín dụng quốc tế Tín dụng quốc tế là quan hệ tín dụng mà phạm vi của nó vượt qua phạm vi biên giới của một quốc gia. Đối tượng của tín dụng quốc tế là hàng hoá xuất nhập khẩu. Chủ thể của tín dụng quốc tế là các doanh nghiệp của các quốc gia khác nhau. 1.1.1.3. Vai trò của hoạt động tín dụng Thứ nhất, đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục. Tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư. Nó là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển. Trong nền kinh tế sản xuất hàng hoá, tín dụng là  một trong những nguồn vốn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp, vì vậy tín dụng đã góp phần động viên vật tư hàng hoá đi vào sản xuất, thúc đẩy tiến bộ khoa học kỹ thuật đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội. Thứ hai, thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất. Hoạt động của ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, trên cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh tế. Mặt khác quá trình đầu tư tín dụng được thực hiện một cách tập trung, chủ yếu là cho các xí nghiệp lớn, những xí nghiệp kinh doanh hiệu quả. Thứ ba, tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành kinh tế mũi nhọn. Trong thời gian tập trung phát triển nông nghiệp và ưu tiên cho xuất khẩu… Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ phát triển các ngành đó, từ đó tạo điều kiện phát triển các ngành khác. Thứ tư, góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp. Đặc trưng cơ bản của vốn tín dụng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức, nhờ vậy mà hoạt động của tín dụng đã kích thích sử dụng vốn có hiệu quả. Bằng cách tác động như vậy, đòi hỏi các doanh nghiệp khi sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi của doanh nghiệp. Thứ năm, tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài. Trong điều kiện kinh tế “mở”, tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền các nền kinh tế các nước với nhau. 1.1.2. Khái niệm quản lý hoạt động tín dụng  Muốn hoạt động tín dụng đạt hiệu quả tốt, phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa những con người trong một tổ chức, giữa các tổ chức với nhau trên cơ sở sử dụng hợp lý, có hiệu quả nguồn lực hiện có của NHTM. Vì vậy, quản lý hoạt động tín dụng luôn được các NHTM coi trọng hàng đầu trong công tác quản lý của mình. Quản lý hoạt động tín dụng là sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá cũng như quản lý các hoạt động tín dụng của khách hàng và ngân hàng. Quản lý hoạt động tín dụng cũng đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một phương án hoặc dự án mà khách hàng đã xuất trình nhằm phục vụ cho việc đưa ra quyết định tín dụng. Áp dụng các biện pháp quản lý phù hợp sẽ có các tác dụng giúp NHTM lựa chọn đối tượng đầu tư trên cơ sở đánh giá năng lực thực tế của khách hàng; Xác định đúng vị thế của ngân hàng và khách hàng để lựa chọn phương pháp quản lý phù hợp đảm bảo an toàn vốn đầu tư của các NHTM. 1.1.3. Nội dung của công tác quản lý hoạt động tín dụng 1.1.3.1. Nguyên tắc tín dụng Nguyên tắc tín dụng là kim chỉ nam cho việc điều hành hoạt động tín dụng, là chuẩn mực và thước đo để các cán bộ thừa hành thực thi nhiệm vụ một cách tốt nhất. Thông thường nguyên tắc tín dụng phải đảm bảo nội dung cơ bản là giải quyết hợp lý giữa lợi ích của Nhà nước, của khách hàng và của ngân hàng. Đồng thời phảI hạn chế tới mức tối đa rủi ro tín dụng vì sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. 1.1.3.2. Tiêu chuẩn quản lý tín dụng Để quản lý có hiệu quả chất lượng tín dụng, cần có các tiêu chuẩn quản lý để làm thước đo đánh giá mức độ, chất lượng đạt được. Chất lượng tín  [...].. .dụng là kết quả của công tác quản lý của ngân hàng đối với tình hình khách hàng và hoạt động tín dụng của bản thân ngân hàng Do vậy, tiêu chuẩn quản lý tín dụng cần được xây dựng cụ thể đối với khách hàng và ngân hàng Đối với khách hàng tiêu chuẩn quản lý tập trung vào việc đánh giá khả năng hoàn trả của khách hàng Vì vậy quản lý tín dụng tập trung vào năm tiêu chuẩn... Công tác tổ chức quản lý: Tổ chức và quản lý là khâu quan trọng trong mọi hoạt động nói chung Với hoạt động của ngân hàng, tổ chức và quản lý có vai trò quyết định đến tính chuyên nghiệp và hiệu quả của hoạt động tín