Từ khi hoạt động BLNH của nước ta ra đời đã giúp tạo ra nguồn lợi nhuận không nhỏ cho các tổ chức tín dụng, các chủ thể tham gia vào quan hệ bảo lãnh cũng có nhiều thuận lợi trong việc quản lý, kinh doanh của mình, tuy nhiên hoạt động này cũng luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn, khiến nhiều Tổ chức tín dụng (TCTD) và các chủ thể tham gia vào quan hệ hợp đồng bảo lãnh phải chịu những khoản thua lỗ hoặc khiếu kiện kéo dài, gây mất uy tín trên thương trường. Sự không rõ ràng trong các điều khoản hợp đồng, trách nhiệm và nghĩa vụ giữa bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh trong quá trình thực hiện hợp đồng đã làm xuất hiện nhiều hiện tượng sai phạm pháp luật trong hoạt động bảo lãnh trong thời gian gần đây. Một số quy định chưa phù hợp với thông lệ quốc tế nhằm đáp ứng kịp theo tốc độ hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng. Chính vì vậy, hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo lãnh ngân hàng tại Việt Nam là một trong những yêu cầu hết sức bức thiết bên cạnh vấn đề hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung hiện nay.
MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bảo lãnh ngân hàng công cụ sử dụng thường xuyên, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với hợp đồng, tiết kiệm chi phí, linh hoạt việc kinh doanh, đồng thời tạo nguồn thu cho tổ chức tín dụng, giai đoạn kinh tế phát triển bùng nổ hoạt động BLNH có hội phát triển mạnh mẽ Ở Việt Nam, BLNH thực từ năm 90 kỷ 20 hệ thống pháp luật bước hoàn thiện dần qua thời kỳ Có thể nói Quyết định số 192/NH-QĐ ngày 17/9/1992 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước BLNH, tái bảo lãnh vay vốn nước ngồi đặt móng cho hệ thống pháp luật bảo lãnh ngân hàng, sau Quyết định số 196/QĐNH14 ngày 16/04/1994 quy chế bảo lãnh ngân hàng NHTM Quyết định số 23/QĐ-NH14 ngày 21/02/1994 quy chế bảo lãnh tái bảo lãnh vay vốn nước bước đáp ứng theo nhu cầu phát sinh Đặc biệt, gần nhất, ngày 03/10/2012, Thống đốc NHNN ban hành Thông tư số 28/2012/TT-NHNN quy định nghiệp vụ bảo lãnh tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng (sau gọi tắt Thơng tư 28), theo lần chế định bảo lãnh ngân hàng hoàn thiện Từ hoạt động BLNH nước ta đời giúp tạo nguồn lợi nhuận không nhỏ cho tổ chức tín dụng, chủ thể tham gia vào quan hệ bảo lãnh có nhiều thuận lợi việc quản lý, kinh doanh mình, nhiên hoạt động chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, khiến nhiều Tổ chức tín dụng (TCTD) chủ thể tham gia vào quan hệ hợp đồng bảo lãnh phải chịu khoản thua lỗ khiếu kiện kéo dài, gây uy tín thương trường Sự không rõ ràng điều khoản hợp đồng, trách nhiệm nghĩa vụ bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh trình thực hợp đồng làm xuất nhiều tượng sai phạm pháp luật hoạt động bảo lãnh thời gian gần Một số quy định chưa phù hợp với thông lệ quốc tế nhằm đáp ứng kịp theo tốc độ hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Chính vậy, hồn thiện pháp luật hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Việt Nam yêu cầu thiết bên cạnh vấn đề hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung Vì học viên lựa chọn đề tài “Hợp đồng bảo lãnh ngân hàng theo pháp luật Việt Nam nay” làm đề tài nghiên cứu luận văn Thạc sĩ Tình hình nghiên cứu BLNH nói chung hợp đồng BLNH nói riêng vấn đề thu hút nhiều quan tâm hoạt động nghiên cứu khoa học nước ta Đã có nhiều cơng trình tiếp cận nghiên cứu từ phương diện lý luận phương diện thực tiễn chủ đề Quy mơ hình thức cơng bố cơng trình nghiên cứu đa dạng Một số công trình nghiên cứu tiêu biểu sau: (1) Về viết, cơng trình nghiên cứu đăng báo, tạp chí : Bùi Đức Giang (2012), “Chế định bảo lãnh Việt nam - nhìn từ góc độ luật so sánh”; Nguyễn Hữu Đức (2013), “Bàn số bất cập quy định BLNH”; Hồ Quang Huy (2013), “Hoàn thiện quy định bảo lãnh Bộ luật Dân Việt Nam”; Nguyễn Thanh Thư (2013), “Địa vị pháp lý pháp nhân với tư cách bên bảo lãnh tham gia quan hệ bảo lãnh”; Phạm Hữu Hồng Thái (2013), “Tác động nợ xấu đến khả sinh lợi ngân hàng thương mại”… (2) Về cơng trình nghiên cứu luận án, luận văn: Trần Thị Việt Hà (2013), “Chế độ pháp lý bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Hà