Ngân hàng Ngoại thương Nhà nước Lào (BECL), sau khi được cổ phần hóa vẫn giữ vai trò chủ đạo trong những năm qua đã có những sự thành công nhất định trong hoạt động kinh doanh, triển khai thực hiện chính sách tiền tệ một cách tích cực, mở rộng thị phần, đa dạng sản phẩm cho vay, góp phần tăng trưởng kinh tế.
LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu mạnh mẽ tồn cầu hóa, tự hóa, kinh tế Lào bước hội nhập với khu vực giới theo chủ trương mà Đảng xác định "chủ động hội nhập kinh tế giới" Giai đoạn 2012-2013 năm khóa Kế hoạch năm phát triển kinh tế - xã hội lần thứ VII Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào 2011-2015 Nhìn chung, Cộng hịa dân chủ nhân dân Lào giữ tính ổn định trị, đảm bảo an ninh xã hội, tăng trưởng kinh tế đạt 8%, sản xuất kinh doanh - đầu tư - thương mại tiếp tục ổn định có xu phát triển Mặc dù nhiều địa phương bị ảnh hưởng thiên tai với trách nhiệm tâm cao, với giúp đỡ nước anh em, bạn bè đối tác kinh tế, Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào vượt qua khó khăn, tiếp tục ổn định phát triển kinh tế Năm 2012-2013 tạo xu tốt bước chuẩn bị gia nhập Hiệp hội ASIEN (AEC), thực mục tiêu thiên niên kỷ vào năm 2015 mục tiêu thoát khỏi nước phát triển năm 2020 Hội nhập kinh tế mang lại cho Lào nhiều hội mở rộng thương mại với nước giới, tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngoài, đẩy mạnh cải cách lĩnh vực Tuy nhiên, khả cạnh tranh yếu kinh tế sức ép lớn Lào tham gia hội nhập, đặc biệt với ngành ngân hàng, với hệ thống Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Ngoại thương Nhà nước Lào (BECL), sau cổ phần hóa giữ vai trị chủ đạo năm qua có thành cơng định hoạt động kinh doanh, triển khai thực sách tiền tệ cách tích cực, mở rộng thị phần, đa dạng sản phẩm cho vay, góp phần tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, vài năm gần đây, sau Chính phủ mở cửa cho nhà đầu tư nước, số lượng ngân hàng tư nhân Lào tăng nhanh chóng, khiến áp lực cạnh tranh ngày cao Khó khăn với khó khăn chung kinh tế giới rào cản thách thức lớn cho ngân hàng BECL mở rộng thị trường trì kết kinh doanh đạt Một vấn đề lớn tồn ngân hàng BECL có đa dang hóa loại hình dịch vụ, nhiên chưa phát huy tối đa tiềm sản phẩm, đặc biệt sản phẩm tín dụng ngắn hạn – lĩnh vực kinh doanh non trẻ ngân hàng BECL Với thực tế vậy, cán công tác trực tiếp Ngân hàng Ngoại thương Lào – Chi nhánh Viêng Chăn học viên cao học chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Đại học Thương mại Hà Nội, lựa chọn mảng đề tài: “Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương Lào – chi nhánh tỉnh Viêng Chăn” để hoàn thành luận văn thạc sỹ kinh tế Tổng quan vấn đề nghiên cứu Hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp đề tài thu hút nhiều nhà nghiên cứu, với điểm nhấn ngân hàng cổ phần hóa, nên Ngân hàng Ngoại thương Lào BECL có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập đến Một số cơng trình tiêu biểu như: Trần Cẩm Tú (2011), “Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Ninh Kiều”, luận văn thạc sĩ Đề tài nghiên cứu dựa tiêu định tính, định lượng tác động nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng Điểm đề tài phân tích ảnh hưởng nghiệp vụ huy động vốn quy mô cho vay ngân hàng Tuy nhiên, đề tài chưa phân tích rõ hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, dài hạn mà đưa nhận xét, đánh giá chung Phasy Phommakon (Viêng Chăn 2010), “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Lào”, luận văn thạc sĩ Điểm đề tài nghiên cứu sâu thực trạng mảng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ngoại thương Lào phân tích kỹ nhân tố ảnh hưởng Tuy nhiên thời gian nghiên cứu giai đoạn trước cổ phần hóa chưa đề cập đến hoạt động tín dụng Phansana Khounnouvong (Viêng Chăn 2010), “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào”, luận văn thạc sĩ Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng Ngoại thương Lào với trọng tâm nhấn mạnh vào thực trạng hoạt động doanh nghiệp Lào dẫn tới khó khăn q trình triển khai hoạt động huy động vốn, hoạt động Marketing, xúc tiến thương mại ngân hàng yếu, mức độ lan tỏa cạnh tranh với ngân hàng liên doanh, ngân hàng ngoại vấn đề thách thức lớn Tuy nhiên, phạm vi đề tài nên mảng huy động vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn đề cập cách hạn chế Phonsouk Phommachanh (Viêng Chăn 2010), “Giải pháp tăng cường phân tích thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Ngoại thương Lào”, Luận văn thạc sĩ Đề tài tập trung nghiên cứu vào khâu quy trình tín dụng – mảng phân tích thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Ngoại thương Lào Tuy nhiên, đề tài mang tính chất khái qt bao trùm tồn mảng kinh doanh tín dụng, nghiên cứu q trình thẩm định dự án lớn, chưa đề cập kỹ đề thực trạng vấn đề mảng cho vay tín dụng ngắn hạn Nhìn chung, cơng trình đề cập đến thực trạng hoạt động số mảng kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Lào BECL Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu lĩnh vực tín dụng ngắn hạn, nghiên cứu hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương lào BECL, đặc biệt chi nhánh tỉnh Viêng Chăn Do vậy, luận văn tác giả, khơng trùng lặp với cơng trình khoa học cơng bố Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận tín dụng ngắn hạn hiệu tín dụng ngắn hạn NHTM - Tham khảo kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn số ngân hàng thương mại Việt Nam, từ rút số học kinh nghiệm cho Ngân hàng Ngoại thương Lào - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn hiệu mảng kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Lào – chi nhánh tỉnh Viêng Chăn, từ thành công, kết bước đầu, tồn tại, vướng mắc trình hoạt động nguyên nhân dẫn tới thực trạng - Kiến nghị đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương Lào – chi nhánh tỉnh Viêng Chăn Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng ngắn hạn hiệu tín dụng ngắn hạn NHTM nói chung ngân hàng Ngoại thương Lào – chi nhánh Viêng Chăn Phạm vi nghiên cứu Giới hạn nội dung: Đề tài giới hạn nội dung nghiên cứu hiệu tín dụng ngắn hạn hoạt động cho vay ngắn hạn hiệu tín dụng ngắn hạn hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM, không nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn khác bảo lãnh, chiết khấu, bao toán… Phạm vi thời gian: Đề tài nghiên cứu khoảng thời gian từ năm 2012 – 2014 giải pháp đề xuất đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phối hợp phương pháp nghiên cứu khoa học như: Phương pháp Thống kê, Phân tích, Tổng hợp, Suy luận, diễn giải, Phương pháp so sánh, đối chiếu, đánh giá vấn đề kiện Luận văn sử dụng tư liệu năm gần Ngân hàng Ngoại thương lào – Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn phân tổ theo tiêu thức khác tùy theo mục đích nghiên cứu vấn đề Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngắn hạn hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng ngoại thương Lào (BECL) – Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng ngoại thương Lào (BECL) – Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế hai chủ thể, bên ngân hàng chuyển giao lượng giá trị (nhường quyền sử dụng lượng tiền hay tài sản) cho khách hàng (cá nhân, tổ chức) sử dụng với ràng buộc định như: thời hạn hoàn trả (cả gốc lẫn lãi), lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Theo giáo trình Nghiệp vụ NHTM Lê Trung Thành (2002) “Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay bên vay bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn” Tín dụng ngân hàng quan hệ NHTM với công ty, doanh nghiệp cá nhân thực hình thức ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) khách hàng nói Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, người vay phải có trách nhiệm hồn trả tiền vay vơ điều kiện đến hạn trả nợ Tuy nhiên, mặt pháp lý sở việc hồn trả vơ điều kiện hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, giấy tờ có giá khác… Trên thực tế, tín dụng có nghĩa rộng cho vay Nhưng lĩnh vực ngân hàng, tín dụng nhiều hiểu cho vay cho vay nội dung lớn quan hệ tín dụng mà ngân hàng tham gia Trong mối quan hệ trên, ngân hàng trung gian việc điều phối từ nơi thừa tiền sang nơi thiếu tiền, với tư cách vừa người vay, vừa người cho vay Là người vay, ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế nhiều hình thức khác Là người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng, chiết khấu chứng từ có giá, đầu tư, cho thuê tài chính… Chính hoạt động này, ngân hàng sử dụng đồng vốn cách có hiệu tối đa, góp phần vào việc phát triển kinh tế 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại Kinh tế thị trường phát triển, xu hướng tự hóa sâu sắc, ngân hàng phải nghiên cứu đưa hình thức cho vay đa dạng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận, thực phân tán rủi ro đứng vững cạnh tranh Chính vậy, ngân hàng cung cấp nhiều loại cho vay cho nhiều đối tượng khách hàng với mục đích sử dụng khác Có số tiêu chí phân loại sau: 1.1.2.1 Căn vào chủ thể vay vốn Cho vay tổ chức tài chính: Đây khoản vay cấp cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác Những khoản vay trở thành nguồn vốn ngân hàng vay, nên chúng dùng để