dụng Công tác tổ chức và quản lý nếu được phối hợp thực hiện chặt chẽ sẽ góp phần làm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh của. .. hình Ngân hàng Hợp tác và các nội dung chủ yếu liên quan đến hoạt động kinh doanh nói chung của các QTD, chứ chưa hoàn toàn đi sâu vào đề tài hoạt động tín dụng tại các Qũy này Như vậy, từ sau khi phát triển thành mô hình Ngân hàng hợp tác, chưa có một đề tài thực sự nào đề cập đến quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng hợp tác và ở phạm vi hẹp hơn là các chi nhánh, trong đó có chi nhánh Thanh Hóa. .. xử lý dữ liệu Ngoài việc sử dụng các phương pháp nghiên cứu biện chứng, đề tài này sử dụng một số phương pháp khác như quan sát, tổng hợp, so sánh….làm cơ sở để tiến hành nghiên cứu trong các chương sau 32 CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC – CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1 Khái quát về Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa 3.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Hợp. .. khung khổ lý thuyết về quản lý hoạt động tín dụng và áp dụng nó vào thực tiễn hoạt động tại Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa để phân tích thực trạng, cũng như chỉ ra những tồn tại và hạn chế để có định hướng phát triển bền vững trong thời gian tới KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Chương 1 đã hệ thống hóa một số vấn đề lý luận về hoạt động tín dụng nói chung và quản lý tín dụng tại NHTM, đưa ra những cơ sở lý luận... về khái niệm, phân loại hoạt động tín dụng, chú trọng tới đưa ra các lý luận về hoạt động quản lý tín dụng cũng như các nhân tố ảnh hưởng Những vấn đề lý luận được đúc kết trên đây và việc nghiên cứu, đúc rút từ các nghiên cứu trước là cơ sở lý luận để tác giả tiến hành đi sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động quản lý tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thanh Hóa trong các chương sau... khách hàng hoặc đối tác của ngân hàng thương mại không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng không tốt và rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải càng cao 1.1.5 Nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng có hiệu quả có ý nghĩa rất lớn đối với sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng Thương mại và của toàn xã hội Để quản. .. 24/06/2013, Quỹ tín dụng Trung ương chính thức chuyển sang hoạt động theo tên gọi mới là Ngân hàng Hợp tác cùng với đó là 27 Qũy tín dụng nhân dân cũng được chuyển đổi thành các Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác tại các địa phương, trong đó Qũy tín dụng nhân dân Trung ương Thanh Hóa cũng được tiến hành chuyển đổi Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương CN Thanh Hóa có tiền thân là Quỹ tín dụng nhân dân khu vực Thanh Hóa, ... món vay và ảnh hưởng đến rủi ro của ngân hàng ∗ Môi trường kinh tế Mọi hoạt động của cả doanh nghiệp và ngân hàng không thể tách rời những biến động chung của thị trường Bất cứ biến động nào của nền kinh tế vĩ mô đều có thể có tác động đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp Hoạt động của các ngân hàng được coi là chi c cầu nối giữa các lĩnh 24 vực khác nhau của nền kinh tế Vì vậy sự ổn định... trong hoạt động tín dụng, do biến động lãi suất Rủi ro tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ với hiệu quả tín dụng và tỉ lệ nghịch với hiệu quả tín dụng, bởi nó ảnh hưởng trực tiếp tới quá trình chu chuyển của vốn tín dụng, những vấn đề an toàn trong kinh doanh và từ đó ảnh hưởng tới khả năng đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng Để có hiệu quả tín dụng cần phải quản lý rủi ro tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng . trạng quản lý tín dụng và đề xuất những biện pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa ∗ Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về tín dụng, quản. ro tín dụng được thực hiện trên cơ sở chính sách, thể lệ cho vay và chế độ thông tin quản lý theo các tiêu chuẩn quản lý tín dụng. Căn cứ vào quá trình chu chuyển vốn tín dụng, quản lý rủi ro tín. định. Trong quan hệ tín dụng phải có sự tin tưởng nếu không sẽ xảy ra rủi ro tín dụng. 1.1.1.2. Phân loại tín dụng ∗ Tín dụng thương mại  Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các doanh