Nội; Nguyễn Thị Thơm (2007), “Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Hồ Chí Minh”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế TP HCM; Vũ Thị Khánh Phượng (2011), “Pháp luật BLNH thực tiễn ngân hàng TMCP Techcombank Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Quốc gia Hà Nội; Nguyễn Thị Kim Anh (2012), “Pháp luật bảo lãnh thực nghĩa vụ toán hợp đồng ngoại thương Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội; Trần Phú Dũng (2011), “Bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng”, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội (3) Các Giáo trình như: Đại học Quốc gia Hà Nội (2005), “Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam”, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội; Học viện Ngân hàng (2001), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, Nxb Thống kê, Hà Nội; Đại học Luật Hà Nội (2012), “Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam”, Nxb Cơng an Nhân dân, Hà Nội; Lê Đình Nghị (2010), “Giáo trình Luật Dân Việt Nam tập 1”, Nxb Giáo dục; Lê Đình Nghị (2010), “Giáo trình Luật Dân Việt Nam tập 2”, Nxb Giáo dục; Học viện Ngân hàng (2001)… Các cơng trình nghiên cứu cơng bố cho thấy có nhiều vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật hợp đồng BLNH giải thấu đáo; nhiều nội dung liên quan đến pháp luật hợp đồng BLNH đề cập bàn luận Kết nghiên cứu tiền đề nhận thức quan trọng giúp học viên triển khai nghiên cứu đề tài Trong trình triển khai nghiên cứu, dựa kết nghiên cứu có, học viên dự kiến tiếp tục làm sáng tỏ nhận thức lý luận hợp đồng BLNH, sâu đánh giá thực trạng thực hợp đồng BLNH đề xuất giải pháp góp phần hoàn thiện pháp luật hợp đồng BLNH Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu làm sáng tỏ vấn đề lý luận BLNH pháp luật hợp đồng BLNH, sở đánh giá thực trạng pháp luật hành nhằm đưa giải pháp để góp phần hồn thiện pháp luật hợp đồng BLNH Việt Nam 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực mục đích nghiên cứu, nhiệm vụ luận văn: - Phân tích vấn đề lý luận BLNH pháp luật hợp đồng BLNH, bao gồm phân tích khái niệm, đặc điểm; nguyên tắc giao kết; vấn đề hiệu lực; mối quan hệ hợp đồng bảo lãnh ngân hàng với loại hợp đồng khác phát sinh hoạt động bảo lãnh ngân hàng - Đánh giá thực thực trạng áp dụng pháp luật hợp đồng BLNH Việt Nam thông qua hợp đồng BLNH ngân hàng thương mại hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam Trên sở kết nghiên cứu, phân tích, đánh giá, luận văn đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật bảo lãnh ngân hàng nói chung hợp đồng BLNH nói riêng hướng đồng thời nhằm tăng cường hiệu ký kết thực hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn bao gồm quy định pháp luật Việt Nam điều chỉnh hợp đồng BLNH; thực tiễn ký kết thực hợp đồng BLNH ngân hàng thương mại hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu giới hạn việc nghiên cứu quy định pháp luật hợp đồng BLNH Việt Nam từ năm 1992 đến nay, thời điểm có Quyết định số 192/NH-QĐ ngày 17/9/1992 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước bảo lãnh, tái bảo lãnh vay vốn nước ngoài; dựa quan hệ hợp đồng mà bên bảo lãnh ngân hàng thương mại thuộc hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam Cơ sở phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 5.1 Cơ sở lý luận Luận văn thực sở phương pháp luận chủ nghĩa Mác - Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh; đồng thời dựa quan điểm Đảng Nhà nước ta quản lý lĩnh vực BLNH nói chung hợp đồng BLNH nói riêng 5.2 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phân tích, tổng hợp sử dụng nghiên cứu vấn đề lý luận BLNH pháp luật hợp đồng BLNH - Phương pháp so sánh, khảo sát điều tra, đánh giá, vấn sử dụng chương tìm hiểu thực tiễn ký kết, thực thực trạng pháp luật hợp đồng BLNH Việt Nam - Phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp…được sử dụng chương đề xuất luận giải cho định hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng BLNH Việt Nam Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Luận văn cơng trình nghiên cứu tương đối tồn diện, có hệ thống lý luận bảo lãnh ngân hàng pháp luật hợp đồng