trả nợ hay cho vay lại Cho vay doanh nghiệp: Đây hình thức cho vay bán bn doanh nghiệp thường vay với khoản vay có giá trị lớn Cho vay cá nhân, hộ gia đình: Đây hình thức cho vay bán lẻ cá nhân thường vay với khoản vay có giá trị nhỏ nhằm vào mục đích tiêu dùng 1.1.2.2 Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn không 12 tháng (1 năm) Cho vay ngắn hạn thường sử dụng vay bổ sung vốn lưu động nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn chủ thể vay vốn, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ năm đến năm Cho vay trung hạn thường sử dụng vay sửa chữa, cải tạo tài sản cố định, nhu cầu mua sắm tài sản cố định, có thời gian thu hồi vốn nhanh nhu cầu thiếu hụt vốn có thời hạn hồn vốn năm Cho vay trung dài hạn cịn nguồn quan trọng hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp,đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ năm Cho vay dài hạn thường sử dụng vay nhu cầu mua sắm tài sản cố định, xây dựng bản, xây dựng sử hạ tầng Do thời gian đầu tư thường kéo dài, nên cho vay dài hạn thường áp dụng hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án Nhìn chung cho vay dài hạn chịu rủi ro lớn, thời hạn dài biến động khơng dự tính xảy lớn 1.1.2.3 Căn vào bảo đảm cho vay Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cấm cố hay khơng có bảo lãnh người thứ ba Loại cho vay áp dụng cho khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao Cho vay có bảo đảm: loại cho vay có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba Hình thức cho vay áp dụng khách hàng khơng đủ uy tín, vay vốn phải có tài sản bảo đảm phải có người bảo lãnh Tài sản bảo đảm bảo lãnh người thứ ba pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phịng nguồn thu nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 1.1.2.4 Căn mục đích cho vay Cho vay bất động sản: Đây khoản cho vay đầu tư vào bất động sản, bao gồm: Cho vay ngắn hạn cho xây dựng mở rộng đất đai Cho vay dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, hộ, sở dịch vụ, trang trại bất động sản nước ngồi Cho vay cơng thương nghiệp: Đây khoản vay cấp cho doanh nghiệp để trang trải chi phí mua hàng hóa, ngun vật liệu, trả thuế chi trả lương Cho vay nông nghiệp: Đây khoản vay cấp cho hoạt động nông nghiệp, nhằm trợ giúp hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng chăn nuôi gia súc Cho vay tiêu dùng: Đây khoản cho vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình để mua sắm hàng hóa tiêu dùng đắt tiền xe hơi, nhà di động, trang thiết bị nhà 1.1.2.5 Căn phương thức hoàn trả nợ vay Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi vay định kỳ thành khoản Loại cho vay áp dụng cho khoản vay lớn có thời hạn dài Cho vay hồn trả lần: Là loại cho vay mà khách hàng hoàn trả vốn gốc lãi vay lần đến hạn Loại cho vay áp dụng cho khoản vay nhỏ có thời hạn ngắn Cho vay hồn trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà khách hàng hồn trả nợ vay Loại cho vay thường áp dụng cho khoản vay thấu chi, thẻ tín dụng 1.1.2.6 Căn vào hình thức cho vay Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay, ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả vay trực tiếp cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thơng qua trung gian như: cho vay ủy thác, cho vay thơng qua tổ chức đồn thể 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn ngân hàng Thứ nhất, nguồn vốn tín dụng ngắn hạn dùng để cung cấp vốn cho chi tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động nên số vốn vay thường nhỏ, nguồn vốn quay vịng nhiều Trong đối tượng sử dụng vốn từ nguồn trung dài hạn thường tài sản cố đinh có thời gian sử dụng lâu dài thời gian sử dụng vốn lâu, nguồn vốn khơng quay vịng nhiều Thứ hai, thời hạn thu hồi vốn nhanh Do vốn tín dụng ngắn hạn thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn, để đảm bảo cân ngân quỹ, giúp doanh nghiệp đối phó với chênh lệch thu chi ngắn hạn….Thông thường 10 chi nhánh ngân hàng ngoại Phát triển sản phẩm phù hợp với văn hóa nhu cầu người dân đòn bẩy nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Đối với ngân hàng lãi suất yếu tố quan trọng định việc mở rộng hay thu hẹp việc huy động vốn, có chiếm lĩnh đựơc thị trường hay không, cần phải xây dựng sách mềm dẻo, linh hoạt Chính sách lãi suất huy động phải xây dựng sở đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền lợi ích ngân hàng Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho đối tượng vốn linh hoạt cần thiết Vì đặc thù Lào chưa có nhiều ngân hàng TMCP, có ngân hàng BCEL ngân hàng lớn nhất, chi nhánh chủ yếu cạnh tranh