BLNH Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng thực hợp đồng BLNH để rút ưu, nhược điểm; đồng thời đề xuất giải pháp để tiếp tục hoàn thiện pháp luật hợp đồng BLNH Việt Nam Các giải pháp đưa luận văn sử dụng làm tài liệu tham khảo trình nghiên cứu hoàn thiện quy định pháp luật BLNH nâng cao hiệu hoạt động BLNH nói riêng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn trình bầy chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo lãnh ngân hàng pháp luật hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Thực tiễn ký kết, thực hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Việt Nam thực trạng pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Chương 3: Những giải pháp để tăng cường hiệu ký kết thực hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Việt Nam Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng bảo lãnh ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Khái niệm bảo lãnh góc độ pháp lý góc độ kinh tế hiểu theo nhiều cách khác Theo phương diện pháp lý, nhìn chung, khái niệm bảo lãnh hiểu tương đối giống pháp luật nước Theo pháp luật Mỹ, bão lãnh hiểu thỏa thuận người bão lãnh đồng ý thực hiệm nghĩa vụ trả nợ bên nợ bên nợ không trả nợ; bảo lãnh việc bên hứa thực nghĩa vụ trường hợp bên có nghĩa vụ không thực nghĩa vụ Theo pháp luật Trung Quốc, bảo lãnh hiểu hành vi mà vào thoã thuận bảo lãnh chủ nợ, người bảo lãnh thực nghĩa vụ trả nợ chịu trách nhiệm trước nợ nợ không trả nợ Trong luật La Mã, bảo lãnh hiểu hợp đồng, theo bên thứ ba với mục đích bảo đảm quyền lợi bên có quyền cam kết thực thay nghĩa vô bên có nghĩa vụ bên khơng thực thực khơng đầy đủ nghĩa vụ Trách nhiệm bên thứ ba trách nhiệm bổ sung với trách nhiệm bên có nghĩa vụ tồn nghĩa vụ đảm bảo tồn thực tế Theo Điều 361 Bộ Luật dân Bảo lãnh việc người thứ ba (Bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (Bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Theo quy định đối tượng bảo lãnh cam kết uy tín, lịng tin bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh để bảo đảm thực nghĩa vụ, tài sản bảo đảm xuất kèm theo uy tín, lịng tin, đó, bảo lãnh mang đặc tính bảo lãnh đối nhân (bảo đảm uy tín) bảo lãnh đối vật (bảo đảm tài sản) Khi bên bảo lãnh dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm nghĩa vụ có nghĩa bên bảo lãnh đưa tài sản để thể chấp cầm cố để bảo đảm nghĩa vụ bên bảo lãnh (khách hàng vay) bên nhận bảo lãnh (tổ chức tín dụng) Tài sản bên bảo lãnh bị xử lý đến hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực hiên cam kết thoả thuận với bên nhận bảo lãnh (điều 369 luật dân 2005) Có thể thấy rõ việc xác định yếu tố thoả thuận quan hệ bảo lãnh (dấu hiệu quan hệ hợp đồng) thể rõ tư tưởng pháp lý Vì vậy, thoả thuận bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh (bên chấp nhận hành vi bảo lãnh bên bảo lãnh) điều kiện bắt buộc để thiết lập quan hệ bảo lãnh Đối với cam kết bảo lãnh mà bên bảo lãnh đưa khơng nên xem cam kết đơn phương, mà chất pháp lý văn dự thảo hợp đồng không bên nhận bảo lãnh chấp nhận quan hệ bảo lãnh khơng thiết lập Việc xác định chất pháp lý bảo lãnh sở để phân định cấu chủ thể Dựa biểu bên ngồi, việc bảo lãnh có ba bên, bao gồm bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh; mặt pháp lý, quan hệ bảo lãnh đòi hỏi bắt buộc hai bên bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Thực tế cho thấy việc tham gia ký kết bên bảo lãnh điều kiện bắt buộc để thiết lập quan hệ hợp đồng bảo lãnh, cam kết bên bảo lãnh việc thực nghĩa vụ với bên bảo lãnh sau họ thực nghĩa vụ thay cho sở để người bảo lãnh đưa cam kết bảo lãnh Theo quy định cam kết bảo lãnh đưa chấp nhận hai bên “người thứ ba” (người bảo lãnh) “bên có quyền” (người nhận bảo lãnh) Cịn việc thực nghĩa vụ bên bảo lãnh theo quy định người bảo lãnh hồn thành nghĩa vụ có quyền u cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ phạm vi bảo lãnh, khơng có thoả thuận khác Theo quan điểm pháp luật nhiều nước, ngân hàng phép sử dụng uy tín khả tài để đảm bảo cho người nhận bảo lãnh Theo Thông tư 28/2012/TT – NHNN quy định bảo lãnh ngân hàng “Hợp đồng bào lãnh ngân hàng thỏa thuận bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh bên liên quan (nếu có) việc bên bảo lãnh thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh” Như thấy rằng, Thông tư 28 làm rõ hợp đồng bảo lãnh ngân hàng liên quan đến chủ thể bên bảo lãnh (ngân hàng), bên nhận bảo lãnh bên liên quan (nếu có) Do vậy, phạm vi đề tài đề cập đến hợp đồng bảo lãnh ngân hàng theo quy định thông tư 28, không đề cập đến hợp đồng cấp bảo lãnh có liên quan bên bảo lãnh 1.1.1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Qua khái niệm trên, ta rút số đặc điểm hoạt động bảo lãnh ngân hàng hợp đồng bảo lãnh ngân hàng sau: Thứ nhất, bảo lãnh ngân hàng, tổ chức tín dụng khơng có tư cách người bảo lãnh (giống người bảo lãnh bảo lãnh thực nghĩa vụ dân sự) mà có thêm tư cách nhà kinh doanh ngân hàng Vì thế, việc quy định quyền tổ chức tín dụng bảo lãnh quan hệ bảo lãnh ngân hàng khơng giống hồn tồn với quyền nghĩa vụ người bảo lãnh quan hệ bảo lãnh thực nghĩa vụ dân Ví dụ, người bảo lãnh quan hệ bảo lãnh dân thông thường có quyền đưa chứng việc khơng biết khả hồn trả người bảo lãnh để từ xin tịa án hủy bỏ hợp đồng bảo lãnh trái lại, bảo lãnh ngân hàng , tổ chức tín dụng người bảo lãnh chuyên nghiệp đưa chứng họ nhà kinh doanh chuyên nghiệp nên buộc phải biết trước tình hình tài khách hàng xin bảo lãnh, trước định ký kết hợp đồng dịch vụ bảo lãnh với khách hàng Thứ hai, bảo lãnh ngân hàng giao dịch xác lập thực dựa chứng từ Tính chất chứng từ bảo lãnh ngân hàng thể chổ, tổ chức tín dụng phát hành cam kết bảo lãnh người nhận bảo lãnh thực quyền yêu cầu hay tổ chức tín dụng bảo lãnh thực nghĩa vụ người bảo lãnh, chủ thể bắt buộc phải thiết lập văn Những văn chứng chứng minh quyền nghĩa vụ bên tham gia giao dịch bảo lãnh mà sở pháp lý để bên thực quyền nghĩa vụ pháp lý phía bên Chẳng hạn, người nhận bảo lãnh yêu cầu tổ chức tín dụng bảo lãnh thực nghĩa vụ thay người bảo lãnh, họ phải xuất trình chứng từ phù hợp với nội dung cam kết bảo lãnh trả tiền; Ngược lại tổ chức tín dụng bảo lãnh phải dựa vào văn bảo lãnh (là loại chứng từ) phát hành đối chiếu với chúng từ người 10 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận hình thành chương 1, chương tiếp tục đề cập đến thực trạng pháp luật hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Việt Nam Thơng qua việc phân tích tình hình ký kết hợp đồng bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại doanh nghiệp hạn chế, bất cập trình triển khai, học viên nhận thấy rằng, quy định pháp luật bảo lãnh ngân hàng hoàn thiện so với trước, nhiên hạn chế định, dẫn tới tranh chấp pháp lý xảy doanh nghiệp ngân hàng Đây kẻ hở nguy hiểm tạo điều kiện cho đối tượng có hội vi phạm pháp luật, gây tổn thất cho bên tham gia hợp đồng kinh tế Do vậy, tất yếu thời gian tới, Nhà nước cần có điều chỉnh phù hợp để đảm bảo khai thác hết tiềm loại hình tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển chung hệ thống ngân hàng toàn kinh tế 64 CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỂ TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ KÝ KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 3.1 Giải pháp hoàn thiện luật 3.1.1 Hình thức hợp đồng bảo lãnh Theo quy định pháp luật hành hình thức hợp đồng bảo lãnh ngân hàng bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh gọi cam kết bảo lãnh thể hình thức sau: (i) thư bảo lãnh, (ii) hợp đồng bảo lãnh, (iii) hình thức cam kết khác Tuy nhiên, nay, NHTM Việt Nam hầu hết áp dụng hình thức thư bảo lãnh, cịn hình thức hợp đồng bảo lãnh gần sử dụng, có có quy định ngân hàng cịn thực tế khơng triển khai Điều xuất phát từ thuận tiện phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng nhu cầu doanh nghiệp Từ thực tế này, để tránh nhầm lẫn Thông tư 28/2012/TT-NHNN nên điều chỉnh theo hướng cam kết bảo lãnh thể hai hình thức: (1) thư bảo lãnh, (ii) hình thức cam kết khác để tránh nhầm lẫn xảy trình áp dụng 3.1.2 Quyền nghĩa vụ bên Để đảm bảo phân quyền nghĩa vụ rõ ràng cho bên, pháp luật cần xác định rõ trách nhiệm bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh cam kết bảo lãnh * Quyền nghĩa vụ bên bảo lãnh (TCTD) 65 Trong quan hệ hợp đồng BLNH, TCTD có vai trò người phát hành cam kết bảo lãnh, nên pháp luật quy đinh chủ thể có quyền nghĩa vụ sau đây: - Nghĩa vụ thực trả tiền thay cho bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh xuất trình đầy đủ hồ sơ, tài liệu, chứng từ hợp pháp, hợp lệ phù hợp với điều kiện thực nghĩa vụ ghi cam kết bảo lãnh Đây nghĩa vụ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Việc quy định nghĩa vụ cho người bảo lãnh không nhằm bảo đảm quyền lợi cho bên nhận bảo lãnh mà bảo đảm thực hợp đồng cấp bảo lãnh ký với khách hàng (bên bảo lãnh) - Quyền từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết bảo lãnh hết hiệu lực, hồ so u cầu tốn bảo lãnh khơng đáp ứng đủ điều kiện quy định cam kết bảo lãnh, có chứng chứng minh chứng xt trình giả mạo Ngồi để đảm bảo tính minh bạch thơng tin, pháp luật cần quy định nghĩa vụ ngân hàng việc cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng, điều kiện tiêu chuẩn chứng thư bảo lãnh hợp lệ….cho khách hàng thông qua kênh website, tài liệu đặt phòng giao dịch….Trong trường hợp xảy tranh chấp mà lỗi thuộc ngân hàng thiếu minh bạch thơng tin ngân hàng vi phạm phải chịu trách nhiệm * Quyền nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh Trong quan hệ hợp đồng BLNH, bên nhận bảo lãnh có tư cách pháp lý người thụ hưởng cam kết bảo lãnh TCTD Do đó, mối quan hệ này, bên nhận bảo lãnh bên có quyền mà khơng có nghĩa vụ bên bảo lãnh Theo quy định pháp luật, bên nhận bảo lãnh có quyền chủ yếu sau đây: 66 - Quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực cam kết bảo lãnh - Quyền kiểm tra tính hợp pháp, hơp lệ cam kết bảo lãnh Tuy nhiên, xét thực tế, nhiều tranh chấp xảy gần đây, nguyên nhân phần thờ doanh nghiệp, thiếu cẩn trọng trình ký kết cam kết bảo lãnh Do vậy, pháp luật cần quy định rõ nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh phải kiểm tra việc chứng thư bảo lãnh có ký thẩm quyền dấu có đảm bảo tính hợp pháp Trong trường hợp xảy tranh chấp liên quan đến dấu lỗi bên nhận bảo lãnh khơng kiểm tra tính hợp pháp chữ ký dấu, pháp luật cần nêu rõ trách nhiệm bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh 3.1.3 Quy định thực hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Thơng tư 28/2012/TT-NHNN có đề cập đến hợp đồng cấp bảo lãnh cam kết bảo lãnh, nhiên chưa làm rõ mối quan hệ loại hợp đồng Do vậy, pháp luật cần điều chỉnh theo hướng sau: Một là, quy định rõ ràng mối quan hệ độc lập hợp đồng BLNH hợp đồng cấp bảo lãnh, thể rõ tính độc lập cam kết bảo lãnh ngân hàng Hai là, quy định việc thực nghĩa vụ bảo lãnh sở xuất trình yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh hồ sơ, tài liệu, chứng từ kèm theo hợp pháp, hợp lệ (nếu có) thỏa mãn đầy đủ điều kiện quy định cam kết bảo lãnh Ba là, xác đinh rõ chất BLNH hợp đồng bảo đảm thực nghĩa vụ Do vậy, trường hợp, hợp đồng có điều khoản “vơ điều kiện, khơng hủy ngang” cần quy định rõ bên bảo lãnh (Các ngân hàng thương mại) có trách nhiệm phải thực hợp đồng Còn trách nhiệm pháp 67 lý hay xảy tranh chấp bên bảo lãnh bên bảo lãnh cần có quy định, chế tài xử lý riêng Điều nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên nhận bảo lãnh đảm bảo tính độc lập cam kết bảo lãnh giao dịch bảo lãnh ngân hàng 3.1.4 Quy định rõ thẩm quyền Tòa án việc giải tranh chấp liên quan đến Cam kết bảo lãnh Hiện pháp luật chưa có quy đinh rõ ràng thẩm quyền Tòa án giải tranh chấp bên liên quan đến cam kết bảo lãnh hợp đồng cấp bảo lãnh Vì chất, hai hợp đồng hoàn toàn độc lập với Nếu trường hợp tranh chấp xảy có liên quan đến hai hợp đồng cần xác định rõ trách nhiệm bên Thực tế vụ tranh chấp liên quan đến ba bên xảy khơng ít, gần xảy tượng cán ngân hàng liên kết với bên bảo lãnh nhằm trục lợi Điều gây nhiều khó khăn trình giải quyết, xét xử vụ án, dẫn đến tranh chấp kéo dài gây tổn thất lớn cho xã hội Do vậy, thời gian tới, pháp luật cần có quy định rõ ràng việc cho phép quan có thẩm quyền xem xét giải hai hợp đồng độc lập với trường hợp cụ thể 3.1.5 Xây dựng chế tài xử phạt vi phạm hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Thực tế xảy tranh chấp bên cam kết bảo lãnh, việc xem xét trách nhiệm bên dựa vào quy định Thông tư 28/2012/TT-NHNN trách nhiệm bên thư bảo lãnh, có Bộ luật dân 2005 làm pháp lý để xử phạt bên vi phạm