với ngân hàng nước chi nhánh Vietinbank, BIDV Việt Nam hay số chi nhánh Thái Lan…Các ngân hàng với nguồn tài lớn dễ dàng hạ mức lãi suất nhằm thu hút khách hàng Do vậy, chi nhánh cần xây dựng chế lãi suất hợp lý mà đảm bảo quy định ngân hàng Ngoại thương Lào đảm bảo cân tổng nguồn vốn - Chi nhánh cần phải tạo niềm tin khách hàng, vấn đề sống chi nhánh Nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, hộ gia đình cịn nhiều Trong trình độ dân trí văn hóa ảnh hưởng lớn tới thói quen tài người dân việc đầu tư cho quảng cáo trời, hội thảo, tuyên truyền, tài trợ cho dự án địa phương, cử cán tới trực tiếp địa phương…là biện pháp khả thi nhằm mở mang suy nghĩ người dân vai trị ngân hàng lợi ích sử dụng sản phẩm gửi tiền vay vốn 79 - Tăng cường thêm điểm giao dịch, cải tiến thời gian làm việc theo hướng phục vụ khách hàng Đẩy mạnh huy động vốn từ dự án đền bù giải tỏa diễn sôi động địa bàn Ngoài chi nhánh cần quan tâm trọng việc huy động vốn nông thôn Đây thị trường tiềm vốn lớn nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn có hiệu quả, họ tích lũy nhiều họ biết cất giữ cách mua vàng - Xây dựng đội ngũ giao dịch viên chuyên nghiệp, có kỹ giao tiếp xử lý tình tốt Đội ngũ giao dịch viên mặt ngân hàng, việc hình thành quy trình chăm sóc khách hàng, tài liệu hướng dẫn xử lý tình nghiệp vụ diều cần thiết đảm bảo chuyên nghiệp ngân hàng 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể số tay tín dụng ngân hàng Ngoại thương Lào Quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Chi nhánh ngân hàng BCEL cần dựa quy trình thức ngân hàng Ngoại thương Lào mà điều chỉnh xây dựng cho quy trình cho vay phù hợp với đặc điểm khách hàng chiến lược kinh doanh Các cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán cần tập trung nhiều vào dự án xin vay Ngược lại, khách hàng lần 80 đầu có quan hệ tín dụng, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Một nguyên nhân lớn làm hạn chế chất lượng tín dụng cụ thể tín dụng ngắn hạn, chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu thẩm tra,kiểm tra khách hàng thẩm tra dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn đến chất lượng thẩmđịnh Một số giải pháp nâng cao chât lượng thẩm định là: Thứ nhất, nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thông tin không xác, khơng đày đủ thẩm định khơng đúng, ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng dẫn đến việc cho vay khơng hiệu Để nâng cao chất lượng thơng tin, cần có nhiều giải pháp, kể đến là: 81 - Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh , tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả , triển vọng doanh nghiệp yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thong tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin - cậy thông tin từ có hướng thu thập thơng tin thực cần thiết Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin quan chức kiểm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dư luận xã hội, - phương tiện thông tin đại chúng Thu thập thông tin ngân hàng phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Trong việc thu thập thơng tin phải tính đến khơng yếu tố xác tin cậy, mà cịn phải tính đến chi phí để có thơng tin Có vây, hoạt động tín dụng mang lại thu nhập cho ngân hàng Thứ hai, nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn 82 Thông tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng ngân hàng khơng cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thơng tin, khơng phân tích đơn tiêu thời điểm, cịn cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng đánh giá rủi ro doanh nghiệp xem xét tính khả thi dự án xin vay Khi thẩm đinh, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài dự án xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 5C (Capability – lực hoạt động, Capital – vốn Character – uy tín Condition - điều kiện Collateral- chấp), tiêu chuẩn 5P ( Purpose- mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing - định giá) Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu hay chí số tính tốn lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt quản lý khoản cho vay 83 Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt an tồn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng Cơng tác gồm quản lý, kiểm soát khoản vay; xử lý phát sinh thu hồi nợ Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Tại Lào, việc cung cấp thơng tin kế tốn tài từ phía khác hàng cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật, chí khơng hồn tồn tin tưởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng không thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán tín dụng cần : - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp mónvay, vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ - Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản , sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có 84 nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không Ngân hàng cần có diều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài cùa doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động khơng tốt 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Nhân tố người ln giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu cơng việc Đối với hoạt động tín dụng mà cụ thể tín dụng ngắn hạn, người có vai trị quan trọng, để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn khơng thể khơng quan tâm tới nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng Cụ thể chi nhánh BCEL Viêng Chăn cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lượng số lượng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc Chất lượng đội ngũ cán tín dụng cần đáp ứng phương diện gồm trình độ chuyên môn kinh nghiêm công tác tư cách đạo đức 85 Về trình độ chun mơn, cán tín dụng cần đào tạo quy, có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống Ngân hàng - Tài chính, cần nắm vững tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, bên cạnh đội ngũ cần có khả phân tích tổng hợp nhạy bén Phạm vi cho vay chi nhánh trải nhiều lĩnh vực, đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn đội ngũ cán tín dụng ngồi kiến thức chun ngành cần có thểm kiến thức khác xã hội, văn hố, trị, kỹ thuật khả ngoại ngữ, vi tính Trước hết để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng cơng khai tuyển dụng từ trường học để chọn đựoc cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt có trình độ chun mơn cao, sức khoẻ nhiệt tình làm việc Chi nhánh tuyển dụng có sách thu hút học sinh du học trở nước, đầu tư cho cán tín dụng có hội học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng khác thông qua hội thảo, hội nghị, hoạt động tập huấn; mời chuyên gia đại diện Ban lãnh đạo xuống chia sẻ với cán tín dụng Trong kinh tế thị trường ln biến động, hàng ngày có lượng lớn thơng tin mà cán tín dụng phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, bên cạnh q trình cơng tác nhiều kiến thức bị mai Nếu cán tín dụng khơng trang bị bổ sung thêm kiến thức đáp ứng công việc cần phải thường xuyên thực việc đào tạo cán tín dụng Việc đào tạo cán cần có chương trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán tín dụng , ngồi phải có phối hợp chạt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên; khuyến khích cán tiếp tục 86 học cao học, thạc sĩ tiến sĩ Ngày xu hướng hội nhập đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức sâu rộng, hiểu biết kinh tế giới, việc đào tạo không thực nước mà cần có giao lưu, hợp tác với tổ chức nước ngòai đưa cán chủ chốt nước nhằm học tập kiến thức mới, đóng góp có hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Về tư cách đạo đức, việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng , cán tín dụng có trình độ kinh nghiệm lại thiếu tư cách đạo đức kết bị bóp méo sai lệch chắn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bởi chi nhánh cần có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý, thoả mãn nhu cầu vật chất đáng nhân viên, trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để khuyến khích nhân viên có lực tâm huyết với chi nhánh 3.2.6 Mở rộng quan hệ với khách hàng Để tăng lượng khách hàng vay vốn, cạnh tranh với ngân hàng khác, thời gian tới chi nhánh cần phải: - Tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống Mở rộng công tác quảng cáo, tiếp thị, quảng bá sâu rộng đến thành phần, tầng lớp kinh tế, công tác quảng cáo tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo truyền hình, báo chí… người dân biết hình thức huy động vốn chương trình khuyến tặng - thưởng ngân hàng Cần mở rộng cho vay nhiều tổ chức kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, thành phần Chính phủ khuyến khích phát triển; mở rộng phạm 87 vi cá thể Cần có chiến lược khách hàng phù hợp giai đoạn phát - triển Giữ quan hệ tốt với khách hàng cũ, cán tín dụng bám sát khách hàng, nắm bắt tình hình thực tế khách hàng, để thuận tiện cho - công tác thẩm định, quản lý, thu hồi vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt nhu cầu vốn, định hướng tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời có sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày đa - dạng