Tuy nhiên, điều kiện vụ tranh chấp xảy ngày nhiều, mà thực tế số vụ vi phạm mà thân ngân hàng thua kiện cho thấy cần phải xây dựng chế tài xử phạt nghiêm khắc có tính răn đe Do vậy, 68 pháp luật cần quy định rõ mức xử phạt tiền cho mức vi phạm cụ thể để đảm bảo tính nghiêm minh hạn chế tranh chấp xảy 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao tính hiệu ký kết, thực hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Việt Nam 3.2.1 Kiến nghị NHTM (bên bảo lãnh) 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực Rủi ro, tranh chấp nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng phần lớn đạo đức cán nhân viên Do vậy, để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần triển khai lớp đào tạo thường xuyên hợp đồng bảo lãnh, quy định pháp luật liên quan để nhân viên hiểu rõ chất nghiệp vụ Bên cạnh việc nâng cao nhận thức đội ngũ cán thẩm định đội ngũ cán trực tiếp xử lý giao dịch hợp đồng bảo lãnh, ngân hàng cần phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn giám đốc chi nhánh thẩm quyền ký kết, thông báo công khai qua văn Bên cạnh đó, cần xây dựng chế tài, quy định xử phạt trường hợp vi phạm quy trách nhiệm rõ ràng 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Để hạn chế rủi ro trình thực hợp đồng bảo lãnh, ngân hàng cần xây dựng quy trình ký kết hợp đồng cách rõ ràng phân trách nhiệm cụ thể cho cán trình ký kết, tránh đùn đẩy xảy tranh chấp Cần có phận kiểm tra, thẩm định chứng từ bên nhận bảo lãnh cách chuyên nghiệp, tránh trường hợp chứng từ giả mạo, gây tổn thất tài cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần có quy định để cán 69 tín dụng tính tốn ngày hết hiệu lực bảo lãnh, tránh ngày cuối thời hạn rơi vào ngày lễ, ngày nghỉ nhằm tránh vướng mắc từ khoản 2, Điều 18, Thông tư 28/2012/TT-NHNN Đối với thông tin liên quan đến điều kiện cấp bảo lãnh, thẩm quyền, hạn mức bảo lãnh, quy trình, thủ tục cấp bảo lãnh, điều kiện chứng từ hợp lệ…các ngân hàng cần công bố thông tin lên website thơng cáo báo chí, tài liệu đặt phòng giao dịch nhằm cung cấp cho khách hàng đầy đủ kịp thời thông tin liên quan, đảm bảo tính minh bạch 3.2.2.3 Xây dựng chế quản trị rủi ro, tăng cường kiểm soát nội Để bảo đảm an toàn cho NH, không ngừng tăng cường kiểm tra, giám sát nội cách chặt chẽ; quản lý chứng thư bảo lãnh phát ra, tất chứng thư bảo lãnh NH phải đưa vào hệ thống quản lý Khi đó, giám đốc chi nhánh NH muốn phát hành chứng thư bảo lãnh buộc phải đăng ký qua hệ thống văn thư, có kiểm sốt in mẫu đơn bảo lãnh Nếu không quản chặt, cán NH dễ lợi dụng để trục lợi cá nhân cuối NH phải gánh hậu quả, phải bồi thường cho DN thụ hưởng bảo lãnh Các NH cần rà sốt lại quy trình quản lý nội liên quan đến việc ủy quyền thẩm quyền, hạn mức ký phát hành chứng thư bảo lãnh Cần có quy trình kiểm tra chéo, thường xuyên giám sát chặt chẽ thông tin hội sở chi nhánh, thông tin công khai hội sở, trụ sở chi nhánh nhằm khắc phục tượng ký khống, ký vượt thẩm quyền, sai quy trình xảy số chi nhánh NH Kiểm soát việc thực nội dung ủy quyền vấn đề quan trọng, nhằm hạn chế tình trạng lạm dụng bưng bít thơng tin ký vượt thẩm quyền để trục lợi Trên sở quy định này, NH tùy thuộc vào quy 70 mơ tính chất hoạt động ban hành quy chế quản lý nội thẩm quyền hạn mức ký bảo lãnh cho người phụ thuộc Tăng cường kiểm tra tất bảo lãnh hành, hồn chỉnh lại hồ sơ, đánh giá tiến độ thực hợp đồng, quản lý chặt chẽ trình thực hợp đồng nhằm đảm bảo khả tốn có hợp đồng bảo lãnh đến hạn, cần có phương án dự phịng rủi ro kịp thời 3.2.2 Kiến nghị với doanh nghiệp (bên nhận bảo lãnh) Các doanh nghiệp cần tìm hiểu kỹ bên bảo lãnh (các ngân hàng) trước chấp nhận ký cam kết bảo lãnh Trong trường hợp thấy rủi ro ngân hàng bảo lãnh chọn, đàm phán với bên bảo lãnh chọn ngân hàng khác để hạn chế rủi ro xảy Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần kiểm tra thẩm quyền ký ngân hàng trước ký kết vào cam kết bảo lãnh Để tránh tượng bị tổn thất bên bảo lãnh cấu kết với cán ngân hàng nhằm trục lợi, doanh nghiệp bên nhận bảo lãnh cần thận trọng trình kinh doanh, xem xét kỹ đối tác mình, đặc biệt lịch sử hoạt động kinh doanh, tránh hợp tác với khách hàng có dấu hiệu hay rủi ro khả toán Làm tốt công tác từ đầu giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro mức thấp Trong trường hợp ngày đến hạn rơi vào ngày nghỉ, DN cần chủ động thông báo cho ngân hàng để tránh nguy bị từ chối toán 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, hỗ trợ NHTM việc thực nghĩa vụ bảo lãnh 71 Để hỗ trợ NHTM trình triển khai nghiệp vụ bảo lãnh, Ngân hàng nhà nước cần: - Rà soát lại văn quy phạm pháp luật, tiến hành tổng kết hoạt động - bảo lãnh, từ sửa đổi, bổ sung quy định cho phù hợp Đẩy mạnh công tác nghiên cứu quy chê thích hợp loại hình bảo lãnh mới, tạo điều kiện cho NHTM thực loại bảo - lãnh có hiệu mà đảm bảo vai trò quản lý Ngân hàng nhà nước Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ, tổ chức cán pháp chế ngân hàng, tun truyền phổ biến giải thích khó khăn, vướng mắc cho NHTM Thứ hai, tăng cường kiểm tra, giám sát để phòng ngừa xử lý kịp thời vi phạm hoạt động bảo lãnh Kiểm tra việc chấp hành quy định bảo lãnh ngân hàng, kiểm tra, giám sát việc xây dựng quy trình nghiệp vụ bảo lãnh, việc ban hành quy chế nội ngân hàng, minh bạch thông tin ngân hàng Tổ chức công tác tổng kết việc thực pháp luật bảo lãnh ngân hàng, đánh giá việc thực hiện, tìm bất cập, hạn chế ảnh hưởng đến hiệu chất lượng công tác áp dụng pháp luật bảo lãnh ngân hàng từ có giải pháp điều chỉnh kịp thời 72 Kết luận chương Chương đề tài nghiên cứu đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật hợp đồng bảo lãnh ngân hàng với vấn đề chủ yếu sau: - Một số giải pháp nhằm điều chỉnh sửa đổi số điều khoản Thông tư 28/2012/TT-NHNN nhằm làm rõ quyền hạn nghĩa vụ chủ thể tham gia hợp đồng, mối quan hệ cam kết bảo lãnh hợp đồng cấp bảo - lãnh… Một số kiến nghị NHTM, doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước nhằm đảm bảo cho việc ký kết hợp đồng bảo lãnh ngân hàng diễn thuận lợi tối thiểu hóa tranh chấp, rủi ro xảy 73 KẾT LUẬN CHUNG Sự tồn hoạt động bảo lãnh ngân hàng khách quan kinh tế, đáp ứng yêu cầu làm cho kinh tế ngày phát triển Sự đời dịch vụ đóng vai trị chất xúc tác làm điều hoà, xúc tiến hàng loạt quan hệ hợp đồng kinh tế Với tính tất yếu nhu cầu thị trường dịch vụ bảo lãnh ngân hàng đòi hỏi hệ thống pháp luật khơng ngừng phải hồn thiện đổi Trong đề tài nghiên cứu này, học viên tập trung nghiên cứu hợp đồng bảo lãnh ngân hàng bên bảo lãnh (các NHTM) bên nhận bảo lãnh, mà theo bên bảo lãnh phải tốn tiền cho bên nhận bảo lãnh đến hạn Sau trình nghiên cứu, học viên đưa số kết luận sau: Thứ nhất, mặt lý luận, đề tài làm rõ vấn đề liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng, quy định pháp lý liên quan đến hợp đồng bảo lãnh ngân hàng chủ thể, nội dung, hình thức hợp đồng bảo lãnh, nghĩa vụ thực hợp đồng thời hạn hợp đồng Thứ hai, mặt thực tiễn, học viên tập trung nghiên cứu việc ký kết cam kết bảo lãnh, tranh chấp liên quan đến trình ký kết Ngoài ra, đề tài tập trung phân tích điểm chưa Quy chế bảo lãnh ngân hàng nay, mà cụ thể Thơng tư 28/2012/TT-NHNN Trên sở đó, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật hợp đồng bảo lãnh ngân hàng 74 Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, học viên mong nhận đóng góp ý kiến từ phía thầy giáo để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thiên Cầm, Tránh tranh chấp bảo lãnh ngân hàng, http://www.dnsc.com.vn/about/thong-tin-dnsc/36/6762/tranh-tranh-chaptrong-bao-lanh-ngan-hang/ Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm ngày 29/6/2006 Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm ngày 22/2/2012 Hoàng Duy (2012), “Vụ tranh chấp hợp đồng bảo lãnh Agribank PV Machino xuất tình tiết mới”, http://tinnhanhchungkhoan.vn/phapdinh/vu-tranh-chap-hop-dong-bao-lanh-giua-agriabnk-va-pv-machino-xuathien-tinh-tiet-moi-102307.html Việt Dũng, “Ngân hàng Quân đội thua kiện phải toán bảo lãnh 28 tỷ đồng”, http://vietstock.vn/2014/08/ngan-hang-quan-doi-mbb-thua-kienphai-thanh-toan-bao-lanh-28-ty-dong-757-362565.htm Đại học Quốc gia Hà Nội (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Hữu Đức (2013), “Bàn số bất cập quy định BLNH”,http://www.vapcf.org.vn/modules.php? name=News&op=newsdetail&catid=15&subcatid=14&id=5504 75 Bùi Đức Giang (2012), “Chế định bảo