kinh tế Thủ tục giao dịch hệ thống phải thuận tiện, đơn giản, phục vụ nhanh, tạo thiện cảm cho người dân, thu hút ngày nhiều khách hàng Thủ tục cho vay cần tiến hành nhanh chóng với thời gian tiếp nhận, duyệt cho vay giải ngân vòng ngày làm việc hồ sơ đầy đủ hợp lệ, đặc biệt khách hàng cá nhân để họ dễ dàng tiếp cận vốn vay Nhưng đảm bảo cho vay theo quy trình đạo hội sở 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Lào chi nhánh tỉnh Viêng Chăn Để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần phải nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng Công tác trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, có tín dụng ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra theo số liệu tiêu mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tn thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích ngân hàng 88 kết hợp với lợi ích khách hàng Việc kiểm tra này, cần coi hoạt động tự giác, khách quan, việc kiểm tra kiểm sốt thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động ngân hàng có hoạt động tín dụng ngắn hạn Là chi nhánh trực thuộc hệ thống ngân hàng Ngoại thương Lào, nằm hệ thống ngân hàng kinh tế, hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Viêng Chăn có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh phụ thuộc không vào yếu tố liên quan trực tiếp đến cấp chi nhánh, trực tiếp thuộc chi nhánh, mà cịn có chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh, góc độ chi nhánh, học viên xin đưa số kiến nghị sau: - Về quy trình cho vay, ban hành Quy định tín dụng khách hàng trọng hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Lào, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại tín dụng ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Căn vào quy trình đặt ra, Ngân hàng Ngoại thương Lào cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng chi nhánh nắm bắt thực - công việc đảm bảo chất lựơng công việc Về đảm bảo tiền vay, Ngân hàng Ngoại thương Lào ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo chi nhánh Hiện nay, vấn đề chưa giải Ngân hàng Ngoại thương Viêng Chăn 89 - Về phát triển hợp tác quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương Lào cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước Lào Do đặc thù kinh tế phát triển chậm so với nhiều nước khu vực, sách, thể chế pháp luật hoạt đơng ngân hàng pháp luật nói chung Lào chưa thống hoàn chỉnh, cản trở nhiều tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hệ thống ngân hàng Do vậy, thời gian tới: - Chính phủ cần tao lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người - vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt - động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn Chính phủ tiếp tục ban hành hồn thiện Luật kế tốn Luật Kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế toán, kiểm toán Đối với ngân hàng, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 90 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trước yêu cầu công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng tín dụng ngắn hạn ln giải pháp quan trọng vốn Để thực ngày hiệu qủa chức vốn có mình, ngân hàng nhận thấy rằng, bên cạnh mở rộng tín dụng kinh tế, việc nâng hiệu hoạt động cho vay, có cho vay ngắn hạn nhiệm vụ vơ quan trọng để trì phát triển bền vững Đây nội dung chiến lược mà ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh tỉnh Viêng Chăn xác định báo cáo thường niên năm 2014 nhằm tăng cường hiệu tín dụng chi nhánh năm 2015 Để thực chiến lược này, địi hỏi phải có kết hợp nhiều điều kiện, từ phía ngân hàng, khách hàng mơi trường kinh tế Luận văn phân tích vấn đề lý luận tín dụng ngắn hạn hiệu tín dụng ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Lào tỉnh Viêng Chăn giai đoạn 2011 – 2014 để từ đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng Vì điểm nghiên cứu giới hạn chi nhánh khả nghiên cứu thân hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Học viên mong nhận đóng góp từ thầy giáo để luận văn hoàn thiện rút kinh nghiệm lần nghiên cứu sau 91 92 ... nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng ngoại thương Lào (BECL) – Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... Cơ sở lý luận tín dụng ngắn hạn hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng ngoại thương Lào (BECL) – Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn Chương 3:... nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương Lào – chi nhánh tỉnh Viêng Chăn Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng ngắn hạn hiệu tín dụng ngắn hạn NHTM