lãnh Việt nam - nhìn từ góc độ luật so sánh” http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/ Luật sư Trần Minh Hải (2012), Bảo lãnh ngân hàng: Giấy tờ có giá hay vô giá? (Kỳ 1), http://tapchitaichinh.vn/ 10 Luật sư Trần Minh Hải (2012), Tránh “bẫy” bảo lãnh ngân hàng (Kỳ 2), http://tinnhanhchungkhoan.vn/phap-luat/tranh-bay-bao-lanh-ngan- hang-20936.html 11 Phùng Mạnh Hùng (2007), “Rủi ro toán quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng (4), tr.19-22 12 Hồ Quang Huy (2013), “Hoàn thiện quy định bảo lãnh Bộ luật Dân Việt Nam”, http://www.moj.gov.vn/ 13 Nguyễn Thành Nam (2013), “Xác định lại chất quan hệ bảo lãnh ngân hàng quy định pháp luật”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp 14 Nguyễn Thành Nam (2013), “Phương hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động bảo lãnh ngân hàng”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp 15 Lê Đình Nghị (2010), Giáo trình Luật Dân Việt Nam tập 1, Nxb Giáo dục 16 Lê Đình Nghị (2010), Giáo trình Luật Dân Việt Nam tập 2, Nxb Giáo dục 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1992), Quyết định số 192/NH-QĐ bảo lãnh, tái bảo lãnh vay vốn nước ngoài, ngày 17/9/1992 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1994), Quyết định số 23 bảo lãnh tái bảo lãnh vay vốn nước ngoài, thay Quyết định 192 (1992) 76 19 Ngân hàng Nhà nước (1995), Quyết định số 263/QĐ-NH14, Sửa số điều Quy chế bảo lãnh tái bảo lãnh vay vốn nước 20 Ngân hàng Nhà nước (2006), Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Bản giải đáp Thông tư 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 BLNH 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư 28/2012/TTNHNN ngày 03/10/2012 BLNH 23 Ngân hàng Nông nghiêp…(2013), Quyết định số 376/QĐHĐTV_KHTV-KHDN quy định Bảo lãnh ngân hàng hệ thống Agribank, ngày 07/5/2013 24 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Quyết định số 348/QĐ-NHNT.KHDN ban hành biểu phí dịch vụ áp dụng cho khách hàng tổ chức, doanh nghiệp, ngày 09/10/2008 25 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2012), Công văn số 1809/VCB.CSTD gửi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam v/v vướng mắc thực thôn tư 28 bảo lãnh, ngày 05/11/2012 26 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2013), Quyết định số 168/QĐ-NHNT.HĐQT ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, ngày 20/3/2013 27 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2013), Quyết định số 288/QĐ-VCB.CSTD ban hành Quy trình bảo lãnh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, ngày 03/5/2013 28 Lê Nguyên (1996), Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng, Nxb Thống kê, TP Hồ Chí Minh 77 29 Phịng Tổng hợp tốn Vietcombank (2010), Những thay đổi sách URDG 758, Hà Nội 30 Vũ Thị Khánh Phượng (2011), Pháp luật BLNH thực tiễn ngân hàng TMCP Techcombank Việt Nam, Luận văn thạc sĩ luật học, Đại học Quốc gia Hà Nội 31 Quốc hội (2004), Bộ luật tố tụng dân 32 Quốc hội (2005), Bộ luật Dân 33 Quốc hội (2005), Luật Thương mại 34 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 35 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 36 Quốc hội (2010), Luật trọng tài thương mại 37 Phạm Hữu Hồng Thái (2013), “Tác động nợ xấu đến khả sinh lợi ngân hàng thương mại”, Tạp chí ngân hàng 38 Nguyễn Thanh Thư (2013), “Địa vị pháp lý pháp nhân với tư cách bên bảo lãnh tham gia quan hệ bảo lãnh”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp 39 Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, Nxb Tư pháp, Hà Nội 78 ... luận hợp đồng bảo lãnh ngân hàng pháp luật hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Thực tiễn ký kết, thực hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Việt Nam thực trạng pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo lãnh ngân. .. bảo lãnh ngân hàng Giao dịch bảo lãnh ngân hàng có mục đích hệ tạo lập hai hợp đồng, gồm hợp đồng dịch vụ bảo lãnh (hợp đồng cấp bảo lãnh) hợp đồng bảo lãnh/ cam kết bảo lãnh Giao dịch bảo lãnh ngân. .. LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng bảo lãnh ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo lãnh ngân hàng Khái niệm bảo lãnh góc độ pháp